(Luận văn) quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH         NGUYỄN CHÍ NGHĨA an lu va n QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG gh tn to THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN p ie d oa nl w v an lu oi m ll fu an LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ nh at z z @ om l.c gm an n va   Lu TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2013 a th c si LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn có lời cam đoan danh dự cơng trình khoa học mình, cụ thể: Tơi tên : Nguyễn Chí Nghĩa Sinh ngày : 23 tháng 11 năm 1984 – Tại: Tiền Giang Quê quán : Số 22, tổ ấp Hòa Phú, xã Hòa Khánh, huyện Cái Bè, Tiền Giang Hiện công tác tại: Ngân hàng TMCP Sài Gòn- chi nhánh Tiền Giang, địa số 134- lu an 136 Đinh Bộ Lĩnh, Phường 2, TP Mỹ Tho, Tiền Giang n va Là học viên cao học khóa 11 Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Cam đoan đề tài: Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Người hướng dẫn khoa học: PGS., TS Hạ Thị Thiều Dao p ie gh tn to Mã số học viên: 020111090038 w Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM d oa nl Đề tài cơng trình nghiên cứu riên tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, khơng chép tài liệu chưa công bố toàn nội dung v an lu đâu (hoặc cơng bố phải nói rõ rang thông tin tài liệu công bố); số liệu, nguồn trích dẫn tronh luận văn thích nguồn gốc rõ rang, minh bạch fu an Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự m ll TP.HCM ngày 26 tháng 04 năm 2013 oi nh Tác giả at (Ký ghi rõ học tên) z z @ l.c gm om Nguyễn Chí Nghĩa an Lu n va a th c si BẢNG DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng việt Tiếng nước Basel Ủy ban giám sát tài ngân hàng EL Tổn thất tín dụng dự kiến Basel Committee on Banking Supervision Expected Loss Tổng dư nợ khách hàng thời EAD điểm nợ Exposure at Default an lu Tập đoàn Ngân hàng Thương mại Hồng Hongkong and Shanghai Kông Thượng Hải Banking Corporation n va HSBC Quốc tế p ie gh tn to Cơng ty Kiểm tốn Tư vấn Tài IFC KPI PD Key Performance Indicator Tỷ trọng tổn thất ước tính Loss Given Defautl Xác suất khách hàng không trả nợ Probability of Default Tổ chức thương mại giới ACB v an lu WTO Chỉ số đánh giá thực công việc d oa nl w LGD BCTN Báo cáo thường niên BCTC Báo cáo tài BĐS Bất động sản BPNQ Bộ phận ngân quỹ CBTD Cán tín dụng CNTT Cơng nghệ thông tin Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu oi m ll nh at z z @ an Lu Ngân hàng thương mại cổ phần Đệ Nhất om Nhập Khẩu Việt Nam l.c Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất gm FCB World Trade Organization fu an EIB International Finance Center n va a th c si GĐCN/SGD/P Giám đốc chi nhánh, sở giao dịch, an lu GD Phòng giao dịch GĐTTĐ Giám đốc tái thẩm định HĐQT Hội đồng quản trị HĐTD Hội đồng tín dụng HĐTDCN Hội đồng tín dụng chi nhánh HĐTDHS Hội đồng tín dụng Hội sở LNTT Lợi nhuận trước thuế n va Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước Việt Nam NVQHKH Nhân viên quan hệ khách hàng NVTĐTD Nhân viên thẩm định tín dụng RRTD v an lu p ie gh tn to MB d oa nl w – Hà Nội oi nh Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn z thương tín at STB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn m ll SHB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn fu an SCB Rủi ro tín dụng z TBPKD Trưởng phận kinh doanh an Lu Trưởng Phòng hỗ trợ kinh doanh om TPHTKD l.c Tổng giám đốc TGĐ gm Tổ chức tín dụng @ TCTD n va a th c si TSBĐ Tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Việt TNB Nam Tín Nghĩa TTS Tổng tài sản TMCP Thương mại cổ phần VCSH Vốn chủ sở hữu an lu n va p ie gh tn to d oa nl w oi m ll fu an v an lu nh at z z @ om l.c gm an Lu n va a th c si DANH MỤC BẢNG, BIỂU, HÌNH TT Tên bảng, biểu hình Trang Bảng 1.1: Tóm tắc 17 nguyên tắc quản trị rủi ro tín 10 dụng theo Basel Hình 1.1: Các phận rủi ro tín dụng Bảng 2.1 Tổng tài sản vốn CSH, tốc độ tăng trưởng 20 an lu giai đoạn 2009 -2012 va Bảng 2.2 : Tình hình huy động vốn, lợi nhuận trước n thuế tốc độ tăng trưởng SCB, TNB,FCB từ 21 to gh tn 2009-2012 p ie Bảng 2.3 : Tỷ lệ lợi nhuận trước thuế so với tổng tài sản 23 lợi nhuận trước thuế so với vốn chủ sở hữu SCB, TNB,FCB từ 2009-2012 d oa nl w Bảng 2.4: Tổng dư nợ vay tốc độ tăng trưởng 24 v an lu SCB, TNB, FCB từ 2009 – 2012 fu an Bảng 2.5: Tổng dư nợ tốc độ tăng trưởng ACB, 25 STB, EIB, MB, SHB, SCB, TNB, FCB giai đoạn 2009 - oi m ll 2012 Bảng 2.6: Tỷ trọng dư nợ/Tổng tài sản ACB, STB, nh 27 EIB, MB, SHB, SCB, TNB, FCB giai đoạn 2009-2012 at z Bảng 2.7: Dư nợ theo kỳ hạn SCB,TNB,FCB giai z 28 gm đoạn 2009 -2012 @ 29 ACB, STB, EIB, MB, SHB, SCB, TNB, FCB giai đoạn an Lu 2009-2012 om 10 l.c Bảng 2.8: Tỷ lệ dư nợ trung dài hạn/Tổng dư nợ n va a th c si C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Bảng 2.9: Dư nợ theo đối tượng khách hàng SCB 11 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu so với tổng dư nợ 12 Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ hạn ACB, STB, EIB, MB, Bảng 2.12: Tỷ trọng nhóm nợ SCB giai đoạn an lu 35 2009 – 2012 n va Bảng 2.13: Tổng dự phòng RRTD tốc độ tăng/giảm 37 SCB, TNB, FCB giai đoạn 2009-2012 Bảng 2.14: Tỷ lệ dự phòng RRTD ACB, STB, EIB, 16 p ie gh tn to 15 38 MB, SHB, SCB,TNB, FCB giai đoạn 2009-2012 Bảng 2.15: Hệ số bù đắp RRTD SCB, TNB, FCB giai 38 d oa nl w đoạn 2009-2012 Biểu đồ 2.1: Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu SCB giai v an lu 33 đoạn 2009-2012 fu an Biều đồ 2.2: Hệ sô bù đắp RRTD ACB, STB, EIB, 39 m ll 19 34 SHB, SCB,TNB, FCB giai đoạn 2009-2012 14 18 32 SCB, TNB, FCB giai đọan 2009 – 2012 13 17 30 giai đoạn 2009 – 2012 MB, SHB, SCB,TNB, FCB giai đoạn 2009 – 2012 oi nh at z z @ om l.c gm an Lu n va a th c si Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an MỤC LỤC MỞ ĐẦU Trang CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 1.1 LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng lu an 1.1.3 Chỉ tiêu phản ánh RRTD NHTM va n 1.1.4 Các nguyên nhân gây rủi ro tín dụng gh tn to 1.2 LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 1.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng p ie 1.2.2 Quản trị rủi ro tín dụng theo ủy ban Basel 10 w 1.3 BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 15 d oa nl 1.3.1 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng số nước 15 v an lu 1.3.2 Bài học cho Việt Nam quản trị rủi ro tín dụng .17 KẾT LUẬN CHƯƠNG 18 fu an CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI m ll NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN 19 oi 2.1 KHÁI QUÁT VỀ SCB .19 nh at 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .19 z 2.1.2 Kết hoạt động SCB 20 z @ 2.1.3 Tình hình tín dụng SCB giai đoạn 2009-2012 23 gm 2.1.3.1 Qui mô tốc độ tăng trưởng 23 om l.c 2.1.3.2 Tỷ trọng dư nợ so tổng tài sản SCB giai đoạn 2009-2012 26 2.1.3.3 Cơ cấu tín dụng SCB giai đoạn 2009-2012 27 an Lu n va a th c si Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 2.2 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI SCB GIAI ĐOẠN TỪ 2009-2012 .31 2.2.1 Tình hình nợ hạn phân loại nợ 31  2.2.2 Rủi ro vốn 36 2.2.3 Khả bù đắp rủi ro tín dụng 38 2.2.4 Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng SCB .40 2.2.4.1 Những nguyên nhân thuộc ngân hàng cho vay 40 an lu 2.2.4.2 Các nguyên nhân thuộc người vay 42 n va 2.2.4.3 Các nguyên nhân khách quan liên quan đến môi trường bên 44 2.3 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI SCB 47 gh tn to 2.2.4.4 Nguyên nhân bất khả kháng khác thiên tai, dịch bệnh 46 p ie 2.3.1 Đánh giá mơi trường rủi ro tín dụng theo Basel 47 w 2.3.2 Đánh giá qui trình cấp tín dụng SCB theo Basel 49 d oa nl 2.3.3 Thực trạng quy trình theo dõi, quản lý, đo lường kiểm sốt rủi ro tín dụng 53 v an lu 2.3.3.1 Phê duyệt tín dụng quản lý rủi ro 54 fu an 2.3.3.2 Theo dõi quản lý tín dụng 55 2.3.3.3 Kiểm tra giám sát hoạt động tín dụng 56 m ll oi 2.3.3.4 Trích lập sử dụng quỹ dự phịng rủi ro tín dụng 58 nh 2.3.3.5 Hệ thống quản lý nợ xử lý nợ hạn 60 at z 2.3.4 Hệ thống cảnh báo rủi ro tín dụng, vai trò giám sát viên độc lập 61 z @ KẾT LUẬN CHƯƠNG II .62 gm CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG l.c TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN 63 om 3.1 GIẢI PHÁP GIẢM THIỂU RỦI RO TÍN DỤNG CHO SCB 63 an Lu 3.1.1 Giải pháp cho SCB .63  3.1.1.1 Xây dựng sách tín dụng hiệu 63 n va a th c si Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 3.1.1.2 Hồn thiện qui trình cho vay .64 3.1.1.3 Xây dựng hệ thống kiểm tra nội quản lý sau cho vay hiệu 68 3.1.1.4 Công tác nhân .68 3.1.2 Giải pháp khách hàng vay .69 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CHO SCB THEO BASEL 70 3.2.1 Hoàn thiện mơi trường rủi ro tín dụng 71 an lu 3.2.2 Đảm bảo công tác trì hệ thống kiểm sốt chất lượng tín dụng hiệu .72 va n 3.2.2.1 Hoàn thiện sách qui trình tín dụng .72 gh tn to 3.2.2.2 Nâng cao hiệu kiểm tra, giám sát tài sản bảo đảm .72 p ie 3.2.2.3 Thực kiểm sốt chặt chẽ q trình giải ngân 74 w 3.2.2.4 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội 74 3.2.2.5 Công tác xử lý nợ xấu .76 d oa nl 3.2.2.6 Công tác nhân .77 v an lu 3.2.3 Xây dựng hệ thống kiểm tra nội quản lý sau cho vay hiệu .79 fu an 3.3 GIẢI PHÁP HỖ TRỢ TỪ PHÍA CÁC CƠ QUAN HỮU QUAN .80 m ll 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước .80 oi nh 3.3.2 Đối với Chính phủ 82 at KẾT LUẬN CHƯƠNG 84 z z KẾT LUẬN CHUNG 85 @ om l.c gm an Lu n va a th c si Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 80 Tiếp đến việc kiểm tra đánh giá sau cho vay hiệu Đây công tác quan trọng việc bảo vệ vốn vay cho ngân hàng Tuy nhiên, quan tâm mực cần thiết tất cấp có liên quan q trình cấp tín dụng chưa trọng Đầu tiên việc bổ sung chứng từ sử dụng vốn kiểm tra sau cho vay hầu hết thực có yêu cầu Ban Lãnh Đạo ngân hàng có đơn vị kiểm tra, kiểm tốn chọn lọc hồ sơ đánh giá tính tuân thủ Đã thiếu chế chủ động nhận thức ý nghĩa công tác để việc thực khơng cịn đối phó, hình thức lu an SCB cần xây dựng mơ hình đào tạo nhằm nâng cao nhận thức cán nhân viên n va tính cần thiết quan trọng cơng tác kiểm tra sử dụng vốn sau cho vay Điều gh tn to không giúp ngân hàng an tồn vốn mà cịn giúp cho việc sử dụng vốn sai mục đích loại bỏ dần p ie 3.3 GIẢI PHÁP HỖ TRỢ TỪ PHÍA CÁC CƠ QUAN HỮU QUAN w 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước Cơng tác điều hành sách tiền tệ hiệu quả: thông qua việc theo dõi, d oa nl - phân tích, đánh giá dự báo tình hình kinh tế, tiền tệ nước giới cách v an lu sâu sát, đặc biệt lĩnh vực tín dụng để đưa giải pháp phù hợp điều fu an hành sách tài tiền tệ Từ đó, đảm bảo tổ chức tín dụng hoạt động m ll định hướng NHNN hạn chế rủi ro Trong thời kỳ NHNN điều chỉnh oi tỷ lệ, tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp việc thay đổi tỷ lệ cho vay nh số ngành nghề như: bất động sản, chứng khoán, … Các điều chỉnh phải nhằm mục at z tiêu phát triển thị trường tài bền vững góp phần tăng trưởng kinh tế an toàn, z hiệu NHNN cần lưu tâm đến việc ban hành sách thời hiệu thực @ gm tiến độ hoàn thành cần đánh giá cách bản, sát thực tế có l.c khả hồn thành hạn cho NHTM, tránh đột ngột tầm thực om dễ gây lờn thuốc cho sách NHNN ban hành sau an Lu n va a th c si Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 81 - Tiếp tục hoàn thiện qui chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM, qui định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ qui chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM - NHNN cần phối hợp với ngành có liên quan q trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắt thủ tục phát tài sản Nếu có hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan lu an cơng an, quyền sở, Sở tài nguyên & môi trường làm sở pháp lý để n va đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác gh tn to phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án - Nghiên cứu ban hành qui định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, p ie kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: Bảo hiểm tiền vay, w quyền chọn công cụ phái sinh khác Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn d oa nl nghiệp vụ để giúp NHTM vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng v an lu - Chống cạnh tranh lành mạnh: tình trạng cạnh tranh lành mạnh, fu an tranh giành khách hàng vay vốn diễn NHTM, cho vay để hoàn trả m ll khoản vay ngân hàng khác, hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn oi đến nguy rủi ro tín dụng tăng cao Thậm chí, NHTM lấy thông tin thống kê qua nh CIC, tổng hợp thông tin khách hàng vay vốn ngân hàng đối thủ để at z cách lơi kéo khách hàng ngân hàng vay vốn Ngồi ra, mua thông tin từ nội z ngân hàng thông qua nhân thiếu đạo đức nghề nghiệp để lấy liệu @ gm khách hàng phục vụ cho hoạt động tiếp thị sách nới lỏng l.c nhiều Do NHNN cần có kiểm tra, kiểm sốt có hiệu hoạt động kinh om doanh ngân hàng thương mại, đảm bảo phát triển an toàn bền vững cho an Lu toàn hệ thống n va a th c si Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 82 - Ứng dụng nguyên tắc giám sát ngân hàng Ủy ban Basel: thực thi chức quan quản lý nhà nước giám sát thị trường, NHNN cần có xây dựng quy định hồn thiện phương pháp kiểm soát kiểm toán nội tổ chức tín dụng hướng tới chuẩn mực quốc tế Hệ thống giám sát ngân hàng hồn thiện theo hướng nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài phát triển hệ thống cảnh báo rủi ro tiềm ẩn hoạt động kinh doanh nói chung cấp tín dụng nói riêng, cung cấp thông tin cảnh báo cho ngân hàng thương mại, đảm lu an bảo thị trường phát triển bền vững Để làm điều này, NHNN cần nhanh chóng rà n va sốt tiến trình thực hiện, chỉnh sửa quy định phù hợp với thông lệ quốc tế gh tn to tinh thần có lộ trình thực hiện, ban hành hướng dẫn, quy định, chế tài cụ thể để hướng NHTM nhanh chóng áp dụng chuẩn mực quốc tế hoạt động kinh p ie doanh w 3.3.2 Đối với Chính Phủ Nhà nước cần có biện pháp đảm bảo mơi trường kinh tế ổn định, góp phần d oa nl - đảm bảo hiệu vốn tín dụng ngân hàng cấp cho kinh tế Nhà nước nên có v an lu bước đệm giải pháp thực tháo gỡ khó khăn gây có Trong việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp m ll - fu an chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan toàn kinh tế oi mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững nh hệ thống ngân hàng thường đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động at z Cần kiểm soát chặt chẽ, tăng cường trách nhiệm việc cấp giấy phép @ - z NHTM om - l.c doanh nghiệp gm thành lập đăng ký kinh doanh ngân hàng cho phù hợp với lực thực tế Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện sửa đổi, ban hành luật, văn Lu hình thức luật liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung đến hoạt an n va a th c si Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 83 động ngân hàng nói riêng tạo hành lang pháp lý cho hoạt động doanh nghiệp NHTM hướng - Cần có qui định cụ thể liên quan đến cơng bố thơng tin tài chính, tránh tình trạng thắt chặt thay đổi định hướng doanh nghiệp có xác minh kiểm tốn, qui định chặt chẽ điều kiện cơng ty kiểm tốn họ thực báo cáo kiểm toán sơ sài thiếu trung thực Vì thực tế cho thấy chất lượng nhiều công ty kiểm toán chưa đảm bảo lu an - Xây dựng hoàn thiện qui định pháp luật đảm bảo quyền chủ nợ va n ngân hàng trình xử lý TSBĐ, đạo ngành có liên quan qui định gh tn to thủ tục, trình tự xử lý TSBĐ nhanh chóng, hiệu quả; Các qui định pháp lý liên quan đến giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, qui định cấp giấy tờ sỡ hữu tài p ie sản, qui định ngành kinh doanh… w - Cơ cấu lại dư nợ xử lý khoản nợ xấu việc làm khó, q trình cải d oa nl thiện hạn chế phát sinh thêm khoản nợ xấu giai đoạn khó khăn Để giải vấn đề, tất nhiên thân ngân hàng phải ý thức tự v an lu gánh lấy trách nhiệm Trên thực tế, công ty quản lý nợ khai thác tài sản fu an NHTM đời nơi chứa đựng khoản nợ khó đòi từ ngân hàng mẹ m ll chuyển sang, chức dừng lại khâu thẩm định giá trị TSBĐ oi quảng chấp hàng hóa cầm cố tài sản bán, lý; để xử lý nh khoản nợ cơng ty quản lý nợ khai thác tài sản khơng có thị at z trường giao dịch Để hỗ trợ thêm cho NHTM nói chung NHTM z cổ phần nói riêng, Chính phủ cần xây dựng chế để phát triển thị trường thứ cấp @ gm cho hoạt động mua, bán khoản nợ xấu NHTM Trước mắt, Chính phủ sử l.c dụng nguồn lực để xử lý khoản nợ xấu từ NHTM nhà nước; Các om công ty giao dịch tài sản có, tài sản nợ Chính phủ phải tiếp cận trực tiếp an Lu NHTM nhà nước q trình tiếp nhận xử lý nợ này; vấn đề thực việc mua bán khoản nợ NHTM nhà nước n va a th c si Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 84 DNNN Khi thị trường khởi động giao dịch có hiệu quả, q trình tham gia NHTM cổ phần để giải nợ tồn động gặp nhiều thuận lợi KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa vào khung lý thuyết nêu Chương sở phân tích thực trạng Chuơng 2, tác giả hệ thống giải pháp nhằm nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng, xử lý tồn ảnh hưởng khơng tốt đến chất lượng tín dụng an lu SCB nói riêng hệ thống NHTM nói chung Để hồn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng, Ngân hàng TMCP va n Sài Gịn cần phải thực đồng giải pháp đưa chi tiết Chương gh tn to Chỉ thực đồng giải pháp hoạt động quản trị RRTD Ngân hàng TMCP Sài Gịn đạt hiệu cao p ie Bên cạnh đó, tác giả có số kiến nghị NHNN Chính Phủ w nhằm hỗ trợ ngân hàng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng d oa nl oi m ll fu an v an lu nh at z z @ om l.c gm an Lu n va a th c si Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 85 KẾT LUẬN CHUNG Nền kinh tế thị trường với xu hướng tồn cầu hóa kinh tế quốc tế hóa luồng tài làm thay đổi hệ thống ngân hàng khiến cho hoạt động kinh doanh ngân hàng trở nên phức tạp Thực tế đó, địi hỏi hệ thống NHTM phải có cải cách mạnh mẽ để nâng cao lực quản trị rủi ro nhấn mạnh hoạt động Quản trị RRTD hoạt động chiếm tỷ trọng chủ yếu kinh doanh ngân hàng Việc ngân hàng đương đầu với RRTD điều lu an tránh khỏi Vấn đề làm để hạn chế rủi ro mức thấp n va chấp nhận gh tn to Là NHTM cổ phần có qui mơ lớn Việt Nam, SCB có bước chuyển cần thiết cơng tác quản trị RRTD hướng tới chuẩn p ie mực quốc tế nhằm bước an tồn hóa hoạt động tín dụng, tạo bàn đạp cho phát w triển bền vững, chắn ngân hàng d oa nl Luận văn nêu số nội dung: v an lu − Về sở lý luận: Luận văn nêu tổng quan rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng số đánh giá rủi ro tín dụng, tìm hiểu ngun tắc fu an quản trị rủi ro tín dụng theo Basel học kinh nghiệm cho Việt Nam m ll − Về mặt thực tiễn: Luận văn nêu bật thực trạng rủi ro tín dụng, oi quản trị rủi ro tín dụng SCB, đồng thời rút nguyên nhân để từ làm sở nh khoa học tìm giải pháp, đề xuất kiến nghị at z − Về mặt giải pháp: Luận văn đưa nhóm giải pháp liên z @ quan đến giảm thiểu rủi ro tin dụng, nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng cho gm SCB theo Basel Từ đưa kiến nghị, đề xuất NHNN quan nhân làm phát sinh rủi ro tín dụng om l.c hữu quan giải vấn đề rủi ro tín dụng vấn đề có liên quan đến nguyên an Lu n va a th c si Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 86 Với giải pháp mà tác giả đề xuất đề tài ứng dụng vào thực tế góp phần hoàn thiện hoạt động quản trị RRTD SCB nhằm giúp cho SCB phát triển an toàn, bền vững điều kiện cạnh tranh gay gắt an lu n va p ie gh tn to d oa nl w oi m ll fu an v an lu nh at z z @ om l.c gm an Lu n va a th c si Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT Phan Thị Cúc (2009), Quản trị ngân hàng, NXB Giao thông vận tải,TP HCM Hồ Diệu (2000), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, TP HCM Trần Huy Hoàng (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao Động lu Xã Hội, TPHCM an Nguyễn Bảo Hiền (2012)”Quá trình tiếp cận việc thực Basel nước va khu vực Đơng Nam Á”, Tạp chí ngân hàng n Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng ngân hàng, NXB lao động xã hội, gh tn to TPHCM p ie Báo cáo thường niên báo cáo tài hợp ngân hàng TMCP Á Báo cáo thường niên báo cáo tài hợp ngân hàng TMCP d oa nl w Châu giai đoạn 2010 - 2012 Quân Đội giai đoạn 2010 - 2012 v an lu Báo cáo thường niên báo cáo tài hợp ngân hàng TMCP Sài Báo cáo thường niên báo cáo tài hợp ngân hàng TMCP Sài m ll fu an Gòn Hà Nội giai đoạn 2010 - 2012 Gịn Thương Tín giai đoạn 2010 - 2012 oi Báo cáo thường niên báo cáo tài hợp ngân hàng TMCP nh 10 at Xuất Nhập Khẩu Việt Nam giai đoạn 2010 - 2012 z Báo cáo thường niên, báo cáo nội phân tích cạnh tranh báo cáo tài z 11 @ Báo cáo thường niên báo cáo tài hợp ngân hàng TMCP Đệ Báo cáo thường niên báo cáo tài hợp ngân hàng TMCP an Việt Nam Tín Nghĩa giai đoạn 2010 - 2012 Lu 13 om giai đoạn 2010 - 2012 l.c 12 gm hợp ngân hàng TMCP Sài Gòn giai đoạn 2010 - 2012 n va a th c si Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 14 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, “Quy định việc phân loại nợ, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng” TIẾNG NƯỚC NGOÀI 15 BIS (June, 2006), International Convergence of Capital Measurement and Capital Standards, Basel Committee on Banking Supervision 16 BIS (September, 2000), Principles for the Management of Credit Risk, Basel an lu Committee on Banking Supervision n va 17 Gup, Avram, Beal, Lambert, and Kolari (2007), Commercial Banking,The Management of WEBSITE gh tn to Risk, Willey p ie 18 Đào Minh Phúc (2010) , Giới thiệu số mơ hình xếp hạng tín dụng khách w hàng giải pháp giảm thiểu nợ xấu, http://www.creditinfo.org.vn/hoinghi/ BaiViet 19 d oa nl XHTD_TS_Dao_Minh_Phuc_SBV.pdf Nguyễn Xuân Thành (2012), Hợp ba ngân hàng thương mại, v an lu http://ebank.vnexpress.net/gl/ebank/thi-truong/2011/12/hop-nhat-3-ngan-hang-denhat-tin-nghia-va-sai-gon/ Lưu Văn fu an 20 Đức Nguyên (2012), tắc Basel quản lý nợ xấu m ll ,http://luuvanduc.blogspot.com/2012/03/nguyen-tac-basel-ve-quan-ly-no-xau.html oi Phan Thị Linh (2012), Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng giới, nh 21 at http://www.tapchitaichinh.vn/Trao-doi-Binh-luan/Kinh-nghiem-quan-ly-rui-ro-tin- z Đào Hồng Hạnh (2010), Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng thương @ 22 z dung-tren-the-gioi/19013.tctc gm om l.c doanh-cua-ngan-hang-thuong-mai.html mại,http://voer.edu.vn/bai-viet/kinh-te/rui-ro-tin-dung-trong-hoat-dong-kinh- an Lu n va a th c si Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an PHỤ LỤC PHỤ LỤC Chính sách áp dụng khách hàng theo hệ thống chấm điểm tín dụng nội SCB (Điều 13 sách khách hàng hoạt động tín dụng dựa theo Quyết định số 41/2012/QĐ-HĐQT.SCB ngày 01/01/2012 việc ban hành quy chế quản lý rủi ro tín dụng) Hạng Định hướng xây dựng sách áp dụng Đặc điểm - Tình hình tài mạnh - Sản phẩm: cung cấp đày đủ sản phẩm tín dụng đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng - Kinh doanh có hiệu cao lu an AAA - Năng lực quản trị cao, chuyên nghiệp -TSĐB: áp dụng tất biện pháp bảo đảm tín dụng theo - Vững vàng trước tác động môi qui định SCB, Tỷ lệ dư nợ cấp tín dụng giá trị TSBĐ trường kinh doanh xem xét, chấp thuận mức - Khả trả nợ ngắn hạn, trung dài tối đa hạn tốt -Lãi suất, phí: Ưu đãi - Có uy tín quan hệ ngân hàng -Chăm sóc khách hàng: Thường xuyên ưu tiên n va - Triển vọng phát triển lâu dài, bền vững p ie gh tn to d oa nl w - Tình hình tài lành mạnh -Sản phẩm: cung cấp đày đủ sản phẩm tín dụng đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng v an lu - Kinh doanh có hiệu ổn định - Năng lực quản trị tốt fu an AA -TSĐB: áp dụng tất biện pháp bảo đảm tín dụng theo - Ít bị ảnh hưởng thay đổi qui định SCB,trong khách hàng xem xét áp dụng biện môi trường kinh doanh pháp bảo đảm hàng tồn kho, - Có khả trả nợ ngắn hạn, trung quyền phải thu, cho vay khơng có dài hạn tốt TSNĐ tối đa 50% tổng dư nợ cấp tín dụngTỷ lệ dư nợ cấp tín dụng - Có uy tín quan hệ với SCB giá trị TSBĐ xem xét, chấp thuận mức tối đa - Triển vọng phát triển lâu dài oi m ll nh at z z @ gm -Lãi suất, phí: Ưu đãi om l.c -Chăm sóc khách hàng: Thường xuyên ưu tiên an Lu n va a th c si Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an - Tình hình tài ổn định có -Sản phẩm: cung cấp đày đủ sản số hạn chế phẩm tín dụng đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng - Kinh doanh có hiệu -TSĐB: áp dụng tất biện pháp bảo đảm tín dụng theo - Triển vọng phát triển lâu tốt qui định SCB,trong khách bị ảnh hưởng thay đổi môi hàng xem xét áp dụng biện trường kinh doanh pháp bảo đảm hàng tồn kho, - Khả trả nợ ngắn hạn, trung dài quyền phải thu, cho vay khơng có TSNĐ tối đa 30% tổng dư nợ cấp hạn tương đối tốt tín dụngTỷ lệ dư nợ cấp tín dụng - Có uy tín quan hệ với SCB giá trị TSBĐ xem xét, chấp thuận mức tối đa - Năng lực quản trị kinh doanh tương đối A an lu -Lãi suất, phí: Ưu đãi n va -Chăm sóc khách hàng: Thường xuyên ưu tiên p ie gh tn to BBB -Sản phẩm: cung cấp đày đủ sản phẩm tín dụng ngắn hạn, đánh giá kỹ hạn chế cho vay trung dài hạn - Hiệu kinh doanh mức trung bình -TSĐB: Chỉ nhận TSBĐ bất động sản loại TSBĐ có mức độ ưu tiên cao số dư tiền gửi TCTD, giấy tờ có giá Chính phủ TCTD phát hành…Tỷ lệ cấp tín dụng giá trị TSBĐ mức độ thông thường theo qui định SCB w - Tình hình tài ổn định ngắn hạn, có số hạn chế, xấu môi trường kinh doanh chuyển biến bất lợi - Năng lực quản trị có số hạn chế d oa nl - Có khả trả nợ ngắn hạn tốt fu an v an lu -Lãi suất, phí: Khơng ưu đãi m ll oi -Chăm sóc khách hàng: Bình thường, trọng kiểm tra mục đích sử dụng vốn nh at z - Tình hình tài trung bình, có - Sản phẩm: cấp tín dụng ngắn tiềm ẩn hạn, đánh giá kỹ chu kỳ kinh - Hiệu kinh doanh thấp, dễ bị ảnh doanh dịng tiền z om l.c -có khả trả nợ ngắn hạn - TSĐB: Chỉ nhận TSBĐ bất động sản loại TSBĐ có mức độ ưu tiên cao số dư tiền gửi TCTD, giấy tờ có giá Chính phủ TCTD phát hành…Tỷ lệ cấp tín dụng giá trị TSBĐ mức độ thông thường theo qui định SCB gm hưởng môi trường kinh doanh @ B an Lu n va a th c si Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an - Lãi suất, phí: khơng ưu đãi - Kiểm tra giám sát thường xuyên, chặt chẽ mục đích sử dụng vốn, dịng tiền để thu nợ kịp thời CCC - Tình hình tài yếu, vật lộn để - Khơng cấp tín dụng trừ cấp tín trì hoạt động dụng cầm cố sổ tiết kiệm, số dư tiền gởi - Hiệu kinh doanh thấp, nhiều biến - Tìm cách bổ sung TSĐB động, có năm bị thua lỗ - Có thể khởi kiện để thu hồi nợ khách hàng thiện - Khả trả nợ khơng đảm bảo, có chí trả nợ khả phần vốn - Năng lực quản trị an lu n va - Hiệu kinh doanh thấp, có thua lỗ - Khởi kiện thu hồi nợ theo quy định - Khả trả nợ khơng đảm bảo, có khả vốn p ie - Tình hình tài yếu kém, có nợ - Khơng cấp tín dụng hạn - Khởi kiện thu hồi nợ theo quy - Kinh doanh thua lỗ định d oa nl w C - Khơng cấp tín dụng - Năng lực quản trị gh tn to CC - Tình hình tài yếu, có nợ q hạn - Năng lực quản trị v an lu - Không có khả trả nợ đầy đủ oi m ll fu an D - Thua lỗ kéo dài, tình hình tài vơ - Khơng cấp tín dụng yếu - Khởi kiện thu hồi nợ theo quy - Hiện khơng có khả trả nợ đầy đủ định nh at z z @ om l.c gm an Lu n va a th c si Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an PHỤ LỤC Hạn mức phán tín dụng giải ngân (Theo thông báo 04B/TB-HĐQT.12 ngày 09/01/2012 Hội đồng quản trị hạn mức phán tín dụng giải ngân) Mức phán tín dụng TT Hạn mức phán tối đa Đối tượng Nhóm khách hàng Khách hàng Hội đồng quản trị Tổng mức dự nợ cấp tín dụng ≤ 25% vốn tự có SCB Hội đồng tín dụng Hội sở Tổng mức dự nợ cấp tín dụng ≤ 10% vốn tự có SCB Tổng giám đốc 30.000 triệu đồng Phó TGĐ phụ trách khối hỗ 10.000 triệu đồng trợ tín dụng Giám đốc Sở giao dịch/Chi nhánh lu an Tổng mức dự nợ cấp tín dụng ≤ 15% vốn tự có SCB n va p ie gh tn to 30% mức phán TGĐ w d oa nl Đối với cấp tín dụng bảo đảm cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá khác SCB phát hành, Giám đốc Sở giao dịch/chi nhánh định đảm bảo tổng hạn mức cấp tín dụng khách hàng khơng vượt q 2% vốn tự có SCB nhóm khách hàng khơng vượt q 3% vốn tự có SCB v an lu Mức phán giải ngân Đối tượng Tổng giám đốc Nhóm khách hàng Khách hàng -Được phép giải ngân khoản cấp tín dụng nằm mức phán mục nêu oi m ll Hạn mức phán tối đa fu an TT nh at - Đồng thời thay mặt HĐQT, HĐTD hội sở phê duyệt giải ngân khoản cấp tín dụng HĐQT, HĐTD hội sở phê duyệt z z @ Phó TGĐ phụ trách khối DN/CN 10.000 triệu đồng Giám đốc Sở giao dịch/Chi nhánh Theo thông báo TGĐ thời kỳ tối đa không vượt mức phán Phó TGĐ phụ trách khối DN/CN om l.c gm an Lu n va a th c si Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an PHỤ LỤC Qui trình cấp tín dụng SCB Bước Trách nhiệm Hoạt động Tiếp nhận, hướng dẫn khách hàng hồ sơ vay vốn; kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ NVQHKH, NVTĐTD NVTĐTD, TPHTKD/TBPKD, NVTTĐ, GĐTTĐ GĐ SGD/CN/PGD HĐTDCN, TGĐ, HĐTDHS, HĐQT Thẩm định điều kiện vay vốn đề xuất cho vay an lu Xét duyệt cho vay n va Từ chối gh tn to p ie Ký kết Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay với khách hàng w NVTĐTD, TPHTKD/TBPKD, GĐ SGD/CN/PGD d oa nl NVTĐTD, TPHTKD/TBPKD, GĐ SGD/CN/PGD TGĐ, BPNQ, Các phịng ban có liên quan Giải ngân fu an v an lu NVTĐTD, TPHTKD/TBPKD ,GĐ SGD/CN/PGD oi m ll Giám sát, quản lý khoản vay sau giải ngân at Xử lý phát sinh trình cho vay z NVTĐTD, TPHTKD/TBPKD GĐ SGD/CN/PGD Các Phịng ban khác có liên quan nh z @ gm NVTĐTD, TPHTKD/TBPKD GĐ SGD/CN/PGD om l.c Kết thúc Hợp đồng tín dụng Lu n va chế cho vay an Nguồn: 35/2012/QĐ-HĐQT.SCB ngày 01/01/2012 Hội đồng quản trị việc ban hành qui a th c si Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn