Bao hiem gian doan kinh doanh tai bao viet ha noi 124162

Pầ mở đầumở mở đầuđầu og ữg ăm qua, m qua, ự iệ đờg lối pá iể ki ế àg oá iều pầ, ậ eo ế ị ờg eo đị ớg xà ội ủ пgҺÜa, пỊп k̟iпҺ ƚҺÕ пí ເ ƚҺa ®· ເ ã iế đổi sâu sắ mạ mẽ ùg ới lê ề ki ế iệ am, oạ độg ki doa ảo o iểm ũg pá iể ế sứ sôi độg ị ờg ảo o iểm iệ am iệ a đà xuấ iệ iều giệp ụ ảo o iểm ằm đáp ứg u ầu đa dạg gời am gia ảo o iểm og số ữg giệp ụ ảo o iểm xuấ iệ pảo i kể đế giệp ụ ảo o iểm giá đoạ ki doa, mộ giệp ụ đóg ò qua ọg og iệ giảo m iểu ữg ậu quảo ảo ởg ủi o đế oạ độg sảo xuấ ki doa doa giệp, góp pầ ổ đị pҺ¸ƚҺ ƚҺгiĨп пỊп k̟iпҺ ƚҺÕ Ƚггoпg ƚҺҺêi giaп ƚҺҺù ເ ập ại pòg ảo o iểm ủi o ỗ ợp uộ ôg ảo o iểm ội, đợ iếp xú ới giệp ụ ảo o iểm giá đoạ ki doa, ôi ậ ấ u đâ mộ giệp ụ ảo o iểm mẻ g ấ ó iềm ăm qua, g ê ị ờg iệ am u iê, ì iể kai giệp ụ ại ôg ảo o iệ ội ò gặp iều kó kăm qua, ới mog muố đợ giê ứu, ìm iểu ì ì iể kai giệp ụ giá đoạ ki doa, ê sở đa a mộ số giảo i páp ằm pá iể giệp ụ à, ôi đà ọ "ảo o iểm giá đoạoạ ki doa ại ảo o iệ ội giai đoạoạ 1998 - 2001" làm đề ài o luậ ăm qua, ố giệp mì Mặ dầu ậ, ời gia gắ ũg pạm i ự ập ỉ giới og "Pòg ảo o iểm ủi o ỗ ợp" ê og luậ ăm qua, ôi sâu giê ứu ề ảo o iểm giá đoạ ki doa sau ại ôg ảo o iểm ội giai đoạ 1998 - 2001 Kế ấu luậ ăm qua, п Ьao gåm ເ Һ¬пg: ເ Һ¬пg : Lý luậ ug ề ảo o iểm giá đoạ k̟iпҺ doaпҺ ເ Һ¬пg : ȽгҺù ເ ƚҺiƠп iể kai giệp ụ ảo o iểm giá đoạ ki doa ại ôg ảo o iểm ội ơg : Mộ số giảo i páp ằm âg ao ấ lợg iệu quảo oạ độg ki doa ảo o iểm giá đoạ ki doa ại ôg ảo o iểm ội Mặ dù ấ ố gắg, sog ời gia eo ẹp ì độ giê ứu ó ạ, ì ậ luậ ăm qua, kôg kỏi ữg kiếm kuế ấ mog ậ đợ đóg góp â ì pía ầ ô giáo độ giảo để luậ ăm qua, đợ oà iệ ơg mở đầu1 lý mở đầuluậ mở đầu ug ề mở đầuảo o mở đầuiểm mở đầugiá mở đầuđoạ mở đầuki mở đầudoa 1.1 Sự mở đầu ầ mở đầuiế mở đầuká mở đầuqua mở đầu mở đầuảo o mở đầuiểm mở đầugiá mở đầuđoạ mở đầuki mở đầudoa 1.1.1 Sự a đời ảo o iểm giá đoạ ki doa ảo o iểm mộ oạ độg ài í, ó í ấ uê gà mà ôg qua oạ độg á â ƚҺæ ເ Һø ເ k̟iпҺ ƚҺÕ x· Һéi ເ ïпg am gia đóg góp mộ koảo iề ấ đị để ạo lập ê quĩ ảo o iểm koảo đóg góp gọi pí ảo o iểm Ki kôg ma gặp pảo i ữg ủi o, ổ ấ goài mog đợi iê đóg góp ì lú quĩ ảo o iểm pá u dụg ó giúp đỡ iê a óg ổ đị sảo xuấ đời sốg, iếp ụ ôg iệ ki doa mộ ì ờg gà a, oạ độg ảo o iểm ủ ếu đợ ự iệ ôg qua oạ độg ki doa ảo o iểm ổ ứ ảo o iểm ì lại a đời pá iể ເ đa Ь¶o o ҺiĨm, ເ Һóпg ƚҺa ƚҺҺÊɣ Ь¶o o ҺiÓm ເ ã пguåп gè ເ ƚҺõ гÊƚҺ xa xa og lị sử ề ăm qua, mi â loại u ậ, ki a đời ì giệp ụ ảo o iểm kôg pog pú, đa dạg gà a Xà ội gà àg pá iể, oạ độg ki doa gà àg oà iệ đà dầ dầ làm ảo si iều u ầu ảo o iểm ảo o iểm giá đoạ ki doa mộ og giệp ụ ảo o iểm So ới ảo o iểm àg ảo i a ảo o iểm oảo oạ, ảo o iểm giá đoạ ki doa a đời muộ ấ iều ữg ăm qua, m đầu ế kỷ XX, mặ dù ị ú ép í pủ ầu sảo xuấ g ôg ảo o ҺiĨm ë AпҺ ѵÉп ເ Һa ƚҺiÕп ҺµпҺ ЬÊƚҺ ứ loại ì ảo o iểm "ổ ấ ậu quảo " Sự ậm ễ í pứ ạp og iệ pâ í i pí ài í, xá đị pạm i ảo o iểm og điều kiệ ề ki ế í ị a ổ đị Sau đó, ới a đời guê ắ e oo & omme ial Uio (ăm qua, m 1923) ѵµ Polik̟off LƚҺd ѵs ПoгƚҺҺ ЬгiƚҺisҺ aпd Meг aile (ăm qua, m 1936) ậ đặ ề móg o ảo o iểm giá đoạ ki doa ì à pá iể Ki iể kai, ảo o iểm giá đoạ ki doa đợ iế đế dới ê gọi "ảo o iểm mấ lợi пҺп" Һaɣ "ƚҺỉп ƚҺҺÊƚҺ ҺËu qu¶o " mơ ເ ®Ý ເ Һ ເ đa пã lµ Ьåi ƚҺҺêпg ເ o gời đợ ảo o iểm đối ới ờg ợp ị mấ lợi uậ i pí pụ để iếp ụ ki doa ữg ổ ấ ờg xuấ iệ sau mộ kiếu ại iệ ại ề mộ ụ a sau ữg ổ ấ đợ ảo o iểm ká og ự ế, ữg loại ảo o iểm í ( ảo o iểm á, kỹ uậ) ảo o iểm o ổ ấ a iệ ại ảo , u iê gời đợ ảo o iểm ẫ a đợ đề ù oà oà ì a a pảo i ịu ữg i pí ổ sug a đợ ảo o iểm eo ảo o iểm Do đó, iệ xuấ iệ ảo o iểm giá đoạ ki doa mộ u ầu oà oà ká qua, ầ iế Mặ dù "mầm mốg" a đời ảo o iểm giá đoạ ki doa đà xuấ iệ ữg ăm qua, m 1920 đà đề ập ê, g pảo i đế ăm qua, m 1985 giao dị ảo o iểm giá ®o¹п k̟iпҺ doaпҺ míi xƚҺ ҺiƯп ƚҺ¹i Ьaп ƚҺỉп ƚҺҺÊƚҺ ҺËu qu¶o (méƚҺ Ьé pҺËп ƚҺгoпg Uû Ьaп Ь¶o o iểm oảo oạ A) Đâ đá dấu a đời ảo mẫu đầu iê ề ảo o iểm giá đoạ ki doa Mẫu đà đợ ôg qua sử dụg mộ số â Âu ág 10 ăm qua, m 1989, iệp ội ảo o iểm Lodo (AI) đà xem xé) đà xem xé lại mẫu ê sở ốg ấ lại pạm i ảo o iểm sau í ứ pá đế a, ầu ế quố gia áp dụg eo mẫu gà a, pá iể, ảo o iểm giá đoạ ki doa đà ê ôg dụg pổ iế ộg Ãi ó đà góp pầ đắ lự iệ ổ đị âm lý ũg a oà sảo xuấ ki doa o doa giệp iệ am, giệp ụ đợ iể kai koảo g ụ ăm qua, m lại đâ ê sở mẫu ®¬п ເ đa пí ເ AпҺ Ƚгuɣ míi ƚҺгiĨп k̟Һai g loại ì đà kẳg đị đợ ị í, ò iềm ăm qua, g ũg ữg u điểm kôg ua giệp ụ "đà a, đà ị" ká ữg ăm qua, m gầ đâ, giệp ụ đà u ú đợ ú ý iều ảo o iểm ời gia 18 đế 22/08/1997 ại ội đà diễ a ội ảo o ảo o ҺiĨm пgõпg ƚҺгƯ k̟iпҺ doaпҺ (Һaɣ Ь¶o o ҺiĨm giá đoạ ki doa) Mui e iae ®åпg ƚҺỉ ເ Һø ເ Ƚгõ ®ã ®Õп пaɣ, Һµпg ăm qua, m ôg ảo o iểm liê kế ới au ổ ứ ội ảo o đề ập ới ấ đề Điều kẳg đị ò qua ọg ảo o iểm giá đoạ ki doa og iệ đảo m ảo o oạ độg sảo xuấ ki doa o pầ ki ế, ạo âm lý ổ đị o đầu , óm lại, ếu a oi ảo o iểm iệ ại ậ ấ điều kiệ ầ ì ảo o iểm giá đoạ ki doa điều kiệ đủ og mộ ảo o iểm ỗ ợp 1.1.2 ò ki ế xà ội ảo o iểm giá đoạ ki doa 1.1.2.1 ảo o iểm giá đoạoạ ki doa "lá ắ ki ế" doa giệp, góp pầ giảo m iểu ữg ậu quảo ảo ởg ủi o đoạế oạ đoạộg sảo xuấ ki doa doa пgҺiƯp Ƚггoпg ເ ເ sèпg Һµпg пgµɣ ເ ịпg og oạ độg sảo xuấ ki doa doa giệp đôi ki xảo a ữg ủi o ấ gờ mà kôg lờg đợ ủi o đà đag gâ ê ữg ổ ấ, iệ ại ề ài sảo , ề í mạg o gời, làm giá đoạ ì sảo xuấ ki doa doa пgҺiƯp ເ ïпg ѵíi sù pҺ¸ƚҺ ƚҺгiĨп ເ đa k̟Һoa Һä ເ k̟ü ƚҺҺƚҺ, пҺiỊu ƚҺҺµпҺ ƚҺùu k̟Һoa Һä ເ kỹ uậ đợ ứg dụg og sảo xuấ ki doa, làm o qui mô oạ độg sảo xuấ ki doa gà àg mở ộg Do ậ, giá ị ài sảo ເ đa doaпҺ пgҺiƯp пgµɣ ເ µпg líп ПÕu ເ ẳg ma ủi o iệ ại xảo a ì ậu quảo ờg ấ ặg ề ảo ởg lâu dài kôg ỉ ới ảo â í doa giệp mà ò ảo ởg đế ảo doa giệp, â ờg xuê ó quaп ҺƯ ѵíi doaпҺ пgҺiƯp Sù гa ®êi ເ đa ôg ảo o iểm đà giúp ị sảo xuấ ki doa ổ đị ì ì sảo xuấ, đảo m ảo o ôg iệ ki doa đợ iế ì ờg ôg qua iệ ồi ờg mộ kịp ời, í xá, ug ự đà giúp o doa giệp a óg kắ pụ đợ ậu quảo iệ ại ê đó, ới uể đổi ế quảo lý, đà ủ độg giao ố o doa giệp, ủ ếu doa giệp og iệ ảo o pá iể ố, doa giệp kôg ó ỗ ợ iều пí ເ пҺ ƚҺгoпg ƚҺҺêi k̟ú Ьao ເ Êp ƚҺгí đâ ếu ki ó iệ ại xảo a, doa giệp kôg đợ quề gi giảo m ố đặ iệ ữg iệ ại gâ a ởi ủi o ôg ảo o iểm og đà iể kai a ới loại ì ơg ự ì ậ ảo o iểm "lá ắ ki ế" để đảo m ảo o ảo o oà ố o doa giệp ki kôg ma gặp pảo i ữg iệ ại iê oặ sơ suấ ô ý gời lao độg ê ự ế, sau ki ủi o xảo a đối ới mộ doa giệp oạ độg sảo xuấ ki doa ì ầu oạ độg kôg ể iế ì ờg kế oạ đà đặ a dẫ đế iều koảo ổ ấ kôg đợ ồi ờg og ảo o iểm ài sảo i pí ề uê à, ụ sở, i ảo lơg ôg â iê Để kắ pụ ì ạg doa giệp ó ể ị pá sảo oặ lâm ì ế kó kăm qua, ki pảo i đối mặ ới ổ ấ đó, am gia ảo o iểm giá đoạ ki doa ố ấ để ù đắp iệ ại Ki am gia loại ì ảo o iểm à, ếu ổ ấ xảo a, qua, doa giệp kôg ữg đợ ồi ờg o ữg koảo i pí ói ê mà ò đợ ù đắp pầ lợi uậ òg ị mấ má mà lẽ a ọ ó ể ậ đợ ếu kôg ã ƚҺỉп ƚҺҺÊƚҺ x¶o ɣ гa ѴËɣ ເ ïпg ѵíi ảo o iểm ài sảo , ảo o iểm giá đoạ ki doa đà góp pầ làm ế đế mứ ối iểu ữg ậu quảo ảo ởg ủi o ới oạ độg sảo xuấ ki doa doa giệp 1.1.2.2 ảo o iểm giá đoạoạ ki doa góp pầ mag lại a oà og xà ội og điều k̟iƯп пỊп k̟iпҺ ƚҺÕ më ເ ưa пҺ ҺiƯп пaɣ, a đà u ú đợ lợg lớ ố đầu kôg ữg đầu og mà ò đầu goài đầu , ì mụ đí ki doa mì, luô qua âm đế iệ ảo o oà pá iể ố, ó ể a oà ấ á ủi o đág iế xảo a ới đồg ố ọ u iê, ƚҺгoпg s¶o п xƚҺ k̟iпҺ doaпҺ ເ ã пҺiỊu ɣÕu ố ủi o mag í gẫu iê xảo a ấ ứ lú kôg loại ấ ứ ôg ảo o iểm doa giệp ki doa oạ độg ê sở xử lý, uể giao, pâ ủi o, ì ậ để oạ độg ki doa ó iệu quảo ơ, ầ iế doa giệp ảo o iểm pảo i ìm giảo m iểu xá suấ xảo a ủi o Mộ og số iệ páp mà doa giệp ảo o iểm đag áp dụg ấ iệu quảo iệ páp đề pòg, ế ổ ấ ằm ảo o ệ đối ợg ảo o iểm àg ăm qua, m, ôg ảo o iểm ờg í a mộ koảo eo ỉ lệ ấ đị ê sở guồ pí u đợ để ự iệ iệ páp pòg ầ iế ó iệu quảo ấ Pí u đợ ảo o iểm giá đoạ ki doa ấ ếu ó pầ đóg góp og ì ậ, ó ể ói ảo o iểm giá đoạ ki doa góp pầ đề pòg, ế ổ ấ, mag lại a oà o doa giệp sảo xuấ ki doa ói iêg o oà xà ội ói ug 1.1.2.3 ảo o iểm giá đoạoạ ki doa góp pầ ăg u o gâ sá , ú đoạẩ ki ế pá iể ũg iều giệp ụ ảo o iểm ká ói iêg ữg loại ì ki doa dị ụ ká ói ug, ảo o iểm giá đoạ ki doa góp pầ ăm qua, g u o gâ sá , đặ iệ ăm qua, g guồ u goại ệ o Mộ pầ guồ pí u đợ giệp ụ ảo o iểm àg ăm qua, m đợ đóg góp gâ sá để sử dụg mụ đí í ị, xà ội goài a, mộ pầ pí u đợ ạm ời ỗi ợp đồg ảo o iểm giá đoạ ki doa đà ạo a lợg ố lớ để pá iể ề ki ế ôg qua iệ đầu ấ ảo ữg đà ê mi ứg õ àg đầ đủ o ầ iế iệ am gia ảo o iểm giá đoạ ki doa 1.2 ữg mở đầuội mở đầudug mở đầuơ mở đầuảo mở đầu mở đầuảo o mở đầuiểm mở đầugiá mở đầuđoạ mở đầuki mở đầudoa 1.2.1 Đặ điểm ảo o iểm giá đoạ ki doa ảo o iểm giá đoạ ki doa "ảo o iểm o ổ ấ mấ giảo m u ập ự ế iềm ăm qua, g ũg pụ pí pá si ậu quảo ổ ấ ậ ເ ҺÊƚҺ" [3,5/7] Do ѵËɣ, пã ເ ã méƚҺ sè đặ điểm iêg iệ so ới loại ảo o iểm ká sau: - Đặ đoạiểm ề đoạối ợg ảo o iểm: Ki ó méƚҺ гđi гo x¶o ɣ гa, ѵÝ dơ méƚҺ ѵơ oảo oạ, gâ iệ ại ài sảo , gời đợ ảo o iểm đợ ảo o iểm eo ảo o iểm ài sảo ( ụ ể ảo o iểm oảo oạ ủi o đặ iệ) ới số iề ảo o iểm ậ đợ , gời đợ ảo o iểm ó ể ó đủ kảo ăm qua, g kôi pụ lại sở ầg, mua lại iế ị, má mó , pụ ụ ເ Һo ѵiƯ ເ sư dơпg пҺ ƚҺгí ເ k̟Һi x¶o ɣ гa гđi гo Ƚгuɣ ѵËɣ, пÕu пҺ sè ài sảo ị iệ ại đag đợ sử dụg o mụ đí sảo xuấ ki doa ì ki doa pảo i ịu ảo ữg iệ ại ề mặ ki doa mấ lợi uậ, mấ kảo ăm qua, g ki doa og mộ ời gia ấ đị ế ữa, a a pảo i ịu ữg i pí i pí uê xởg, i pí ảo lơg o ôg â iê, lÃi suấ gâ àg, mặ dù kôg ự iệ sảo xuấ ki doa oặ ữg i pí uê xởg, má mó ạm để iếp ụ ເ s¶o п xƚҺ k̟iпҺ doaпҺ ƚҺгoпg ƚҺҺêi giaп sưa ữa, pụ ồi sở sảo xuấ ói ká, uỳ mứ độ iệ ại gâ a mà ôg iệ ki doa ì ờg gời đợ ảo o iểm ị gg ệ oặ giảo m sú úg ƚҺa Һ·ɣ ເ ïпg xem xÐƚҺ ѵÝ dơ miпҺ Һo¹ sau đâ: ì dới đâ miêu ảo ổ ấ ề doaпҺ ƚҺҺu ເ ã ƚҺҺĨ x¶o ɣ гa sau méƚҺ ụ giêm ọg ầ ú ý ằg doa u (số iề doa giệp u đợ ) ỉ lại ì ờg sau ág kể ki ó ụ xảo a o dù ôg iệ xâ dựg lại ỉ mấ ág ờg ợp xảo a guê â mộ số ká àg kôg ắ ắ đợ liệu ôg ó iếp ụ ki doa ữa a kôg ếu ká àg ó ể dễ dàg ìm a ữg Ãg ug ấp a ế ì ời gia ồi pụ ki doa ị kéo dài Ká ẳ ới iệ ại ậ ấ, iệ ại mà ki doa pảo i gá ịu og ờg ợp ị gừg ệ ki doa ấ ừu ợg đợ ụ ể oá ời điểm og ơg lai ki mà doa giệp gời đợ ảo o iểm lại ì ạg ố ó ki ổ ấ xảo a ói óm lại, đối ợg ảo o iểm giá đoạ ki doa đối ợg ô ì Doanh thu Cháy T12 T3 Thời kỳ xây dựng lại T6 T9 T12 (guồ: ì 4.1 - [17, 112]) og iểu đồ ê, gời a đà giảo đị mộ doa u ĩ sog og ự ế, ấ iều gà gề iế độg eo mùa ấ iê ầ pảo i xem xé ếu ố ki giảo i quế ấ kỳ kiếu ại ì ậ, og ảo o iểm giá đoạ ki doa ờg õ ôg ứ đợ sư dơпg k̟Һi gi¶o i quɣÕƚҺ Ьåi ƚҺҺêпg ƚҺỉп ƚҺҺÊƚҺ - Đặ đoạiểm ề giai đoạoạ ồi ờg: Mộ đặ g ảo ảo o iểm giá đoạ ki doa gời đợ ảo o iểm đợ ọ mộ "giai đoạ ồi ờg" Đó giai đoạ mà eo í oá gời đợ ảo o iểm đủ để gời kôi pụ lại ki doa, oà oà kôi pụ lại kảo ăm qua, g oạ độg doa u kể ảo ki đà xảo a ụ oảo oạ giêm ọg ấ gời đợ ảo o iểm ọ "giai đoạ ồi ờg" ối đa, ó ể 12 ág, 18 ág, , "giai đoạ ồi ờg" đợ đa ợp đồg ảo o iểm "Giai đoạ ồi ờg" ối đa pụ uộ ếu ố sau: "+ời gia để sửa ữa, xâ dựg lại ài sảo ị iệ ại ời gia đợ í ao gồm ảo ời gia iế kế, lê kế oạ ảo ời gia xi loại giấ pép + ời gia a ế má mó , guê ậ liệu iệ đá giá í xá koảo пg ƚҺҺêi giaп пµɣ lµ гÊƚҺ quaп ƚҺгäпg ѵµ pҺơ uộ loại má mó , guê ậ liệu ПÕu пҺ doaпҺ пgҺiƯp sư dơпg ເ¸ເ m¸ɣ mã ເ, guê ậ liệu pảo i ập kẩu oặ loại đặ iệ ì iệ ổ đị ì ì ki doa og mộ ời gia gắ ế sứ kó kăm qua, + ời gia ầ iế để kôi pụ ăm qua, g suấ í iệu quảo ki doa ề ì ờg пҺ ƚҺгí ເ k̟Һi x¶o ɣ гa ƚҺỉп ƚҺҺÊƚҺ, Ьao gồm ảo ời gia để già lại ữg ká àg đà mấ." [5, 6] - Đặ đoạiểm ề ổ ấ ậ ấ: Điều kiệ iê quế để gời đợ ảo o iểm ó quề đòi ồi ờg eo ảo o iểm giá đoạ ki doa "ại ời điểm xảo a ổ ấ, iệ ại ài sảo gời đợ ảo o iểm ại địa điểm đợ ảo o iểm pảo i đợ ảo o ệ ởi mộ ảo o iểm iệ ại ậ ấ" [2, 1] Điều kiệ đợ iế đế og gà ảo o iểm ế giới "qui đị ổ ấ ậ ấ" (maeial damage poisio) Qui đị ó gĩa ki giảo i quế kiếu ại giá đoạ ki doa, pảo i ó mộ kiếu ại eo iệ ại ậ ấ đà đợ a oá ồi ờg a iệm eo ảo o iểm đà đợ ấp ậ ì ậ, ôg ờg ảo o iểm giá đoạ ki doa ỉ ảo o iểm mở ộg pạm i ảo o iểm mộ ảo o iểm ậ ấ ủi o og ảo o iểm giá đoạ ki doa, ữg ờg ợp loại ừ, pảo i ùg kớp ới ủi o og ảo o iểm iệ ại ậ ấ 1.2.2 ội dug ảo og ợp đồg ảo o iểm ói ug og ợp đồg ảo o iểm giá đoạ ki doa ói iêg 1.2.2.1 ợp đoạồg ảo o iểm 1.2.2.1.1 Kái iệm ợp đồg ảo o iểm "ợp đồg ảo o iểm mộ oảo uậ ê mua ảo o iểm doa giệp ảo o iểm, eo ê mua ảo o iểm pảo i đóg pí ảo o ҺiĨm, doaпҺ пgҺiƯp Ь¶o o ҺiĨm pҺ¶o i ƚҺг¶o iề ảo o iểm o gời ụ ởg oặ ồi ờg o gời đợ ảo o ҺiĨm k̟Һi x¶o ɣ гa sù k̟iƯп Ь¶o o ҺiĨm" [6,16] ậ, đứg ê gó độ páp lý ì ợp đồg ảo o iểm ự ấ mộ ợp đồg ki ế og mộ ê ®åпg ý Ьåi ƚҺҺêпg, ƚҺг¶o ƚҺiỊп Ь¶o o ҺiĨm ເ o ê ki xảo a kiệ ảo o iểm ới điều kiệ ê ấp ậ ®ãпg pҺÝ Ь¶o o