(Luận văn) hoàn thiện hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn của chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh đăk nông

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHẠM XUÂN THÀNH lu an n va HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI VÙNG KHĨ ie gh tn to HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY p KHĂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH d oa nl w SÁCH XÃ HỘI TỈNH ĐẮK NÔNG nf va an lu lm ul z at nh oi LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG z m co l gm @ an Lu Đà Nẵng – Năm 2016 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHẠM XUÂN THÀNH lu an va HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY n HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI VÙNG KHÓ p ie gh tn to KHĂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH d oa nl w SÁCH XÃ HỘI TỈNH ĐẮK NÔNG Mã số: 60.34.02.01 nf va an lu Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng z at nh oi lm ul LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG z Người hướng dẫn khoa học: TS Hồ Hữu Tiến m co l gm @ an Lu Đà Nẵng – Năm 2016 n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận Văn: “Hoàn thiện hoạt động cho vay Hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Đăk Nơng” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, thông tin sử dụng luận văn trung thực Kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn lu Phạm Xuân Thành an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu lu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài an Bố cục kết cấu luận văn va n Tổng quan tài liệu nghiên cứu tn to CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI ie gh HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH VÙNG KHĨ KHĂN CỦA NGÂN p HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI nl w 1.1 SỰ CẦN THIẾT CHO VAY ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI HSXKDVKK d oa 1.1.1 Một số khái niệm an lu 1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn nf va 1.1.3 Sự cần thiết phải cho vay ưu đãi HSXKDVKK lm ul 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HSXKDVKK CỦA NHCSXH 11 1.2.1 Khái niệm đặc điểm NHCSXH 11 z at nh oi 1.2.2 Đặc điểm cho vay HSXKDVKK NHCSXH 16 1.2.3 Tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay HSXKDVKK 16 z 1.2.4 Hoạt động cho vay HSXKDVKK NHCSXH 18 @ gm 1.2.5 Các tiêu chí phản ánh kết cho vay HSXKDVKK co l NHCSXH 19 m 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay HSXKDVKK an Lu NHCSXH 21 n va ac th si 1.3 KINH NGHIỆM CHO VAY ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI CÁC ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH Ở MỘT SỐ QUỐC GIA 24 1.3.1 Kinh nghiệm số quốc gia cho vay ưu đãi đối tượng sách 24 1.3.2 Đúc kết kinh nghiệm cho Việt Nam cho vay ưu đãi đối tượng sách 28 Kết luận chương 31 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI lu HSXKDVKK TẠI NHCSXH ĐĂK NÔNG 32 an 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NHCSXH TỈNH ĐĂK NÔNG 32 n va 2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành, phát triển Chi nhánh Ngân tn to hàng Chính sách xã hội tỉnh Đăk Nơng 32 gh 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Chi nhánh Ngân hàng sách xã p ie hội tỉnh Đăk Nơng 34 w 2.1.3 Kết hoạt động 37 oa nl 2.2 HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH VÙNG KHÓ KHĂN Ở TỈNH ĐĂK d NÔNG 38 lu nf va an 2.2.1 Điều kiện tự nhiên kinh tế - xã hội 38 2.2.2 HSXKD vùng khó khăn Đăk Nơng 43 lm ul 2.3 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HSXKDVKK CỦA NHCSXH ĐĂK NÔNG z at nh oi 44 2.3.1 Chính sách cho vay HSXKDVKK 44 2.3.2 Thực trạng tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay Hộ sản z gm @ xuất kinh doanh vùng khó khăn Chi nhánh NHCSXH tỉnh Đăk Nông 48 l 2.3.3 Thực trạng nguồn vốn cho vay Hộ sản xuất kinh doanh vùng khó co khăn Chi nhánh NHCSXH tỉnh Đăk Nông 50 m 2.3.4 Thực trạng triển khai cho vay – thu nợ chương trình Hộ sản xuất an Lu kinh doanh vùng khó khăn 52 n va ac th si 2.3.5 Kết hoạt động cho vay Hộ SXKDVKK Chi nhánh NHCSXH tỉnh Đăk Nông 59 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HSXKDVKK TẠI NHCSXH ĐĂK NÔNG 64 2.4.1 Thành công đạt 64 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 66 Kết luận chương 71 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI lu VỚI HSXKDVKK TẠI NHCSXH ĐĂK NÔNG 72 an va 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 72 n 3.1.1 Định hướng cho vay NHCSXH Việt Nam 72 to 3.1.3 Định hướng cho vay NHCSXH tỉnh Đăk Nông 77 3.1.4 Định hướng cho vay HSXKDVKK Chi nhánh NHCSXH p ie gh tn 3.1.2 Mục tiêu kinh tế - xã hội tỉnh Đăk Nông 73 nl w Đăk Nông đến năm 2020 78 d oa 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HSXKDVKK an lu TẠI NHCSXH ĐĂK NÔNG 80 nf va 3.2.1 Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát 80 lm ul 3.2.2 Thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ cho vay gắn với đặc z at nh oi thù chương trình cho vay HSXKDVKK 81 3.2.3 Tăng cường công tác phối hợp chặt chẽ Ban, Ngành, tổ chức trị - xã hội, quyền địa phương cấp 82 z 3.2.4 Củng cố hoàn thiện Tổ Tiết kiệm vay vốn 84 @ l gm 3.2.5 Tăng cường cơng tác đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán co bộ, nhân viên phát triển nguồn nhân lực 86 m 3.2.6 Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền sách cho vay an Lu HSXKDVKK 87 n va ac th si 3.2.7 Chú trọng công tác nguồn vốn 88 3.2.8 Thực cơng khai hóa - xã hội hóa hoạt động NHCSXH 89 3.3 KIẾN NGHỊ 91 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 91 3.3.2 Kiến nghị với Bộ, ngành Trung ương 91 3.3.3 Kiến nghị NHCSXH Việt Nam 92 3.3.4 Kiến nghị cấp Ủy Đảng Chính quyền địa phương tỉnh Đăk Nơng 93 lu 3.3.5 Kiến nghị Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp tỉnh, huyện an va 95 n 3.3.6 Đối với tổ chức hội nhận ủy thác cho vay HSXKDVKK 95 gh tn to KẾT LUẬN 98 ie DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO p QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT lu an n va Viết đầy đủ Tiếng Việt BĐD Ban đại diện HĐQT Hội đồng quản trị HSXKDVKK Hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TK&VV Tiết kiệm vay vốn UBND Ủy ban nhân dân gh tn to Viết tắt Trung ương p ie TW d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 lu an n va 2.4 Trang Nguồn vốn cho vay HSXKDVKK Chi nhánh 37 NHCSXH Đăk Nông năm 2013 – 2015 Huy động tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh NHCSXH Đăk 37 Nông năm 2013 – 2015 Dư nợ cho vay HSXKDVKK năm 2013-2015 39 Kết hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Đăk 50 Nông Đến 31/12/2015 Dư nợ cho vay HSXKDVKK qua phương thức ủy thác 51 2.6 Tỷ trọng dư nợ cho vay HSXKDVKK năm 2013-2015 59 p ie gh tn to 2.5 Tỷ lệ nợ hạn chương trình cho vay HSXKDVKK năm 60 2.7 nl w 2013-2015 Tỷ lệ nợ khoanh nợ chiếm dụng xâm tiêu chương trình oa 61 cho vay HSXKDVKK năm 2013-2015 d 2.8 lu Số HSXKDVKK vay vốn NHCSXH Đăk Nông 62 2.10 Số HSXKDVKK vay vốn NHCSXH Đăk Nông 62 lm ul Tỷ lệ nợ hạn chương trình cho vay HSXKDVKK năm 2013-2015 63 z at nh oi 2.12 nf va 2.11 an 2.9 Bảng 2.12 Tỷ lệ nợ khoanh nợ chiếm dụng xâm tiêu 63 z chương trình cho vay HSXKDVKK năm 2013-2015 m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC SƠ ĐỒ Số hiệu Tên sơ đồ sơ đồ 2.1 2.2 Trang Mơ hình tổ chức NHCSXH tỉnh Đắk Nơng 36 Qui trình thủ tục xét duyệt cho vay HSXKDVKK 47 NHCSXH Đăk Nông lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 88 hoạch tín dụng phân giao, cần phải tăng cường tuyên truyền cho tầng lớp nhân dân hiểu rõ quy định để tạo đồng thuận xã hội, giám sát, đôn đốc việc chấp hành trả nợ để tạo nguồn vốn cho vay quay vòng HSXKDVKK cịn khó khăn khác; tạo ý thức trách nhiệm hồn trả nợ vay: cơng bố danh sách người vay không trả nợ trường học, nơi làm việc, UBND xã; xác định rõ nguồn thu nhập để trả nợ tiền vay thu nhập từ mục đích xin vay vốn Tổ trưởng Tổ TK&VV thường xuyên tuyên truyền, giải thích cho tổ viên chủ trương sách Nhà nước lu tín dụng HSXKDVKK, ưu đãi tổ viên trả nợ đúng, đủ an va trước hạn kỳ họp định kỳ tổ NHCSXH tổ chức nhận ủy n thác cho vay có trách nhiệm tuyên truyền động viên, khuyến khích hộ vay trả gh tn to nợ phân kỳ tập huấn nâng cao trình độ quản lý Tổ 3.2.7 Chú trọng công tác nguồn vốn p ie TK&VV nl w - Huy động nguồn vốn có lãi suất thấp từ kênh huy động, có d oa sách thu hút khách hàng, đa dạng nguồn tiền gửi vãng lai, phát triển dịch an lu vụ tiền gửi, dịch vụ toán dịch vụ nf va - Tăng cường công tác huy động vốn thông qua tổ TK&VV để nâng lm ul cao ý thức trách nhiệm thành viên gia nhập tổ z at nh oi - Nguồn vốn NHCSXH triển khai cho vay chủ yếu từ Ngân sách nhà nước từ TW chuyển về, số nguồn vốn huy động địa phương vay chiếm tỷ lệ thấp Nên để đảm bảo nguồn vốn cho vay z kịp thời mùa vụ cần phải có giải pháp ổn định nguồn vốn để @ l gm cho vay như: Ngoài nguồn vốn phân bổ TW cần bổ sung thêm nguồn vốn co địa phương, tổ chức, huy động địa phương trung ương cấp bù m đặc biệt cần thực tốt công tác thu nợ phân kỳ nợ đến hạn để tạo an Lu nguồn vốn cho vay quay vòng hộ chưa vay n va ac th si 89 3.2.8 Thực cơng khai hóa - xã hội hóa hoạt động NHCSXH Khách hàng NHCSXH tỉnh Đăk Nông HSXKDVKK đối tượng sách khác; việc nắm bắt chế sách Đảng nhà nước nói chung chế cho vay NHCSXH nói riêng, họ khó khăn hạn chế Công tác cho vay vốn HSXKDVKK đối tượng sách khác NHCSXH tỉnh Đăk Nơng khơng thể thực tốt được, mà phải có phối hợp tổ chức nhận ủy thác, tổ vay vốn cấp Do đó, việc cơng khai hố sách cho vay NHCSXH lu tỉnh Đăk Nông việc làm cần thiết Đồng thời, phải có tham gia an va tích cực, thường xuyên với tinh thần trách nhiệm cao cấp ủy, quyền n ban, ngành cấp vào hoạt động NHCSXH tỉnh Đăk Nông (công ie gh tn to khai hóa - xã hội hố hoạt động ngân hàng) - Việc cơng khai sách tín dụng, hồ sơ thủ tục vay vốn để p người dân, đặc biệt HSXKDVKK nắm rõ sách cho vay nl w NHCSXH tỉnh Đăk Nông điều bắt buộc, để nhân dân thực d oa kiểm tra, giám sát hoạt động NHCSXH tỉnh Đăk Nông Các nội dung an lu NHCSXH tỉnh Đăk Nơng cần phải cơng khai là: Cơ chế cho vay nf va HSXKDVK đối tượng sách khác thời điểm (hồ sơ thủ lm ul tục vay vốn, trả nợ, dư nợ hộ vay), lãi suất cho vay, chế xử lý rủi z at nh oi ro HSXKDVK gặp rủi ro bất khả kháng , hoa hồng, phí ủy thác Những nội dung công khai điểm giao dịch, trụ sở NHCSXH tỉnh Đăk Nông phương tiện thông tin đại chúng z - Đặt hịm thư góp ý người dân có quyền góp ý, phản ánh @ l gm tượng tiêu cực việc vay, sử dụng vốn tượng tiêu co cực khác hoạt động NHCSXH tỉnh Đăk Nông Đồng thời, để người m dân góp ý chế cho vay ngân hàng có cần phải sửa đổi, bổ sung an Lu cho phù hợp Để thông tin người dân kịp thời đến với NHCSXH tỉnh Đăk n va ac th si 90 Nơng, phải tăng số lượng hịm thư góp ý, đảm bảo tất xã, phường, thị trấn trụ sở ngân hàng phải có hịm thư góp ý Bảo quản hịm thư an tồn, định kỳ vào ngày giao dịch, tổ giao dịch lưu động xã cán UBND xã lãnh đạo tổ chức hội mở hịm thư góp ý Nếu có trường hợp phản ánh, khiếu nại, tố cáo NHCSXH tỉnh Đăk Nơng phải xem xét trả lời thoả đáng, kịp thời cho nhân dân - Sự quan tâm giúp đỡ quyền ban, ngành vào hoạt động NHCSXH tỉnh Đăk Nơng có ý nghĩa định đến kết XĐGN lu Nơi cấp uỷ, quyền địa phương quan tâm mức hoạt động tín an va dụng sách nói chung cho vay hộ nghèo nói riêng đạt hiệu cao n Hiện nay, cơng tác cho vay HSXKDVK NHCSXH tỉnh Đắk Nông gh tn to đa số quyền ban ngành địa phương cấp thực quan tâm ie Tuy nhiên, cịn số quyền địa phương ban, ngành chưa thực p quan tâm; xem việc cho vay đối hộ nghèo nhiệm vụ riêng NHCSXH nl w tỉnh Đăk Nơng, từ làm cho hiệu đồng vốn chưa cao Để hiệu d oa SXKD HSXKDVK ngày cao, đòi hỏi quyền địa phương an lu cấp ban, ngành cần thường xuyên quan tâm đạo hoạt động cho vay nf va NHCSXH tỉnh Đăk Nông để làm tốt công tác này, NHCSXH tỉnh Đăk lm ul Nơng phải thường xun có văn tham mưu cho cấp ủy, quyền địa z at nh oi phương cấp đạo cấp ủy, quyền địa phương cấp dưới, gắn kết hoạt động tín dụng NHCSXH địa phương với trách nhiệm người đứng đầu địa phương Hàng năm, trích phần ngân sách địa phương từ z nguồn tăng thu tiết kiệm chi để chuyển cho NHCSXH l tỉnh Đăk Nông àm @ l gm nguồn vốn cho vay; hỗ trợ kinh phí để tăng cường cơng tác tập huấn cho cán co làm công tác cho vay vốn NHCSXH tỉnh Đăk Nông Thường xuyên hỗ m trợ kinh phí để trang bị thêm sở vật chất điểm giao dịch an Lu n va ac th si 91 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Để tạo lập nguồn vốn cho vay Chương trình ổn định, đề nghị Chính phủ đạo Bộ, Ngành tháo gỡ khó khăn, việc tạo lập nguồn vốn NHCSXH theo hướng ổn định bền vững, kịp thời Lãi suất cho vay cao mức lãi suất mà đối tượng thụ hưởng nhằm giảm thiểu cấp bù lãi suất từ Ngân sách Nhà nước Đề nghị Chính phủ nghiên cứu điều chỉnh tăng mức cho vay phù hợp lu với mức tăng giá thị trường tường thời kỳ Qua phản ánh an va số địa phương với mức cho vay đáp ứng phần n tổng chi phí thực tế HSXKDVKK Nếu khơng có từ nguồn hỗ gh tn to trợ khác có đủ lực HSXKDVKK phải từ bỏ Đề nghị Thủ tướng Chính phủ quy định cụ thể, phù hợp với đặc thù p ie nguyện vọng để phát triển dự án nl w chương trình HSXKDVKK vay vốn gặp khó khăn phải gia hạn nợ d oa lập hồ sơ khoanh nợ an lu Tiếp tục gia hạn nợ thêm HSXKDVKK chưa tìm lm ul nghèo, hộ khó khăn nf va nguồn trả nợ chưa có khả trả nợ gia đình thuộc diện hộ z at nh oi 3.3.2 Kiến nghị với Bộ, ngành Trung ương - Bộ Tài tích cực tham mưu cho Chính phủ cân đối, bố trí đủ nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn HSXKDVKK, chủ động phối hợp z với Bộ ngành liên quan NHCSXH kịp thời tham mưu cho Chính phủ @ l gm xem xét, định điều chỉnh mức cho vay, lãi suất cho vay phù hợp với m biến động co điều kiện thực tế thời kỳ sách thay đổi, giá sinh hoạt an Lu - Bộ Lao động - Thương binh Xã hội ban hành Thông tư đạo n va ac th si 92 Sở Lao động - Thương binh Xã hội phối hợp với quyền địa phương địa bàn thực điều tra thu nhập, rà soát hộ nghèo, hộ thuộc diện cận nghèo, hộ có hồn cảnh khó khăn đột xuất tài làm sở để đưa vào vùng khó khăn để xác nhận đối tượng vay vốn chương trình 3.3.3 Kiến nghị NHCSXH Việt Nam Ban hành văn hướng dẫn việc định kỳ hạn trả nợ HSXKDVKK theo hướng NHCSXH nơi cho vay tiến hành định kỳ hạn trả nợ, số tiền trả nợ kỳ, khuyến khích người vay trả nợ trước hạn, thơng lu báo cho người vay, Tổ TK&VV biết để phối hợp với NHCSXH thực an va n Cơ cấu lại nguồn vốn ủy thác cho tổ chức trị - xã hội: Trong gh tn to cơng đoạn cho vay hộ nghèo tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác ie cơng đoạn, khối lượng cơng việc nhiều, để hoạt động cho vay p HSXKDVK NHCSXH đạt hiệu hoàn thiện thiết tổ nl w chức nhận ủy thác phải làm tốt phần việc Trong tổ chức nhận ủy d oa thác Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh Đoàn Thanh niên an lu địa bàn tỉnh Đắk Nông, thời gian qua từ số liệu phân tích nf va chương thấy Hội Nơng dân Hội Phụ nữ làm tốt công việc nhận ủy lm ul thác 02 tổ chức lại z at nh oi Qua đánh giá chung hoạt động nhận ủy thác cho vay tổ chức trị - xã hội địa bàn chi nhánh NHCSXH tỉnh Đắk Nông chương Hội Nông dân, Hội phụ nữ 02 tổ chức có số lượng hội z viên vay vốn lớn nhiều so với Hội Cựu chiến binh Đoàn Thanh @ l gm niên, 02 tổ chức có đạo liệt lồng ghép số co chương trình giúp HSXKDVK có định hướng việc vay vốn phát triển m sản xuất kinh doanh gắn liền với hoạt động chun mơn tổ chức an Lu câu lạc phụ nữ làm kinh tế giỏi, câu lạc phụ nữ giúp cách làm n va ac th si 93 ăn Đối với Đoàn Thanh niên có 01 hạn chế điển hình cán làm công tác tổ chức hội sở đồn viên trẻ tuổi, chưa có gia đình, chưa ổn định sống thường xuyên thay đổi nên công tác đạo điều hành, sâu sát sở quân tâm đến lĩnh vực phát triển kinh tế người dân không tổ chức khác Vì phải mạnh dạn cấu lại nguồn vốn ủy thác cho tổ chức theo hướng tổ chức làm tốt tăng cường vốn ủy thác, tổ chức làm chưa tốt rút dần vốn ủy thác, tạo cạnh tranh tổ chức lu nhận ủy thác với từ dẫn đến nâng cao chất lượng hoạt động tín an va dụng HSXKDVK NHCSXH tỉnh Đắk Nông n 3.3.4 Kiến nghị cấp Ủy Đảng Chính quyền địa phương gh tn to tỉnh Đăk Nông ie Đề nghị cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp tiếp tục quan p tâm tạo điều kiện để NHCSXH hoạt động có hiệu Tiếp tục đạo thực nl w Chỉ thị số 40/CT-TW, ngày 22/11/2014 Ban Bí thư việc tăng d oa cường lãnh đạo Đảng tín dụng sách xã hội Đề nghị an lu UBND tỉnh Đắk Nơng đạo sở Tài Chính, hàng năm trích đủ nguồn vốn từ nf va ngân sách địa phương chuyển sang NHCSXH tỉnh Đắk Nông vay hồ z at nh oi Nông lm ul nghèo đối tượng sách khác theo Nghị UBND tỉnh Đắk Chỉ đạo Ban đại diện HĐQT địa phương, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng sách HSXKDVKK z đối tượng sách khác với chủ trương sách Chính phủ @ l gm Với cấu máy tổ chức, nâng cao vai trò, trách nhiệm Ban đại diện co HĐQT NHCSXH cấp huyện, thị xã theo quy chế tổ chức hoạt động; m đồng thời có biện pháp củng cố nâng cao vai trò Ban giảm nghèo từ an Lu hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đến hộ có hồn cảnh khó n va ac th si 94 khăn, cụ thể là: Trước hết, phải làm tốt công tác tuyên truyền, giáo dục trị tư tưởng tồn hệ thống trị địa phương cơng tác xóa đói giảm nghèo, xem động lực phát triển xã hội địa phương nói riêng nước nói chung Thứ hai, đạo UBND cấp phối hợp với đoàn thể định kỳ lập danh sách đơn vị khó khăn theo hướng dẫn Bộ Lao động – Thương binh Xã hội để xác nhận nhanh chóng, đối tượng lu Thứ ba, đạo việc công khai thông tin hộ gia đình xét cho an va vay vốn tín dụng HSXKDVKK địa phương để người dân giám sát n Thứ tư, gắn trách nhiệm cán có liên quan đến hoạt động gh tn to NHCSXH (đặc biệt cán hội, đồn thể) với cơng tác cho vay thu nợ ie cách: Ban hành văn hướng dẫn cho đơn vị thị xã, huyện, xã, p phường cá nhân có liên quan thực Đặc biệt ý: cắt giảm thủ nl w tục hành phù hợp với tình hình thực tế địa phương, tạo thơng d oa thoáng việc triển khai thực hiện, loại bỏ cản trở, phiền hà an lu công tác cho vay nf va Thứ năm, ban hành quy chế quản lý phân định trách nhiệm rõ lm ul ràng phận cá nhân quy chế phối kết hợp z at nh oi cá nhân phận, phận đơn vị việc quản lý nguồn vốn cho vay xóa đói giảm nghèo Thứ sáu, Đối với công tác kiểm tra, giám sát có ý nghĩa quan z trọng hoạt động tín dụng, điều kiện để đảm bảo @ gm hiệu sử dụng vốn hộ nghèo Nó giúp ngân hàng ngăn chặn, phát co l xử lý kịp thời sai sót hoạt động tín dụng; nâng cao chất lượng m hiệu tín dụng; hạn chế nợ hạn Đối với NHCSXH chế an Lu giải ngân tín dụng hộ nghèo thực ủy thác qua tổ chức trị xã hội n va ac th si 95 địa bàn; việc bình xét hộ vay, mức vay, thời hạn vay thực tổ vay vốn; có kiểm tra tổ chức hội phê duyệt UBND cấp xã; hộ nhận tiền vay, trả nợ (gốc, lãi) điểm giao dịch NHCSXH xã Do đó, việc kiểm tra giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động NHCSXH Cần xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng Nâng cao hiệu hoạt động cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội gắn với trách nhiệm cụ thể Phải coi công cụ hữu hiệu hoạt động quản lý chất lượng hoạt động tín dụng NHCSXH Phát huy vai trị kiểm lu tra, giám sát Ban đại diện HĐQT, tổ chức trị - xã hội nhận uỷ thác an người dân n va 3.3.5 Kiến nghị Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp tỉnh, tn to huyện gh Căn nội dung, chương trình kiểm tra Ban đại diện HĐQT cấp p ie trên, hàng năm để xây dựng kế hoạch kiểm tra cho phù hợp với địa phương w mình; nội dung kiểm tra: oa nl - Kiểm tra hoạt động Ban đại diện HĐQT cấp d - Kiểm tra công tác tham mưu NHCSXH cho Ban đại diện HĐQT, lu nf va an quyền địa phương việc thực sách tín dụng địa bàn - Kiểm tra tổ chức hội thực 06 khâu nhận ủy thác lm ul - Kiểm tra hoạt động Ban quản lý tổ việc thực bình xét nghèo z at nh oi cho vay, ghi chép sổ sách, thực việc thu lãi đôn đốc thu nợ gốc hộ - Kiểm tra sử dụng vốn vay hộ nghèo z gm @ - Định kỳ kiểm tra: Đối với Ban đại diện HĐQT cấp tỉnh kiểm tra 03 l tháng/lần; Ban đại diện HĐQT cấp huyện kiểm tra 01 tháng/lần m HSXKDVKK co 3.3.6 Kiến nghị tổ chức hội nhận ủy thác cho vay an Lu Củng cố, chấn chỉnh nâng cao hoạt động nhận ủy thác Ngân n va ac th si 96 hàng Chính sách xã hội Tăng cường kiểm tra, giám sát, nâng cao lực, hiệu hoạt động tổ chức trị - xã hội cấp tổ tiết kiệm vay vốn việc thực dịch vụ ủy thác Tổ chức hội cấp cử phận cán chuyên trách theo dõi hoạt động uỷ thác thường xuyên phối hợp với quyền địa phương, NHCSXH tổ chức họp giao ban, giao dịch cố định hàng tháng để thu hồi nợ, xử lý nợ đến hạn theo qui định đề nghị xử lý nghiêm hộ vay hạn, bỏ khỏi địa phương, có khả điều kiện cố tình chây ỳ khơng lu chịu trả nợ an va Ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào q trình quản lý hoạt động ủy thác n tổ chức trị-xã hội, định kỳ hàng năm tổ chức sơ kết rút kinh ie gh tn to nghiệm, biểu dương khen thưởng kịp thời điển hình tiên tiến Định kỳ xây dựng kế hoạch kiểm tra, giám sát hoạt động uỷ thác đến tổ p hộ thuộc phạm vi tổ chức Hội quản lý Giám sát trình sử dụng vốn nl w vay hộ Phối hợp với Ban quản lý tổ TK&VV đôn đốc người vay trả d oa nợ lãi theo định kỳ thoả thuận Chỉ đạo làm tốt việc bình xét đối tượng vay an lu vốn, quản lý hướng dẫn người vay sử dụng vốn vay có hiệu quả, trả nợ, trả nf va lãi ngân hàng đầy đủ, hạn Thông báo kịp thời cho ngân hàng nơi cho lm ul vay trường hợp sử dụng vốn vay bị rủi ro nguyên nhân khách quan z at nh oi (thiên tai, dịch bệnh, hoả hoạn, chết, tích ) rủi ro nguyên nhân chủ quan như: sử dụng vốn vay sai mục đích, người vay trốn, để có biện pháp xử lý thích hợp kịp thời z Về cơng tác kiểm tra, giám sát: Để công tác kiểm tra, giám sát @ gm tổ chức hội nhận ủy thác cấp (huyện, xã) thực tốt, góp phần làm co l cho hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH ngày có hiệu cao; m cần có đạo, kiểm tra thường xuyên tổ chức hội cấp hội an Lu cấp (tỉnh huyện, huyện xã) n va ac th si 97 - Tổ chức nhận uỷ thác cấp tỉnh, huyện: Căn kế hoạch kiểm tra tổ chức nhận uỷ thác cấp tỉnh tình hình thực tế địa phương để đề kế hoạch kiểm tra năm; hàng tháng tổ chức đoàn kiểm tra hoạt động tổ chức hội cấp xã thực khâu NHCSXH huyện uỷ thác, hoạt động tổ vay vốn đối chiếu tận hộ vay Hàng tháng, tổng hợp kết kiểm tra gửi NHCSXH cấp tỉnh, phòng giao dịch cấp huyện - Đối với tổ chức nhận uỷ thác cấp xã: + Chỉ đạo tham gia tổ TK&VV, tổ chức họp tổ để bình xét lu cơng khai người vay có nhu cầu xin vay đủ điều kiện vay đưa vào danh sách an hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH n va + Kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay người vay theo tn to hình thức đối chiếu cơng khai thông báo kịp thời cho ngân hàng cho vay gh đối tượng sử dụng vốn sai mục đích, vay ké, bỏ trốn, chết, tích, bị rủi p ie ro nguyên nhân khách quan, để có biện pháp xử lý kịp thời Kết hợp với tổ w tiết kiệm vay vốn quyền địa phương xử lý trường hợp nợ chây ỳ, oa nl nợ hạn, hướng dẫn người vay lập hồ sơ đề nghị xử lý nợ rủi ro nguyên d nhân khách quan (nếu có) lu nf va an + Chỉ đạo giám sát ban quản lý tổ TK&VV việc thực hợp đồng uỷ nhiệm ký với NHCSXH lm ul + Đối với cán ban XĐGN, cán hội, phải phân định rõ địa bàn z at nh oi kiểm tra gắn quyền lợi với trách nhiệm Nếu thiếu tinh thần trách nhiệm để xảy tiêu cực, tham nhũng, gây lãng phí, vốn phải bồi hồn vật chất - NHCSXH trả phí ủy thác cho tổ chức hội nhận làm dịch vụ uỷ z m co l thác gm @ thác, theo mức độ hoàn thành khâu 06 khâu NHCSXH ủy an Lu n va ac th si 98 KẾT LUẬN Chính sách cho vay HSXKDVKK đời có ý nghĩa mặt kinh tế, trị, hợp lịng người nên nhân dân nơng dân vùng khó khăn có em học đón nhận, dư luận chung đồng tình cao, nhân dâm cảm ơn Đảng, Chính phủ đầu tư cho hộ gia đình có sinh sống vùng khó khăn nước, có hội nâng cao nhận thức, tạo việc làm, góp phần quan trọng vào cơng xóa đói giảm nghèo đất nước ta lu an Với nỗ lực Ngân hàng với ủng hộ cấp Chính quyền n va địa phương tồn dân, NHCSXH chi nhánh Đăk Nông giúp cho hàng tn to ngàn HSXKDVKK tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi Nhà nước, vươn lên có gh thể tiếp cận với nguồn vốn, góp phần thực thành cơng mục tiêu xóa p ie đói, giảm nghèo Quốc gia Tuy nhiên, để NHCSXH phát triển bền vững w nâng cao hoạt động cho vay đề giải pháp nhằm nâng cao hoạt oa nl động tín dụng việc làm cần thiết d Đề tài khái quát vấn đề lý thuyết hoàn thiện hoạt động lu nf va an cho vay HSXKDVKK, đánh giá hoạt động cho vay HSXKDVKK Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Đăk Nơng, qua mạnh lm ul dạn đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hoạt động cho vay đối z at nh oi với HSXKDVKK NHCSXH Trong trình triển khai thực hiện, bên cạnh ưu điểm bật z bộc lộ hạn chế định Dưới góc độ nhìn nhận đánh @ gm giá học viên, q trình phân tích đánh giá khơng tránh sai sót l thiếu sót hy vọng tâm huyết nổ lực thân m co đề tài góp phần hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo thời gian tới an Lu Tín dụng HSXKDVKK mang tính đặc thù, khơng đơn giản n va ac th si 99 lý thuyết thực tiễn, vừa mang tính thời lại vừa mang tính lâu dài Mặc dù có nhiều cố gắng, tác giả nhận thấy đề tài cịn nhiều thiếu sót, kính mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo, người quan tâm đến vấn đề để đề tài tiếp tục hoàn thiện lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Chính phủ (2002), Nghị định 78/NĐ-CP ngày 04 tháng 10 năm 2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, Hà Nội [2] Chính phủ (2002), Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, Hà Nội [3] Chính phủ (2002), Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Chính lu sách xã hội, Hà Nội an n va [4] Chính phủ (2004), Chỉ thị 09/2004/CT-TTg Thủ tướng Chính phủ tựu thách thức tín dụng vi mơ nước - Phòng Hợp tác quốc gh tn to [5] Rajesh Chakrrabarti: Kinh nghiệm Ấn Độ tài vi mơ - thành p ie tế NHCSXH Việt Nam w [6] Đề cương thông tin tuyên truyền kỷ niệm 10 năm thành lập tỉnh Đắk oa nl Nông website: baodaknong.org.vn d [7] Hà Thị Hạnh (2003), Giải pháp hoàn thiện mơ hình tổ chức chế lu an hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án tiến sỹ kinh nf va tế, Trường Đại học kinh tế quốc dân Hà Nội, Hà Nội lm ul [8] Hội đồng Nhân dân tỉnh Đắk Nông (2012), Nghị thơng qua chương z at nh oi trình giảm nghèo bền vững tỉnh Đắk Nông giai đoạn 2012 – 2015, số 19/2012/NQ-HĐND, ngày 19/7/2012 [9] Jonathan Morduch - Vai trị cấp bù tín dụng vi mơ: Thực trạng z l Việt Nam gm @ đúc rút từ Ngân hàng Grameen - Phòng Hợp tác Quốc tế NHCSXH m an Lu động (2013-2015) co [10] Ngân hàng sách xã hội tỉnh Đăk Nơng, Báo cáo tổng kết năm hoạt n va ac th si [11] Phạm Kim Nhuận (2006), Bài học cho vay hộ nghèo từ uỷ thác qua tổ chức trị -xã hội, Tạp chí Lao động xã hội, số tháng 10/2006 [12] Phạm Kim Nhuận (2008), hiệu chương trình tín dụng giảm nghèo, Thơng tín NHCSXH tháng 7/2009 [13] Sở Lao động – thương binh xã hội tỉnh Đăk Lắk (2013), Báo cáo tổng kết chương trình giảm nghèo năm 2013 [14] Sở Lao động – thương binh xã hội tỉnh Đắk Nông (2015), Báo cáo lu kết rà soát hộ nghèo năm 2015 an va [15] Nguyễn Trung Tăng (2001), Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu sử n dụng vốn tín dụng XĐGN, Tạp chí Ngân hàng số 11 gh tn to [16] Lê Anh Trà (2008), Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay Chi p ie nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Nam, Luận văn Thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Đà Nẵng năm 2008 nl w [17] Thơng tin Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (số 55, 56, 57), d oa văn quy trình nghiệp vụ có liên quan NHCSXH nf va Nông an lu [18] UBND tỉnh Đắk Nông, Báo cáo tổng kết 10 năm thành lập tỉnh Đắk lm ul [19] UBND tỉnh Đắk Nơng, Báo cáo tình hình kinh tế xã hội năm 2015 kế z at nh oi hoạch phát triển năm 2016 [20] Văn kiện đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX, X, XI, XII z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si