Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh khu công nghiệp tiên sơn

HỌC VIỆN NƠNG NGHIỆP VIỆT NAM NGƠ XN HỒNG LÂM GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP TIÊN SƠN Ngành: Mã số: Người hướng dẫn khoa học: Quản trị kinh doanh 34 01 01 TS Chu Thị Kim Loan NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NƠNG NGHIỆP - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trình bày luận văn trung thực, khách quan chưa dùng để bảo vệ lấy học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cám ơn, thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày… tháng… năm 2020 Tác giả luận văn Ngơ Xn Hồng Lâm i LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn, tơi nhận hướng dẫn, bảo tận tình thầy cô giáo, giúp đỡ, động viên bạn bè, đồng nghiệp gia đình Nhân dịp hồn thành luận văn, cho phép tơi bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc tới TS Chu Thị Kim Loan tận tình hướng dẫn, dành nhiều cơng sức, thời gian tạo điều kiện cho suốt q trình học tập thực đề tài Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới Ban Giám đốc, Ban Quản lý đào tạo, Bộ môn Marketing, Khoa Kế toán quản trị kinh doanh - Học viện Nơng Nghiệp Việt Nam tận tình giúp đỡ tơi q trình học tập, thực đề tài hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Tiên Sơn khách hàng chi nhánh giúp đỡ tạo điều kiện cho tơi suốt q trình thực đề tài Xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ tơi mặt, động viên khuyến khích tơi hồn thành luận văn./ Hà Nội, ngày… tháng… năm 2020 Tác giả luận văn Ngơ Xn Hồng Lâm ii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục từ viết tắt v Danh mục bảng vi Danh mục sơ đồ vii Danh mục biểu đồ vii Danh mục hình vii Trích yếu luận văn viii Thesis abstract x Phần Mở đầu 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu:Thực trạng giải pháp huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương VN - CN KCN Tiên Sơn 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu: Phần Cơ sở lý luận thực tiễn huy động vốn NHTM 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Khái quát chung NHTM 2.1.2 Cơ cấu vai trò nguồn vốn huy động NHTM 2.1.3 Nội dung huy động vốn NHTM 11 2.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn NHTM 19 2.2 CƠ SỞ THỰC TIỄN 23 2.2.1 Kinh nghiệm huy động vốn số NHTM nước 23 2.2.2 Bài học rút cho Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Tiên Sơn 26 iii Phần Phương pháp nghiên cứu 27 3.1 Đặc điểm ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh KCN Tiên Sơn 27 3.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển 27 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 28 3.1.3 Tình hình lao động Vietinbank KCN Tiên Sơn 30 3.1.4 Tình hình nguồn vốn Vietinbank KCN Tiên Sơn 32 3.1.5 Kết kinh doanh Vietinbank KCN Tiên Sơn 32 3.2 Phương pháp nghiên cứu 34 3.2.1 Phương pháp thu thập liệu 34 3.2.2 Phương pháp xử lý liệu 35 3.2.3 Phương pháp phân tích liệu 35 3.2.4 Hệ thống tiêu phân tích 36 Phần Kết nghiên cứu thảo luậN 37 4.1 Thực trạng huy động vốn Vietinbank KCN Tiên Sơn 37 4.1.1 Khái quát nguồn vốn huy động củaVietinbank KCN Tiên Sơn 37 4.1.2 Các hoạt động huy động vốn Vietinbank KCN Tiên Sơn 39 4.1.3 Kết hoạt động vốn Vietinbank KCN Tiên Sơn 51 4.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn Vietinbank KCN Tiên Sơn 56 4.2.1 Yếu tố bên 56 4.2.2 Yếu tố bên 58 4.3 Định hướng giải pháp tăng cường huy động vốn Vietinbank KCN Tiên Sơn 60 4.3.1 Định hướng Vietinbank KCN Tiên Sơn 60 4.3.2 Một số giải pháp tăng cường huy động vốn Vietinbank KCN Tiên Sơn 60 Phần Kết luận kiến nghị 65 5.1 Kết luận 65 5.2 Kiến nghị 66 Tài liệu tham khảo 71 iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa tiếng Việt ATM Automated teller machine - Máy rút tiền tự động KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại Phòng HTTD Hỗ trợ tín dụng Phịng TCHC Tổ chức hành TCTD Tổ chức tín dụng Vietinbank KCN Tiên Sơn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh khu công nghiệp Tiên Sơn WTO World Trade Organization Tổ chức Thương mại Thế giới v DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Tình hình lao động Vietinbank KCN Tiên Sơn 31 Bảng 3.2 Tình hình nguồn vốn Vietinbank CN KCN Tiên Sơn giai đoạn 2016 - 2018 32 Bảng 3.3 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank KCN Tiên Sơn giai đoạn 2016- 2018 33 Bảng 3.4 Số lượng mẫu nghiên cứu 34 Bảng 4.1 Nguồn vốn huy động tiền gửi cuối kỳ (2017-2018) 37 Bảng 4.2 Kết huy động vốn theo loại hình tiền gửi 41 Bảng 4.3 Lãi suất huy động số ngân hàng tỉnh Bắc Ninh 43 Bảng 4.4 Đánh giá khách hàng cá nhân lãi suất Vietinbank KCN Tiên Sơn 45 Bảng 4.5 Đánh giá khách hàng doanh nghiệp lãi suất Vietinbank KCN Tiên Sơn 45 Bảng 4.6 Kết huy động vốn 06 phòng giao dịch Vietinbank KCN Tiên Sơn thời điểm cuối năm 47 Bảng 4.7 Đánh giá khách hàng cá nhân mạng lưới PGD Vietinbank KCN Tiên Sơn 48 Bảng 4.8 Đánh giá khách hàng doanh nghiệp mạng lưới PGD Vietinbank KCN Tiên Sơn 48 Bảng 4.9 Một số ưu đãi khách hàng cá nhân ưu tiên Vietinbank KCN Tiên Sơn năm 2018 50 Bảng 4.10 Đánh giá chung khách hàng hoạt động huy động vốn Vietinbank KCN Tiên Sơn 54 vi DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 4.1 Các dịch vụ tiền gửi Vietinbank KCN Tiên Sơn 40 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 4.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi theo nhóm khách hàng 37 Biểu đồ 4.2 Nguồn vốn bình quân Vietinbank KCN Tiên Sơn 52 Biểu đồ 4.3 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn bình quân KH bán lẻ 52 Biểu đồ 4.4 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn bình quân KHDN 52 DANH MỤC HÌNH Hình 3.1 Cơ cấu tổ chức Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn 28 vii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Ngơ Xn Hồng Lâm Tên đề tài: Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh khu công nghiệp Tiên Sơn Người hướng dẫn khoa học: TS Chu Thị Kim Loan Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8.34.01.02 Cơ sở đào tạo: Học viện Nông nghiệp Việt Nam Mục tiêu nghiên cứu: Trên sở phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương VN - CN KCN Tiên Sơn thời gian qua, luận văn đề xuất giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương VN - CN KCN Tiên Sơn thời gian tới Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng số liệu thứ cấp từ nguồn sách, báo, internet tổng hợp báo cáo thường niên chi nhánh qua năm Đồng thời, thu thập số liệu sơ cấp qua điều tra, vấn 100 khách hàng có giao dịch tiền gửi g Vietinbank KCN Tiên Sơn.Các phương pháp phân tích số liệu thống kê mô tả, so sánh, thang đo Likert sử dụng nhằm đánh giá thực trạng huy động vốn Vietinbank KCN Tiên Sơn Kết nghiên cứu kết luận Qua nghiêncứu đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh khu công nghiệp Tiên Sơn”, kết thể cụ thể sau: Luận văn góp phần hệ thống hóa sở lý luận huy động vốn ngân hàng thương mại, nêu kinh nghiệm số NHTM nước nước việc tăng cường huy động vốn, từ rút học kinh nghiệm cho Vietinbank KCN Tiên Sơn để tăng cường huy động vốn Thực trạng huy động vốntại Vietinbank KCN Tiên Sơn giai đoạn 2016-2018 cho thấy đạt kết tích cực q trình huy động vốnnhư: Nhiều hình thức huy động vốn thực hiện, sách lãi suất ln điều chỉnh linh hoạt để phù hợp với sách, quy định NHNN mà đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngồi ra, Chi nhánh cịn trọng đến việc mở rộng mối quan hệ huy động vốn, phát triển marketing, hỗ trợ tư vấn chăm sóc khách hàng Các nhân tố ảnh hưởng đến kết huy động vốn Vietinbank KCN Tiên Sơn bao gồm: chất lượng nguồn nhân lực,trình độ áp dụng tiến khoa học công nghệ, mức độ cạnh tranh địa bàn, sách Nhà nước, điều kiện kinh tế, v.v viii Một số giải pháp đưa để tăng cường huy động vốn Vietinbank KCN Tiên Sơn là: (1)Tăng cường lực tài chính, nâng cao uy tín sức cạnh tranh, (2) Phát triển nguồn nhân lực, (3) Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, (4) Hồn thiện sách chăm sóc khách hàng, (5) Cải thiện lãi suất huy động vốn ix hàng lớn Việt Nam Tiêu chí đánh giá cho danh hiệu quy mô tổng tài sản, niềm tin khả sinh lời lâu dài từ kinh doanh cốt lõi ngân hàng Năng lực tài ảnh hưởng trực tiếp đến việc phát triển kinh doanh ngân hàng nói chung phát triển dịch vụ NHBL nói riêng Năng lực tài có lớn mạnh Ngân hàng đầu tư phát triển công nghệ đại, đầu tư nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ nâng cao khả cạnh tranh thị trường Tận dụng lợi lực tài lớn mạnh đó, Vietinbank KCN Tiên Sơn xây dựng cho hệ thống sở vật chất đồng bộ, đạt tiêu chuẩn ISO, hệ thống trang thiết bị tin học, công nghệ đại, mở rộng mạng lưới hoạt động tới KCN, khu đô thị, khu dân cư sầm uất, phát triển 4.3.2.2 Phát triển nguồn nhân lực Để đáp ứng yêu cầu đại hóa Ngân hàng, bắt kịp kỹ thuật công nghệ NH mới, mở rộng huy động vốn Vietinbank KCN Tiên Sơn cần trọng việc nâng cao trình độ nhân viên công tác quản lý Ngân hàng - Thường xun mở khóa đào tạo, bồi dưỡng trình độ chuyên môn cho đội ngũ nhân viên đặc biệt cán chủ chốt Bên cạnh đó, Ngân hàng nên có sách động viên, khuyến khích nhân viên tự nâng cao trình độ nghiệp vụ cách hỗ trợ vật chất tinh thần, tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên tìm hiểu, nghiên cứu học tập Qua nhằm tạo điều kiện cho nhân viên Ngân hàng học hỏi kinh nghiệm để vận dụng cách phù hợp vào thực tế - Có trình độ chun mơn chưa đủ, hoạt động Ngân hàng, thái độ phục vụ nhân viên hình ảnh Ngân hàng mắt khách hàng Do từ tuyển dụng khâu đào tạo, quản lý, Chi nhánh cần phải thường xuyên ý lựa chọn, sàng lọc để Ngân hàng có đội ngũ nhân viên có phong cách lịch sự, nhiệt tình, vững vàng tư tưởng đạo đức, lối sống giỏi chuyên môn nghiệp vụ - Trong công tác quản lý, Chi nhánh cần có chế độ thưởng, phạt rõ ràng Đối với nhân viên hay nghỉ việc hay bị khách hàng phàn nàn thái độ giao tiếp Ngân hàng phải xử lý theo chế độ: trừ lương, cảnh cáo, kỷ luật, cách chức,… Đồng thời với nhân viên có thành tích tốt cơng tác, chấp hành tốt nội quy, có đóng góp đặc biệt, Chi nhánh cần có chế độ khen 61 thưởng kịp thời, tương xứng với đóng góp Chế độ thi đua khen thưởng phải thực cách công tồn nhân viên, khơng thiên vị, định kiến Thực tốt tạo động lực làm việc cho nhân viên Chi nhánh hoàn thành tốt vượt tiêu kinh doanh - Hồn thiện mơ hình tổ chức máy, bố trí xếp nhân lực hợp lý, Ngân hàng cần đưa nhân viên có lực vào vị trí trọng yếu, nắm giữ cương vị chủ chốt - Cùng với hoạt động trên, Chi nhánh nên trọng hoạt động đoàn thể nhằm tạo khơng khí thoải mái sau làm việc cho nhân viên Ngân hàng tổ chức thi cán nhân viên giỏi Chi nhánh cho toàn nhân viên, thi thể thao, nhằm khuyến khích động viên họ Kết hoạt động Chi nhánh phụ thuộc vào nỗ lực cơng việc đội ngũ nhân viên Chính vậy, tăng cường bồi dưỡng nghiệp vụ cho nhân viên để Chi nhánh có đội ngũ nhân viên giỏi chuyên môn nghiệp vụ lại chu đáo tận tụy với khách hàng, sở đem lại kết kinh doanh tốt cho Chi nhánh thời gian tới 4.3.2.3 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Hiện cấu vốn huy động chi nhánh chưa hợp lý, vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn Nguồn vốn ngắn hạn thường có ưu điểm chi phí trả lãi thấp, khơng phải trả chi phí khác (hoặc có khơng nhiều) Tuy nhiên, số khó khăn lớn VietinBank KCN Tiên Sơnlà nguồn vốn có tính ổn định khơng cao, khách hàng sử dụng nguồn vốn mà họ cần Mặt khác nguồn vốn thường tập trung vào đối tượng doanh nghiệp, hoạt động cho vay đầu tư thời gian qua VietinBank KCN Tiên Sơn chủ yếu dài hạn, điều ảnh hưởng tới tính khoản ngân hàng Do vậy, để hướng tới nguồn vốn trung, dài hạn có chất lượng cao, ổn định lâu dài có hiệu quả, Ngân hàng khuyến khích khách hàng gửi tiền tiết kiệm dự thưởng vàng Bằng quảng cáo cho biết ngồi mục đích nhận thưởng khách hàng cần vốn gấp họ khơng thể rút khoản tiền họ chấp thẻ tiết kiệm để vay khoản tiền đủ với số tiền họ cần Lúc Ngân hàng tạo tin tưởng cho khách hàng mà tạo ổn định nguồn vốn thu lợi nhuận từ việc cho vay, từ đem đến tăng trưởng nguồn vốn huy động tạo lợi nhuận cho Ngân hàng 62 Ngồi ra, Ngân hàng phát hành trái phiếu, kỳ phiếu thời hạn dài từ năm đến năm với lãi suất áp dụng theo nguyên tắc thời gian huy động dài lãi suất cao Đồng thời, thực hình thức huy động kỳ phiếu, trái phiếu tự chuyển nhượng thị trường tạo điều kiện cho người mua kỳ phiếu, trái phiếu bán lại cho người khác bán lại cho Ngân hàng làm tăng tính khoản kỳ phiếu trái phiếu 4.3.2.4 Hoàn thiện sách chăm sóc khách hàng Hiện nay, cạnh tranh việc thu hút khách hàng ngày tăng Ngân hàng Rủi ro lớn xảy khơng tích cực tìm biện pháp nhằm thu hút khách hàng phía Do đó, việc xác định sách khách hàng vấn đề cần thiết cấp bách - Việc xây dựng sách khách hàng phải hướng dẫn kỹ cho nhân viên biết làm để phục vụ tốt khách hàng Trước hết nhân viên phải nhận thức nhu cầu thực khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng Sau nhân viên Ngân hàng phải hiểu biết quy trình, hiểu biết nghiệp vụ, phục vụ khách hàng cách tận tình, chu đáo Vấn đề giao tiếp vấn để quan trọng -Có sách ưu đãi khách hàng gửi tiền với số lượng lớn, khách hàng đến gửi tiền thường xuyên, chẳng hạn như: tặng quà khuyến mãi, chủ động liên lạc để thông báo thông tin thay đổi lãi suất, sản phẩm dịch vụ mới, chương trình khuyến hấp dẫn chuẩn bị áp dụng,… Ưu tiên việc rút tiền, xét duyệt hồ sơ xin vay vốn - Thiết lập mối quan hệ với khách hàng, cách gửi hoa chúc mừng vào ngày lễ, tổ chức thăm hỏi khách hàng gửi tiền thường xuyên với số lượng lớn dịp lễ Tết - Có hộp thư khách hàng định kỳ tổ chức điều tra ý kiến khách hàng ghi nhận đóng góp ý kiến họ để Chi nhánh kịp thời điều chỉnh hoạt động nhằm phục vụ khách hàng tốt Việc xây dựng sách khách hàng góp phần thống phương châm hoạt động tồn Chi nhánh Xây dựng sách rõ ràng để khách hàng thấy quyền lợi thiết thực họ, điều kiện để giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng 63 4.3.2.5 Cải thiện lãi suất huy động vốn Chính sách lãi suất huy động công cụ quan trọng để VietinBank KCN Tiên Sơn cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác việc huy động vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư doanh nghiệp Việc nâng cao hiệu huy động Vốn bao gồm việc giảm chi phí huy động đơn vị vốn Vìvậy, VietinBank KCN Tiên Sơn cần đưa mức lãi suất hợp lý để hấp dẫn khách hàng, giảm tối đa chi phí huy động, thơng qua số giải pháp sau : - Có sách lãi suất hợp lý, cạnh tranh với khách hàng có thời gian gửi tiền dài hạn, như: ngồi việc trả lãi cao tiến hành tặng quà vào dịp cuối năm, tặng quà với khách hàng gửi tiền nhiều - Chính sách lãi suất hợp lý khách hàng tri số dư tài khoản với thời gian dài so với thời hạn ban đầu Còn khách hàng rút tiền gửi trước hạn VietinBank KCN Tiên Sơn thường áp dụng mức lãi suất thấp mức lãi suất kỳ hạn ban đầu Trong trường hợp ngược lại, VietinBank KCN Tiên Sơn khuyến khích người gửi tài khoản với thời hạn dài so với kỳ hạn ban đầu cách tặng thêm lãi suất Như khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu hơn, tạo nguồn vốn trung dài hạn cho ngân hàng 64 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN NHTM kênh dẫn vốn quan trọng kinh tế NHTM cầu nối người có nhu cầu sử dụng vốn người có vốn tạm thời nhàn rỗi Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng NHTM, định quy mô cấu tài sản sinh lời Ngân hàng Vì vậy, ngân hàng phải ln coi trọng cơng tác huy động vốn Mặt khác, điều kiện kinh tế phát triển tăng trưởng ổn định, thu nhập người dân đảm bảo ổn định nhu cầu tích lũy dân cư cao từ lượng tiền gửi vào ngân hàng tăng lên hay khả huy động vốn tăng lên Việc tăng cường huy động vốn giúp NHTM nói chung, NH TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh KCN Tiên Sơn nói riêng có nguồn vốn dồi cho hoạt động mình, từ đứng vững thị trừơng cạnh tranh Trong thời gian qua, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam CN KCN Tiên Sơn áp dụng nhiều giải pháp huy động vốn, qua phần đáp ứng nguồn vốn cho vay địa bàn VietinBank KCN Tiên Sơn đánh giá hoạt động hiệu hệ thống ngân hàng thương mại tỉnh Bắc Ninh có niềm tin khách hàng Trong đó, Vietinbank KCN Tiên Sơn trọng vào hình thức huy động vốn sau có kết tích cực: - Đa dạng hình thức huy động vốn, tập trung vào đối tượng KH DN, đồng thời gia tăng số lượng KHCN - Linh hoạt áp dụng lãi suất huy động vốn: Tăng thêm lãi suất huy động khách hàng ưu tiên khuôn khổ lãi suất cho phép NHNN - Hình thành mạng lưới phòng giao dịch rộng khắp tạo điều kiện dễ dàng cho khách hàng đến giao dịch (hiện Chi nhánh có trụ sở 06 phịng giao dịch) - Thực sách chăm sóc khách hàng: Tặng q với khách hạn gửi kỳ hạn dài, số lượng tiền gửi lớn vào dịp Lễ, Tết Giảm phí đối giao dịch khách hàng thường xuyên giao dịch Tư vấn cho khách hàng sản phẩm khác phù hợp với nhu cầu khả khách hàng Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn củaVietinBank KCN Tiên Sơn số hạn chế Để tăng cường huy động vốn chi nhánh thời gian tới, 65 luận văn đề xuất nhóm giải pháp gồm: (1)Tăng cường lực tài chính, nâng cao uy tín sức cạnh tranh, (2) Phát triển nguồn nhân lực,(3) Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, (4) Hồn thiện sách chăm sóc khách hàng, (5) Cải thiện lãi suất huy động vốn 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với Nhà nước 5.2.1.1 Tạo môi trường pháp lý đồng ổn định Nhà nước thông qua quan Lập pháp, Hành pháp, Tư pháp cần xây dựng hệ thống pháp lý đồng Luật Ngân hàng với luật khác (Luật thương mại, Luật doanh nghiệp, ) Việc ban hành không tạo niềm tin dân chúng qua luật pháp, mà giúp Ngân hàng hoạt động có hiệu 5.2.1.2 Tạo môi trường tâm lý Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hố dân tộc, đất nước có ảnh hưởng đến phương pháp tập trung huy động vốn, vấn đề cần phải tính đến q trình xây dựng sách xây dựng biện pháp huy động vốn phù hợp Chính Nhà nước cần có chương trình giáo dục tun truyền với quy mơ tồn quốc, nhằm làm thay đổi quan điểm người dân việc giữ tiền nhà, xoá bỏ tâm lý e ngại, thích tiêu dùng tích luỹ người dân Qua tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn hệ thống Ngân hàng 5.2.1.3 Tăng cường biện pháp quản lý NN doanh nghiệp Một nguyên nhân gây tình trạng nợ hạn NHTM từ phía doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng Để giảm bớt khó khăn cho NHTM, Nhà nước cần thực kiểm soát quản lý chặt chẽ việc cấp giấy phép thành lập đăng ký kinh doanh doanh nghiệp cho phù hợp với lực thực tế doanh nghiệp Có biện pháp hữu hiệu buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế tốn 5.2.1.4 Bảo đảm mơi trường kinh tế ổn định Môi trường kinh tế không ổn định gây cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, giảm hiệu huy động sử dụng vốn Ngân hàng Vì vậy, Nhà nước cần có biện pháp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động NHTM tổ chức tín dụng Nên có bước đệm giải pháp thiết thực tháo gỡ khó 66 khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến tồn hoạt động kinh tế Mặt khác, Nhà nước cần có sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh nước, sách ngăn chặn hàng nhập lậu, 5.2.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước có chức quản lý điều hành hệ thống ngân hàng thương mại, đồng thời ngân hàng ngân hàng Do đó, ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn VietinBank KCN Tiên Sơn thương mại Chính lẽ đó, cần phải xây dựng hồn thiện sách tiền tệ phù hợp với thời kỳ phát triển, nhằm khuyến khích nhân dân, doanh nghiệp gửi tiền công cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở Bên cạnh đó, việc ban hành văn quy phạm pháp luật khâu thực rõ ràng, xác, hạn chế thay đổi thời gian ngắn, cần điều hành lãi suất linh hoạt theo thời kỳ, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng gửi tiền Luôn cố gắng trì mức lãi suất dương, để đảm bảo lợi ích thu hút người gửi tiền Ngồi vận hành hiệu công cụ tỷ giá Ngân hàng nhà nước góp phần hạn chế biến động tỷ giá, tạo an tâm cho người gửi tiền, tạo điều kiện thuân lợi cho NHTM huy động nguồn vốn ngoại tệ nằm dân Trong thời gian tới sách tỷ giá Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện sở tập trung vào vấn đề như: Tăng cường hoàn thiện thị trường ngoại hối, thị trường tài tiền tệ; Hình thành quỹ ngoại tệ tập trung Ngân hàng Nhà nước trực tiếp quản lý điều hành nhằm mục đích dự trữ lượng ngoại tệ mạnh đủ lớn để tham gia vào thị trường cách hiệu cần thiết; Điều hành tỷ giá hướng tới xác thực với quan hệ cung cầu ngoại tệ thị trường vào thời điểm định Ngân hàng Nhà nước nên quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc hợp lý có biện pháp điều chỉnh thích hợp có biến động từ thị trường, không nên quy định tỷ lệ cao làm tăng chi phí nguồn vốn huy động làm ảnh hường đến nguồn cho vay lợi nhuận ngân hàng Tiếp tục cấu lại hệ thống ngân hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng 67 5.2.2.1 Tháo gỡ vướng mắc chế ch nh sách tiền tệ, tín dụng cho NHTM Luật NHNN Việt Nam Luật tổ chức tín dụng có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01 tháng 10 năm 1998, thay hai Pháp lệnh Ngân hàng ban hành từ năm 1990 Đến có hàng chục văn luật: Nghị định, Quyết định, Thông tư, hướng dẫn thi hành hai Luật Ngân hàng ban hành Song loạt chế lãi suất, tỷ giá, quản lý ngoại hối, quy định cho vay, chấp, bảo lãnh, ngoại tệ, vướng mắc, bất cập, không phù hợp với thông lệ quốc tế cản trở việc huy động vốn, mở rộng tíndụng, đáp ứng yêu cầu vốn nội tệ vốn ngoại tệ cho thành phần kinh tế Chính vậy, thời gian tới NHNN cần thay đổi, ban hành văn pháp lý hướng dẫn cụ thể hoạt động NHTM 5.2.2.2 Tăng cường công tác tra, kiểm soát hoạt động NHTM Thanh tra giải pháp mạnh mẽ có ý nghĩa định việc phát hiện, ngăn chặn xử lý vi phạm tổ chức tín dụng, làm cho tổ chức tín dụng hoạt động lành mạnh hiệu Nhất thời gian gần đây, tình hình nợ hạn tổ chức tín dụng ngày cao Việc chấp hành quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả toán, tỷ lệ chuyển hoán vốn Ngân hàng chưa thực đúng.Chính cần có giám sát NHNN Bên cạnh việc tra, kiểm soát, NHNN yêu cầu NHTM phải cơng khai thơng tin tình hình hoạt động Ngân hàng Việc công khai thông tin mặt giúp cho hoạt động NHTM lành mạnh hơn, mặt khác giúp khách hàng Ngân hàng theo dõi hoạt động NHTM từ yên tâm đầu tư 5.2.2.3 Nâng cao hiệu hệ thống bảo hiểm tiền gửi Theo Nghị định Chính phủ bảo hiểm tiền gửi ban hành ngày 01 tháng năm 1999 có quy định: Các tổ chức tín dụng tổ chức khơng phải tổ chức tín dụng phép thực số hoạt động Ngân hàng theo quy định Luật tổ chức tín dụng có nhận tiền gửi cá nhân phải tham gia bảo hiểm tiền gửi bắt buộc Để hoàn thiện, nâng cao hiệu hệ thống bảo hiểm tiền gửi, thời gian tới cần nâng số tiền bảo hiểm trả người gửi tiền (hiện tối đa 50 triệu đồng Việt Nam cho tất khoản tiền gửi cá nhân gồm gốc lãi) Đồng thời giảm mức phí phải nộp tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi 68 5.2.3 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Là quan quản lý trực tiếp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Tiên Sơn, để giúp Chi nhánh thuận lợi hoạt động kinh doanh mình, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần: - Chỉ nên ban hành lãi suất trần huy động Vì cơng tác huy động vốn ngày phải chịu cạnh tranh gay gắt, chi phí huy động vốn ngày tăng cao, tăng lãi suất huy động, tăng chi phí khuyến mại, quảng cáo Để khuyến khích VietinBank KCN Tiên Sơn huy động vốn, nên đề xuất với NH TMCP CT VN cho VietinBank KCN Tiên Sơn chủ động áp dụng lãi suất linh hoạt để cạnh tranh - Triển khai sớm công tác dự báo dài hạn giúp cho Chi nhánh nắm xu hướng phát triển thị trường để có biện pháp nghiệp vụ phù hợp - NH TMCP CT VN cần tăng cường công tác kiểm tra giám sát để từ giúp VietinBank KCN Tiên Sơn giải kịp thời khó khăn, vướng mắc tuân thủ quy định ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần xây dựng hoàn chỉnh chức năng, chế huy động vốn, điều hòa nguồn vốn mang tính tương đối ổn định nhằm thực mục tiêu chiến lược phát triển Trên sở đó, xây dựng chế độ nghiệp vụ phù hợp để hướng dẫn Chi nhánh chủ động xây dựng thực kế hoạch kinh doanh Tạo độc lập cho chi nhánh việc đưa hình thức huy động vốn, tránh phụ thuộc vào NH TMCP CT VN làm cho công tác huy động vốn trở nên cứng nhắc, không linh hoạt - Qua chiến dịch huy động, cần tổ chức tổng kết rút kinh nghiệm, phổ biến kinh nghiệm hay, hạn chế thiếu sót tồn hệ thống để nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động nhằm thu hút khách hàng dân cư DNVVN Nguồn vốn huy động từ đối tượng thường ổn định thời hạn, lãi suất Phát hành thêm chứng tiền gửi kỳ hạn dài, kỳ phiếu nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn từ dân cư - Có chế độ thưởng phạt hợp lý phận làm cơng tác huy động vốn - Hồn thiện cấu tổ chức Chi nhánh theo hướng tăng thêm phòng giao dịch mạng lưới huy động vốn - Trang bị công nghệ đại phần mềm ứng dụng tiên tiến nhằm tăng sức cạnh tranh Chi nhánh, góp phần tạo nên mạnh hệ thống 69 địa bàn Nâng cấp đường truyền tạo điều kiện cho chi nhánh xử lý nghiệp vụ giao dịch với khách hàng cách xác nhanh chóng, tránh tình trạng "treo máy" khiến nghiệp vụ xử lý máy phải ngừng lại, tạo điều kiện tiền đề cho chi nhánh việc ứng dụng công nghệ ngân hàng đại Phát triển hệ thống thông tin đại vừa giúp cho suất lao động cán ngân hàng nâng cao mà giúp giảm bớt thời gian giao dịch đảm bảo an toàn cho khách hàng đến ngân hàng gửi tiền Ngồi cơng nghệ thơng tin ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ ngân hàng, thời buổi ngân hàng có cơng nghệ thơng tinhiện đại lợi so sánh lớn so với ngân hàng khác - Có sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ, kỹ hoạt động chế thị trường nhân viên Ngân hàng Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao lý thuyết lẫn thực tế nghiệp vụ kinh doanh cho cán nhân viên làm cơng tác huy động vốn - Nâng cao vai trị hiệp hội ngân hàng Việt Nam nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung để tránh động thiếu lành mạnh gây hậu không tốt cho hệ thống ngân hàng ; phản ánh kiến nghị sách yếu tố cần thiết trước quan quản lý nhà nước 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO Mishkin F.S (1999) Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Tiên Sơn (2017) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Vietinbank KCN Tiên Sơn 2016 Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Tiên Sơn (2018) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Vietinbank KCN Tiên Sơn 2017 Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Tiên Sơn (2019) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Vietinbank KCN Tiên Sơn 2018 Nguyễn Thượng Thái (2007) Giáo trình Marketing NXB Thơng Tin Và Truyền Thông, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007) Giáo trình Ngân hàng thương mại NXB Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2010) Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Lao động xã hội, Hà Nội (2012) Rose P.S (2004) Quản trị Ngân hàng thương mại NXB Tài chính, Hà Nội 10 Trần Huy Hoàng (2010) Quản trị ngân hàng thương mại NXB Lao động xã hội, Hà Nội 11 Từ điển tài - đầu tư- ngân hàng - kế toán Anh Việt NXB Khoa học Kinh tế, năm 1999 12 Nguyễn Thị Mùi (2008): “Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Nxb Tài chính, Hà Nội 13 Nguyễn Minh Kiều (2009): “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Nxb Thống kê 14 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2003): “Luật bổ sung sửa đổi số điều luật NHNN”, Nxb Chính trị quốc gia Hà Nội 15 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2004): “Luật bổ sung sửa đổi số điều luật tổ chức tín dụng”, Nxb Chính trị quốc gia Hà Nội 16 Đặng Văn Thanh (2006): ”Những quy định pháp luật hoạt động tín dụng”, Nxb Tư pháp Hà Nội 17 Thủ tướng phủ (2007): ”Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước” 18 Hoàng Trọng – Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2005): ”Giáo trình phân tích liệu nghiên cứu với SPSS”, Nxb Thống kê 71 Mã phiếu: Ngày vấn: PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh trân trọng cảm ơn Quý khách tin tưởng lựa chọn sử dụng sản phẩm, dịch vụ Để nâng cao chất lượng phục vụ đáp ứng ngày tốt yêu cầu khách hàng, Quý khách vui lịng cung cấp số thơng tin đánh giá yếu tố liên quan đến chất lượng dịch vụ VietinBank Chúng cam kết thông tin Quý khách cung cấp giữ bí mật sử dụng cho mục đích nghiên cứu để phục vụ Quý khách tốt Các Nhân viên giao dịch làm việc Chi nhánh không tiếp cận thông tin cụ thể Bảng câu hỏi A/ Thông tin Quý khách hàng Giới tính  Nam  Nữ Tuổi  Từ 18 - 25 tuổi  Từ 26-35 tuổi  Từ 46-55 tuổi  Trên 55 tuổi  Từ 36-45 tuổi Đã giao dịch với VietinBank  Dưới năm  Từ 1-5 năm 72  Trên năm Ngồi VietinBank, Q khách có giao dịch với ngân hàng khác  Vietcombank  BIDV  Agribank  Techcombank  ACB  Sacombank  MB  Khác  Eximbank Sản phẩm dịch vụ sử dụng VietinBank  Tiền gửi  Vay vốn  Thẻ  Ngân hàng điện tử  TT, chuyển tiền  Khác B/ Quý khách vui lòng cho biết yếu tố quan trọng 10 yếu tố lựa chọn Ngân hàng giao dịch Đánh số từ đến yếu tố lựa chọn Trong đó: quan trọng nhất, quan trọng nhì,  Uy tín Ngân hàng  Vị trí điểm giao dịch phù hợp với nhu cầu  Cở sở vật chất, tiện nghi phục vụ KH  Sản phẩm Dịch vụ đa dạng, phù hợp với nhu cầu  Giá hấp dẫn, cạnh tranh (Lãi suất, phí)  Thủ tục hồ sơ đơn giản, thuận tiện  Thái độ trình độ nghiệp vụ nhân viên  Cung cấp thông tin đầy đủ, kịp thời  Dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt 73  10 Người quen sử dụng C/ Ý kiến đánh giá Quý khách Chi nhánh VietinBank (sau viết tắt VietinBank) Quý khách vui lòng đánh giá dựa theo mức độ đồng ý (1-Khơng đồng ý đến 5-Hồn tồn đồng ý) với phát biểu bảng Không đồng ý - Đánh giá sở vật chất Hoàn toàn đồng ý Vị trí điểm giao dịch VietinBank thuận tiện, phù hợp với nhu cầu KH Điểm giao dịch khang trang đại Các tiện nghi phục vụ khách hàng tốt (Ghế, báo, nước uống, nhà vệ sinh…) Ý kiến góp ý khác sở vật chất lý không đồng ý nội dung đánh giá Đánh giá nhân viên Nhân viên giao dịch Có trang phục lịch 10 Luôn lịch thiệp, thân thiện với KH 11 Chủ động tư vấn sản phẩm dịch vụ phù hợp, chương trình khuyến cho KH 12 Hướng dẫn thủ tục cho KH đầy đủ dễ hiểu 13 Xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, xác 14 Giải khiếu nại nhanh chóng, hợp lý 15 Sẵn sàng phục vụ giúp đỡ KH Ý kiến góp ý khác nhân viên lý không đồng ý nội dung đánh giá 74 Đánh giá trình giao dịch sau giao dịch VietinBank 16 Thủ tục thực giao dịch đơn giản, thuận tiện 17 Thời gian xử lý giao dịch nhanh, cam kết (nếu có) Ý kiến góp ý khác xử lý giao dịch lý không đồng ý nội dung đánh giá Đánh giá sản phẩm, chương trình khuyến mãi, truyền thơng VieinBank 18 Mức lãi suất hấp dẫn 19 Tăng thêm lãi suất 20 Việc tăng lãi suất có cần thiết khơng Ý kiến góp ý khác SPDV/CTKM lý không đồng ý nội dung đánh giá Nói chung, tơi nhận thấy 21 Tơi hồn tồn hài lịng giao dịch với VieinBank 22 Tôi tiếp tục giao dịch với VietinBank có nhu cầu thời gian tới 23 Tôi giới thiệu người khác đến giao dịch VietinBank 24 VietinBank ngân hàng giao dịch tơi Ý kiến góp ý khác Xin chân thành cảm ơn hợp tác Quý khách! 75