(Luận văn) rủi ro tín dụng tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh châu đốc

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LƢ VĂN THẲNG lu an n va gh tn to p ie RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP d oa nl w CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC m ll fu an v an lu t n oi LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ z z gm @ m co l an Lu TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2016 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LƢ VĂN THẲNG lu an n va RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP p ie gh tn to CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC oa nl w LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ d m ll fu an v an lu t n oi Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng z z Mã số: 60 34 02 01 gm @ l m co Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN CHÍ ĐỨC an Lu TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2016 n va ac th si ii TÓM TẮT -   Trong năm gần đây, hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) có nhiều đóng góp quan trọng cho phát triển kinh tế như: kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng GDP với tốc độ cao ổn định, chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa, Hoạt động tín dụng trở thành hoạt động chủ lực NHTM Nếu hoạt động tín dụng gặp khó khăn dẫn đến tình trạng lỗ vốn, làm suy giảm uy tín ngân lu hàng đẩy ngân hàng đến nguy phá sản, bị sáp nhập Đây thách an thức to lớn đặt cho NHTM việc phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng n va Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Châu Đốc tn to (Vietinbank Châu Đốc) nỗ lực vượt qua khó khăn tình hình để hoàn ie gh thành xuất sắc nhiệm vụ kinh doanh mình, xứng đáng p NHTM có quy mơ hiệu hoạt động hàng đầu ngành NHTM Việt Nam Để đạt oa nl w thành tựu trên, phần khơng nhỏ Vietinbank Châu Đốc thực tốt việc kiểm sốt phịng ngừa rủi ro tín dụng Tuy nhiên, đại đa số d khách hàng Vietinbank Châu Đốc có mức thu nhập thấp, đời sống chưa đạt v an lu mức trung bình, dân trí khơng cao T lệ nợ xấu xảy địa bàn chiếm fu an cao Chính thế, việc xem x t tình hình rủi ro tín dụng tìm số giải m ll pháp để hạn chế rủi ro tín dụng nhu cầu cần thiết cho Vietinbank nói chung n oi Vietinbank Châu Đốc nói riêng t Mục tiêu đề tài đánh giá rủi ro tín dụng Vietinbank Châu Đốc z đưa số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nghiên cứu sử z l hợp, phương pháp phân tích gm @ dụng nhiều phương pháp khác như: phương pháp so sánh, phương pháp tổng m co Việc nghiên cứu nguyên nhân gây nên rủi ro tín dụng có ngh a quan Lu trọng việc giúp Vietinbank Châu Đốc đưa giải pháp hữu hiệu an nhằm ngăn ngừa rủi ro xảy hoạt động kinh doanh n va ac th si iii Từ kết nghiên cứu đề tài làm tài liệu tham khảo cho an Giám đốc Vietinbank Châu Đốc có chiến lược hạn chế rủi ro tín dụng tốt hơn, góp phần vào việc nâng cao hiệu kinh doanh Vietinbank Châu Đốc năm lu an n va p ie gh tn to d oa nl w m ll fu an v an lu t n oi z z gm @ m co l an Lu n va ac th si iv LỜI CAM ĐOAN -   Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc s trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn lu an n va p ie gh tn to d oa nl w m ll fu an v an lu t n oi z z gm @ m co l an Lu n va ac th si C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an v LỜI CẢM ƠN -   Trong thời gian học tập Trường Đại học Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh, nhờ giảng dạy tận tình quan tâm thầy cô Khoa Sau Đại học, đặc biệt thầy Nguyễn Chí Đức truyền đạt cho tơi kiến thức qu báu để hồn thành luận văn làm tảng kiến thức cho công việc sau Qua thời gian làm việc Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Châu Đốc, tơi có hội tiếp xúc với môi trường thực tế, hiểu rõ hoạt động tín dụng lu tầm quan trọng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại, an vận dụng kiến thức học vào môi trường làm việc thực tế ngân hàng n va Đến nay, luận văn hoàn thành, vui ghi nhớ giúp đỡ nhiệt tình tn to thầy cơ, an Giám đốc ngân hàng anh chị nhân viên giúp đỡ nhiệt p ie gh tình, giải đáp vướng mắc giúp tơi hồn thành luận văn Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến a Mẹ tôi, người tạo điều oa nl w kiện thuận lợi cho tơi học hành đến nơi đến chốn Kế đến, xin gửi lời cảm ơn đến qu thầy cô Khoa Sau Đại học Đặc biệt thầy Nguyễn Chí Đức, người d v an lu tận tình hướng dẫn tơi suốt q trình thực luận văn Thầy cho nhiều lời khuyên dẫn tận tình, giải đáp thắc mắc để luận văn fu an hoàn thành cách tốt m ll Cuối cùng, tơi xin chúc tất thầy cơ, tồn thể anh chị nhân viên Ban n oi Giám đốc Ngân hàng dồi sức khỏe đạt nhiều thành công sống t Chúc cho Ngân hàng ngày phát triển thành công z z gm @ Xin chân thành cảm ơn! m co l an Lu n va ac th Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn si C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an vi MỤC LỤC -   Trang TÓM TẮT ii LỜI CAM ĐOAN iv LỜI CẢM ƠN v MỤC LỤC vi lu DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT x an n va DANH MỤC BẢNG xi tn to DANH MỤC BIỂU ĐỒ xii ie gh DANH MỤC HÌNH xiii p PHẦN MỞ ĐẦU oa nl w Đặt vấn đề d Tính cấp thiết đề tài v an lu Mục tiêu nghiên cứu fu an Câu hỏi nghiên cứu m ll Đối tượng phạm vi nghiên cứu n oi t Phương pháp nghiên cứu z Nội dung nghiên cứu z gm @ Đóng góp đề tài m co l Kết cấu đề tài PHẦN NỘI DUNG an Lu n va ac th Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn si C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an vii CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.4 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 12 lu 1.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 13 an n va 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 13 1.2.3 Một số tiêu phản ánh rủi ro tín dụng 17 ie gh tn to 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 15 p 1.2.4 Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng 19 oa nl w 1.2.5 Hậu rủi ro tín dụng 23 1.3 Các yếu tố tác động đến rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 26 d v an lu 1.3.1 Khả tài người vay 26 fu an 1.3.2 Đảm bảo nợ vay 26 m ll 1.3.3 L nh vực, ngành nghề tạo thu nhập để trả nợ 26 n oi 1.3.4 Kinh nghiệm cán tín dụng 26 t 1.3.5 Kinh nghiệm người vay 27 z z gm @ 1.3.6 Quy trình cho vay 27 l 1.3.7 Đánh giá giá trị tài sản đảm bảo 27 m co 1.3.8 Kiểm tra, giám sát nợ vay 27 an Lu 1.4 Kinh nghiệm hạn chế rủi ro tín dụng số ngân hàng 27 n va ac th Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn si C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an viii 1.4.1 Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam (BIDV) 27 1.4.2 Kinh nghiệm ngân hàng thương mại Singapore 28 1.4.3 Ngân hàng Citibank Mỹ 30 ài học kinh nghiệm cho Vietinbank Châu Đốc 30 1.4.4 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC 33 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Ngân lu an hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Châu Đốc 33 n va 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 33 gh tn to 2.1.2 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Châu Đốc 35 p ie oa nl w 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 35 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013 - 2015 38 d 2.2 Tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi v an lu nhánh Châu Đốc giai đoạn 2013 – 2015 41 fu an 2.2.1 Tình hình huy động vốn 41 m ll 2.2.2 Tình hình cấp tín dụng 44 n oi 2.3 Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – t Chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2013 – 2015 45 z z @ 2.4 Đánh giá chung rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt gm Nam – Chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2013 - 2015 51 l m co 2.4.1 Những thành tựu đạt 51 Lu 2.4.2 Những hạn chế 55 an 2.5 Nguyên nhân hạn chế 57 n va ac th Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn si C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an ix 2.6 Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2013 - 2015 59 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC TRONG THỜI GIAN TỚI 60 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Châu Đốc thời gian tới 60 3.2 Những giải pháp thực tiễn liên quan đến hạn chế rủi ro tín dụng Vietinbank lu Châu Đốc thời gian tới 61 an n va PHẦN KẾT LUẬN 66 p ie gh tn to TÀI LIỆU THAM KHẢO d oa nl w m ll fu an v an lu t n oi z z gm @ m co l an Lu n va ac th Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn si C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 55 2.4.2 Những hạn chế: Bên cạnh thành tựu đạt việc hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cịn tồn số hạn chế sau cần phải khắc phục: Tỷ lệ nợ hạn năm 2015 cao: T lệ nợ hạn tăng mạnh lên 4,89% năm 2015, gần đạt mức tối đa theo quy định chung Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 5% Đây tiêu rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc cần giảm xuống thời gian tới lu Việc phân c ng chức năng, nhiệm vụ quy trình tín dụng cịn an nhiều bất cập: Phịng khách hàng (bán lẻ) ngân hàng thực đầy đủ 03 n va chức chịu trách nhiệm khâu chuẩn bị cho khoản vay phận tín dụng vừa người tìm kiếm, tiếp xúc khách hàng vừa phân tích ie gh tn to nên nhiều công việc tập trung hết nơi, dễ thiếu chuyên sâu Việc p khách hàng để trình duyệt thường k m tính khách quan tiềm ẩn rủi ro vì: ộ phận tín dụng thường phải chịu áp lực phát triển, mở rộng khách oa nl w  hàng nên họ phân tích khách hàng theo hướng tốt so với d thực tế để phê duyệt cho vay, đảm bảo tiêu dư nợ v an lu  C TD tiếp xúc trực tiếp khách hàng nên có thơng đồng fu an C TD khách hàng dẫn đến khai tăng nhu cầu để vay hộ, vay k m ll khách hàng mua chuộc C TD để vay tiền ngân hàng n oi  Quyết định cấp tín dụng cho khoản vay/khách hàng chủ yếu dựa t đặc điểm riêng khoản vay/khách hàng mà chưa xem z z x t, đánh giá tác động khoản vay/khách hàng tới tổng thể rủi ro @ m co l sản phẩm cụ thể gm danh mục đầu tư theo ngành, l nh vực kinh tế, khu vực địa l  Chất lượng tín dụng có lúc, có nơi chưa coi trọng mức, việc an Lu tn thủ quy trình tín dụng chưa nghiêm (thẩm định sơ sài, hồ sơ tài sản chấp chưa đầy đủ yếu tố pháp lí) Một số C TD n va ac th Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn si C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 56 định cho vay coi trọng TSĐ tiền vay mà chưa xem x t k đến hiệu dự án vay vốn Việc kiểm tra sử dụng vốn vay cịn mang tính hình thức, chiếu lệ, chưa thường xuyên nên dẫn đến số khách hàng cịn sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến khó khăn việc trả nợ ngân hàng Thiếu CBTD chi nhánh: Hiện nay, chi nhánh thiếu C TD làm việc phịng khách hàng, C TD quản l nhiều khách hàng, đặc biệt C TD phòng khách hàng cá nhân quản l 100 khách hàng việc thẩm định, phân tích khách hàng trước, sau cho lu an vay khó mà chặt chẽ k lưỡng n va Vấn đề đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm: Tài sản bảo đảm (TS Đ) quyền sử dụng đất nông nghiệp nhà Các loại tài sản cần định kì đánh ie gh tn to khách hàng Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh Châu Đốc chủ yếu p giá lại giá trị theo giá thị trường oa nl w Sự phối hợp k m hiệu quan pháp luật địa phƣơng: Sự phối hợp k m hiệu Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh Châu Đốc d quan thực thi pháp luật địa phương tồn số vấn đề bất v an lu cập gây khó khăn công tác cưỡng chế thu hồi nợ trường hợp khách fu an hàng không trả nợ Trong trường hợp khách hàng không trả nợ, m ll Ngân hàng Cơng Thương- Chi nhánh Châu Đốc có quyền xử l tài sản đảm n oi bảo nợ vay Nhưng thực tế, Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh Châu t Đốc khơng làm điều Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh Châu z Đốc quan có chức cưỡng chế, khơng có chức z @ chế buộc khách hàng… dẫn đến tình trạng khơng thể giải nợ tồn gm đọng, tài sản tồn đọng Chính mơi trường pháp l không chặt chẽ tạo cho l khách hàng có hội lợi dụng sơ hở pháp luật, gây bế tắc cho Ngân hàng m co Công Thương- Chi nhánh Châu Đốc giải khoản thu hồi an Lu n va ac th Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn si C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 57 2.5 Nguyên nhân hạn chế:  Nguyên nhân làm cho tỷ lệ nợ hạn năm 2015 cao:  Thứ nhất, t lệ nợ hạn năm 2015 cao gần vượt mức trần theo quy định NHNN Ngân hàng Công Thương năm 2015 có doanh nghiệp khách hàng lớn Ngân hàng Công Thương - Chi nhánh Châu Đốc làm ăn thua lỗ khơng có khả trả nợ gốc lãi đến hạn  Thứ hai thiếu minh bạch, công khai hóa thơng tin doanh lu nghiệp, khách hàng vay vốn Các thơng tin xác tình hình hoạt an n va động doanh nghiệp Việt Nam chưa minh bạch chưa có thói quen cơng khai hóa thơng tin tài lo sợ to tn quan thuế hay đối thủ cạnh tranh Tại Việt Nam ie gh trung tâm tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) chưa có tổ p chức chun nghiệp cung cấp dịch vụ điều tra, phân tích thơng tin oa nl w tài xếp hạng tín dụng theo tiêu chuẩn quốc tế nhằm hỗ trợ ngân hàng trình thẩm định khách hàng trước đưa d định cho vay v an lu  Thứ ba, năm 2015 tình hình cạnh tranh gay gắt, ngân hàng fu an giao tiêu cho vay cao cho C TD làm cho C TD tìm cách m ll tăng cường cho vay khách hàng kể khách hàng vay t n oi không đủ điều kiện cho vay, dễ dãi khâu x t duyệt hồ sơ cho z z  Thứ tư, t lệ nợ hạn cao trình độ lực, trình độ thẩm gm @ định C TD yếu k m; m co l  Thứ năm, phẩm chất đạo đức C TD suy thối, hoa hồng ăn chia với khách hàng mà s n sàng đề xuất với cấp cho vay an Lu khách hàng không đủ điều kiện n va ac th Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn si C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 58  Nguyên nhân làm cho việc phân c ng chức năng, nhiệm vụ quy trình tín dụng cịn nhiều bất cập: Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh Châu Đốc thiếu phân công nhiệm vụ cụ thể, phù hợp cho phận, phịng ban dẫn đến quy trình tín dụng tồn nhiều bất cập  Nguyên nhân Ngân hàng C ng Thƣơng- Chi nhánh Châu Đốc thiếu CBTD chi nhánh: Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh Châu Đốc có Phịng Giao dịch đặt thị xã Tân Châu, huyện Châu Phú, huyện Tịnh iên, huyện An Phú Đại đa số người dân địa bàn huyện có mức thu nhập thấp, đời sống chưa đạt mức trung bình, dân trí khơng cao lu ởi ứng viên giỏi, có kinh nghiệm làm việc l nh vực tín an n va dụng ngân hàng ngại nộp đơn xin việc vào Ngân hàng Công Thương - Chi to nhánh Châu Đốc mà chủ yếu họ thích nộp đơn xin việc vào chi nhánh gh tn ngân hàng lớn khác thành thị Còn ứng viên đến nộp đơn xin việc p ie Ngân hàng Công Thương - Chi nhánh Châu Đốc phần lớn không đạt yêu cầu kỹ năng, trình độ nên Ngân hàng Cơng Thương - Chi nhánh Châu oa nl w Đốc tuyển dụng Ngoài ra, phần áp lực cao công việc, nên nhân viên chấp nhận bỏ việc, thu nhập ổn d v an lu định  Nguyên nhân yếu k m vấn đề đánh giá lại tài sản đảm bảo fu an tiền vay: thời gian qua Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh Châu m ll Đốc không quan tâm nhiều đến việc đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo n oi khách hàng, đợi tới lần vay sau thẩm định lại có vụ t việc phát sinh đột xuất thẩm định lại Điều nguyên nhân dẫn đến z yếu k m vấn đề đánh giá lại tài sản đảm bảo tiền vay z gm @  Nguyên nhân phối hợp k m hiệu quan pháp luật địa phƣơng: quan pháp luật địa phương chưa quan tâm, chưa làm tốt l m co chức phối hợp với Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh Châu Đốc làm tốt chức cưỡng chế, từ gây bế tắc cho Ngân hàng Công Lu an Thương- Chi nhánh Châu Đốc giải khoản thu hồi n va ac th Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn si C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 59 2.6 Các yếu tố ảnh hƣởng đến rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2013 - 2015:  Các yếu tố khách quan: Do biến động xấu tình hình tự nhiên, kinh tế, xã hội ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh khách hàng vay vốn làm cho họ gặp khó khăn vấn đề tài khả trả gốc lãi cho ngân hàng đến hạn  Các yếu tố chủ quan:  Do tình hình cạnh tranh gay gắt buộc ngân hàng chạy đua tiêu lãi suất dư nợ cho vay; lu an  Do thiếu phân cấp chun mơn quy trình cho vay; n va  Do thiếu sót an lãnh đạo Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh tn to Châu Đốc công tác tuyển dụng bố trí cán bộ; đánh giá lại giá gh trị tài sản đảm bảo; p ie  Do phối hợp k m hiệu quan pháp luật địa phương oa nl w Chương trình bày thực trạng rủi ro tín dụng Vietinbank Châu Đốc Qua đó, ta thấy rằng, cơng tác tín dụng Vietinbank Châu Đốc thực tương d đối tốt, trì tốc độ tăng trưởng tín dụng có chuyển dịch cấu tín v an lu dụng cân đối thành phần kinh tế, nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Tuy nhiên, m ll năm trước fu an tồn số hạn chế định, tỷ lệ nợ hạn năm 2015 cao n oi Việc nghiên cứu tình hình rủi ro tín dụng ngun nhân gây nên rủi ro t tín dụng Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh Châu Đốc giai đoạn năm 2013- z 2015 có ý nghĩa quan trọng gi p cho Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh z @ Châu Đốc đưa giải pháp hữu hiệu nhằm ngăn chặn rủi ro xảy gm cho hoạt động kinh doanh Chương đưa số giải pháp thực tiễn m co l gi p Ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng an Lu n va ac th Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn si C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 60 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP C ng Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc thời gian tới: Chi nhánh tuân theo định hướng chiến lược toàn hệ thống đến năm 2020: “Với mục tiêu khẳng định vị Vietinbank thị trường nước khu vực , Vietinbank xác định, định hướng chiến lược phát triển trung dài hạn lu Vietinbank trở thành NHTM có quy mơ hiệu hoạt động hàng đầu an ngành ngân hàng việt nam, giữ vững vai trò chủ lực, chủ đạo việc hỗ trợ n va kinh tế, tiếp tục phát triển mạnh hoạt động kinh doanh đôi với mục tiêu an toàn tn to hiệu tạo tảng phát triển bền vững, lâu dài Bên cạnh Vietinbank tiếp tục ie gh thực nâng cao lực quản trị rủi ro, chuẩn bị điều kiện cần thiết phù p hợp để thực lộ trình tuân thủ chuẩn mực Basel II, tập trung toàn diện tái oa nl w cấu ngành ngân hàng theo hướng đại, nâng cao tiềm lực tài chính, chất lượng nguồn nhân lực, đẩy mạnh đầu tư đổi cơng nghệ, nâng cấp mơ hình tổ d chức, mơ hình kinh doanh, quản trị điều hành phù hợp với thông lệ chuẩn mực v an lu quốc tế nhằm nâng cao lực cạnh tranh đảm bảo phát triển bền vững fu an Vietinbank.” m ll Cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ln coi nhiệm vụ quan trọng hàng n oi đầu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc, nhằm t đáp ứng mục tiêu tăng trưởng tín dụng ổn định bền vững Ngân hàng tiếp tục z nghiên cứu biện pháp nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng hướng tới z gm trưởng đôi với kiểm sốt rủi ro tín dụng @ chuẩn mực quốc tế, đảm bảo minh bạch, hiệu đại, sở tăng l m co Nâng cao chất lượng cơng tác giám sát, kiểm sốt tín dụng: Theo ủy ban asel, đảm bảo hiệu công tác giám sát, kiểm sốt tín dụng nội Lu an nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng thiết yếu Các cơng việc đánh giá thước n va ac th Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn si C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 61 đo rủi ro, chất lượng quản trị rủi ro, mức độ đảm bảo tuân thủ quy trình, quy định, hạn mức tín dụng phải thực thường xuyên phận quản l rủi ro phận giám sát độc lập khác 3.2 Những giải pháp thực tiễn liên quan đến hạn chế rủi ro tín dụng Vietinbank Châu Đốc thời gian tới: Hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng ln nhiệm vụ trọng tâm NHTM xu cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế, nhằm giảm thiểu rủi ro, thu nhiều lợi nhuận, nâng cao uy tín vị cạnh tranh Dựa vào hạn chế hoạt động tín dụng Ngân hàng Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc, tác giả đề lu an giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng thời gian tới sau: n va  Về giảm tỷ lệ nợ hạn: to tn Để giảm t lệ nợ hạn cần nâng cao tiêu chuẩn lựa chọn khách p ie gh hàng, phương án, dự án vay vốn, tăng cường biện pháp quản l tín dụng khách hàng Việc lựa chọn khách hàng không dựa oa nl w tiêu chí định lượng quy mơ tài chính, tài sản đảm bảo, mà dựa yếu tố phi tài chính, mối quan hệ với đối tác kinh d doanh Giải pháp đòi hỏi đội ngũ cán tín dụng phải có mối quan v an lu hệ rộng am hiểu tình hình thực tế fu an Đồng thời, sách tiếp thị mở rộng thị phần không thực m ll rộng khắp tràn lan Phải thiết lập kế hoạch tiếp thị, xác n oi định đối tượng khách hàng tiềm mà Ngân hàng nhắm tới trước t tiến hành tiếp thị, thu hút khách hàng z z Phát triển số lượng khách hàng dựa khách hàng hữu @ gm Điều giúp Ngân hàng tốn chi phí việc mở rộng thị phần mà m co rủi ro tín dụng tiềm tương lai l cịn có hội tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tốt, nhằm hạn chế an Lu n va ac th Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn si C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 62  Về hoàn thiện việc phân c ng chức năng, nhiệm vụ quy trình tín dụng: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc cần phân công trách nhiệm, nhiệm vụ cụ thể cho cá nhân, phận công tác tín dụng Cần xây dựng quy trình giám sát chặt chẽ khách hàng hộ gia đình, sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp vay vốn theo quy định nhiều hộ thực bảo đảm tiền vay: Hộ sản xuất nông, lâm lu nghiệp vay vốn đến 10 triệu đồng thực đảm bảo tiền vay an theo định 67/QĐ-TTg; hộ sản xuất nơng, lâm nghiệp có tính chất n va sản xuất hàng hóa vay đến 30 triệu đồng khơng phải thực đảm bảo tn to tiền vay Đối với khách hàng doanh nghiệp phân tích, đánh giá p ie gh phải tập trung vào phân tích báo cáo tài chính, tính khả thi dự án vay vốn, tài sản bảo đảm tiền vay, uy tín doanh nghiệp thương oa nl w trường, tư cách người đại diện, tình hình cơng nợ, kết tài qu trước, năm trước liền kề Trên sở ngân hàng định cho d vay hay khơng cho vay, từ có sách tín dụng phù hợp v an lu khách hàng xếp hạng tín dụng khách hàng vay vốn fu an  Về hoàn thiện máy nhân sự: m ll Thứ nhất, cần tiến hành tuyển dụng thêm nguồn nhân n oi phịng tín dụng, để tránh trường hợp C TD quản l nhiều khoản t vay Tuyển dụng bước ảnh hưởng lớn chiến z lược người, tuyển dụng khơng đạt u cầu ngân hàng có z gm @ thể bỏ lỡ nhân tài tuyển người lực yếu k m gây l nhiều thời gian tốn k m cho chi phí đào tạo Công tác tuyển dụng m co Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Châu Đốc cần thực chặt chẽ theo tiêu chí như: đào tạo Lu an quy ngành ngân hàng trường đại học, thành thạo ngoại ngữ tin n va ac th Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn si C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 63 học, có sức khỏe phẩm chất đạo đức tốt, có hiểu biết xã hội khả giao tiếp xã hội Thứ hai, cần đổi công tác đào tạo cán Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam nói chung Hiện nay, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam trọng đào tạo nâng cao (đại học chức, cao học) mà chưa có phương án đào tạo lại Diễn biến hoạt động ngân hàng thay đổi không ngừng, kiến thức học trường đại học, cao đẳng bị mai khơng cịn phù hợp Do ngân hàng tổ chức khóa ngắn hạn chỗ để cán tiếp thu lu an kiến thức Song song với việc tổ chức khóa đào tạo cán n va bộ, ngân hàng cần khuyến khích cán tự học, tự trao dồi thêm kiến tn to thức để nâng cao nghiệp vụ p ie gh Thứ ba, cần đổi việc đánh giá cán bố trí cơng việc cho cán bộ: Việc đánh giá cán hệ trọng phức tạp đòi hỏi phải có oa nl w nhìn nhận đắn khách quan, từ bố trí sử dụng cán bộ, C TD Sử dụng người, việc yếu tố d liên quan tới việc thành hay bại ngân hàng v an lu Thứ tư, cần thực tốt chế độ lương thưởng giảm áp lực cho fu an C TD: Nếu ngân hàng có chế độ lương thưởng hợp l C TD m ll cán quản trị rủi ro tín dụng chun tâm vào cơng việc n oi cống hiến cho ngân hàng Thực trạng chung t ngân hàng, không riêng Ngân hàng TMCP Công thương Việt z Nam- Chi nhánh Châu Đốc, áp doanh số huy động cho vay z @ cao cán ngân hàng, nên khơng cán chạy theo doanh gm số để hoàn thành tiêu dẫn đến chất lượng tín dụng giảm sút ngân l hàng phải chịu rủi ro Vì ngân hàng cần có tiêu doanh số m co đắn để không bị tác dụng ngược từ việc tăng trưởng tín dụng cao mà an Lu chất lượng tín dụng thấp n va ac th Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn si C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 64 Thứ năm, cần thường xuyên giám sát, nghiêm khắc sa thải cán yếu k m nghiệp vụ suy thoái đạo đức: Ngân hàng nên mạnh tay loại bỏ cán làm việc không hiệu gây thiệt hại nghiêm trọng cho ngân hàng Trong năm gần ngành tài - ngân hàng nhiều người theo học dư thừa nhân lực, ngân hàng có nhiều lựa chọn hơn, tuyển dụng cán để thay cán yếu k m chuyên môn đạo đức Tuy việc biến động nhân gây tâm lí lo ngại cho người có định làm việc làm việc ngân hàng, song cần thực việc tái lu cấu nhân nghiêm túc vài năm ngân hàng lọc an n va giữ lại hạt nhân tốt, bổ sung cán phù hợp với to ngân hàng, góp phần làm mơi trường kinh doanh ngân  Về đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo khách hàng: Ngân hàng p ie gh tn hàng, thúc đẩy phát triển tín dụng kiểm sốt rủi ro tín dụng hiệu oa nl w TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc cần rà soát lại quy định đảm bảo tiền vay cho khách hàng theo qu năm để phù d hợp với tình hình biến đổi kinh tế-xã hội tình hình cạnh tranh thị v an lu trường Đồng thời cần tăng cường công tác định kì đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo để chắn dự nợ khách hàng phù hợp an fu an toàn Việc đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo phải thực thông m ll qua việc thành lập tổ định giá, bao gồm cán thẩm định có thâm niên n oi nghề am hiểu tình hình thị trường Tiến hành khảo sát t thăm dò giá trị thực tế tài sản đảm bảo Tổ chức việc thăm hỏi khách z z hàng để vừa nắm bắt tình hình tài thực tế khách hàng, giá trị thực @ gm tế vị trí thực tế tài sản đảm bảo Đồng thời, gắn chặt m co l mối quan hệ ngân hàng với khách hàng  Về phối hợp với quan quyền địa phƣơng c ng Lu tác cƣ ng chế, thu hồi nợ: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- an Chi nhánh Châu Đốc cần phối hợp chặt chẽ với quan quyền n va ac th Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn si C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 65 địa phương công tác cưỡng chế, thu hồi nợ để đảm bảo giải nợ tồn đọng, nợ khó địi gây nên rủi ro tín dụng cho Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Châu Đốc kết hoạt động chung ngân hàng Dựa khung lý thuyết rủi ro tín dụng việc phân tích số liệu q khứ, tìm nguyên nhân gây rủi ro tín dụng, chương đưa số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng dựa theo định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vietinbank Châu Đốc Các giải pháp đưa dựa hạn chế tồn Giải pháp đưa bao gồm nhóm giải pháp từ khâu lựa chọn khách hàng lu an phương án vay vốn khâu xét duyệt cho vay giám sát khoản vay Đồng n va thời, Vietinbank Châu Đốc cần ch trọng quy trình tín dụng lực, phẩm p ie gh tn to chất đạo đức đội ngũ cán tín dụng, hoàn thiện máy nhân d oa nl w m ll fu an v an lu t n oi z z gm @ m co l an Lu n va ac th Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn si C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 66 PHẦN KẾT LUẬN Tóm lại, qua kết nghiên cứu ta thấy Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc đạt thành tựu lớn công tác hạn chế rủi ro tín dụng Các tiêu đánh giá rủi ro tín dụng đạt mức an toàn so với quy định ngành ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc nói riêng, ngoại trừ tiêu nợ hạn năm 2015 gần vượt trần theo quy định Tuy nhiên, hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam- lu Chi nhánh Châu Đốc tồn số hạn chế sau: an n va  Thứ nhất, t lệ nợ hạn năm 2015 cao; nhiều bất cập; gh tn to  Thứ hai, việc phân công chức năng, nhiệm vụ quy trình tín dụng cịn p ie  Thứ ba, thiếu C TD chi nhánh  Thứ tư, không quan tâm nhiều đến vấn đề đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo oa nl w khách hàng; d  Thứ năm, phối hợp k m hiệu quan pháp luật địa phương v an lu công tác cưỡng chế thu hồi nợ fu an Việc nghiên cứu nguyên nhân gây nên hạn chế cơng tác tín m ll dụng Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh Châu Đốc có ngh a quan trọng n oi giúp Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh Châu Đốc đưa giải pháp t hữu hiệu nhằm hạn chế rủi ro tín dụng xảy hoạt động kinh doanh z Các nguyên nhân hạn chế liệt kê sau: khách hàng z gm @ làm ăn thua lỗ khơng có khả trả nợ gốc lãi đến hạn; thiếu minh l bạch, công khai hóa thơng tin doanh nghiệp, khách hàng vay vốn; tình hình m co cạnh tranh gay gắt dư nợ cho vay thị phần NHTM; trình độ lực, phẩm chất đạo đức C TD; việc phân công chức năng, nhiệm vụ Lu an quy trình tín dụng cịn nhiều bất cập; thiếu C TD chi nhánh; thiếu quan n va ac th Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn si C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 67 tâm vấn đề đánh giá lại tài sản đảm bảo phối hợp k m hiệu quan pháp luật địa phương công tác cưỡng chế, thu hồi nợ Do thời gian tới, Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc cần phải khắc phục nguyên nhân gây nên hạn chế hạn chế tạo nên tiềm ẩn rủi ro tín dụng thời gian tới, ảnh hưởng đến kết kinh doanh Ngân hàng lu an n va p ie gh tn to d oa nl w m ll fu an v an lu t n oi z z gm @ m co l an Lu n va ac th Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn si C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Diệu (2001) Tín dụng ngân hàng NX Thống kê Nguyễn Văn Tiến (2010) Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng NX Thống kê Thái Văn Đại ùi Văn Trịnh (2010) Quản trị rủi ro ngân hàng thương mại NX Thống kê Trần Đình Thịnh (2008) Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng NX Thống kê lu an Trần Trung Tường (2005) Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng giai đoạn n va nay” Tạp chí Khoa học đào tạo Ngân hàng Số 9, tháng 09/2005, trang 39 - tn to 43 ie gh Trương Đông Lộc (2010) “Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng ngân p hàng thương mại nhà nước khu vực đồng sơng Cửu Long” Tạp chí Kinh tế Phát triển Số 156, trang 49 – 52 oa nl w Ngân hàng Nhà nước, 2013, Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm d 2013, truy cập , [truy cập ngày 04/05/2015] fu an Thủ tướng Chính phủ, 2010, Quyết định số 67/2010/QĐ-TTg ngày 29 tháng 10 năm m ll 2010, truy cập < http://www.moj.gov.vn/vbpq/lists/vn%20bn%20php%20 n oi lut/view_detail.aspx?itemid=25895>, [truy cập ngày 04/05/2015] t Vietinbank, 2015, Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Công Thương Việt z z Nam năm 2013, truy cập , [truy cập ngày 15/05/2015] m co l Vietinbank, 2015, Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam năm 2014, truy cập , [truy cập ngày 15/05/2015] n va ac th Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn si C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn