Giai phap phat trien hoat dong kinh doanh the tai 133971

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp mở đầu Thanh toán ngân hàng dịch vụ đa dạng, phong phú không ngừng phát triển Ngày nay, công nghệ thông tin ngày đợc áp dụng rộng rÃi hoạt động ngân hàng hoạt động toán dựa tảng công nghệ thông tin ngày đợc trọng Trong năm gần đây, hoạt động toán thẻ ngân hàng đợc quan tâm đặc biệt.Thanh toán thẻ loại hình toán kỹ thuật đại đợc ứng dụng phổ biến giới từ khoảng 20 năm lại đây, phơc vơ chđ u cho lÜnh vùc tiªu dïng dân c Các dịch vụ thẻ đa dạng: thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ ATMĐi với tiệnĐi với tiện ích nh chi trả toán hoá đơn, rút tiền, gửi tiền, vay Đi với tiệnThực tiễn cho thấy sản phẩm thẻ ngày đợc sử dụng rộng rÃi Theo thăm dò ý kiến tầng lớp dân c cho thấy 70% dân số u thích sử dụng sản phẩm thẻ ngân hàng chi tiêu hàng ngày Techcombank ngân hàng cổ phần tham gia vào thị trờng thẻ Việt Nam Đi sau số ngân hàng khác nh VCB, ACB, Eximbank nhng hoạt động thẻ Techcombank đà sớm trở thành vần đề đợc quan tâm không nội ngân hàng mà đông đảo tầng lớp dân chúng tổ chức thẻ nớc giới Sở dĩ nh Techcombank đà có quan tâm đặc biệt chiến lợc phát triển hoạt động thẻ Tôi đợc may mắn thực tập chi nhánh Techcombank nên đà có hội tìm hiểu hoạt động ngân hàng Tuy hoạt động thẻ Techcombank đơn giản, phong phú nhng Techcombank đà cho thấy tiềm phát triển lâu dài tơng lai Do đà chọn đề tài Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ thơng Việt Nam Do khả có hạn nên trình tìm hiểu dừng lại phạm vi ngân hàng TMCP Kỹ thơng Việt Nam Rất mong đợc góp ý ngời đọc để giúp hoàn thiện chuyên đề nghiên cứu Chuyên đề gồm phần: Phần I - Khái quát thị trờng thẻ Việt Nam Nguyến Thị Nam Lớp Tài doanh nghiệp 43 D Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phần II - Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Kỹ thơng Việt Nam, kết đạt đợc số tồn Phần III - Một số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Techcombank Chơng I: Khái quát thị trờng thẻ Việt Nam 1.1 Tổng quan thẻ Ngân hàng 1.1.1 Lịch sử hình thành thẻ Ngân hàng Thẻ ngân hàng đời vào đầu kỷ 20 Mỹ xuất phát từ thói quen cho khách hàng mua chịu chủ tiệm bán lẻ dựa uy tín khách chủ tiệm Tuy nhiên, việc chấp nhận bán chịu chủ tiệm có giới hạn, yếu tố đà làm nảy sinh ý tởng sản phẩm thẻ Năm 1914, tổ chức Western Union Mỹ lần cung cấp cho khách hàng đặc biệt dịch vụ toán trả chậm Một số năm sau đó, nhiều đơn vị nh nhà ga, khách sạn nh cửa hàng khắp nớc Mỹ đà lựa chọn cung cấp dịch vụ trả chậm cho khách hàng theo phơng Nguyến Thị Nam – Líp Tµi chÝnh doanh nghiƯp 43 D – Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thức tổ chức Western Union Tiếp theo tổ chức cung cấp hàng hoá, dịch vụ, ngân hàng thức bớc vào thị trờng thẻ Năm 1950, thẻ tín dụng làm chất liệu plastic đời từ ý tởng Frank Mc Namara sau lần ăn nhà hàng quên không mang theo tiền Năm 1966, ngân hàng Mỹ đà thức tiến hành ký hợp đồng cung cấp dịch vụ thẻ cho khách hàng, bắt đầu trình tăng tốc việc phát hành dịch vụ thẻ Những năm sau dịch vụ thẻ đợc tiếp tục phát triển mở rộng sang nớc châu châu âu lan rộng toàn giới Nh vậy, thẻ ngân hàng đà đời từ nhu cầu toán phát triển dựa tảng công nghệ nh chiến lợc thay tiền mặt lu thông Thực tế cho thấy, thẻ ngân hàng phát triển tất yếu lĩnh vực tài ngân hàng Nó phản ánh tiến khoa học kỹ thuật văn minh xà hội Việt Nam, yêu cầu đẩy nhanh công tác toán, mở rộng phạm vi toán cho phù hợp víi sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ – x· hội giai đoạn Mặt khác phát triển mạnh mẽ hệ thống Ngân hàng Nhà níc ViƯt Nam víi viƯc tõng bíc trang bÞ hƯ thống thông tin đại tiên tiếnĐi với tiện đà cho phép áp dụng công cụ toán thay bổ sung cho công cụ toán kinh tế Trong đòi hỏi đó, Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam đà ký định số 74/QĐ - NH1 ngày 10/4/1993 ban hành thể lệ tạm thời phát hành sử dụng thẻ toán giao cho Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam tổ chức thực thí điểm, sau rút kinh nghiệm cho áp dụng phổ biến toàn quốc 1.1.2 Đặc điểm phân loại thẻ Ngân hàng 1.1.2.1 Đặc điểm: Thẻ Ngân hàng đợc hiểu theo cách đơn giản loại giấy tờ có giá đặc biệt đợc làm chất dẻo tổng hợp, đợc nhà phát hành ấn định giá trị, dùng để trả tiền hàng hoá dịch vụ hay để rút tiền mặt thông qua máy đọc thẻ Thẻ Ngân hàng có hình chữ nhật đợc làm plastic Mặt trớc có nội dung sau: tên thẻ, số thẻ, ngày hết hạn tên ngời sở hữu Mặt sau gồm Nguyến Thị Nam – Líp Tµi chÝnh doanh nghiƯp 43 D – Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp có băng từ tính, tên ngân hàng phát hành thẻ chữ ký ngời sử hữu ( số thẻ chữ ký nằm mặt trớc) Thẻ có kích thớc 96mm x 54mm x 0.76mm Băng từ thẻ đợc ghi lại thông tin sau: Số thẻ Họ tên ngời sở hữu Thời hạn giá trị Bảng lý lịch ngân hàng Mà số bí mật Ngày giao dịch cuối Mức rút tiền tối đa số d 1.1.2.2 Phân loại thẻ Ngân hàng *) Phân loại theo công nghệ sản xuất Thẻ khắc chữ (Embossed Card): Là loại thẻ mà bề mặt thẻ có khắc thông tin cần thiết Ngày ngời ta không sử dụng loại thẻ kỹ thuật thô sơ, dễ bị lợi dụng, làm giả Thẻ từ ( Magnetic Card ): Phần lớn loại thẻ lu hành giới thẻ từ Thẻ từ loại thẻ có dải băng từ mặt sau Mọi thông tin liên quan đến chủ thẻ thẻ đợc mà hoá băng từ Đây loại thẻ phổ thông giới Thẻ thông minh ( Smart Card ): Thẻ thông minh giai đoạn phát triển đại thẻ ngân hàng, thể ứng dụng đại công nghệ thông tin vào lĩnh vực thẻ, việc sử dụng Chíp điện tử Nhờ có Chíp điện tử thẻ vừa lu giữ thông tin chủ thẻ, đông thời lu giữ số liệu lần giao dịch khách hàng điểm chấp nhận thẻ *) Phân loại theo hạn mức thẻ Thẻ tín dụng ( Credit Card ): Thẻ tín dụng phơng thức toán không dùng tiền mặt, cho phép ngời sử dụng khả chi tiêu trớc trả tiền sau Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng sau ký hồng đồng sử dụng thẻ đợc cấp ''hạn mức tín dụng" ghi vào nhớ thẻ Khách hàng đợc sử dụng hạn mức thời gian định mà ngân hàng quy định Đến hạn khách hàng phải toán số tiền nợ gốc cho ngân hàng Nguyến Thị Nam Lớp Tài chÝnh doanh nghiƯp 43 D – Kinh tÕ qc d©n Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nếu thời hạn khách hàng không trả đợc số d nợ gốc phải chịu khoản phí lÃi trả chậm Thẻ toán ( Payment Card ): Thẻ toán đợc áp dụng rộng rÃi cho khách hàng nớc với điều kiện khách hàng phải lu ký tiền vào tài khoản riêng ngân hàng tức phải ký quỹ trớc ngân hàng số tiền ( nhng đợc hởng lÃi ) đợc sử dụng thẻ có giá trị số tiền ký quỹ để toán Thẻ toán thẻ ''Diners Club'', đợc ngời Mỹ sử dụng vào năm 1949 để trả tiền ăn 27 nhà hàng ven thành phố NewYork *) Phân loại theo phơng thức toán - Thẻ ATM: Thẻ ATM cho phÐp chđ thỴ tiÕp cËn trùc tiÕp víi tài khoản ngân hàng từ máy rút tiền tự động Chủ thẻ thực giao dịch khác máy rút tiền tự động: Xem số d tài khoản, chuyển khoản, rút tiền, in kê, xem thông tin quảng cáoĐi với tiệnHệ thống ATM đại cho phép khách hàng gửi tiền trực tiếp vào tài khoản thông qua máy ATM, đổi sec qua máy rút tiền tự độngĐi với tiện - Thẻ ghi nợ ( Debit Card ): Đây bớc phát triển sau thẻ ATM Thẻ ghi nợ vừa cho phép khách hàng tiếp cận trực tiếp với tài khoản cá nhân thông qua hệ thống kết nối trực tuyến để toán hàng hoá dịch vụ điểm chấp nhận thẻ thực giao dịch tài khoản máy rút tiền ATM Thẻ ghi nợ đợc phát triển lên từ thẻ ATM đồng thời loại thẻ toán - Thẻ liên kết ( Co-Branded Card ): Thẻ liên kết sản phẩm ngân hàng hay tổ chức tài kết hợp với bên thứ ba ngân hàng hay tổ chức Đây loại thẻ đợc sử dụng phổ biến tính vợt trội nh thẻ đợc hởng lợi ích phụ trội bên thứ ba đem lại Khách hàng sử dụng thẻ liên kết thực toán ngân hàng phát hành bên liên kết phát hành Việt Nam có hai loại thẻ thẻ tín dụng thẻ toán Trên thị trờng thẻ, hai loại thẻ đợc gọi chung thẻ toán chức chúng toán Các loại thẻ toán lu hành thị trờng Việt Nam nay: - Thẻ rút tiền tự động ( A.T.M ): Có hai loại thẻ ATM Nguyến Thị Nam Lớp Tài chÝnh doanh nghiƯp 43 D – Kinh tÕ qc d©n Chuyên đề thực tập tốt nghiệp + Thẻ đợc dùng để rút tiền máy rút tiền tự động ngân hàng phát hành thẻ + Thẻ đợc sử dụng để rút tiền không ngân hàng phát hành thẻ, mà đợc sử dụng để rút tiền ngân hàng tham gia tổ hợp toán với ngân hàng phát hành thẻ - Thẻ toán ngay: Ngoài việc sử dụng để rút tiền, thẻ dùng để chi trả cho ngời bán hàng hoá, dịch vụ thông qua hệ thống máy toán thẻ đặt cửa hàng Loại thẻ đợc gọi thẻ ghi nợ - Thẻ toán hạn mức: Đây hình thức thẻ tín dụng Ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng hạn mức chi tiêu khoảng thời gian định - Thẻ quốc tế: Loại thẻ có công dụng nh loại thẻ nhng phạm vi sử dụng rộng hơn, không nớc mà nớc Các loại thẻ quèc tÕ nh: Visa, Master Card, Amex, JCB Hai lo¹i thẻ toán theo hạn mức thẻ quốc tế đợc gọi thẻ tín dụng hai loại thẻ ngời sử dụng thẻ đợc cấp tín dụng dới dạng chi trả chậm đợc ngân hàng cho sử dụng hạn mức tín dụng toán vợt qu¸ sè d tiỊn gưi 1.1.3 Sù tiƯn Ých cđa dịch vụ thẻ 1.1.3.1 Đối với Nhà nớc xà hội - Thanh toán thẻ giúp loại bỏ khối lợng tiền mặt lớn lẽ phải lu chuyển trực tiếp lu thông để toán khoản mua hàng, trả tiền dịch vụ chế thị trờng ngày sôi động, phát triển tất nớc - Tăng nhanh khối lợng chu chuyển, toán kinh tế Hầu hết giao dịch thẻ phạm vi quốc gia hay toàn cầu đợc thực toán trực tuyến tốc độ chu chuyển toán nhanh nhiều so với giao dịch qua phơng tiện khác nh tiền mặt, sec, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thuĐi với tiện Nguyến Thị Nam – Líp Tµi chÝnh doanh nghiƯp 43 D – Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Thanh toán thẻ nằm kiểm soát Ngân hàng Nhà nớc Nhờ đó, ngân hàng dễ dàng kiểm soát đợc giao dịch chi tiêu công chúng, giúp cho nhà nớc công tác quản lý vĩ mô - Đẩy mạnh việc sử dụng thẻ kinh tế tạo kênh cung ứng vốn có hiệu cho ngân hàng phát hành thẻ cho nhà nớc 1.1.3.2 Đối với ngời sử dụng thẻ Những tiện ích việc sử dụng thẻ toán so với sử dụng tiền mặt đợc thể rõ nét - Sử dụng thẻ toán, khách hàng thấy đợc sù tiƯn lỵi ( gän nhĐ, nhanh chãng ), an toàn, tiết kiệm,vừa văn minh, đại nhng không bị phân biệt giá so với trả tiền mặt Còn việc vận chuyển, mang tiền đi, không cách tiện gửi tiền mặt vào nơi rút tiền mặt nhiều nơi thông qua hệ thống máy rút tiền tự động, vừa an toàn, vừa đơn giản, chi phí lại thấp nhiều lần so với việc phải mang theo tiền mặt - Ngời sử dụng thẻ toán tiết kiệm đợc thời gian mua, tránh đợc thủ tục rờm rà nh toán phơng tiện toán khác ( sec, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chiĐi với tiện) Đồng thời hoàn toàn chủ động chi tiêu thẻ toán cho phép ngời sử dụng chi tiêu trớc trả tiền cho Ngân hàng sau - Sử dụng thẻ toán giúp bảo vệ ngời tiêu dùng Nếu hàng đà mua không đủ chất lợng, chủ thẻ yêu cầu Ngân hàng phát hành thẻ bảo vệ, chí đợc bồi thêng - Ngêi sư dơng thỴ cã thĨ sư dơng dịch vụ máy ATM nh rút tiền mặt, kiểm tra tài khoản kiểm soát đợc hoạt động chi tiêu 1.1.3.3 Đối với sở bán hàng - Các sở cung cấp dịch vụ chấp nhận thẻ giúp tăng nhanh doanh số, làm cho nơi bán hàng trở nên văn minh, đại hơn, thu hút khách hàng nhiều - Giảm rủi ro toán tiền mặt phơng thức toán khác ( sec, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chiĐi với tiện) nh tiền giả, cắpĐi với tiện - Giảm thời gian giao dịch với khách hàng tăng thời gian thu hồi vốn, quay vòng vốn Giảm chi phí bán hàng, hạn chế sai sót trình kiểm đếm tiền mặtĐi với tiện Nguyến Thị Nam Lớp Tài doanh nghiệp 43 D Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1.3.4 Đối với ngân hàng Hơn hết, ngân hàng( ngân hàng phát hành ngân hàng toán ) đối tợng đợc hởng lợi nhiều từ việc phát hành thẻ toán Việc cung cấp dịch vụ thẻ đà làm phong phú loại hình dịch vụ ngân hàng, tăng hiệu nghiệp vụ toán, mở rộng đối tợng toán, tăng doanh số toán tăng lợi nhuận - Lợi ích lớn mà ngân hàng phát hàng thẻ toán thẻ nhận đợc tăng lợi nhuận Lợi nhuận từ thẻ mà ngân hàng có đợc khoản phí từ dịch vụ thẻ nh phí sở chấp nhận thẻ, phí sử dụng thẻ (phí thờng niên) lÃi suất cho khoản tín dụng mà chủ thẻ trả chậm, với khoản phí dịch vụ kèm theo - Phát hành dịch vụ thẻ toán tạo điều kiện cho ngân hàng thực thành công công toàn cầu hoá, hội nhập với cộng đồng quốc tế Đồng thời nâng cao hiệu toán ngân hàng Khi phát hành thẻ toán ngân hàng tham gia vào tổ phát hàng thẻ nớc quốc tế Chính mối quan hệ đà giúp cho giao dịch toán ngân hàng hiệu hơn, bớc đại hoá ngân hàng 1.2 Phơng thức toán thẻ Việt Nam 1.2.1 Đối tợng sử dụng toán thẻ - Ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT): Là ngân hàng đợc ngân hàng Nhà nớc cho phép thực nghiệp vụ phát hành thẻ, cấp thẻ cho chủ thẻ cá nhân sử dụng, chịu trách nhiệm toán cung cấp dịch vụ liên quan đến thẻ NHPHT thiết kế tiêu chn kü tht, mËt m·, ký hiƯu…§i cïng víi nã tiện cho loại thẻ, đảm bảo độ tin cậy, an toàn xác NHPHT thờng ngân hàng lớn có uy tín, có đủ điều kiện kinh tế, kỹ thuật, mạng lới đại lý rộng khắp, đợc ngân hàng nhà nớc cấp phép phát hành thẻ - Chủ thẻ: Là ngời đợc ngân hàng phát hành thẻ cấp thẻ để sử dụng giao dịch toán Chủ thẻ phải cá nhân bao gồm chủ thẻ chủ thẻ phụ, đó, chủ thẻ ngời đứng tên ký hợp đồng sử dụng thẻ với ngân hàng phát hành, chủ thẻ phụ ngời đợc cấp thẻ theo đề nghị chủ thẻ Nguyến Thị Nam – Líp Tµi chÝnh doanh nghiƯp 43 D – Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Ngân hàng toán thẻ (NHTTT): Là ngân hàng đợc ngân hàng phát hành uỷ quyền đứng thực dịch vụ toán theo hợp đồng đà ký ngân hàng phát hành thẻ ngân hàng toán thẻ NHTTT thành viên thức thành viên liên kết tổ chức thẻ quốc tế để thực dịch vụ toán thẻ - Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT): Là tổ chức cá nhân chấp nhận toán hàng hoá dịch vụ mà cung cấp cho khách hàng thẻ ngân hàng Đơn vị chấp nhận thẻ thờng trung tâm thơng mại, loại siêu thịĐi với tiệnsẽ đợc ngân hàng phát hành ngân hàng toán cung cấp máy chuyên dùng hớng dẫn dịch vụ toán thẻ 1.2.2 Quy trình sử dụng toán thẻ (6) Ngân hàng phát hành thẻ (1a) (7) (3) (1b) (8) Ngời sử dụng thẻ toán ( chủ thẻ) Ngân hàng đại lý toán thẻ (5) (4) Quầy trả tiền tự động ATM (2) Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) (3) (1a) Các đơn vụ cá nhân ( ngời sử dụng thẻ ) theo nhu cầu giao dịch toán, liên hệ với ngân hàng phát hành thẻ ký quỹ xin vay để đợc sử dụng thẻ toán (1b) Ngân hàng phát hành thẻ phát hành cung cấp thẻ toán cho khách hàng Nguyến Thị Nam – Líp Tµi chÝnh doanh nghiƯp 43 D – Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp (2) Ngời sử dụng thẻ liên hệ mua hàng hoá dịch vụ sở chấp nhận thẻ, toán tiền hàng hoá, dịch vụ thẻ toán đà đợc ngân hàng cấp Đồng thời ngời chấp nhận thẻ kiểm tra thẻ trớc tiến hành toán cho chủ thẻ (3) Ngời sử dụng thẻ đề nghị ngân hàng đại lý cho rút tiền mặt tự rút tiền mặt máy rút tiền tự động ATM (4).Trong phạm vi định kỳ làm việc, đơn vị chấp nhận thẻ phải nộp biên lai vào ngân hàng toán thẻ để đổi tiền kèm theo chứng từ hàng hoá có liên quan (5).Trong phạm vi 01 ngày làm việc kể từ nhận đợc biên lai chứng từ hoá đơn ĐVCNT nộp vào, Ngân hàng tiến hành trả tiền cho ĐVCNT theo số tiền đà phản ánh biên lai cách ghi Có vào tài khoản ĐVCNT cho lĩnh tiền mặtĐi với tiện (6) Ngân hàng toán thẻ lập bảng kê chuyển biên lai đà toán cho Ngân hàng phát hành thẻ (7) Ngân hàng phát hành thẻ hoàn lại số tiền mà ngân hàng toán đà toán sở biên lai hợp lệ (8) Khi thẻ không sử dụng đà sử dụng hết số tiền thẻ Đi với tiện hai bên Ngân hàng phát hành chủ thẻ hoàn tất quy trình sử dụng thẻ ( trả lại tiền ký quỹ thừa, trả nợ ngân hàng, bổ sung hạn mức mớiĐi với tiện) 1.2.3 Nhân tố ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh thẻ 1.2.3.1 Nhân tố chủ quan *) Công nghệ ngân hàng Dịch vụ thẻ sản phẩm công nghệ thông tin gắn chặt với phát triển công nghệ thông tin.Chính để phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng cần có công nghệ tiên tiến *) Đội ngũ chuyên viên thẻ Con ngời nhân tố quan trọng hoạt động lĩnh vực Kinh doanh thẻ ngành dịch vụ nên yếu tố ngêi lµ hÕt søc quan träng Cã thĨ nãi sau công nghệ đại cần phải có đội ngũ nhân viên có trình độ Nguyến Thị Nam Líp Tµi chÝnh doanh nghiƯp 43 D – Kinh tÕ quèc d©n