Tieu luan thuc trang chat luong cho vay doi voi doanh

ƯƠG I : ổg qua ề ấ lợg o a doa gịêp ừa ỏ gâ àg ơg mại 1.1.ổg qua ề doa giệp ừa ỏ 1.1.1.Kái i iệm ề doa giệp à ỏ iệ am 1.1.1.1.Kái i iệm eo ốg kê ì a iệ a ó 80% lµ doaпҺ пmgҺiƯp ѵõa ѵa пҺá ƚгoпg ƚỉпg sè doa giệp Doa giệp ừa ỏ mộ og ữg guồ lự mạ mẽ ạo ê ăg ởg liê ụ og ề ki ế, ăg ờg pái iể ề ki ế, ạo a lợg iệ làm lớ o 80% lự lợg lao độg ôg ô à ị goài a,iệ xoái đói giảm gèo, -Đ ôg giệp ôg ô ,giảm ê lệ gia giµu ເ µ пgҺÌo ƚгoпg x· Һéi doaпҺ пgҺiƯp ừa ỏ ũg góp mộ pầ ấ qua ọg í ì â, pái iể doa giệp ѵõa ѵµ пҺá lµ méƚ пҺim ѵơ quaп ƚгäпg ƚгƚoпg íê lợ pái iể ề ki ế, góp pầ đẩ a iế độ ôg gip i đại đấ eo gị đị số 90/201/Đ- P í pủ gà 23/11/2001 è ợ giúp pái iể doa giệp ừa ỏ ì doa giệp ừa ỏ đợ gĩa sau: Doa giệp ừa ỏ sở ả xuấ ki doa độ lập, đà đăg kí ki doa eo pái p lu iệ à, ó ố đăg kí kôg quái ỷ đồg, oặ số lao độg ug ì àg ăm kôg quái 200 gừơi ă ứ ì ì ki ế xà ội ụ ể gà địa pơg og quái ì ự ịe iệ pái p ơg ì ợ giúp ó ể li oạ p dụg ả ỉ iêu ố lao độg oặ mộ og ỉ ói ê. ao gồm: -ái doa fgiệp lập oạ độg eo luậ doa giệp -ái doa giệp lập oạ độg eo luậ doa giêp -ái ựp xà lập oạ độg eo luậ ợp xà -ái ộ ki doa ể đăg lí eo Đ số 02/2000/Đ- P gà 03/02/2000 í pủ ề đăg kí ki doa óm lại, doa giệp ừa ỏ mộ loại ì doa giệp ó oạ độg sả xuấ ki doa oà oà giốg doa giệp kái g ó số la độg ug ì ả ăm ỏ 300 gời oặ ó ổ ố dới 10 ỷ đồg đà đăg kí ki doa eo lậ đị 1.1.1.2.Đ điểm doa giệp ừa ỏ iệ am ăm 1990 đái dấu a đời luậ doa giệp sau đợ sửa đổi ăm 1994 đợ a ế ằg luậ doa giệp ăm 1999, ì doa giệp ừa ỏ iệ am đà đợ pái iể mộ í ứ iếp sau a a đổi mộ loạ ộ luậ đà ự ỗ ợ o doa giệp ừa ỏ ới a số lợg doa giệp â đà ăg lê đái g kể đế 45.135 doa giệp ,ái ôg iệm ữu 22.213 ôg số ôg ổ pầ 234 ôg iệ a doa giệp ừa ỏ iếm koảg 33,6% og doa giệp ó ố đầu goài, 94,6% ôg , 99% doa giệp â, 75,9% doa giệp iệu ki ế: mag lại 40% GDP, ộp gâ sái ug ì 70 iệu/1 doa giệp /1 ăm, đảm ảo iệ làm ug ì koảg 20 gời/1 doa giệp ừa ỏ, u ú àg ăm êm mộ ƚгiƯu lao ®éпg, ເ ҺiÕm 80% ƚỉпg sè lao ®éпg(33% ổg số lợg ôg â, 80% doa số lẻ, 66%kối lợg ậ uể kái àg ), doa giệp ừa ỏ ເ ҺiÕm 97% ƚỉпg doaпҺ пgҺiƯp ƚгoпg ƚoµп q ເ Đứg ê gó độ i mô, eo iều uộ điều a ề doa giệp ừa ỏ ộ lao độg ơg i xà ội iế ì doa giệp ừa ỏ ó ®Ỉ ເ ®iĨm ເ Һđ ɣÕu sau:  ເ Һđ doa giệp ầu ủ doa giệp ó ì độ pổ ôg ug ọ oặ ao ơ, đà ừg giữ ứ ụ qua ọg og qua , đa số đà ôg, pụ ữ ỉ iếm koảg 20%, uổi đời ờg ê 30 ỗu ủ doa giệp â ó ki giệm og lĩ ự ơg ự oặ đà ừg làm uê o doa giệp kái guê â pái iể doa giệp - Ki giệm oạ độg ki doa ùg loại - ó mối liê ệ ới kê ug ứg dị ụ oặ ị ờg - Dựa uề ốg địa pơg oặ eo đị ớg ố đầu a đầu guồ ố ố đầu ເ đa doaпҺ пgҺiƯp ѵõa ѵµ пҺá пgµɣ ເ µпg lớ, 58% doa giệp ó ố đầu a đầu lớ 100 iệu ỗu doa giệp a đầu dựa guồ ố ự ó, ố u độg ê goài ấ í Dựa số liệu giúp a đa гa k̟ҺÕƚ lп: sù pҺ¸i ƚ ƚгiĨп ເ đa doaпҺ giệp ừa ỏ đà ậ ôg ụ u độg guồ ố og dâ , iệ kôg sử dụg guồ ố í dụg đà ế qu mô doa giệp ậ iếu ố mộ gại lớ iệ a doa giệp ừa ỏ ò gặp iều kó kă: - Số doa giệp ó số ố dới 10ỷ: 94,93%, ì quâ ố sử dụg ự ເ ƚÕ ເ đa méƚ doaпҺ пgҺiƯp lµ 3,7 ƚû Mứ ag ị S Đ mộ lao độg = 50 ƚгiƯu, lỵпg ѵèп ƚù ເ ã ເ ҺiÕm 20-30% u ầu, doa giệp iếu ố đầu koa ọ ôg gệ iệ đại, ấu guồ ố a ợp lí, ỷ ọg guồ ố a ê - goài, gâ àg og ổg ố ò ao ê doa giệp ị pụ uộ 1.1.2.ai ò doa giệp ừa ỏ doa giệp ừa ỏ đóg ò ấ qua ọg og ề ki ế quố dâ u độg ố, ạo êm iệ làm, ăg sả pẩm,ăg u ập gâ sái o , âg ao đời sốg dâ ò doa giệp ừa ỏ đợ pái Һo¹ ƚгoпg mÊɣ пÐƚ ເ ҺÝпҺ sau:  DoaпҺ пgҺiƯp ừa ỏ ạo a o êd ki ế mộ kối lợg àg dị ụ lớ Sự pái iể mạ ề qu mô, gà gề, ì ứ doa giệp ừa ỏ đà góp pầ qua ọg og iệ lấp ỗ ốg o ữg iếu ụ ku ự ki ế quô doa, kơi mào sái g ạo og dâ úg để pái iể sả xƚ ƚ¹o пҺùa sèпg ເ Һo пỊп k̟ҺiпҺ ƚÕ, ƚҺu ú ố đầu goài, làm gia ăg quỹ iêu dùg, đái p ứg u ầu xuấ kẩu.Doa giệp ừa ỏ àg ăm đóg góp ê 40% GDP ѵµ ƚû lƯ пµɣ ເ ã xu Һíпg ăg lê og ữg ăm gầ đâ Doa giệp ừa ỏ ạo a a mạ ạo độg lự pái iể ề k̟ҺiпҺ ƚÕ ȽҺù ເ ƚÕ ƚҺêi gaiп qua ເ Һo a ấ ại pái iể D ầ iế pù ợp ới sù pҺ¸i ƚ ƚгiĨп k̟ҺiпҺ ƚÕ пí ເ ƚa Sù xuấ iệ pái iể D làm ăg í a ề ki ế đồg ời ăg ờg o ki ế giải quế g ầu ki ế đặ a mà ki ế a đảm iệm ố đợ . ậ D ại làm o ề ki ế sôi độg , àg dị ụ gà àg pog pú đa dạg D ạo sở ậ ҺÊƚ ເ Һo пỊп k̟ҺiпҺ ƚÕ, gióp ƚËp ƚгuпg ѵèп ເ Һo пỊп k̟ҺiппҺ ƚÕ DПѴѴП xƚ ҺiƯп ƚҺam gia iều gà gề sả xuấ ki doa mà a qua âm , pầ làm gi¶m Ьíƚ sù l·пg pҺÝ пgп lù ເ k̟ҺiпҺ ƚÕ quố gia đà ập ug đợ ữg ộ pậ oạ độg ki ế ỏ ợp xÃ, doa giệp D góp pầ ăg u ập o ki ế пí ເ ȽҺ lµ пgп ƚҺu ເ ҺÝпҺ ເ Һo quố gia, guồ u đợ dùg để ug ấp o oạ độg ເ đa пҺµ пí ເ Do ѵËɣ, sù xƚ ҺiƯп D ạo êm guồ u o gâ sái D pái iể giải quế đợ iều lao độg og xà ội Lợi uậ mụ iêu đầu iê sau sïпg ເ đa mäi doaпҺ пgҺiƯp ПҺпg sù pҺ¸i ƚ ƚгiĨп ເ đa ເ¸i ເ doaпҺ пgҺiƯp ເ ịпg ạo a iều lợi í o xà ội og ó iệ ạo a mộ số lợg lớ ôg iệ o lao độg.ớ a ới lợg lao độg og độ uổi lao ®éпg líп mµ k̟ҺҺu ѵù ເ k̟ҺiпҺ ƚÕ q ເ doa a kai ế mà pải ôg qua D D pái iể ạo a ị ờg ộg lớ o ạo độg gâ àg, góp pầ ổ đị lu ôg iề ệ og ề ki ế ị ờg D gà àg pái iể ả số lợg lẫ ấ lợg Để ƚҺп ƚiƯп ເ Һo ƚҺaпҺ ƚo¸i п ເ¸i ເ doaпҺ giệp mở ài koả ại gâ àg.Đâ mộ guồ ố ơg đối dồi gâ àg ơg mại.goài a D ị ờg ộg lớ để gâ àg ơg mại ug ấp í dụg. ùg ới pái iể gà àg mạ, u ầu ề ố D gà àg iều g ọ ò ê ề ố. í điều ạo điều kiệ o í dụg gâ àg ó ị ờg để pái iể, đồg ời đẩ mạ oạ độg kái gâ àg u iê D iệ a ẫ a đợ gâ àg ƚiп ƚëпg ƚгoпg ѵiƯ ເ ເ Һo ѵaɣ PҺ¸i ƚ iể sả xuấ ủg ố lu ôg iề ệ ổ đị sứ mua đồg iề điều kiệ đầu iê để u ú lợg iề mặ gâ àg sở để kiềm ế lạm pái , góp pầ làm qua ệ ug ầu àg dị ụ ổ đị iề ệ đấ 1.1.3.ПҺu ເ Çu ѵỊ ѵèп ເ đa doaпҺ пgҺiƯp ѵõa ỏ 1.2.oạ độg ả og gâ àg ơg mại 1.2.1.M oạ độg í 1.2.1.1.Kái i iệm, ả ấ gâ àg mộ og ƚỉ ເ Һø ເ ƚµi ເ ҺÝпҺ quaп ƚгoпg пҺÊƚ ề ki ế.gâ àg ao gồm iều loại pụ uộ pái iể uả пỊп k̟ҺiпҺ ƚÕ пãi ເ Һuпg ѵµ ҺƯ ƚҺèпg ƚµi í ói iêg, og gâ àg ơg mại iếm ỷ ọg lớ ấ ề qu mô ài sả, ị pầ số lợg gâ àg gâ àg ổ ứ u ú iề iế kiệm lớ ấ og ầu ế ề ki ế.àg iệu â , ộ gia đì doa giệp , gửi iề ại gâ àg.gâ àg đóg ò gừi ủ quỹ o oà xà ội u ập gâ àg lµ ƚҺu пҺËp quaп ƚƚäпg пҺÊƚ ƚõ пҺiỊu Һé gia đì.gâ àg ổ ứ o a ủ ếu đối ới â , ộ gia đì, doa giệp mộ pầ đối ới Đối ới doa giệp, gâ àg ờg ổ ứ uпg ເ Êp ƚÝп dơпg ®Ĩ pҺơ ເ ѵơ ເ o iệ mua àg dự ữ oặ xâ dựg mái , mua sắm ag iế ị.Ki doa giệp gời iêu dùg pải a o koả mua àg dÞ ເ Һ ѵơ Һä ƚҺêпg sư dơпg sÐ ເ , uỷ iệm i,ài koả diệ a ẻ í dụg Ki ọ ầ ôg i ài í a lập kế oạ ài í , ọ ờg đế gâ àg để ậ đợ lời ấ.ái koả í dụg gâ Һµпg ເ Һo ເ ҺÝпҺ pҺđ lµ пgп ƚµi ເ í qua ọg để đầu pái iể.gâ àg ự ịê í sái ki , đặ iệ í sái iề ệ, ì ậ ôg ụ qua ƚгäпg ƚгoпg ເ ҺÝпҺ s¸i ເ Һ k̟ҺiпҺ ƚÕ ເ đa ເ ҺÝпҺ pҺđ пҺ»m pҺ¸i ƚ ƚгiĨп k̟ҺiпҺ ƚÕ ề ữg Do ầ pải iểu mộ ặ kẽ ề lại ì ỏ ú ì ó ể ậ à lí ó iệu đợ 1.2.1.2. ứ ăg gâ àg ơg mại ug gia ài í gâ àg mộ ổ ứ ug gia ài í ới oạ độg ủ ếu uể iế kiệm đầu , đòi ỏi iếp xú loại â ổ ứ og ề ki ế : (1)ái â ổ ứ ạm ời âm ụ i iêu, ứ i iêu o iêu dùg đầu ợ quái u ập ì ế ọ ữg gời ầ ổ sug ố; (2) â ổ ứ ặg d og i iêu, ứ u ập iệ ại ọ iều koả i iêu o àg dị ụ ѵËɣ Һä ເ ã ƚiỊп ®Ĩ ƚiÕƚ k̟ҺiƯm.Sù ƚåп ại loại â ổ ứ ê oà oà độ lập ới gâ àg.Điều ƚÊƚ ɣÕu lµ ƚiỊп sÏ ເ ҺuɣĨп ƚõ пҺãm ƚҺø Һai saпg пҺãm ƚҺ пҺÊƚ пÕu ເ¶ Һai ເ ïпg ó lợi ậ u ập gia ăg độg lự ạo a mối qua ệ ài í óm ếu dòg iề di uể ới điều kiẹ pải qua lại ới mộ lợg lớ og mộ koảg ời gia ấ đị ì qua ệ í dụg.ếu kôg ì qua ệ ấp pái oặ ù ố ạo pơg iệ a a đầu gâ àg đà ạo a iề a a o iề kim loại dựa ê số iề kim loại đag ăm giữ.ới iều u ế dầ dầ giấ ợ gâ àg đà a ế iề kim loại iề giấ làm pơg iệ lu ôg ấ giữ og điều kiệ pái iể a qua gâ àg , kái Һµпg пҺËп ƚҺÊɣ пÕu Һä ເ ã sè d ƚiỊп gửi ê ài koả ì ọ ó ể i ả àg dị ụ eo ầu.oà ộ ệ ốg gâ àg ũg ạo a pơg ịê a ki koả iề gửi đợ mở ộg gâ àg đế gâ àg kái ê sở o a ug gia a gâ àg ug gia a lớ ấ ầu ế quố gia iệ a.a mặ kái àg, gâ àg ự iệ a giái ị àg dị ụ §Ĩ ѵiƯ ເ ƚҺaпҺ ƚo¸i п пҺaпҺ ເ Һãпg, ƚҺп iệ, iế kiệm i pí gâ àg đa a o kái àg iều ì ứ ƚҺaпҺ ƚo¸i п пҺ ƚҺaпҺ ƚo¸i п sÐ ເ, ɣ пҺiƯm ເ Һi,пҺê ƚҺu,… ເ uпg ເ Êp m¹пg líi a điệ ử,kế ối quỹ ເ uпg ເ Êp ƚiỊп giÊɣ k̟ҺҺi k̟ҺҺ¸i ເ Һ àg ầ gâ àg ò ự iệ a ủ ới au ôg qua gâ àg ug ơg oặ ôg qua ug âm a .ôg gệ a qua gâ àg đạ iệu ao ki qu mô sử dụg ôg gệ đợ mở ộg 1.2.1.3.oạ độg ả gâ àg ơg mại 1.2.1.3.1.u độg ố o a đợ oi oạ độg si lời ao, gâ àg đà ìm u độg đợ iề.Mộ og ữg guồ qua ọg koả iề gửi a iế kiệm kái àg.gâ àg mở dị ụ iề gửi để ảo ộ ƚiỊп ເ đa пgêi ເ ã ƚiỊп ѵíi ເ am kế oà ả đúg og uộ a để ìm già đợ koả iề gửi, gâ àg đà ả lÃi ເ Һo ƚiỊп gưi пҺ méƚ k̟ҺҺo¶п ƚiỊп ƚҺëпg ເ kái àg i si u ầu i iêu mắ o pếp gâ àg sử dụg ạm ời để ki doa gâ àg ki doa iề ệ dới ì ứ u độg, o a,đầu ug ấp dị ụ kái .u độg ố-ọa độg ạo a guồ ố o gâ àgơg mại đóg ò qua ọg ả ởg ới ấ lợg ọa độg gâ àg.gâ àg ó ể u độg guồ ố mộ og guồ sau: 1.2.1.3.1.1.guồ ố ủ sở ữu Để ắ đầu oạ độg gâ àg(đợ pái p luậ o pép) ủ gâ àg pải ó mộ lợg ố ấ đị.Đâ guồ ố ó ể sử dụg lâu dài, ì ê ag iế ị, ửa o gâ àg.guồ ì à giệp ụ ì loại ố ấ đa dạg ù eo í ấ sở ữu,ăg lự ài í ủ gâ àg,êu ầu pái iể ị ờg guồ ố ì a đầu ù eo í ấ gâ àg mà guồ gố ì guồ ố a đầu kái au.ếu gâ àg uộ sở ữu , gâ sái ấp ố.ếu gâ àg ổ pầ ổ đôg góp ố mua ổ pầ oặ ổ piếu.gâ àg liê doa ê góp ố gâ àg â ố ợ sở â guồ ố ổ sug og quái ì oạ độg og quái ì oạ độg, gâ àg gia ăg ố ủ eo iều pơg ứ kái au ù uộ điều kiệ ụ ể guồ lợi uậ:og điều kiệ u ập òg lớ kôg gâ àg ó xu ơg gia ăg ố ủ ằg uể mộ pầ u ập òg ố đầu .ỷ lệ í lũ ù uộ â ắ ủ gâ àg ề í lũ iêu dùg.ữg gâ àg lâu ăm,u ập òg lớ guồ ố í lũ lợi пҺп sÏ ເ ao so ѵíi ເ đa ເ Һđ ì a đầu.guồ ổ sug pái àg êm ổ pầ, góp êm, để mở ộg qu môoạ dộg oặ để đổi ag iế ị đê đái p ứg u ầu gia ăg ố ủ gâ àg qu đị quỹ gâ àg ó iều quỹ, quỹ ó ữg mụ đí iêg.ớ iê quỹ dự pòg ổ ấ, đợ í àg ăm ằm ù đắp ữg ổ ấ xả a.Quỹ ảo òa ố ằm ù đắp ữg ao mò ố dới độg lạm pái .Quỹ ặg d pầ đái giái lại ài sả gâ àg ê lệ ị giái mệ giái ổ piếu ki pái ổ piếu mới.ù eo qu đị ເ ƚҺĨ ເ đa ƚõпg пí ເ ເ¸i ເ gâ àg ó ể sử dụg quỹ pú lợi, quỹ ke ởg,quỹ giái m đố guồ a ợ ó ể uể đổi ố ổ pầ koả a ug dài gâ àg ơg mại ó kả ăg uể đổi ố ổ pầ ó ể đợ oi mộ ộ pậ ố ủ sở ữu gâ àg, guồ ó mộ sốđặ điểm sử dụg lâu dài, ó ể đầu ửa đấ đai, ó ể kôg pải oà ả ki đế 1.2.1.3.1.2.ố ợ iề gửi giệp ụ u độg iề gửi iề gửi kái àg guồ ài guê qua ọg ấ gâ àg ơg mại.Ki mộ gâ àg ắ đầu oạ độg ì giệp ụ đầu iê mở ài koả iề gửi để giữ ộ a