(Luận văn) giải pháp đẩy mạnh hoạt động tiền gửi tại ngân hàng tmcp kỹ thương việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP.HCM KHOA KẾ TỐN- TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP lu GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG an va n TIỀN GỬI TẠI p ie gh tn to NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài ngân hàng d oa nl w Ngành: Tài Sinh viên thực hiện: LÊ NGUYỆT MINH NGỌC MSSV: 1154020618 Lớp: 11DTNH02 nf va an lu Giảng viên hƣớng dẫn: Ths Nguyễn Thành Huyên z at nh oi lm ul z gm @ n va an Lu I C M ĐO N m co l TP Hồ Chí Minh, năm 2015 ac th si n: Tơi xin cam i thực tập tốt nghiệp nghiên cứu thực củ tôi, ƣợc thực dự sở nghiên cứu lý thuyết, kiến thứ ng nh, t huyên hi u t nh h nh thực tiễn t i Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam” v dƣới hƣớng dẫn Ths Nguyễn Thành Huyên Các số liệu, bảng bi u kết luận văn l trung thực, nhận xét, phƣơng hƣớng ƣ r xuất phát từ thực tiễn v iến thứ Một lần nữ xin h ng ịnh trung thực lời n Sinh viên thực Ký tên lu an n va gh tn to p ie Lê Nguyệt Minh Ngọc d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si I CẢM ƠN Tôi xin gửi lời ơn h n th nh ến u Thầy Cô trƣờng Đ i họ Công Nghệ TP H Ch Minh, gi tr ng nă họ u viên truyền iến thứ hv luận tốt nghiệp n y Đ ng thời xin gửi lời Thƣơng Việt N gi p ần thiết h n th nh Kh ơn h n th nh ến NHTM CP Kỹ v hƣớng dẫn nhiều tr ng thời gi n thự tập t i ng n h ng Đặc biệt xin gửi lời Huyên, ngƣời t v hƣớng dẫn h ng tận t nh gi p ơn h n th nh ến Ths Nguyễn Thành , trực tiếp bả , hƣớng dẫn suốt q trình làm Khóa luận tốt nghiệp lu Tr ng u tr nh thự Kh an luận tốt nghiệp, với thời gi n v va ịn h n hế, Khóa luận tốt nghiệp ủ tơi hông th tr nh h i thiếu s t Tôi n nh h n t nh từ u Thầy Cô v n Khoa luận tốt nghiệp n y ƣợc hoàn thiện gh tn to ng nhận ƣợ g p ie Tôi xin chân thành ơn v nh h sức kh e ến quý Thầy Cô p TP.H Chí Minh, ngày 24 th ng 08 nă 2015 d oa nl w Ký tên an lu nf va Lê Nguyệt Minh Ngọc z at nh oi lm ul z co l gm @ MỤC LỤC m LỜI MỞ ĐẦU 01 an Lu CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ SẢN PHẨM TIỀN GỬI CỦA NHTM 03 n va ac th si 1.1 Khái quát NHTM kinh tế thị trường 03 1.1.1 Khái niệm NHTM 03 1.1.2 Vai trò NHTM 04 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM 06 1.2 Khái niệm tiền gửi vai trò tiền gửi NHTM 08 1.2.1 Khái niệm tiền gửi 08 1.2.2 Các loại tiền gửi 09 1.2.3 Vai trò tiền gửi 09 1.3 Các ngu n vốn ho t ộng kinh doanh NHTM 12 1.3.1 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng lu an 1.3.2 Tính chất loại vốn ngân hàng thương mại: 12 13 n va 1.4 Một số quy định huy động tiền gửi 15 1.5.1 Nhân tố chủ quan 16 1.5.2 Nhân tố khách quan 19 ie gh tn to 1.5 Các nhân tố tác động đến việc huy động tiền gửi 16 p 1.6 Các tiêu đo lường hiệu hoạt động huy động tiền gửi NHTM 20 20 w 1.6.1 Các tiêu định lượng oa nl 1.6.2 Các tiêu định tính 21 d CHƢƠNG II: ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG lu an TECHCOMBANK 22 nf va 2.1Giới thiệu Techcombank 22 22 lm ul 2.1.1 Lịch sử hình thành 2.1.2 Các giải thưởng đạt năm 2014 24 z at nh oi 2.1.3 Tầm nhìn – Sứ mệnh – giá trị cốt lõi : 26 2.1.4 Bộ máy NH Techcombank 27 2.2 Tình hình nhân sự, đánh giá đáp ứng tình trạng hoạt động kinh doanh 28 z 28 gm @ 2.2.1 Số lượng nhân co l 2.2.2 Đánh giá chất lượng nhân đáp ứng tình hình hoạt động kinh doanh 28 2.3 Giới thiệu sản phẩm tiền gửi Techcombank 29 33 n va an Lu 2.3.2 Sản phẩm dành cho KHDN 29 m 2.3.1 Một số sản phẩm tiền gửi tiết kiệm dành cho KHCN ac th si 2.4 Thực trạng hoạt động tiền gửi 35 2.4.1 Chiến lược kinh doanh sản phẩm tiền gửi 2.4.2 Cơ cấu sản phẩm tiền gửi 35 37 2.5 Hiệu sử dụng vốn huy động từ sản phẩm tiền gửi 44 2.5.1 Chi phí huy động vốn từ sản phẩm tiền gửi 2.5.2 Tỷ lệ vốn an toàn tối thiểu 44 46 2.5.3 Chỉ tiêu chi phí huy động vốn tổng chi phí 47 2.5.4 Những kết h n chế .48 2.6 Đánh giá hiệu hoạt động huy động sản phẩm tiền gửi 51 lu 2.6.1 Vận dụng phương pháp thống kê đo lường mức độ hài lòng khách hàng chất lượng sản phẩm tiền gửi Techcombank 51 an va 2.6 Định hướng phát triển NH Techcombank năm tới 51 n 2.6.1 Định hướng phát triển 51 to tn 2.6.2 Phương hướng kinh doanh cụ thể 52 ie gh CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG SẢN PHẨM TIỀN GỬI p TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK 53 3.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng sản phẩm tiền gửi 53 w 53 oa nl 3.1.1 Nhân tố chủ quan d 3.1.2 Nhân tố khách quan 54 lu an 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng sản phẩm tiền gửi 54 54 nf va 3.2.1 Đa dạng hóa mặt sản phẩm 3.2.2 Có sách khuyến khích KH sử dụng sản phẩm lm ul 3.2.3 Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng 55 z at nh oi 3.2.4 Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo 3.2.5 Nâng cao trình độ cán bán hàng 56 57 3.2.6 Xây dựng chương trình, mơ hình bán hàng co l 3.2.9 Mở rộng mạng lưới giao dịch 60 gm 3.2.8 Chất lượng sản phẩm dịch vụ kèm 59 @ 59 58 z 3.2.7 Xây dựng văn hóa doanh nghiệp 55 KẾT LUẬN 62 m an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT lu an NGHĨ ATM Máy rút tiền tự ộng (Automated teller machine) CBNV Cán nhân viên FIB Dịch vụ Ng n h ng iện tử F@st- I Bank KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KPI Chỉ số NH Ngân hàng NHTM CP Ng n h ng thƣơng POS Máy toán tiền tự ộng (Point of Sales) nh gi hiệu công việc n va CỤM TỪ VIẾT TẮT ie gh tn to Techcombank p TCB nl i c phần Trách nhiệm hữu h n Trách nhiệm hữu h n thành viên nf va an lu TNHH MTV d TNHH Thƣơng oa TMCP Tài khoản w TK i c phần z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC BẢNG BIỂU TÊN TRAN G Bảng 2.1: Các giải thƣởng củ NH Te h n tr ng nă 2014 24 Bảng 2.4.1 Tiền gửi khách hàng ảng :Cơ ấu tiền gửi the 37 ối tƣợng 38 ảng 3: Cơ ấu tiền gửi the l i tiền 40 Bảng 2.4.4: Cơ ấu tiền gửi theo kì h n 42 lu an Bảng 2.5.1: Chi phí trả lãi tiền gửi gi i n nă 45 2012 - 2014 46 n va Bảng 2.5.2: Tỷ lệ vốn an toàn tối thi u nă 2012 – 2014 47 p ie gh tn to Bảng 2.5.3: Chỉ tiêu hi ph huy ộng t ng chi phí d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC BIỂU ĐỒ TÊN Bi u TRANG 1: Huy ộng sản phẩm tiền gửi the ối tƣợng khách 35 hàng Bi u 1: Cơ ấu tiền gửi the ối tƣợng Bi u 2: Cơ ấu tiền gửi theo lo i tiền 40 Bi u 3: Cơ ấu tiền gửi theo kì h n 42 Bi u 2.5.1: Chi phí lãi sản phẩm tiền gửi gi i 38 n 2012 – 45 lu 2014 an 2.5.2: Tỷ lệ vốn an toàn tối thi u gi i n 2012-2014 47 n va Bi u p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si L I MỞ ĐẦU Sau hơ 23 nă ất nƣớc i mới, hệ thống NHTM Việt N ƣớc phát tri n vƣợt bậc, lớn m nh nhiều mặt, k số lƣợng, qui mô chất lƣợng; ng g p xứng hóa kinh tế n i v ng v u tr nh ơng uộc cơng nghiệp hóa – i i mới, phát tri n thành phần kinh tế, doanh nghiệp vá cá nhân nói riêng; thực ngành tiên phong tr nh i hế kinh tế Đặc biệt nă nƣớ t u , h t ộng ngân hàng g p phần tích cự huy ộng vốn, mở rộng vốn ầu tƣ h lĩnh vực sản iều kiện thu hút vốn nƣớ ng i xuất phát tri n, t lu nƣớ Ng nh ng n h ng an xứng ng l tăng trƣởng kinh tế ông ụ ắc lực hỗ trợ h nh nƣớc n va việc kiềm chế, ẩy lùi l m phát, n ịnh giá ẩy kinh tế ng y ng tăng gh tn to Ngày nay, xã hội ngày ũng ie cải thiện Đất nƣớ , hất lƣợng ời sống ngƣời d n ng y ng tr ng u tr nh hội nhập vƣơn ng ƣợc nâng cao, bên c nh p tầm vóc vị ng y i, khoa học công nghệ ngày phát tri n thúc ng ƣợc nh r giới với l tham gia ời doanh nghiệp thuộc nhiều lĩnh vực khác ho t ộng d oa với r nl w thành phần kinh tế không ngừng ầu tƣ v ph t huy ngu n lực Cùng an lu lĩnh vự ng n h ng ũng ph t tri n ngày m nh mẽ nf va Hiện ho t ộng ngân hàng ph ng ph v d ng Với chiến lƣợc òn ƣ r tiếp tục phát huy sản phẩm truyền thống bên c nh sản phẩm phù lm ul hợp với thị hiếu khách hàng Một sản phẩm quan trọng ngân z at nh oi h ng ƣ r thị trƣờng gói sản phẩm tiền gửi bao g m tiền gửi KHCN KHDN Sản phẩm tiền gửi gi p h ng n h ng gi tăng số lƣợng khách z ƣợc sản phẩm dịch vụ i è l m tăng mặt doanh gm @ hàng, cung ứng thê thu mà iều quan trọng sản phẩm tiền gửi òn gi p h ng n h ng huy ộng ƣ r ƣợc sản phẩ d ng mà sản phẩ phải ảm bảo chất n va 10 an Lu liệt, ngồi việ n nay, tính c nh tranh ngân hàng khóc m Tr ng gi i lực ho t ộng kinh doanh ho t co ộng h l ƣợc ngu n vốn n ng ac th si tiến, i nhƣng doanh số tỷ trọng cịn thấp Ngun nhân: lo i hình tiền gửi không kỳ h n, tiền gửi ký quỹ hƣ thực linh ho t l tăng hi ph huy ộng vốn tiền gửi, chƣa thực phù hợp với tình h i th hình thực tế chế thị trƣờng chƣ ƣợc tối ngu n vốn nhàn rỗi dân cƣ, ngu n vốn trung dài h n, nhiều ngƣời dân i tìm lĩnh vự ầu tƣ khai thác có lợi nhuận cao Đội ngũ Hai là: Chất lƣợng ngu n nhân lự n ộ vững chuyên môn, thành th o nghiệp vụ nhƣng chƣa chuẩn hóa phong cách phục vụ Một vài cán làm việc theo ki u ng tr h nhiệ ” nhƣng l i thiếu quan tâm, dành lu tình cảm, thiếu thân thiện ối với khách hàng Khách hàng giao dịch thành công an n va nhƣng không cảm thấy h i lịng v ột thực tế khơng riêng Techcombank mà cịn nhiều Ngân hàng khác nƣớc gh tn to l nh lùng Đ y l ƣợc phục vụ số cán giao dịch ông t ie Nguyên nhân: d t o n dụng cán chƣ ƣợ u nt ng p mức Công tác n dụng Techcombank trọng vềt r nh ộ học vấn ềm ứng viên Cán nl w nhƣng l i chƣa trọng nhiều kỹ d oa ƣợc n dụng vào ngân hàng ƣợ an lu trình quan sát cơng việc cán mang tính khoa học nf va học nghiệp vụ nhân viên tập t o cán ũ thông u l việ l u nă u Điều dẫn ến việc hông ƣợc liên tục, thông suốt không lm ul 2.6 Định hƣớng phát triển NH Techcombank năm tới Tr ng nă 2015 Te h n z at nh oi 2.6.1 Định hƣớng phát triển ặt số tiêu tài mục tiêu cần phải ƣợ nhƣ: t ng tài sản tăng trƣởng 7,4% ng tƣơng ƣơng tăng 2,35%, dƣ nợ tín dụng phải gia gm @ tăng h ảng 108.784 tỷ ng, huy z ộng vốn ƣợc 140.980 tỷ t mức khoảng 190.003 tỷ t ng tƣơng ƣơng tăng 11%, nợ nhóm 3-5 giảm thấp l ng, mặt khác qũy lƣơng, thƣởng trợ cấp nghỉ việc tối an Lu khoảng 1.590 tỷ gi tăng m 2.000 tỷ co 3%, t ng lợi nhuận trƣớc thuế tăng trƣởng mứ 49,2% tƣơng ƣơng h ảng ng (bao g m tất cán nhân viên Techcombank, trừ thù lao n va 60 ac th si Hội ng quản trị Ban ki m soát) 2.6.2 Phƣơng hƣớng kinh doanh cụ thể Tăng trƣởng tín dụng có trọng tâm vào ng nh, lĩnh vực t ộng lực phát tri n phù hợp với khả uản lý, ki m soát ngân hàng, tích cực thực bán chéo, nâng cao chất lƣợng dịch vụ hă s h h h ng Từng ƣớc tri n khai sách tín dụng dựa dịng tiền uy tín khách hàng, trọng giải pháp tài theo chuỗi cung ứng Tiếp tục cải tiến, phát tri n dịch vụ sản phẩm Ngân hàng iện tử phù hợp với nhu cầu củ ngƣời tiêu dùng với t nh v ơng ụ hỗ trợ lu tiện ích với mụ tiêu tăng trƣởng l 90 000 ngƣời sử dụng dịch vụ Internet an n va n ing v tăng thê 180 000 ngƣời sử dụng dịch vụ Mobile Banking d nh nghiệp nhằm t o lập lực ho t ộng sức c nh tr nh vƣợt trội Techcombank gh tn to Tiếp tục phát tri n m nh mẽ ngƣời xây dựng văn h ie Tiếp tục trì phát tri n lực cung ứng dịch vụ tài phi tín dụng làm p sở gi tăng lực c nh tranh t o ngu n thu nhập bền vững ngân hàng tính hiệu hệ thống ki m tra, ki m soát nội thông qua nl w N ng rủi ro, d oa việc Hồn thiện hệ thống cơng cụ quản lý rủi ro ho t ộng, xây dựng văn h an lu nhận thức quản trị rủi ro sâu rộng t n ng n h ng thông qua ho t ộng tuyến phòng thủ” nf va t o phát tri n ngu n nhân lực dảm bảo nguyên tắ z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va 61 ac th si CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT ƢỢNG SẢN PHẨM TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK 3.1 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng sản phẩm tiền gửi Đ n ng ƣợc chất lƣợng sản phẩm NH Techcombank cần tìm nguyên nhân t i sản phẩm tiết kiệm dành có th y sản phẩm hƣ i doanh số doanh số bán ằng ngân hàng khác 3.1.1 Nhân tố chủ quan Uy tín ngân hàng: tin tƣởng củ KH ối với ngân hàng Uy tín ngân h ng ƣợc t o dựng dựa khả th nh t n, ung ứng dịch vụ v iều vô lu quan trọng cung cách phục vụ củ nh n viên ối với KH an n va Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm NH Te h n hƣ thật d ng, ƣ r nhiều sản phẩm mang tính cơng nghệ nhƣ tiết kiệm F@st – saving, tiết kiệm online, Tuy nhiên NH Techombank thiếu nhiều gh tn to NH Te h n ie sản phẩm mang tính c nh tranh với ng n h ng ùng ng n h ng nƣớ ng i nhƣ NH Se p Sacombank, NH Eximbank h y d oa nl vàng n , nhƣ tiền gửi tiết kiệm vàng, tiết kiệm VND ảm bảo w O e n n ng cấp nhƣ NH an lu Sản phẩm b trợ, sản phẩm ƣợ i nf va nhiều h n chế Đị ƣ r nhƣng t nh sản phẩm dịch vụ ặt máy ATM củ NH Te h giao dịch qua thẻ hay bị lỗi, tình tr ng y n hƣ nhiều, ng tr ng u tr nh n ng ấp, máy nuốt lm ul thẻ, giao dị h hông th nh ông nhƣng t i h ản bị trừ tiền z at nh oi Chính sách lãi suất: muốn tham gia vào sản phẩm tiền gửi , iều ầu tiên mà KH quan tâm lãi suất Lãi suất có hấp dẫn mang tính c nh tranh cao ngân hàng thu h t ƣợ KH ến z iều mà KH quan tâm sử dụng dịch vụ ăng th i u phí gi sản phẩm, dịch vụ… co ếm tiền, ph ng lo t ƣ r l ịnh nhƣ ph r t tiền mặt, ph ng n h ng ều gm t i ngân hàng Hiện n y @ Các khoản ph : Ph l sử dụng sản phẩm tiết kiệm m Khi KH sử dụng thời i m nhiều sản phẩm, dịch vụ khoản phí mà họ h nh s h phí hợp n va 62 an Lu phải chịu số nh Vì ng n h ng nên ƣ r ac th si l ả mang l i lợi nhuận cho ngân hàng mà bả ƣợc lợi ích cho KH Chính sách Marketing: Ngân hàng cần quản bá rộng r i hình ảnh v thƣơng ngƣời ều biết ến Chính sách Marketing quảng hiệu thƣơng hiệu, quảng bá sản phẩm rộng khắp thu hút hút nhiều KH ến với Ngân hàng 3.1.2 Nhân tố khách quan ng nghĩ với Sự phát tri n kinh tế: kinh tế phát tri n m nh mẽ thu nhập củ ngƣời d n tiền nhàn rỗi hi , ời sống ƣợc cải thiện Thu nhập ng hành với ngƣời dân nghĩ ến việc việc gửi tiết kiệm vào Ngân hàng lu Chính sách củ Nh nƣớ : iều mang tầ an vĩ ơ, nhƣng n l i có ảnh hƣởng n va trực tiếp ến ho t ộng ngành kinh tế Mà Ngân hàng l i l nơi hịu ảnh h nh s h nhƣ h nh s h ầu tƣ, h nh s h tiền tệ,…Khi h nh s h n y th y i t ộng trực tiếp ến ho t ộng kinh doanh gh tn to hƣởng lớn từ p ie ngân hàng Nhu cầu vốn kinh tế: y ũng l ột yếu tố khách quan quan trọng, nl w NHTM trung gian tài phân phối ngu n vốn cho kinh tế Khi nhu cầu hăn ảnh hƣởng trực tiếp ến doanh d oa vốn giảm dần việ huy ộng vốn gặp h an lu số bán sản phẩm tiết kiệm nf va 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng sản phẩm tiền gửi 3.2.1 Đa dạng hóa mặt sản phẩm lm ul Thực trạng: Hiện Te h nhƣng sản phẩ NH Te h KH Hầu hết sản phẩ sản phẩ p dụng chiến lƣợ n z at nh oi phẩ n hƣ thật NH Te h n d ng hóa sản p ứng ƣợc nhu cầu ƣ r thị trƣờng ƣợc tri n khai Ng n h ng h , nhƣ mắt z ũng ất phần KH gm @ sản phẩm hông thu h t ƣợc ý củ KH v cho l n nhiều sản phẩm tiền gửi dành cho co Giải pháp: Techc m KHCN KHDN, nhƣng NH Techcombank cần ƣ r nhiều sản phẩ ng th y phù an Lu hợp với nhu cầu KH phần i ngày với lãi suất c nh tranh hấp dẫn, kỳ n va 63 ac th si d ng h n gửi tiền ăng th thu h t KH Ng i r , Ng n h ng nên ơn giản hóa thủ tục gi sản phẩm, chuy n i cho KH từ tài khoản sang tài khoản khác miễn phí, rút ngắn thời gian nhận thẻ ối với KH ăng Với chiến lƣợ nă sử dụng ATM 2015 tập trung vào phân khúc thị trƣờng bán lẻ, ngân hàng nên ƣ r h nh s h ƣu vụ nhƣ ƣ r hƣơng tr nh tri n KH, h ng nên n ng i ối với KH sử dụng nhiều sản phẩm dịch hƣơng tr nh t h lũy i u … Ngân chất lƣợng sản phẩm dịch vụ, công nghệ i è theo: nhƣ cải tiến hệ thống ATM khắc phục tình tr ng iện, m ng hệ ộ truy cập mở rộng số lƣợng ngƣời thống giao dịch, internet banking cải tiến tố lu truy cập tránh tình tr ng nghẽn m ng… an n va 3.2.2 Có sách khuyến khích KH sử dụng sản phẩm è the h nh s h ƣu ời sản phẩm NH Techcombank i h ặc khuyến Với sản phẩm Techcombabnk gh tn to Thực trạng: n y hi h r ie thƣờng miễn phí mở tài khoản, cào thẻ tr ng thƣởng miễn phí chuy n tiền p thời gi n ầu Tuy có sách dành cho sản phẩm nhƣng h trọng việ s KH ng sử dụng sản trƣớc, thiếu i sách khuyến mãi, hậu tri ân KH d oa phẩ hă nl w Techcombank l i hƣ ng trả cho an lu KH l i thƣờng xuyên than phiền mức phí mà họ hƣ hợp lí nf va ngân hàng cao hoặ Giải pháp: NH Techcombank phải cải tiến chất lƣợng sản phẩ lm ul cách tốt Tuy nhiên Te h n phục vụ KH ũng nên nghiên ứu ơn giản hóa tiết kiệm thời gian z at nh oi quy trình nghiệp vụ, giảm thi u giấy tờ không cần thiết cho KH Giảm phí mở tài khoản ATM ợt mở tài khoản ATM cho sinh viên, ƣ ầu t o quan tâm củ KH ến với Ngân hàng, từ thu h t thê gm @ ƣớ z t ứ ph thƣờng niên thấp ối với KH sinh viên thời gi n nhiều KH ến giao dịch sử dụng sản phẩm, dịch vụ co l 3.2.3 Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng m Thực trạng: Công nghệ yếu tố sống cịn Ngân hàng, kết an Lu nối tất hệ thống với nhau, tiện h h KH sử dụng Nhận biết ƣợc tầm n va 64 ac th si , Techcombank sở hữu công nghệ h ng ầu hệ thống quan trọng Ngân hàng nƣớc với máy móc, thiết bị cơng nghệ mặt tr i hƣ thật khắc phụ ƣợc hệ thống thƣờng xuyên lỗi m ng, ộ ƣờng truyền kém, n i bật tố i nhƣng t n t i y ATM thƣờng xuyên bị lỗi nuốt thẻ KH cố iện ầu công nghệ Giải pháp: dẫn Techcombank nă g p phần không nh u Tr ng tƣơng l i Te h gi công nghệ an ninh Ngân hàng hỗ trợ tối toán truy xuất thông tin… X vào thành công n ần phát tri n dịch, cải thiện tố ộ h ch tình tr ng giao dịch qua hệ thống bị ngừng trệ lu Tăng ƣờng phát tri n m ng lƣới ATM, POS… e an l i tiện ích lúc nơi ƣ r n va cho KH T o thêm nhiều mối quan hệ với công ty t o liên kết từ i h KH hi sử dụng giao dịch toán qua thẻ Techcombank gh tn to ƣu p ie Tiếp tục cải tiến phát tri n dịch vụ truy vấn thông tin ngân hàng từ xa qua hệ thống Techcombank Home banking, giúp KH nhanh chóng theo dõi thơng tin ột cách nhanh chóng hiệu nhƣng nl w tỷ giá, lãi suất, số dƣ t i h ản… d oa ảm bảo an toàn cho tài khoản KH Te h nf va Thực trạng: h ng nă an lu 3.2.4 Tăng cƣờng công tác tuyên truyền quảng cáo n dùng h ng hục tỷ thƣơng hiệu củ ng n h ng nhƣng liệu iều quảng bá hình ảnh thật hiệu quả? Ngoài lm ul tin truyền thông nội bộ, quảng cáo hệ thống truy n hình qua thật truyền hƣ z at nh oi kênh m ng xã hội, báo chí nhƣng thật bảng tin quảng ƣợc hình ảnh Techcombank Hiện n y Te h n thành lập riêng khối chuyên Marketing quảng bá hình ảnh thƣơng hiệu ng uốn gm @ t ƣợc hiệu nhƣ z gi p Ng n h ng Giải pháp: Công tác tuyên truyền quảng cáo cho ho t ộng ngân hàng l ến thƣơng hiệu sản phẩm mình, co việc cần thiết Đ KH biết m Techcombank cần tăng ƣờng công tác truyền thông, quan hệ cộng an Lu dịch quảng cáo, marketing ng, chiến t o cho KH ấn tƣợng NH Techcombank Xây dựng n va 65 ac th si NH Te h n ng hóa mặt nhƣ h nh thức, tác phong nhân viên, bảng hiệu bi u tƣợng, cách bố trí bàn ghế t i tất quầy giao dị h Qu th cam kết Ngân hàng cho dù i m giao dị h n KH ũng ƣợc hƣởng sản phẩm dịch vụ thống mặt chất lƣợng, quy trình công i Đối với ối tƣợng khách hàng cần có chiến lƣợc quảng nghệ tiên tiến bá khác nhau: Đối với h h h ng nh n nhƣ ông nh n, hộ sản xuất kinh doanh ngân hàng cần làm tốt công tác tuyên truyền vận ộng trực tiếp gián tiếp thông qua phƣơng tiện thôn tin lu hi u kỹ i chúng, gửi tờ rơi ến tận tay khách hàng họ có th tìm an ng thời ơn giản hóa thủ tục giao dịch rút ngắn thời gian n va Đối với khách hàng doanh nghiệp ngân hàng cần cải tiến phong cách giao phục vụ khách hàng tốt hơn: p thắc mắc khách Ngân hàng cần có phận hỗ trợ nhằm giải gh tn to dị h ie hàng sản phẩm, truyền t cho họ thông tin cần thiết sản phẩ v chuyên nghiệp p làm cho khách hàng có ấn tƣợng tốt hu r lƣợng khách hàng truyền thống Ngân hàng nl w Ngân hàng, góp phần t tƣơng l i Bên c nh Điều ơn tới khách hàng vào cuối d oa Ngân hàng nên có lời an lu ợt trả lãi gốc Vào dịp lễ Tết, kỷ niệm ngày thành lập chi nhánh nên gửi thiệp nf va chúc mừng tới khách hàng truyền thống khách hàng tiềm thƣờng xuyên giao dịch với số lƣợng tiền gửi lớn…Những việc làm nh lm ul nhƣng l i có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng quảng bá hình ảnh z at nh oi Ngân hàng mắt công chúng 3.2.5 Nâng cao trình độ cán bán hàng Thực trạng: Techcombank xây dựng quy trình n dụng nhân chặt chẽ với z v gm @ yêu cầu tiêu chuẩn ầu vào vô nghiêm ngặt Ngoài Techcombank ng x y dựng hƣơng tr nh ội ngũ nh n viên t n n l h ặc cấp cao Tuy có h n ội ngũ riêng co nh n viên l u nă t o h t o trực tiếp từ x m chuyên xây dựng hƣơng tr nh s t ƣợc chất lƣợng giảng d y n va 66 ng ận an Lu tâm Techcombank hƣ thật ki Điều ac th si học viên Ở Techcombank xây dựng nhiều hƣơng tr nh t o từ xa cho nhân viên, ki m tra cuối khóa chặt với hệ thống nhƣng cịn nhiều thiếu sót hƣ nghiê ngặt ki tr ƣợc tính trung thực thời lƣợng học Giải pháp: c n ngƣời yếu tố quan trọng ịnh cho thành công ngân hàng Thấy rõ ƣợc vấn ề Te h n ƣ r uy hế n dụng chặt chẽ Tr nh ộ cán nhân viên từ Đ i học trở lên, d dẫn ầu với m nh nhân ội ngũ nh n viên Te h n ng ều lực Nhƣng trƣớc thách thức kinh tế Techcombank cần hoàn thiện ấu tố , tăng ƣờng công tác giám sát ki m tra nội bộ, quản lý tài lu v tăng ƣờng kỷ luật l an n va ngũ ộng Bên c nh ần trọng ến ông t n ộ nghiệp vụ v tr nh ộ ngo i ngữ ũng nhƣ ph ng t ội h ứng xử phục Ngoài ho t ộng Techcombank nên tri n khai ho t ộng n th gh tn to vụ KH ảm bả KH ƣợc phục vụ cách tốt ie t o gắn kết nhân viên, Ngân hàng, từ hội sở với vùng Thê ẩy khả p ặt ho t ộng thi u Ngân hàng t o hăng s y, th i ngộ ối với nhân viên xuất sắc nl w làm việc, có chế ộ d oa 3.2.6 Xây dựng chƣơng trình, mơ hình bán hàng ùng lũ nhiều công việc an lu Thực tr ng: Techcombank nhân viên phải ảm nhiệ nf va v thƣờng xuyên phải làm thêm giờ, chịu nhiều áp lực từ công việc Khi nhân viên phải ảm nhiệm q nhiều vai trị cơng việc hơng ng ợi từ lm ul ƣợ nhƣ t hiệu dẫn ến lãng phí ngu n nhân lực khơng tận dụng z at nh oi ƣợc m nh nhân viên hao tốn ngu n tài nguyên, chi phí vận hành Giải pháp: Đ nâng cao thêm doanh số bán sản phẩm Techcombank nên xây dựng mơ hình bán hàng, phân theo nhân viên Mỗi nhân viên z nh l d n trải công việ h ch hàng sau bán trì mối quan hệ ối với KH Ngồi co s Ph n ịnh rõ ràng l ngƣời bán hàng, l hă gm @ ảm nhiệm nhiệm vụ chính, tập trung vào phát tri n khả năng, m nh m Techcombank nên xây dựng nhiều hƣơng tr nh liên ết Ngân hàng, thê hội học h i cho nhân n va 67 t an Lu Ngân hàng, vùng với trung tâm hội sở ac th si viên, gi lƣu v hi sẻ kinh nghiệm, từ thê quả, tìm kiế ƣợc ngu n KH tiề ƣ r ƣợc mơ hình bán hàng hiệu 3.2.7 Xây dựng văn hóa doanh nghiệp Thực trạng: doanh nghiệp n n y Te h r n th văn h h nh l yếu tố quan trọng ng h trọng xây dựng văn h d nh nghiệp cho ời t chức xây dựng hƣơng tr nh v h t ộng văn h doanh nghiệp nhƣ WERED WERED h t ộng m nh mẽ hệ thống ngân hàng nhƣng hỉ phần ho t ộng từ hội sở xuống ến siêu hi nh nh hƣ ph biến rộng rãi xuống chi nhánh chuẩn v hi nh nh hƣ truyền lu ƣợc lửa nhiệt huyết tinh thần hăng h i ố gắng rèn luyện an n va gi có th gia nhập vào nh WERED từ nhiều nă d nh nghiệp ƣợc thực n y, trì cải thiện tốt NH Te h n ề quy gh tn to Giải pháp: Ở NH Techcombank việc xây dựng văn h ie tắc ứng xử chung cho nhân viên áp dụng thực tốt Và ng y n y văn h p doanh nghiệp yếu tố quan trọng ịnh thành b i doanh nghiệp, nl w ặc biệt thời bu i c nh tranh gay gắt Techcombank cần tiếp tục inh d oa hồn thiện mơi trƣờng làm việc, quản trị minh b ch, văn h ộng chất lƣợng cao gắn bó với phát tri n ngân hàng nf va h n ngƣời l an lu doanh tri thức thân thiện, chiến lƣợc rõ ràng tập trung nhằm thu hút giữ Techcombank cần ƣ r nhiều hƣơng tr nh gi lƣu, te uilding khuyến lm ul khích tinh thần lửa nhiệt huyến với công việc Thực trạng: với chiến lƣợ n ng z at nh oi 3.2.8 Chất lƣợng sản phẩm dịch vụ kèm lực c nh tranh cung ứng sản phẩm dịch vụ, sản phẩm, 40 dự án củ Te h ƣợc khởi xƣớng nhằm z lực cung ứng sản phẩm, dịch vụ tiện h, n ƣ r nhiều dịch co Đối với sản phẩm tiền gửi d nh h KHCN, NH Te h l gm KH th giao dịch online 24/7 lúc nơi nhƣng ảm bảo an m vụ i è , KH p ứng nhu cầu @ n ng n an Lu toàn tuyệt ối bảo mật Đ KH có th sử dụng sản phẩm NH Techombank, NH n va 68 ac th si ơn giản hóa việ ăng sử dụng sản phẩm, KH có th ăng phẩm qua FIB, ATM hoặ Te h n NH Te h Đ tăng thê n ăng sử dụng sản trực tiếp t i quầy giao dịch NH t nh c nh tranh thu hút thêm nhiều KH ến với NH, ƣ nhiều hƣơng tr nh ƣu i nhƣ: u y thƣởng Tân niên Đắc Lộc, Nhận tiền nhanh – Hái lộ v ng,… Ngoài ra, NH Techcombank tri n khai hàng lo t giải ph p ột ph tr ng nă 2014 việc cung ứng thêm sản phẩm phân khúc khách hàng bán lẻ nhƣ JC Card, Mobivi Virtual Card Mobile POS iện tho i thông minh ộ sẵn sàng hệ thống h tầng công nghệ chủ chốt ƣợc cải thiện v Mứ lu mứ 99,9% Te h an n va tƣ v n h tầng v n ng ƣợc 80% tỷ lệ ảo hóa máy chủ gi p l suất l hi ph t ầu ộng , giảm thời gian xây dựng sở h trƣờng gh tn to tầng cho dự án góp phần giảm thi u thời gi n ƣ sản phẩm/ dịch vụ thị ie Giải pháp: Đối với sản phẩm tiền gửi dành cho KHDN, NH Te h n ầu nhu cầu KHDN Hoàn thiện quy p thêm sản phẩm dịch vụ i è , ả ảm an toàn dành cho KH Ngân hàng, Ngoài nên nl w tr nh h nh s h nhă n nên ƣ hiến lƣợc kinh d oa giảm bớt thời gian xử lý quy trình nghiệp vụ, ƣ r an lu doanh cho phân khúc KH riêng biệt Tri n khai m nh mẽ gói sản phẩm hỗ hƣơng tr nh ƣu nf va trợ cho doanh nghiệp thông u lo i ngo i tệ khác, bên c nh i lãi suất VNĐ, USD v KHDN thƣơng sử dụng gói tài khoản h nh s h ƣu i phí cho KH thƣờng xuyên giao dịch z at nh oi lm ul tiền gửi Ngân h ng nên ƣ r t 323 trải dài 3.2.9 Mở rộng mạng lƣới giao dịch Thực trạng: Hiện số lƣợng chi nhánh phòng giao dị h z số chi nhánh, phòng giao dịch tập gm @ khắp miền nhƣng ất nƣớ nhƣng trung thành phố, tỉnh tập trung ông d n ƣ Ở số tỉnh th nh tr ng nƣớc, l th co chi nhánh phòng giao dịch tập trung trung tâm tỉnh hƣ p ứng ƣợc m nhu cầu khách hàng toàn tỉnh Đi n h nh nhƣ B c Liêu hƣ an Lu chi nhánh Techcombank hay Cà Mau có chi nhánh thành phố n va 69 ac th si h ịa lý xa việc Cà Mau Một tỉnh rộng lớn với nhiều huyện, xã rộng khoảng có chi nhánh h trở việc ngân hàng mở rộng uy p ứng ƣợc nhu cầu khách hàng, từ ản ô ũng nhƣ tiếp cận ƣợc với thị hiếu nhu cầu khách hàng Đặc biệt ối với tỉnh th nh ến mùa vụ nhu cầu gửi tiền ngƣời dân cao, thu tiền dự trữ cho mùa sau M ng lƣới Techcombank không rộng khắp không th tiếp cận ƣợc ngu n vốn nhàn rỗi ngƣời dân, làm lƣợng khách hàng lớn Giải pháp: Techcombank cần trọng m ng lƣới hi nh nh ặc biệt tỉnh thành Xây dựng riêng ội ngũ nh n riêng biệt tập trung vào lu việc nghiên cứu mở rộng m ng lƣới chi nhánh từ việc tìm kiếm ị an n va nhánh thuận lợi ị l thông thuận tiện Thƣờng xuyên cử ngƣời ki m tra tình hình sở vật chất ũng nhƣ yếu tố môi trƣờng xung quanh p ie gh tn to xuống hi nh nh ũng nhƣ gi i m ặt chi d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va 70 ac th si KẾT LUẬN Trƣớc biến ộng kinh tế, nhiều Ngân Hàng phải sát nhập, hay phải bị Nhà ấu l i, ngân hàng bị bủa vây nợ xấu, hàng chụ l nh Nƣớ h , ng nh ng n h ng nhƣ ột thuyền trƣớ khả hịu ựng trƣớc rung chuy n củ ƣợc Trong nă u Te h ơn o bị xộ tố có ơn ịa chấn kinh tế t n t i n t thành ịnh, ƣớc kh ng ịnh vị thƣơng trƣờng Cụ th có th thấy ƣợc lợi nhuận sau thuế củ Te h n t 110% kế ho ch, số lƣợng khách hàng không ngừng tăng lên, lƣợng huy ộng ngày lu Công t ng tăng an huy ộng vốn, ặc biệt l huy ộng vốn sản phẩm tiền gửi từ dân cƣ n va t chức kinh tế khâu quan trọng ho t ộng kinh doanh ngân ngân hàng với ngu n vốn huy ộng d i hoàn toàn tự ho t ộng gh tn to ngân hàng mở rộng kinh doanh ầu tƣ sinh lời Một hàng, t o ngu n lự ie kinh doanh mình, nắm bắt ƣợ ũng d ng hoá ho t ộng kinh doanh nhằm phân tán rủi ro thu p gi p ng n h ng hội Ngu n vốn huy ộng d i d uy nl w ƣợc lợi nhuận cao mục tiêu an tồn hiệu Tuỳ the d oa ngu n vốn huy ộng ƣợc mà ngân hàng ịnh uy ủ khả ôv ấu ấu ầu rộng ph m vi an lu tƣ Với ngu n vốn huy ộng lớn, ng n h ng ôv nf va khối lƣợng h Ngƣợc l i, khả vốn h n hẹp nên ngân hàng khơng có phản ứng nhanh nh y trƣớc biến ộng lãi suất, ảnh hƣởng ến khả lm ul thu h t vốn ầu tƣ gặp h z at nh oi Tuy nhiên, khả huy ộng vốn Ngân hàng nhiều h n chế hăn d biến ộng kinh tế nƣớc, tâm lý khách hàng nguyên nhân chủ quan từ ph ng n h ng D z huy ộng, khai gm @ Techcombank cần có biện pháp, sách hợp l , thác hiệu ngu n vốn tiền gửi ũng nhƣ cần có hỗ trợ t iều kiện ng l h h h ng ối với ng n h ng Đ m nh gi th i ộ, niềm tin củ co hệ thống Thị phần huy ộng vốn tiền gửi thƣớ huy ộng sản phẩm tiền n va 71 an Lu trên, luận văn từ việc tìm hi u t ng quan ơng t giải vấn ề ac th si gửi quản trị ngu n vốn tiền gửi ƣa giải pháp nhằm khắc phục h n chế, phát huy m nh sẵn có, góp phần giúp Techcombank nâng cao hiệu ông t huy ộng ngu n vốn tiền gửi, phát huy vị vững chắc, th ẩy phát tri n ngành ngân hàng nói riêng kinh tế xã hội nói chung Đứng trƣớc thời i hội nhập toàn cầu, ngành ngân hàng nói chung Techcombank n i riêng ều mang sứ mệnh i sứ trung gian giao hoà kinh tế giới, nhằm mong muốn hỗ trợ mặt tài Đ t ƣợc mục tiêu, phƣơng hƣớng ho t ng nhiều giải ph p tr ng thời gian tới, ngân hàng cần phải thực lu số giải ph p ộng mà ngân hàng ề an ƣợc trình bày luận văn n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va 72 ac th si PHỤ LỤC Phụ luc A: Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt N Báo cáo kết inh d nh nă 2014 v nă 2014 ế ho h inh d nh nă 2015 Phụ lục B: Tài liệu tham khảo lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va 73 ac th si TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều ( 2009) Nghiệp vụ ng n h ng thƣơng i Thống kê Lê Vinh Danh (2007) Tiền ho t ộng ngân hàng Tài Nguyễn Đăng Đờn (2009) Tiền tệ ng n h ng Đ i học quốc gia TP.HCM PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009) Giáo trình tài – tiền tệ ngân hàng Thống kế Học Viện Ngân hàng (7/2008) Quảng lý khoản t i Việt Nam (kỷ yếu hội thảo) Thống kê ng n h ng thƣơng i lu Quang Cảnh, Ngƣời dân chọn kênh tiền gửi hiệu quả, n t n”, tr ng we : www.div.gov.vn, 20/03/2015 an n va u giảm lãi suất huy ộng”, tr ng we : tn to C V K nh, ầu r ng n h ng www.tuoitre.vn, 25/03/2015 ng”, tr ng p ie gh Đặng Khôi, Te h n t lợi nhuận 2014 dự kiến 1.417 tỉ web: www tinnhanhchungkhoan.vn, 24/02/2015 2014: oa nl w Ths Ph Đ n Kh nh, ức tranh lợi nhuận hệ thống ng n h ng nă Thế n ?”, tr ng we : www.tapchitaichinh.vn, 21/04/2014 l i d The VTC New, H ng l t ng n h ng thông web: www.doisongphapluat.com, 01/05/2014 hủng” u 1/2014”, tr ng nf va an lu 2014 tiếp tục giảm”, tr ng lm ul Huyền Anh, Lãi suất huy ộng vốn v h v y nă web: www doisongphapluat.com, 07/04/2014 z at nh oi The VTC New, Ng n h ng nh nh t y iều chỉnh giảm lãi suất huy ộng”, tr ng web: www.vtc.vn, ngày 07/10/2014 ộng”, tr ng we : z Th nh Xu n Ng n h ng ng thời giảm lãi suất huy www.thanhnien.com.vn, 30/10/2014 ộng ngắn h n”, trang web: co l gm @ Th nh Xu n, Ng n h ng giảm lãi suất huy www.thanhnien.com.vn, 12/07/2013 m Th nh Xu n N t thắt vốn cho doanh nghiệp”, tr ng we : www.thanhnien.com.vn, 07/08/2013 an Lu n va 74 ac th si