thực trạng công tác huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng Công Thương Chương Dương

Báo cáo tốt nghiệp Sinh viên: Hoàng Anh Tuấn Lời mở đầu Từ sau đại hội VI năm 1986, đất nước chuyển từ chế quản lý kinh thế tập trung quan liêu bao cấp sang chế thị trường, cùng với sự xoá bỏ lệnh cấm vận kinh tế của Mỹ đối với Việt Nam năm 1992, nền kinh tế nước ta đã khôi phục và phát triển nhanh chóng, đạt nhiều thành quả to lớn Đó là việc thực hiện thắng lợi mục tiêu tăng trưởng kinh tế cao, GDP tăng bình quân hàng năm từ – 8,5% thời kỳ 1996 - 2000 và phấn đấu đạt - 9% thời kỳ 2001- 2010 với tổng nhu cầu vốn đầu tư từ 90 - 95 nghìn tỷ đồng đó 39 – 40 % tổng nguồn vốn này được đầu tư từ doanh nghiệp và dân cư Như vậy, hoạt động kinh tế ngày càng trở nên sôi động Các ngành kinh tế phát triển không ngừng, ngày càng đa dạng và phức tạp.sự phát triển của nền kinh tế đôi với sự phát triển của hệ thống ngân hàng Hệ thống ngân hàng đảm nhiệm chức tạo nên các kênh dẫn vốn cho nền kinh tế, phục vụ cho nhu cầu vvề vốn đầu tư, thoả mãn nhu cầu tiết kiệm – tiêu dùng – toán của khách hàng Đó là nhiệm vụ quan trọng đặt lên vai các ngân hàng thương mại Việt Nam, và chi nhánh ngân hàng Công Thương Chương Dương cũng không ngoại lệ Vốn là yếu tố quan trọng đối với một ngân hàng, vì vậy công tác huy động vốn là hoạt động quan trọng cần được lưu ý Chính vì vậy, việc tìm các giải pháp nhằm tăng cường khả huy động vốn là cần thiết Xuất phát từ lý trên, thời gian thực tập tại chi nhánh ngân hàng Công thương Chương Dương, cùng với những kiến thức đã được học tại trường đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội, em đã lựa chọn đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp của mình là: Tăng cường khả huy động vốn hoạt động tín dụng ở chi nhánh ngân hàng Công Thương Chương Dương Báo cáo tốt nghiệp Sinh viên: Hoàng Anh Tuấn Phần nội dung của chuyên đề bao gồm:  Chương I: Công tác huy động vốn hoạt động tín dụng  Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng Công Thương Chương Dương  Chương III: Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng Công Thương Chương Dương Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo, tiến sĩ Hoàng Xuân Quế cùng toàn thể các cô chú, anh chị công tác tại phòng tín dụng của chi nhánh ngân hàng Công Thương Chương Dương đã hướng dẫn và giúp đỡ em hoàn thành bài báo cáo này! Sinh viên Hoàng Anh Tuấn Báo cáo tốt nghiệp Sinh viên: Hoàng Anh Tuấn Nội dung Chương I: Công tác huy động vốn hoạt động tín dụng ngân hàng I/ Huy động vốn là một hai hoạt động bản của hoạt động tín dụng I.1/ Khái quát về ngân hàng thương mại và những nghiệp vụ của ngân hàng thương mại I.1.1/ Khái quát về ngân hàng thương mại (NHTM) Ngân hàng thương mại (NHTM) đời và phát triển gắn liền với các hoạt động sản xuất kinh doanh của nhân dân và nền kinh tế Trong các nước phát triển hầu không có một công dân nào là không có quan hệ giao dịch với một Ngân hàng thương mại định nào đó NHTM được coi là một định chế tài chính quen thuộc đời sống kinh tế Khi nền kinh tế càng phát triển thì hoạt động dịch vụ của Ngân hàng càng sâu vào tận cùng những ngõ ngách của nền kinh tế và đời sống người Mọi công dân đều chịu tác động từ các hoạt động của Ngân hàng, dù họ chỉ là khách hàng gửi tiền, một người vay hay đơn giản là người làm việc cho một doanh nghiệp có vay vốn và sử dụng các dịnh vụ Ngân hàng Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính quan trọng của nền kinh tế, là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết mọi nền kinh tế Ngân hàng đóng vai trò người thủ quỹ cho toàn xã hội Ngân hàng tạo các công cụ toán phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng của dân cư, phục vụ nhu cầu toán của doanh nghiệp Ngân hàng là công cụ thực hiện các chính sách kinh tế, Báo cáo tốt nghiệp Sinh viên: Hoàng Anh Tuấn đặc biệt là chính sách tiền tệ, là công cụ quan trọng chính sách kinh tế của Chính phủ nhằm phát triển kinh tế bền vững Theo điều 20 Luật các Tổ chức tín dụng của Việt nam ban hành 02/ 1997/ QH 10 đã nêu: Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Đặc trưng của ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại đời gắn liền với sự hình thành và phát triển của hoạt động kinh doanh tiền gửi Từ chỗ chỉ đơn thuần làm dịch vụ nhận tiền gửi với tư cách là người thủ quỹ bảo quản tiền gửi cho chủ sở hữu và sau đó là nhận được các khoản thù lao dưới dạng hoa hồng, hoạt động của nó giống một tiệm cầm đồ Cho đến nay, NHTM đã trở thành một chủ thể kinh doanh tiền gửi, nghĩa là NHTM vừa tiến hành huy động tiền gửi (không những miễn bỏ các khoản phí, các khoản thù lao mà còn trả thêm tiền dưới dạng trả lãi tiền gửi cho khách hàng gửi tiền) vừa sử dụng các khoản tiền huy động được đó để làm vốn cho vay, vốn đầu tư nhằm tối đa hoá các khoản lợi nhuận thu được Trong thực hiện vai trò trung gian tài chính, đảm trách việc chuyển vốn nhàn rỗi từ dân cư, từ người cho vay sang người vay, các NHTM đã tự tạo những công cụ tài chính thay thế cho tiền mặt làm phương tiện toán, đó điển hình là tài khoản tiền gửi không kỳ hạn toán bằng séc, là một những công cụ chủ yếu để tiền vận động qua Ngân hàng và là sở để NHTM tạo số nhân tiền gửi Do đó hoạt động của NHTM gắn bó mật thiết với hoạt động lưu thông tiền tệ và hệ thống toán nước cũng hoạt động toán quốc tế Báo cáo tốt nghiệp Sinh viên: Hoàng Anh Tuấn Ngày nay, NHTM và cấu hoạt động của nó đã và chiếm giữ vai trò quan trọng thể chế tài chính của mỗi nước, là công cụ điều tiết vĩ mô nền kinh tế không thể thiếu của Nhà nước Hơn nữa hoạt động của NHTM ngày càng đa dạng, phong phú và có phạm vi rộng lớn, có thể nói Ngân hàng đã sâu vào tận cùng những ngõ ngách của nền kinh tế và đời sống người, đó các tổ chức tài chính khác thường hoạt động phạm vi hẹp và theo hướng chuyên sâu Ngân hàng thương mại có ba chức chính là: Trung gian tài chính, tạo phương tiện toán và làm trung gian toán Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi sự tiếp xúc với hai loại cá nhân và tổ chức nền kinh tế.Một là các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức là chi tiêu cho tiêu dùng và đầu tư vượt quá thu nhập Vì thế họ là những người cần bổ sung vốn Hai là các cá nhân và tổ chức thặng dư chi tiêu, tức là thu nhập hiện tại của họ lớn chi tiêu và đầu tư và vậy, họ có tiền để tiết kiệm.Sự tồn tại của hai loại cá nhân và tổ chức độc lập với và độc lập với ngân hàng Điều tất yếu là tiền sẽ chuyển từ nhóm thặng dư sang nhóm thâm hụt nếu cả hai bên cùng có lợi Đó là động lực để tạo nên mối quan hệ tài chính giữa hai nhóm Tuy nhiên mối quan hệ trực tiếp bị nhiều giới hạn sự không phù hợp về qui mô, thời gian, không gian Điều này cản trở quan hệ trực tiếp phát triển, và là điều kiện làm nảy sinh trung gian tài chính Trung gian tài chính đã tập hợp các người tiết kiệm và đầu tư, tìm kiếm những người cần vốn, vì vậy, giẩi quyết được mâu thuẫn của tín dụng trực tiếp Cơ chế hoạt động của trung gian tài chính sẽ có hiệu quả nó gánh chỉu rủi ro và sử dụng các kỹ thuật nghiệp vụ để hạn chế, phân tán rủi ro và giảm chi phí giao dịch Một đóng góp khác của ngân hàng là họ sẵn sàng chấp nhận các khoản cho vay nhiều rủi ro Báo cáo tốt nghiệp Sinh viên: Hoàng Anh Tuấn lại phát hành các chứng khoán ít rủi ro cho người gửi tiền, thoả mãn các nhu cầu khoản của khách hàng Một lý nữa làm cho ngân hàng phát triển là khả thẩm định thông tin Sự cân đối về thông tin và khả phân tích thông tin làm giảm tính hiệu quả của thị trường, lại tạo hội lợi nhuận cho ngân hàng, là nơi có chuyên môn và kinh nghiệm đánh giá các công cụ tài chính và có khả lựa chọn những công cụ với các yếu tố rủi ro – lợi nhuận hấp dẫn Ngân hàng tạo phương tiện toán Các ngân hàng, bằng kỹ thuật nghiệp vụ cua mình đã tạo các công cụ toán mới kinh tế Ngân hàng phát hành các chứng khoán, giấy tờ có giá được dùng một phương tiện toán Ngân hàng nhận tiền gửi và phát hành chứng chỉ tiền gửi, sổ tiết kiệm, tài khoản sec để khách hàng có thể chi tiêu số dư tài khoản của mình Toàn bộ hệ thống ngân hàng cũng tạo phương tiện toán các khoản tiêng gửi được mở rộng từ ngân hàng này sang ngân hàng khác sở cho vay Khi khách hàng ở một ngân hàng này sử dụng tiền vay để chi trả làm tăng số dư của một khách hàng khác tại một ngân hàng khác, từ đó tạo nên các khoản cho vay mới Từ đó ngân hàng có thể tạo khối lượng tiền gửi lớn thông qua hoạt động cho vay Ngân hàng làm trung gian toán lớn hiện hầu hết các quốc gia Thay mặt khách hàng , ngân hàng thực hiện toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để tiện cho việc toán, ngân hàng cung cấp cho khách hàng các công cụ toán sec, uỷ nhiệm chi, thẻ và cung cấp mạng lưới toán điện tử Các ngân hàng thực hiện toán bù trừ với thông qua ngân hàng nhà nước hoạc qua các trung tâm toán Các trung tâm toán quốc tế được thành lập để làm tăng hiệu quả của toán qua ngân hàng, Báo cáo tốt nghiệp Sinh viên: Hoàng Anh Tuấn biến ngân hàng trở thành trung tâm toán quan trọng và có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho nền kinh tế toàn cầu I.1.1.2/ Các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại I.1.1.2.1/ Nghiệp vụ tài sản nợ Nghiệp vụ này phản ánh quá trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh của NHTM, cụ thể bao gồm các nghiệp vụ sau: + Nghiệp vụ tiền gửi: Đây là nghiệp vụ phản ánh hoạt động Ngân hàng nhận các khoản tiền gửi từ các doanh nghiệp vào để toán hoặc với mục đích bảo quản tài sản mà từ đó NHTM có thể huy động được Ngoài NHTM cũng có thể huy động các khoản tiền nhàn rỗi của cá nhân hay các hộ gia đình được gửi vào ngân hàng với mục đích bảo quản hoặc hưởng lãi số tiền gửi + Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ này để thu hút các khoản vốn có tính thời hạn tương đối dài và ổn định, nhằm đảm bảo khả đầu tư, khả cung cấp đủ các khoản tín dụng mang tính trung và dài hạn vào nền kinh tế Hơn nữa, nghiệp vụ này còn giúp các NHTM giảm thiểu rủi ro và tăng cường tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh + Nghiệp vụ vay: Nghiệp vụ vay được các NHTM sử dụng thường xuyên nhằm mục đích tạo vốn kinh doanh cho mình bằng việc vay các tổ chức tín dụng thị trường tiền tệ và vay Ngân hàng nhà nước dưới các hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo Trong đó các khoản vay từ Ngân hàng nhà nước chủ yếu nhằm tạo sự Báo cáo tốt nghiệp Sinh viên: Hoàng Anh Tuấn cân đối điều hành vốn của bản thân NHTM mà nó không tự cân đối được nguồn vốn sở khai thác tại chỗ + Nghiệp vụ huy động vốn khác: Ngoài ba nghiệp vụ huy động vốn bản kể trên, NHTM còn có thể tạo vốn kinh doanh cho mình thông qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho các tổ chức, cá nhân và ngoài nước Đây là khoản vốn huy động không thường xuyên của NHTM, thường để nhận được khoản vốn này đòi hỏi các Ngân hàng phải lập các dự án cho từng đối tượng hoặc nhóm đối tượng phù hợp với đối tượng các khoản vay + Vốn tự có của NHTM : Đây là vốn thuộc quyền sở hữu của NHTM Lượng vốn này chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn của ngân hàng, song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc bắt đầu thành lập ngân hàng Do tính chất thường xuyên ổn định, ngân hàng có thể sử dụng nó vào các mục đích khác trang bị sở vật chất, nhà xưởng, mua sắm tài sản cố định phục vụ cho bản thân ngân hàng, cho vay, đặc biệt là tham gia đầu tư góp vốn liên doanh Trong thực tế khoản vốn này không ngừng được tăng lên từ kết quả hoạt động kinh doanh của bản thân Ngân hàng mang lại I.1.1.2.2/ Nghiệp vụ tài sản có Đây là nghiệp vụ phản ánh quá trình sử dụng vốn của NHTM vào các mục đích khác nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh cũng tìm kiếm lợi nhuận Nghiệp vụ tài sản có bao gồm các nghiệp vụ cụ thể sau: + Nghiệp vụ ngân quỹ: Báo cáo tốt nghiệp Sinh viên: Hoàng Anh Tuấn Nghiệp vụ này phản ánh các khoản vốn của NHTM được dùng vào với mục đích nhằm đảm bảo an toàn về khả toán hiện thời cũng khả toán nhanh của NHTM và thực hiện quy định về dự trữ bắt buộc Ngân hàng Nhà nước đề + Nghiệp vụ cho vay: Đây có thể nói là nghiệp vụ quan trọng bậc hoạt động quản lý tài sản có của NHTM Nghiệp vụ này đóng góp phần lớn lợi nhuận quá trình hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng Thông qua nghiệp vụ này mà Ngân hàng cung cấp các khoản tín dụng ngắn, trung và dài hạn cho các thành phần nền kinh tế, thúc đẩy nền kinh tế phát triển + Nghiệp vụ đầu tư tài chính: Bên cạnh nghiệp vụ tín dụng, các NHTM còn dùng số vốn huy động được từ dân cư, từ các tổ chức kinh tế - xã hội để đầu tư vào nền kinh tế dưới các hình thức : hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khoán thị trường và trực tiếp thu lợi nhuận các khoản đầu tư đó I.1.1.2.3/ Nghiệp vụ kinh doanh khác của NHTM Ngoài các nghiệp vụ bản được nêu trên, hoạt động kinh doanh, các NHTM còn tiến hành các hoạt động kinh doanh khác thị trường : kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và đá quý, thực hiện dịch vụ tư vấn, dịch vụ ngân quỹ, nghiệp vụ uỷ thác và đại lý hoạt động cung ứng chứng khoán thị trường và hàng loạt những dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng : dịch vụ bảo quản giấy tờ có giá, dịch vụ cho thuê két sắt, dịch vụ cầm đồ Cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hoá đặc biệt là nền kinh tế theo chế thị trường, hoạt động thu - chi hộ, chuyển tiền qua Ngân hàng ngày càng được mở rộng và phát triển Các Ngân hàng đã không ngừng áp dụng Báo cáo tốt nghiệp Sinh viên: Hoàng Anh Tuấn những tiến bộ, thành tựu khoa học công nghệ, kết hợp với uy tín kinh doanh của ngân hàng làm cho nghiệp vụ này ngày càng được thay đổi về chất I.2/ Huy động vốn và cho vay hoạt động tín dụng của ngân hàng Huy động vốn và cho vay là hai hoạt động bản hoạt động tín dụng của NHTM NHTM là người tập trung các nguồn vốn nhỏ lẻ để tạo thành các nguồn đầu tư lớn NHTM muốn hoạt động tốt thì phải đảm bảo được nguồn vốn ổn định và tìm được khách hàng để cho vay Về nguồn vốn, các nguồn chủ yếu thường là vốn tự có của ngân hàng, vốn có vay nợ và nhận tiền gửi Về tiền gửi, là nguồn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn, thường phải toán khách hàng yêu cầu, và phụ thuộc nhiều vào chính sách lãi suất của ngân hàng Các nguồn tiền gửi thường biến động mạnh, đặc biệt là các nguồn tiền gửi toán Các nhân tố ảnh hưởng đến nguồn tiền gửi thường là: lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ chi tiêu, tâm lý khách hàng và một số yếu tố khác Một bộ phận khác nguồn vốn của ngân hàng là tiền vay ngân hàng hoặc tổ chức khác Đây là bộ phận chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn, cũng không kém phần quan trọng Các nguồn vay thường với thời hạn và qui mô xác định trước, đó tạo thành nguồn ổn định cho ngân hàng Một ngân hàng chỉ vay cần thiết và hoàn toàn quyết định được khối lượng vay phù hợp với yêu cầu sử dụng Thông thường, lãi suất vay cao lãi suất nhận tiền gửi cùng kỳ hạn yếu tố rủi ro thường cao Vay thông qua phát hành giấy nợ trung và dài hạn cũng đóng vai trò quan trọng việc tạo nguồn của ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng có thể tìm được những nguồn khác, với lãi suất 10