(Luận văn) hoàn thiện công tác xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng cá nhân trong cho vay tại ngân hàng tmcp công thương việt nam, chi nhánh quảng nam

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ DƢƠNG VŨ NHẬT MIÊN lu an n va HỒN THIỆN CƠNG TÁC XẾP HẠNG TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP p ie gh tn to TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN w CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM d oa nl CHI NHÁNH QUẢNG NAM nf va an lu z at nh oi lm ul LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG z m co l gm @ an Lu Đà Nẵng - Năm 2017 n va ac th si ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ DƢƠNG VŨ NHẬT MIÊN lu an va n HỒN THIỆN CƠNG TÁC XẾP HẠNG tn to TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP p ie gh TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN d oa nl w CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NAM nf va an lu LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG lm ul Mã số: 60.34.01.02 ƣớn n z at nh oi N ƣờ o ọ PGS.TS HOÀNG TÙNG z m co l gm @ an Lu Đà Nẵng - Năm 2017 n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Bố cục luận văn lu an Tổng quan tài liệu nghiên cứu n va CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CƠNG tn to TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN gh CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI p ie 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN nl w d oa 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng khách hàng cá nhân 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng khách hàng cá nhân 11 1.1.5 Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân 12 1.1.6 Rủi ro tín dụng nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 13 1.2 CƠNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 16 1.2.1 Khái niệm xếp hạng tín dụng 16 ll u nf va an lu oi m z at nh z gm @ 1.2.2 Ý nghĩa cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân l Ngân hàng thƣơng mại 16 m co 1.2.3 Phƣơng pháp xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân 17 an Lu 1.2.4 Quy trình cơng tác xếp hạng nội khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 18 n va ac th si 1.2.5 Tiêu chí đánh giá cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 20 1.2.6 Các nhân tố ảnh hƣởng đến công tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 22 KẾT LUẬN CHƢƠNG 27 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CƠNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 28 lu 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN an CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 28 va n 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 28 to gh tn 2.1.2 Kết hoạt động giai đoạn 2014 – 2016 Ngân hàng TMCP p ie Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam 35 2.2 THỰC TRẠNG CƠNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH nl w HÀNG CÁ NHÂN TẠI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT d oa NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 39 an lu 2.2.1.Cơ sở pháp lý cho hoạt động xếp hạng tín dụng nội khách hàng u nf va cá nhân Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam 39 ll oi m 2.2.2 Thực trạng công tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân z at nh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam 41 KẾT LUẬN CHƢƠNG 65 z CHƢƠNG CÁC GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN gm @ CƠNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ l m co NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 66 an Lu 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC XẾP n va ac th si HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 66 3.1.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam 66 3.1.2 Định hƣớng cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam 67 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG lu THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 68 an 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng thu thập xử lý thông tin cho công tác xếp va n hạng tín dụng nội 68 to gh tn 3.2.2 Hồn thiện cơng tác tổ chức phân tích tín dụng xếp hạng tín ie dụng nội khách hàng cá nhân vay vốn 69 p 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 72 nl w 3.2.4 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin 75 d oa 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng 76 an lu 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 76 u nf va 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam 76 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 79 ll oi m 3.3.3 Đối với quan , ngành có liên quan 80 z at nh KẾT LUẬN CHƢƠNG 81 KẾT LUẬN 82 z @ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO m co l gm QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nội dung lu an : Trung tâm thơng tin tín dụng CB : Cán CBTĐ : Cán thẩm định CBTD : Cán tín dụng CĐTD : Chấm điểm tín dụng KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NHCV : Ngân hàng cho vay NHTM : Ngân hàng thƣơng mại n va CIC gh tn to ie : Ngân hàng Nhà nƣớc p NHNN : Rủi ro tín dụng : Tổ chức tín dụng : Tài sản bảo đảm d an lu TSBĐ oa TCTD nl w RRTD : Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Vietinbank : Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi Quảng Nam nhánh Quảng Nam XHTD : Xếp hạng tín dụng ll u nf va Vietinbank oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 – 2016 35 bảng 2.1 Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam an n va 37 2.3 Dƣ nợ cho vay giai đoạn 2014 – 2016 38 2.4 Trọng số điểm tài chính, phi tài dùng XHTD nội 48 2.5 Thang điểm xếp hạng 48 2.6 Đánh giá rủi ro tín dụng theo kết XHTD 49 2.7 Kết XHTD KHCN giai đoạn 2014 – 2016 54 2.8 Kết xếp hạng tín dụng nội KHCN dƣ nợ phát sinh 55 gh tn to Nguồn vốn huy động giai đoạn 2014 – 2016 ie lu 2.2 p w d oa nl tƣơng ứng với kết xếp hạng giai đoạn năm 2014 – 2016 ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỞ ĐẦU Tín ấp t ết ủ đề tà Hoạt động tín dụng nghiệp vụ lớn chủ yếu Ngân hàng thƣơng mại (NHTM) Thu nhập từ hoạt động tín dụng thƣờng chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập ngân hàng nhƣng kèm theo nhiều rủi ro Việc quản lý phòng ngừa rủi ro tín dụng điều kiện phức tạp khó khăn Ngân hàng khơng thể hồn tồn loại trừ lu khả rủi ro nhƣng đƣa giải pháp đồng bộ, biện an n va pháp phịng chống hữu hiệu để ngăn ngừa, hạn chế mức thấp rủi tn to ro tín dụng Từ nhận thức hoạt động ngân hàng chứa đựng rủi ro gh tiềm ẩn để quản lý an toàn hoạt động ngân hàng, NHTM cần sử dụng p ie công cụ khác để hạn chế tối đa mức độ rủi ro tín dụng, có Hệ w thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng nội oa nl Trong năm gần đây, cạnh tranh thị trƣờng cho d vay doanh nghiệp dự án ngày trở nên khốc liệt với đời lu va an tăng trƣởng quy mô nhiều ngân hàng nƣớc nhƣ nƣớc u nf Tốc độ tăng trƣởng kinh tế sụt giảm ảnh hƣởng từ khủng hoảng thời gian ll trƣớc làm cho chất lƣợng tín dụng nhiều doanh nghiệp xuống đối m oi mặt với nhiều rủi ro Chính điều kiện khách quan môi trƣờng kinh z at nh tế nhƣ vậy, nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ lại trở thành mảnh đất màu mỡ đƣợc ngân hàng ƣu tiên phát triển nhờ tính chất nhỏ lẻ chia sẻ rủi ro Tuy z gm @ nhiên, tăng trƣởng tín dụng cao cơng quản lý rủi ro phải l đƣợc thắt chặt hết việc vận hành hoàn thiện Hệ thống chấm an Lu quan trọng m co điểm tín dụng xếp hạng khách hàng nội khách hàng cá nhân Tại địa bàn tỉnh Quảng Nam, Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt n va ac th si Nam – Chi nhánh Quảng Nam ngân hàng chiếm thị phần tín dụng dành cho khách hàng cá nhân cao Thời gian qua, công tác chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng nội hỗ trợ tích cực việc định, đo lƣờng rủi ro khách hàng cá nhân Thực tiễn cho thấy, Hệ thống CĐTD XHKH nội Vietinbank Quảng Nam cịn nhiều hạn chế Vì lý đó, tơi chọn nghiên cứu đề tài: “ Hồn t ện ôn tá ấm đ ểm àn n ân tron Côn t ƣơn V ệt N m – C lu Mụ t n o v y tạ N ân àn TMCP n án Quản N m” ên ứu an Luận văn tập trung nghiên cứu số vấn đề sau: n va tn to - Làm sáng tỏ lý luận chung Công tác xếp hạng tín dụng nội - Phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác Xếp hạng tín dụng nội p ie gh khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại nl w khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần (TMCP) Công d oa Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam an lu - Đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng Câu ỏ y u nf va nội khách hàng cá nhân Vietinbank Quảng Nam ả t ết n ên ứu ll m oi Những nghiên cứu đề tài nhằm trả lời câu hỏi nghiên cứu chủ z at nh yếu sau: z - Nội dung cơng tác xếp hạng tín dụng nội gì? Xuất phát từ @ l gm nêu tiêu chí chủ yếu đánh giá kết xếp hạng tín dụng nội bộ? m co - Nhân tố chủ yếu tác động đến cơng tác xếp hạng tín dụng nội bộ? Quảng Nam có điểm phù hợp chƣa phù hợp? an Lu - Cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân Vietinbank n va ac th si 72 Tóm lại, để nhằm giảm bớt khối lƣợng công việc cho CBTD nhƣ nâng cao chất lƣợng cơng tác phân tích, đánh giá KHCN, Vietinbank Quảng Nam nên chọn lựa phƣơng pháp tối ƣu để triển khai theo biện pháp Thứ hai, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc thực phân tích, đánh giá, XHTD nội KHCN Những tồn cơng tác phân tích, đánh giá khách hàng, XHTD nội phần chế quản lý giám sát NH cơng tác cịn nhiều hạn chế Hoạt động tín dụng ngày mở rộng nhƣ địi lu hỏi cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cơng tác đánh giá khách hàng ngày an cao Để đáp ứng đƣợc đòi hỏi này, NH nên thành lập chi nhánh va n phận chuyên kiểm soát hoạt động kinh doanh nói chung cơng ie gh tn to tác phân tích, đánh giá, XHTD nội hoạt động tín dụng nói riêng Ngồi ra, hàng năm chi nhánh nên tổ chức buổi tổng kết việc thực p cơng tác phân tích, đánh giá, XHTD nội KHCN năm Từ nl w buổi tổng kết này, NH thấy kết đạt đƣợc, vƣớng mắc, khó d oa khăn cơng tác thực hiện, từ rút kinh nghiệm, có biện pháp an lu tiếp tục phát huy điểm hạn chế, khắc phục nhƣợc điểm u nf va tồn đọng Dựa sở đó, NH xây dựng hồn thiện chƣơng trình hoạt động, thực mục tiêu đề cần hoàn thành năm tới nhƣ ll z at nh tƣơng lai oi m định hƣớng lớn cho công tác thẩm định, XHTD nội khách hàng Thứ ba, tiến hành XHTD nội cho KHCN cách thường xuyên z Việc thu thập thông tin, tiến hành XHTD nội phải đƣợc thực @ l gm định kì thƣờng xuyên trƣớc, sau vay để phát huy hết tác 3.2.3 Nâng cao ất lƣợn n uồn nhân lự m co dụng phòng ngừa RRTD sách quản trị khác NH an Lu Hiện nay, với phát triển không ngừng kinh tế lớn n va ac th si 73 mạnh ngành NH, việc cạnh tranh gay gắt NH điều tránh khỏi Cạnh tranh NH thực chất cạnh tranh chất xám công nghệ đại Hơn nữa, xu tồn cầu hố nhƣ nay khơng có cạnh tranh nƣớc mà NH Việt Nam phải đối mặt với cạnh tranh liệt với NH nƣớc Trong điều kiện đó, muốn tồn đứng vững thƣơng trƣờng, giải pháp nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực vấn đề mà NH quan tâm hàng đầu Để làm tốt công tác XHTD nội bộ, cán quản lý nhƣ CBTD lu lực chun mơn cao thể kỹ phân tích, có am an hiểu tƣờng tận lĩnh vực kinh tế, nắm bắt đƣợc luật pháp, tập quán va n thực tiễn hoạt động KHCN mà cịn phải có phẩm chất đạo đức tốt, tinh gh tn to thần trách nhiệm, trung thực, có khả làm việc dƣới nhiều áp lực Chiến - Xây dựng hệ thống phƣơng pháp luận, công cụ, phƣơng tiện p ie lƣợc quản trị nguồn nhân lực gồm: nl w đánh giá tuyển dụng nhân minh bạch khoa học d oa - Xây dựng chế đãi ngộ minh bạch có tác dụng khuyến khích nhân tố an lu tích cực giảm thiểu rủi ro liên tục ll u nf va - Xây dựng chiến lƣợc đào tạo đào tạo lại nhân viên thƣờng xuyên, oi m Để làm đƣợc điều đó, Vietinbank Quảng Nam cần thực biện z at nh pháp sau: Thứ nhất, NH cần thực tốt công tác tuyển dụng nhân viên, xây z dựng sách tuyển dụng hợp lý, phải đặt điều kiện yêu cầu @ l gm tối thiểu trình độ kinh nghiệm nhằm tuyển đƣợc ứng cử viên có m co đủ trình độ, phẩm chất đạo đức để đảm nhiệm tốt công việc đƣợc giao Việc tuyển dụng thiết phải thực cách nghiêm túc, đảm bảo chất an Lu lƣợng n va ac th si 74 Thứ hai, NH có kế hoạch đào tạo đào tạo lại CBTD, hƣớng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dƣỡng kiến thức, cử cán học lớp nghiệp vụ trung tâm đào tạo có uy tín nhằm giúp CBTD nắm bắt kĩ kiến thức kiến thức phân tích tài cách đầy đủ, vững Ngồi ra, phải tạo điều kiện cho họ tự nâng cao trình độ, lực nhƣ kinh nghiệm làm việc Hơn nữa, NH phải đặt điều kiện bắt buộc chuyên môn, kiến thức chuyên sâu lĩnh vực kinh doanh cụ thể, phƣơng án kinh doanh, nắm bắt hiểu rõ văn pháp quy, quy định, lu hƣớng dẫn NHNN, quan ngành nhƣ NHCT Trong an trình làm việc, NH phải thƣờng xuyên đánh giá khả làm việc va n nhân viên kiên sàng lọc nhân viên không đủ lực tƣ ie gh tn to cách để đáp ứng nhu cầu công việc Thứ ba, Vietinbank Quảng Nam cần thực công tác phân công p công việc theo lực sở trƣờng cán để phát huy hết khả nl w cán nhằm đem lại hiệu cao công việc Những cán d oa có trình độ cao, làm việc lâu năm đƣợc phân công đảm nhiệm an lu khoản vay khó, có giá trị lớn, có thời hạn dài rủi ro cao, cán u nf va trẻ đảm nhiệm khoản vay nhỏ, độ rủi ro thấp Để thực phân công công việc hợp lý NH cần tìm hiểu lực, sở trƣờng CBTD, ll oi m thực đề bạt cán giỏi Đồng thời, NH cử cán z at nh giỏi, giàu kinh nghiệm hƣớng dẫn kèm cặp cán trẻ để bƣớc nâng cao trình độ đội ngũ cán z Thứ tư, Vietinbank Quảng Nam nên quy định nhiệm vụ, quyền hạn rõ @ l gm ràng cho nhân viên cán NH, thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát hoạt m co động họ để có biện pháp kịp thời phát sai sót có biện pháp xử lý Những trƣờng hợp vi phạm quy định, khơng hồn thành cơng việc đƣợc an Lu n va ac th si 75 giao phải kiên xử lý, thƣởng phạt phân minh Chính điều kích thích cán phấn đấu hồn thành cơng việc đƣợc giao Thứ năm, NH phải có chế độ lƣơng bổng, khen thƣởng, trợ cấp hợp lý dành cho cán hồn thành tốt cơng việc, chủ động tích cực tìm kiếm khách hàng Để thực tốt cơng việc phân tích XHTD nội KHCN, CBTD phải có gặp gỡ tiếp xúc trực tiếp với khách hàng vay, kiểm tra thực tế địa điểm kinh doanh, nhà KH, thu thập tìm hiểu thơng tin nên phát sinh chi phí nhƣ lại hay quan hệ Do vậy, NH cần có lu chế độ trợ cấp riêng chi phí nhằm giảm bớt khó khăn cho an CBTD, khuyến khích tinh thần trách nhiệm nhƣ lòng hăng say làm việc va n họ to gh tn Ngoài cần xây dựng văn hóa NH thân thiện: Mơi trƣờng làm ie việc ngày trở thành điều quan trọng yếu tố lựa chọn p đơn vị công tác ngƣời lao động bên cạnh yếu tố nhƣ thu nhập, hội nl w thăng tiến Một NH có mơi trƣờng văn hóa thân thiện giúp cho ngƣời lao d oa động trở nên vui vẻ, tự hào cơng việc sẵn sàng cống hiến, nỗ an lu lực lao động cam kết gắn bó lâu dài ụn ôn n ệ t ôn tin u nf va 3.2.4 Đẩy mạn ứn Công tác XHTD nội muốn đạt đƣợc hiệu cao việc có hệ ll oi m thống quản lý thông tin nội chuyên nghiệp, đại, cập nhật đáp ứng đầy z at nh đủ thông tin mà CBTD cần vấn đề đƣợc đặc biệt quan tâm Việc thực sở cơng nghệ thông tin đại z Hiện nay, công nghệ thơng tin góp phần quan trọng khơng thể thiếu đối @ l gm với hoạt động XHTD nội KHCN NHTM lẽ: Quy mô KHCN m co NH ngày tăng lên Nên việc lƣu trữ thông tin khách hàng, kể thơng tin cập nhật hàng ngày tình hình hoạt động hàng quý, an Lu hàng năm khối lƣợng công việc khổng lồ, làm thủ n va ac th si 76 công đƣợc tốn kém, lãng phí khơng hiệu Thực tế Vietinbank Quảng Nam làm bán thủ cơng, việc áp dụng công nghệ tin học giúp lƣu trữ, bảo quản, cập nhật hệ thống thơng tin khổng lồ cách khoa học, xác, nhanh chóng, nâng cao suất lao động lên nhiều lần qua giúp hạ giá thành thông tin Vietinbank Quảng Nam cần xây dựng cho chiến lƣợc cơng nghệ dài hạn sở chiến lƣợc kinh doanh nhằm phát huy tối đa hiệu công nghệ mang lại Các định đầu tƣ đại hóa cơng nghệ lu thơng tin khơng địi hỏi nguồn lực tài lớn mà cịn địi hỏi an đầu tƣ lớn chất xám nhằm đảm bảo công nghệ đƣợc lựa chọn phù hợp va n có khả nâng cấp, phát triển để thích ứng với thay đổi nhanh chóng 3.2.5 Nân o ất lƣợn p ụ vụ àn Vietinbank Quảng Namcần trọng việc cải thiện chất p ie gh tn to công nghệ thông tin nl w lƣợng hoạt động trực tiếp với KH, đảm bảo tất KH có cảm giác hài d oa lịng với NH Từ tạo mối liên hệ thƣờng xuyên, liên tục với KH KH sẵn an lu sàng cung cấp thông tin NH cần NH dễ dàng thu thập thông tin u nf va cần thiết KH, tổ chức lƣu giữ thông tin cách có hệ thống, khoa học phục vụ đắc lực cho công tác XHTD nội KHCN Không thế, NH ll oi m xây dựng nên tranh đầy đủ nhu cầu KH z at nh nhƣ tƣơng lai Từ đó, NH xây dựng chiến lƣợc marketing hiệu quả, tăng cƣờng mối quan hệ gắn bó NH với KH mục tiêu z Nếu Vietinbank sở hữu đƣợc hệ thống sở liệu KH đầy đủ yếu tố @ m co 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ l gm quan trọng hỗ trợ cho công tác XHTD nội KHCN 3.3.1 Đố vớ N ân àn TMCP Côn t ƣơn V ệt N m an Lu Hệ thống XHTD nội công cụ quan trọng giúp NHTM đánh giá, n va ac th si 77 thẩm định khách hàng toàn diện trƣớc, sau cấp tín dụng, cơng cụ để phân loại nợ theo chuẩn quốc tế nhƣ làm để định giá theo rủi ro Vì việc hoàn thiện XHTD nội cần tập trung vào giải pháp sau: Thứ nhất: Hồn thiện mơ hình tổ chức nhân Chất lƣợng XHTD nội phụ thuộc lớn vào mơ hình tổ chức đội ngũ nhân NHTM NHTM cần hồn thiện mơ hình tổ chức theo hƣớng tn thủ nguyên lý quản trị doanh nghiệp (corporate governance) đảm bảo phân tách rõ trách nhiệm phận liên quan lu việc quản lý rủi ro tránh xung đột lợi ích (phân tách chức front- an middle-back) Mơ hình tổ chức phải đặc biệt lƣu ý việc phân quyền chức va n (độc lập kiểm sốt chéo) tách biệt vịng kiểm sốt (vịng 1: đơn gh tn to vị kinh doanh; vịng 2: phận kiểm sốt rủi ro vịng 3: phận kiểm tốn ie nội bộ) đảm bảo tính độc lập, khách quan cơng tác XHTD nội Bên p cạnh đó, để đáp ứng yêu cầu mới, hƣớng tới chuẩn mực quản trị rủi ro tín nl w dụng theo Basel (Basel II), cán thực XHTD nội phải chuyên d oa sâu nghiệp vụ am hiểu toán kinh tế để ứng dụng mơ hình kinh tế lƣợng an lu phân tích, quản lý rủi ro u nf va Thứ hai: Hoàn thiện phương pháp xếp hạng tín dụng Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo phƣơng pháp tiếp ll oi m cận nội nâng cao (FIRB AIRB) theo chuẩn Basel II Việc z at nh xếp hạng tín dụng phải (i) số liệu thống kê lịch sử ngân hàng cho đối tƣợng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp, để tính tốn z thƣớc đo rủi ro PD, LGD, EAD cho đối tƣợng (hiện số @ l gm NHTM triển khai theo cách này) đồng thời (ii) áp dụng điều chỉnh m co cần thiết sở ý kiến chuyên gia (địi hỏi có cán chun sâu, am hiểu nghiệp vụ) Có nhƣ việc XHTD nội thực công cụ an Lu n va ac th si 78 hạn chế rủi ro hữu dụng hoạt động tín dụng để định giá theo rủi ro (risk based pricing) NHTM Thứ ba: Xây dựng hạ tầng công nghệ thông tin sở liệu đồng Hệ thống XHTD nội theo thơng lệ quốc tế địi hỏi đồng hạ tầng công nghệ thông tin sở liệu NHTM cần xây dựng hệ thống thơng tin khách hàng đồng bộ, có khả lƣu trữ liệu đa chiều theo lịch sử Một điểm lƣu ý quan trọng chất lƣợng thông tin/dữ liệu phải tốt Muốn vậy, việc tăng cƣờng quản lý nhà nƣớc minh bạch thông lu tin doanh nghiệp, công tác nhập liệu phận liên quan (chủ yếu an từ Chi nhánh Ngân hàng) phải đƣợc cập nhật lƣu trữ đầy đủ, chuẩn va n xác Đây tiền đề để NHTM đẩy mạnh cung cấp dịch vụ ngân ie gh tn to hàng đến khách hàng tiềm tốt hơn, chuyên nghiệp Thứ tư: Giám sát việc triển khai ứng dụng XHTD nội hoạt p động tín dụng nl w Để đảm bảo hệ thống XHTD nội khơng ngừng đƣợc hồn thiện d oa nâng cao chất lƣợng đòi hỏi NHTM không làm tốt công tác chuyển an lu đổi mơ hình tổ chức, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin mà để đảm bảo u nf va hệ thống vận hành có hiệu phải làm tốt công tác giám sát triển khai đảm bảo phận liên quan nghiêm túc tuân thủ quy trình, trách nhiệm ll oi m đƣợc phân cơng Vì để quản lý rủi ro tín dụng có hiệu quả, NHTM cần z at nh định kỳ đột xuất kiểm tra việc tuân thủ quy định XHTD nội bộ, đảm bảo chất lƣợng thông tin đầu vào nhằm ngăn ngừa sai sót vơ tình z hay cố ý đánh giá khách hàng theo ý kiến chủ quan một, hay nhóm @ m co Thứ năm: Hồn thiện mơi trường pháp lý l gm ngƣời, làm sai lệch tình hình thực tế khách hàng XHTD nội hoạt động với hệ thống NHTM Việt an Lu Nam, văn pháp quy, định cụ thể cịn Vì vậy, cần có hệ n va ac th si 79 thống pháp lý chặt chẽ để hƣớng dẫn, hỗ trợ cho công tác Muốn vậy, cần thực biện pháp mặt pháp lý sau: - Hoàn thiện mơi trƣờng pháp lý cho hoạt động NH nói chung cho hoạt động tín dụng nói riêng Tiếp tục đổi sách tín dụng theo hƣớng phù hợp với thông lệ quốc tế, tạo hành lang pháp lý đảm bảo cho hoạt động TD đƣợc minh bạch, lành mạnh an tồn - Rà sốt lại quy định có liên quan đến cơng tác XHTD nội bộ, sở sửa đổi, xây dựng bổ sung văn pháp luật mang tính lu bắt buộc XHTD nội bộ, có hƣớng dẫn cụ thể cơng tác xếp hạng an nhƣ: hệ thống tiêu, khung điểm số tạo hành lang pháp lý cho hoạt động va n XHTD nội to gh tn - Cần ban hành thêm văn hƣớng dẫn hỗ trợ đắc lực cho CBTD 3.3.2 Đố vớ N ân àn N nƣớ p ie công tác XHTD nội KHCN nl w Hoàn thiện khung pháp lý đầy đủ để NHTM có thực d oa xếp hạng tín dụng nội hƣớng theo thơng lệ quốc tế; đƣa lộ trình an lu rõ ràng đảm bảo tất Ngân hàng phải tuân thủ, qua thúc đẩy u nf va cơng tác hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng ngân hàng Đƣa quy định hệ thống XHTD nội NHTM phải ll oi m trình NHNN đƣợc áp dụng thức nhận đƣợc phê duyệt để đảm z at nh bảo tính đồng hệ thống xếp hạng ngân hàng Nâng cao vai trò CIC phát triển hệ thống tổ chức xếp hạng z tín nhiệm độc lập: Tạo mơi trƣờng thông tin công khai, minh bạch, độc lập @ l gm khách quan cho thị trƣờng Bên cạnh đó, tiếp tục hồn thiện phát triển CIC trở m co thành trung tâm lƣu trữ liệu tập trung thống để sở liệu ngân hàng khai thác đánh giá kịp thời, hiệu tƣơng lai an Lu n va ac th si 80 3.3.3 Đố vớ qu n , n àn ó l ên qu n Nhà nƣớc cần có sách phát triển đơn vị xếp hạng tín dụng độc lập làm sở tham chiếu chung cơng tác xếp hạng tín dụng Kinh nghiệm nhiều nƣớc khu vực cho thấy, cần phải hình thành tổ chức định mức tín dụng khơng nhà nƣớc quản lý, tổ chức hoạt động theo mơ hình doanh nghiệp cổ phần, để hạn chế việc chi phối tổ chức hay cá nhân, làm sai lệch kết xếp hạng Nhà nƣớc cần xây dựng tiêu bình quân ngành để làm sở lu cho Ngân hàng so sánh, đánh giá, xếp hạng khách hàng an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 81 KẾT LUẬN CHƢƠNG Dựa thực trạng công tác XHTD nội KHCN Vietinbank Quảng Nam với định hƣớng Chi nhánh hoạt động kinh doanh nói chung cơng tác XHTD nội nói riêng Luận văn đƣa số đề xuất giải pháp hồn thiện cơng tác XHTD nội KHCN Đồng thời luận văn nêu lên kiến nghị, đề xuất với quan quản lý cấp biện pháp hằm hồn thiện mơi trƣờng pháp lý, góp phần tạo điều lu kiện cho cơng tác XHTD nội ngày đƣợc hồn thiện an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 82 KẾT LUẬN Hiện nay, việc tăng trƣởng tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng nhân tố sống tồn phát triển NHTM Công tác XHTD nội đƣợc sử dụng nhƣ công cụ hiệu công tác quản trị rủi ro tín dụng, kết cơng tác đƣợc sử dụng nhằm đề xuất cấp tín dụng sách khách hàng phù hợp với mức rủi ro khoản vay Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam với vị ngân hàng lu hàng đầu việc đổi công nghệ đề cao trọng việc xây an n va dựng hệ thống XHTD nội hiệu quả, nhƣ việc hoàn thiện hệ thống tn to tiêu tài phi tài phục vụ việc chấm điểm khách hàng gh đƣợc Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam trọng nhằm đem lại kết p ie sát thực phục vụ cho công tác quản trị rủi ro w Quá trình làm việc Vietinbank giúp tác giả hiểu sâu sắc oa nl công tác XHTD nội bộ, đặc biệt mảng cho vay khách hàng cá nhân d Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam nói chung Chi nhánh Ngân lu an hàng Cơng thƣơng Quảng Nam nói riêng u nf va Luận văn nêu lên đƣợc lý luận Công tác XHTD ll nội khách hàng cá nhân ý nghĩa công tác việc quản trị rủi m oi ro hoạch định sách khách hàng Từ đó, phân tích thực trang Cơng z at nh tác XHTD nội khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Công thƣơng Quảng Nam; đồng thời rút mặt tích cực hạn chế cơng tác nhằm z gm @ đƣa giải pháp kiến nghị hồn thiện cơng tác XHTD nội l đƣợc triển khai chi nhánh Ngân hàng Công thƣơng Quảng Nam m co Tuy nhiên, giới hạn nghiên cứu luận văn xét mặt thời an Lu gian (giai đoạn từ năm 2014 đến 2016) luận văn chƣa đánh giá đƣợc tổng quát trình đổi công tác XHTD nội Chi nhánh Ngân hàng Công n va ac th si 83 thƣơng Quảng Nam, đặc biệt giai đoạn chuyển đổi mơ hình cho vay từ khối doanh nghiệp sang khối bán lẻ nhƣ nay; nhƣ giai đoạn đƣợc đánh giá giai đoạn chuyển cơng đổi công nghệ thông tin Vietinbank lĩnh vực, bao gồm công tác XHTD nội lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo cáo tổng kết kinh doanh (2013, 2014, 2015), Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam– Chi nhánh Quảng Nam [2] PGS, TS Nguyễn Văn Hiệu (2014), “Cơ chế điều chỉnh tự động/bán tự động cho mục đích quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thƣơng mại“, Tạp chí Ngân hàng, (số 5/2014), 15-17 [3] Luật Các tổ chức tín dụng 2010 lu [4] Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam an trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân, hộ gia đình n va [5] Quyết định số 2305/2014/QĐ-NHCT9 ngày 30/09/2014 V/v Ban hành quy tn to gh [6] Phan Văn Thiết (2012), Hoàn thiện hệ thống XHTD nội Ngân hàng p ie TMCP Ngoại thương Việt Nam – BIDV Đà Nẵng - Kontum, Luận văn w thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng oa nl [7] Đinh Thị Thanh Vân (2012), So sánh nợ xấu, phân loại nợ trích lập dự d phịng rủi ro tín dụng Việt Nam thông lệ quốc tế ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si