Một số vấn đề lí luận về BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba
Sự cần thiết khách quan và tác dụng của BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba
1.Sự cần thiết khách quan.
Việt Nam là một trong những quốc gia có số l ợng phơng tiện vận tả-tăng mạnh trong những năm gần đây, đặc biệt là số l ợng xe máy, môtô tăng đột biến Chính vì vậy, vấn đề an toàn giao thông và tình trạng ách tắc giao thông đang là một vấn đề mà Đảng, Nhà n ớc và d luận xã hội đặc biệt quan tâm Ngày 19/11/2002 chính phủ đã cố nghị quyết số13/2002/NQ-CP của chính phủ về các giải pháp kiềm chế sự gia tăng và tiến tới giảm dần tình trạng tai nạn giao thông và ách tắc giao thông Các cơ quan chức năng nhà n - ớc từ chính phủ xuống các tỉnh thành phố cùng cố gắng thực hiện chức năng của mình trong việc thực hiện bảo đảm trật tự an toàn giao thông Mặc dù, đã có nhiều cố gắng của các cơ quan chức năng nhng tình hình giao thông ở nớc ta vẫn trở lên rất căng thẳng và đáng báo động.
Theo số liệu thống kế ở bảng 1 ta thấy: tai nạn giao thông đ ờng bộ ở Việt Nam liên tục tăng cả về số vụ, số ngời chết và số ngời bị thơng Tính từ năm 1998-2003 thì trung bình mỗi năm ở Việt Nam có hơn 22.000 vụ tai nạn giao thông xảy ra Riêng năm 2002 có hơn 27.000 vụ tai nạn giao thông, gây tử vong 12.800 ngời và làm bị thơng 30.733 ngời, bình quân mỗi ngày có 35 ngời chết Năm 2003, số vụ, số ngời chết về tai nạn giao thông đờng bộ bắt đầu giảm xuống cụ thể: số vụ tai nạn giao thông năm 2003 so với năm 2002 đã giảm xuống 7.802 vụ (giảm 28,2%), giảm số l ợng ngời chết là 1.178 ngời (giảm 9,4%), số ngời bị thơng giảm 11.126 ngời (giảm 35,2%) nhng vẫn ở mức cao.
Bảng 1: Tình hình tai nạn giao thông ở Việt Nam: từ năm 1998-2003
Số vụ xảy ra Số ngời chết Số ngời bị thơng
( Nguồn: Cục đ\ ờng bộ )”. Đứng trớc tình trạng trên UB ATGTQG và Văn phòng chính phủ đã tổ chức hội nghị về các biện pháp tiếp tục thực hiện NQ 13/2002/NQ-CP của chính phủ Năm 2004 đa ra 12 biện pháp tiếp tục giảm tai nạn giai thông nh tuyên truyền vận động nhân dân chấp hành pháp luật ATGT, tập trung đẩy mạnh phát triển cơ sở hạ tầng giao thông, rút ngắn thủ tục để triển khai dự án đầu t nhanh hơn, đẩy mạnh phát triển phơng tiện giao thông công cộng. Tăng cờng công tác quản lý nhà nớc nh sửa đổi NĐ 15/2003/NĐ-CP của chính phủ về việc xử phạt hành chính, tăng cờng tuần tra, kiểm soát và xử lý vi phạm….nhằm bảo vệ tài sản và tính mạng của nhân dân nhằm bảo vệ tài sản và tính mạng của nhân dân.
Cùng với cả nớc, năm 2003 trên toàn tỉnh Bắc Ninh ATGT đợc các cấp ủy Đảng, chính quyền, các ban ngành đoàn thể quan tâm phối hợp khá chặt
Khoa Quản Trị Kinh Doanh Trờng Đại Học Công Đoàn chẽ và có hiệu quả Đặc biệt là việc triển khai thực hiện nghị quyết số 13/CP, chỉ thị 04/CP của chính phủ và chỉ thị số 22/CT-TW của ban bí th đợc chỉ đạo tích cực, chặt chẽ và nghiêm túc ở tất cả các địa ph ơng trong tỉnh đã tạo ra khí thế sôi nổi và có sự chuyển biến khá tích cực trong công tác giữ gìn trật tự ATGT Tuy đã có nhiều cố gắng trong việc thực hiện các giải pháp kiềm chế tai nạn giao thông và là một trong năm tỉnh có mức giảm tai nạn giao thông nhiều so với cả nớc nhng năm 2003 tai nạn ở tỉnh vẫn còn ở mức cao Năm 2003, toàn tỉnh đã xảy ra 145 vụ tai nạn giao thông giảm 64 vụ so với năm 2002 1%, làm chết 136 ngời giảm 56 ngời so với năm 2002
)%, bị thơng 50 ngời giảm 72 ngời so với năm 2002Y%.
Các vụ tại nạn xảy ra chủ yếu trên đ ờng bộ: 141 vụ, làm chết 131 ngời, bị thợng 50 ngời.Và đối tợng chủ yếu gây ra các vụ tai nạn giao thông là do ngời điều khiển xe môtô, xe máy:78vụ ( chiếm 55,3%) Ng ời điều khiển ôtô:
27 vụ ( chiếm 19,1%) Các trờng hợp khác: 19 vụ( chiếm 13,5%).
Quý I năm nay, trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh xảy ra 42 vụ tai nạn giao thông, tăng 2 vụ so với cùng kỳ năm 2003, làm chết 44 ngời, tăng 12 ngời so với cùng kỳ, bị thơng 13 ngời, giảm 4 ngời so cùng kỳ Nguyên nhân làm tăng số vụ tai nạn và số ngời chết do trên các tuyên quốc lộ, ôtô khách, xe tảI, xe công nông phóng nhanh, vợt ẩu vi phạm tốc độ của xe cơ giới gây nhiều vụ tai nạn nghiêm trọng, làm chết nhiều ng ời Tai nạn do mô tô, xe máy chiếm hơn 70% tổng số vụ Công tác giải tỏa hành lang đ ờng bộ ở một số địa phơng cha đợc giải quyết triệt để.
*.Về nguyên nhân làm cho các vụ tai nạn trong thời gian qua còn nhiều chủ yếu là:
- ý thức chấp hành và hiểu biết pháp luật, luật lệ giao thông còn quá thấp ở một số ngời khi tham gia giao thông Ngời điều khiển vi phạm quy định về luật lệ ATGT còn rất phổ biến nh chạy quá tốc độ quy định, vợt ẩu, say rợu bia khi điều khiển phơng tiện, một số ngời điều khiển môtô trên 50 cm3 cha có giấy phép lái xe Lái xe tải thờng trở quá trọng tấn.
- Phơng tiện tham gia giao thông ngày một gia tăng nhất là môtô và một số phơng tiện không có kiểm định kỹ thuật, không giấy phép l u hành ( xe công nông) vẫn hoạt động.
- Tốc độ đô thị hóa nhanh song kết cấu hạ tầng giao thông vẫn còn nhiều điều bất cập Nhìn chung cha đáp ứng đợc sự gia tăng của phơng tiện, nhiều điểm giao cắt cha có đủ hệ thống, thiết bị an toàn, nhiều tuyến đờng địa phơng bị xuống cấp nên ảnh hởng tới việc đi lại.
- Hoạt động của ban an toàn giao thông tỉnh và ban chỉ đạo ATGT huyện, thị xã đã có nhiều cố gắng song hoạt động cha đều….nhằm bảo vệ tài sản và tính mạng của nhân dân một số việc chúng ta cha giải quyết kịp thời do sự phối hợp cha chặt chẽ giữa các ngành chức năng và các địa phơng.
- Công tác tuần tra kiểm soát tuy đã đợc tăng cờng nhng vẫn cha đáp ứng đợc tình hình ATGT ngày một phức tạp, mật độ tham gia giao thông ngày càng cao, lực lợng kiểm tra, kiểm soát tuy cũng đã đợc tăng cờng nhng trình độ nghiệp vụ còn hạn chế nên vẫn cha đáp ứng đợc yêu cầu.
- ở một số địa phơng các cấp chính quyền còn cha quan tâm tích cực đến công tác đảm bảo ATGT, nhiều trờng hợp vi phạm không đợc giải quyết dứt điểm nên vẫn còn tình trạng lấn chiếm hành lang giao thông Lấn chiếm vỉa hè đờng phố, đua xe vẫn còn.
Mặc dù, Đảng và Nhà nớc ta đã đa ra nhiều biện pháp nhằm giảm bớt tai nạn giao thông và mức độ nghiêm trọng của nó Nhng khi tai nạn xảy ra không chỉ có bản thân nạn nhân và gia đình của họ bị thiệt hại về tính mạng, thu nhập, sức khỏe mà cả ngời gây ra tai nạn cũng nh xã hội đều bị ảnh h- ởng, bởi lẽ những ngời tham gia giao thông là những ngời trụ cột, là ngời lao động chính của gia đình, của doanh nghiệp Luật pháp đã quy định khi xảy
Khoa Quản Trị Kinh Doanh Trờng Đại Học Công Đoàn ra tai nạn chủ phơng tiện phải bồi thờng Tuy nhiên trên thực tế việc bồi th- ờng còn gặp nhiều khó khăn và phức tạp, trong nhiều tr ờng hợp chủ phơng tiện gây ra tai nạn sau đó bỏ trốn, gây thiệt hại cho nạn nhân và ức chế cho gia đình nạn nhân Nhiều khi lái xe cũng bị chết nên việc bồi th ờng cho nạn nhân không thực hiện đợc….nhằm bảo vệ tài sản và tính mạng của nhân dân Tất cả những điều trên dẫn đến gây ra ức chế và mâu thuẫn giữa gia đình nạn nhân với lái xe hoặc chủ xe, gây ra mẫu thuẫn trong xã hội.
Chính vì vậy, để bảo đảm quyền lợi cho những ngời không may gặp phải rủi ro tai nạn, đồng thời đảm bảo ổn định tâm lý cho chủ ph ơng tiện Nhà n- ớc đã đa ra quy định bắt buộc phải mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba Các văn bản quy định điều luật này là:
1 Bộ luật dân sự nớc Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam.
2 Luật kinh doanh bảo hiểm
3 Nghị định số 115/1995/NĐ-CP ngày 27/12/1997 của chính phủ về chế độ bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới.
4 Nghị định 13/2002/NQ-CP ngày 19/11/2002 của chính phủ về các giải pháp kiềm chế gia và tiến tới giảm dần tai nạn giao thông và ùn tắc giao thông.
5 Nghị định số 15/2003/NĐ-CP của chính phủ về quy định xử phạt vi phạm hành chính về giao thông đờng bộ.
Nội dung BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba
Trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là phần trách nhiệm đợc xác định bằng tiền theo quy định của luật pháp và sự phán quyết của tòa án quyết định của chủ xe phải gánh chịu do sự l u hành xe của mình g©y ra.
BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba phải chịu chi phí cho các rủi ro, cụ thể là phải bồi thờng cho các nạn nhân
Các điều kiện phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba bao gồm:
-Có thiệt hại về tài sản, tính mạng hoặc tính mạng của bên thứ ba.
-Chủ xe ( lái xe) phải có hành vi trái pháp luật Có thể do vô tình hay cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đờng bộ, hoặc vi phạm các quy định khác của Nhà Nớc.
-Phải có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của chủ xe, lái xe với những thiệt hại của ngời thứ ba.
-Chủ xe, lái xe phải có lỗi.
Thực tế chỉ cần đồng thời xảy ra ba điều kiện đầu là phát sinh trách nhiệm dân sự đối với ngời thứ ba của chủ xe ( lái xe) Nếu thiếu một trong
Khoa Quản Trị Kinh Doanh Trờng Đại Học Công Đoàn ba điều kiện trên trách nhiệm dân sự của chủ xe sẽ không phát sinh, và do đó sẽ không phát sinh trách nhiệm của bảo hiểm Điều kiện cuối có thể có hoặc không vì nhiều khi tai nạn xảy ra là do tính nguy hiểm cao độ của xe cơ giới mà không hoàn toàn do lỗi của chủ xe, lái xe Ví dụ: xe đang chạy bị nổ lốp, lái xe mất khả năng điều khiển nên gây tai nạn, trong tr ờng hợp này trách nhiệm dân sự vẫn có thể phát sinh nếu có đủ ba điều kiện đầu tiên
3.Đối tợng bảo hiểm và Phạm vi bảo hiểm.
Ngời tham gia bảo hiểm thông thờng là chủ xe, có thể là cá nhân hay đại diện cho một tập thể Ngời bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm cho phần trách nhiệm dân sự của chủ xe phát sinh do sự hoạt động và điều khiển xe cơ giới của ngời lái xe Nh vậy, đối tợng bảo hiểm là trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba Trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thờng ngoài hợp đồng của chủ xe hay lái xe cho ngời thứ ba do việc lu hành xe gây tai nạn.
Ngời thứ ba trong BHTNDS của chủ xe cơ giới là những ng ời bị thiệt hại về thân thể và tài sản do xe cơ giới gây ra nh ng loại trừ những hành khách, ngời trên xe, phụ xe, ngời làm công cho chủ xe, những ngời lái xe phải nuôi dỡng nh cha, mẹ, vợ chồng, con cái ….nhằm bảo vệ tài sản và tính mạng của nhân dân. Đối tợng đợc bảo hiểm không đợc xác định trớc Chỉ khi nào việc lu hành xe gây ra tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với ng ời thứ ba thì đối tợng này mới đợc xác định cụ thể.
Ngời bảo hiểm nhận bảo đảm cho các rủi ro bất ngờ không l ờng trớc đợc gây ra tai nạn và làm phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe Cụ thể, các thiệt hại nằm trong phạm vi trách nhiệm của ngời bảo hiểm bao gồm:
-Thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khỏe của bên thứ ba.
-Thiệt hại về tài sản, hàng hóa….nhằm bảo vệ tài sản và tính mạng của nhân dân.của bên thứ ba.
-Thiệt hại tài sản làm ảnh hởng kết quả kinh doanh hoặc giảm thu nhập.
-Các chi phí cần thiết và hợp lý để thực hiện các biện pháp hạn chế ngăn ngừa thiệt hại; các chi phí thực hiện biện pháp đề xuất của cơ quan bảo hiểm( kể cả biện pháp không mang lại hiệu quả).
-Những thiệt hại về tính mạng, sức khỏe của những ng ời tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu và chăm sóc nạn nhân.
* Các rủi ro loại trừ:
Ngời bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thờng thiệt hại của các vụ tai nạn mặc dù có phát sinh trách nhiệm dân sự trong các trờng hợp sau:
-Hàng động cố ý của chủ xe, lái xe và ngời bị thiệt hại.
-Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để tham gia giao thông theo quy định của điều lệ trật tự an toàn giao thông vận tải đờng bộ.
- Chủ xe hoặc lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thông đ - êng bé nh:
+ Xe không có giấy phép lu hành, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trờng.
+ Lái xe không có bằng lái hoặc bằng bị tịch thu, bằng không hợp lệ. + Lái xe ảnh hởng của các chất kích thích nh: rợu, bia, ma túy….nhằm bảo vệ tài sản và tính mạng của nhân dân.
+ Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép.
+ Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau khi sửa chữa.
+ Xe đi vào đờng cấm, đi đêm không có đèn hoặc chỉ có đèn bên phải. + Xe không có hệ thống lái bên phải.
- Thiệt hại do chiến tranh, bạo động.
- Thiệt hại gián tiếp do tai nạn nh giảm giá trị thơng mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh.
- Thiệt hại đối với tài sản bị cớp, mất cắp trong tai nạn.
- Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ quốc gia, trừ khi có thỏa thuận khác. Ngoài ra, ngời bảo hiểm cũng không chịu trách nhiệm đối với tài sản đặc biệt nh vàng, bạc, đá qúy, tiền, đồ cổ, tranh ảnh qúy hiếm, thi hài, hài cốt.
4.Phí bảo hiểm và phơng pháp tính phí.
Phí bảo hiểm đợc tính theo đầu phơng tiện Ngời tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với ng ời thứ ba theo số l- ợng đầu phơng tiện của mình Mặt khác, các phơng tiện khác nhau về chủng loại, độ lớn có xác suất gây ra tai nạn khác nhau Do đó, phí bảo hiểm đ ợc tính riêng cho từng loại phơng tiện( hoặc nhóm phơng tiện) tùy theo mỗi đầu phơng tiện.
Nh vậy, phí bảo hiểm là khoản tiền mà chủ xe cơ giới phải nộp cho ng ời bảo hiểm để hình thành qũy tiền tệ độc lập tập trung đủ lớn để bồi th ờng
Khoa Quản Trị Kinh Doanh Trờng Đại Học Công Đoàn thiệt hại xảy ra trong năm nghiệp vụ theo phạm vi bảo hiểm và hạn mức trách nhiệm mà ngời tham gia đã ký với nhà bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiÓm.
Vài nét về Bảo Việt Bắc Ninh
Thực trạng triển khai nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại công ty bảo hiểm Bảo Việt Bắc Ninh.
I.Giới thiệu vài nét về công ty bảo hiểm Bảo Việt Bắc Ninh
1 Quá trình hình thành và phát triển của công ty.
Bảo Việt Bắc Ninh là một doanh nghiệp nhà n ớc trực thuộc tổng công ty bảo hiểm Việt Nam,doanh nghiệp xếp hạng đặc biệt Bảo Việt Bắc Ninh
Khoa Quản Trị Kinh Doanh Trờng Đại Học Công Đoàn trớc đây thuộc bộ phận phòng bảo hiểm của tỉnh Hà Bắc cũ, nh ng đến năm
1997 khi tỉnh Hà Bắc cũ đợc tách thành 2 tỉnh: Bắc Giang và Bắc Ninh, thì phòng bảo hiểm tại tỉnh Bắc Ninh đợc thành lập lên thành Công ty Bảo Việt Bắc Ninh.
Công ty Bảo Việt Bắc Ninh đợc thành lập và chính thức đi vào hoạt động vào ngày 15/01/1997 trên cơ sở tái lập mới tỉnh Bắc Ninh dựa theo quyết định 65/TC/QD/TCCB ngày 15/01/1997 của BTCW thành lập Công ty bảo hiểm Bắc Ninh.
Chức năng và nhiệm vụ của Công ty đợc quy định tại điều 06/QD-HĐQT ngày 16/01/1997 của HĐQT Tổng Công ty Bảo Hiểm Việt Nam: \ về việc phê chuẩn điều lệ tổ chức và hoạt động của Công ty Bảo Hiểm Bắc Ninh” là:
Tổ chức hoạt động kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm trên địa bàn tỉnh và đầu t vốn.
Trong những năm đầu thành lập Công ty gặp rất nhiều khó khăn về mặt nhân sự và tài chính: số lợng của cán bộ chỉ có 9 cán bộ đ ợc tổ chức, cơ cấu tổ chức của Công ty lúc ấy bao gồm: một giám đốc, một phòng tổng hợp,một phòng nghiệp vụ, và năm phòng bảo hiểm khu vực Mặc dù gặp rất nhiều khó khăn trong công tác triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm cũng nh trong khâu tổ chức nhng dới sự quan tâm giúp đỡ và chỉ đạo thờng xuyên củaTổng Công ty Bảo Hiểm Việt Nam cùng với sự cố gắng của toàn thể cán bộ nhân viên trong Công ty nên Công ty đã gặt hái thành quả b ớc đầu doanh thu phí bảo hiểm gần 3 tỷ đồng Qua các giai đoạn phát triển của Công ty đến tháng 4/2000 hoạt đông kinh doanh bảo hiểm nhân thọ đ ợc tách riêng để thành lập Công ty bảo hiểm Phi Nhân Thọ, khi đó Công ty bảo hiểm PhiNhân Thọ không kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm Nhân Thọ, số cán bộ nhân viên trong Công ty lúc này bao gồm 16 ng ời và doanh thu phí bảo hiểm đạt đợc khoảng 7 tỷ đồng. Đến nay, Bảo Việt Bắc Ninh qua hơn 7 năm đổi mới và cùng với sự phát triển kinh tế của các địa phơng trong địa bàn tỉnh đã tạo ra nhiều nguồn thu cho các hoạt động bảo hiểm Mặt khác, do đời sống đại bộ phận dân c trong xã hội đợc cải thiện cùng với nhận thức nh cầu về bảo hiểm đã đợc nâng cao góp phần làm cho doanh thu của Bảo Việt Bắc Ninh ngày càng tăng tr ởng. Năm 2003, số cán bộ CNVC là 23 ngời và có đội ngũ đại lý bảo hiểm phi nhân thọ là 64 ngời đợc bố trí hoạt động rộng khắp các huyện, thị xã….nhằm bảo vệ tài sản và tính mạng của nhân dân nâng tổng số CBVC, đại lý có việc làm và thu nhập ổn định lên tới 87 ng ời Doanh thu phí bảo hiểm ớc tính đạt đợc là 14,3 tỷ đồng đạt 126% kế hoạch đợc giao (11,3 tỷ đồng).
Bảo Việt Bắc Ninh luôn tự hào có một đội ngũ cán bộ, đại lý trẻ, năng động, nhiệt tình, sáng tạo và với mạng lới phủ khắp trên địa bàn trong toàn tỉnh đáp ứng nhanh chóng nhu cầu bảo hiểm tốt nhất của mọi tầng lớp dân c Bảo Việt Bắc Ninh ngày càng nhận đợc sự tin tởng \ chọn mặt gửi vàng”. của khách hàng khi tham gia bảo hiểm Trong năm Bảo Việt Bắc Ninh đã nhận đợc gần 5000 xe ôtô với số phí gần 5 tỷ đồng và gần 120000 bảo hiểm học sinh, sinh viên các cấp trong tỉnh, hơn 10000 giáo viên, 40000 đối t ợng chính sách xã hội….nhằm bảo vệ tài sản và tính mạng của nhân dân nhng sự tăng trởng đột biến trong năm qua so với các năm trớc đó là bảo hiểm xe máy Năm 2003, Bảo Việt Bắc Ninh đã nhận đ ợc bảo hiểm cho gần 57000 xe máy trong và ngoài tỉnh với tổng số phí bảo hiểm gần 3 tỷ đồng.
Với phơng châm phục vụ khách hàng tốt nhất để phát triển trong những năm qua Bảo Việt Bắc Ninh luôn làm tốt vai trò và nghĩa vụ của mình trong việc phục vụ khách hàng \trớc, trong và sau bán hàng” Năm 2003, Bảo Việt Bắc Ninh đã tri trả bồi thờng cho gần 2000 vụ tai nạn xe ôtô với số tiền lên tới gần 4 tỷ đồng và hơn 1500 trờng hợp bị tai nạn xe máy với số tiền gần 2 tỷ đồng, tổng chi bồi thờng của công ty là 6,17 tỷ đồng bằng 43,3% doanh
Khoa Quản Trị Kinh Doanh Trờng Đại Học Công Đoàn thu góp phần hỗ trợ tích cực cho ngời tham gia bảo hiểm khi không may gặp rủi ro tai nạn một cách kịp thời nhanh chóng.
Bằng việc cử cán bộ chi trả trực tiếp cho ng ời thụ hởng hoặc ngời thừa kế hợp pháp xuống tận gia đình nạn nhân Với thủ tục hồ sơ đơn giản, cách thức phục vụ tận tình, chu đáo cởi mở của các cán bộ t vấn bảo hiểm tại các cơ quan đơn vị đã làm chứng tỏ quan điểm coi trọng chữ \tín” trong kinh doanh và cam kết với khách hàng của Bảo Việt Bắc Ninh.
Qua quá trình phát triển liên tục Công ty đã đ ợc ủy ban tỉnh, bộ tài chính khen thởng Năm 2003, Công ty đợc thủ tớng khen tặng là doanh nghiệp Nhà Nớc xết hạng đặc biệt Để có đợc thành công nh ngày nay là do Bảo Việt Bắc Ninh luôn nhận đợc sự chỉ đạo sát sao kịp thời của Tổng Công ty Bảo Hiểm Việt Nam, sự quan tâm lãnh đạo của các cấp ủy, chính quyền địa ph ơng, cùng với sự giúp đỡ có hiệu quả của các sở, ban ngành từ tỉnh đến các huyện, thị xã và số đông khách hàng truyền thống đã tham gia mua bảo hiÓm. Để đáp ứng những nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của đại bộ phận cộng đồng dân c trong tỉnh Bảo Việt Bắc Ninh đã nhanh chóng triển khai kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm cả về chiều sâu và trên diện rộng Số l - ợng nghiệp vụ bảo hiểm triển khai ngày càng tăng và đa dạng hóa Công ty đã triển khai gần 30 nghiệp vụ bảo hiểm.
Công ty thực hiện nghiêm chỉnh nghĩa vụ đối với ngân sách Nhà N ớc: ớc tính năm 2003 công ty đã nộp 880 triệu đồng bằng 236% kế hoạch giao cả năm ( kế hoạch : 373 triệu đồng ).
Mục tiêu của công ty đa ra trong năm 2004 là phấn đấu đạt đ ợc mức tăng trởng 15% tơng ứng với doanh thu dự kiến là 16,36 tỷ đồng.
2 Cơ cấu tổ chức của công ty
Ban giám đốc tại văn phòng Công ty bao gồm: một giám đốc, một phó giám đốc, một phòng tài chính kế toán, một phòng tổng hợp, phòng nghiệp vụ 1 và phòng nghiệp vụ 2, ngoài ra còn có các phòng bảo hiểm khu vực tại các huyện : 7 phòng.
Giám đốc phải là ngời tốt nghiệp đại học hành chính, kinh tế hoặc t ơng đơng, có kiến thức kinh nghiệm quản lý kinh doanh bảo hiểm và không đ ợc kiêm nhiệm bất cứ chức vụ nào tại bất cứ cơ quan, đơn vị kinh tế nào khác. Giúp việc cho tổng giám đốc là các phó giám đốc và các phòng ban trong Công ty
Chức năng và nhiệm vụ của các phòng:
Phòng tổng hợp : Chức năng tham mu giúp lãnh đạo Công ty và tổ chức thực hiện các mặt công tác sau:
Tổ chức cán bộ, nhân sự tiền lơng.
Sơ đồ tổ chức hoạt động của Công ty Bảo Việt Bắc Ninh.
Phòng bảo hiểm khu vực
Khoa Quản Trị Kinh Doanh Trờng Đại Học Công Đoàn
Phòng tài chính –kết toán
Bảo hiÓm khu vùc Tiên Du
Bảo hiÓm khu vùc Yên Phong
Bảo hiÓm khu vùc ThuËn Thành
Bảo hiÓm khu vùc QuÕ Vâ
Phòng tài chính : chức năng tham mu cho lãnh đạo Công ty và tổ chức thực hiện:
Hạch toán kế toán kịp thời, đầy đủ toàn bộ tài sản, tiền vốn, các hoạt động thu, chi tài chính và kết quả kinh doanh theo quy định nội bộ của Bảo Việt, đảm bảo phục vụ tốt cho các hoạt động kinh doanh.
Lập kế hoạch kinh doanh và kế hoạch tài chính của đơn vị.
T vấn tham mu cho lãnh đạo đơn vị chỉ đạo và thực hiện kiểm tra, giám sát việc quản lý và chấp hành chế độ tài chính kế toán chung của Nhà N ớc và của Bảo Việt Bắc Ninh tại đơn vị.
Phòng nghiệp vụ 1 ( bảo hiểm con ngời và tài sản).
Chức năng thể hiện công tác quản lý: bảo hiểm con ng ời, BHTNDS chủ vật nuôi, bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm cháy và rủi ro đặt biệt, bảo hiểm đổ vỡ máy móc trong phạm vi toàn Công ty và trực tiếp triển khai tại địa bàn thị xã Bắc Ninh.
Phòng nghiệp vụ 2 ( bảo hiểm phơng tiện)
Kết quả hoạt động kinh doanh nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại Bảo Việt Bắc Ninh 1999-2003
Cũng nh các công ty bảo hiểm phi nhân thọ khác, Công ty bảo hiểm Bảo Việt nhân thọ cũng đang triển khai khẩn tr ơng nhanh chóng nghiệp vụ bảo hiểm này Để giúp mọi ngời dân hiểut rõ về loại hình nghiệp vụ bảo hiểm này cũng nh giúp triển khai nghiệp vụ này đến từng gia đình, đến từng ng ời dân Em đã mạnh dạn chọn đề tài:
Giải pháp nhằm triển khai có hiệu quả nghiệp vụ bảo hiểm trách
\ nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ 3 ở bảo việt Bắc Ninh ”. Đề tài đợc thực hiện qua quá trình thực tập của em tại công ty Bảo hiểm Bảo Việt Bắc Ninh Đợc sự giúp đỡ chỉ bảo nhiệt tình của các cán bộ, nhân viên, đại lý, các phòng trong công ty và đặc biệt là sự h ớng dẫn tận tình chỉ đạo kịp thời của thầy tiến sỹ Nguyễn Văn Định nên em đã hoàn thành luận văn tốt nghiệp của mình.
Bố cục của đề tài này bao gồm 3 chơng:
Chơng I: Một số vấn đề lý luận về BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba.
Chơng II: Thực trạng triển khai nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại Bảo Việt Bắc Ninh.
Các giải pháp nhằm triển khai có hiệu quả nghiệp vụ
Khã kh¨n
Bớc sang năm 2003, Công ty Bảo Việt Bắc Ninh gặp nhiều khó khăn ảnh hởng tới các hoạt động kinh doanh của Công ty nh:
Công ty gặp phải sự cạnh tranh gay gắt và quyết liệt của các doanh nghiệp bảo hiểm khác trong nớc( Bảo Minh, Pjico) và các doanh nghiệp bảo hiểm nớc ngoài.
Khoa Quản Trị Kinh Doanh Trờng Đại Học Công Đoàn
Trụ sở chính của Công ty còn đang trong giai đoạn xây dựng ch a hoàn thành Do vậy, Công ty gặp khó khăn trong việc giao dịch với khách hàng do địa điểm giao dịch còn phải đi thuê và chật hẹp.
Trụ sở làm việc tại các phòng bảo hiểm khu vực tại địa bàn huyện còn thiếu các trang thiết bị hiện đại, cơ sở vật chất còn thiếu, cơ sở hạ tầng thì xuống cấp Đây cũng là một khó khăn mà công ty cần khắc phục nhanh chãng.
Cán bộ chuyên nghiệp đợc đào tạo đúng chuyên ngành bảo hiểm của Công ty còn rất ít nên cũng gặp khó khăn trong hoạt động khai thác, giải thích cụ thể khi khách hàng có thắc mắc Từ đó làm cho cán bộ nhân viên thiếu tự tin trong công việc gây ảnh h ởng đến hiệu quả hoạt động của Công ty.
Hệ thống đại lý trong công ty cha thực sự phát huy đợc thế mạnh của mình, cụ thể: về số lợng đại lý bảo hiểm phi nhân thọ còn ít, còn về chất l - ợng đại lý cha đáp ứng đợc đầy đủ các tiêu chuẩn, điều kiện đặt ra.
Công ty còn gặp rất nhiều khó khăn khác cần khắc phục nh ng trên đây là những khó khăn điển hình trong việc triển khai nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại địa bàn tỉnh Bắc Ninh.
Giải pháp
1 Đối với Nhà nớc và các ngành có liên quan.
- Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị tr ờng, thị trờng bảo hiểm đang ngày càng trở lên sôi động Trong một vài năm gần đây, ngày càng có nhiều công ty bảo hiểm đợc thành lập tại Việt Nam với đủ mọi hình thức sở hữu Hoạt động kinh doanh bảo hiểm đòi hỏi tính năng động, linh hoạt cao trong tất cả các khâu công việc, nâng cao thị phần và từng b ớc chiếm lĩnh thị trờng là mục tiêu mà các doanh nghiệp đang vơn tới Vì vậy, sự cạnh tranh trong lĩnh vực này càng trở lên gay gắt, đòi hỏi phải có sự điều chỉnh và quản lý của Nhà nớc.
Hoạt động kinh doanh bảo hiểm có ý nghĩa rất lớn không chỉ đối với ng ời tham gia bảo hiểm mà đối với toàn xã hội Vì các công ty bảo hiểm đóng vai trò là các trung gian tài chính, tham gia vào thị tr ờng tài chính thông qua việc cung cấp một nguồn vốn nhất định cho thị trờng Vì vậy đòi hỏi các công ty bảo hiểm phải có sự cạnh tranh lành mạnh.
Trên thực tế, hiện nay trong thị trờng bảo hiểm đã xuất hiện tình trạng cạnh tranh không lành mạnh Điển hình là việc giảm phí tuỳ tiện, chính điều này đã tạo rủi ro cho công tác bồi thờng, ảnh hởng đến lợi ích của chính những ngời tham gia bảo hiểm, đồng thời gây mất ổn định cho thị tr ờng bảo hiÓm
Giải pháp cho vấn đề này theo em Nhà nớc cần phải có những quy định chặt chẽ về việc xử phạt hành chính đối với những hành vi giảm phí đ ợc phát hiện, các quy định này cần đợc thực thi nghiêm chỉnh chứ không chỉ mang tính hình thức Tuy nhiên để có thể phát hiện ra hành vi này là điều không phải dễ, đòi hỏi phải có một bộ phận chuyên trách về vấn đề này.
Hiện nay hệ thống pháp luật về bảo hiểm đã có những b ớc tiến quan trọng nh luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 nhng cha tạo đợc môi trờng pháp lý toàn diện và đầy đủ Vì vậy, để làm lành mạnh thị tr ờng Nhà Nớc phải đa ra hành lanh pháp lý hoàn chỉnh hơn trong việc nâng cao vai trò quản lý của Nhà Nớc về hoạt động kinh doanh bảo hiểm Luật kinh doanh bảo hiểm ra đời nhng cha đề cập đến trục lợi bảo hiểm, xử lý hành vi trục lợi bảo hiểm Đối tợng trục lợi bảo hiểm là loại tối phạm rất tinh vi nh ng Nhà Nớc và xã hội cha nhìn nhận đó là một loại tội phạm Vì vậy nhà n ớc nên có văn bản quy định tội danh này và phải quy định số tiền trục lợi bao nhiêu thì mức xử phạt nh thế nào về hành chính và xử phạt tù.
- Để hạn chế tai nạn giao thông xảy ra, các ngành có liên quan đặc biệt là uỷ ban an toàn giao thông cần có những hành động và việc làm cụ thể: + Gắn quy hoạch phát triển mạng lới giao thông đờng bộ với quy hoạch phát triển các phơng tiện tham gia giao thông Ưu tiên phát triển cơ sở hạ
Khoa Quản Trị Kinh Doanh Trờng Đại Học Công Đoàn tầng giao thông tại thị xã, các thị trấn, các khu vực kinh tế phát triển có đông ngời qua lại.
+ Tăng cờng các hình thức giáo dục pháp luật, giúp ng ời dân hiểu rõ về an toàn giao thông, coi vấn đề an toàn giao thông là trách nhiệm và nghĩa vụ của mỗi ngời.
+ Phát động cuộc thi tìm hiểu an toàn giao thông tới mọi đối tợng.
+ Hiện nay tồn tại một số lợng lớn các phơng tiện tham gia giao thông đã quá hạn sử dụng, đây là nguồn rủi ro lớn đối với các doanh nghiệp bảo hiểm Phi Nhân Thọ Vì vậy, các ngành, các cấp cần tăng c ờng kiểm tra, kiểm định kỹ thuật an toàn các phơng tiện tham gia giao thông, kiên quyết đình chỉ các xe không đảm bảo chất lợng, những trờng hợp không có bằng lái, không đủ tuổi điều khiển xe cơ giới, đồng thời xử lý các hành vi vi phạm đối với các trờng hợp xe khách quá tuổi hoạt động theo nghị định 92/CP của chính phủ nhằm hạn chế tai nạn giao thông xảy ra.
+ Tuyên truyền về việc bắt buộc đội mũ bảo hiểm khi đi môtô xe máy. Tập trung vào các đối tợng tham gia giao thông trờng học, tầng lớp thanh thiếu niên.
+ Tăng cờng giữa các ngành của tỉnh và giữa tỉnh với địa ph ơng trong công tác chỉ đạo và thực hiện Đồng thời, các ngành chức năng (công an, giao thông vận tải) phải chủ động và tăng c ờng hơn nữa công tác kiểm soát, xử lý nghiêm túc các vụ vi phạm- xác định đây là một trong những giải pháp quan trọng nhất để thực hiện mục tiêu giảm tai nạn giao thông trong năm
2004 - đặc biệt đối với các hành vi nh: lái xe không có giấy phép lái xe, phóng nhanh vợt ẩu, say rợu, bia khi tham gia giao thông phải đợc xử lý thật nghiêm khắc, tăng cờng và chú trọng việc kiểm tra, xử lý những ng ời không đội mũ bảo hiểm khi đi mô tô xe máy để hạn chế những rủi ro gây hậu quả chết ngời khi xảy ra tai nạn giao thông.
Tỉnh Bắc Ninh đã phát động các phong trào nhằm hạn chế tai nạn giao thông và điển hình là việc ra quân của thị xã Bắc Ninh vào tháng 2/2004 mở đầu cho đợt cao điểm thực hiện nghị định 12/CP của Chính phủ trên phạm vi toàn tỉnh Bắc Ninh Lực lợng công an tỉnh tập trung xử lý nghiêm các tr ờng hợp vi phạm luật an toàn giao thông Xử lý kiên quyết các tr ờng hợp đi mô tô, xe máy đèo 2 ngời, 3 ngời lạng lách, đánh võng trên đờng Trên một số quốc lộ cắm biển bắt đội mũ bảo hiểm khi đi môtô, xe máy Ngành giao thông Bắc Ninh tiếp tục xử lý các \điểm đen” hay xảy ra tai nạn giao thông nhằm hạn chế tới mức thấp nhất cả về số vụ, số ng ời chết và bị thơng so với n¨m 2003
- Ngành giao thông tiếp tục tổ chức tốt công tác đào tạo, sát hạch giấy phép lái xe (tăng cờng lớp học để thi cấp giấy phép lái xe), công tác kiểm định kỹ thuật Tăng cờng duy tu, bảo dỡng đờng xá, bổ sung biển báo đèn hiệu nhất là trong các khu vực có đờng giao nhau ( cả ở thành thị và nông thôn) dần dần xóa đợc các điểm đen.
2 Đối với công ty Bảo Việt Bắc Ninh.
Khâu khai thác là khâu quan trọng và có tính chất quyết định đến sự thành công hay thất bại khi triển khai một loại nghiệp vụ bảo hiểm Do vậy, để duy trì và phát huy những thành quả đã đạt đ ợc trong những năm qua và đạt đợc mục tiêu đặt ra thì công tác khai thác của công ty cần một số điều chỉnh sau:
2.1.1 Trong công tác tuyên truyền quảng cáo.