Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay của quỹ hỗ trợ nông dân huyện lạng giang, tỉnh bắc giang

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM NGUYỄN THỊ THINH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY CỦA QUỸ HỖ TRỢ NÔNG DÂN HUYỆN LẠNG GIANG, TỈNH BẮC GIANG Ngành: Mã số : Quản lý kinh tế 31 01 10 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Thị Tâm NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP - 2020 LỜI CAM ĐOAN Về Luận văn “Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay Quỹ Hỗ trợ nông dân huyện Lạng Giang, tỉnh Bắc Giang”, xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nghiên cứu Luận văn trung thực, khách quan chưa công bố cơng trình nghiên cứu khoa học Hà Nội, ngày tháng 10 năm 2020 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thinh i LỜI CẢM ƠN Để Luận văn hồn thành, trước tiên tơi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Học viện Nông nghiệp Việt Nam, thầy cô giáo khoa Kinh tế Phát triển nông thôn, Bộ môn Kinh tế trang bị cho kiến thức bản, định hướng đắn học tập tu dưỡng đạo đức, tạo tiền đề tốt để học tập nghiên cứu Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Nguyễn Thị Tâm- người dành nhiều thời gian tâm huyết, tận tình hướng dẫn, bảo cho tơi suốt trình nghiên cứu thực đề tài Tơi xin chân thành cảm ơn đồng chí lãnh đạo, cán Quỹ Hỗ trợ nông dân Lạng Giang đồng chí chủ tịch, phó chủ tịch hội Nông dân xã, thị trấn địa bàn huyện Lạng Giang, xã Đại Lâm, Tân Hưng An Hà người dân địa phương cung cấp thông tin cần thiết giúp đỡ trình tìm hiểu, nghiên cứu đề tài địa bàn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân, đồng chí, đồng nghiệp bạn bè quan tâm giúp đỡ, động viên tạo điều kiện cho tơi q trình học tập, tiến hành nghiên cứu hoàn thành đề tài Hà Nội, ngày tháng 10 năm 2020 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thinh ii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vi Danh mục bảng vii Danh mục sơ đồ viii Trích yếu luận văn ix Thesis abtract xi Phần Mở đầu 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Đóng góp luận văn 1.4.1 Đóng góp mặt lý luận 1.4.2 Đóng góp mặt thực tiễn Phần Cơ sở lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng cho vay Quỹ hỗ trợ nông dân 2.1 Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng cho vay Quỹ hỗ trợ nơng dân 2.1.1 Tín dụng cho vay 2.1.2 Đặc trưng tín dụng cho vay 2.1.2 Những vấn đề chung Quỹ hỗ trợ nông dân 2.1.3 Phân loại hoạt động tín dụng cho vay 17 2.1.4 Nguyên tắc tín dụng cho vay đối tượng cho vay Quỹ hỗ trợ nông dân 18 2.1.5 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng cho vay Quỹ hỗ trợ nông dân 20 2.1.6 Nội dung đánh giá chất lượng tín dụng cho vay quỹ 21 2.1.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho vay 23 2.2 Cơ sở thực tiễn 25 iii 2.2.1 Chủ trương sách Đảng Nhà nước tăng cường hoạt động hỗ trợ nông dân 25 2.2.2 Kinh nghiệm nước nâng cao chất lượng tín dụng cho vay Quỹ hỗ trợ nông dân 27 2.2.3 Bài học rút từ thực tiễn cho Quỹ hỗ trợ nông dân huyện Lạng Giang 29 Phần Phương pháp nghiên cứu 31 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 31 3.1.1 Đặc điểm tự nhiên 31 3.1.2 Đặc điểm kinh tế- xã hội 32 3.1.3 Giới thiệu chung Quỹ hỗ trợ nông dân huyện Lạng Giang 33 3.2 Phương pháp nghiên cứu 35 3.2.1 Chọn địa điểm 35 3.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 36 3.2.3 Phương pháp tổng hợp xử lý số liệu 38 3.2.4 Phương pháp phân tích số liệu 39 3.2.5 Hệ thống tiêu nghiên cứu sử dụng đề tài 39 Phần Kết nghiên cứu thảo luận 42 4.1 Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng cho vay Quỹ hỗ trợ nơng dân huyện Lạng Giang 42 4.1.1 Thực trạng nguồn vốn tín dụng cho vay Quỹ hỗ trợ nông dân huyện Lạng Giang 42 4.1.2 Đánh giá chất lượng tín dụng cho vay từ phía Quỹ hỗ trợ nông dân huyện Lạng Giang 43 4.1.3 Đánh giá chất lượng tín dụng cho vay thơng qua hộ nơng dân vay vốn 51 4.1.4 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng tín dụng cho vay qũy hỗ trợ nơng dân huyện Lạng Giang 62 4.1.5 Đánh giá hoạt động tín dụng cho vay Quỹ hỗ trợ nông dân huyện Lạng Giang 68 4.2 Định hướng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay Quỹ hỗ trợ nông dân huyện Lạng Giang 71 4.2.1 Định hướng hoạt động Quỹ hỗ trợ nông dân huyện Lạng Giang 71 iv 4.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Quỹ hỗ trợ nông dân huyện Lạng Giang 72 Phần Kết luận kiến nghị 83 5.1 Kết luận 83 5.2 Kiến nghị 85 5.2.1 Kiến nghị với Quỹ hỗ trợ nông dân Trung ương 85 5.2.2 Kiến nghị với Chính phủ quan liên quan 85 Tài liệu tham khảo 87 Phụ lục 89 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt BCH Ban Chấp hành BQ Bình qn CNH- HĐH Cơng nghiệp hóa- Hiện đại hóa CP Chính phủ CSXH Chính sách xã hội CTXH Chính trị xã hội ĐVT Đơn vị tính HTND Hỗ trợ nông dân HVND Hội viên nông dân KH Kế hoạch NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHNN&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn TCTD Tổ chức tín dụng TK&VV Tiết kiệm vay vốn TW Trung ương Trđ Triệu đồng UBND Ủy ban nhân dân vi DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Cơ cấu giá trị sản xuất ngành kinh tế huyện Lạng Giang 32 Bảng 3.2 Nguồn vốn Quỹ hỗ trợ nông dân Lạng Giang theo cấp năm 2019 35 Bảng 3.3 Số mẫu khảo sát xã đại diện 37 Bảng 3.4 Số lượng mẫu khảo sát cán thơn, xã, huyện ngân hàng Chính sách xã hội Lạng Giang 38 Bảng 4.1 Nguồn hình thành Quỹ hỗ trợ nông dân 43 Bảng 4.2 Tình hình dư nợ cho vay Quỹ hỗ trợ nông dân huyện Lạng Giang 44 Bảng 4.3 Tình hình thu nợ từ nơng dân vay Quỹ hỗ trợ nông dân 49 Bảng 4.4 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro giai đoạn 2017 – 2019 50 Bảng 4.5 Kết hoạt động tín dụng cho vay Hội nông dân Lạng Giang 50 Bảng 4.6 Hộ nông dân Lạng Giang vay theo lĩnh vực sản xuất 51 Bảng 4.7 Kết trả lời vấn mức lãi suất cho vay năm 2019 52 Bảng 4.8 Kết vấn đánh giá thời gian giải cho vay 53 Bảng 4.9 Kết đánh giá hộ vay số nội dung hoạt động cho vay Quỹ hỗ trợ nông dân 53 Bảng 4.10 Đánh giá cán quản lý cấp hoạt động quản lý điều hành Quỹ hỗ trợ nông dân huyện Lạng Giang 54 Bảng 4.11 Thông tin chung chủ hộ xã khảo sát 55 Bảng 4.12 Cơ cấu độ tuổi chủ hộ vay vốn 56 Bảng 4.13 Khoản vay bình quân hộ sản xuất xã điều tra 57 Bảng 4.14 Mục đích sử dụng vốn vay hộ điều tra 58 Bảng 4.15 Tình hình hồn trả vốn vay nơng dân xã quỹ 58 Bảng 4.16 Hiệu kinh tế nhóm hộ vay trồng trọt 59 Bảng 4.17 Hiệu kinh tế nhóm hộ chăn ni năm 2019 60 Bảng 4.18 Hộ vay vốn đánh giá thay đổi thu nhập sau vay vốn từ quỹ hỗ trợ nông dân 62 Bảng 4.19 Số lượng cán Quỹ hỗ trợ nông dân huyện Lạng Giang 65 Bảng 4.20 Trang thiết bị, phương tiện Quỹ hỗ trợ nông dân 66 Bảng 4.21 Trình độ văn hóa chủ hộ xã khảo sát 67 vii DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Mối quan hệ tín dụng cho vay Sơ đồ 2.2 Mơ hình cấu tổ chức Quỹ hỗ trợ nông dân Việt Nam 12 Sơ đồ 2.3 Mơ hình tổ chức điều hành Quỹ hỗ trợ nông dân Trung ương 13 viii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Nguyễn Thị Thinh Tên luận văn: “Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay Quỹ Hỗ trợ nông dân huyện Lạng Giang, tỉnh Bắc Giang” Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 31 01 10 Tên sở đào tạo: Học viện Nông nghiệp Việt Nam Trong hoạt động phát triển kinh tế, xã hội Hội Nông dân Việt Nam, Quỹ hỗ trợ nơng dân (HTND) giữ vai trị quan trọng việc giúp hội viên nông dân vay phát triển sản xuất Ở tỉnh Bắc Giang Quỹ HTND huyện Lạng Giang qua 20 năm hoạt động hỗ trợ hàng nghìn lượt hội viên nơng dân vay vốn phát triển sản xuất Tuy nhiên, trình quản lý, sử dụng Quỹ HTND huyện Lạng Giang số vấn đề đặt cần giải quyết, là: chất lương tín dụng cho vay chưa cao Từ đó, địi hỏi Quỹ HTND huyện Lạng Giang phải không ngừng đổi nâng cao chất lượng hoạt động có hoạt động cho vay Vì vây chúng tơi chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay Quỹ Hỗ trợ nông dân huyện Lạng Giang, tỉnh Bắc Giang” làm luận văn thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu đề tài đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng cho vay Quỹ HTND huyện Lạng Giang, từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cho vay góp phần vào phát triển Quỹ HTND huyện Lạng Giang Nghiên cứu sở lý luận chất lượng tín dụng cho vay Quỹ HTND luận văn trình bày khái niệm tín dụng cho vay, chất lượng tín dụng cho vay Quỹ HTND; làm rõ đặc điểm, nội dung nâng cao chát lượng tín dụng cho vay Quỹ HTND; nhân tố ảnh hưởng tới nâng cao chất lượng tín dụng cho vay Quỹ HTND Đồng thời sở thực tiễn rõ kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay Quỹ HTND số địa phương nước rút học kinh nghiệm cho Quỹ HTND huyện Lạng Giang Để tiến hành phân tích thực trạng đề tài thu thập số liệu từ nguồn sơ cấp thứ cấp, thông tin số liệu liên quan đến tình hình nâng cao chất lượng tín dụng cho vay Quỹ Hỗ trợ nông dân huyện Lạng Giang, số liệu phòng ban huyện Lạng Giang, báo cáo Quỹ HTNG Lạng Giang năm 2017 – 2019 Phương pháp phân tích liệu gồm: Phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh nhằm mơ tả phân tích hoạt động liên quan đến nâng cao chất lượng tín dụng cho vay theo nội dung xác định ix cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng, có tinh thần đấu tranh cao để bổ xung cho cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội Khi phát sai sót, lãnh đạo cần phải cương có biện pháp xử lý thích hợp, dứt điểm trường hợp cụ thể 4.2.2.5 Tăng cường công tác thông tin tun truyền cho Hội viên nơng dân Ngồi mục tiêu cho vay để giảm nghèo, Quỹ HTND mục tiêu tun truyền đường lối, sách Đảng, gắn kết hộ nông dân vào tập thể Bởi vậy, ngồi nghiệp vụ tín dụng cho vay, kế tốn… Quỹ cần quan tâm đẩy mạnh cơng tác tuyên truyền, trọng phối hợp với quan, đơn vị chức tuyên truyền, phổ biến chủ trương Đảng, sách Nhà nước văn bản, quy định, hoạt động Quỹ HTND từ Trung ương đến địa phương, như: hệ thống đài truyền từ huyện đến sở, Bản tin nội bộ, trang thông tin điện tử huyện Các hoạt động cho vay Quỹ HTND đối tượng sách hộ nghèo Đảng Nhà nước quan tâm, ưu tiên Những năm qua, nguồn vốn tín dụng sách thơng qua chương trình cho vay ủy thác HND giúp hội viên nơng dân thuộc diện sách, hộ nghèo vượt qua khó khăn, vươn lên làm giầu từ sức lao động Bên cạnh thành tựu đạt to lớn, song trình thực cịn số hạn chế, thiếu sót, có cơng tác quản lý vốn vay Một ngun nhân hạn chế, thiếu sót cơng tác tuyên truyền, giáo dục chưa thực sâu, rộng, nhận thức số cán bộ, hội viên coi nhẹ công tác tuyên truyền vận động Để người dân cấp quyền, tổ chức hội, đồn thể thực hiểu vai trị quan trọng việc thực thi nghiêm túc sách tín dụng sách, nâng cao ý thức tự lực vươn lên, sử dụng vốn vay mục đích, hồn trả vốn vay hạn có nhiều biện pháp, cơng tác tun truyền, giáo dục coi biện pháp quan trọng, cần đẩy mạnh theo hướng sau: “Tập trung tuyên truyền chủ trương, sách Đảng, pháp luật Nhà nước tín dụng ưu đãi tới cấp quyền tầng lớp nhân dân” Để làm tốt cơng tác tun truyền chủ trương, sách Đảng, Pháp luật Nhà nước tín dụng ưu đãi, HND cần thực tốt công việc sau: - Xây dựng kế hoạch phối hợp thường xuyên với quan thông tin, 78 tuyên truyền như: Ban đạo tuyên truyền phổ biến giáo dục- pháp luật huyện, Phòng tư pháp huyện, phòng Lao động Thương binh & Xã hội huyện đài truyền huyện, UBND xã, thị trấn để tuyên truyền, phổ biến sâu rộng chế độ sách tín dụng sách đến đơng đảo người dân cấp quyền, ban ngành đồn thể địa phương, đặc biệt khu vực vùng sâu, vùng xa, vùng khó khăn, tập trung: + Tun truyền vai trị, ý nghĩa sách tín dụng, làm cho nhân dân hiểu rõ quan điểm, mục tiêu, nhiệm vụ, giải pháp phát triển kinh tế, xóa đói giảm nghèo sách tín dụng Chính phủ ta, làm rõ trách nhiệm cấp uỷ đảng, quyền địa phương việc lãnh đạo, đạo thực nội dung quản lý tín dụng sách + Giải thích, cung cấp đầy đủ thông tin cho hộ vay vốn khách hàng Quỹ HTND huyện, hiểu rõ quyền lợi nghĩa vụ vay vốn tín dụng sách, quyền lợi khách hàng sử dụng vốn mục đích, thực tốt nghĩa vụ trả nợ vay họ - Tuyên truyền đài phát huyện, quan báo chí tỉnh, cổng thơng tin điện tử tỉnh Bắc Giang, huyện Lạng Giang, hội Nông dân huyện Lạng Giang điển hình sản xuất, gương hội viên nơng dân sử dụng tốt vốn tín dụng vay để vượt qua khó khăn ,vươn lên làm giàu cho hội viên bà nông dân địa bàn huyện qua khích lệ tinh thần làm kinh tế hộ nghèo hộ đối tượng sách khác, nâng cao ý thức trả nợ khách hàng Khuyến khích cán hội cấp viết gương, điển hình làm kinh tế tốt từ nguồn vốn tín dụng sách, kinh nghiệm triển khai công tác - Phát huy vai trò, trách nhiệm đơn vị, chi, tổ hội địa phương, cán hội hội viên nông dân việc tuyên truyền chủ trương, sách Đảng, Pháp luật Nhà nước tín dụng sách - Chủ động kế hoạch để phối hợp với hội, đồn thể, quyền xã, thị trấn, phòng Lao động TBXH để nắm bắt tình hình phát triển kinh tế, xã hội xã, thị trấn, tình hình sử dụng vốn vay gia đình vay vốn Kịp thời có biện pháp xử lý hội viên nơng dân gặp khó khăn q trình sản xuất kinh doanh họ - Biểu dương kịp thời đơn vị, tổ chức, cá nhân có tinh thần trách nhiệm 79 cao việc thực quản lý nguồn vốn tín dụng sách, cá nhân sử dụng hiệu vốn vay để vươn lên làm giàu, đồng thời phê phán đơn vị, tổ chức, cá nhân thực chưa tốt phương tiện thông tin đại chúng, đặc biệt khách hàng có ý thức chây ỳ không chịu trả nợ, * Kết hợp chặt chẽ với Ban đạo thu hồi nợ tồn đọng cấp để xử lý dứt điểm trường hợp chây ỳ, cố tình khơng trả nợ - Xây dựng hoàn thiện quy chế hoạt động Ban đạo thu hồi nợ cấp huyện Ban thu hồi nợ tồn đọng cấp xã Phân công nhiệm vụ thành viên gắn trách nhiệm thành viên công việc giao - Xây dựng, hoàn thiện quy định chấm điểm UBND xã, Chủ tịch UBND cấp xã việc thực tiêu tín dụng sách cơng tác đạo điều hành lĩnh vực Đưa hoạt động tín dụng sách thành tiêu thi đua hàng năm để UBND xã có biện pháp đạo hoạt động Ban thu hồi nợ - Duy trì chế độ hội họp định kỳ để phân tích, đánh giá thực trạng nợ tồn đọng có biện pháp xử lý kịp thời Ban đạo hoạt động đột xuất trường hợp có phát sinh đặc biệt phức tạp nợ tồn đọng trường hợp nợ tồn đọng phát sinh đột xuất, cao bất thường trường hợp phải giải trường hợp khó khăn đặc biệt - Cần phát huy vai trò thành viên Ban đạo lãnh đạo quan nội huyện để phát huy mặt pháp lý trường hợp cần thiết đầu mối để thực nhiệm vụ NHCSXH quan chủ quản 4.2.2.6 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn vay Hộ nông dân a Hộ nông dân phải nâng cao trình độ quản lý kinh tế hộ Hiện hộ vay vốn Quỹ HTND Lạng Giang tự lập phương án sản xuất kinh doanh mình, xảy tình trạng ngân hàng làm hộ khách hàng dẫn đến tâm lý ỷ lại hộ Mặt khác, thông tin báo cáo hộ mang tính hình thức, số liệu không thật, làm lệch lạc kết thẩm định cán tín dụng cho vay ngân hàng, ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn vay, ảnh hưởng xấu đến kết sản xuất kinh doanh Nâng cao lực lập dự án hộ để vay vốn ngân hàng Hộ nơng dân có khả tự lập phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, phù hợp có tính khả thi Phương án sản xuất kinh doanh bước để cán tín dụng 80 cho vay xem xét, đánh giá để định có cho hộ vay vốn hay khơng? Và mức vay nào? Phương án sản xuất kinh doanh hộ đánh giá trình độ, lực hộ tiếp quản, quản lý trình sản xuất kinh doanh có mang lại hiệu hay không? Hộ vay phải tự xem xét tiềm lực nội để đề phương án sản xuất kinh doanh phù hợp Nâng cao lực tổ chức quản lý sản xuất cho hộ nông dân điều quan trọng Nâng cao trình độ tổ chức quản lý sản xuất kinh doanh hộ nâng cao khả tổ chức mơ hình sản xuất kinh doanh hộ quản lý mơ hình sản xuất kinh doanh cách hiệu Mơ hình sản xuất kinh doanh hộ phải có tính khả thi, phù hợp với yêu cầu hộ, phù hợp với điều kiện hộ sản phẩm mô hình đáp ứng nhu cầu thị trường Mơ hình hiệu mơ hình mang tính kỹ thuật, áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất để mang lại hiệu kinh tế cao Nâng cao khả tiếp cận thị trường đầu vào, thị trường đầu cách linh động, hiệu quả; nâng cao khả xử lý rủi ro trình sản xuất kinh doanh hộ Để làm tốt điều cần thực số biện pháp chủ yếu sau: - Bản thân chủ hộ phải trau dồi kiến thức, trình độ lực cho mình; phải người “dám làm kinh doanh” - Tham gia lớp tập huấn cấp tổ chức cho hộ nông dân - Tổ chức tham quan mơ hình kinh doanh giỏi để hộ học tập kinh nghiệm tổ chức, áp dụng tiến khoa học phù hợp với hộ b Nâng cao trình độ kỹ thuật sản xuất cho hộ Một rủi ro cho vay trình độ hiểu biết người nơng dân có hạn nên đồng vốn vay thường sử dụng hiệu Người vay vốn không thiếu vốn mà thiếu kiến thức tổ chức quản lý sản xuất, khoa học công nghệ, thị trường Chính lẽ với việc cung ứng vốn cho hộ nông dân cần phải giúp đỡ cho họ khắc phục yếu nói nâng cao suất trồng trọt chăn ni để trả nợ khỏi cảnh nghèo Đối với hộ nnơng dân có sức lao động trình độ nhận thức kém, khơng tự xây dựng kế hoạch đầu tư sản xuất, chăn nuôi cách khả thi Quỹ HTND Lạng Giang cần phối hợp với quan chuyên môn, đơn vị cung ứng vật tư trồng, hộ gia đình có kinh nghiệm thực tiễn sản xuất 81 mang lại hiệu kinh tế cao để hỗ trợ giúp đỡ, cho vay vốn cách đầu tư trực tiếp trồng, vật nuôi, trợ giúp kỹ thuật Chỉ có giúp gia đình vay vốn sử dụng hiệu đồng vốn nâng cao chất lượng tín dụng cho vay chương trình Việc kết hợp cho vay vốn với chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư hạn chế rủi ro việc đầu tư, giúp người nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, nâng cao đời sống trả nợ ngân hàng hạn Thực tế cho thấy, hộ nông dân động với tiến kỹ thuật giống, công nghệ sản xuất mới, hiểu biết thị trường, dám đầu tư lớn chấp nhận rủi ro SXNN, họ giàu lên nhanh Nhờ có cơng nghệ mà yếu tố sản xuất như: lao động, đất đai, sinh vật, máy móc, thời tiết khí hậu kinh tế kết hợp với để tạo sản phẩm nơng nghiệp có chất lượng cao 82 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Nghiên cứu sở lý luận chất lượng tín dụng cho vay Quỹ HTND luận văn trình bày: Khái niệm tín dụng cho vay,chất lượng tín dụng cho vay Quỹ HTND; làm rõ đặc điểm; nội dung nâng cao chất lượng tín dụng cho vay Quỹ HTND; nhân tố ảnh hưởng tới nâng cao chất lượng tín dụng cho vay Quỹ HTND Đồng thời sở thực tiễn rõ kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay Quỹ HTND số địa phương nước rút học kinh nghiệm cho Quỹ HTND huyện Lạng Giang Tiến hành đánh giá chất lượng tín dụng cho vay Quỹ HTND huyện Lạng Giang cho thấy: Số hộ nông dân tiếp cận vốn HTND đảm bảo tăng mức vay, việc tiếp cận vốn tín dụng cho vay hộ nông dân Quỹ HTND huyện Lạng Giang tương đối thuận lợi Công tác quản lý vốn ngày nâng cao, ý thức người vay vốn nợ gốc lãi tốt Hiệu hoạt động tín dụng cho vay hộ hộ nơng dân Quỹ HTND huyện Lạng Giang thể rõ, tỷ lệ nợ hạn thấp Các hộ vay vốn sản xuất kinh doanh sản xuất có hiệu quả, tạo công ăn việc làm cho lao động hộ Thu nhập hộ sau vay vốn nâng lên, số đông hộ nghèo thoát nghèo Tuy nhiên thu nhập hộ thấp, khả tái nghèo lớn Trong năm qua, việc quản lý vốn vay Quỹ HTND huyện Lạng Giang thực tương đối tốt, đạt nhiều kết khả quan, qua giúp nhiều hộ gia đình hội viên nơng dân địa bàn huyện vượt qua khó khăn, vươn lên làm giầu đáng mảnh đất quê hương HND huyện đạo chi, tổ hội thực quản lý tốt công đoạn quản lý vốn vay từ Quỹ HTND huyện Lạng Giang: tổ chức tun truyền chương trình tín dụng cho vay Quỹ HTND huyện Lạng Giang thực tốt công tác kiểm tra, hướng dẫn hội viên nông dân sử dụng vốn vay mục đích có hiệu quả, tổng dư nợ vốn vay Quỹ HTND huyện Lạng Giang quản lý tính đến năm 2019 đạt 8.416,16 trđồng, dư nợ bình quân 20,81 triệu đồng/hộ vay vốn Hiện Quỹ HTND huyện Lạng Giang thực cho vay gần 100 hội viên Tuy nhiên bên cạnh kết đạt được, việc quản lý vốn vay Quỹ HTND huyện Lạng Giang số bất cập cần khắc phục Các nhân tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng 83 tín dụng cho vay quỹ hỗ trợ nông dân bao gồm nhân tố khách quan môi trường kinh tế, nhân tố chủ quan từ phía Quỹ HTND hộ vay vốn trình độ văn hóa cịn thập, khả quản lý cịn yếu.Trên thực tế hoạt động tín dụng cho vay Quỹ đạt nhiều kết đáng khích lệ, song hoạt động tín dụng cho vay hộ hộ nông dân Quỹ HTND huyện Lạng Giang số tồn tại, hạn chế ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động Quỹ HTND huyện Lạng Giang như: Lượng vốn cho vay Quỹ HTND huyện Lạng Giang thấp chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn phát triển kinh tế hội viên, việc kiểm tra, giám sát, tư vấn cho hội viên vay vốn có lúc chưa thực HND Quỹ HTND huyện Lạng Giang quan tâm mức nhiều điểm bất hợp lý Sự phối hợp quan, ban ngành địa phương chưa thực chặt chẽ Ngồi cịn số cán tín dụng cho vay Hội lực, trình độ cịn hạn chế; cơng tác kiểm tra chưa sát Tác giả nêu hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay Quỹ HTND huyện Lạng Giang thời gian tới Các giải pháp bao gồm: (1) Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Quỹ HTND huyện Lạng Giang; (2) Thực dúng qui trình tín dụng, quản lý khoản vay chặt chẽ; (3) Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay; (4) Tăng cường hỗ trợ nông dân trước sau vay vốn; (5) Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền cho Hội viên nông dân; (6) Nâng cao chất lượng sử dụng vốn vay Hộ nông dân Việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay có ý nghĩa quan trọng mặt kinh tế, trị, xã hội có vai trị quan trọng q trình đổi hoạt động Quỹ HTND Lạng Giang Có thể nói tín dụng cho vay đóng vai trị vơ quan trọng q trình hình thành phát triển Quỹ HTND Vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng cho vay chưa vấn đề cũ Quỹ HTND toàn hệ thống Hội nói chung Quỹ HTND huyện Lạng Giang nói riêng Nó địi hỏi phải khơng ngừng nâng cao suốt trình hoạt động Quỹ HTND Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay q trình lâu dài, khó khăn phức tạp, địi hỏi hệ thống chế sách, hệ thống pháp luật, hệ thống tài chính, tín dụng cho vay phải hoàn thiện, thống đồng 84 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Kiến nghị với Quỹ hỗ trợ nông dân Trung ương - Quỹ HTND TW cần triển khai, phối hợp mạnh hơn, rộng với tổ chức hỗ trợ sách (Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng Chính sách xã hội, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn) tổ chức tín dụng cho vay khác để liên kết thực cho vay uỷ thác nhằm tạo thêm nguồn vốn vay cho hội viên nông dân Cần ưu tiên nghiên cứu chế liên kết, phối hợp với tổ chức tín dụng cho vay sách, đặc biệt ngân hàng sách xã hội Việt Nam, đảm bảo triển khai có hiệu chương trình hỗ trợ vốn tín dụng cho vay ưu đãi cho người nông dân - Hồn thiện quy trình chuẩn, thống cho cơng tác vận động nguồn - Triển khai phần mềm kế toán phần mềm tín dụng cho vay thống toàn hệ thống Quỹ HTND cấp - Tăng cường nguồn vốn ủy thác cho Quỹ HTND huyện Lạng Giang - Tổ chức biểu dương mơ hình, dự án vay vốn Quỹ HTND đạt hiệu xuất sắc nước - Hồn thiện mơ hình tổ chức máy kiểm tra, kiểm soát Quỹ HTND theo ngành dọc từ Trung ương đến sở có độc lập điều hành hoạt động nghiệp vụ tuân thủ nguyên tắc công tác kiểm tra, kiểm soát theo quy định 5.2.2 Kiến nghị với Chính phủ quan liên quan 5.2.2.1 Kiến nghị với Chính phủ Để tạo điều kiện cho hoạt động Quỹ HTND toàn hệ thống, tạo điều kiện để Quỹ HTND mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng cho vay, đề nghị Chính phủ: - Hồn thiện ổn định sách kinh tế - xã hội, sở tạo mơi trường thuận lợi cho hoạt động tín dụng cho vay - Các quan chức toàn án, viện kiểm sốt nhân dân, tra Nhà nước có quan tâm, hỗ trợ Quỹ HTND việc xử lý thu hồi nợ, khoản vay cố ý chây ỳ, trốn tránh trách nhiệm trả nợ, lừa đảo - Có sách hỗ trợ tồn diện cho Quỹ HTND Để giúp Quỹ HTND có điều kiện thực tốt nhiệm vụ nặng nề phát triển nông nghiệp, nông dân, 85 nông thôn, nâng cao chất lượng tín dụng cho vay, giảm thấp rủi ro, ổn định đời sống cán nhân viên 5.2.2.2 Kiến nghị với Tỉnh ủy, UBND tỉnh Bắc Giang - Xây dựng Nghị riêng tạo điều kiện, chế cho Hội Nông dân cấ huyện tham gia trực tiếp vào nhiệm vụ phát triển kinh tế, tổ chức sản xuất tiêu chí xây dựng nơng thơn Theo Quỹ HTND phân khai, tiếp cận với nguồn vốn nông thôn Quan tâm đến hoạt động, hiệu quỹ nữa; hàng năm, có kế hoạch ưu tiên ngân sách bổ sung cho Quỹ HTND huyện hàng năm Trong đó, năm hỗ trợ từ – tỷ đồng - Tạo điều kiện cho Ban vận động Quỹ HTND cấp huyện hoạt động tạo nguồn cho Quỹ theo hướng xã hội hóa - Đề nghị UBND cấp trích ngân sách hàng năm bổ sung cho Quỹ HTND cấp theo định số 673/QĐ - TTg ngày 10/5/2011 Thủ tướng phủ để đáp ứng nhu cầu vốn cho nông dân phát triển sản xuất - Đề nghị Trung ương Hội Nông dân Việt Nam, Hội Nông dân tỉnh Bắc Giang hỗ trợ, bổ sung thêm nguồn vốn thường xuyên theo dõi, hỗ trợ nghiệp vụ quản lý Quỹ; tổ chức tham quan học tập kinh nghiệm địa phương có cơng tác xây dựng, quản lý quỹ có hiệu 5.2.2.3 Kiến nghị với Huyện ủy, UBND huyện Lạng Giang - Tăng cường đạo xã, phường, thị trấn phối hợp giúp đỡ Quỹ HTND thực tốt công tác cho vay vốn, tạo điều kiện cho hội viên nơng dân tiếp cận nguồn vốn tín dụng cho vay ưu đãi cách nhanh chóng hiệu - Có biện pháp tích cực ngăn chặn tệ nạn xã hội, đảm bảo cho mơi trường tín dụng cho vay phát huy hiệu Mặt khác, cần có kế hoạch hồn thiện hệ thống giao thơng nơng thôn, đặc biệt vùng sâu, vùng xa, tạo điều kiện thuận lợi cho quan hệ thương mại, vận chuyển tiêu thụ hàng hóa - Cùng với việc hồn thiện hệ thống giao thông, phải cung cấp thông tin, đặc biệt thông tin kịp thời giá đầu vào, đầu cho nông dân Các quan thông tin đại chúng, quan kinh tế liên quan cục thống kê cấp cần coi trọng việc cung cấp thơng tin cho nơng dân Có biện pháp hỗ trợ tiêu thụ sản phẩm cho nông dân 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chi cục thống kê Lạng Giang (2019) Niên giám thống kê huyện Lạng Giang Bắc Giang Đảng huyện Lạng Giang (2019) Nghị Đại hội Đảng huyện Lạng Giang lần thứ XXII Bắc Giang Hồng Đình Nam (2001) Từ điển Tiếng Việt phổ thông NXB Thống kê, Hà Nội Đinh Thắng (2020) Hội Nơng dân phát huy vai trị nhận ủy thác vốn vay ưu đãi NXB Lao động, Hà Nội Đỗ Tất Ngọc (2016) Tín dụng cho vay ngân hàng kinh tế hộ Việt Nam NXB Lao động, Hà Nội Hoàng Quân (2014) Hệ thống văn đạo, quản lý nghiệp vụ Quỹ HTND Nhà xuất Lao động, Hà Nội Hoàng Văn Thành & Nguyễn Văn Chiến (2012) Một số mơ hình thành cơng ngân hàng tài vi mơ quốc tế - Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam NXB Tài chính, Hà Nội Huyện ủy Lạng Giang (2020) Kết lãnh đạo thực nhiệm vụ trị năm 2019, phương hướng, nhiệm vụ chủ yếu năm 2020 Bắc Giang Lê Thẩm Dương (2013) Giáo trình Tín dụng cho vay Ngân hàng NXB Thống kê, Hà Nội Ngân hàng CSXH Ngân hàng NN&PTNT (2019) Báo cáo kết hoạt động qua năm (2017, 2018, 2019) Hội Nông dân Việt Nam (2011) Quyết định số 908-QĐ/HNDTW ngày 15/11/2011 ban hành Điều lệ tổ chức hoạt động Quỹ HTND Hà Nội Hội Nông dân Việt Nam (2018) Điều lệ Hội Nông dân Việt Nam, Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VII nhiệm kỳ 2018-2023 Nguyễn Quang Thái (2004) Toàn cảnh kinh tế Việt Nam (Tập I) NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Qũy HTND huyện Lạng Giang (2019) Báo cáo tổng kết năm 2016, 2017, 2018, 2019 Bắc Giang Tơ Kim Ngọc (2018) Giáo trình Tiền tệ-Ngân hàng NXB Thống kê, Hà Nội Thân Thị Thu (2016) Nghiên cứu giải pháp quản lý quỹ Hỗ trợ nông dân tỉnh Bắc Giang Luận văn thạc sỹ Kinh tế nông nghiệp, Học viện Nông nghiệp Việt Nam Trung ương Hội Nông dân Việt Nam (2012) Điều lệ Tổ chức hoạt động Quỹ hỗ trợ nông dân Hà Nội 87 Trương Thị Thủy (2016) Giáo trình tín dụng cho vay Ngân hàng NXB Tài chính, Hà Nội UBND huyện Lạng Giang Giang (2017) Báo cáo tình hình kinh tế, xã hội UBND huyện Lạng Giang năm 2017 Bắc Giang UBND huyện Lạng Giang Giang (2018) Báo cáo tình hình kinh tế, xã hội UBND huyện Lạng Giang năm 2018 Bắc Giang UBND huyện Lạng Giang Giang (2019) Báo cáo tình hình kinh tế, xã hội UBND huyện Lạng Giang năm 2019 Bắc Giang 88 PHỤ LỤC Phụ lục 1: PHIẾU PHỎNG VẤN HỘ VAY VỐN Phiếu khảo sát nhằm thu thập thông tin chất lượng tín dụng cho vay Quỹ hỗ trợ nơng dân để đề xuất biện pháp nâng cao chất lượng cho vay địa bàn huyện Lạng Giang Mong Ơng/Bà vui lịng cho biết ý kiến vấn đề sau cách đánh dấu “x” vào ô lựa chọn cho phù hợp viết thêm vào chỗ trống (…) ý kiến Họ tên chủ hộ Xã: .huyện .tỉnh Tuổi: Giới tính: Nam  Nữ  Dân tộc: Trình độ học vấn : Cấp  Cấp II  Cấp III  Khác ………………… Số lao động gia đình: người Tổng thu nhập/năm 2019…………………………….đồng Nguồn thu nhập từ: ……………………………………… Tổng chi tiêu gia đình năm 2019:……………đồng 10 Mức vay từ nguồn vốn Quỹ HTND: Dưới 20 triệu đồng  Từ 20 - 30 triệu đồng  Từ 40 - 50 triệu đồng  Trên 50 triệu đồng  11 Theo Ông/bà mức lãi suất cho vay nay: Cao  Bình thường  Thấp  12 Thời gian cho vay Quỹ HTND: Phù hợp  Chưa phù hợp  13 Ông bà thấy thời gian xét duyệt cho vay vốn nay: Nhanh  Vừa  Chậm  14 Vốn vay đầu tư vào: Chăn nuôi  Trồng trọt  89 Kinh doanh, dịch vụ  Nuôi trồng thủy sản  Khác……….…………………………………… 15 Vốn vay đầu tư vào sản xuất, kinh doanh có hiệu khơng Có  Khơng  16 Nếu sản xuất có hiệu quả, bình quân năm lãi: Dưới 20 triệu/năm  Từ 20-50 triệu/năm  Trên 50 triệu/năm  17 Sau vay vốn tạo thêm việc làm cho: người 18 So sánh thu nhập hộ gia đình sau có dự án với trước có dự án: Khá  Bằng  Kém  19 Theo ông bà thủ tục vay vốn Quỹ Hỗ trợ nông dân: Đơn giản  Phức tạp  20 Thái độ, tinh thần làm việc cán tín dụng cho vay: Nhiệt tình  Bình thường  Thiếu nhiệt tình  21 Đến thời hạn trả gốc, cán Hội có tới đơn đốc, nhắc nhở khơng: Có  Không  Xin cảm ơn cộng tác ông/bà ! 22 Các thông tin hoạt động SX: a Chi phí sản xuất số hoạt động -Chi phí công lao động Số công LĐ Lúa (công/sào) Làm đất Trồng Phun thuốc BVTV Làm cỏ Thu hoạch 90 …… - Chi phí sản xuất ĐVT Chi phí SX lúa Lúa … 1.Phân lót 2.Giống 3.Phân hóa học Đạm Kg Lân Kg Kali Kg 3.Thuốc bảo vệ thực vật 1000đ/ sào Chi phí khác 1000đ/Sào - Chi phí chăn ni ĐVT Chi phí Lợn … Giống 2.Thức ăn 3.Phịng dịch 1000đ/ Chi phí khác b Kết sản xuất ĐVT Sản phẩm Lúa Sản lượng Đơn giá Giá trị SX Tạ 1000đ/kg Tr.đ Chăn nuôi lợn Sản lượng Đơn giá Giá trị SX Tạ 1000đ/kg Tr.đ 91 Sản phẩm phụ Phụ lục 1: PHIẾU PHỎNG VẤN CÁN BỘ XÃ & CÁN BỘ QUẢN LÝ QUỸ HTND Họ tên người trả lời vấn Chức vụ Địa Xã: .huyện .tỉnh Xin ơng bà cho biết ý kiến vấn đề sau Quỹ HTND Mức cho vay ? Bình thường: Rất phù hợp: Phù hợp: Khơng phù hợp: Rất khơng phù hợp: Lãi suất? Bình thường: Rất phù hợp: Phù hợp: Không phù hợp: Rất khơng phù hợp: Thời hạn cho vay? Bình thường: Rất phù hợp: Phù hợp: Không phù hợp: Rất không phù hợp: Các vấn đề liên quan vay vốn? Rất phù hợp Chỉ tiêu Phù hợp Thủ tục giấy tờ Điều kiện vay vốn Vị trí đặt điểm giao dịch xã Cách thức trả lãi Cách thức trả nợ Xin chân thành cảm ơn! 92 Bình thường Không Rất không phù phù hợp hợp