Huy động vốn tại chi nhánh nhno ptnt tỉnh hải dương thực trạng và giải pháp 1

Lời nói đầu Tính cấp thiết đề tài Hơn 15 năm, ngành Ngân hàng Việt Nam đà trải qua thời kỳ đổi mới, đà góp phần xứng đáng vào kết đổi nói chung kinh tế mà nét bật đà góp phần đẩy lùi kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trởng kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hoá đại hoá đất nớc Công công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Đảng ta lÃnh đạo dần vào đời sống kinh tế xà hội Tuy nhiên, tốc độ công nghiệp hoá, đại hoá bị chững lại nhiều nguyên nhân nguyên nhân quan trọng vấn đề tiền vốn Hiện nay, đất nớc ta trình hội nhập khu vực quốc tế nhu cầu vốn cho phát triển ngày tăng Đảng Nhà nớc đà xác định nguồn vốn nớc quan trọng, nguồn vốn nớc chủ yếu Chúng ta phải tìm cách phát huy tối đa nguồn lực, huy động sức dân vào nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá ®Êt níc Do ®ã huy ®éng vèn lµ u tè đợc đặt lên hàng đầu Đây nhiệm vụ chủ yếu ngân hàng thơng mại (NHTM) Ngân hàng thơng mại (NHTM) doanh nghiệp với chức chủ yếu huy động vốn nhàn rỗi kinh tế, sử dụng nguồn vốn vay cung cấp dịch vụ ngân hàng Trong thực tiễn hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hải Dơng (NHNo & PTNT Hải Dơng), công tác huy động vốn đà đợc coi trọng mức đà đạt đợc số kết định Nhng bên cạnh bộc lộ số tồn tại, cần phải đợc nghiên cứu phơng diện lý luận thực tiễn để nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng nhằm phục vụ công tác công nghiệp hoá đại hoá đất nớc Nhận thức đợc tầm quan trọng công tác huy động vốn phát triển NHTM, NHNo & PTNT Hải Dơng điều kiện nay, em đà chọn đề tài: Huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Hải Dơng Thực trạng giải pháp để thực chuyên đề Em mong đợc giúp đỡ thầy, cô, nh cô, chú, anh, chị cán NHNo & PTNT Hải Dơng để em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! Mục đích nghiên cứu: Dựa vào sở phân tích thực trạng công tác nguồn vốn chi nhánh NHNo&PTNT Hải Dơng để tìm nguyên nhân, tồn từ đa đợc giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Hải Dơng Đối tợng phạm vi nghiên cứu Đối tợng nghiên cứu thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Hải Dơng Phạm vi nghiên cứu số liệu bảng tổng kết tài sản NHNo&PTNT Hải Dơng từ năm 2002 đến năm 2004 Phơng pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng phơng pháp phân tích, so sánh, luận giải, toán năm gần để đa giải pháp Bố cục Chuyên đề đợc chia làm chơng : Chơng 1: Những vấn đề chung vốn huy động vốn NHTM kinh tế thị trờng Chơng 2: Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Hải Dơng Chơng 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo & PTNT tỉnh Hải Dơng chơng Những vấn đề vốn huy động vốn ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.1 Ngân hàng Thơng mại hoạt động Ngân hàng Thơng mại kinh tế thị trờng 1.1.2 Ngân hàng Thơng mại vai trò Ngân hàng Thơng mại 1.1.2.1 Sự đời phát triển NHTM Từ xa xa, ngời ®· biÕt dïng tiỊn lµm trung gian trao ®ỉi hµng hoá Thông qua tiền, việc trao đổi hàng hoá đợc tiến hành thuận lợi, dễ dàng nhiều Chính đà kích thích sản xuất, đa xà hội loài ngời ngày phát triển Nếu tiền đóng vai trò trung gian trình trao đổi vô phức tạp Từ kỷ 17, song song với cách mạng khoa học kỹ thuật, kinh tế thơng mại đà có tiến lớn, đồng thời Ngân hàng đợc phát triển mạnh Đầu tiên Châu Âu, sau Châu Mỹ đến Châu đợc phát triển qui mô toàn giới Các nhà sản xuất cần vốn để thành lập nhà máy lớn, thơng gia cần tiền vốn để thành lập Công ty Thơng mại xuất nhập lớn; tất phải dựa vào Ngân hàng có Ngân hàng míi cã thĨ cung cÊp ®đ vèn cho hä Do đó, vị Ngân hàng ngày đợc nâng cao Ngân hàng trở thành phận thiếu đợc kinh tế Bớc chuyển lớn hệ thống Ngân hàng đầu kỷ 20 mà Ngân hàng ¸p dơng c¸c tiÕn bé khoa häc kü tht vµo hoạt động Hàng loạt sản phẩm đời đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngày nay, Ngân hàng đà trở thành phận thiếu kinh tế Nó đợc coi mà mạch máu quốc gia 1.1.2.2 Vai trò Ngân hàng Thơng mại: Ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh tế, không tạo lợi nhuận cho xà hội mà thúc đẩy kinh tế quốc gia phát triển Vai trò Ngân hàng có nhiều nhng tựu chung lại có vai trò chính: a, Ngân hàng nơi cung cấp nguồn vốn cho kinh tế: Vốn đợc tạo từ trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp tổ chức khác kinh tế Vì vậy, muốn có vốn phải tăng thu nhập quốc dân có mức tiêu dùng hợp lý Để tăng thu nhập quốc dân tức phải mở rộng qui mô sản xuất chiều rộng lẫn chiều sâu, phải đẩy nhanh tốc độ lu thông hàng hoá, đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế muốn làm đợc điều thiết phải có vốn Mặt khác, kinh tế phát triển tạo nhiều nguồn vốn, điều tác động tích cực đến hoạt động Ngân hàng Ngân hàng Thơng mại chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho trình sản xuất kinh doanh, NHTM đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế nh: vốn tạm thời đợc giải phóng trình sản xuất, vốn từ nguồn tiết kiệm cá nhân xà hội Bằng vốn huy động đợc, thông qua hoạt động tín dụng, NHTM cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình tái sản xuất Nhờ có hoạt động hệ thống Ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế b, Ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trờng: Trong điều kiện kinh tế thị trờng, hoạt động doanh nghiệp chịu tác động mạnh mÏ cđa c¸c quy lt kinh tÕ kh¸ch quan nh: quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh sản xuất phải sở đáp ứng nhu cầu thị trờng, thoả mÃn nhu cầu thị trờng phơng diện, thoả mÃn nhu cầu phơng diện giá cả, khối lợng, chất lợng, chủng loại hàng hoá mà đòi hỏi thoả mÃn phơng diện thời gian, địa điểm Để đáp ứng tốt yêu cầu thị trờng, doanh nghiệp cần nâng cao chất lợng lao động, củng cố hoàn thiện chế quản lý kinh tế, chế độ hạch toán kinh tế mà phải không ngừng cải tiến máy móc, thiết bị, dây truyền công nghệ, tìm tòi sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất cách thích hợp Những hoạt động đòi hỏi khối lợng lớn vốn đầu t, nhiều vợt khả vốn tự có doanh nghiệp Do đó, để giải khó khăn này, doanh nghiệp tìm kiếm đến Ngân hàng xin vay vốn nhằm thoả mÃn nhu cầu đầu t Thông qua hoạt động tín dụng, Ngân hàng cầu nối doanh nghiƯp víi thÞ trêng Ngn vèn tÝn dơng cđa Ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp đà đóng vai trò quan trọng việc nâng cao chất lợng mặt trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu ngày cao thị trờng từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững cạnh tranh c, Ngân hàng Thơng mại công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tÕ sù vËn hµnh cđa nỊn kinh tÕ thị trờng Bằng hoạt động tín dụng toán NHTM hệ thống, NHTM đà góp phần mở rộng khối lợng tiền cung ứng lu thông Thông qua việc cấp tín dụng cho ngành nỊn kinh tÕ, NHTM thùc hiƯn viƯc dÉn d¾t luồng tiền, tập hợp phân chia vốn thị trờng, điều khiển chúng cách có hiệu thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô Cùng với quan khác, Ngân hàng đợc sử dụng nh công cụ quan trọng để Nhà nớc điều chỉnh phát triển kinh tế Nhà nớc sử dụng công cụ khác nh quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHTM cao để làm giảm khả cung cấp vèn cho nỊn kinh tÕ nỊn kinh tÕ ph¸t triển nóng ngợc lại Việc điều tiết vÜ m« nỊn kinh tÕ th«ng qua hƯ thèng NHTM thờng đạt đợc kết sau thời gian ngắn nên biện pháp hay đợc sử dụng d, Ngân hàng Thơng mại cầu nối tài chÝnh qc gia víi nỊn tµi chÝnh qc tÕ: Trong kinh tế thị trờng, mối quan hệ hàng hoá, tiền tệ ngày đợc mở rộng nhu cầu giao lu kinh tế - xà hội nớc giới ngày trở lên cần thiết cấp bách Việc phát triển kinh tế quốc gia gắn với phát triển nỊn kinh tÕ thÕ giíi vµ lµ mét bé phËn cấu thành nên phát triển Vì vậy, tài nớc phải hoà nhập với nỊn kinh tÕ tµi chÝnh qc tÕ vµ NHTM cïng hoạt động kinh doanh đà đóng vai trò vô quan trọng hoà nhập Với nghiệp vụ toán, nghiệp vụ hối đoái nghiệp vụ khác, NHTM đà tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thơng, không ngừng mở rộng nghiệp vụ Thông qua hoạt động toán, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với NHTM nớc ngoài, hệ thống NHTM đà thực vai trò điều tiết tài nớc phù hợp với vận động tài quốc tế Ngân hàng Thơng mại đời phát triển sở sản xuất lu thông hàng hoá phát triển kinh tế ngày cần đến hoạt động NHTM với chức năng, vai trò chức trung gian, tín dụng, NHTM đà trở thành mét bé phËn quan träng viƯc thóc ®Èy nỊn kinh tế phát triển 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng Thơng mại kinh tế thị trờng 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn: Vì chất Ngân hàng "huy động vốn vay" nên việc Ngân hàng hoạt động sao, có phát triển đợc hay không phụ thuộc phần vào việc Ngân hàng có thu hút đủ số vốn để hoạt động không? Chất lợng nguồn vốn nh nào? Vốn huy động Ngân hàng vốn tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp, cá nhân kinh tế Nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức kinh tế, cá nhân thờng nhỏ nhng xem xét toàn kinh tế tổng số vô lớn Chính vậy, việc huy động nguồn vốn để đa vào kinh doanh thông qua NHTM mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng mà góp phần sử dụng tối đa nguồn lực sẵn có nớc, giá trị tiền tệ, kiềm chế lạm phát Mặt khác, sở nguồn vốn huy động đợc, Ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, cho mục tiêu phát triển kinh tế địa phơng nớc Nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng ngày mở rộng, tạo uy tín cho Ngân hàng ngày cao Các Ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế, tổ chức, dân c, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Do đó, NHTM phải vào chiến lợc, mục tiêu phát triển kinh tế đất nớc, địa phơng, từ đa loại hình huy động vốn cho phù hợp, nguồn vốn trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc 1.1.2.2 Hoạt động cho vay: Cho vay hoạt động quan trọng đem lại thu nhập cao cho Ngân hàng Trên sở lợng vốn đà huy động đợc Ngân hàng phải xem xét cho vay có hiệu để tránh rủi ro xảy Hoạt động cho vay Ngân hàng phải quán triệt nguyên tắc sau: * Thứ nhất: Ngân hàng phải đảm bảo khoản tiền vay đợc sử dụng mục đích hiệu * Thứ hai: Tiền vay phải đợc hoàn trả gốc lÃi * Thứ ba: Việc đảm bảo tiền vay thực theo qui định Chính phủ Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Đối với NHTM nay, nghiệp vụ cho vay đợc thực nhiều hình thức cụ thể là: Cho vay ngắn hạn: Là hình thức sử dụng nhiều NHTM Trong kinh tế thị trờng, NHTM cho khách hàng vay dới hình thức: cho vay bổ xung thiếu hụt vốn lu động, bảo lÃnh, nghiệp vụ thấu chi, chiết khấu chứng từ có giá Cho vay trung - dài hạn: Là loại cho vay đợc thực chơng trình, dự án phát triển kinh tế xà hội Nó đợc thực dới hình thức nh: cho vay dự án đầu t, cho vay đồng tài trợ, cho thuê tài Thông qua hoạt động cấp tín dụng cho kinh tế, NHTM tạo đợc thu nhập cho mà góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, thực mục tiêu kinh tế đất nớc, tạo việc làm cho ngời lao động tạo điều kiện cho phát triển toàn diện Ngân hàng nh phát triển vùng kinh tế Nếu Ngân hàng sử dụng vốn có hiệu quả, nguồn vốn Ngân hàng đợc sử dụng mục đích, có hiệu cao lại điều kiện quan trọng để tăng khả huy động vốn 1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ Ngân hàng Trong hoạt động mình, NHTM tiến hành nhận tiền gửi toán khách hàng doanh nghiệp Các tài khoản thờng không đợc trả lÃi đợc trả lÃi thấp Nhng tỷ trọng loại tiền gửi tổng tiền gửi doanh nghiệp không ngừng tăng lên Khi khách hàng mở tài khoản tiền gửi toán NHTM họ nhận đợc từ NHTM dịch vụ nh: toán hộ doanh nghiệp, quản lý tài sản cho doanh nghiệp, bảo lÃnh toán Cïng víi sù ph¸t triĨn cđa khoa häc kü thuật, loại dịch vụ ngân hàng phát triển đà mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Cha loại dịch vụ ngân hàng lại phát triển nh bây giờ, tỷ trọng thu nhập từ thu phí dịch vụ ngân hàng đại chiếm tới 40% 50% tổng thu nhập Ngân hàng Đồng thời việc phát triển dịch vụ làm tăng hiệu việc sử dụng vốn, tăng chu chuyển vốn kinh tế làm giảm khối lợng lu thông tiền mặt từ ®ã sÏ tiÕt kiƯm ®ỵc chi phÝ in Ên, kiĨm ®Õm tiỊn 1.1.2.4 Ho¹t ®éng kho q: Ho¹t ®éng kho quỹ công tác phục vụ cho việc chi trả khách hàng Nó bao gồm nghiệp vụ quỹ tiền mặt, tiền gửi Ngân hàng khác NHTM, tiền trình thu nhận bao gồm nghiệp vụ chứng khoán ngắn hạn 1.2 Vốn vai trò vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại 1.2.1 Khái niệm vốn: Vốn NHTM toàn nguồn tiền tệ mà Ngân hàng tạo lập huy động để đầu t cho vay đáp ứng nhu cầu khác hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thực chất, nguồn vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà khách hàng gửi vào Ngân hàng để thực mục đích khác Hay nói cách khác họ chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho Ngân hàng Ngân hàng phải trả lại cho họ khoản thu nhập Và nh vậy, Ngân hàng đà thực vai trò tập trung phân phối lại dới hình thức tiền tệ làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.2.2 Kết cấu vốn kinh doanh Ngân hàng Thơng mại: 1.2.2.1 Vốn tự có: Vốn tự có Ngân hàng bao gồm giá trị thực có vốn điều lệ, quỹ dự trữ số tài sản nợ khác Ngân hàng theo quy định Ngân hàng Nhà nớc Vốn tù cã chØ chiÕm mét tû träng nhá tổng nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng nhng lại có vai trò to lớn hoạt ®éng cđa c¸c NHTM Vèn tù cã cđa NHTM bao gồm thành phần sau: - Vốn điều lệ: Đây số vốn ban đầu NHTM vào hoạt động, vốn điều lệ phải lớn mức quy định pháp luật cho phép Vốn điều lệ Ngân hàng Nhà nớc cấp (đối với NHTM quốc doanh), thành viên liên doanh đóng góp (Ngân hàng liên doanh), Công ty mẹ cung cấp (Ngân hàng 100% vốn nớc ngoài) - Các quỹ dự trữ: Đợc hình thành tạo lập trình hoạt động NHTM để sử dụng vào mục đích định Các quỹ dự trữ đợc trích lập từ lợi nhuận sau thuế Ngân hàng Có loại quỹ dự trữ: + Quỹ dự trữ bổ xung vốn điều lệ: Đợc trích lập hàng năm theo tỷ lệ 5% lợi nhuận sau thuế Quỹ đợc trích lập tối đa không vợt mức vốn điều lệ thực có tổ chức tín dụng + Quỹ dự phòng tài chÝnh: Theo lt, c¸c tỉ chøc tÝn dơng níc ta hàng năm đợc trích 10% lợi nhuận sau thuế để lập quỹ Số d quỹ không vợt 25% vốn điều lệ tổ chức tín dụng - Các tài sản nợ khác: Một số tài sản khác đợc coi nh vốn tự có Ngân hàng gåm: + Lỵi nhn cha chia; + Thu nhËp lớn chi phí; + Hao mòn tài sản cố định; + Tăng giá ngoại tệ chờ xử lý Trong trình hoạt động NHTM sử dụng vốn để kinh doanh thời gian ngắn 1.2.2.2.Vốn huy động: Đây nguồn vốn chủ yếu, quan trọng Ngân hàng Nguồn vốn Ngân hàng đợc hình thành chủ yếu từ nguồn vốn huy động Vốn huy động đợc hình thành chủ yếu từ nguồn: tiền gửi cá nhân, hộ gia đình tổ chức kinh tế Tiền gửi hộ gia đình tồn chủ yếu dới dạng tiền tiết kiệm, dự phòng Họ sử dụng cho mục đích đầu t nguồn vốn nhỏ, họ đầu t trực tiếp vào doanh nghiệp qua mua bán cổ phiếu, trái phiếu họ đủ kiến thức, mặt khác, đầu t theo hình thức chứa đựng yếu tố rủi ro cao, họ tìm đến Ngân hàng nh cách đầu t tối u Tiền gửi tổ chức kinh tế chất khoản tiền nhàn rỗi tạm thời cha đợc sử dụng đến, tiền nằm tài khoản chờ toán Để đảm bảo hoạt động Ngân hàng đạt hiệu cao, Ngân hàng phải huy động đủ vốn đáp ứng cho hoạt động sử dụng vốn Các nhà quản trị Ngân hàng phải theo dõi tình hình biến động thị trờng đa dự đoán thay đổi thị trờng qua có định phù hợp tạo lập, huy động đủ số vốn cần thiết cho hoạt động Ngân hàng mà phải tìm đợc nguồn vốn rẻ hơn, ổn định hơn, cấu nguồn vốn huy động phải phù hợp, tỷ trọng loại vốn phải hợp lý qua nâng cao sức cạnh tranh Ngân hàng, nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng 1.2.2.3 Vốn vay Ngân hàng khác: Nguồn vốn vay Ngân hàng khác nguồn vốn đợc hình thành mối quan hệ tổ chức tín dụng với tổ chức tín dụng với Ngân hàng Trung ơng Nguồn vốn bao gồm: - Nguồn vốn vay tổ chức tín dụng khác: Trong trình hoạt động kinh doanh, doanh nghiệp có lúc phát sinh tình trạng tạm thời thừa vốn thiếu vốn Bản thân Ngân hàng doanh nghiệp nên không tránh khỏi điều Đối với Ngân hàng, có lúc Ngân hàng huy động đợc vốn nhng lại không cho vay hết phải trả lÃi tiền gửi, nhiên có thời kỳ nhu cầu vay khách hàng lớn nhng nguồn vốn huy động mà Ngân hàng huy động đợc không đủ đáp ứng nhu cầu khách hàng Trong trờng hợp nh NHTM thờng vay mợn vốn Khi lợi ích NHTM đợc thoả mÃn Bên thừa vốn sử dụng đợc vốn, tránh lÃng phí vốn nâng cao hiệu hoạt động Bên thiếu vốn có đủ vốn để hoạt động, tăng khả kiếm lời đặc biệt giữ đợc uy tín với khách hàng - Nguồn vay Ngân hàng Trung ơng (NHTW): Ngân hàng Trung ơng đóng vai trò Ngân hàng Ngân hàng, ngời cho vay cuối NHTM Vì vậy, NHTM có nhu cầu vay vốn Ngân hàng Trung ơng xem xét cho vay Việc Ngân hàng Trung ơng có cho NHTM vay hay không phụ thuộc vào Chính sách tiền tệ mà NHTW theo đuổi: Khi NHTW muốn mở rộng cung tiền để thúc đẩy sản xuất phát triển nhu cầu xin vay NHTM dễ dàng đợc phê duyệt, NHTW muốn thắt chặt cung tiền nhằm kiềm chế lạm phát khả vay đợc khó 1.2.2.4 Vốn khác: Trong trình làm trung gian toán, NHTM tạo đợc khoản vốn gọi vốn toán Các khoản vốn tồn dới dạng vốn tài khoản mở th tín dụng, tài khoản tiền gửi đảm bảo toán séc bảo chi, Nguồn vốn có đặc điểm khoản tiền đợc tạm thời trích khỏi tài khoản đợc nhập sang tài khoản khác chờ sử dụng thời gian định Trong thời gian này, Ngân hàng sử dụng nguồn vốn vào hoạt động kinh doanh Thông qua nghiệp vụ đại lý, nhận uỷ thác đầu t NHTM thu hút đợc lợng vốn đáng kể việc thu hộ, chi hộ cho khách hàng, làm đại lý cho tổ chức tín dụng khác, nhận chuyển vốn cho khách hàng hay dự án đầu t Do việc sử dụng tiền đợc thực theo tiến độ định mà NHTM đà nắm đợc thời gian cụ thể số lợng thời gian nên NHTM chủ động sử dụng vào mục đích khác mà không làm ảnh hởng tới trình sử dụng vốn khách hàng