(Luận văn) hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng tmcp công thương việt nam – chi nhánh vĩnh phúc

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HÀ VĂN TRỌNG lu an n va tn to p ie gh HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG d oa nl w VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC nf va an lu lm ul LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH z at nh oi CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG z m co l gm @ an Lu Hà Nội – 2019 n va ac th si ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HÀ VĂN TRỌNG lu an n va HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG to gh tn THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG p ie VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC nl w Mã số: 60 34 01 02 d oa Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh nf va an lu lm ul LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH z at nh oi CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG z @ an Lu Hà Nội – 2019 m co l gm NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN TRỌNG THẢN n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu riêng tôi, chưa công bố cơng trình nghiên cứu Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu người khác đảm bảo theo quy định, liệt kê theo danh mục tài liệu tham khảo luận văn Tác giả luận văn lu an n va Hà Văn Trọng p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn tới PGS.TS Nguyễn Trọng Thản, giảng viên Học viện Tài tận tình hướng dẫn thực luận văn Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn tới thầy, cô giảng viên trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, Viện Quản trị Kinh doanh – Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội tận tình hướng dẫn, giảng dạy suốt trình học tập, nghiên cứu trường Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô Đại học Kinh tế Viện Quản trị lu kinh doanh – Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội tập thể cán bộ, nhân an va viên Nhà xuất Đại học Quốc gia Hà Nội tạo điều kiện giúp tơi hồn thiện n mặt thủ tục quy trình, thơng tin, liệu suốt trình làm luận văn to p ie gh tn Tôi xin trân trọng cảm ơn! d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT I DANH MỤC BẢNG BIỂU II DANH MỤC HÌNH III PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺCỦA CÁCNGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI lu an n va p ie gh tn to 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Các nghiên cứu liên quan đến hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 1.1.2 Những hạn chế c n tồn khoảng trống nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận vềhoạt động tín dụng bán lẻ cácngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm, chất tín dụng 1.2.2 Khái niệm tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại .10 1.2.3 Đặc điểm hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại .11 1.2.4 Vai tr hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 14 1.3 Hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thƣơng mại 15 1.3.1 Khái niệm hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ 15 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ 17 1.3.3 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ 21 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ 24 d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul KẾT LUẬN CHƢƠNG 28 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 29 z 2.1 Thiết kế quy trình nghiên cứu 29 2.2 Lựa chọn phƣơng pháp nghiên cứu thu thập thông tin .29 2.2.1 Phương pháp phân tích tổng hợp 29 2.2.2 Phương pháp so sánh .31 m co l gm @ an Lu n va ac th si CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢHOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠINGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 33 lu an n va p ie gh tn to 3.1 Đặc điểm kinh tế - xã hội tỉnh Vĩnh Phúc 33 3.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc .38 3.2.1 Giới thiệu chung .38 3.2.2 Mục tiêu, nhiệm vụ 40 3.2.3 Cơ cấu tổ chức máy 40 3.2.4 Tóm tắt kết kinh doanh giai đoạn 2015-2018 42 3.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc 50 3.3 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc .56 3.3.1 Chất lượng dư nợ khách hàng bán lẻ .56 3.3.2 Thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ 57 3.4 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc .58 3.4.1 Những thành tựu đạt 58 3.4.2 Những hạn chế nguyên nhân .60 3.5 Các hoạt động nhằm hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc 63 d oa nl w an lu nf va KẾT LUẬN CHƢƠNG 65 z at nh oi lm ul CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 66 z 4.1.Các xây dựng giải pháp 66 4.1.1 Đánh giá dự báo tình hình kinh tế Việt Nam giai đoạn 20192024 .66 4.1.2 Định hướng phát triển kinh tế tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 20192024 .67 4.1.3 Phương hướng kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2019 -2024 70 4.2.Giải phápnâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc 72 m co l gm @ an Lu n va ac th si lu 4.2.1 Nâng cao chất lượng số lượng nguồn nhân lực 72 4.2.2 Điều chỉnh sách định giá tài sản bảo đảm 74 4.2.3 Tái cấu tỷ trọng dư nợ cho vay theo sản phẩm, kỳ hạn .75 4.2.4 Đẩy mạnh công tác xử lý, thu hồi nợ xấu .76 4.2.5 Nâng cao hiệu thu lãi từ hoạt động cho vay 77 4.2.6 Phối hợp chặt chẽ với ph ng ban trụ sở việc hồn thiện quy trình cho vay 78 4.3 Kiến nghị với quan 79 4.3.1 Đối với phủ 79 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước .80 4.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 81 4.3.4 Đối với thân khách hàng 82 an n va KẾT LUẬN CHUNG 84 p ie gh tn to DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .85 d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu STT Nguyên nghĩa lu an CB HTTD Cán Hỗ trợ tín dụng CB QHKH Cán Quan hệ khách hàng CNTT Công nghệ thông tin KHBL Khách hàng bán lẻ KTXH Kinh tế xã hội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TDBL Tín dụng bán lẻ TMCP Thương mại cổ phần 10 UBND Ủy ban nhân dân VietinBank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam n va ie gh tn to p 11 d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th i si DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng Nội dung Bảng 2.1 Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Trang Quy trình nghiên cứu 29 Nguồn vốn huy động VietinBank Vĩnh Phúc giai 42 đoạn 2016-2018 Dư nợ cho vay VietinBank Vĩnh Phúc giai đoạn 44 2015-2018 lu STT an Các hoạt động dịch vụ khác VietinBank Vĩnh n va 44 Phúc giai đoạn 2016-2018 to gh tn Thu phí dịch vụ tốn quốc tế lãi kinh doanh ngoại tệ VietinBank Vĩnh Phúc giai đoạn Bảng 3.4 ie 2015-2018 p Một số tiêu kết kinh doanh VietinBank w Bảng 3.5 nl 45 46 d oa Vĩnh Phúc giai đoạn 2015-2018 Bảng 3.7 Bảng 3.8 10 Bảng 3.9 Dư nợ cho vay KHBL VietinBank Vĩnh Phúc 46 giai đoạn 2015-2018 nf va Bảng 3.6 an lu lm ul Thị phần TDBL NHTM địa bàn 47 z at nh oi tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2015-2018 Nợ xấu –Tỷ lệ nợ xấu TDBL Vietinbank Vĩnh 56 Phúc giai đoạn 2015-2018 z @ NII cho vay KHBL VietinBank Vĩnh Phúc giai 58 gm m co l đoạn 2015-2018 an Lu n va ac th ii si DANH MỤC HÌNH Hình Hình 3.1 Hình 3.2 Hình 3.3 Hình 3.4 Hình 3.5 lu STT Nội dung Trang Sơ đồ tổ chức VietinBank Vĩnh Phúc 41 Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng 54 Vieitinbank Vĩnh Phúc năm 2018 Cơ cấu cho vay KHBL theo sản phẩm 55 VietinBank Vĩnh Phúc năm 2018 Cơ cấu cho vay KHBL theo thời hạn vay 55 an Vieitinbank Vĩnh Phúc năm 2018 n va NIM cho vay KHBL VietinBank Vĩnh Phúc năm 57 p ie gh tn to 2018 d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th iii si vụ cho hoạt động khai thác thủy hải sản; mua, đóng mới, sửa chữa tàu du lịch; (ix) mía đường (gồm trồng, thu mua, chế biến, kinh doanh mía, đường); (x) Gỗ chế biến sản phẩm từ gỗ; (xi) chế biến kinh doanh điều; (xii) kinh doanh cà phê (trừ cho vay hộ trồng cà phê); (xiii) cho vay đầu tư xây dựng bệnh viện, trường học Nguyên tắc cấp tín dụng khách hàng nhóm này:Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng khơng tăng giới hạn tín dụng ngắn hạn: việc xem xét, cấp tín dụng cho khách hàng thực theo phân cấp thẩm quyền.Đối với khách hàng mới: nhu cầu tăng giới hạn tín dụng; nhu cầu tín dụng để đầu tư dự án/ tăng khoảng tín dụng trung, dài hạn: xem xét cấp tín dụng với khách hàng hạng BBB trở lên lu - Khơng cấp tín dụng: an n va Khơng cấp tín dụng nhu cầu tín dụng sau: cho vay cầm đồ, hụi Nguyên tắc cấp tín dụng khách hàng nhóm này: khơng cấp tín dụng gh tn to họ; Đầu tư dự án đóng mới/ mua tàu vận tải hàng hóa; sản xuất gạch… ie hay tăng mức cấp tín dụng, thực tiếp nghĩa vụ cam kết p HĐTD ký kết với khách hàng (trường hợp hết hạn giải ngân xem xét nl w gia hạn) tập trung thu nợ nhằm rút giảm dư nợ khách hàng theo thời hạn d oa tốn hợp đồng tín dụng/ giấy nhận nợ; chi nhánh không tiếp nhận an lu xử lý hồ sơ tín dụng khách hàng thuộc nhóm nf va 4.2.Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc lm ul 4.2.1 Nâng cao chất lượng số lượng nguồn nhân lực z at nh oi Hiện tại, mức dư nợ bán lẻ chi nhánh đạt 2.600 tỷ đồng, quản lý 24 Cán QHKH, tương đương với mức trung bình khoảng 100 tỷ đồng/cán Trong đó, mức dư nợ quản lý phù hợp chi nhánh TCTD z gm @ khác trung bình khoảng 60-70 tỷ đồng/cán Như vậy, số lượng CBQHKH phù hợp chi nhánh khoảng 40 người Trong thời gian tới, chi nhánh cần bổ sung l co thêm nhân làm tín dụng bán lẻ, giải phóng sức ép cho cán cũ, giảm thời gian m tác nghiệp phục vụ khách hàng hữu, qua đẩy mạnh cơng tác thị trường, tìm an Lu kiếm khách hàng Cụ thể: chi nhánh thiếu 16 cán so với mức n va ac th 72 si bình quân, năm tới, năm chi nhánh cần tuyển thêm từ – cán quan hệ khách hàng cá nhân để đảm nhận việc quản lý, trì mức dư nợ có phát triển thêm chi nhánh Bên cạnh việc tăng cường mặt số lượng, đội ngũ nhân viên tín dụng lực lượng quan trọng để mở rộng hoạt động cho vay KHBL Việc đào tạo, nâng cao kỹ thẩm định, kỹ bán hàng điều vô quan trọng Một nhân viên tín dụng cần có kỹ cần thiết sau: - Sự hiểu biết sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - Kỹ giao dịch, ứng xử, thuyết minh lu - Các kiến thức cần thiết cho việc thẩm định, đánh giá tín dụng: kiến an thức luật pháp, kiến thức kế toán, kiến thức ngành nghề kinh doanh va n - Kiến thức tổng quát trị, văn hóa, xã hội, địa lý… to tn - Khả phát đề giải pháp ie gh - Cần phải có đạo đức nghề nghiệp, trung thực trách nhiệm Đây p yêu cầu tuyển dụng mà hầu hết ngân hàng cần trọng rủi ro từ đạo đức cán rủi ro tiềm tàng gây ảnh hưởng lớn đến hệ thống ngân hàng w oa nl Chi nhánh cần thường xuyên thực công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ d chuyên môn thông qua buổi tọa đảm, trao đổi nội bộ, kết hợp với buổi đào tạo lu an trực tuyến từ trụ sở Bên cạnh đó, tồn cán tuyển dụng phải nf va tham gia đầy đủ khóa học dành cho cán trụ sở tổ chức: lm ul + Về việc trao đổi, học tập chuyên môn chi nhánh: định kỳ tổ chức hàng quý, giao cho phòng nghiệp vụ đầu mối luân phiên tổ chức theo nội z at nh oi dung thực tiễn phát sinh trình thực nghiệp vụ cấp tín dụng chi nhánh z + Học tập chuyên gia: định kỳ tháng lần, chi nhánh thuê chuyên @ cao cho cán bộ, qua nâng cao trình độ chun mơn l gm gia đào tạo lĩnh vực ngân hàng để trao đổi thêm kỹ thẩm định nâng co Có nhu vậy, nguồn nhân lực phục vụ hoạt động tín dụng bán lẻ chi nhánh m đáp ứng thực tế hoạt động kinh doanh, đảm bảo khả phục vụ trì an Lu n va ac th 73 si số lượng khách hàng hữu, thực hiệu cơng tác thị trường, tìm kiếm phát triển khách hàng 4.2.2 Điều chỉnh sách định giá tài sản bảo đảm Nhằm nâng cao khả cạnh tranh thu hút khách hàng so với đối thủ cạnh tranh, số điều kiện việc định giá tài sản bảo đảm VietinBank cần đổi điều chỉnh, cập nhật so với mặt chung TCTD khác, tăng tính chủ động cho chi nhánh, cụ thể: - Về công tác định giá: Các công ty định giá liên kết với VietinBank cần định giá sát với giá thị trường, đặc biệt số địa bàn đặc thù Thổ Tang, Tề lu Lỗ, Vĩnh Yên… nơi có giá trị chuyển nhượng quyền sử dụng đất cao, tính an khoản tốt va n - Về tỷ lệ cho vay: sách VietinBank có sức cạnh tranh tn to so với TCTD địa bàn tỷ lệ cho vay giá trị tài sản bảo đảm gh tương đối thấp chặt chẽ, đặc biệt loại phương tiện vận tải, máy p ie móc thiết bị qua sử dụng VietinBank áp dụng tỷ lệ cho vay cho loại TSBĐ w mức 30-50%, đối thủ cho vay mức 50-70% Điều gây oa nl khơng khó khăn cho việc thuyết phục khách hàng vay vốn VietinBank Vì vậy, d cần phải nâng tỷ lệ cho vay giá trị tài sản bảo đảm số loại tài sản an lu có mức cho vay tương đối thấp so với mặt chung nf va - Về mức định giá chủ động chi nhánh: theo quy định, chi nhánh có lm ul thẩm quyền tự định giá tài sản có mức vay tỷ đồng, trường hợp lại phải định giá qua Cơng ty liên kết Do thời gian định giá kéo z at nh oi dài, khách hàng thêm chi phí định giá Đề tăng tính linh hoạt chủ động chi nhánh trình phục vụ khách hàng, mức thẩm định thẩm z quyền chi nhánh cần tăng lên, mức tối thiểu tỷ đồng gm @ Điều chỉnh sách định giá tài sản bảo đảm phải đảm bảo an m co đảm trường hợp khoản tín dụng chuyển nợ xấu l tồn nguồn vốn cho chi nhánh, đảm bảo nguồn thu hồi vốn xử lý tài sản bảo an Lu n va ac th 74 si 4.2.3 Tái cấu tỷ trọng dư nợ cho vay theo sản phẩm, kỳ hạn Việc trì cấu dư nợ theo sản phẩm, kỳ hạn vay phù hợp điều vô quan trọng với hoạt động kinh doanh NHTM Khi tỷ trọng sản phẩm vay bị đẩy lên mức cao, tức chi nhánh có phụ thuộc nhiều vào sản phẩm Đồng thời, rủi ro không phân tán đồng cho danh mục sản phẩm ngân hàng Đây tình trạng mà VietinBank Vĩnh Phúc gặp phải Khi tỷ trọng sản phẩm vay ngắn hạn (theo kỳ hạn vay) sản phẩm vay phục vụ sản xuất kinh doanh (theo mục đích vay) mức 90%, sản phẩm lại mức thấp, chiếm tỷ trọng không đáng kể lu Trong đó, vay ngắn hạn có NIM thấp danh mục sản phẩm vay, an ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận chi nhánh va n Để khắc phục tình trạng này, nâng cao hiệu cho vay chi nhánh cần tái tn to cấu lại tỷ trọng dư nợ chi nhánh, cụ thể: ie gh - Đẩy mạnh, tập trung tiếp thị, cho vay sản phẩm phục vụ nhu cầu tiêu p dùng khách hàng mua ô tô, mua đất, xây dựng sửa chữa nhà ở, Đây w sản phẩm có kỳ hạn vay dài, trung bình từ 5-10 năm Qua nâng cao tỷ lệ dư nợ oa nl trung dài hạn chi nhánh, cải thiện tiêu NIM Để làm điều d này, chi nhánh cần xây dựng sách bán hàng liệt, liên kết chặt chẽ lu nf va an với showroom ô tô, sàn giao dịch bất động sản, công ty kinh doanh bất động sản địa bàn để có hội tiếp cận nhiều với khách hàng vay vốn Xây lm ul dựng chế lãi suất vay vốn trung dài hạn hấp dẫn, đủ sức cạnh tranh so với z at nh oi TCTD khác địa bàn Mục tiêu đến năm 2021, tỷ trọng cho vay trung dài hạn chi nhánh đạt từ 30% đến 40% tổng dư nợ tín dụng bán lẻ - Cho vay mục đích, kỳ hạn với nhu cầu thực tế khách hàng z Không để xảy tình trạng khách hàng sử dụng vốn ngắn hạn để đầu tư trung dài @ gm hạn, nhằm hưởng mức lãi suất thấp cho vay ngắn hạn co l - Phát triển cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, kèm với việc m lọc, rút giảm dư nợ khách hàng có dấu hiệu yếu kém, làm ăn khơng an Lu hiệu quả, đòi hỏi mức lãi suất thấp ảnh hưởng đến nguồn thu ngân n va ac th 75 si hàng Qua kiểm sốt mức tăng trưởng sản phẩm cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh ngắn hạn, khơng để xảy tình trạng cân đối 4.2.4 Đẩy mạnh công tác xử lý, thu hồi nợ xấu Trong thời gian qua, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức, điển hình vấn đề nợ xấu Nợ xấu trở thành nỗi lo thường trực nhiều ngân hàng thương mại không giới mà cịn hệ thống tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại Việt Nam Nợ xấu đã, tiếp tục tác động tiêu cực đến việc lưu thơng dịng vốn vào kinh tế Đây coi nguyên nhân gây kìm hãm, hạn lu chế lưu thơng dịng tín dụng kinh tế Ngồi ra, việc xử lý nợ xấu an n va không tốt hay để xảy tình trạng nợ xấu diễn biến phức tạp ảnh hưởng đến tính mại Việt Nam Tỷ lệ nợ xấu tiêu quan trọng gh tn to an toàn, hiệu hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng thương ie việc đánh giá hiệu cho va NHTM Hiện ngưỡng tỷ lệ nợ xấu an p toàn ngân hàng 3% VietinBank Vĩnh Phúc năm gần nl w trì mức nợ xấu 1%, qua cho thấy cơng tác thẩm định, lựa chọn khách hàng d oa cấp tín dụng đạt hiệu tốt, chi nhánh khơng phát sinh thêm nợ xấu Qua cho an lu thấy Ban lãnh đạo chi nhánh đạo liệt việc tăng trưởng tín dụng bền nf va vững, không chạy đua theo thành tích mà cho vay giá Bên cạnh thành đó, cơng tác thu hồi, xử lý nợ xấu chi nhánh lm ul tồn chưa khắc phục Trong năm, chi nhánh không phát sinh z at nh oi thêm nợ xấu nhiên số nợ xấu giảm tỷ đồng (từ 12 tỷ đồng năm 2015 xuống 11 tỷ đồng năm 2018) Để khắc phục tình trạng này, chi nhánh cần thực số giải pháp sau: z gm @ - Đẩy mạnh công tác phối hợp, liên kết chặt chẽ với quan thi hành án địa bàn để thực việc tịch thu, phát mại tài sản hiệu quả, l co tuân thù quy trình, quy định tố tụng có liên quan m - Tăng cường chế thỏa thuận, thương lượng xử lý nợ xấu an Lu bên cho vay bên vay để đồng thuận, “chung lưng đấu cật” hai bên n va ac th 76 si việc giải hậu nợ xấu Cả hai bên cần bàn bạc để có giải pháp hợp lý đề phương án trả nợ, xác định thời điểm trả nợ, thay đổi điều khoản, nội dung hợp đồng tín dụng để phù hợp với nhu cầu tình hình thực tế bên - Giải tốt vấn đề người, yếu tố quan trọng thành công Do vậy, để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, cần phải có đội ngũ cán tín dụng có phẩm chất, lực công tác tinh thần trách nhiệm cao, tận tụy với công việc Thường xuyên quan tâm đến việc giáo dục trị, tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán tín dụng Một người có đạo đức tốt, thái độ hành xử mực cân nhắc việc giải cho vay sở đầy đủ lu thủ tục theo quy định dự án có hiệu an VietinBank Vĩnh Phúc phải đối mặt với tình trạng NIM cho vay thấp n va 4.2.5 Nâng cao hiệu thu lãi từ hoạt động cho vay gh tn to với mức bình quân địa bàn, nhân tố trực tiếp làm giảm lợi nhuận từ cho ie vay chi nhánh, khiến hiệu hoạt động cấp tín dụng chưa thực đạt p hiệu mong đợi.Để khắc phục tình trạng này, chi nhánh cần thực nl w số giải pháp sau: d oa - Đẩy mạnh công tác đào tạo, hướng dẫn cho CB QHKH kỹ đàm an lu phán, thuyết phục khách hàng Qua giúp CB QHKH nhận thức lãi suất cho nf va vay yếu tố dùng để thuyết phục khách hàng Cần cho khách hàng thấy chuyên nghiệp, tận tâm cách phục vụ, hướng tới việc lm ul mang đến cho khách hàng giá trị tốt Trong nhiều trường hợp, lại z at nh oi yếu tố thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ VietinBank, mức lãi suất cho vay cao mặt chung đôi chút - Thiết kế gói sản phẩm kết hợp, nhằm lơi kéo khách hàng sử dụng thêm z gm @ sản phẩm khác ngân hàng áp dụng lãi suất thấp Khi khách hàng áp dụng mức lãi suất cho vay tối thiểu, NIM cho vay thấp nhất, l co cần phải áp dụng điều kiện khách hàng sử dụng thêm sản phẩm khác ngân m hàng như: Internet Banking, thẻ tín dụng, dịch vụ tốn, bảo hiểm Phí sử an Lu dụng dịch vụ bù đắp lại phần lãi suất ưu đãi cho khách hàng, đảm bảo nguồn n va ac th 77 si thu cho chi nhánh Đồng thời, giải pháp giúp tăng hiệu công tác bán chéo chi nhánh - Ban lãnh đạo chi nhánh cần có đạo liệt lãi suất cho vay Nâng cao vị đàm phán VietinBank với khách hàng mặt lãi suất, không dùng lãi suất cho vay thấp để mời chào khách hàng - Chỉ số NIM bình quân chi nhánh thời điểm 2.1% mức bình qn tồn hệ thống 2.5%, cần thực biện pháp để đưa NIM chi nhánh nang với mức 2.5% thời gian tới 4.2.6 Phối hợp chặt chẽ với ph ng ban trụ sở việc hồn thiện lu quy trình cho vay an n va Chi nhánh phòng ban trụ sở cần có phối hợp chặt chẽ, cần xây dựng sở thực tế hồ sơ phát sinh chi nhánh, phù hợp gh tn to tích cực q trình thiết kế, hồn thiện quy trình cho vay Quy trình ie với yêu cầu, kỳ vọng khách hàng Để làm điều này, tác giả đề xuất số p giải pháp sau: nl w - Xây dựng triển khai công cụ hỗ trợ tương tác online chi nhánh d oa trụ sở chính, trực tiếp giải đáp vướng mắc, bất cập trình tác nghiệp an lu cách nhanh Hàng tháng phận tổng hợp lại vướng mắc xây dựng nf va phương án, đề xuất cho trụ sở có điều chỉnh phù hợp - Thường xuyên tổ chức buổi trao đổi, học tập trực tuyến theo chuyên đề lm ul để giúp cán hiểu sâu sản phẩm, trình bày vướng mắc cách thức z at nh oi giải quyết, làm sở để rút kinh nghiệm chung cho toàn thể chi nhánh - Xây dựng quy tắc “Cam kết chất lượng dịch vụ” toàn hệ thống, quy định chi tiết, rõ ràng thời gian tối đa cho phép để hoàn thiện bước quy trình cấp z gm @ tín dụng Thơng báo, niêm yết bảng cam kết để khách hàng nắm theo dõi Coi tiêu chuẩn đánh giá việc thực quy trình cấp tín dụng toàn thể CB l m co QHKH, đồng thời nâng cao chất lượng phụ vụ khách hàng an Lu n va ac th 78 si 4.3 Kiến nghị với quan 4.3.1 Đối với Quốc hội, Chính phủ Thứ nhất, cần nhanh chóng tạo hành lang pháp lý đầy đủ cho họat động ngân hàng Chính phủ cần tích cực hồn thiện hệ thống luật pháp, chế sách quy định pháp lý điều chỉnh hoạt động kinh doanh ngân hàng nhiều cấp, nhiều quan ban hành Để phát triển dịch vụ cần có chế đơn giản, gọn nhẹ, thống nhất, đồng dễ hiểu đảm bảo lợi ích khách hàng ngân hàng Thứ hai, tạo môi trường kỹ thuật cơng nghệ đại Chính phủ cần có lu trọng phát triển hạ tầng kỹ thuật công nghệ, tăng cường chuyển giao công nghệ an n va từ nước tiên tiến tạo tiền đề vững để ngân hàng phát triển ứng dụng biệt lĩnh vực công nghệ thông tin Kiến nghị, đề xuất với Quốc hội để xây gh tn to công nghệ Bên cạnh đó, cần có chiến lược đào tạo chuyên gia kỹ thuật đặc ie dựng hệ thống pháp lý hoàn chỉnh cho hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử, thương p mại điện tử phát triển; thành lập hệ thống cổng thơng tin tài đại, đảm bảo nl w cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, đồng thời hồn thiện khung d oa pháp lý cho mơ hình tổ chức có hoạt động mang tính chất hỗ trợ cho hoạt động an lu tổ chức tín dụng trung tâm xếp hạng tín dụng, cơng ty môi giới tiền tệ nf va nhằm phát triển hệ thống tổ chức tín dụng Thứ ba, để góp phần hạn chế đẩy lùi “tín dụng đen” khu vực nông thôn lm ul chi số khu vực thành thị, phương diện quản lý nhà nước, z at nh oi quyền cấp cần tăng cường rà sốt, nắm tình hình, đẩy mạnh tuyên truyền để đồng người dân hiểu rõ tác hại tín dụng đen; đồng thời, phối hợp với ngành Ngân hàng công tác triển khai chương trình tín dụng sách Chính z gm @ phủ cần đạo liệt việc xử lý vấn đề xúc tín dụng đen, đặc biệt khu vực nơng thơn Cần có nhiều giải pháp, đưa quy định lãi suất l co cho vay lĩnh vực, đó, lãi suất cho vay lĩnh vực nơng nghiệp, nơng m thơn mức ưu đãi Cùng với giải pháp nâng cao khả tiếp cận vốn an Lu doanh nghiệp người dân khu vực nông nghiệp, nông thôn n va ac th 79 si Thứ tư, phủ cần có sách hỗ trợ tích cực hoạt động cho vay tiêu dùng Nhiều công nhân, cán công nhân viên chức có thu nhập ổn định đặn, có nhu cầu mua đất, xây dựng nhà đáng khơng đủ tiềm lực tài để toán lãi vay cho ngân hàng Trong đó, nhiều doanh nghiệp cơng ty hưởng mức lãi suất cho vay ưu đãi Chính vậy, phủ cần có biện pháp hỗ trợ đối tượng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, qua nâng cao chất lượng sống, đẩy mạnh hoạt động tín dụng NHTM 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước lu Nâng cao hiệu điều hành sách tín dụng, đổi chế quản lý tín an n va dụng NHNN Tiếp tục đổi sách cung ứng tín dụng phù hợp theo yêu tín dụng NHNN phải sở, định hướng cho tổ chức tín dụng xác định gh tn to cầu mục tiêu sách tiền tệ sách tài quốc gia Chính sách ie mục tiêu, mức độ, cấu huy động nguồn vốn đầu tư tín dụng cho p kinh tế Trong điều hành sách tín dụng, cần nghiên cứu tiến tới tách bạch nl w chức quan chủ quản với chức quan giám sát Tiếp tục ban hành d oa văn quy định nhằm đảm bảo an toàn hệ thống bảo hiểm tiền gửi, tài sản an lu đảm bảo tín dụng, đăng ký giao dịch bảo đảm… Về chế cho vay vốn, NHNN nf va nên xây dựng thể lệ tín dụng chung theo hướng quy định điều hạn chế khơng thực hiện, kinh tế đại, xu hướng chuyển lm ul dần loại tín dụng cho vay theo thời hạn truyền thống sang hình thức tín z at nh oi dụng dự án chủ yếu Giám sát chặt chẽ mức lãi suất sàn theo quy định, thường xuyên kiểm tra tính tuân thủ NHTM, tránh việc phá giá, cạnh tranh không lạnh z gm @ mạnh gây lũng loạn thị trường Xây dựng sách hỗ trợ tín dụng phù hợp với thị trường, xuất phát từ yếu tố ngân hàng lợi nhuận Thay l co tiêu dư nợ cho vay tiêu lợi nhuận từ cho vay, kết hợp với tiêu tăng m trưởng số lượng khách hàng đảm bảo sách hỗ trợ tín dụng an Lu NHNN vận dụng mạnh mẽ đem lại hiệu cao n va ac th 80 si Tăng cường lực tài chính, nâng cao hiệu quản lý, điều hành phòng chống rủi ro tổ chức tín dụng Nhanh chóng thúc đẩy nhanh tiến trình cấu lại nợ NHTM, giải khoản nợ tồn đọng, ngăn chặn nợ xấu phát sinh Tăng cường quản lý khoản trích lập dự phòng rủi ro NHTM Giảm thiểu quy định có tính can thiệp vào quy trình nghiệp vụ, vào thẩm quyền trách nhiệm định kinh doanh, quyền tự chủ nhân sự, tài chính, tiền lương tổ NHTM Giảm dần bảo hộ NHTM nước, đặc biệt hoạt động tín dụng chế tái cấp vốn, tăng cường quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm NHTM kinh doanh, giảm dần bao cấp NHTM Nhà nước, áp dụng đầy đủ quy chế lu chuẩn mực quốc tế an toàn lĩnh vực ngân hàng an Nhanh chóng hồn thiện chiến lược thị trường khách hàng bán lẻ Xây n va 4.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Xây dựng chương trình, sản phẩm cho vay sách lãi suất ie gh tn to dựng hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng phù hợp với đặc điểm KHBL p KHBL Chính sách, sản phẩm, chương trình cho vay KHBL cần có tính khác biệt so nl w với phân khúc khác Cần có sản phẩm ưu đãi khơng mức lãi suất, d oa mà tài sản bảo đảm, thời gian xử lý hồ sơ…Về sách lãi suất: Để hấp an lu dẫn khách hàng, mức lãi suất cho vay phải linh hoạt, tùy vào thời kì hay nf va đối tượng mà sách lãi suất có ưu tiên khác Những khách hàng có quan hệ lâu năm với ngân hàng, vay trả hạn, có tín nhiệm ngân lm ul hàng cho vay với lãi suất ưu đãi hơn, thời hạn trả nợ khơng hạn chế, có z at nh oi thể phụ thuộc vào thời gian thu hồi vốn khách hàng Đồng thời ngân hàng mở rộng quan hệ cho vay lĩnh vực nên tìm hiểu kỹ để có nhận định, đánh giá xác nhằm xây dựng biểu lãi suất phù hợp với đối z gm @ tượng ngành nghề Quan tâm nghiên cứu rút ngắn thời gian từ lúc khách hàng đề nghị l co vay lúc giải ngân: Hướng dẫn cung cấp đầy đủ mẫu biểu hồ sơ m vay vốn thông qua mạng thông tin ngân hàng, khách hàng gửi hồ sơ vay an Lu vốn qua mạng Hiện nay, công tác phát triển khách hàng qua mạng n va ac th 81 si ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, ngân hàng ACB…phát triển tốt Giao diện website ngân hàng thiết kế đơn giản, dễ hiểu, thông tin hướng dẫn chi tiết cho khách hàng, với đầy đủ mẫu biểu cần thiết tải Hồ sơ khách hàng nộp online trả lời vòng -2 ngày, thuận tiện, nhanh chóng cho hiệu cao Trong đó, website thức Vietinbank, mẫu biểu cần thiết tỷ giá hối đoái, đơn đề nghị cấp tín dụng, hướng dẫn thủ tục cần thiết để vay vốn ngân hàng khơng có sẵn website, thiếu cập nhật liên tục Ngoài ra, Vietinbank chưa có hệ thống thẩm định hồ sơ khách hàng online, ngoại trừ hệ thống online phát hành thẻ tín dụng cho lu khách hàng triển khai tháng 8/2014 an n va Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ tín dụng, thẩm định Tăng khung mức uỷ quyền phán cho vay KHBL với Chi nhánh cấp gh tn to luật pháp để nâng cao trình độ cán làm cơng tác thẩm định tín dụng ie I thành phố lớn cho phù hợp với tình hình phát triển kinh tế địa bàn, p để rút ngắn thời gian giải ngân cho khách hàng đảm bảo an toàn vốn vay nl w 4.3.4 Đối với thân khách hàng d oa Các cá nhân vay vốn cần nghiêm chỉnh chấp hành luật mà nhà nước an lu ban hành ra, quy định ngành nghề kinh doanh, liên tục cập nhật thay nf va đổi chế sách nhà nước Đối với khách hàng vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, khách hàng cần lm ul theo dõi, hạch toán sổ sách cách khoa học, có so với hoạt động z at nh oi kinh doanh tự phát trước làm sở cho việc thẩm định, tái thẩm định ngân hàng.Tự rà sốt lại, tìm yếu điểm lợi sở kinh doanh để tự có kế hoạch giải sở tiết kiệm chi phí, đổi cơng nghệ, z gm @ nâng cao lực quản lý, điều hành, nâng cao tay nghề người lao động, xây dựng chiến dịch nhằm quảng bá sản phẩm, mở rộng thị trường Tất cải l co tiến làm cho phương án kinh doanh khách hàng trở nên hiệu quả, tạo m niềm tin cho Ngân hàng an Lu n va ac th 82 si Tìm cách tăng quy mơ vốn tự có thơng qua nhiều nguồn khác cổ phần hóa, kêu gọi đầu tư hay tăng vốn tự có từ nhân viên doanh nghiệp Tăng vốn tự có giúp cho doanh nghiệp ổn định hơn, tăng khả tiếp cận vốn Tín dụng để đáp ứng nhu cầu SXKD Thêm vào đó, tiếp cận nguồn vốn, doanh nghiệp cần sử dụng vốn vay Ngân hàng mục đích, tuân thủ nội dung hợp đồng Tín dụng, tạo thiện chí, thể hợp tác CBTD xuống giám sát Nếu không làm điều gây khó khăn rủi ro cho Ngân hàng, tạo hình ảnh khơng tốt doanh nghiệp mắt Ngân hàng lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th 83 si KẾT LUẬN CHUNG Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc chi nhánh có lịch sử lâu đời ln có thành tích tăng trưởng tín dụng ấn tượng hàng năm Trên sở kết nghiên cứu đạt được, thấy hoạt động tín dụng bán lẻ chi nhánh đạt thành tựu ghi nhận, nhiên hiệu đạt chưa tương xứng với tiềm lợi chi nhánh Có thể nói, tiềm mảng tín dụng bán lẻ địa bàn lớn, hội để VietinBank Vĩnh Phúc nói riêng TCTD Vĩnh Phúc nói chung khai thác lu chiếm lĩnh thị phần Mở rộng cho vay KHBL cần thiết vấn đề an Tác giả hi vọng luận văn đóng góp phần nhỏ việc nâng cao n va quan tâm trọng phát triển chi nhánh gh tn to hiệu hoạt động TDBL NH TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh ie Vĩnh Phúc Tuy nhiên, điều kiện thời gian phạm vi hạn chế luận p văn, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận góp ý nl w thầy cô, đồng nghiệp chi nhánh để luận văn hoàn thiện d oa Em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Trọng Thản tận tình hướng an lu dẫn bảo suốt thời gian viết luận văn, em xin chân thành cảm ơn ý nf va kiến nhận xét đóng góp quý báu Thầy Cô giáo trường, lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc động lm ul viên giúp đỡ bạn bè đồng nghiệp gia đình để hoàn thành luận văn z at nh oi z m co l gm @ an Lu n va ac th 84 si DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A- Tài liệu tiếng Việt Lê Văn Tề, 2013 “Tín dụng ngân hàng” Hà Nội: Nhà xuất Tài Chính Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc, 2014 Báo cáo kết kinh doanh năm 2014 Vĩnh Phúc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc, 2015 Báo cáo kết kinh doanh năm 2015.Vĩnh Phúc lu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc, 2016 Báo an va cáo kết kinh doanh năm 2016.Vĩnh Phúc n Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc, 2017 Báo gh tn to cáo kết kinh doanh năm 2017.Vĩnh Phúc ie Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc, 2017 Báo p cáo trích lập dự ph ng rủi ro, báo tiền gửi, báo cáo tiền vay.Vĩnh Phúc nl w Peter S.Rose, 1991 Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại Dịch từ tiếng d oa Anh Người dịch: Nguyễn Huy Hoàng, Nguyễn Đức Hiển, Phạm Long, Mai an lu Công Quyền, 2001 Hà Nội: Nhà xuất Tài Chính nf va Nguyễn Ngọc Lê Ca, 2011 “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Vietcombank” Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh lm ul 10 Nguyễn Văn Tiến, 2013 Giáo trình Nguyên lý – Nghiệp vụ Ngân hàng z at nh oi thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê 11 Phan Thị Thu Hà, 2013 Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: Trường Đại học Kinh tế Quốc dân z Việt Nam Hà Nội: Tạp chí Tài l gm @ 12 Trần Thị Thanh Tâm, 2016 Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng co 13 Trần Thùy Linh, 2015 Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng m TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh Hà Nội: Trường Đại an Lu học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội n va ac th 85 si 14 Vũ Thị Thu Hằng, 2017 Tín dụng cho kinh doanh thương mại khách hàng cá nhân Vietinbank Vĩnh Phúc Hà Nội: Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh 15 Viện nghiên cứu Khoa học Ngân hàng, 2003 Những thách thức ngân hàng thương mại Việt Nam cạnh tranh hội nhập quốc tế, Kỷ yếu hội thảo khoa học Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê B- Tài liệu Internet 16 Minh Kh, 2018 Tín dụng Bán lẻ: Đóng góp quan trọng cho lợi nhuận Ngân hàng. [Ngày truy cập: 05/07/2018] an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th 86 si