(Luận văn) hoàn thiện công tác thẩm định cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp việt á, chi nhánh quy nhơn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ VIỆT ANH lu an n va p ie gh tn to HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á – CHI NHÁNH QUY NHƠN d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH z m co l gm @ an Lu Đà Nẵng – Năm 2015 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ VIỆT ANH HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH lu an CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á – CHI NHÁNH QUY NHƠN n va p ie gh tn to d oa nl w Chuyên ngành : Tài ngân hàng Mã số : 60.34.20 ll u nf va an lu oi m LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH z at nh z @ m co l gm Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN an Lu Đà Nẵng – Năm 2015 n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả lu an n va gh tn to p ie Nguyễn Thị Việt Anh d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu lu CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG an n va TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Cho vay ngân hàng thương mại p ie gh tn to MẠI w 1.1.2 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại oa nl 1.2 THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA d NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 lu an 1.2.1 Khái niệm thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng 12 u nf va 1.2.2 Mục đích thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng 12 ll 1.2.3 Nguyên tắc thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng 12 m oi 1.2.4 Đặc điểm thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng 13 z at nh 1.2.5 Quy trình nội dung thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng 14 z gm @ 1.2.6 Phương pháp thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng 24 1.2.7 Các tiêu chí phản ánh kết TĐTD cho vay tiêu dùng 25 l m co 1.2.8 Các nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng 26 an Lu KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 n va ac th si CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH QUY NHƠN 32 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NHTMCP VIỆT Á –CHI NHÁNH QUY NHƠN 32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Quy Nhơn 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 33 2.1.3 Kết kinh doanh Chi nhánh năm 2011 – 2013 35 lu 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG an CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH 36 va n 2.2.1 Khái quát chung tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng 2.2.2 Công tác TĐTD cho vay tiêu dùng Chi nhánh 39 ie gh tn to Chi nhánh 36 p 2.2.3 Kết hoạt động thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng nl w Chi nhánh 57 d oa 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG an lu TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH 60 u nf va 2.3.1 Những thành cơng thẩm định tín dụng CVTD 60 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 60 ll oi m KẾT LUẬN CHƯƠNG 63 z at nh CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG z TMCP VIỆT Á - CHI NHÁNH QUY NHƠN 64 @ l gm 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 64 m co 3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh 64 3.1.2 Định hướng hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cho an Lu vay tiêu dùng Chi nhánh 65 n va ac th si 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH 65 3.2.1 Tổ chức lại công tác tổ chức quản lý hoạt động thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng 65 3.2.2 Kiện tồn cơng tác thu thập, xử lý, lưu trữ khai thác thông tin phục vụ cho công tác TDTD cho vay tiêu dùng 66 3.2.3 Hồn thiện cơng tác chấm điểm xếp hạng tín dụng nội khách hàng vay tiêu dùng 68 lu 3.2.4 Tăng cường đào tạo chuyên môn cho cán bộ, chuyên viên 69 an 3.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội hoạt động thẩm va n định tín dụng cho vay tiêu dùng 71 to gh tn 3.2.6 Một số giải pháp khác 72 ie 3.3 KIẾN NGHỊ 74 p 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ Bộ, Ban ngành có liên quan 74 nl w 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 76 d oa 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Việt Á Việt Nam 77 an lu KẾT LUẬN 84 u nf va TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) ll oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu Ý nghĩa lu an n va p ie gh tn to Cán tín dụng CBTĐ Cán thẩm định CN Chi nhánh CP Chi phí CSTD Chính sách tín dụng CTN Công thương nghiệp CVCN Cho vay cá nhân CVKD Cho vay kinh doanh DN Doanh nghiệp DPRR Dự phòng rủi ro DV Dịch vụ ĐBTV Đảm bảo tiền vay w CBTD Đơn vị tính oa nl ĐVT Hồ sơ u nf va Hồ sơ vay vốn ll m HSVV Hợp đồng tín dụng an HS lu HĐTD Hoạt động kinh doanh d HĐKD Kinh doanh KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KSNB Kiểm soát nội NH Ngân Hàng NHTM Ngân hàng thương mại oi KD z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to Ngân hàng Nhà nước NTD Người tiêu dùng PA Phương án PAV Phương án vay QHKH Quan hệ khách hàng QLTD Quản lý tín dụng SP Sản phẩm TCTD Tổ chức tín dụng TD Tiêu dùng TDTD Tín dụng tiêu dùng TĐ Thẩm định TĐTD Thẩm định tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo w NHNN Thông tin khách hàng Vay tiêu dùng Xếp hạng tín dụng ll u nf va an XHTD lu VTD Ngân hàng TMCP Việt Á d VAB oa nl TTKH oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang 2.1 Kết tiêu hoạt động Chi nhánh 2011 – 2013 35 2.2 Trình tự tổ chức quản lý TĐTD cho vay tiêu dùng 39 2.3 Kết xếp hạng tín dụng nội nợ xấu khách bảng lu hàng vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á - CN Quy an Nhơn va n 2.4 gh tn to p ie 3.1 44 Một số tiêu phản ánh kết thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng năm 2011 - 2013 58 Bảng tổ chức quản lý TĐTD cho vay tiêu dùng 79 d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu Tên hình hình Trang 1.1 Sơ đồ quy trình thẩm định tín dụng 15 2.1 Bộ máy tổ chức quàn lý Ngân hàng TMCP Việt Á – CN Quy Nhơn 2.2 33 Quy trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân lu an 41 Quy trình thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng 80 n va 3.1 VAB p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 72 tín dụng phận kiểm tra, kiểm soát nội Bộ phận cần phải chịu trách nhiệm cụ thể trước Ban lãnh đạo nội dung quy định kiểm soát nội - Bộ phận kiểm soát nội Chi nhánh thường xuyên trao đổi thơng tin với Phịng ban quản lý khác Hội sở lĩnh vực tín dụng để có thơng tin đầy đủ hoạt động tín dụng hệ thống VAB - Tổ chức họp giao ban định kỳ cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng nhằm giúp cán làm cơng tác kiểm sốt chuyên viên liên quan lu đến công tác thẩm định nắm bắt thông tin, thông tin sai q an trình thẩm định để có xử lý, khắc phục kịp thời Đồng thời để va n cán học hỏi kinh nghiệm, nêu khó khăn, vướng mắc để nâng cao hiệu ie gh tn to quả, hạn chế rủi ro tín dụng - Nâng cao nhận thức tầm quan trọng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt p nội thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng nhằm phát kịp nl w thời sai phạm dẫn đến rủi ro tín dụng tiềm ẩn hoạt động d oa kinh doanh Chi nhánh; tránh việc cán ngân hàng che dấu thơng tin thành tích cho u nf va an lu cung cấp thơng tin khơng xác công tác thẩm định để nâng cao 3.2.6 Một số giải pháp khác ll z at nh tài khoản VAB oi m a Chú trọng cho vay tiêu dùng khách hàng trả lương qua - Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Quy Nhơn nên trọng cho z vay khách hàng có trả lương qua tài khoản VAB giúp Chi nhánh @ l gm kiểm sốt dịng tiền từ thu nhập thường xuyên chi tiêu khách hàng cho vay m co vay tiêu dùng Nhờ đó, Chi nhánh hạn chế rủi ro tín dụng trình an Lu - Chi nhánh cần yêu cầu cán thẩm định thẩm định chi tiết hơn, chặc n va ac th si 73 chẽ gắn trách nhiệm rõ ràng hình thức cho vay tiêu dùng qua lương Với hồ sơ vay mà chủ thể vay cá nhân, nguồn tốn lương, Chi nhánh cần trọng việc thẩm định chắn nguồn tốn ổn định thường xuyên giám sát theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi hàng tháng khách hàng để giải kịp thời có bất thường xảy Bên cạnh đó, Chi nhánh nên có biện pháp để ràng buộc trách nhiệm người xác nhận nguồn thu nhập khách hàng vay nhằm giảm thiểu tình trạng khách hàng vay nhiều khế ước lu khách hàng khơng cịn cơng tác đơn vị đơn vị khơng có trách an nhiệm việc thông báo với Chi nhánh không bàn giao trách nhiệm cho va n đơn vị nơi khách hàng đến công tác to gh tn b Đảm bảo xác định kỳ hạn trả nợ vay phù hợp với tình hình thu Chun viên phụ trách cơng tác thẩm định thẩm định khả trả p ie nhập chi phí tiêu dùng hàng tháng khách hàng nl w nợ cần lưu ý đến việc xác định kỳ hạn trả nợ cách hợp lý, phù hợp với tình d oa trạng tài khách hàng vay, không nên cứng nhắc thời gian an lu cho vay Với vay tiêu dùng, mục đích vay vốn khơng gắn liền với việc tạo u nf va thu nhập để trả nợ mà nhằm đáp ứng cho nhu cầu chi tiêu đời sống hàng ngày, chủ yếu theo phương thức trả góp nên việc xác định số tiền phải trả ll oi m hàng tháng vô quan trọng Về phía khách hàng muốn ngân hàng z at nh cho vay nên sẵn sàng chấp nhận điều kiện trả nợ, chưa hợp lý, số tiền phải trả hàng tháng lớn khoản thu nhập họ, z chi phí cho nhu cầu sinh hoạt hàng ngày nhiều lúc họ chưa quan tâm @ l gm nên dẫn đến dần trả trả nợ họ có ý thức trả nợ m co c Tăng cường công tác thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay - Tiếp tục khuyến khích việc thực bảo đảm cho vay tiêu dùng an Lu tài sản tự có khách hàng, tài sản hình thành từ nuồn vốn vay, bảo lãnh… Vì n va ac th si 74 gắn trách nhiệm ý thức KH trình trả nợ vay - Khi thẩm định giá trị tài sản bảo đảm tiền vay phải tham khảo nguồn thông tin đáng tin cậy, thường xuyên cập nhật thị trường nhằm hạn chế việc đánh giá tài sản đảm bảo cao giá trị thực tế, nhận tài sản đảm bảo khơng đầy đủ tính pháp lý - Định kỳ phải định giá lại tài sản để có điều chỉnh phù hợp nhằm đảm bảo an tồn tín dụng - Khả phát tài sản yếu tố mà CV QHKH Chi nhánh lu cần quan tâm Đối với tài sản có khấu hao vơ hình cao tơ dù có an giá trị cao qua sử dụng khó định giá cao Đối với tài sản va n nhà, đất tài sản dễ chuyển nhượng Tính khả mại tài gh tn to sản cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào yếu tố vị trí, diện tích, kết cấu, ie giá trị p 3.3 KIẾN NGHỊ nl w 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ Bộ, Ban ngành có liên quan d oa Các biện pháp, can thiệp Chính phủ, Bộ, Ban ngành cần an lu thiết, khơng nhằm tạo mơi trường nói chung để tổ chức tín dụng Phủ cần: ll u nf va phát triển mà ngăn ngừa, điều phối hoạt động tín dụng Vì vậy, Chính oi m - Tiếp tục xây dựng hồn thiện khn khổ hành lang pháp lý ổn định z at nh nhằm bảo vệ quyền lợi người vay Ngân hàng thương mại quy định thống giấy tờ chủ quyền nhà đất, luật dân sự, luật kinh tế z - Xây dựng hệ thống quản lý hành cơng nghệ thơng tin @ l gm quản lý tồn thơng tin nhân thân, tình trạng gia đình, đặc điểm m co cá nhân công dân nước Với hệ thống quản lý thông tin cá nhân tốt Chính phủ giúp ngân hàng dễ dàng triển khai sản phẩm cho vay an Lu tiêu dùng, nhờ xác định cách nhanh chóng, xác tư cách khách hàng, n va ac th si 75 nguồn thu nhập, uy tín cá nhân quản lý khách hàng vay vốn hỗ trợ tích cực cho cơng tác thẩm định cho vay tiêu dùng - Chính phủ đưa biện pháp hạn chế tình trạng tăng giá ảo nhà ở, đất nhà đầu gây ra, có giải pháp để hâm nóng thị trường bất động sản thời gian tới - Tăng cường giải pháp nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ, kìm chế lạm phát, triển khai mạnh mẽ biện pháp kích cầu, kiềm chế rủi ro hoạt động ngân hàng lu - Chính phủ Ngân hàng Nhà nước nên có chủ trương cho phép thành an lập cơng ty thơng tin tín dụng tư nhân hoạt động song song với CIC Khi va n thông tin người vay rõ ràng minh bạch thủ tục thuận tiện, thơng ie gh tn to thoáng đồng thời hạn chế rủi ro tín dụng - Sự phối hợp, hỗ trợ với Bộ, Ban ngành đạo thực p vấn đề như: công chứng giấy tờ, chấp, chuyển nhượng, tranh chấp…Phịng nl w cơng chứng phòng đăng ký giao dịch đảm bảo hai phận có vai trị quan d oa trọng, hỗ trợ ngân hàng xác minh hành vi chấp, cầm cố tài sản khách an lu hàng với ngân hàng u nf va - Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện cho giao dịch đảm bảo tiền vay ll oi m - Quan hệ dân người vay người cho vay cần làm rõ, z at nh minh bạch quy định nghĩa vụ người vay trách nhiệm quyền hạn người cho vay mà cụ thể ngân hàng z thương mại Trong Luật dân sự, đất đai cần có quy định cụ thể bảo vệ @ l gm quyền lợi người cho vay trường hợp người vay khơng tốn m co nợ Đồng thời quan thực thi pháp luật cần hỗ trợ ngân hàng việc giải tranh chấp, hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ tồn đọng an Lu n va ac th si 76 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước với vai trò quan quản lý nhà nước tiền tệ, quan tham mưu cho Chính Phủ sách liên quan đến tiền tệ quản lý trực tiếp hoạt động tơt chức tín dụng, sách lãi suất, dự luật kinh doanh ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp hỗ trợ Ngân hàng thương mại công tác thẩm định cho vay tiêu dùng như: - Cần có biện pháp để phát huy vai trò định hướng hoạt động lu Ngân hàng Nhà nước cho Ngân hàng thương mại thông qua việc thu thập, an xử lý thơng tin tín dụng, kinh tế, xã hội… để cung cấp cho ngân hàng va n thương mại phục vụ cho cơng tác thẩm định tín dụng to gh tn - Hoàn thiện Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) với kỹ thuật ie cao Thường xuyên cập nhập thông tin khách hàng cho biết tình p trạng nợ cá nhân hay doanh nghiệp tổ chức tín dụng nl w Chấm dứt xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thơng d oa tin tổ chức tín dụng an lu - Cần tích cực tăng cường cơng tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt u nf va động tín dụng với Ngân hàng thương mại nhằm kịp thời phát sai sót cơng tác tín dụng, cơng tác thẩm định để hạn chế rủi ll oi m ro Xử lý nghiêm trường hợp vi phạm quy chế hoạt động cho vay tiêu z at nh dùng Ngân hàng thương mại, bước hướng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại theo chuẩn mực quốc tế z - Ngân hàng Nhà nước tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm @ l gm thẩm định cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng, lớp đào tạo nghiệp Ngân hàng thương mại địa bàn m co vụ thẩm định cho vay tiêu dùng, trao đổi thông tin khách hàng vay tiêu dùng an Lu n va ac th si 77 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Việt Á Việt Nam Nhằm góp phần nâng cao chất lượng thẩm định cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng tồn hệ thống, vừa đảm bảo tăng trưởng tín dụng, vừa ngăn ngừa, hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á Việt Nam cần trọng đến số vấn đề sau: - Thành lập phận chun mơn hóa P QHKH Chi nhánh gồm: Bộ phận Quan hệ khách hàng, Bộ phận Thẩm định tín dụng, Bộ phận Thẩm định tài sản trình bày giải pháp nhằm giảm thiểu tiêu cực, hạn lu chế rủi ro công tác thẩm định cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP an Việt Á - Chi nhánh Quy Nhơn va n - Ngân hàng TMCP Việt Á Việt Nam cần xây dựng hệ thống thông tin gh tn to nội đại Đầu tư công nghệ thu thập, xử lý thông tin, triển khai đào ie tạo ứng dụng, phần mềm lưu trữ sở liệu khách hàng vay tiêu dùng p phục vụ cho công tác thẩm định nl w - Xây dựng sách ưu đãi sản phẩm cho vay tiêu d oa dùng cho khách hàng có trả lương qua tài khoản VAB an lu - Tổ chức hội nghị tổng kết, đánh giá kết công tác thẩm định định kỳ u nf va tháng, năm nhằm phân tích, đánh giá mặt được, chưa cơng tác thẩm đinh, từ rút kinh nghiệm để công tác thẩm định ngày ll oi m hoàn thiện z at nh - Hội sở nên quan tâm đến công tác đào tạo, đào tạo lại chun mơn nghiệp vụ cho tồn thể cán bộ, nhân viên Ngân hàng TMCP Việt Á - z Chi nhánh Quy Nhơn nói chung chuyên viên liên quan đến công tác @ l gm thẩm định Chi nhánh nói riêng Qua trang bị thêm kiến thức mới, m co cố lại kiến thức cũ cho họ Mặc khác tăng cường tổ chức thảo luận, thi đua CV QHKH, CV QLTD giỏi Chi nhánh với an Lu nhau, nhằm khích lệ tinh thần tự học hỏi Chi nhánh, qua Chi n va ac th si 78 nhánh học hỏi thêm kinh nghiệm - Bên cạnh ý đến việc bồi dưỡng đạo đức nghề nghiệp cho CV QHKH Xem xét, đánh giá để đề bạt, bố trí, luân chuyển CV QHKH phù hợp lực chun mơn - Có hình thức khen thưởng kịp thời nhằm động viên, khích lệ tinh thần nhân viên bên cạnh có biện pháp xử lý nghiêm khắc cán cố tình vi phạm, làm sai quy định ngân hàng nhằm loại bỏ rủi ro đạo đức nghề nghiệp lu - Ngân hàng TMCP Việt Á Việt Nam cần hoàn thiện tiêu an chí đánh giá, chấm điểm tín dụng cho khách hàng vay tiêu dùng cách chi va n tiết, cụ thể để công tác chấm điểm, xếp hạng tín dụng cho khách hàng thực gh tn to công cụ, khoa học để phục vụ cho công tác thẩm định cho vay tiêu ie dùng Từng bước xây dựng chương trình chấm điểm tự động cho khách hàng p vay tiêu dùng nhóm khách hàng tiềm mà ngân hàng nl w hướng đến với số lượng lớn, nhu cầu vay tiêu dùng ngày cao d oa Ngoài ý kiến Hội sở nên thiết lập quy trình thẩm định tín dụng an lu cho vay tiêu dùng Theo Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Quy dùng sau: ll u nf va Nhơn VAB nên xây dựng quy trình thẩm định tín dụng cho vay tiêu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 79 a Tổ chức quản lý thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Bảng 3.1: Bảng tổ chức quản lý TĐTD cho vay tiêu dùng Trình tự thực Bộ phận thực Người thực Tiếp nhận, kiểm tra sơ hồ Phòng KHCN - Chuyên viên QHKHCN sơ khách hàng - TP KHCN BP Thẩm định tài sản - Thẩm định TSĐB - Chuyên viên TĐTS - Phê duyệt hồ sơ TSĐB - Trưởng BP TĐTS Nhận hồ sơ để thẩm định BP TĐTD - Chuyên viên thẩm định Phân tích, thẩm định KH vay BP TĐTD - Chuyên viên thẩm định lu an vốn, thẩm định phương án n va vay, nhận định RRTD, chấm tn to điểm xếp hạng tín dụng nội gh - Chuyên viên QHKHCN p ie Bổ sung hồ sơ thiếu, giải BP QHKHCN w trình BP TĐTD - Chuyên viên thẩm định Kiểm tra, kiểm sốt HSTĐ Phịng KHCN - TP KHCN - Tái thẩm định Phòng QLTD - Chuyên viên QLTD d oa nl Lập báo cáo thẩm định an lu - TP QLTD định ll u nf va - Phê duyệt hồ sơ tái thẩm Giám đốc/Phó Giám đốc z at nh dụng oi m Kiểm tra, ký duyệt cấp tín Ban lãnh đạo BP thẩm định - Chuyên viên thẩm định - Lưu hồ sơ khách hàng Phòng KHCN - Chuyên viên QHKHCN z - Lưu hồ sơ thẩm định m co l gm @ an Lu n va ac th si 80 b Quy trình thẩm định tín dụng vay tiêu dùng BP QHKHCN BP TĐTD TP KHCN Tiếp nhận, B1 BP TĐTS P QLTD GĐ/PGĐ Tiếp nhận, kiểm tra HS kiểm tra HSKH Không đạt Kiểm tra sơ HS Chưa đủ điều kiện TĐ Thẩm định TSĐB lu B2 an Đủ điều kiện n va Nhận HS để thẩm định rõ p Kiểm tra, kiểm soát Lập báo cáo thẩm định d oa nl w B3 Chưa đạt yêu cầu Thẩm định ie gh tn to Chưa Bổ sung; Giải trình lu Tái thẩm định ll u nf va an Đạt yêu cầu m B4 oi Kiểm tra, ký duyệt z at nh Lưu hồ sơ tái thẩm định m co l gm @ Lưu hồ sơ thẩm định z B5 Nhận HS kết phê duyệt, lưu gốc HS, lập thông báo gửi KH Đạt yêu cầu an Lu Hình 3.1: Quy trình thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng n va ac th si 81 c Nội dung quy trình thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Bước 1: Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ vay vốn, thu thập thông tin - Chuyên viên QHKH cần trọng tiếp nhận kiểm tra tính hợp lệ hồ sơ vay vốn nên ý thẩm định thêm nội dung sau: + Đối với hồ sơ vay vốn đủ điều kiện chuyển sang TP KHCN kiểm tra lại Nếu TP KHCN đồng ý thẩm định hồ sơ chuyển cho Bộ phận Thẩm định tài sản Bộ phận thẩm định tín dụng + Nếu hồ sơ vay vốn khơng đáp ứng điều kiện cho vay CV QHKH lu hay TP KHCN trả hồ sơ cho khách hàng an va Ø Như vậy, Chi nhánh loại bỏ hồ sơ vay vốn không đạt yêu cầu cho n vay từ đầu nên giảm thời gian thẩm định tín dụng vơ ích to Sau TP KHCN kiểm tra đủ điều kiện vay vốn CV QHKH p ie gh tn Bước 2: Thẩm định chi tiết khách hàng chuyển hồ sơ vay vốn cho Bộ phận Thẩm định tài sản Bộ phận thẩm định oa nl w để tiến hành bước thẩm định d - Bộ phận thẩm định: an lu + Thẩm định khách hàng: Ngoài thẩm định chi tiết thông tin người u nf va vay việc thẩm định người đồng trả nợ người gia đình đặc ll biệt người có thu nhập có ý nghĩ quan trọng việc thẩm oi m định tình hình tài khách hàng Vì trình vay vốn, khả z at nh trả nợ khách hàng vay bị giảm sút nguồn tài thành viên gia đình lúc có vai trò hỗ trợ người vay Đối với khách z gm @ hàng vay tiêu dùng, ngân hàng nên yêu cầu khách hàng vay vốn mua bảo hiểm sinh mạng mà đặc biệt khách hàng vay tiêu dùng tín chấp để đảm bảo cho l + Thẩm định phương án vay: m co nguồn vốn ngân hàng có điều khơng may xảy với khách hàng an Lu · Thẩm định mục đích vay: CV TĐTD cần ý n va ac th si 82 khách hàng dùng sai mục đích vay để đảo nợ Bằng cách yêu cầu KH phải cung cấp chứng từ chứng minh mục đính sử dụng vốn đầy đủ khơng thể để nợ lâu có số KH cần vốn tạm thời cho đảo nợ, sau ngân hàng cung cấp vốn thời gian họ tất tốn vay mà chưa hồn tất việc cung cấp chứng từ giải ngân Thêm nữa, cần tránh tình trạng nhân viên ngân hàng tự tìm chứng từ giải ngân cho KH để giảm bớt thủ tục ngân hàng · Việc phân bổ kỳ hạn có ý nghĩa quan trọng định khả trả nợ hạn KH CV TĐTD cần phân tích kỹ lưỡng khả tài lu KH để tính tốn phân bổ kỳ hạn trả nợ cho phù hợp với thu nhập an va - Bộ phận Thẩm định tài sản: Bộ phận Thẩm định tài sản thực thẩm n định tài sản đảm bảo tiền vay gh tn to Ø Việc thẩm định tín dụng giao cho BP TĐTS chuyên trách thực p ie nghiệp vụ thẩm định tín dụng, lập quản lý hồ so liên quan đến tài sản đảm bảo làm giảm số lượng công việc cho CV QHKH mà cịn có nl w kết thẩm định tài sản tốt nhờ CV TĐTS có trình độ nghiệp vụ chuyên d oa môn phù hợp với công việc mà giảm rủi ro chuyên viên thẩm định an lu cố ý định giá sai tài sản khách hàng nhằm giúp khách hàng có mức vay cao u nf va so với giá trị tài sản - Từ kết thẩm định CV TĐTD tiến hành chấm điểm xếp ll oi m hạng tín dụng cách xác kết hợp với thơng tin đánh giá lịch sử quan z at nh hệ KH với tổ chức tín dụng khác yếu tố quan trọng thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng nhằm phát rủi ro tín dụng z @ Ø Thực xếp hạng tín dụng giai đoạn nâng cao mức độ tin l gm cậy chấm điểm xếp hạng tín dụng giai đoạn đầu khách hàng cung cấp liên quan phân tích, đánh giá kỹ m co thơng tin cho ngân hàng thơng tin khách hàng Bộ phận an Lu - Lập báo cáo đề xuất tín dụng: CV TĐTD tổng hợp kết thẩm định n va ac th si 83 khách hàng thẩm định phương án vay kết hợp với kết thẩm định tài sản BP TĐTS để lập báo cáo thẩm định tín dụng Bước 3: Tái thẩm định độc lập - Phịng Quản lý tín dụng nơi thực công tác tái thẩm định độc lập để đảm bảo tính chun mơn khách quan - Nhận định, đánh giá RRTD: Ngồi việc đánh giá rủi ro từ phía KH, P.QLTD phải thẩm định lại HSVV để phát xem CV TĐTD CV TĐTS có đánh giá sai khách hàng khơng, có làm sai quy định CN không lu - Lập báo cáo tái thẩm định, đề xuất biện pháp phòng ngừa RRTD an Bước 4: Phê duyệt kết thẩm định va n Theo quy trình hồ sơ vay vốn kiểm tra xét duyệt qua gh tn to nhiều giai đoạn tránh RR tình trạng TĐ sơ sài Các trưởng ie Bộ phận, Phòng ban, GĐ/PGĐ tham gia vào q trình xét duyệt vay p nâng cao chất lượng TĐ trách nhiệm người khâu TĐ nl w Bước 5: Lập báo gửi khách hàng, lưu gốc hồ sơ d oa Sau có kết phê duyệt tín dụng Ban Lãnh đạo, CV QHKH an lu lập báo cáo gửi khách hàng u nf va Ø Với quy trình này, Chi nhánh khơng cắt giảm việc kiêm nhiệm số cán nhân viên ngân hàng, kết thẩm định tín dụng tốt ll oi m nhờ sử dụng nhân viên có trình độ chun mơn, tăng cường cơng z at nh tác kiểm tra kiểm soát giảm rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng z m co l gm @ an Lu n va ac th si 84 KẾT LUẬN Hiện nay, với phát triển kinh tế mở, môi trường cạnh tranh găy gắt, để tồn phát triển, ngân hàng buộc phải vừa tăng cường hoạt động cho vay, vừa phải hạn chế rủi ro từ hoạt động cho vay Để giải vấn đề này, ngân hàng phải thực biện pháp coi quan trọng cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại Dựa sở tìm hiểu thực tế Ngân hàng TMCP Việt Á – lu Chi nhánh Quy Nhơn với việc thừa kế nghiên cứu có trước, nội an - Thứ nhất, luận văn đưa lý thuyết thẩm định tín dụng n va dung luận văn tập trung giải vấn đề sau: - Thứ hai, luận văn phân tích thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng p ie gh tn to cho vay tiêu dùng NHTM cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Quy Nhơn, oa nl w từ ưu điểm tồn hoạt động phân tích làm d sở để đưa giải pháp thực tiễn an lu - Thứ ba, luận văn nêu rõ quan điểm định hướng phát triển hoạt động tín u nf va dụng nói chung cơng tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng nói ll riêng Chi nhánh, đồng thời luận văn đề xuất giải pháp hồn thiện oi m cơng tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Chi nhánh z at nh Trong năm qua, hoạt đơng tín dụng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân nói riêng góp phần quan z gm @ trộng vào trình tăng trưởng phát triển Chi nhánh Vì thế, Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Quy Nhơn khơng ngừng hồn tiện cơng tác l m co thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng nhằm đẩy mạng hiệu công tác cho vay tiêu dùng thị trường Bình Định khắc phục mặc yếu an Lu tồn thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng n va ac th si 85 Với kết nêu trên, việc nghiên cứu đánh giá thực trạng cơng tác thẩm định cho vay tiêu dùng từ đưa giải pháp hoàn thiện, kiến nghị phù hợp nhằm đánh giá, ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng xảy cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Quy Nhơn vô cần thiết Vì vậy, đề tài “Hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Quy Nhơn” đề tài nghiên cứu mà Chi nhánh tham khảo để đưa vào thực tế lu Do tài liệu thu thập hiểu biết nhiều hạn chế nên luận văn an khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tơi mong nhận góp va n ý kiến chuyên viên quan hệ khách hàng Ngân hàng TMCP Việt Á p d oa nl w \ ie gh tn to – Chi nhánh Quy Nhơn thầy cô bạn ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Phạm Thị Hoàng Dung, (2012), Quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Bình Định, Đại học Đà Nẵng [2] Nguyễn Thị Mộng Điệp, (2013), Hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Đà Nẵng, Đại học Đà lu Nẵng an thông vận tải n va [3] Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Giao gh tn to [4] Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, p ie NXB Thống kê w [5] Trần Thị Phương Loan, (2013), Hoàn thiện công tác thẩm định cho vay oa nl tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông d thôn Thành phố Đà Nẵng, Đại học Đà Nẵng lu an [6] Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài u nf va [7] Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ ll chức tín dụng, có hiệu lực 01/01/2011 m oi [8] PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh z at nh ngân hàng, NXB Thống kê [9] TS Trịnh Quốc Trung (2008), Marketing Ngân hàng, Nhà xuất m co an Lu [12] http://vietabank.com.vn l [11] http://vietlaw.com.vn gm [10] http://quantri.com.vn/ @ Trang web z Thống kê n va ac th si