Phân tích tình hình huy động vốn tại ngân hàng tmcp quốc dân chi nhánh quảng ninh khoá luận tốt nghiệp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ ĐƠNG Á KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TÊN ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN CHI NHÁNH QUẢNG NINH Giảng viên hướng dẫn Sinh viên thực Ngày sinh Lớp Khoa Khóa Mã sinh viên : : : : : : : Th.S Hoàng Thị Minh Phương Hoàng Tùng Dương 29/12/2000 DCTCNH9.10 Tài – Kế tốn 187340201092 Bắc Ninh Tháng – 2022 i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ ĐƠNG Á HỒNG TÙNG DƯƠNG TÊN ĐỀ TÀI:PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN CHI NHÁNH QUẢNG NINH Giáo viên hướng dẫn: ThS Hoàng Thị Minh Phương Bắc Ninh Tháng – 2022 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan: Những nội dung khóa luận tốt nghiệp em thực hướng dẫn trực tiếp Th.S Hoàng Thị Minh Phương Mọi tham khảo khóa luận tốt nghiệp trích dẫn rõ ràng Mọi chép không hợp lệ, vi phạm quy chế đào tạo, hay gian dối em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm Bắc Ninh, ngày.….tháng …năm 2022 Sinh viên thực Hoàng Tùng Dương i LỜI CẢM ƠN Bài khóa luận hồn thành nhờ có kết hợp chặt chẽ kiến thức mà em học trường với kinh nghiệm thực tế thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Quốc Dân – chi nhánh Quảng Ninh Em xin bày tỏ lời cảm ơn sâu sắc đến: • Các giảng viên giảng dạy trường Đại học Công Nghệ Đông Á, người trực tiếp giảng dạy giúp em có kiến thức sách mà kinh nghiệm sống suốt năm qua • Th.S Hồng Thị Minh Phương hướng dẫn, bảo tận tình suốt thời gian qua để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp cách hồn chỉnh • Các chú, anh chị cán công nhân viên công tác Ngân hàng TMCP Quốc Dân – chi nhánh Quảng Ninh giúp đỡ tạo điều kiện cho em tiếp xúc với cơng việc thực tế có nhiều thơng tin cần thiết để hoàn thành đề tài ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ vi MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm vốn Ngân hàng thương mại 1.2.2 Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.2.3 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.4 Khái niệm huy động vốn 1.2.5 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 10 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng .15 1.3.1 Nhân tố khách quan 15 1.3.2 Nhân tố chủ quan 16 1.4 Một số tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 18 1.4.1 Tổng dư nợ / Tổng nguồn vốn huy động .18 1.4.2 Tỷ số huy động vốn / Tổng nguồn vốn 18 1.4.3 Tỷ số huy động vốn có kỳ hạn tổng nguồn vốn huy động 18 1.4.4 Tỷ số huy động vốn không kỳ hạn tổng nguồn vốn huy động .19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH QUẢNG NINH 20 2.1 Đặc điểm Ngân hàng TMCP Quốc Dân – chi nhánh Quảng Ninh 20 2.1.1 Tìm hiểu cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Quốc Dân – chi nhánh Quảng Ninh 21 2.1.2 Tìm hiểu cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ phòng ban Ngân hàng 24 i 2.1.3 Tìm hiểu cơng tác tổ chức hoạt động huy động vốn phòng kế toán Ngân quỹ - Ngân hàng TMCP Quốc Dân chi nhánh Quảng Ninh .25 2.2 Kết thực tập chuyên môn công tác huy động vốn, ngành Tài Ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Dân – chi nhánh Quảng Ninh 35 2.2.1 Thực tập nghiệp vụ công tác huy động vốn kết đạt .35 2.2.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 37 CHƯƠNG 3: HỒN THIỆN TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH QUẢNG NINH 40 3.1 Định hướng phát triển huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – chi nhánh Quảng Ninh 40 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng 40 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn 40 3.2 Những giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Ngân hàng 41 3.2.1 Giải pháp lãi suất 41 3.2.2 Tăng cường đa dạng hóa hình thức huy động vốn dịch vụ .42 3.2.3 Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực 43 3.2.4 Đẩy mạnh xây dựng chiến lược Marketing 44 3.2.5 Không ngừng phát triển công nghệ 45 3.2.6 Ngân hàng cần thực quy tắc quản lý tiền gửi khách hàng .46 3.3 Kiến nghị 47 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 47 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quốc Dân – chi nhánh Quảng Ninh .48 KẾT LUẬN 51 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO .52 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Giải thích NHTM Ngân hàng Thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước PGD Phịng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng NHTW Ngân hàng Trung ương EUR Đồng liên minh Châu Âu VNĐ Việt Nam Đồng USD Đồng đô la Mỹ NH Ngân hàng 10 TMCP Thương mại cổ phần 11 GTCG Giấy tờ có giá 12 TS Tài sản v DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ Tên bảng/Sơ đồ STT Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Sơ đồ 2.1 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Dân – chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2019 – 2021 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2019 – 2021 Kết hoạt động huy động vốn theo tài khoản tiền gửi giai đoạn 2019 – 2021 Kết huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá giai đoạn 2019 -2021 Kết qủa huy động vốn từ TCTD khác từ NHTW giai đoạn 2019 – 2021 Sơ đồ 1: Sơ đồ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Quốc dân - Chi nhánh Quảng Ninh vi Trang 26 29 31 33 34 23 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Đảng Nhà nước ta đặt năm 2030 phải hồn thành nhiệm vụ cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước, đưa Việt Nam từ nước nông nghiệp trở thành nước công nghiệp tiên tiến Để thực mục tiêu vốn yếu tố quan trọng, vốn tiền đề cho tăng trưởng kinh tế, mức tăng trưởng kinh tế dựa vào quy mô hiệu vốn đầu tư Vì để đáp ứng nhu cầu phát triển cạnh tranh doanh nghiệp Việt Nam đòi hỏi phải mở rộng, phát triển với quy mô ngày lớn, đổi dây chuyền công nghệ, nâng cao chất lượng hàng hóa, dịch vụ, vươn lên cạnh tranh với hàng, dịch vụ nước khu vực giới Bởi vốn đầu tư cho kinh tế ngày tăng Vốn cho đầu tư phát triển tạo từ nhiều nguồn, nhiên điều kiện thị trường tài nước ta giai đoạn hình thành phát triển huy động vốn qua kênh Ngân hàng phổ biến hiệu NHTM doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ, hoạt động kinh doanh NHTM vừa với danh nghĩa tổ chức hạch toán kinh tế - kinh doanh, vừa với vai trị kinh doanh tài Với vai trị kinh doanh tài chính, NHTM tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế phân phối chúng cho nhu cầu đầu tư, sản xuất kinh doanh nhu cầu khác doanh nghiệp cá nhân, tổ chức kinh tế theo quy tắc tín dụng Nhu cầu vốn đầu tư ngày tăng kinh tế tương đương với việc huy động vốn NHTM phải tăng cường, mở rộng cho phù hợp Mặt khác việc tăng cường huy động vốn sử dụng vốn hợp lý giúp cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng an toàn, hiệu Cùng với phát triển chung kinh tế, nhu cầu vốn ngày tăng địi hỏi phải đáp ứng nhanh chóng, kịp thời Do vậy, thời gian tới để phát huy vai trị đáp ứng cho phát triển kinh tế cho thân hệ thống Ngân hàng, việc huy động vốn cho kinh doanh tương lai chắn đặt lên hàng đầu NHTM Ngân hàng TMCP Quốc Dân – chi nhánh Quảng Ninh khơng ngoại lệ Vấn đề tìm giải pháp để hồn thiện cơng tác huy động vốn rát thiết thực cấp bách Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến thức học trường, với kiến thức thu nhận thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế Ngân hàng vừa qua em chọn đề tài “ Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân chi nhánh Quảng Ninh” để làm báo cáo thực tập tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu đề tài Thực báo cáo với mục đích nghiên cứu tình hình huy động vốn Ngân hàng thơng qua kết kinh doanh, số liệu Ngân hàng Trên sở đánh giá đưa biện pháp thích hợp để nâng cao chất lượng cơng tác huy động vốn Ngân hàng góp phần đem lại lợi nhuận tối ưu tạo niềm tin cho nhà đầu tư Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Về tài liệu: Các số liệu bảng tổng kết tài sản báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Dân – chi nhánh Quảng Ninh từ 2018 đến năm 2021, mạng internet, giáo trình, báo chí,… - Về khơng gian: Ngân hàng TMCP Quốc Dân – chi nhánh Quảng Ninh - Về thời gian: Trong suốt trình thực tập đơn vị theo xếp nhà trường Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thống kê, phương pháp tổng hợp, phân tích so sánh Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Hệ thống hóa lý luận huy động vốn Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Phân tích tình hình huy động vốn cấu vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – chi nhánh Quảng Ninh để ưu điểm, hạn chế Trên sở đó, đề giải pháp huy động vốn đạt hiệu Kết cấu khóa luận Ngồi phần đầu, Kết luận, Danh mục bảng biểu, sơ đồ, phụ lục Khóa luận kết cấu gồm phần: Chương 1: Những lý luận tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – chi nhánh Quảng Ninh Chương 3: Hồn thiện tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – chi nhánh Quảng Ninh để giúp người dân tin tưởng vào Ngân hàng, n tâm gửi tiền vào Ngân hàng 2.2.2.2 Nguyên nhân - Nguyên nhân gây khó khăn cơng tác huy động Ngân hàng cạnh tranh Ngân hàng, tổ chức tài chính, cơng ty bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện… trở nên gay gắt Ngồi xu hội nhập Ngân hàng cịn phải cạnh tranh với Ngân hàng nước với tiềm lực tài cơng nghệ đại - Việc có lãi suất thấp NHTM khác thời gian dài xuất phát từ tình hình tài khó khăn Ngân hàng Nếu tăng lãi suất đầu vào Ngân hàng khó hồn thành tiêu bù đắp rủi ro lợi nhuận kinh doanh Tuy nhiên môi trường kinh doanh địa bàn cụ thể, vùng miền khác nhau, Tổng Giám Đốc yêu cầu Giám đốc Chi nhánh phải chủ động nắm bắt diễn biến thị trường, phản hồi thông tin kịp thời, điều hành lãi suất linh hoạt nhằm thu hút tối đa khách hàng - Ngoài điều kiện kinh tế Việt Nam chưa phát triển, thu nhập dân cư nhìn chung cịn thấp, đủ tiêu dùng nên tích lũy chưa nhiều Và người Việt Nam có thói quen tiêu dùng tiền mặt tốn nên muốn thay đổi thói quen cần trải qua thời gian dài Trình độ dân trí cịn thấp, hiểu biết huy động cịn hạn chế lớn cho hoạt động giao dịch với Ngân hàng - Trình độ cán chưa tồn diện mang tính chất chun mơn cao theo lĩnh vực kế toán, ngân quỹ, kế toán tổng hợp… dẫn đến nộp hay nhận tiền khách hàng phải trải qua nhiều công đoạn thời gian Bên cạnh có nhiều cán nhiệt tình say mê cơng việc cịn thiếu nhiều kinh nghiệm thực tế, kỹ nghiệp vụ hạn chế - Trong năm qua kể từ năm 2019 Ngân hàng không sử dụng hết nguồn vốn huy động nên Chi nhánh chưa thực quan tâm đến công tác huy động vốn Các hình thức huy động vốn khơng đổi mới, cải thiện, thời gian giao dịch Chi nhánh trùng với thời gian làm việc tổ chức kinh tế, doanh nghiệp địa bàn không tạo điều kiện cho khách hàng gửi tiền 38 - Chi nhánh chưa làm tốt công tác tuyên truyền, quảng cáo áp dụng số biện pháp quảng cáo báo, tivi, đặt biển quảng cáo,… chưa có hiệu 39 CHƯƠNG 3: HỒN THIỆN TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH QUẢNG NINH 3.1 Định hướng phát triển huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – chi nhánh Quảng Ninh 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Căn vào kết kinh doanh qua năm có tính đến điều kiện thuận lợi khó khăn, Ngân hàng TMCP Quốc Dân – chi nhánh Quảng Ninh đề mục tiêu phấn đấu sau: - Không ngừng đổi nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, hướng hoạt động nhiều vào dịch vụ Ngân hàng - Xây dựng củng cố hình ảnh Ngân hàng, xác định rõ giá trị cốt lõi xây dựng văn hóa Ngân hàng - Đẩy mạnh phát triển sở khách hàng cá nhân dịch vụ Ngân hàng bán lẻ đa dạng, chất lượng cạnh tranh rộng khắp - Phát triển sản phẩm tảng công nghệ Tập trung phát triển nguồn nhân lực: ý xây dựng phát triển mơi trường văn hóa làm việc, trọng công tác đào tạo cán 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – chi nhánh Quảng Ninh tiếp tục trì chiến lược Ngân hàng đa với lĩnh vực truyền thống Ngân hàng bán buôn (kinh doanh phục vụ khách hàng doanh nghiệp) hoạt động Ngân hàng bán lẻ, tập trung vào đối tượng khách hàng truyền thống khách hàng tiềm doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ kinh doanh tư nhân cá thể Để xây dựng Ngân hàng trở thành Ngân hàng bán lẻ có vai trị vị trí cao địa bàn Thành phố, đồng thời nâng cao sức cạnh tranh Chi nhánh sở tăng cường lực tài để đảm bảo an tồn hoạt động phát triển Trong năm 2022 Chi nhánh Quảng Ninh tập trung vào nhiệm vụ trọng tâm sau: - Tổng vốn huy động tăng 70%, đạt 1277,81 tỷ đồng tiền gửi đạt từ 923,57 tỷ đồng trở lên - Mở rộng cho vay đầu tư - Tiếp tục trì phương thức huy động vốn truyền thống, đồng thời đẩy nhanh việc áp dụng sản phẩm huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn cho hoạt 40 động kinh doanh ổn định, hợp lý thời gian, loại tiền, đáp ứng yêu cầu cân đối vốn sử dụng vốn, mở rộng khả huy động vốn Ngân hàng để đảm bảo an tồn vốn khả tốn, tăng tỷ trọng vốn trung dài hạn đáp ứng cho vay trung dài hạn - Hoàn thiện phát triển mạng lưới, bước nâng cao uy tín khách hàng góp phần huy động nguồn vốn ngày ổn định phù hợp với quy mô yêu cầu phát triển - Phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng điện tử: Internet Banking, SMS Banking, sản phẩm dịch vụ khác - Nâng cao chất lượng dịch vụ chi nhánhm phòng giao dịch để làm hài lòng khách hàng, giữ khách hàng truyền thống phát triển khách hàng tiềm - Ứng dụng công nghệ để nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Đẩy mạnh việc đào tạo chuyên sâu đào tạo lại cho đội ngũ cán nhân viên để tạo nguồn cán đáp ứng yêu cầu đòi hỏi ngày cao trình phát triển Ngân hàng TMCP Quốc Dân – chi nhánh Quảng Ninh - Cùng hệ thống tiếp tục xây dựng thương hiệu vững mạnh, nâng cao trình độ cho nhân viên nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Đẩy mạnh khai thác huy động vốn, tăng cường cơng tác tiếp thị khuyến mãi, đa dạng hình thức huy động, thu hút tạo nguồn tiền gửi ổn định, đáp ứng nhu cầu tín dụng chi nhánh - Nghiêm túc thực quy chế, quy trình nghiệp vụ, nâng cao tinh thần trách nhiệm tự kiểm tra, kiểm sốt kịp thời An tồn bảo mật thơng tin nơi làm việc 3.2 Những giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Ngân hàng 3.2.1 Giải pháp lãi suất Lãi suất Ngân hàng phải cạnh tranh với Ngân hàng khác không vượt khung lãi suất NHNN mức trần lãi suất Chính sách lãi suất phát huy hiệu lực điều kiện tiền tệ ổn định, giá biến động hay nói cách khác lạm phát mức vừa phải không biến động bất thường Do cần thiết phải sử dụng sách lãi suất hợp lí để vừa đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội vừa kích thích đơn vị tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu sản xuất kinh doanh Vì vậy, ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quốc Dân 41 – chi nhánh Quảng Ninh cần có biện pháp lãi suất thích hợp cụ thể Dưới số giải pháp để góp phần xây dựng sách lãi suất linh hoạt - Có đội ngũ cán thường xuyên theo dõi biến động lãi suất Ngân hàng địa bàn Cần thu thập thông tin biến động lãi suất để có giải pháp ứng phó kịp thời - Thực lãi suất ưu đãi cho số đối tượng khách hàng như: khách hàng truyền thống ngân hàng, với khách hàng doanh nghiệp lớn, tổng cơng ty có tình hình tài lành mạnh, làm ăn hiệu Tuy thực sách thu nhập Ngân hàng bị giảm sút nhờ tăng gắn bó khách hàng có nhiều khách hàng lớn, trì thị phần việc cung cấp tín dụng Đây vấn đề mang tính chiến lược dài hạn - Lãi suất thay đổi theo thời gian để phù hợp với tình hình huy động TCTD khác địa bàn thành phố - Cần nghiên cứu đưa thêm hình thức trả lãi phù hợp theo nhu cầu khách hàng Ví dụ Ngân hàng chuyển lãi qua tài khoản thẻ khách hàng giúp cho khách hàng giảm bớt thủ tục, tiết kiệm thời gian khách hàng nhận lãi ngồi làm việc Ngân hàng 3.2.2 Tăng cường đa dạng hóa hình thức huy động vốn dịch vụ Mức độ cạnh tranh Ngân hàng Việt Nam ngày phát triển đối thủ Ngân hàng TMCP Quốc Dân – chi nhánh Quảng Ninh ngày nhiều đa dạng phía khách hàng họ đến Ngân hàng không đơn cần chỗ để cất giữ giá trị kiếm lời Họ mong muốn chất lượng dịch vụ cao Chất lượng dịch vụ tổng hợp yếu tố: Người chuyên nghiệp, cơng nghệ đại, quy trình nhanh gọn, khung cảnh giao dịch thoải mái, tiện nghi Do đó, Ngân hàng cần cải tiến dịch vụ cho đáp ứng đủ yếu tố Ngân hàng nên tăng cường công tác huy động địa bàn, đặc biệt huy động kinh doanh Bên cạnh đó, khuyến khích khách hàng mở tài khoản tiền gửi toán nguồn tiền khơng ổn định tiền gửi có kỳ hạn bù lại chi phí huy động thấp 42 Để tăng nhanh nguồn vốn huy động, Ngân hàng xem xét áp dụng thêm số hình thức huy động vốn vừa tăng nguồn vốn huy động vừa cải thiện cấu nguồn vốn như: ❖ Chứng khốn hóa khoản tiền gửi cho phép khách hàng chuyển nhượng chúng Đây biện pháp hữu hiệu giúp Ngân hàng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn Với hình thức Ngân hàng phát hành thẻ tiết kiệm vơ danh có thời hạn từ – năm với lãi suất lũy tiến theo thời hạn gửi tiền Ngân hàng không phát hành đồng loạt phát hành giấy tờ có phát hành thẻ khách hàng có nhu cầu gửi tiền vào Ngân hàng Cơng cụ đem lại thuận lợi cho khách hàng Ngân hàng ❖ Ngân hàng sử dụng mức lãi suất lũy tiến theo số lượng tiền gửi Cùng kỳ hạn khách hàng gửi tiền với số lượng lớn hưởng mức lãi suất cao Hình thức có lợi Ngân hàng áp dụng lãi suất lũy tiến cho khách hàng gửi tiền với số lượng lớn mức lũy tiến cách xa quá, khó thu hút khách hàng Ngân hàng cần cải tiến thời gian làm thủ tục gửi tiền, làm dịch vụ ngân quỹ cho khách hàng, cần kết hợp song hành khâu kế toán khâu ngân quỹ để rút ngắn thời gian thực nghiệp vụ nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng Ngân hàng cần lắp đặt thêm hệ thống ATM địa bàn để phục vụ tốt nhu cầu rút tiền qua thẻ khách hàng vùng xa, tổ chức tuyên truyền kỹ sử dụng thẻ lợi ích thẻ khách hàng 3.2.3 Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực Đội ngũ cán cơng nhân viên nịng cốt hoạt động Ngân hàng, để phát triển kinh doanh, phục vụ khách hàng ngày tốt Ngân hàng cần phải có đột ngũ cán có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm, có nhiệt huyết, tâm huyết với nghề nghiệp Để có điều Ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược người phù hợp khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác đến việc đào tạo cán Công tác đào tạo phải thực nhiều cấp độ khác tùy chức năng, vị trí quy hoạch tương lai cho phù hợp, thường xuyên mở hội thảo, mời chuyên gia đến giảng dạy 43 Bên cạnh Ngân hàng cần phải đưa nhiều sách khuyến khích động viên khích lệ, quan tâm hỗ trợ đến đời sống vật chất tinh thần cán cơng nhân viên Tiếp đó, Ngân hàng cần phải thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ, sách tín dụng mới, kiến thức pháp luật, kinh tế liên quan đến lĩnh vực mà họ công tác, cần tăng cường tổ chức giao lưu, trao đổi thông tin, kinh nghiệm nghiệp vụ cán tín dụng chi nhánh Và Ngân hàng cần có chế độ hỗ trợ cho cán học để nâng cao trình độ, sau phục vụ cho Ngân hàng (ví dụ cho cán học thạc sỹ, tiến sỹ hưởng lương) Thưc đoàn kết nội bộ, kiên chống biểu tiêu cực hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm đạo đức nghệ nghiệp gây ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu Ngân hàng Ngoài Ngân hàng cần trọng thu hút chế độ đãi ngộ nhân tài đảm bảo nguồn nhân lực sau cho Ngân hàng Tập huấn cho nhân viên nhằm cải thiện tác phong phục vụ khách hàng như: ❖ Thái độ phụ vụ nhân viên phải tiếp đãi ân cần không gây phiền hà cho khách hàng phải thuyết phục nhiệt tình hướng dẫn tạo cho khách hàng có tâm lý thoải mái tiếp xúc tốn thời gian giao tiếp với Ngân hàng ❖ Đón tiếp khách hàng phải bình đẳng không phân biệt đối xử tránh sử dụng thuật ngữ kỹ thuật nói với khách hàng cho dù từ ngữ quen tai với nhân viên Tránh nói khơng với khách hàng mà trình bày Ngân hàng làm để phục vụ khách hàng ❖ Cố gắng nhớ thuộc tên mặt khách hàng gia cảnh khách hàng giống người quen mình… Đây việc nhỏ tác động lớn đến tâm lý khách hàng ảnh hưởng đến cảm giác suy nghĩ họ Ngân hàng 3.2.4 Đẩy mạnh xây dựng chiến lược Marketing Marketing ngân hàng hiểu hệ thống tổ chức quản lý Ngân hàng để đạt mục tiêu thỏa mãn tối đa nhu cầu vốn sản phẩm dịch vụ khác Ngân hàng hay nhiều nhóm khách hàng mục tiêu lựa chọn thơng qua sách nhằm hướng tới mục tiêu cuối cao tối đa hóa lợi nhuận 44 Ngân hàng cần xác định rõ đối tượng khách hàng mà họ muốn tập trung đến để từ đưa sản phẩm cụ thể, phù hợp với nhu cầu khách hàng Việc xác định đối tượng khách mong muốn hướng tới giúp Ngân hàng việc tiến hành định giá cách xác sản phẩm ứng với phân khúc thị trường mà chúng mang đến với người sử dụng, kênh phân phối sản phẩm hình thức quảng cáo tiếp thị cho đạt hiệu cao Tìm hiểu nhu cầu mong muốn khách hàng quan trọng, khách hàng muốn lựa chọn sản phẩm gần với nhu cầu họ nhất, dễ sử dụng có nhiều tiện ích kèm Đây hội để Ngân hàng tối ưu hóa sản phẩm để bán chéo sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nghiên cứu độc lập thông qua tổ chức nghiên cứu thị trường khác để có đánh giá khách quan nhu cầu khách hàng Lập kế hoạch Marketing cụ thể mà Ngân hàng cần hướng tới Việc lập kế hoạch marketing không giúp Ngân hàng chủ động với thay đổi thị trường mà sở để đánh giá hiệu hoạt động marketing sau Có đầu tư tài chính, người Marketing trình kết việc đầu tư cho Marketing mang lại lớn Vì hạn chế NHTM Việt Nam so với NHTM nước khác Marketing đầu tư tài chính, người hạn chế nên kết mang lại nhiều chưa đạt kỳ vọng đề Ngân hàng Tuy có số nghiệp vụ khơng mang lại lợi ích cho Ngân hàng mang lại lợi ích cho Ngân hàng tương lai Chẳng hạn như, dịp tết nhu cầu đổi tiền cũ lấy tiền khách hàng lớn, số khách hàng có người chưa đến Ngân hàng giao dịch Do việc gây ấn tượng với khách hàng cần thiết nhân tố ảnh hưởng lớn đế công tác huy động vốn Ngân hàng tương lai Đẩy mạnh chiến lược khuyếch trương ngân hàng bao gồm từ trương trình quảng cáo cơng phu, đợt gửi tiền có.Và q tặng dành cho khách hàng lớn Học hỏi Ngân hàng nước ngồi dựa thơng tin hồ sơ khách hàng, Ngân hàng gửi quà vào ngày sinh nhật khách hàng 3.2.5 Không ngừng phát triển công nghệ Trong thời đại ngày việc áp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật lĩnh vực Ngân hàng trở thành vấn đề sống làm cho mặt NHTM thay đổi Đặc 45 biệt lĩnh vực toán, tốc độ toán nhanh góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu kinh doanh, qua nâng cao uy tín Ngân hàng Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt thực tốt thu hút tổ chức kinh tế, thành phần dân cư mở tài khoản tiền gửi toán qua ngân hàng Ngân hàng làm tốt cơng tác tốn tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng mặt khác thu hút ngày nhiều vốn để tiến hành cho vay phục vụ nghiệp phát triển kinh tế, ngày có hiệu tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Trong thời gian qua Ngân hàng TMCP Quốc Dân – chi nhánh Quảng Ninh đầu tư nhiều công nghệ đại thời gian tới Ngân hàng cần đầu tư để giúp cho nghiệp vụ q trình huy động vốn nhanh hơn, điều thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng đặc biệt dịch vụ toán chuyển tiền Qua Ngân hàng thu hút nhiều tiền gửi toán tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân, giúp Ngân hàng tăng uy tín, củng cố vị trí kinh tế Ngân hàng nên tạo điều kiện để trao đổi công nghệ Ngân hàng bạn ngồi nước với diễn thơng qua việc giúp Ngân hàng tiếp cận với trường cơng nghệ hồn tồn chưa sử dụng Ngân hàng từ hồn thiện hệ thống cơng nghệ hồn chỉnh giúp đẩy mạnh việc thu hút nguồn vốn từ nhiều phía, tạo ấn tượng khách hàng q trình sử dụng Xem xét thay đổi hồn tồn hệ thống máy móc bị lỗi hay qua cũ thay vào trang thiết bị đại với quy trình sử dụng đơn giản, tiện lợi Phải thường xuyên tổ chức kiểm tra định kỳ hệ thống ATM để tránh việc xảy lỗi gây thiệt hại cho khách hàng trình sử dụng tránh gây thiệt hại uy tín cho Ngân hàng 3.2.6 Ngân hàng cần thực quy tắc quản lý tiền gửi khách hàng Đối với lĩnh vực Ngân hàng việc tuân thủ quy định quy tắc phủ Ngân hàng Nhà nước ban hành việc hoàn toàn cần thiết, mang tính bắt buộc cao Bên cạnh đó, Ngân hàng phải đảm bảo lợi ích cho khách hàng từ khía cạnh, vì: Khách hàng khơng gửi tiền vào Ngân hàng mục đích sinh lời hay hưởng lợi ích Ngân hàng đem lại mà cịn muốn tiền đảm bảo an tồn 46 khối lượng giá trị, Ngân hàng cần có biện pháp để bảo vệ quyền lợi người gửi tiền: mua bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng, cấp tín dụng phải có đảm bảo Ngoài ra, Ngân hàng cần phải có hệ thống luật để bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, có vậy, Ngân hàng khẳng định uy tín, vị mình, tạo lịng tin cho khách hàng, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn Ngân hàng Ngân hàng phải tạo dựng niềm tin khách hàng có lịng tin khách hàng tức xóa e ngại, sợ hãi lịng dân chúng hoạt động Ngân hàng diễn thuận lợi Để đạt điều Ngân hàng cần phải thực tốt sách tốn kịp thời yêu cầu khách hàng, đảm bảo bí mật thông tin liên quan đến khách hàng, cung cấp, giải đáp kịp thời thắc mắc khách hàng, cam kết đem đến cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ an toàn đại 3.3 Kiến nghị Hội nhập đặt vấn đề đòi hỏi Ngân hàng Việt Nam phải đẩy mạnh cải cách nhằm đạt tới chuẩn mực, thông lệ quốc tế hoạt động tiền tệ Ngân hàng Yêu cầu nâng cao lực điều hành khả giám sát Ngân hàng trở thành thiết để tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho doanh nghiệp Từ khó khăn Chi nhánh, với vốn kiến thức tuổi đời hạn chế em xin mạnh dạng đưa số phương hương phát triển giải pháp huy động vốn chung toàn hệ thống NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Quốc Dân – chi nhánh Quảng Ninh nói riêng Để giải pháp mang tính khả thi áp dụng thực tiển, Ngân hàng cần đến hỗ trợ tích cực, giúp đỡ đồng ngành, cấp từ Trung ương đến địa phương Sau số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Với thực trạng kinh tế nước ta nay, số giá tiêu dùng số mặt hàng thiết yếu: xi măng, sắt thép, xăng dầu đặc biệt giá vàng có biến động tăng giảm bất thường, biến động giảm thị trường chứng khốn gây ảnh hưởng khơng nhỏ đến tâm lý người tiêu dùng khó khăn sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế nói chung Muốn tạo lập lại ổn định kinh tế vĩ mơ, Nhà nước cần trì ổn định tiền tệ, trị, hồn thiện mơi trường pháp lý sách phát triển kinh tế đắn 47 Về trị: Duy trì, giữ vững ổn định trị Sự ổn định trị điều kiện quan trọng thúc đẩy công tác huy động vốn Ngân hàng hoạt động có hiệu Ổn định tiền tệ: Khi lòng tin dân chúng vào ôn định đồng tiền Việt Nam nâng cao cơng tác huy động vốn thuận lợi Người dân an tâm gửi tiền với kỳ hạn dài vào định chế tài kinh tế Muốn đòi hỏi Nhà nước cần trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền có sách tỷ giá ổn định linh hoạt Hồn thiện mơi trường pháp lý, thống tư tưởng đạo, kết hợp chặt chẽ với quan chức Có sách phát triển kinh tế đắn, Chính phủ cần có sách ngoại giao, tiết kiệm đầu tư cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lý hành cồng kềnh, tăng cường tính độc lập Nhà nước thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp gắn liền với thực tiển Bên cạnh Nhà nước cần phải nâng cao hiệu sử dụng vốn, đặc biệt doanh nghiệp Nhà nước cách đẩy mạnh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp Tránh tình trạng đầu tư dàn trái, tham ơ, lãng phí, lãi giả lỗ thật làm giảm lịng tin quần chúng nhân dân với sách phát triển kinh tế Đảng Nhà nước Mục tiêu xây dựng mơi trường kinh doanh đảm bảo tính pháp lý, ổn định, bảo vệ người gửi tiền vào Ngân hàng Các điều khoản quy định quyền nghĩa vụ người gửi tiền vào Ngân hàng cần phải thống chặt chẽ luật liên quan Bên cạnh đó, Nhà nước cần hồn thiện môi trường pháp lý phù hợp với tập quán thông lệ kinh doanh Việt Nam theo tiêu chuẩn quốc tế cần phải có văn pháp luật bảo vệ bảo hộ lộ trình thực cam kết hội nhập để giúp định chế tài nước có thêm thời gian chuyển đổi thích nghi 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quốc Dân – chi nhánh Quảng Ninh • Đẩy mạnh đa dạng hóa sản phẩm huy động • Tiếp tục thực cải thiện cấu nguồn vốn, tăng tỷ trọng vốn trung dài hạn, tăng nguồn vốn huy động từ dân cư Thiết kế sản phẩm tiết kiệm dài hạn hay sản phẩm tương tự nhằm gia tăng lựa chọn cho khách hàng • Lãi suất linh hoạt 48 Ngân hàng cần phải vào mức lãi suất hệ thống để từ có điều chỉnh linh hoạt phù hợp với tình hình phát triển kinh tế xã hội địa bàn thành phố Hạ Long Trong năm qua, Chi nhánh có điều chỉnh mặt lãi suất phổ biến cách liên tục Song nhìn chung mức lãi suất điều chỉnh nhiều hạn chế, mức lãi suất thấp so với Ngân hàng khác Đứng trước tình hình Ngân hàng cấp nên có điều chỉnh mức lãi suất cho phù hợp để tạo điều kiện cho Chi nhánh huy động vốn cách có hiệu thời gian tới • Đẩy mạnh công tác quảng cáo sản phẩm Đây khâu cuối khơng thể thiếu, tác động lớn đến thành công hay thất bại sản phẩm dịch vụ Khách hàng đến sản phẩm mà Ngân hàng có Ngân hàng khơng triển khai chương trình giới thiệu, tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng, tránh trường hợp khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng mà tìm đến Ngân hàng khác cung cấp đầy đủ nhu cầu thông tin kịp thời, hấp dẫn Quảng cáo Ngân hàng hoạt động mang tính chiến lược lâu dài để trì vị cạnh tranh Ngân hàng thị trường Nội dung thông điệp quảng cáo phải mang thông tin hấp dẫn, độc đáo khác biệt với sản phẩm đối thủ cạnh tranh, tiện dụng tính hiệu sản phẩm dịch vụ đặc biệt dịch vụ kèm Bên cạnh hình thức quảng cáo khuyến hoạt động tương đối quan trọng nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ huy động vốn nữa, đồng thời thu hút thêm khách hàng Hoạt động khuyến cần tiến hành song song với chiến dịch quảng cáo để phát huy tính hiệu sản phẩm • Cơ sở vật chất Đánh giá, kiểm tra thực tế, lập kế hoạch đầu tư sở vật chất trang thiết bị cho năm hoạt động, đạo đơn vị Chi nhánh chức năng, nhiệm vụ đề xuất bổ sung trang thiết bị cần thiết phục vụ cho công việc Chỉ đạo thực tốt công tác quản lý, khai thác sử dụng có hiệu trang thiết bị phục vụ nhiệm vụ chuyên môn Chi nhánh nên thành lập ban quản lý tài sản – thiết bị, có đầy đủ hồ sơ, sổ sách thống kê, kiểm tra tài sản định kỳ quý, năm 49 Bên cạnh đó, Chi nhánh giao trách nhiệm quản lý, sử dụng bảo quản tài sản cho phòng ban, tháng kiểm tra, báo cáo, sửa chữa, bảo dưỡng kịp thời Ngân hàng cần đầu tư nâng cấp sở vật chất kỹ thuật ngân hàng để tạo hình ảnh Ngân hàng lịng cơng chúng, đồng thời tăng thêm không gian giao dịch cho cán Ngân hàng phịng kế tốn, phịng kinh doanh để tạo thoải mái cho nhân viên Ngân hàng khách hàng Chính sách tuyển dụng thêm nhân viên, đặc biệt nhân viên phận gửi tiền Cần tăng cường công tác đào tạo giúp cho Chi nhánh tổ chức lớp đào tạo chăm sóc khách hàng, quản lý, marketing Ngân hàng cần có chế cho vay thống hơn, mở rộng tín dụng đến tất đối tượng cần vốn để đối tượng có vốn kinh doanh, tự giải việc làm, tăng thu nhập 50 KẾT LUẬN Cùng với phát triển toàn hệ thống, chi nhánh Ngân hàng TMCP Quốc Dân – chi nhánh Quảng Ninh thật hồ nhập vào mơi trường kinh doanh mới, đầy sức cạnh tranh hấp dẫn kinh tế có nhiều thay đổi Sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước đòi hỏi khối lượng vốn lớn Do vai trò tạo vốn nghành Ngân hàng coi hoạt động then chốt Hoạt động huy động vốn đã, hoạt động có tầm quan trọng hàng đầu Ngân hàng Thương mại nói chung chi nhánh Ngân hàng TMCP Quốc Dân – chi nhánh Quảng Ninh nói riêng Hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh quan trọng Ngân hàng, có ý nghĩa định đến hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng, Qua việc phân tích hoạt động huy động vốn Ngân hàng năm gần ta thấy vai trò quan trọng nguồn vốn huy động, sở hoạt động cho vay, giúp điều chuyển nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển Mặc dù tồn khó khăn định cơng tác huy động vốn, song chi nhánh Ngân hàng TMCP Quốc Dân – chi nhánh Quảng Ninh gặt hái thành công công tác huy động vốn tương lai gần Để đạt kết mong muốn, địi hỏi chi nhánh phải có biện pháp kết hợp đồng bộ: với cố gắng thân Ngân hàng chính, có hỗ trợ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Quốc Dân quan khác Hoàn thành báo cáo thân em mong muốn đóng góp phần nhỏ kiến thức vào việc tháo gỡ khó khăn công tác huy động vốn Ngân hàng Tuy nhiên, vấn đề phong phú địi hỏi trình độ chun mơn cao phải sâu nghiên cứu nhiều góc độ, nhiều phương diện khách thân sinh viên dừng lại nghiên cứu lý luận chủ yếu, thực tiễn nhiều hạn chế Cho nên báo cáo chưa đáp ứng mong muốn Ngân hàng Em mong nhận nhận xét, góp ý thầy giáo, quan thực tiễn để báo cáo em hoàn thiện Em xin cảm ơn 51 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại, Nhà Xuất Bản Thống Tạp chí thơng tin Ngân hàng Thương Mại Việt Nam Kê “Phương thức huy động vốn qua tiền gửi”Báo cáo tài chi nhánh Ngân hàng TMCP Quốc Dân – chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2019 – 2021 Luật số 47/2010/QH12 – Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam Web http://www.ncb-bank.vn Và số tài liệu khác 52