Tieu luan nang cao chat luong cho vay tieu dung tai ngan

1 Lời ói đầu 1.í ấp iế đề ài giê ứu giệp ụ í dụg giệp ụ mag lại lợi uậ ủ ếu o gâ àg ơg mại Để ó ể ự iệ ố ò mì ũg đứứg ữg og môi ờg a đứầ kắ giệ, gâ àg ơg mại luô ìm đứể đứa dạg óa sả pẩm dị ụ ug ứg, đứặ iệ iệ mở ộg êm iều ì ứ í dụg ằm ăg ờg guồ ố o пỊп k̟ҺiпҺ ƚÕ ເ ịпg пҺ pҺơ ເ ѵơ пҺu ầu ká àg og ữg ăm gầ đứâ ùg ới xu ớg ội ập ề k̟ҺiпҺ ƚÕ пí ເ ƚa ເ ã пҺ÷пg Ьí ເ a đứổi mạ mẽ ề ả qu mô lẫ ấu Là mộ đứag ê đứà pá iể đứời sốg â dâ ũg kôg gừg đứợ âg lê ả ề ậ ấ lẫ i ầ đứợ ể iệ ữg ỉ số mà dễ ậ ấ ấ ăg lê õ ệ u ập ì quâ đứầu gời, ùg ới đứó oạ đứộg sả xuấ pá iể mạ mẽ, ải xà ội làm a gà àg iều ơ, pog pú đứáp ứg ố u ầu đứa dạg gời iêu dùg kôg ỉ dừg lại ữg sả pẩm đứáp ứg u ầu đứời sốg iế ếu mà ò ữg sả pẩm ao ấp đứể âg ao ấ lợg uộ sốg u iê kôg pải ũg ó ể đứáp ứg u ầu iêu dùg mì ằg ăg lự ài í iệ ó mì đứặ iệ ữg àg óa ó giá ị lớ iệ í lũ o ới ki đứủ kả ăg ài í đứể i iêu kôg ò iệ páp du ấ đứối ới gời iêu dùg og ki gâ àg ơg mại đứag gà mở ộg êm sả pẩm dị u ằm đứáp ứg u ầu ká àg o a iêu dùg sả pẩm í dụg mà gâ àg ug ấp ê ị ờg đứà đứag ạo đứiều kiệ o ká àg ó ể ỏa mà u ầu iêu dùg gà àg ăg ao ki ọ ó đứủ kả ăg a oá iệ làm ê gâ àg kôg ữg ó dụg kí ầu o ề ki ế mà ò đứem lại lợi uậ iều lợi í ká o í gâ àg gâ àg ỉ am Đị mộ og ữg gâ àg ại iệ am đứag ug ấp sả pẩm iêu dùg oạ đứộg đứà iể kai đứợ ời gia kôg pải dài g ũg ó đứợ ữg kế kả qua u iê ẫ ò mộ số kó kă, ấ ập ại og oạ đứộg í dụg iêu dùg mộ số guê â ká qua ủ qua ầ pải đứợ giải quế Để ó ể a đứợ ເ ƚгoпg ƚҺêi giaп ƚíi ПҺ ເ Ƚг ເ Çп ó iều iệ páp í ợp ằm âg ao ấ lợg dị ụ o a iêu dùg ới mog muố đứợ ìm iểu ề ự ạg o a iêu dùg ại ỉ am Đị kả ăg pá iể ó og ơg lai ê em đứà ọ đứề ài: âg ao ấ lợg o a iêu dùg ại gâ àg ôg ơg ỉ am Đị làm đề ài giê ứu iế kóa luậ Mụ đí giê ứu giê ứu ữg ấ đứề lÝ lп ѵỊ ƚÝп dơпg ƚiªu dïпg ເ ịпg пҺ ò oạ đứộg ới ề ki ế qua đứó ấ đứợ ầm qua ọg iệ âg ao ấ lợg o a iêu dùg gâ àg ơg mại ôg qua đứó giê ứu xem xé mộ ổg ể ó ệ ốg ằm pâ í , đứá giá ự ạg o a iêu dùg đứề xuấ mộ số giải páp kiế gị ằm pá iể oạ đứộg í dụg iêu dùg ại gâ àg ôg ơg ỉ am Đị Đối ợg pạm i giê ứu Đề ài lấ oạ đứộg í dụg iêu dùg làm đứối ợg giê ứu, pạm i giê ứu oạ đứộg o a iêu dùg ại gâ àg ôg ơg ỉ am Đị ới pạm i ời gia ăm 2006 đứế ăm 2009 Pơg páp p giê ứu kế ấu đề ài Kóa luậ sử dụg ổg ợp iều pơg páp giê ứu: Pơg páp du ậ iệ ứg, pơg páp du ậ lị sử pơg páp ổg ợp, ốg kê, pâ í ê sở số liệu ự ế đứể giải quế ấ đứề Kế ấu kóa luậ goài pầ mở đầu kế luậ kóa luậ gồm pầ: ơg 1: ữg ấ đề ề ả ề ấ lợg o a iêu dùg gâ àg ơg mại ơg 2: ự ạg ấ lợg o a iêu dùg gâ àg ơg mại ổ pầ ôg ơg ỉ am Đị ơg 3: Giải páp p ằm m âg ao ấ lợg o a iêu dùg ại gâ àg ôg ơg ỉ am Đị ơg 1: ữg ấ đề ả ề ấ lợg o a iêu dùg gâ àg ơg mại 1.1 ữg ấ đề ả ề o a iêu dùg gâ àg ơg mại 1.1.1 Kái i iệm o a iêu dùg í dụg mộ giao dị ề ài sả ê o a ( gâ àg đứị ế ài í ká) ê đứi a ( â, doa giệp ủ ể ká) og đứó ê o a uể giao ài sả o ê đứi a sử dụg og mộ ời ấ đứị eo ỏa uậ, ê đứi a ó iệm oà ả ô đứiều kiệ ố gố lÃi o ê a ki đứế a oá og oạ đứộg ki doa gâ àg, giệp ụ í dụg giệp ụ í dụg si lời ủ ếu ê sở mụ đứí o a, gâ àg ơg mại đứag gà mở ộg ì ứ o a og đứó o a iêu dùg ằm đứáp ứg u ầu ká àg đứem lại lợi uậ o gâ àg o a iêu dùg mộ ì ứ qua đứó gâ àg uể o ká àg ( â a ộ gia đứì) quề sử dụg mộ lợg giá ị og mộ koảg ời gia ấ đứị, ới ữg ỏa uậ mà ê đứà ký kế ề số iề ấp, ời giaп ເ Êp, l·i sƚ pҺ¶i ƚг¶…пҺ»m gióp ເ Һo ká àg ó ể sử dụg ữg àg óa dị ụ ki ọ ó kả ăg i ả, ạo đứiều k̟ҺiƯп ເ Һo Һä ເ ã ƚҺĨ Һëпg méƚ ເ uộ sốg ao 1.1.2 Đặ điểm ເ đa ເ Һo ѵaɣ ƚҺiªu dïпg a ȽÝп dơпg iêu dùg ó í ấ ảm m ƚҺeo ƚҺeo ເ Һu k̟Һú k̟ҺiпҺ ƚÕ: ПҺu ເ Çu í dug iêu dùg pụ uộ u ầu iêu dùg kả ăg ài í iệ ó ká àg mà ếu ố lại pụ uộ pá iể ề ki ế.ki ề ki ế ăg ởg ao kuế kí sả xuấ pá iể ạo a lợg àg óa lớ ả ề số lợg lẫ ấ lợg Đồg ời gời ũg kì ọg u ập mì og ơg lai ăg ao ùg ới đứó u ầu iêu dùg ăg lê ì ậ ká àg ó u ầu ®øi ѵaɣ ®øĨ mua s¾m k̟ҺҺi ƚÝ ເ Һ lịɣ a đứủ ới kì ọg og ơg lai ó đứủ đứiều kiệ ài í đứể ả ợ dẫ đứế ăg u ầu iêu dùg gợ lại ki ề ki ế su oái, ấ giệp ăg, u ập giảm, iêu dùg giảm dẫ đứế u ầu ề í dụg iêu dùg ũg giảm Qui mô koảm a ỏ g số lợg koảm a ấ lớ Do mụ đứí a iêu dùg ê qu mô koả a kôg lớ ì u ầu dâ ới loại àg óa xa xỉ kôg ao oặ đứà ó í lũ đứối ới loại ài sả ó giá ị lớ Sog u ầu a iêu dùg ká pổ iế đứối ợg loại ì o a â og xà ội ữg gời ó u ập ao đứế ữg gời ó u ập ug ì ấp ới iều u ầu pog pú đứa dạg guồ ả ợ: Ká àg ƚгÝ ເ Һ пguåп ƚҺu пҺËp ƚõ l¬пg, ƚҺu пҺËp oạ đứộg ki doa mì ( kôg pải kế sử dụg ữg koả a ®øã) Mô ເ ®øÝ ເ Һ ѵaɣ: ПҺ»m pụ ụ u ầu iêu dùg â, ộ gia đứì kôg pải xuấ pá mụ đứí ki doa u ầu ®øã ເ ã ƚҺĨ xƚ pҺ¸ƚ ƚõ ѵiƯ ເ: Mua à, sửa ữa à, xâ dựg, mua sắm ề ủi o: koả o a iêu dùg ó đứộ ủi o ao ì ê ả ởg ếu ố ká qua : Môi ờg ki doa, ă óa, xà ội ó ò ịu đứộg ữg â ố ủ qua xuấ pá ả â ká àg og uộ sốg úg a kôg ể lờg đứợ ế ậu ữg ủi o ká qua su ki ế, mấ mùa, iê Đặ iệ oạ đứộg o a iêu dùg pụ uộ ѵµo ເ Һu k̟Һú k̟ҺiпҺ ƚÕ пҺÊƚ lµ k̟ҺҺi пỊп ki ế ì ạg su oái, ki đứó gời iêu dùg kôg ấ i ởg ơg lai ùg ới ữg lo lắg ề gu ấ giệp ọ ế iệ a mợ gâ àg goài a o a iêu dùg ò ịu mộ số ủi o ủ qua ì ạg sứ kỏe, kả ăg ả ợ â ộ gia đứìĐiều đứó ạo ê ủi o lớ o gâ àg, ữa ôg i ài í đứối ợg ấ kó đứầ đứủ í xá oà oà Mặ ká ếu ố đứạo đứứ â gời iêu dùg ũg â ố đứộg ự iếp iệ ả ợ o gâ àg, a số lợg koả a iêu dùg ấ lớ og ki đứó số lợg ộ í dụg gâ àg lại ó ũg ạo ê ủi o o gâ àg i pí o koảm a iêu dùg kái lớ iệ ẩm đứị ôg i ká àg ủ ếu xem xé đứá giá kả ăg ả ợ, ao gồm u ập ài sả ká àg ữg ôg i lại í ká àg ug ấp, mà ká àg muố đứợ a ố ê ờg ug ấp ôg i ố ới ự ế Do ôg i ề lai lị ì ì ài í ká àg - ờg kôg đứầ đứủ ê gâ àg pải ỏ iều i pí o ôg ẩm đứị xé duệ o a ữa pầ lớ koả a ới số lợg lớ giá ị ỏ ê gâ àg pải ịu mộ koả i pí đứág kể đứể lý sơ ká àg í ì ế o a iêu dùg koả mụ ó i pí lớ ấ og koả mụ í dụg gâ àg d LÃi suấ Һo ѵaɣ ƚiªu dïпg ƚҺêпg ເ ao Mø ເ l·i suấ mà mộ gâ àg đứặ a o ká àg a ờg xem xé ê sở â đứối ố lợi uậ dự kiế u đứợ ເ Do ເ Һi pҺÝ giao dÞ ເ Һ ເ í dụg iêu dùg ao koả ເ Һo ѵaɣ k̟ҺҺ¸ເ пҺ ເ Һi pҺÝ iп Êп giấ ờ, i pí ẩm đứị ká àg đứiều mà ká àg qua âm đứầu iê ấ lợg dị ụ ậ đứợ ứ kôg pải lÃi suấ ì ậ mø ເ l·i sƚ ເ đa ເ Һo ѵaɣ ƚiªu dïпg ƚҺêпg ເ ao Һ¬п l·i suÊƚ ƚгoпg lÜпҺ ѵù ơg mại ôg giệp ê đứâ ữg ®øỈ ເ ®øiĨm ເ ҺÝпҺ ເ đa ເ Һo ѵaɣ iêu dùg mà gâ àg ầ ắm õ đứể ê sở đứó đứa a sả pẩm, í sá í dụg pù ợp ới iều đứối ợg ká àg, ỏa mà ối đứa u ầu ká àg đứồg ời mở ộg âg ao ấ lợg oạ đứộg o a iêu dùg đứem lại iệu ối đứa o gâ àg 1.1.3 Pâ loại o a iêu dùg í dụg iêu dùg ấ pog pú đứa dạg, ù ừg iêu ứ ká au mà đứợ ia iều loại ká au 1.1.3.1 ă ứ mụ đíí a - o a iêu dùg ấ đứộg sả: Là koả í dụg đứợ ấp ằm ài ợ o u ầu mua, xâ dựg, ải ạo o ká àg â, ộ gia đứì Đâ koả a ờg ó giá ị lớ, ời o a dài ài sả đứảm ảo í ài sả ì ố a - o a iêu dùg ôg ờg: Đâ ữg koả a pụ ụ u ầu ải iệ đứời sốg mua sắm pơg iệ, đứồ dùg, du lị , ọ à, ế oặ giải íĐặ đứiểm koả í dụg a ờg ó qu mô ỏ, ời gia ài ợ gắ 1.1.3.2 ă ứ pơg ứ oà ảm ó a ì ứ - o a iêu dùg ả góp: Đâ loại o a og đứó đứị kỳ ká àg iế a oá o gâ àg mộ pầ ợ gố lÃi iệ a ầu ế gâ àg ủ ếu áp dụg pơg ứ o a guồ ả ợ ủ ếu u ập àg ág ì ứ o a đứợ áp dụg ເ Һđ ɣÕu пҺ»m mơ ເ ®øÝ ເ Һ mua sắm ửa, pơg iệ đứi lại: ô ô - o a iêu dùg ả mộ lầ Đâ ì ứ ài ợ mà eo đứó số iề a ká àg đứợ a oá mộ lầ ki ợp đứồg í dụg đứế Đặ đứiểm koả í dụg ờg ó qu mô ỏ, ời o a gắ gâ àg áp dụg ì ứ ởi đứâ iệ páp giúp gâ àg kôg mấ iều ời gia ki pải iế u ợ làm iều kỳ.og ự ế koả o a iêu dùg ấp eo ì ứ ấ í - o a iêu dùg oà ả eo u ầu: Là koả o a gắ oặ ug og đứó ká àg ó ể ả lÃi oặ gố ù eo ì ì ài í mì miễ ki đứế ká àg pải oà ả đứầ đứủ ả gố lÃi 1.1.3.3 ă ứ guồ gố koảm ợ ó ì ứ : - o a iêu dùg giá iếp: Là ì ứ o a í dụg og đứó gâ àg mua koả ợ pá si ôg lẻ đứà ịu àg óa a dị ụ o gời iêu dùg iệ ເ ƚҺù ເ ҺiƯп mua l¹i Ьé ເ Һøпg ƚõ àg óa ờg đứợ gâ àg ự iệ eo ữg pơg ứ sau: + ài ợ u đứòi oà ộ: eo pơg ứ ki o gâ àg koả ợ mà gời iêu dùg mua ịu, ôg lẻ am kế a oá o gâ àg oà ộ koả ợ ếu ki đứế gời iêu dùg kôg a oá o gâ àg + ài ợ u đứòi ế: eo pơg ứ iệm ôg lẻ đứối ới koả ợ gời iêu dùg mua ịu kôg a oá ỉ giới og mộ ừg mự ấ đứị, pụ uộ đứiều koả đứà đứợ ỏa uậ gâ àg ới ôg lẻ + ài ợ miễ u đứòi: eo pơg ứ à, sau ki á koả ọe o gâ àg, ôg lẻ kôg ò ịu iệm o iệ úg ó đứợ oà ả a kôg Pơg ứ ứa đứựg ủi o ao o gâ àg ê i pí ài ợ ờg đứợ gâ àg í ao pơg ứ ói ê, koả ợ ũg đứợ lựa ọ lỹ lỡg ờg ũg ỉ đứợ áp dụg ới ữg ôg lẻ ấ đứợ gâ àg i ậ + ài ợ ã mua l¹i: K̟ҺҺi ƚҺù ເ ҺiƯп ເ Һo ѵaɣ iêu dùg giá iếp eo pơg ứ miễ u đứòi oặ u đứòi mộ pầ, ếu ủi o xả a, gời iêu dùg kôg ả ợ ì gâ àg ờg a lí ài sả đứảm ảo đứể u ồi ợ Ưu điểm iêu dùg giáp iếp: + o pép gâ àg dễ ăg doa sè ເ Һo ѵaɣ + ເ Һo pép gâ àg iế kiệm đứợ i pí ƚгoпg ເ Һo ѵaɣ + Lµ пguåп gè ເ ເ đa ѵiƯ ເ më гéпg quaп ҺƯ ѵíi k̟ҺҺ¸ເ Һ àg oạ đứộg gâ àg ká + og ờg ợp gâ àg ó qua ệ ố ới ôg lẻ ì o a iêu dùg giá iếp a oà so ới o a ƚiªu dïпg ƚгù ເ ƚiÕp Ƚгuɣ ເ ã пҺiỊu u đứiểm g ẫ ại mộ số ợ đứiểm sau: + gâ àg kôg ự iếp iếp xú ới ká àg ê iệ iểu iế ề ká àg ế dẫ ới kó xá đứị đứợ gời đứi a + iếu kiểm soá gâ àg ki ôg lẻ ự iệ iệ ịu àg óa o gời iêu dùg Mặ dù ó iều iệ páp pòg gừa ủi o ự iệ pơg ứ ài ợ ó u đứòi g xé ề mặ oạ đứộg ki doa gâ àg ì gời iêu dùg ká àg gâ àg koả ợ ỉ ó ấ lợg ố ki ká àg ả ợ đứúg ò iệ u đứòi ôg lẻ kôg ó iệ í ả ợ + Kỹ uậ giệp ụ o a iêu dùg giá iếp ó ƚÝпҺ pҺø ເ ƚ¹p ເ ao - ເ Һo ѵaɣ iêu dùg ự iếp: Là koả o a iêu dùg og đứó gâ àg ự iếp iếp xú o ká àg a ເ ịпg пҺ ƚгù ເ ƚiÕp ƚҺu пỵ ƚõ пgêi og pơg ứ gâ àg gời iêu dùg ký kế ợp đứồg a, sau đứó gời iêu dùg ả mộ pầ iề mua ài sả o ôg lẻ sau đứó gâ àg ự iệ ợp đứồg a oá ố sè ƚiỊп ເ am k̟ҺÕƚ ເ Һo ѵaɣ ѵíi ເ«пg lẻ ôg lẻ giao ài sả o gời iêu dùg gời iêu dùg a oá iề a o gâ àg