Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín thăng long

MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU .3 CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – THĂNG LONG 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín – Thăng Long .5 1.1.1 Khái niệm cho vay .5 1.1.2 Đặc điểm: 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín – Thăng Long 1.1.4 Các hình thức cho vay NHTM .6 1.1.4.1 Theo thời hạn cho vay 1.1.4.2 Theo mục đích vay 1.1.4.3 Cho vay người tiêu dùng 1.1.4.4 Theo mức đọ tín nhiệm khách hàng 1.1.4.5 Theo đối tượng tham gia quy trình cho vay 1.1.4.6 Theo phương thức cho vay 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay NHTM 1.2.1 Lý hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng 10 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 10 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng .10 1.2.4.1 Căn cú vào phương thức hoàn trả .10 1.2.4.2 Căn vào mục đích vay: ngân hàng xếp khoản vay vay ô tô hay mua nhà, chi phí học hành, mua sắm đồ dùng gia đình… 12 1.2.4.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 12 1.2.5 Lợi ích cho vay tiêu dùng 13 1.2.5.1 Đối với ngân hàng .13 1.2.5.2 Đối với người tiêu dùng 14 1.2.5.3 Đối với kinh tế 14 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng tới khả mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM 15 1.2.6.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng .15 1.2.6.2 Nhân tố ngân hàng 16 CHƯƠNG II: 17 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN- THĂNG LONG 17 2.1 Tổng quan Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín- Thăng Long .17 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Sacombank- Thăng Long .17 2.1.1.1 Lich sử hình thành sacombank 17 2.1.1.2 Lịch sử hình thành Sacombank- Thăng Long .18 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Sacombank- Thăng long 18 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Sacombank- Thăng Long 19 2.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam .22 2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng Sacombank- Thăng Long 23 2.3.1 Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng 23 2.3.2 Cho vay du học 24 2.3.3 Cho vay cán công nhân viên .25 2.3.4 Cho vay mua xe ôtô 26 2.3.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín- Thăng Long 29 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank- Thăng Long 32 2.4.1 Những kết mà ngân hàng đạt 32 2.4.2 Một số nguyên nhân tồn 33 CHƯƠNG III: 36 GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TAI SACOMBANK- THĂNG LONG 36 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank- Thăng Long 36 3.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank- Thăng Long 37 3.2.1 Xây dựng chiến lược marketing ngân hàng .37 3.2.1.1 Phòng quản lý khách hàng cần xây dựng chiến lược khách hàng lâu dài 38 3.2.1.2 Đẩy mạnh sách giao tiếp- khuyếch trương 38 3.2.1.3 Hoàn thiện sách thơng tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra yếu tố có liên quan tới cho vay tiêu dùng 40 3.2.1.4 Hoàn thiện sản phẩm cho vay Ngân hàng 41 3.2.2 Mở rộng mạng lưới Ngân hàng 44 3.3 Áp dụng hệ thống tính điểm tín dụng khách hàng 45 3.4 Không ngừng phát triển công nghệ ngân hàng .45 3.5 Nâng cao chất lượng số lượng nguồn nhân lực 46 3.6 Một số kiến nghị 47 3.6.1 Kiến nghị quản lý vĩ mô nhà nước 47 3.6.2 Kiến nghị Ngân Hàng Nhà Nước 48 KẾT LUẬN 49 LỜI NÓI ĐẦU Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kênh tế Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện, mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Một hoạt động quan trọng ngân hàng hoạt động cho vay, nhiên thường ngân hàng quan tâm đến cho vay nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm nhiều đến hoạt động chovay tiêu dùng Nếu cho vay sản xuất nhiều mà khách hàng vay vốn lại không tiêu thụ sản phẩm sản xuất người dân khơng có nhu cầu sản phẩm có nhu cầu khơng có khả tốn dẫn đến cung vượt cầu, hàng hóa tồn kho, ứ đọng vốn Và ngân hàng phải chịu rủi ro Thực tế cho thấy, sống đại, mức sống người dân nâng cao, sống giừo khơng bó hẹp “ăn no, mặc ấm” mà đẫ dần chuyển sang “ ăn ngon, mặc đẹp” nhiều nhu cầu khác cần đáp ứng Ngày nay, tâm lý người dân coi việc vay muốn sử dụng hàng hóa trước có khả tốn Đáp ứng lịng mong mỏi người dân, ngân hàng nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng, mặt để mở rộng mạng lưới ngân hàng, mặt khác để tạo thêm thu nhập cho ngân hàng Sau thời gian thực tập, tìm tịi học hỏi Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín – Thăng Long, em nhận thấy Ngân Hàng quan tâm nhiều đến hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động chưa thực trở thành hoạt động lớn Ngân Hàng Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu đưa giải pháp để phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng có ý nghĩa phương diện lý luận thực tiễn đa dạng hóa hoạt động cho vay ngân hàng Do đó, em lựa chọ đề tài: “ Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín – Thăng Long” làm đề tài nghiên cứu Nội dung đề tài bao gồm ba chương: Chương I: Những vấn đề chung cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín – Thăng Long Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín – Thăng Long Chương III: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín – Thăng Long Phạm vi đề tài nghiên cứu hoạt đọng cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín – Thăng Long từ năm 20062010 Trên sở lý luận thực tiễn, viết đưa số ý kiến nhằm phát triển hoạt động cho vay ngân hàng CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – THĂNG LONG 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín – Thăng Long 1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay phương thức tài trợ có tính truyền thống nghề ngân hàng Hình thức biểu cụ thể là: ngân hàng chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng sử dụng theo yêu cầu mục đích tiêu dùng khách hàng khách hàng đáp ứng yêu cầu ngân hàng đề 1.1.2 Đặc điểm: -Ngân hàng đáp ứng tất khách hàng sử dụng vốn khách hàng phải đáp ứng điều kiện ngân hàng đặt - Quy mô hợp đồng cho vay từ nhỏ đến lớn, với nhu cầu vay nhỏ đến dự án lớn mức rủi ro ca hay thấp, mức thu hồi vốn nào, tài sản chấp uy tín khách hàng ảnh hưởng đến mức lãi suất ngân hàng quy định cụ thể Ngoài với thời gian sử dụng vốn khác lãi suất khác 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín – Thăng Long - Đối với ngân hàng: + Cho vay hoạt động ngân hàng, hoạt động mang lại lợi nhuận cho ngân hàng + Cho vay ngân hàng lớn mà mức dư nợ thấp chứng tỏ ngân hàng làm ăn có hiệu quả, uy tín ngân hàng lớn Cho vay ngân hàng ngày chứng tỏ nhiều người biết đến ngân hàng Như vấn đề huy động vốn, huy động nguồn tiền nhàn rỗi dân cư gửi vào ngân hàng nhiều Từ tạo điều kiện mở rộng mạng lưới ngân hàng nhờ ngày phát triển ngày đa dạng hóa hình thức cho vay cho vay từ mà nâng cao thu nhập cho ngân hàng Đối với khách hàng: + Nhờ có ngân hàng cho vay mà khách hàng thực dự định, dự án Do mang lại lợi nhuận cho khách hàng hay giải vấn đề mà khách hàng gặp phải vấn đề đột xuất, cấp bách Tuy khách hàng cần phải tính tốn đến khả chi trả để việc chi tiêu hợp lý Đối với kinh tế: + Cho vay ngân hàng làm khách hàng thực dự án mình, tốt việc thúc đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa, tạo thêm cơng ăn việc làm cho xã hội, tạo khả lưu thông vốn nhanh, từ thúc đẩy kinh tế phát triển tăng trưởng 1.1.4 Các hình thức cho vay NHTM Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhómdựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay dựa vào sau: 1.1.4.1 Theo thời hạn cho vay - cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn từ năm đến năm năm Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tưmua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định , cho vay trung hạn hinhg thức vốn lưu đọng thường xuyên cá doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập - Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm năm Đây loại hình cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp 1.1.4.2 Theo mục đích vay - Cho vay kinh doanh: loại hình tín dụng cấp cho doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất lưu thơng hàng hóa - Cho vay tiêu dùng: hình thức cho vay phục vụ đoiừ sống nhằm đpá ứng cho khách hàng mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, làm kinh tế hộ gia đình … nhu cầu thiết yếu sống 1.1.4.3 Cho vay người tiêu dùng - Cho vay tiêu dùng đuwocj hãng bán lẻ nhu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hóa, hình thức cho vay tiêu dùng hãng bán trả góp - Cơ sở cho vay tiêu dùng: Nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nhà, xe, đổ gỗ sang trong, nhu cầu du lịch…Đối với lực lượng khách hàng rộng lớn - Nhiều hãng lớn tự tài trợ phát hành cổ phiéu trái phiếu Nhiều cơng ty tài cạnh tranh với ngân hàng cho vay làm thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng bị giảm sút buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập - Người tiêu dùng có thu nhập đặn để trả nợ ngân hàng Vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, tìm kiếm cơng việc có mức thu nhập cao 1.1.4.4 Theo mức đọ tín nhiệm khách hàng - Cho vay khơng có đảm bảo: loại cho vay khơng có tài sản cầm cố chấp bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với nhưngx khách hàng tốt, trưng thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân mà khơng cần nguồn thu nợ bổ xung thứ hai - Cho vay có đảm bảo: loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp cầm cố phải có bảo lãnh bên thứ ba Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn 1.1.4.5 Theo đối tượng tham gia quy trình cho vay - Cho vay trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ cho vay ngân hàng - Cho vay gián tiếp: hình thức cho vay thông qua tổ chức trung gian Ngân hàng cho vay qua tổ, đội , hộ, nhóm như: nhóm sane xuất, hội nơng đân, hội phụ nữ… Các tổ chức thường liên kết với thành viên theo mục đích riêng, song hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quền lợi cho thành viên Ngân hàng chuyển khoản vay sang tổ chức trung gian thu nợ, phát tiền vay… tổ chức trung gian đứng gia đảm bảo cho thành viên vay, thành viên nhóm bảo lãnh cho thành viên vay Điều thuận tiện người vay khơng có khơng đủ tài sản chấp Ngân hàng vay thông qua người bán lẻcác sản phẩm đầu vào trình sản xuất Việc cho vay theo cách hạn chế người vay sử dụng tiền vay sai mục đích 1.1.4.6 Theo phương thức cho vay - Cho vay lần: hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàngkhông có nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Khi khách hàng có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay ngân hàng, tức vốn ngân hàng tham gia vào số giai đoạn định chu kỳ sản xuấtkinh doanh - Cho vay theo hạn mức: nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính ho kỳ cuối kỳ Đó số dưtối đa thời điểm tính Hạn mức tín dụng tính sởkế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng Trong kỳ khách hàng vay trả nhiều lần, song dư nợ khơng vượt q hạn mức tín dụng Một số ngân hàng quy định hạn mức cuối kỳ Dư nợ kỳ lớn hạn mức Tuy nhiên đến cuối kỳ, khách hàng phải trả nợ để giảm dư nợ cho dư nợ cuối kỳ không ượt hạn mức - Cho vay thấu chi: nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay NHTM 1.2.1 Lý hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng Cho vay hoạt động NHTM Tuy nhiên, từ xưa ngân hàng thường quan tâm đến cho vay doanh nghiệp snả xuất kinh doanh hàng hóa mà chưa thực ý đến nhu cầu vay tiêu dùng người dân Cuộc sống ngày phát triển, nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nhà, xe, du học… Để nhu cầu đáp ứng lúc, thời điểm khơng phải lúc thực phụ thuộc vào nhân tố quan trọng, khả toán Đây vấn đề quan trọng, làm để giải quết mâu thuẫn nhu cầu tiâu dùng khả toán này? Trên thực tế có hai cách giải Cách thứ mua bán chịu Tuy nhiên cách có lựoi người mua, cịn bất lựoi người bán Người mua sử dụng hàng hóa trước có đủ số tiền cần thiết, người bán thu hồi vốn chậm chí bị người mua khơng tốn Khi cần tiền để nhập hàng mở rộng sản xuất kinh doanh đến lượt người bán rơi vào trạng thái thiếu phương tiện tốn Vì cách mua bán chịu không phổ biến không khả thi gặp nhiều rủi ro Cách thứ hai người mua vay tiền để toán Cách vừa thỏa mãn nhu cầu người tiêu dùng nhà sản xuất bán hàng Như cần đến tổ chức thứ ba hỗ trợ người mua người bán để họ ln ln có phương tiện tốn nhu cầu họ Khơng có tổ chức đảm nhiệm vị trí tốt trung gian tài chính, mà quan trọng NHTM Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cách để ngân hàng gai tăng lợi nhuận, đặc biệt môi trường cạnh tranh khốc liệt ngày Nhiều hãng lớn thiếu vốn khơng tìm đến ngân hàng để vay tiền mà thay vào họ đẫ phát hành cổ phiếu trái phiếu Thêm vào nhiều cơng ty tài ngân hàng cạnh tranh với cho vay làm cho thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng bị giảm sút buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng, hướng tới người cho vay tiêu dùng khách hàng trung thành tiềm Ngân hàng cho vay tiêu dùng mặt tăng thu nhập cho thân ngân hàng , mặt khác tạo uy tín cho ngân hàng Vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, tăng khả đào tạo… giúp họ có nhiều hội tìm kiếm cơng việc có mức thu nhập cao Trong sống hàng ngày đại, vay tiêu dùng trỏ nên cần thiết bao giừo hết hình thành cho vay tiêu dùng trở thành điểm tất yếu 1.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay phục vụ đời sống nhằm đáp ứng cho khách hàng mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, làm kinh tế hộ gia đình… nhu cầu thiết yếu sống 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Quy mô hợp đồngvay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co giãn với lãi suất thông thường người vay quan tâm tới số tiền phải toán lãi suât mà họ phải chịu - Mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng cùa khách hàng - Chất lượng thơng tin tài khách hàng vay thường không cao - Nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm công việccủa người - Tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song quan trong, định hoàn trả khoản vay 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.4.1 Căn cú vào phương thức hoàn trả * Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây hình thức cho vay tiêu dùng ngưopừi vay trả nợ ( gốc+ lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập