(Luận văn) phát triển hoạt động tín dụng tại tổ chức tài chính vi mô tình thương chi nhánh diễn châu, nghệ an

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN NGUYỄN ĐỨC HỒNG lu an n va CHÍNH VI MƠ TÌNH THƢƠNG - CHI NHÁNH DIỄN ie gh tn to PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNGTÍN DỤNGTẠITỔ CHỨC TÀI p CHÂU, NGHỆ AN d oa nl w nf va an lu lm ul LUẬN VĂN THẠC SỸ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG z at nh oi z m co l gm @ an Lu HÀ NỘI, 2019 n va ac th si BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN NGUYỄN ĐỨC HỒNG lu an va n PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI TỔ CHỨC TÀI CHÂU, NGHỆ AN p ie gh tn to CHÍNH VI MƠ TÌNH THƢƠNG - CHI NHÁNH DIỄN oa nl w d LUẬN VĂN THẠC SỸ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG nf va an lu MÃ SỐ: 6013402022 z at nh oi lm ul Người hướng đẫn khoa học: TS Nguyễn Thạc Khoát z m co l gm @ an Lu HÀ NỘI, 2019 n va ac th si i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan mình! Hà Nội, tháng năm 2019 Tác giả luận văn lu an Nguyễn Đức Hồng n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn ban Giám hiệu Khoa sau đại học, thầy giáo Học viện sách phát triển tận tính giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi q trình học tập thực đề tài Tơi xin đƣợc bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới Thầy Nguyễn Thạc Hoát Giáo viên trực tiếp hƣớng dẫn luận văn tận tình đóng góp nhiều ý kiến lu q báu giúp đỡ tơi hồn thành luận văn an Tôi xin gửi lời cảm ơn đến đồng chí lãnh đạo, cán nhân viên TYM chi va n nhánh Diễn Châu tạo điều kiện cung cấp số liệu, đóng góp ý kiến động Xin trân thành cảm ơn! ie gh tn to viên tơi suốt q trình học tập hồn thành luận văn tốt nghiệp p Hà Nội, tháng năm 2019 d oa nl w Tác giả luận văn nf va an lu z at nh oi lm ul Nguyễn Đức Hồng z m co l gm @ an Lu n va ac th si iii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Ngun nghĩa Tổ chức tài vi mơ trách nhiệm hữu TYM hạn thành viên Tình Thƣơng TNHH MTV Trách nhiệm hữu hạn thành viên CN Chi nhánh lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si iv DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức TYM Chi nhánh Diễn Châu, Nghệ An 40 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tình hình phát triển thành viên TYM Diễn Châu 44 Biểu đồ 2.2: Tình hình phát triển số lƣợng thành viên cho vay TYM Diễn Châu giai đoạn 2014 – 2018 47 Biểu đồ 2.3: Tình hình doanh số cho vay TYM Diễn Châu giai đoạn 2014 lu – 2018 49 an Biểu đồ 2.4: Tình hình dƣ nợ cho vay TYM Diễn Châu giai đoạn 2014 – va n 2018 51 gh tn to Biểu đồ 2.5: Cơ cấu phiếu khảo sát theo độ tuổi tình trạng nhân, số ie lƣợng thành viên thu nhập 58 p Biểu đồ 2.6: Cơ cấu phiếu khảo sát theo trình độ đào tạo 59 nl w d oa DANH MỤC BẢNG an lu Bảng 2.1: Biểu số dƣ tiết kiệm loại 45 nf va Bảng 2.2: Cơ cấu dƣ nợ tín dụng theo sản phẩm cho vay TYM Diễn Châu .53 lm ul Bảng 2.5: Cơ cấu dƣ nợ theo mục đích phát TYM Diễn Châu 55 z at nh oi Bảng 2.6: Lợi nhuận từ cho vay TYM Diễn Châu 56 Bảng 2.7: Kết khảo sát thành viên vay vốn vềhoạt động tín dụng 62 z m co l gm @ an Lu n va ac th si v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT iii DANH MỤC SƠ ĐỒ iv DANH MỤC BIỂU ĐỒ iv DANH MỤC BẢNG iv lu TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ Error! Bookmark not defined an n va MỞ ĐẦU tn to CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN gh DỤNG CỦA TỔ CHỨCTÀI CHÍNH VI MÔ p ie 1.1 Tổng quan tài vi mơ nl w 1.1.1 Khái niệmtài vi mơ d oa 1.1.2 Tổ chức tài vi mơ 10 an lu 1.1.3 Các loại hình tổ chức tài vi mơ 14 nf va 1.1.4 Hoạt động tín dụng tổ chức tài vi mơ 16 lm ul 1.2 Phát triển hoạt động tín dụng tổ chức tài vi mơ 22 z at nh oi 1.2.1 Quan niệmphát triển hoạt động tín dụng tổ chức tài vi mơ 22 z 1.2.2 Nội dụng phát triển hoạt động tín dụng tổ chức tài vi mơ 24 @ l gm 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giáphát triển hoạt động tín dụng tổ chức tài vi mơ 25 co m 1.2.4 Ý nghĩa phát triển hoạt động tín dụng tổ chức tài vi mô 29 an Lu 1.2.5 Các nhân tố tác động tới phát triển hoạt động tín dụng tổ chức n va tài vi mơ 30 ac th si vi CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI TỔ CHỨC VI MƠ TÌNH THƢƠNG - CHI NHÁNH DIỄN CHÂU, NGHỆ AN 39 2.1 Khái quát chung Tổ Chức Tài Chính Vi Mơ Tình Thƣơng,Chi Nhánh Diễn Châu, Nghệ An 39 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển TYM Chi nhánh Diễn Châu, Nghệ An 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức TYM Chi nhánh Diễn Châu, Nghệ An 40 lu an 2.1.4 Đặc điểm địa bàn hoạt động 41 va n 2.1.5 Kết hoạt động 43 Châu, Nghệ An 47 p ie gh tn to 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng TYM Chi nhánh Diễn w 2.2.1 Phát triển quy mô 47 oa nl 2.2.2 Chuyển dịch cấu tín dụng 51 d 2.2.3 Phát triển mặt chất 55 lu nf va an 2.3 Đánh giá chung phát triển hoạt động tín dụng TYM Chi nhánh Diễn Châu, Nghệ An 64 lm ul 2.3.1 Thành tựu 64 z at nh oi 2.3.2 Hạn chế 65 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 66 z gm @ CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI TỔ CHỨC VI MƠ TÌNH THƢƠNG - CHI NHÁNH DIỄN CHÂU, NGHỆ AN 69 l m co 3.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng TYM Chi nhánh Diễn Châu, Nghệ an Lu An 69 3.1.1 Định hƣớng chung 69 n va ac th si vii 3.1.2 Định hƣớng hoạt động tín dụng Chi nhánh 70 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng TYM Chi nhánh Diễn Châu, Nghệ An 71 3.2.1 Tăng cƣờng mở rộng địa bàn, phát triển thành viên đẩy mạnh công tác tuyên truyền 71 3.2.2 Đơn giản hóa quy trình tín dụng 73 3.2.3 Nâng cao hiệu sử dụng vốn thành viên vay vốn 74 lu 3.2.4 Phát triển nguồn nhân lực 76 an 3.3 Một số kiến nghị 78 va n 3.3.1 Kiến nghị với quan nhà nƣớc 78 3.3.3 Kiến nghị cấp ủy quyền cấp tỉnh cấp huyện 82 p ie gh tn to 3.3.2 Kiến nghị với Hội sở 81 nl w KẾT LUẬN 85 d oa TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 nf va an lu PHỤ LỤC 88 z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si viii TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ Đề tài: Phát triển hoạt động tín dụng tổ chức tài vi mơ tình thƣơng- chi nhánh diễn châu, nghệ an Chuyên ngành: Tài ngân hàng Học viên: Nguyễn Đức Hồng Ngƣời hƣớng dẫn: TS.Nguyễn Thạc Hốt Cơ sở đào tạo: Học Viện Chính Sách Phát Triển Tính cấp thiết đề tài lu Đối với tổ chức tín dụng tín dụng hoạt động chủ yếu mang lại an nguồn thu nhập cho tổ chức tín dụng Đồng thời, hoạt động tín dụng va n kéo theo phát triển dịch vụ tài liên quan khác nhƣ tiền gh tn to gửi, toán, chuyển tiền,… Do đó, tổ chức tín dụng Tổ chức tài vi mơ TNHH thành viên Tình Thƣơng loại p ie đặt trọng tâm vào thúc đẩy hoạt động tín dụng phát triển nl w hình tổ chức tài vi mơ chun cung cấp khoản vay có giá trị nhỏ d oa cho ngƣời nghèo đối tƣợng yếu thế, đặc biệt phụ nữ nghèo Xây an lu dựng phát triển hệ thống tài vi mơ an toàn, bền vững hƣớng đến nf va phục vụ ngƣời nghèo, ngƣời có thu nhập thấp đƣợc Chính phủ đánh giá lm ul mục tiêu trọng tâm đến năm 2020 Trong hoạt động tổ z at nh oi chức TCVM hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu Với đặc điểm khoản vay có giá trị nhỏ, phân tán rộng, đối tƣợng vay hƣớng tới ngƣời dân có thu nhập thấp, chủ yếu vùng nông thôn nên hoạt động cho vay Tổ z chức vi mơ tình thƣơng có vai trị quan trọng việc hỗ trợ ngƣời dân yếu l gm @ có vốn vƣơn lên phát triển kinh tế co Năm 2009, đáp ứng nhu cầu ngƣời dân, TYM thành lập chi m nhánh Diễn Châu triển khai hoạt động địa bàn huyện: Huyện Diễn an Lu Châu huyện Quỳnh Lƣu nhằm giúp chị em phụ nữ phát triển kinh tế, nâng n va cao lực Tuy nhiên, với đặc điểm khoản vay có giá trị nhỏ, phân tán ac th si 77 Hàng năm TYM Diễn Châu tổ chức tập huấn cho hội ngũ cán cấp (cán chuyên trách cán kiêm nhiệm) chuyên môn nghiệp vụ cần thiết nhƣ: thẩm định thành viên, kỹ kiểm tra giám sát, kiểm duyệt tính đắn chứng từ, sổ sách, báo cáo, kỹ thuyết trình, giao tiếp với khách hàng, giới thiệu quảng cáo sản phẩm tới khách hàng; kỹ sử dụng phần mềm kế tốn… Ngồi TYM Diễn Châu cần tăng cƣờng tập huấn cho cán phƣơng pháp tiếp cận tổng thể giải vấn đề nghèo đói; kỹ thực hành tổ chức, thực sách, phát nhu cầu cộng đồng; kỹ lu thu thập thông tin, xây dựng liệu nghèo đói cấp sở; kỹ theo an va dõi diễn biến hội viên nghèo đánh giá tác động sách, dự án n Đối với cụm trƣởng thƣờng bị hạn chế khả chuyên môn gh tn to nghiệp vụ tín dụng Nhƣng họ lại ngƣời góp phần tạo nên kếtquả ie TYM Diễn Châu thông qua việc xem xét, đề xuất, bảo lãnh, hỗ trợ vay, theo p dõi tình hình sử dụng vốn, thu hồi vốn – lãi, trợ giúp phát triển, nl w vƣợt nghèo Do cần trọng việc tập huấn nghiệp vụ cho cum trƣởng d oa Tuy nhiên trình độ cum trƣởng cịn hạn chế phƣơng pháp tập an lu huấn nên theo hƣớng cầm tay việc, hạn chế yêu cầu họ ghi sổ sách nf va nhiều từ ảnh hƣởng đến chất lƣợng hoạt động cụm lm ul - Tạo điều kiện thuận lợi cho cán nhân viên: TYM Diễn Châu tạo điều kiện thuận lợi giấc, học phí z at nh oi để giúp cán tham gia lớp học nâng cao trình độ Cán sau đƣợc TYM Diễn Châu cử học phải chịu trách nhiệm cụ thể tránh z bệnh hình thức, ngân hàng bỏ tiền cho cán học sau kết thúc @ l - Tuyển chọn cán bộ: gm khố học lại khơng mang lại hiệu công việc m co Tuyển chọn cán trẻ tuổi có lực thực am hiểu kinh nhánh mở rộng hoạt động an Lu tế thị trƣờng chuẩn bị cho đội ngũ kế cận nhƣ đáp ứng yêu cầu Chi n va ac th si 78 - Tổ chức thi định kỳ: Định kỳ ngân hàng nên tổ chức đợt thi nghiệp vụ tín dụng để có chế độ khen thƣởng qua cán khác có điều kiện học hỏi thêm khuyến khích cán tín dụng trau dồi chun mơn nghiệp vụ Đồng thời, qua thi cho thấy đƣợc cán tín dụng nên đƣợc bồi dƣỡng, nâng cao nghiệp vụ để phát huy hết lực Điều góp phần quan trọng việc củng cố đội ngũ cán TYM Diễn Châu ngày chun nghiệp - Có chế độ đãi ngộ thích hợp khuyến khích ý chí phấn đấu làm việc lu an Bất kể làm việc muốn đƣợc khen ngợi đƣợc tạo điều n va kiện tối đa để họ hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ đƣợc giao Do TYM tn to Diễn Châu cần có phƣơng án khuyến khích nhân viên bằn g gh sách khen thƣởng thích hợp Đối với cán xuất sắc hoàn p ie thành vƣợt tiêu đề ra, TYM Diễn Châucó hình thức hợp lý w nhƣ thƣởng lƣơng, tuyên dƣơng, tặng giấy khen, khen Thƣờng xuyên oa nl mở giao lƣu trao đổi kinh nghiệm cán d quan với giao lƣu với chi nhánh hệ thống lu nf va an Ngoài lãnh đạo Chi nhánh nên xuống thăm hỏi nhân viên tổ chức chuyến du lịch buổi liên hoan nhà để hiểu lm ul thêm sống nhƣ hồn cảnh nhânviên, từ đƣa điều z at nh oi chỉnh cho phù hợp việc quan việc nhà Với cán nên tăng thêm phụ cấp xăng xe, điện thoại, tiền ăn z trƣa họ phải thƣờng xuyên xuống địa bàn liên lạc với khách hàng l gm 3.3.1 Kiến nghị với quan nhà nước @ 3.3 Một số kiến nghị m co Mặc dù quy định pháp luật hành điều chỉnh hoạt động đề cần phải hoàn thiện, cụ thể nhƣ sau: an Lu kinh doanh tổ chức TCVM phù hợp, song số vấn n va ac th si 79 Thứ nhất, hoạt động mở tài khoản tổ chức TCVM: Cần đƣa quy định cho phép tổ chức TCVM đƣợc mở tài khoản NHNN NHTM, bao gồm tài khoản tốn tài khoản tiền gửi khơng phải tài khoản tiền gửi nhƣ Việc sửa đổi giúp tổ chức TCVM thuận lợi thực hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, nên cho phép tổ chức TCVM đƣợc mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng Hiện khoản Điều 121 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 đề cập đến việc không cho phép tổ chức TCVM mở tài khoản toán cho khách hàng mà chƣa đề cập đến tài khoản tiền gửi Về nguyên tắc, lu theo quy định Điều 90 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, với cách an va quy định nhƣ khoản Điều 121, tổ chức TCVM không đƣợc mở tài khoản n tiền gửi cho khách hàng tổ chức TCVM Đây quy định bất hợp lý gh tn to việc tổ chức TCVM mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng không ảnh ie hƣởng đến hoạt động kinh doanh hay an toàn tổ chức nhƣ an p toàn tiền gửi khách hàng mà trái lại, giúp cho hoạt động tổ chức nl w TCVM thuận lợi nhiều, vậy, nên cho phép tổ chức TCVM đƣợc d oa mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng mình, bao gồm khách hàng an lu TCVM khách hàng khác (nếu có) nf va Thứ hai, quy định trƣờng hợp khơng đƣợc cho vay: lm ul Nhìn vào cách tiếp cận Điều 126 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, thấy tiếp cận lộn xộn không quán quy định z at nh oi hoạt động cấp tín dụng tổ chức TCVM Nhằm đảm bảo an tồn cho hoạt động kinh doanh nói riêng an tồn nói chung tổ z chức TCVM, nên bãi bỏ quy định miễn trừ áp dụng khoản Điều 126 @ gm tổ chức TCVM - tức sửa đổi khoản Điều 126 Luật Các tổ chức tín l dụng năm 2010 theo hƣớng, tổ chức TCVM phải tuân thủ quy định m co trƣờng hợp không đƣợc cho vay theo quy định khoản Điều 126 an Lu Thứ ba, cần xây dựng ban hành chế áp dụng phí lãi suất cho vay để điều chỉnh hoạt động cấp tín dụng tổ chức TCVM: n va ac th si 80 Mặc dù phƣơng thức xóa đói, giảm nghèo nhƣng tổ chức TCVM phải tự tồn mà trợ cấp mặt tài Chính vậy, hoạt động kinh doanh tổ chức TCVM buộc phải tạo chênh lệch thu chi để đảm bảo tồn Thực tiễn rằng, hoạt động TCVM thƣờng có chi phí lớn so với loại hình TCTD khác đặc thù lĩnh vực này: Giá trị khoản vay nhỏ, địa bàn hoạt động phức tạp nguồn nhân lực chất lƣợng không cao[6]… Thực trạng cho thấy, áp dụng chế tính lãi suất, phí nhƣ NHTM tổ chức TCVM khó có lợi nhuận để đảm bảo tồn tại, chủ thể lu an cần phải áp dụng mức lãi suất nhƣ mức phí (nếu có) cao so với n va TCTD khác tn to Bên cạnh đó, việc huy động vốn tổ chức TCVM không thuận gh lợi áp dụng mức lãi suất tiền gửi nhƣ TCTD khác nhiều lý p ie nhƣ: Trụ sở giao dịch không thuận tiện TCTD khác; hiểu biết w xã hội tổ chức TCVM hạn chế nhƣ quy mô tổ chức TCVM oa nl thƣờng nhỏ nên khó để tạo tin tƣởng ngƣời gửi d tiền Chính vậy, để có hội huy động đƣợc vốn, tổ chức TCVM lu nf va an cần phải cạnh tranh với TCTD khác việc áp dụng mức lãi suất tiền gửi cao so với TCTD khác Nhƣ vậy, để thực đƣợc hoạt lm ul động kinh doanh cách có hiệu quả, tổ chức TCVM phải đƣợc z at nh oi áp dụng chế quản lý phí lãi suất khác so với TCTD khác kinh tế Do đó, cần ban hành văn quy định chế áp dụng z lãi suất phí tổ chức TCVM mà không áp dụng quy định gm @ dành cho tất TCTD nói chung Về nguyên tắc, cần phải nghiên cứu l tính tốn chi tiết để đƣa mức lãi suất, phí áp dụng tổ chức m co TCVM phải cao so với mức áp dụng cho TCTD khác nhằm đảm bảo an Lu cho chủ thể có lợi nhuận để trì tồn Khơng ồn nhƣ chủ thể khác thị trƣờng tài - tiền tệ n va ac th si 81 TCVM khơng có hợp đồng tín dụng giá trị nghìn tỷ với khách hàng tập đoàn kinh tế lớn song, khách hàng TCVM tuyệt đại đa số phận có thu nhập thấp giá trị xã hội mà hoạt động đƣa đến lại không đơn giản: Một cơng cụ hữu hiệu cho chiến xóa đói giảm nghèo Chính vai trị quan trọng nên ngày 06/12/2011, Thủ tƣớng Chính phủ ban hành Quyết định số 2195/QĐ-TTg phê duyệt “Đề án xây dựng phát triển hệ thống tài vi mơ đến năm 2020” Để thực đƣợc mục tiêu mà Đề án xác định, cần khung pháp luật thật phù hợp với thực tiễn ngành TCVM non trẻ Việt Nam lu an 3.3.2 Kiến nghị với Hội sở n va Về cách thức thu nợ: Khi thực cho vay chủ yếu để sản xuất nơng tn to nghiệp chăn ni, thƣờng thƣờng sau chu kỳ sản xuất, thu nhập gh hộ nghèo không đủ để trả hết nợ trả khoản lớn, nên p ie chia nhỏ khoản trả nợ theo kỳ hạn chẳng hạn nhƣ theo quý, tạo điều w kiện cho ngƣời vay có ý thức tiết kiệm hồn thành nghĩa vụ trả nợ oa nl hạn Mặt khác, nên khuyến khích ngƣời tích cực trả nợ đƣợc vay tiếp, d chí đƣợc vay khoản lớn lần trƣớc để hộ nghèo yên lu nf va an tâm trả nợ theo kỳ hạn ngắn TYM Diễn Châu nên áp dụng phƣơng thức phù hợp với điều kiện lm ul kinh tế loại khách hàng nhƣ: cho vay lần, cho vay trả góp, cho z at nh oi vay theo hạn mức tín dụng Ngồi phƣơng thức cho vay áp dụng TYM Diễn Châu nghiên cứu đƣa vào áp dụng phƣơng thức z nhƣ: gm @ - Phƣơng thức cho vay trả góp theo quý theo tháng bên thỏa l thuận Một số Hộ khơng đủ tài việc hoàn thành trả nợ cho m co TYM Diễn Châu lần, Hội sở điều chỉnh phân kỳ trả nợ Hộ an Lu cho Hộ để phù hợp với điều kiện thực tế giảm gánh nặng lãi suất n va ac th si 82 - Đối với phƣơng thức cho vay lần nên áp dụng với khách hàng nhỏ, có nhu cầu vốn ít, khơng thƣờng xun hộ vay phục vụ đời sống - Phƣơng thức cho vay theo hạn mức tín dụng: Nên áp dụng với khách hàng có quy mơ sản xuất lớn, khách hàng làm trang trại, khách hàng có nhu cầu vốn thƣờng xun uy tín TYM Diễn Châu Cơ sở vật chất kỹ thuật:Hỗ trợ TYM Diễn Châu tăng cƣờng sở vật chất kỹ thuật nhƣ: xây dựng trụ sở làm việc, trang bị đầy đủ công cụ cần thiết trình kinh doanh, đảm bảo khách hàng đến giao dịch cảm lu an thấy yên tâm tin tƣởng vào TYM Diễn Châu n va - Ban hành sách hướng dẫn: tn to Khi phủ NHNN có sách thay đổi có liên quan gh đến hoạt động ngân hàng, đề nghị Hội sở sớm ban hành hƣớng dẫn kịp thời, p ie đồng tạo điều kiện cho ngân hàng sở hoạt động nhịp nhàng, quy w định, tránh tâm lý khơng ổn định dân chúng từ ảnh hƣởng đến uy tín oa nl ngân hàng d -Đưa chế độ cán tín dụng: lu nf va an Do đặc thù cho vay hộ sản xuất có chi phí lớn, phải xuống tận sở tiếp xúc với số đông hộ vay (nhƣ địa bàn chi nhánh hoạt động cán lm ul tín dụng phụ trách đến xã với số lƣợng hộ nơng dân đơng) nên z at nh oi có chế độ ƣu đãi với cán tín dụng để họ n tâm cơng tác phát huy hết khả để góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng z 3.3.3 Kiến nghị cấp ủy quyền cấp tỉnh cấp huyện gm @ Trong thời gian qua, UBND huyện Diễn Châu nói riêng có l sách thiết thực, có ích việc khuyến khách cá nhân, hộ gia đình m co vay vốn phát triển kinh tế, góp phần xây dựng nơng thơn nhƣ hỗ trợ trực an Lu tiếp tiền mặt, hỗ trợ lãi suất vay vốn, hỗ trợ khách hàng trình lập dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh Thời gian tới, số kiến nghị với n va ac th si 83 UBND cấp huyện để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động TCTCVM nhƣ sau: - Chỉ đạo ngành chức khảo sát, quy hoạch xây dựng dự án đầu tƣ phát triển kinh tế phạm vi vùng phát triển kinh tế, trồng, vật nuôi, mở mang ngành nghề, sở TYM Diễn Châu thẩm định cho vay vốn - Chỉ đạo ngành khuyến nơng, phịng nơng nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác lu an Giúp cho hộ nơng dân có đủ kiến thức để nhận đồng vốn vay sử dụng n va đem lại có hiệu tn to - Các cấp uỷ quyền tạo điều kiện tìm hiểu thị trƣờng tiêu thụ sản gh phẩm, hàng hoá tỉnh, chủ yếu thị trƣờng hàng nông sản, hàng đặc sản p ie khác Có đƣợc thị trƣờng tiêu thụ vững kích thích hộ gia w đình yên tâm bỏ vốn đầu tƣ khai thác tiềm năng, thu hút lao động, tăng oa nl sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đìnhvà điều kiện để mở d rộng đầu tƣ TYM lu nf va an - Đẩy mạnh hoạt động tài vi mơ tổ chức tài chính, Hội đồn thể địa phƣơng Cung cấp nhiều dịch vụ phù hợp lm ul với ngƣời lao động nghèo, hộ gia đình nghèo z at nh oi Tạo điều kiện cho hộ gia đình có nhiều hội tiếp cận dịch vụ tài vi mơ, giúp họ có nguồn vốn để mở rộng kinh doanh sản xuất, góp z phần cải thiện mức sống cho gia đình gm @ - Giám sát cơng tác vay vốn, khuyến khích hộ gia đình thực l nguồn vốn vay có hiệu Giám sát công tác thu hồi nợ vay cần thiết cần an Lu vốn m co có định chế cho hoạt động thu nguồn vốn vay tổ tiết kiệm vay - Chính quyền địa phƣơng cần quan tâm tạo điều kiện cho đơn vị n va ac th si 84 hoạt động tài vi mơ phát triển, hỗ trợ nguồn vốn ban đầu cho đơn vị hoạt động; tạo chế hành lang pháp lý phù hợp để hoạt động tài vi mơ có hiệu an toàn./ - Phối hợp với ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân - Quy hoạch vùng hƣớng dẫn đạo hộ gia đình lập phƣơng án, dự án đầu tƣ thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn - Chỉ đạo đoàn thể lập tổ vay vốn vay vốn cho hộ có nhu lu an cầu vốn n va - Chi trả tiền lãi hỗ trợ từ nguồn nông thôn kịp thời, nhằm giúp cho tn to ngƣời dân yên tâm lao động sản xuất, làm tăng tính thiết thực sách p ie gh khuyến khích sản xuất d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 85 KẾT LUẬN Tín dụng vi mơ kênh tín dụng trực tiếp đến với ngƣời nghèo,khó khăn,thu nhập thấp nơng thơn vùng sâu xa, phát triển tài vi mơ giải pháp hạn chế tín dụng đen hồnh hành Tổ chức tài vi mơ tổ chức cung cấp dịch vụ tài cho ngƣời có thu nhập thấp Hầu hết tổ chức tài vi mơ cho vay khoản vay nhỏ nhận khoản tiết kiệm nhỏ từ ngƣời vay Do đó, hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng đầu tổ chức lu Phát triển hoạt động tín dụng tổ chức tài vi mơlà q trình an va vận động, biến đổi theo chiều hƣớng lên quy mơ cấp tín dụng lẫn chất n lƣợng cấp tín dụng tổ chức nhằm đảm bảo hiệu kinh tế nhƣ hiệu gh tn to xã hội hoạt động tín dụng vi mơ.Mục tiêu phát triển hoạt động tín ie dụng tổ chức tài vi mơ đảm bảo đƣợc hiệu kinh tế nhƣ p hiệu xã hội hoạt động tín dụng vi mơ theo định hƣớng tổ chức nl w thời kỳ định d oa Đóng vai trị quan trọng hoạt động cải thiện vị đời sống an lu cho chị em phụ nữ yếu địa bàn, năm qua, TYM Chi nhánh nf va Diễn Châu khơng ngừng phát triển hoạt động tín dụng Tuy nhiên, phát lm ul triển hoạt động tín dụng vi mơ Chi nhánh cịn nhiều hạn chế Phát triển mặt quy mô cho vay TYM Diễn Châu năm qua chƣa đảm z at nh oi bảo tính bền vững.Cơ cấu tín dụng TYM Diễn Châu chƣa đồng địa bàn kinh doanh.Kết khảo sát thành viên vay vốn TYM Diễn z Châu cịn nhiều đánh giá khơng hài lịng hoạt động này, @ gm Để góp phần đạt đƣợc mục tiêu chung Chi nhánh tới năm 2020 l định hƣớng hoạt động tín dụng TYM Chi nhánh Diễn Châu thời gian m co tới cần phải đƣợc phát triển mở rộng Trên sở đánh giá dụng TYM Chi nhánh Diễn Châu, Nghệ An an Lu chƣơng 2, luận văn kiến nghị số giải pháp phát triển hoạt động tín n va ac th si 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Kim Anh, TS Lê Thanh Tâm (2013) , Mức độ bền vững tổ chức tài vi mơ Việt Nam: Thực trạng số khuyến nghị, Nhà xuất Giao thông vận tải, Hà Nội Nguyễn Kim Anh tác giả (2014), Đề tài khoa học “Tài vi mơ Việt Nam: Thực trạng khuyến nghị sách”; Nguyễn Kim Anh (2017), Sản phẩm dịch vụ tài vi mơ: thực trạng giải pháp phát triển, Vietnam Microfinance working group, Địa chỉ: http://www.microfinance.vn/Bao-cao-nghien-cuu-Phat-trien-san-pham-va- lu an dich-vu-TCVM.pdf, [truy cập ngày 16/01/2017) n va Nguyễn Thị Thu Hồi (2016), Phát huy vai trị, hiệu nguồn lực tài tn to vi mơ đời sống kinh tế - xã hội, Tạp chí tài chính, Địa chỉ: gh http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu trao-doi/trao-doi-binh-luan/phat-huy-vai- p ie tro-hieu-qua-nguon-luc-tai-chinh-vi-mo-trong-doi-song-kinh-te xa-hoi, [ truy w cập ngày 16/01/2017] d Thống kê oa nl Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị Ngân hàng thƣơng mại, NXB lu nf va an Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thƣơng mại, Nxb Tài lm ul Đào Lan Phƣơng, Đào Thúy Vân (2017), „Thực trạng giải pháp z at nh oi phát triển hoạt động tài vi mơ Việt Nam‟, Tạp chí khoa học cơng nghệ lâm nghiệp, Tháng 10/2017, tr169-180 z TCTCVM Tình Thƣơng Diễn Châu (2014), Báo cáo tổng kết hoạt gm @ động TCTCVM Tình Thƣơng Diễn Châunăm 2013, Diễn Châu l TCTCVM Tình Thƣơng Diễn Châu(2015), Báo cáo tổng kết hoạt m co động TCTCVM Tình Thƣơng Diễn Châunăm 2014, Diễn Châu an Lu 10 TCTCVM Tình Thƣơng Diễn Châu(2016), Báo cáo tổng kết hoạt động TCTCVM Tình Thƣơng Diễn Châunăm 2015, Diễn Châu n va ac th si 87 11 TCTCVM Tình Thƣơng Diễn Châu(2017), Báo cáo tổng kết hoạt động TCTCVM Tình Thƣơng Diễn Châunăm 2016, Diễn Châu 12 TCTCVM Tình Thƣơng Diễn Châu(2018), Báo cáo tổng kết hoạt động TCTCVM Tình Thƣơng Diễn Châunăm 2017, Diễn Châu 13 Hoàng Văn Thành, “Một số giải pháp hồn thiện cơng tác Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình” luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Tài Marketing, 2014 14 Nguyễn Hữu Thủy, “Những giải pháp chủ yếu hạn chế RRTD lu an NHTM nƣớc ta nay” Luận án tiến sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế thành phố n va Hồ Chí Minh, 2012 tn to 15 Worldbank (2007), Việt Nam: Xây dựng chiến lƣợc tổng thể để tăng p ie gh cƣờng khả tiếp cận dịch vụ tài vi mơ ngƣời nghèo; d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 88 PHỤ LỤC Phụ lục 2.1: Quyết định TYM quy chế cho vay  Vốn ngắn hạn + Vốn sách - Đối tƣợng cho vay: Thành viên thuộc hộ nghèo theo quy định thời điểm phủ - Lĩnh vực cho vay: Hỗ trợ thành viên vốn để đầu tƣ vào lĩnh vực nông,lâm,ngƣ nghiệp,phát triển ngành nghề,chế biến,tiêu thụ sản phẩm,kinh doanh,buôn bán,dịch vụ nhằm tăng thu nhập,cải thiện đời lu an sống thành viên gia đình thành viên n va - Hình thức hồn trả: tuần - Mức vay: từ 1.000.000 đồng đến 25.000.000 đồng gh tn to - Thời hạn vay: 50 tuần p ie + Vốn hỗ trợ cận nghèo w - Đối tƣợng cho vay: Thành viên thuộc hộ cận nghèo theo quy định oa nl thời điểm phủ d - Lĩnh vực cho vay: Hỗ trợ thành viên vốn để đầu tƣ vào lĩnh vực lu nf va an nông,lâm,ngƣnghiệp,phát triển ngành nghề,chế biến,tiêu thụ sản phẩm,kinh dianh,buôn bán,dịch vụ nhằm tăng thu nhập,cải thiện đời lm ul sống thành viên gia đình thành viên - Thời hạn vay: 50 tuần z at nh oi - Hình thức hồn trả: tuần z - Mức vay: từ 1.000.000 đồng đến 30.000.000 đồng l gm - Đối tƣợng cho vay: Thành viên @ + Vốn đa mục đích m co - Lĩnh vực cho vay: Hỗ trợ thành viên vốn để đầu tƣ vào lĩnh vực an Lu nông,lâm,ngƣ nghiệp,phát triển ngành nghề,chế biến,tiêu thụ sản phẩm,kinh dianh,buôn bán,dịch vụ nhằm tăng thu nhập,cải thiện đời n va ac th si 89 sống thành viên gia đình thành viên - Thời hạn vay: Tuần: 25 tuần,40 tuần; 24 Tuần; 52 Tuần; 72 Tuần - Mức vay: từ 1.000.000 đồng đến 50.000.000 đồng + Vốn phát triển kinh tế - Đối tƣợng cho vay: Thành viên - Lĩnh vực cho vay: Hỗ trợ thành viên vốn để đầu tƣ vào lĩnh vực nông,lâm,ngƣ nghiệp,phát triển ngành nghề,chế biến,tiêu thụ sản phẩm,kinh dianh,buôn bán,dịch vụ nhằm tăng thu nhập,cải thiện đời sống thành viên gia đình thành viên lu an - Hình thức trả: Tuần n va - Thời hạn : 50 tuần tn to - Mức vay: linh hoạt tăng dần qua vòng vốn từ 1.000.000 đồng gh đến 50.000.000 đồng p ie  Vốn trung hạn w + Vốn hỗ trợ xây dựng,sửa chữa oa nl - Đối tƣợng cho vay: thành viên d - Lĩnh vực cho vay: hỗ trợ thành viên vốn xây dựng,sửa chữa nhà lu nf va an của,cơng trình phụ,cơng trình nƣớc - Hình thức trả: tuần lm ul - Thời hạn vay : 70 tuần,100 tuần z at nh oi - Mức vay : 1.000.000 đồng đến 20.000.000 đồng Phụ lục 2.2: Phiếu khảo sát thành viên vay vốn TYM z Xin chào Chị, gm @ Để cải thiện hoạt động cho vay TYM Diễn Châu, Nghệ An m co chị câu hỏi đƣới l thời gian tới, mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp quý báu nghiên cứu an Lu Tôi xin cam đoan kết khảo sát đƣợc sử dụng cho mục đích n va ac th si 90 Câu 1: Xin Chị cho biết độ tuổi mình? o Dƣới 25 o Từ 25 đến 35 tuổi o Từ 35 đến 45 tuổi o Trên 45 tuổi Câu 2: Xin Chị vui lòng cho biết tình trạng nhân? o Chƣa kết o Đã kết hôn o Mẹ đơn thân Câu 3: Số lƣợng thành viên gia đình Chị nhƣ nào? o Từ - thành viên o Từ đến thành viên o Trên thành viên Câu 4: Xin Chị cho biết mức thu nhập bình quân gia đình (trên đầu ngƣời/tháng) bao nhiêu? lu an o Dƣới triệu o Từ – triệu o Trên triệu n va Câu 5: Xin Chị cho biết trình độ đào tạo mình? tn to o Tốt nghiệp phổ thong o Đại học o Trung cấp o Cao đẳng gh o Khác p ie Câu 6: Xin Chị cho biết đánh giá nhƣ hoạt động cho vay w TYM Diễn Châu lựa chọn mức điểm tƣơng ứng cho oa nl phát biểu dƣới d Thang đo đƣợc sử dụng để đánh giá hài lòng Chị với dịch vụ cho lu nf va an vayvới mức độ hài lòng tƣơng ứng nhƣ sau: 1: Rất thấp; 2: Thấp; 3: Trung bình; 4: Cao; 5: Rất cao Hài lịng (4) Rất hài lòng (5) o o o o o o o o o co o o o o l o m Các hoạt động TYM nhƣ đào tạo, tập huấn,… hoàn toàn phù hợp với nhu cầu, mong muốn thân o @ Chị đƣợc CB TYM hƣớng dẫn cụ thể thực giao dịch nhà z Trƣớc vay vốn, chị đƣợc cán TYM tƣ vấn nhu cầu, thủ tục vay vốn Khơng Bình hài thƣờng lịng (3) (2) gm z at nh oi lm ul Chỉ tiêu Rất khơng hài lịng (1) an Lu n va ac th si 91 Rất khơng hài lịng (1) Chỉ tiêu Khơng Bình hài thƣờng lòng (3) (2) Hài lòng (4) Rất hài lòng (5) Nội dung sinh hoạt thiết thực, gần gũi o o o o o o o o o o o o o o o Nội dung sinh hoạt phong phú, đáp ứng đầy đủ nhu cầu trao đổi kinh nghiệm, thông tin thành viên o o o o o Có thể dễ dàng liên hệ với cán TYM qua số điện thoại o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o @ o o o o Các buổi sinh hoạt cụm đƣợc tổ chức thƣờng xuyên Các thành viên thƣờng xuyên tham gia sinh hoạt cụm lu an va n Thƣờng xuyên đƣợc cán TYM quan tâm, hỗ trợ gh tn to Cán nhiệt tình, niềm nở p ie Hƣớng dẫn, tƣ vấn kịp thời, hiệu cán TYM nl w Thao tác giao dịch nhanh, gọn, linh hoạt, kiến thức nghiệp vụ tốt d oa Chị thƣờng xuyên đƣợc tham gia lớp đào tạo nâng cao trình độ TYM nf va an lu Nội dung, hình thức đào tạo cho chị phong phú phù hợp lm ul Hoạt động tƣơng trợ gia đình thực hiệu có tính nhân văn sâu sắc Bảo hiểm tiền vay hoàn toàn phù hợp cần thiết z at nh oi Hoạt động chăm sóc sức khỏe đƣợc thực thƣờng xuyên rộng rãi o m Xin chân thành cảm ơn Chị! co l gm Các hoạt động giao lƣu đƣợc tổ chức đa dạng, thƣờng xuyên z Hoạt động thiện nguyện đƣợc triển khai phát huy hiệu an Lu n va ac th si