Thông tin tài liệu
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ lu U Ế VĂN THỊ THANH TUYỀN H an TẾ H CÄNG THỈÅNG VIÃÛT NAM - CHI NHẠNH QUNG TRË C oa Ạ nl w IH Ọ p ie K gh IN tn to NGHIÃÛP TẢI NGÁN HNG THỈÅNG MẢI CÄØ PHÁƯN CHUN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ: 34 04 10 u nf va TR Ư Ờ N an lu G d Đ n va HON THIÃÛN CÄNG TẠC THÁØM ÂËNH TÊN DỦNG KHẠCH HNG DOANH ll LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ oi m z at nh z m co l gm @ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS HỒ THỊ HƯƠNG LAN an Lu HUẾ, 2018 n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi, hồn thành sau q trình học tập nghiên cứu thực tiễn, hướng dẫn TS Hồ Thị Hương Lan Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Các lập luận, phân tích, đánh giá đưa quan điểm cá nhân sau nghiên cứu Luận văn không chép, không trùng lặp với nghiên cứu khoa học Ế an U lu công bố Văn Thị Thanh Tuyền ll u nf va oi m TR Ư Ờ N an lu G d Đ oa Ạ nl w IH Ọ p C ie K gh IN tn to H n va TẾ H Học viên z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th i si LỜI CẢM ƠN Trong q trình làm đề tài luận văn tơi nhận động viên giúp đỡ quý báu Quý thầy cô giáo, đồng nghiệp, bạn bè người thân Trước tiên xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo Đại Học Kinh Tế Đại Học Huế, truyền đạt kiến thức chuyên môn quý giá đầy ý nghĩa thời gian 02 năm học vừa qua Tơi xin chân thành bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến TS Hồ Thị Hương Lan tận tình hướng dẫn tơi suốt q trình xây dựng đề cương, nghiên cứu hoàn thành Ế U lu đề tài luận văn H an Tôi xin cảm ơn lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng TMCP Cơng thương IN tn to hợp, Phịng Tổ chức hành chính, Phịng kế tốn, Phịng Khách hàng doanh nghiệp, H n va TẾ Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị, đặc biệt anh chị phòng Phòng Tổng ie K gh Phòng Bán lẻ nhiệt tình giúp đỡ tơi suốt q trình thu thập số liệu, nắm C Ọ p bắt tình hình thực tế Chi nhánh w IH Cuối cùng, xin trân trọng cảm ơn người thân gia đình, tồn oa Ạ nl thể bạn bè quan tâm, động viên giúp đỡ đóng góp nhiều ý kiến chân thành để G d Đ tơi hồn thiện tốt luận văn N an lu Tuy có nhiều cố gắng, thời gian kiến thức hiểu biết hạn TR Ư Ờ u nf va chế, nên đề tài luận văn không tránh khỏi thiếu sót, tơi kính mong Q thầy giáo, người quan tâm đến đề tài, đóng góp ý kiến để đề tài hoàn ll oi m thiện z at nh Một lần xin chân thành cảm ơn! Thừa Thiên Huế, tháng 03 năm 2018 z Học viên m co l gm @ an Lu Văn Thị Thanh Tuyền n va ac th ii si TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC lu U Ế Họ tên học viên: VĂN THỊ THANH TUYỀN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế; Định hướng đào tạo: Ứng dụng; Mã số: 83 404 10; Niên khóa: 2016 – 2018; Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ THỊ HƯƠNG LAN Tên đề tài: HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ Mục đích nghiên cứu: Mục tiêu nghiên cứu đề tài đánh giá thực trạng từ đề xuất giải pháp có tính khả thi nhằm góp phần hồn thiện cơng tác thẩm định khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị Đối tượng nghiên cứu đề tài vấn đề liên quan đến cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị Phương pháp nghiên cứu: phương pháp so sánh; phương pháp thống kê mô tả, thống kê tần số, phương pháp phân tích cấu; phương pháp phân tích xu hướng Luận văn sử dụng nguồn số liệu: Số liệu thứ cấp từ báo cáo VietinBank Quảng Trị, Báo cáo Ngân hàng Nhà nước tỉnh Quảng Trị website NHTM VietinBank, BIDV, MBbank, Vietcombank Sacombank; Số liệu sơ cấp thu thập phương pháp điều tra, vấn Kết nghiên cứu: Qua nghiên cứu thực trạng công tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị, tác giả thu thập tài liệu, số liệu tình hình hoạt động kinh doanh VietinBank Quảng Trị với số liệu nợ xấu NHTM địa bàn tỉnh Quảng Trị Bên cạnh đó, tác giả khảo sát, thu thập ý kiến cán tín dụng Chi nhánh, khách hàng doanh nghiệp vay vốn ngân hàng để đánh giá khách quan cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị Kết luận: Từ phân tích, đánh giá cụ thể cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị, tác giả đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị Tác giả luận văn ll u nf va oi m TR Ư Ờ N an lu G d Đ oa Ạ nl w IH Ọ p C ie K gh IN tn to H n va TẾ H an z at nh z l gm @ m co Văn Thị Thanh Tuyền an Lu n va ac th iii si DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN CBTD Cán tín dụng Credit Information Center CIC (Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN) Khách hàng KHDN Khách hàng Doanh nghiệp HĐTD Hợp đồng tín dụng NH Ngân hàng NHCT Ngân hàng Công thương NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch Ọ IH Thương mại cổ phần nl w Ạ Đ Đô la Mỹ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam u nf Đồng Việt Nam ll oi m N TR Ư Ờ va VIETINBANK Tài sản cố định an lu G d USD VNĐ Tổ chức tín dụng oa TSCĐ U Quan hệ khách hàng p TCTD H K C ie QHKH TMCP Ế KH gh tn to Doanh nghiệp TẾ n va DN H an Chi nhánh IN lu CN z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th iv si MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN iv MỤC LỤC v DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ ix PHẦN 1: MỞ ĐẦU .1 lu U Ế Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: H an Mục tiêu nghiên cứu IN tn to Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: H n va TẾ 2.2 Mục tiêu cụ thể: ie K gh Kết cấu Luận văn: p C PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU IH Ọ CHƯƠNG 1.MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN LIÊN QUAN ĐẾN Đ oa Ạ nl w CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP .6 lu G d 1.1 Một số vấn đề lý luận cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại va TR Ư Ờ N an 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng thương mại u nf 1.1.2 Thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại 10 ll 1.1.3 Các tiêu chí đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng .22 oi m 1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng .23 z at nh 1.2 Kinh nghiệm thực tiễn liên quan đến cơng tác thẩm định tín dụng số ngân hàng điển hình Việt Nam .28 z 1.2.1 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Việt Nam (BIDV) 28 @ l gm 1.2.2 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) 29 1.2.3 Bài học kinh nghiệm cho Vietinbank - Chi nhánh Quảng Trị 31 m co KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 an Lu n va ac th v si CHƯƠNG 2.THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG .34 VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ .34 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị 34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, đội ngũ nhân .34 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh .37 2.1.4 Các khách hàng chủ yếu 37 Ế 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị 39 lu U 2.2 Công tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị .45 H an 2.2.2 Phân tích cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị 65 ie K gh IN tn to H n va TẾ 2.2.1 Thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị 45 nl w IH Ọ p C 2.2.3 Khảo sát ý kiến đánh giá bên liên quan cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp NH TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị 73 lu G d Đ oa Ạ 2.3 Đánh giá chung công tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị 83 TR Ư Ờ N an 2.3.1 Những thành tựu đạt 83 u nf va 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 84 2.3.2.1 Những hạn chế .84 ll oi m KẾT LUẬN CHƯƠNG 88 z at nh CHƯƠNG 3.GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 89 CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 89 z gm @ 3.1 Định hướng công tác tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị giai đoạn 2017-2020 89 l 3.1.1 Định hướng chung định hướng tín dụng 89 m co 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp NH TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị 90 an Lu 3.2.1 Giải pháp người 90 n va ac th vi si 3.2.2 Giải pháp nội dung, quy trình thẩm định 92 3.2.3 Tăng cường công tác quản lý điều hành, kiểm tra giám sát hoạt động cấp tín dụng 93 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 96 1.Kết luận 96 Kiến nghị 97 2.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam .97 2.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước .98 2.3 Kiến nghị doanh nghiệp 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO .100 U Ế Quyết định hội đồng chấm luận văn an H lu Biên hội đồng chấm lv TẾ va Nhận xét phản biện Xác nhận hoàn thiện ll u nf va oi m TR Ư Ờ N an lu G d Đ oa Ạ nl w IH Ọ p C ie K gh IN tn to H n Bản giải trình chỉnh sửa lv z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th vii si DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình sử dụng lao động giai đoạn 2014 – 2016 36 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 - 2016 42 Bảng 2.4: Biến động lãi suất huy động giai đoạn 2014 – 2016 44 Bảng 2.5: Cơ cấu cán tín dụng Chi nhánh giai đoạn 2014- 2016 .46 Bảng 2.6: Phân loại nợ khách hàng doanh nghiệp giai đoạn 2014-2016 58 Bảng 2.7: Bảng so sánh tỷ lệ nợ xấu khách hàng doanh nghiệp NHTM giai đoạn 2014 – 2016 60 Bảng 2.8: Quy định thời gian thẩm định tín dụng khách hàng .63 Kết thống kê thời gian thẩm định hồ sơ H an U lu Bảng 2.9: Ế doanh nghiệp NH TMCP CT Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị .63 va TẾ NHTMCP CT Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị 64 Bảng 2.11 Thông tin cán tín dụng tham gia khảo sát 74 IN tn to H n Bảng 2.10: Tổng hợp tỷ số tài Cơng ty TNHH An Bảo Duyên 68 p C ie K gh Bảng 2.12 Đánh giá yếu tố quan điểm lãnh đạo ngân hàng cơng tác thẩm định tín dụng 75 IH Ọ Bảng 2.13 Đánh giá yếu tố thông tin khách hàng 76 Ạ nl w Bảng 2.14 Đánh giá yếu tố quy trình thẩm định, thời gian thẩm định 77 d Đ oa Bảng 2.15: Thông tin khách hàng tham gia khảo sát .78 lu G Bảng 2.16 Đánh giá yếu tố đội ngũ nhân viên thẩm định .79 va TR Ư Ờ N an Bảng 2.17 Đánh giá yếu tố thời gian thẩm định .81 ll u nf Bảng 2.18 Đánh giá yếu tố thủ tục vay vốn, quy trình thẩm định 82 oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th viii si DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức máy NHTMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Quảng Trị 38 lu U Ế Sơ đồ 2.2: Quy trình thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp NH TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị 49 ll u nf va oi m TR Ư Ờ N an lu G d Đ oa Ạ nl w IH Ọ p C ie K gh IN tn to H n va TẾ H an z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th ix si chưa có thay đổi nhiều nhân Do khả đáp ứng lực SXKD có khả thi + Khả đáp ứng thị trường đầu vào, đầu cho Kế hoạch SXKD: Khách hàng hoạt động lĩnh vực lâu năm, xây dựng thị trường đối tác có tiềm lực tài mạnh nên có khả đáp ứng thị trường đầu vào, đầu + Khả cân đối vốn để thực Kế hoạch SXKD: Khách hàng thực KHSXKD dự vào vốn tự có khách hàng, vốn vay ngân hàng vốn chiếm dụng người bán, vốn huy động khác, Kế hoạch thu xếp nguồn vốn có khả thi lu U Ế Kế hoạch/phương án SXKD có khả trả nợ vay đầy đủ hay khơng: va TẾ H an Phương án kinh doanh có khả thi nên có khả trả nợ vay đầy đủ, hạn 6.3 Nhu cầu cấp tín dụng kỳ kế hoạch n Giá trị K Đơn vị ie gh Chỉ tiêu Đồng 51.211.200.000 Vòng/năm Ọ p C Tổng Chi phí SXKD cần thiết Ghi w IH (đã loại trừ khấu hao) lu G d Đ oa Ạ nl Vòng quay vốn lưu động dự kiến (*) H IN tn to 6.3.1 Nhu cầu vay vốn ngắn hạn: Nhu cầu VLĐ cần thiết va TR Ư Ờ N an 6.401.400.000 Tỷ lệ oi 1.280.888.819 Kế hoạch thu xếp (%) z at nh Vốn luân chuyển m gia Giá trị (đồng) ll Nguồn vốn tham u nf Cơ cấu vốn thực kế hoạch: 20.01 Vốn luân chuyển = TS ngắn hạn – Nợ ngắn hạn z 3.120.511.180 48.75 Vốn chiếm dụng người bán, người @ Vốn huy động khác l gm mua trả tiền trước nguồn khác Vốn chiếm dụng người bán năm m co 2015 3.437 triệu đồng, năm 2016 an Lu 1.184 triệu đồng, dự kiến năm n va ac th 126 si 2017 vốn huy động khác có khả thực Vốn vay ngân hàng 2.000.000.000 Vay vốn theo đề nghị 31.24 + Đánh giá tính khả thi nguồn vốn tham gia thực Kế hoạch SXKD: có khả thi + Cơ sở để tính Vịng quay vốn lưu động dự kiến: Khách hàng kinh doanh mặt hàng tiêu dùng nên vòng quay vốn lưu động nhanh, vòng quay vốn lưu động năm 2016 vòng Tuy nhiên lu U Ế năm có nhiều thời điểm vốn luân chuyển chậm, có nhiều thời điểm cận H an dịp Tết, hè nhu cầu tiêu dùng tăng nên vốn luân chuyển nhanh hơn; Bên cạnh IN tn to luân chuyển nhanh, có số mặt hàng nguồn vốn luân chuyển chậm Do H n va TẾ khách hàng kinh doanh đa dạng nhiều mặt hàng nên có số mặt hàng nguồn vốn K gh để chủ động nguồn vốn kinh doanh đảm bảo toán nợ gốc lãi đầy p C ie đủ hạn cho Ngân hàng, khách hàng đề nghị thời hạn cho vay tối đa đến 03 IH Ọ tháng/một giấy nhận nợ, tương đương vòng quay vốn lưu động vòng/năm oa Ạ nl w Phương thức cho vay : Hạn mức tín dụng, khách hàng kinh doanh mặt hàng G d Đ tiêu dùng, mặt hàng luân chuyển quanh năm nên phương thức cho vay N an lu hạn mức phù hợp với ngành nghề kinh doanh khách hàng TR Ư Ờ va Thời gian cho vay tối đa Giấy nhận nợ: Vòng quay vốn lưu động ll u nf vòng/năm, tương đương thời gian cho vay tối đa giấy nhận nợ tháng z at nh đồng oi m 6.3.2 Nhu cầu vay vốn trung dài hạn : Dư nợ trung hạn 185.000.000 6.3.3 Nhu cầu bảo lãnh, mở L/C : Khơng có z Kết luận: @ gm Tổng giới hạn tín dụng năm 2017 khách hàng 2.185 triệu đồng, l đó: 2.000 triệu đồng + Giới hạn cho vay trung dài hạn 185 triệu đồng m co + Giới hạn cho vay ngắn hạn an Lu n va ac th 127 si + Giới hạn bảo lãnh, mở L/C đồng + Giới hạn khác đồng GHTD cấp cho Công ty so với vốn chủ sở hữu Cơng ty thời điểm lập tờ trình: 1.39 lần, đáp ứng quy định cho vay NHCT Việt Nam 6.4 Biện pháp bảo đảm tín dụng khách hàng Biện pháp bảo đảm tín dụng cho GHTD Chi nhánh: Cấp tín dụng có bảo đảm Cấp tín dụng có bảo đảm phần Cấp tín dụng khơng có bảo đảm Cấp tín dụng khơng có bảo đảm Áp Ế dụng biện pháp bảo đảm bổ sung lu U Căn định số 165/2017/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 09/03/2017 “V/v an va TẾ H Ban hành quy định Khung sách cấp quản lý tín dụng khách hàng IN tn to H Căn định số 550/2017/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 09/03/2017 “V/v ie K gh Ban hành quy định cụ thể sách cấp quản lý giới hạn tín dụng phân Ọ p C khúc khách hàng doanh nghiệp định chế tài phi tổ chức tín dụng” w IH Giá trị cấp tín dụng ngắn hạn bảo lãnh có bảo đảm 1.685.000.000 oa Ạ nl đồng Giá trị cấp tín dụng ngắn hạn bảo lãnh không bảo đảm 500.000.000 đồng lu G d Đ n hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam” TR Ư Ờ N an Chi tiết loại tài sản bảo đảm Chi nhánh : u nf va + Đất đô thị, nhà tài sản gắn liền đất Ông Đỗ Đình Nghĩa ll bà Hồ Thị Sương Tiểu khu 3, TT Ái Tử, huyện Triệu Phong, Quảng Trị theo hợp oi m đồng chấp số 1905/2015/HĐTC ngày 19/05/2015; giấy chứng nhận QSD đất số z at nh BA UBND huyện Triệu Phong cấp ngày 16/05/2011 Giá trị tài sản thời điểm 613.200.000 đồng, đảm bảo cho dư nợ tối đa 300.000.000 đồng z + Đất đô thị, nhà tài sản gắn liền đất Ông Nguyễn Văn Bảo @ gm bà Hoàng Thị Duyên Khu phố 7, Phường 3, TP Đông Hà, Quảng Trị theo hợp m co l đồng chấp số 0704/2015/HĐTC ngày 07/04/2015; giấy chứng nhận QSD đất số BI 068884 UBND TP Đông Hà cấp ngày 27/03/2012 Giá trị tài sản thời điểm an Lu 1.108.023.000 đồng, đảm bảo cho dư nợ tối đa 700.000.000 đồng n va ac th 128 si + Đất đô thị tài sản gắn liền đất Ơng Lê Trọng Tuấn bà Hồng Thị Ánh Khu phố 7, Phường 3, TP Đông Hà, Quảng Trị theo hợp đồng chấp số 0704/2015/HĐTC ngày 07/04/2015; giấy chứng nhận QSD đất số BP 150250 UBND TP Đông Hà cấp ngày 01/07/2014 Giá trị tài sản thời điểm 680.000.000 đồng, đảm bảo cho dư nợ tối đa 500.000.000 đồng + Xe ô tô tải thùng kín hiệu HYUNDAI K165, màu trắng biển kiểm sốt 74C048.28 cơng ty TNHH An Bảo Duyên theo hợp đồng chấp tài sản số 0404/2016/HĐTC ngày 04/04/2016 văn sửa đổi bổ sung Hợp đồng chấp Giá trị tài sản thời điểm 320.400.000 đồng, đảm bảo cho dư nợ Ế U lu tối đa 220.000.000 đồng H an Tổng giá trị tài sản 2.721.623.000 đồng, đảm bảo cho dư nợ tối đa n va TẾ 1.720.000.000 đồng Phần dư nợ không đảm bảo 500.000.000 đồng Mức cấp sở hữu hữu p KH Bên thứ ba w Đủ Khơng Lý Giá trị tín dụng (triệu tối đa so đồng) với giá trị TSBĐ lu G d Đ oa 2.401 67% 320 70% 2.721 N an Tổng cộng NHCT, lý Ạ nl Động sản Ọ IH Bất động sản IN Loại tài sản TSBĐ theo quy định K Thuộc sở C Thuộc ie gh tn to H Đủ điều kiện nhận làm TR Ư Ờ u nf va VII – MỨC ĐỘ ĐÁP ỨNG ĐIỀU KIỆN CẤP GHTD Bảng tổng hợp mức độ đáp ứng điều kiện cấp GHTD ll m oi Tiêu chí cấp TD cấp TD có Kết khách hàng khơng có bảo đảm @ BĐ bằng TS gm (Đủ/ Không đủ) m co l Xếp hạng tín dụng kỳ liền kề 78.88 điểm Hạng A TS (Đủ/ Không đủ) Đủ an Lu trước thời điểm cấp GHTD điều kiện điều kiện z đáp ứng đáp ứng z at nh TT Mức độ Mức độ n va ac th 129 si Hoạt động SXKD 02 năm liền kề Lãi, khơng có lỗ lũy trước thời điểm cấp GHTD Đủ kế = tổng nợ vay / tổng tài Tỷ lệ đòn bẩy tối đa 75% sản = Đủ 2.185.000.000/5.090 500.690 =42.92% Tỷ lệ cấp tín dụng ngắn hạn bảo = lãnh có bảo đảm so với tổng số dư nợ 1.500.000.000/2.000 ngắn hạn bảo lãnh tối thiểu 75% Đủ 000.000 = 75% va n luật H IN Ọ Cùng địa bàn/Thuộc địa bàn giáp ranh IH với Chi nhánh theo quy định Đủ Cùng địa bàn Đủ Có Đủ Ạ nl w Mở tài khoản tiền gửi NHCT d Đ oa Khơng có C nguồn dự phịng NHCT p Đủ K TCTD/Khơng nợ xử lý rủi ro ie gh tn to Khơng cịn nợ xấu U an Có nhiệm dân theo quy định pháp H lực hành vi dân sự, chịu trách TẾ lu Ế Có lực pháp luật dân sự, N an lu G Công ty đáp ứng điều kiện cấp GHTD: TR Ư Ờ va Cấp GHTD khơng có bảo đảm tài sản ll u nf Cấp giới hạn tín dụng có bảo đảm phần tài sản Lợi ích từ tiền gửi z at nh - oi 8.1 Lợi ích m VIII – LỢI ÍCH VÀ RỦI RO CỦA NHCT NẾU CHẤP THUẬN CẤP GHTD Cụ thể: Cung cấp sản phẩm tiền gửi có z kỳ hạn không kỳ hạn, huy động tiền gửi từ Lợi ích từ việc cho vay Cụ thể: Biên độ lãi suất tiền vay dự kiến l - gm @ gia đình giám đốc cơng ty suất huy động vốn; m co khoảng từ 3,5%/năm đến 5%/năm so với lãi an Lu n va ac th 130 si Lợi ích từ việc bán sản Cụ thể: Thu phí chuyển tiền, mua bán ngoại - - phẩm dịch vụ kèm tệ, Lợi ích khác Cụ thể: Quản lý dịng tiền tốn Công ty: Công ty chuyển doanh thu tương ứng với tỷ lệ vay vốn qua tài khoản mở Chi nhánh 8.2 Rủi ro biện pháp giảm thiểu Rủi ro tư cách khách hàng biện pháp giảm thiểu: Giám đốc công ty người có đủ lực hành vi trách nhiệm dân sự, có lực kinh lu U Ế nghiệm lĩnh vực sản phẩm mà công ty kinh doanh, có uy tín với bạn hàng va TẾ H an quan nhà nước Do đó, khả xảy rủi ro tư cách khách hàng IN tn to H Rủi ro hoạt động SXKD khách hàng biện pháp giảm thiểu: K gh Khách hàng có kinh nghiệm, xây dựng thị trường, có uy tín với bạn hàng, Ọ p C ie ngành hàng NHCT VN định hướng phát triển, số lượng nhà cung cấp w IH nhiều nên rủi ro hoạt động SXKD mức trung bình oa Ạ nl Rủi ro phương án SXKD khách hàng biện pháp giảm thiểu: thấp an lu G d Đ Phương án kinh doanh thuộc lĩnh vực hoạt động lâu năm khách hàng nên rủi ro N n thấp TR Ư Ờ u nf va Rủi ro việc nhận TSBĐ khách hàng biện pháp giảm thiểu: Tài sản vị trí trung tâm TP Đông Hà, thuộc khu vực đông dân cư nên khả ll oi m chuyển nhượng cao, tài sản có giá trị lớn NGHIỆP z at nh IX – KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT CỦA PHÒNG KHÁCH HÀNG DOANH z 9.1 Kết luận @ gm - Về hồ sơ tư cách khách hàng: Hồ sơ cấp GHTD vay vốn vay vốn đầy đủ m co l theo quy định pháp luật NHCTVN; Tư cách khách hàng tốt; an Lu n va ac th 131 si - Về tình hình SXKD tài chính: Hoạt động sản xuất kinh doanh tăng trường có lãi Tình hình tài ổn định, khả tự chủ tài khả tốn cao Khơng có nợ phải thu khó địi; khơng có nợ vay chậm trả - Về tính khả thi phương án: Phương án kinh doanh khả thi có hiệu quả; - Kết chấm điểm tín dụng xếp hạng TD: 78.88 điểm, xếp hạng A, mức độ rủi ro: Thấp - Về mức độ tín nhiệm quan hệ tín dụng: khách hàng ln uy tín, sịng phẳng, trả nợ đầy đủ , hạn, khách hàng tiềm nhiều TCTD địa bàn - Về tài sản báo đảm: Cho vay có tài sản bảo đảm Tài sản đáp ứng đủ điều kiện lu U Ế nhận chấp Giá trị đủ bảo đảm cho nghĩa vụ khách hàng H Cấp GHTD cho vay Không cấp GHTD cho vay n va Đề xuất: TẾ an 9.2 Đề xuất H 2.185 triệu đồng ( Hai tỷ trăm tám mươi oa nl hạn triệu đồng G d Đ Giới hạn bảo lãnh 2.000 triệu đồng ( Hai tỷ đồng chẵn) Ạ w IH Giới hạn cho vay ngắn lăm triệu đồng chẵn) Ọ p C ie K gh Giới hạn tín dụng, lu triệu đồng N an Giới hạn chiết khấu TR Ư Ờ Đề xuất IN tn to Chỉ tiêu 185 triệu đồng ( Một trăm tám mươi lăm u nf va Giới hạn cho vay TDH ll triệu đồng chẵn) ngắn hạn Hạn mức tín dụng; z Thời gian cho vay tối đa Tháng/ GNN m co l gm Phương thức bảo lãnh @ Phương thức cho vay triệu đồng z at nh Phương thức cấp tín dụng oi m Giới hạn khác (nếu có) Giấy nhận nợ Bổ sung vốn lưu động – Kinh doanh mặt an Lu Mục đích vay vốn n va ac th 132 si hàng tiêu dùng Lãi suất vay vốn Theo quy định NHCT thời kỳ Thời gian trì GHTD 12 tháng Biện pháp bảo đảm Cấp TD có bảo đảm tài sản Cấp TD khơng có bảo đảm tài sản Cấp TD có bảo đảm phần tài sản Cấp TD khơng có bảo đảm Áp dụng biện pháp bảo đảm bổ sung Giá trị cấp tín dụng ngắn hạn bảo lãnh có lu U Ế bảo đảm 1.685.000.000 đồng Giá trị cấp tín TẾ H an dụng ngắn hạn bảo lãnh không bảo n va đảm 500.000.000 đồng IN tn to H Biện pháp quản lý nguồn thu cụ thể để đảm bảo khả trả nợ khách K gh hàng: Yêu cầu khách hàng chuyển toàn nguồn thu từ việc bán hàng tài khoản oa Ạ nl Các điều kiện kèm theo: IH w ngân Ọ p C ie mở chi nhánh, nộp tiền bán hàng thu tương đương với doanh số giải G d Đ Tôi xin cam đoan thông tin đánh giá khách hàng thuộc trách nhiệm Trưởng phòng va TR Ư Ờ N an lu cung cấp đầy đủ, trung thực với thực tế điều tra Cán Phòng KH Doanh nghiệp ll u nf oi m Trần Quang Thanh z at nh Nguyễn Thị Thu Hiền z (Nguồn: Phòng Khách hàng Doanh nghiệp – NH TMCP Công thương Việt Nam - m co l gm @ CN Quảng Trị) an Lu n va ac th 133 si Phụ lục 03: Ví dụ minh họa nội dung kiểm tra sử dụng vốn vay Ngân lu U Ế hàng TMCP Công thương Quảng Trị ll u nf va oi m TR Ư Ờ N an lu G d Đ oa Ạ nl w IH Ọ p C ie K gh IN tn to H n va TẾ H an z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 134 si d Ạ oa IH nl w Ọ Đ C p H IN K ie gh tn to ll u nf va an lu G TẾ n va N H U an oi m TR Ư Ờ lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 135 si Ế d Ạ oa IH nl w Ọ Đ C p H IN K ie gh tn to ll u nf va an lu G TẾ n va N H U an oi m TR Ư Ờ lu ((Nguồn: Phòng Khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Quảng Trị) z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 136 si Ế PHIẾU KHẢO SÁT VỀ CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG (Dành cho cán tín dụng) Số phiếu: Tơi tên là: Văn Thị Thanh Tuyền - Là học viên Trường Đại Học Kinh Tế - Đại Học Huế, chuyên ngành Quản lý kinh tế Tôi thực luận văn tốt nghiệp "Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng trị" Anh chị vui lịng dành lu U Ế thời gian điền vào phiếu khảo sát để giúp tơi hồn thành tốt đề tài Thông H an tin anh/chị cung cấp giữ bí mật phục vụ cho mục đích nghiên cứu n va TẾ Xin vui lịng đánh dấu "" vào câu trả lời mà anh/chị cho H IN tn K gh Giới tính: Vị trí cơng việc anh chị: w Ọ C Nữ IH p ie Nam Cán thẩm định oa Ạ nl Cán quan hệ khách hàng Số năm kinh nghiệm làm việc : G d Đ to I Thông tin cá nhân Từ – năm N an lu Dưới năm Trên năm ll TR Ư Ờ Quảng trị u nf va II Đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến công tác thẩm định tín dụng Vietinbank oi m Anh chị cho biết mức độ đồng ý anh chị với câu hỏi sau: (5) Hoàn toàn đồng ý z at nh (1) Hồn tồn khơng đồng ý; (2)Khơng đồng ý; (3)Bình thường; (4) Đồng ý; z 1.Yếu tố quan điểm lãnh đạo ngân hàng công 1.1 Lãnh đạo chi nhánh xây dựng chiến lược kinh an Lu doanh công tác tín dụng cụ thể m co l tác thẩm định tín dụng gm @ Yếu tố n va ac th 137 si 1.2 Lãnh đạo chi nhánh coi trọng cơng tác thẩm định tín dụng 1.3 Lãnh đạo chi nhánh tổ chức, bố trí nhân thực công tác thẩm định hợp lý, kịp thời 2.1 Nguồn thông tin khách hàng để thu thập đa dạng, phong phú 2.2 Khách hàng cung cấp đầy đủ thông tin theo yêu cầu ngân hàng 2.3 Độ tin cậy thông tin khách hàng cung U an H lu cấp cao Ế 2.Yếu tố thông tin khách hàng va IN tn to thương tổng hợp, tồn diện H n 3.1.Quy trình thẩm định NH TMCP Công TẾ 3.Yếu tố quy trình thẩm định, thời gian thẩm định K gh 3.2 Quy trình thẩm định NH TMCP Cơng IH Ạ nl w Ọ p 3.3 Thời gian thẩm định ngắn C ie thương chặt chẽ ll u nf va oi m TR Ư Ờ N an lu G d Đ oa Xin chân thành cảm ơn anh/chị! z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 138 si PHIẾU KHẢO SÁT VỀ CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG (Dành cho khách hàng doanh nghiệp vay vốn) Số phiếu: Tôi tên là: Văn Thị Thanh Tuyền - Là học viên Trường Đại Học Kinh Tế - Đại Học Huế, chuyên ngành Quản lý kinh tế Tôi thực luận văn tốt nghiệp "Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng trị" Anh chị vui lịng dành thời gian điền vào phiếu khảo sát để giúp tơi hồn thành tốt đề tài Thông lu U Ế tin anh/chị cung cấp giữ bí mật phục vụ cho mục đích nghiên cứu va TẾ H an Xin vui lòng đánh dấu "" vào câu trả lời mà anh/chị cho H IN tn K DN vi mô C DN vừa nhỏ DN lớn Ọ p ie gh DN siêu vi mô w IH Số năm hoạt động : Từ 2-5 năm Trên năm oa Ạ nl Dưới năm 3.Thời gian quan hệ tín dụng với Vietinbank Quảng Trị: d Đ to Loại hình doanh nghiệp, quy mơ hoạt động: Từ 1-3 năm N an lu Dưới năm G n I Thông tin doanh nghiệp Trên năm TR Ư Ờ u nf va Quan hệ tín dụng với Ngân hàng thương mại: Chỉ giao dịch với Vietinbank Quảng Trị ll oi m Giao dịch với Ngân hàng khác Ngành nghề kinh doanh: z at nh Giao dịch với nhiều Ngân hàng khác z ……………………………………………………………………………………………… @ giao dịch vay vốn (có thể chọn nhiều đáp án ) l gm Trong ngân hàng sau ngân hàng mà anh/ chị m co Agribank Vietcombank Sacombank BIDV Quỹ Tín dụng an Lu Quân đội VP Bank n va ac th 139 si II Đánh giá công tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Quảng trị Anh chị cho biết mức độ đồng ý anh chị với câu hỏi sau: (1) Hồn tồn khơng đồng ý; (2) Khơng đồng ý; (3)Bình thường; (4) Đồng ý; Yếu tố U (5) Hoàn toàn đồng ý 1.1.Nhân viên Vietinbank nhiệt tình, thái độ thân thiện với khách hàng an H lu 1.2 Nhân viên Vietinbank thành thạo nghiệp vụ Ế 1.Yếu tố đội ngũ nhân viên thẩm định ngân hàng va TẾ chuyên nghiệp cơng tác thẩm định tín dụng IN tn to động tư vấn rõ ràng, đầy đủ thủ tục vay vốn H n 1.3 Nhân viên Vietinbank giải đáp thắc mắc, chủ K gh 2.Yếu tố thời gian thẩm định w IH lý Ọ p C ie 2.1 Cán Vietinbank bố trí thời gian thẩm định hợp lu G d Đ oa thuận tiện Ạ nl 2.2 Việc thẩm định thực nhanh chóng, 3.Yếu tố thủ tục, quy trình u nf va TR Ư Ờ N an 2.3 Thời gian chờ kết thẩm định ngắn oi m giản, gọn ll 3.1.Thủ tục vay vốn NH TMCP Công thương đơn chặt chẽ z 3.3 Phương pháp thẩm định phù hợp z at nh 3.2 Quy trình thẩm định NH TMCP Cơng thương gm @ m co l Xin chân thành cảm ơn anh/chị! an Lu n va ac th 140 si
Ngày đăng: 17/07/2023, 09:31
Xem thêm:
