Mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn láng hạ

Lời mở đầu : Cùng với nghiệp đổi phát triển kinh tế xà hội đất nớc hệ thống ngân hàng chuyển để đáp ứng yêu cầu kinh tế để đáp ứng yêu cầu hệ thống ngân háng nớc ta đà có đổi cấu tổ chức nh công nghệ ngân hàng Nét bật đổi phân chia thành hai cấp hệ thống ngân hàng ngân hàng nhà nớc với vai trò quản lý toàn hệ thống ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại nay, chat lợng tín dụng nội dung quan trọng đợc biết tâm.Bởi chat lợng tín dụng không định đến hiệu qqquả hoạt động kinh doanh ngân hàng mà góp phần tích cực vào nghiệp kinh tế xà hội địa phơng, đặc biệt góp phần tăng trởng kinh tế, chuyển dịch cấu kinh tế phục vụ đắc lực cho công nghiệp hoá đại hoá đất nớc Hoạt động tín dụng cuả ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn láng hạ chủ yếu cho vay doanh nghiệp nhà nớc thành phần giữ vai trò chủ đạo kinh tế quốc dân Cũng nh ngân hàng thơng mại khác, để tồn phát triểnvững kinh tế thị trờng với cạnh tranh gay gắt ngân hàng thơng mại không cách khác phải mở rộng hoạt động kinh doanh nh không ngừng nâng cao chất lợng hoạt động ngành ngân hàng hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì việc không ngừng nâng cao chất lợng tín dụng yếu tố định phát triển vững ngân hàng Trên sở em mạnh dạn chọn đề tài : Mở rộng nâng cao chất l Mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ Mở rộng nâng cao chất l Làm chuyên đề tốt nghiệp Chuyên để tốt nghiệp gồm phần : ChơngI : Lý luận chat lợng tín dụng ngân hàng thơng mại Chơng II : Thực trạng hoạt động tín dụng chất l ợng tín dụng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ Chơng III : Một số giải pháp nhằm nâng cao chat lợng tín dụng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ Trong trình nghiên cứu khảo sát lĩnh vực khả thu thập thực tế hạn chế, nên viết em không tránh khỏi khiếm khuyết Vậy em mong nhận đợc góp ý thầy cô giáo đặc biệt cô Vũ Thị Lợi ngời hớng dÉn em cịng nh sù gióp ®ì cđa anh Cao Hoàng Minh Châu để em hoàn thành tốt chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn Chơng I Những lý luận tin dung chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại Tín dụng ngân hàng 1.1 Khái niệm: Tín dụng ngân hàng chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị từ ngời sở hữu vốn vay sang ngời sử dơng ®Ĩ sau mét thêi gian sÏ thu håi mét lợng giá trị lớn lợng giá trị ban đầu Lợng giá trị lớn gọi lợi tức T tõng chđ thĨ tham gia quan hƯ tÝn dơng mà ngời ta phân chia thành tín dụng thơng mại, tín dụng nhà nớc, tín dụng tiêu dùng, tín dụng ngân hàng, Trong khuôn khổ viết em xin đề cập đến tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng đợc hiểu mối quan hệ vay mợn tiền tệ, hàng hoá dịch vụ theo nguyên tắc hoàn trả bên ngân hàng bên đơn vị kinh tế,các tổ chức xà hội dân c Qúa trình hình thành quan hệ tín dụng trình hình thành quan hệ vay mợn lan xà hội Đó mối quan hệ vay mợn có hoàn trả gốc lÃi sau khoảng thời gian định, quan hệ chuyển dịch tạm thời quyền sử dụng vốn, quỳên bình đẳng hai bên có lợi Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng chuyên nghiệp hoạt động đa dạng phong phú Trong kinh tế thị trờng, đại phận quy cho vay tập chung qua ngân hàng từ đáp ứng nhu cầu vốn bổ xung cho doanh nghiệp cá nhân Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để bổ xung cho đầu t xây dựng bản, cải tiến đổi kỹ thuật công nghệ sản xuất Ngoài ra, tín dụng ngân hàng đáp ứng phần đáng kể nhu cầu tiêu dùng cá nhân nh tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế thị trờng, đáp íng nhu cÇu vỊ vèn cho nỊn kinh tÕ rÊt linh hoạt kịp thời Chính lý mà tín dụng ngân hàng trở hình thức tín dụng quan trọng hình thức tín dụng có 1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng đặc biệt chế thị trờng điều đợc thể số khía cạnh sau Tín dụng ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi cha sử dụng tất thành phần kinh tế doanh nghiệp cá nhân thiếu vốn vay, góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh nâng cao hiệu sử dụng vốn Tín dụng ngân hàng công cụ để giải mâu thuẫn ngời thừa vốn ngời thiếu vốn Nó đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Trong trình hoạt động đó, ngân hàng thu đợc lợi tức cho vay để trì phát triển hoạt động ngân hàng Tuy vậy, chế thị trờng nay, huy động cho vay bao nhiêu, có đáp ứng đợc hay không đáp ng đợc yêu cầu kinh tế, thu hồi vốn có hạn không vấn đề đặt lên hàng đầu hoạt động tín dụng ngân hàng Bởi đầu t tín dụng hiệu quả, không thu hồi đợc nợ ngân hàng lỗ đến phá sản Do vậy, ngân hàng môi trờng cạnh tranh phải có nghệ thuật k inh doanh, phải tìm biện pháp hữu hiệu nhằm thu hút tối đa nguồn vốn tiềm tàng với chi phí rẻ kinh tế để kinh doanh tÝn dơng cã hiƯu qu¶ Cã thĨ nãi, nỊn kinh tế thị trờng, tín dụng ngân hàng góp phần vào trình vận động liên tục nguồn vốn, làm tăng tốc độ chu chuyển tiền tệ xà hội góp phần thúc đẩy trình tăng trởng kinh tế - Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy trình mở rộng quan hệ giao lu kinh tÕ qc tÕ ®iỊu kiƯn hiƯn nay, việc phát triển kinh tế nớc phải gắn liền với phát triển kinh tế giới Sự hợp tác bình đẳng có lợi nớc giới khu vực đợc phát triển mạnh mẽ Trong đó, đầu t vèn níc ngoµi vµ kinh doanh xt nhËp khÈu hàng hoá hai lĩnh vực hợp tác quốc tế thông dụng phổ biến nớc Vốn nhân tố định cho việc thực trình Nhng thực tế mét tỉ chøc kinh tÕ nµo, mét nhµ kinh doanh có đủ vốn để hoạt động Ngân hàng với t cách tổ chức kinh doanh tiền tệ, thông qua hoạt động tín dụng trợ thủ đắc lực vốn cho nhà đầu t, kinh doanh xuất nhập hàng hoá - Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy kinh tế tăng trởng tín dụng ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng công nghiệp nông nghiệp dịch vụ Trong lĩnh vực sản suất kinh doanh phải tìm kiếm thực nhiều biện pháp nh cải tiến kỹ thuật, tìm kiếm thị trờng Tất công việc đòi hỏi phải có nhiều vốn kịp thời Tín dụng ngân hàng nguồn cung ứng vốn cho nhu cầu Mặt khác, vốn ngân hàng cung ứng cho nhà kinh doanh việc cho vay với điều kiện phải hoàn trả gốc lÃi theo thời hạn quy định Do đó, nhà doanh nghiệp phải tìm nhiều biện pháp để sử dụng vốn có hiệu quả, tăng nhanh vòng quay vốn, trả nợ vay hạn gốc lẫn lÃi, thực đợc việc kinh tế thị trờng vật lộn, cạnh tranh gay gắt liệt, tín dụng góp phần làm cho kinh tế hàng hoá phát triển ngày cao Trong kinh tế thị trờng, hoạt động thị trờng vốn, thị trờng tiền tệ mặt hoạt động có liên quan đến quan hệ tín dụng ngân hàng nhờ có hoạt động mà việc phát hành cổ phiếu, chuyển nhợng mua bán cổ phiếu có môi trờng hoạt động Nh vậy, tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng không ngân hàng mà với xà hôị Tuy nhiên để tín dụng ngân hàng phát huy hết vai trò nhà quản lý nh quan chức phải tạo hành lang pháp lý nh quy định chặt chẽ, tạo điều kiện thuận lợi cho ngời vay vốn ngời cho vay Chất luợng tín dụng 2.1 Khái niệm Chất lợng tín dụng đáp ứng yêu cầu khách hµng cđa ( ngêi gưi tiỊn vµ ngêi cho vay ) phù hợp với phát triển kinh tế xà hội đảm bảo tồn phát triển ngân hàng, chất lợng tín dụng đợc hình thành bảo đảm từ hai phía ngân hàng khách hàng Bởi vậy, chất lợng hoạt động ngân hàng phụ thuộc vào thân ngân hàng mà phụ thuộc vào chất lợng hoạt động doanh nghiệp, thành phần kinh tế xà hội * Chất lợng tín dụng đợc thể : - Đối với khách hàng : Tín dụng phát phải phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với lÃi suất kỳ hạn nợ hợp lý, thủ tục đơn giản, thu hút đợc nhiều khách hàng nhng đảm bảo nguyên tắc tín dụng - §èi víi sù ph¸t triĨn cđa kinh tÕ x· héi : Tín dụng phục vụ sản xuất lu thông hàng hoá, góp phần giải việc làm, xoá đói giảm nghèo, khai thác khả tiềm tàng kinh tế, thúc đẩy trình tích tụ tập chung sản xuất, giải tốt quan hệ tăng trởng tín dụng với tăng trởng kinh tế - Đối với ngân hàng thơng mại : Phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực thân ngân hàng đảm bảo đợc tính cạnh tranh thị trờng với nguyên tắc hoàn trả hạn có lÃi Phải hạn chế mức thấp rủi ro trình hoạt động kinh doanh, mang lại lợi nhuận cao đảm bảo khả toán cho ngân hàng Nh khái niệm tín dụng vừa khái niệm cụ thể ( thể qua tiêu tính toán nh kết kinh doanh, nợ hạn ) vừa khái niệm trừu tợng ( thể qua khả thu hút khách hàng, tác động đến nề kinh tế ) Chất lợng tín dụng chịu ảnh hởng nhân tố chủ quan ( khả quản lý, trình độ cán ) nhân tố khách quan ( thay đổi môi tr ờng bên ) Khuynh hớng phát triển kinh tế, thay đổi giá thị trờng nh môi trờng pháp lý ảnh hởng đến chất lợng tín dụng Chất lợng tín dụng nhân tố tiêu kinh tế tổng hợp, phản ánh mức độ thích nghi ngân hàng thơng mại với thay đổi môi trờng bên ngoài., thể sức mạnh ngân hàng trình cạnh tranh để tồn Chất lợng tín dụng đợc xác định qua nhiều yếu tố : Thu hút đợc nhiều khách hàng tốt, thủ tục đơn giản, thuận tiện, mức độ an toàn vốn tín dơng, chi phÝ vỊ tỉng thĨ l·i st, chi phÝ nghiệp vụ Để có chất lợng tín dụng tốt cần phải có tổ chức quản lý đồng ngân hàng điều không đảm bảo chất lợng tín dụng mà nhằm cải tiến hiệu sinh hoạt toàn sở kinh doanh nhằm thoả mÃn ngày đầy đủ yêu cầu khách hàng công đoạn, bên nh bên Để làm đợc điều thành viên tổ chức ngân hàng phải hiểu thực tốt quy trình quản lý chất lợng Nh vậy, chất lợng tín dụng phạm trù rộng lớn Để có chất lợng tín dụng hoạt động tín dụng phải có hiệu quan hệ tín dụng phải đợc thiết lập sở tin cậy uy tín hoạt động Hay nói cách khác chất lợng tín dụng tỷ lệ thuận với hiệu độ tin cậy hoạt động tín dụng 2.2 2.2.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng Chất lợng tín dụng sù ph¸t triĨn kinh tÕ x· héi TÝn dơng ngân hàng có tác dụng kép, mặt có tác dụng tích cực đến doanh nghiệp nhng mặt khác tác động đến kinh tế quốc dân, đến xà héi nãi chung ChÊt lỵng tÝn dơng thĨ hiƯn sau: - Gia tăng số lao động có việc làm Giải vấn đề lao động vấn đề cấp bách quốc gia - Tăng thu tiết kiệm ngoại tệ Tín dụng ngân hàng đầu t vào lĩnh vực xuất hàng hoá, sản phẩm doanh nghiệp Đa sản phẩm hàng hoá nớc ngoài, mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh - Phát triển nghành công nghiệp chủ đạo có tác dụng gây phản ứng dây truyền thúc đẩy phát triển nghành nghề khác - Chất lợng tín dụng góp phần kìm chế lạm phát, ổn định tiền tệ tăng trởng, phát triển kinh tế xà hội nhà nớc thời kỳ - Chất lợng tín dụng đợc nâng cao góp phần khai thác sử dụng có hiệu nguồn lực ( đất đai, lao động, nguồn vốn ) xà hội để phát triển sản suất, tăng trởng kinh tế Nh vậy, tín dơng cã mèi quan hƯ mËt thiÕt víi nỊn kinh tế xà hội Thiết lập chế sách tín dụng đồng có hiệu có tác động tÝch cùc tíi nhiỊu mỈt cđa nỊn kinh tÕ x· hội, điều thể chất lợng tín dụng kinh tế thị trờng 2.2-2 Chất lợng tín dụng tồn phát triển ngân hàng th ơng mại Chất lợng tín dụng làm tăng khả cung cấp, dịch vụ ngân hàng thơng mại, tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng đợc vòng quay vốn tín dụng thu hút đợc nhiều kghách hàng hình thức sản phẩm dịch vụ, tạo hình ảnh tốt biểu tợng uy tín ngân hàng trung thực khách hàng Chất lợng tín dụng tạo điều kiện làm tăng khả sinh lời sản phẩm dịch vụ ngân hàng giảm đợc chậm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, chi phí thiệt hại không thu hồi đợc vốn đà cho vay yêu cầu kiểm tra tối thiểu Chất lợng tín dụng cải thiện tình hình tai chinh ngân hàng, tạo mạnh cho ngân hàng cạnh tranh Chất lợng tín dụng tạo thuận lợi cho tồn lâu dài ngân hàng.Bởi vì, chất lợng cho phép ngân hàng có khách hàng truyền thống khoản lợi nhuận lớn để bổ sung vốn đầu t ChÊt lỵng tÝn dơng cđng cè mèi quan hệ xà hội ngân hàng điều kiên lao động tốt Chất lợng tín dụng sở để tăng thu nhập cho ngời lao động, cải thiện đời sống ổn định việc làm cho ngời lao động ngân hàng thơng mại cần thiết khách quan tồn phát triển lâu dài ngân hàng thơng mại tín dụng phải đợc cải thiện 2.2-3 Chất lợng tín dụng khách hàng: - Chất lợng tín dụng cốt lõi hoạt động tín dụng, Chất lợng tín dụng tốt hoạt động tín dụng có hiệu quả, đồng vốn ngân hàng cung ứng kinh tế hiệu an toàn, tăng trởng d nợ lành mạnh tăng nguồn lợi nhuận cho ngân hàng.Đây mục tiêu đích thực ngân hàng thơng mại cà sở đạt đợc mục tiêu - Tín dụng ngân hàng ngắn hạn hay trung,dài hạn thực đêm lại hiệu cho doanh nghiệp - Tín dụng ngắn hạn ngân hàng giúp doanh nghiệp nhà nớc cố định sản suất kinh doanh, tận dụng đợc hội thị trờng - Tín dụng trung, dài hạn ngân hàng ngời trợ thủ đắc lực doanh nghiệp việc thoả mÃn nhu cầu mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng sở kỹ thật nhng chất lợng tín dụng thể tác dụng ngân hàng đợc đầu t hớng, thích ứng với điều kiện thị trờng, có trờng hợp bớc ngoặt cho hoạt động sản suất kinh doanh doanh nghiệp Chất lợng tín dụng thể góp phần nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp, mở rộng thị trờng, nâng cao thu nhập cho ngời lao động Nói tóm lại, tín dụng ngân hàng thể chất lợng chỗ làm tăng lợi nhuận doanh nghiệp này, tạo điều kiện phát triển cho doanh nghiệp giai đoạn 2.3 Các tiêu phản ánh chất lợng tín dụng Đảm bảo vừa có tăng trởng tín dụng hàng năm với tỷ lệ 25% vừa an toàn hiệu quả, tỷ lệ tăng trởng tín dụng hàng năm cao chứng tỏ sản phẩm dịch vụ tín dụng ngân hàng cung cấp có chất lợng, giá trị cao thoả mÃn nhu cầu hợp lí khách hàng Khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng với thoả mÃn không gợng ép, đáp ứng nhu cầu sản suất kinh doanh Dịch vụ khách hàng Nhng trọng tăng trởng tín dụng chạy theo doanh số, không thẩm định kỹ trớc cho vay, thoả mÃn nhu cầu khách hàng tràn lan dẫn đến rủi ro an toàn Nếu tỷ lệ rủi ro lớn gây cho ngân hàng thua lỗ dần phải đóng cửa, ảnh hởng đến tình hình xà hội Vì 70% vốn hoạt động ngân hàng vốn huy động xà hội Do tăng trởng tín tụng cao, nhung phải an toàn, hiệu - Nợ hạn bình quân dới 2%, không phát sinh nợ khó đòi với phơng châm Mở rộng nâng cao chất l An toàn để phát triển, phát triển để an toàn Mở rộng nâng cao chất l Nếu nh nhìn vào tỉ lệ % nợ hạn cha đủ Bởi tốc độ tăng trởng tín dụng cao tỉ lệ nợ hạn thấp.Nhng giá trị nợ hạn tuyệt đối tăng, phát sinh thêm khoản nợ khó đòi mới, cha đạt tiêu chất lợng tín dụng Cán tín dụng phải thực quy trình nghiệp vụ, phát huy tính động sáng tạo, liên tục cải tiến nghiệp vụ để cung cấp dịch vụ tín dụng có chất lợng có giá trị cao để thoả mÃn nhu cầu hợp lí cuả khách hàng Kết kinh doanh phải tăng trởng năm sau cao năm trớc, lợi nhuận vốn chủ sở hữu tối thiểu 10% Kết sản suất kinh doanh tiêu tổng hợp đánh giá toàn trình kinh doanh ngân hàng chất lợng tín dụng, 90% thu nhập ngân hàng nghiệp vụ tín dụng có lợi nhận đợc 2.4 Những nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng: 2.4-1 Nhóm nhân tố từ thân ngân hàng : Chính sách tín dụng không hợp lí, thể lệ cho vay có sơ hở để khách hàng lợi dụng chiếm đoạt vốn ngân hàng Cán ngân hàng không chấp hành quy trình cho vay nh: không thẩm định đầy đủ xác khách hàng trớc kghi cho vay, cho vay dự án khả thi, cho vay khống, thiếu tài sản đảm bảo, cho vay vợt tỉ lệ an toàn, định cho vay thiếu thông tin sác thực Quá trọng lợi nhuận, doanh số, đặt mong ớc lợi nhuận, tăng trởng cao chất lọng tín dụng Cán tín dụng vi phạm đạo đức kinh doanh nh : thông đồng với khách hàng lập hồ sơ vay ké, tiêu tìn khách hàng thu nợ 2.4-2 Nhóm nhân tố từ phía khách hàng: Ngời vay vốn gặp phải bất trẳc kinh doanh, nh biến động thị cung cấp, thị trờng tiêu thụ Ngêi vay sư dơng vèn sai mơc ®Ých Ngêi vay vốn lâm vào tình trạng khó khăn tài yếu tố khách quan chủ quan, dẫn đến thiếu khả toán Ngời vay không thực đợc nghĩa vụ trả nợ: chết, tích cố ý chây ỳ không trả nợ Các tài sản đảm bảo tín dụng bị mất, giảm giá, khó phát mại không giá trị tơng đơng với mức thu hồi 2.4.3 Nhóm nhân tố môi trờng: Hoạt động ngân hàng hay hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, yếu tố trực tiếp ảnh hởng đến chất lợng tín dụng, đến hoạt động tín dụng ngân hàng hay hoạt động sản suất kinh doanh doanh nghiệp lại chịu chi phèi cđa m«i trêng kinh tÕ – x· héi pháp lý A Nhóm môi trờng kinh tế Có ảnh hởng đến sức mạnh tài ngời vay thiệt hại hay thành công ngời cho vay thịnh vợng hay suy thoái chu kỳ kinh doanh ảnh hởng đến lợi nhuận ngời cho vay tạo nên niềm vui hay nỗi lo lắng cho ngời vay tiền, giai đoạn kinh tế hng thịnh, ngời vay hoạt động kinh doanh hiệu quả, giai đoạn suy thoái việc hoàn trả ngời vay khó khăn Lạm phát nh thiểu phát ảnh hởng bất lợi đến công việc kinh doanh : số giá nguyên vật liệu, lợng, lao động thay đổi lên xuống bất thờng dẫn đến việc hoàn trả nợ doanh nghiệp gặp phải khó khăn, điều khiển chế thị trờng với quy luật cạnh tranh, quy luật cung cầu, quy luật giá bàn tay vô hình điều khiển mội hoạt động doanh nghiệp định sống doanh nghiệp B Nhân tố môi trờng trị xà hội Các yếu tố ảnh hởng trực tiếp đến chất lợng tín dụng nhân tố tham gia quan hệ tín dụng Đó khách hàng ( ngêi gưi,ngêi vay ) Quan hƯ tÝn dơng lµ sù kết hợp yếu tố, nhu cầu khách hàng, khả ngân hàng tin tởng lẫn ngân hàng khách hàng Trong tín nhiệm cầu nối khách hàng ngân hàng Sự tín nhiệm cao thu hút khách hàng lớn đa số khách hàng tín nhiệm có khả dành đợc khoản vay có lÃi suất u đÃi ngân hàng Bên cạnh yếu tố nh đạo đức xà hội, mức sống, trình độ dân trí ảnh hởng đến chất lợng tín dụng Ngoài biến động kinh tế trị xà hội nớc khu vực giới ảnh hởng đến chất lợng tín dụng Thông qua tác động dây truyền mức độ phụ thuộc lẫn nớc Chính sách kinh tế vĩ mô phủ, sách tài khoản, tiền tệ thu nhập, kinh tế đối ngoại công cụ hệ thống sách tác động vào tổng sản phẩm quốc đaan:việc làm, lạm phát,tỉ giá hối đoái nhằm giảm bớt chu kỳ kinh doanh thời kỳ thay đổi kinh tế vĩ mô ảnh hởng trực tiếp tới hoạt động ngân hàng thơng mại, ảnh hởng chất lợng tín dụng C Nhóm môi trờng pháp luật Trong kinh doanh yếu tố pháp lí có tác động đến hoạt động kinh doanh bao gồm hệ thống luật, hệ thống biện pháp bảo đảm cho pháp luật đợc thực thi chấp hành nghiêm chỉnh pháp luật chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh nghành có liên quan Hoạt động kinh doanh ngành chịu tác đọng yếu tố tạo thành môi trờng pháp lí nói trên, yếu tố có quan hệ đan xen tác động kinh doanh cách tổng hợp, hay nói cách khác chúng mang tính đồng cao.Nếu yếu tố tách rời gây ách tắc kẽ hở cho kẻ xấu lợi dụng: Sự đồng bội bao gồm: Hệ thống pháp luật, văn dới luật, đồng ( phù hợp ) dới hệ thống pháp luật với biến đổi ®êi sèng kinh tÕ – x· héi cïng víi m«i trờng kinh tế, môi trờng pháp lí tạo nên mà ngời cho vay ngân hàng thơng mại Môi trêng cho vay cã thĨ ¶nh hëng tÝch cùc hay tỉêu cc, hạn chế hay tăng thêm rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng thơng mại Hay môi trờng pháp lí cha thích ứng với môi trờng kinh tế, tác động xấu đến chất lợng tín dụng 2.5 Các biện pháp áp dụng để nâng cao chất lợng tín dụng: 2.5.1 Ngân hàng phải nghiên cứu, phân tích tình hình kinh tế, trị nớc, đặc biệt phải phân tích diễn biến chu kỳ phát triển kinh tế để xây dựng sách tín dụng hợp lý 2.5.2 Ngân hàng phải phân tích, đánh giá đầy đủ khách hàng trớc cho vay, đồng thời kiểm tra, giám sát chặt chẽ việc sử dụng tiền vay khách hàng sau phát tiền vay Điều có nghĩa cán tín dụng phải tuân thủ nghiêm chỉnh quy trình thẩm định hiệu khả trả nợ trớc cho vay khách hàng + Thẩm định lực pháp lý khách hàng + Thẩm định tình hình sản suất kinh doanh tài khách hàng + Thẩm định hồ sơ khoản vay + Thẩm định khả đáp ứng nguồn vốn, lÃi suất, thời hạn cho vay thân ngân hàng + Đánh giá khả điều hành sản suất kinh doanh ban lÃnh đạo + Đánh giá sở khất doanh nghiệp, sản phẩm sản suất có đủ sức cạnh tranh + Đánh giá diễn biến thị trờng tác động tới hoạt động khách hàng tơng lai 2.5.3 Ngân hàng thực đảm bảo tín dụng cách chắn Đảm bảo tín dụng thiết lập sở pháp lý để có thêm nguồn thu thứ hai ngn thu nỵ thø nhÊt ngn vèn huy động tơng đối hợp lý nh đà tạo điều kiƯn cho chi nh¸nh sư dơng vèn mét c¸ch cã hiệu quả, năm 2002 tổng nguồn huy động toàn chi nhánh đạt 3545,5 tỷ đồng tăng 915 tỷ so năm 2001 ( tăng 34,8% ) đạt 91% kế hoạch mức tăng trởng đáng khích lệ với 16% mức tăng trung hệ thống ngân hàng thơng mại địa bàn Thị phần nguồn vốn huy động chi nhánh năm 2002 ớc đạt 3.5% so với 3% tổng nguồn vốn huy động địa bàn hoạt động năm 2001 ớc tính năm 2002 đạt 3600 tỷ đạt kế hoạch chi nhánh xây dựng đà đợc ngân hàng nông nghiệp việt nam phê duyệt Với kết cấu nguồn vốn huy động tơng đối hợp lý nh đà tạo điều kiện cho chi nhánh sử dụng vốn cách có hiệu quả.đặc biệt, nhờ có kết cấu nguồn vốn mà ngân hàng tiết kiệm đợc chi phí cách giảm huy động vèn b»ng kú phiÕu víi l·i xt cao h¬n Do đó, chi nhánh vào hoạt dộng, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn láng hạ đà dứng vị trí thứ hai huy động vốn so với chi nhánh ngân hàng nông nghiệp nông thôn khác hoạt động ssịa bàn hà nội ( chi nhánh hà nội 47%, chi nhánh láng hạ 36,5% SGD 27%, SGDI 19% ) 1.4.2 Tình hình sử dụng vốn : Sử dụng vốn khâu cuối định hiệu kinh doanh ngân hàng Chỉ có sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy đợc công tác huy động vốn.Nắm bắt đợc điều này, năm qua, chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn láng hạ đà có bớc phát triển tăng cờn hiệu dụng vốn năm sau cao năm trớc biểu cụ thể bảng sau Tình hình sử dụng vốn qua thời điểm Đơn vị : tỷ đồng Chỉ tiêu 31/12/1999 31/12/2000 31/12/2001 31/12/2002 Tổng d nợ 521 661 1030 1500 Doanh sè cho 748 vay Doanh số thu nợ 308 Nợ hạn 0,06 761 1174 1543 601 0,24 804 1073 ( Nguồn : báo cáo kinh doanh hoạt động kinh doanh năm 1999 2002 ) Nh vậy, d nợ tăng cách liên tục qua năm Đặc biệt năm 2001, 2002 chi nhánh đà đẩy tăng d nợ cách nhanh chóng, doanh số cho vay doanh số thu nợ tăng, tỷ lệ nợ hạn thấp Nợ hạn năm 1999 giảm so với năm 1998 0,68%, dến năm 2002 nợ hạn có tăng nhng không đáng kể Và phần lớn số nợ hạn có khả thu hồi Năm 2002 tổng d nợ cho vay chi nhánh đạt 1500tỷ đạt 104% kế hoạch, tăng 470 tỷ so với năm 2001 ( tăng 46% ) năm 2001, 2002 chi nhánh đà đạt d nợ lành mạnh, nợ hạn phát sinh Tuy nhiên, d nợ cho vay phần lớn doanh nghiệp nhà nớc ( 99% ) Đây thành tích lớn cán bộ, công nhân viên chi nhánh nhằm góp phần nâng cao chất lờng tín dụng 1.4.3 Kết kinh doanh: Trong suốt trình hoạt động kinh doanh, chi nhánh ngân hàng phát triển nông thôn láng hạ đá không ngừng phấn đấu luôn hoàn thành vợt mức kế hoạch đà đợc giao Nhờ mà kết kinh doanh ngân hàng không ngừng đợc nâng cao điều thể rõ bảng sau: Kết tài Chỉ 1999 2000 2001 2002 tiªu Tỉng thu 100.083 128.036 171.500 210.169 Tỉng chi 77.020 80.725 134.600 160.169 Quü thu nhËp 23.018 47.311 36.900 50.000 ( Nguồn báo cáo kết hoạt động kinh doanh 1999-2002 ) Qua sè liƯu trªn ta thÊy, q thu nhập chi nhánh không ngừng đợc tăng lên qua năm ( từ năm 2001 ) Nếu năm 1998, chi nhánh bổ xung vào quỹ thu nhập đợc 18.004% triệu đồng đến năm 1999 số tiền đà tăng thêm 5015 triệu đông ( ứng với 48% ) Đặc biệt năm 2000, quỹ thu nhập chi nhánh 47311 triệu đồng, tăng 105% so với năm 1999 Tuy nhiên đến năm 2001, số 36900 triệu đồng nnhng đến năm 2002 số đà đạt đợc 50.000 triệu đồng tăng 136% so với năm 2001 ) Thực trạng chất lợng TIng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn láng hạ Ngân hàng thơng mại doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Trong hoạt động công tác tín dụng mảng chủ yếu ngân hàng, thực tế ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn láng hạ thu nhập kinh doanh tín dụng chiếm 90% lợi nhuận ngân hàng năm Với mục tiêu nâng cao chất lợng tín dụng, thủ tục nhanh quy định, đáp ứng với kịp thời dự án có hiệu quả.Chi nhánh đà nghiêm túc đảm bảo mức tín dụng ngân hàng cấp giao cho, chấp hành nghiêm túc chế tín dụng hành, coi chất lợng tín dụng yêu cầu hàng đầu tiêu thi đua mối cán tín dông