(Luận văn) nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ lu an n va p ie gh tn to NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM d oa nl w an lu ll u nf va Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng oi m z at nh z DƯƠNG THỊ LAN HƯƠNG m co l gm @ an Lu Hà Nội - 2019 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ lu an va Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng n doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam p ie gh tn to w Ngành: Tài - Ngân hàng – Bảo hiểm oa nl Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng d Mã số: 8340201 ll u nf va an lu oi m z at nh Họ tên học viên: DƯƠNG THỊ LAN HƯƠNG Người hướng dẫn: PGS.TS ĐÀO THỊ THU GIANG z m co l gm @ an Lu Hà Nội - 2019 n va ac th si i LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Dương Thị Lan Hương, học viên lớp cao học Tài – Ngân hàng K24B Trường Đại học Ngoại Thương, chuyên ngành Tài – Ngân hàng, mã số 8340201 với đề tài luận văn thạc sĩ: “Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam”, xin cam đoan: - Luận văn thạc sĩ cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tôi, thực hướng dẫn PGS.TS Đào Thị Thu Giang lu - Các thông tin, số liệu sử dụng đề tài thu thập, tổng hợp từ an nguồn đáng tin cậy, trích dẫn đầy đủ quy định va n - Nội dung nghiên cứu luận văn chưa công bố tn to Hà Nội, ngày 10 tháng 05 năm 2019 p ie gh Người cam đoan nl w d oa Dương Thị Lan Hương ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập rèn luyện Trường Đại học Ngoại Thương, biết ơn kính trọng, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám hiệu trường Đại học Ngoại Thương, q thầy khoa Tài - Ngân hàng Khoa Sau Đại học Giáo sư, Phó Giáo sư, Tiến sĩ nhiệt tình hướng dẫn, giảng dạy tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ suốt q trình học tập, nghiên cứu hồn thiện luận văn tốt nghiệp Đặc biệt, xin bảy tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Đào Thị Thu Giang, người dành nhiều thời gian tâm huyết hướng dẫn, giúp đỡ, góp ý tận tình cho lu an tơi q trình thực luận văn va n Đồng thời, xin gửi lời cảm ơn tới bạn bè, đồng nghiệp gia đình Mặc dù nghiêm túc cố gắng trình thực luận văn, nhiên ie gh tn to giúp đỡ cung cấp thông tin bổ ích cho việc nghiên cứu p hạn chế kiến thức thời gian thực nghiên cứu nên luận văn không tránh nl w khỏi thiếu sót Vì vậy, tơi mong nhận ý kiến đóng góp xây d oa dựng từ thầy cô người quan tâm đến đề tài để đề tài hoàn thiện an lu áp dụng hiệu vào thực tiễn ll u nf va Tác giả luận văn oi m z at nh Dương Thị Lan Hương z m co l gm @ an Lu n va ac th si iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ vii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN viii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng thẩm định tín dụng khách hàng doanh lu an nghiệp ngân hàng thương mại n va 1.1.1 Hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại tn to 1.1.2 Thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 1.1.3 Nội dung thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp 10 gh p ie 1.2 Chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp 21 1.2.1 Quan niệm chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp 21 nl w 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh d oa nghiệp 22 an lu 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng va doanh nghiệp 30 u nf 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh ll nghiệp số ngân hàng nước 33 m oi 1.3.1 Kinh nghiệm từ Ngân hàng KasiKorn Thái Lan 34 z at nh 1.3.2 Kinh nghiệm từ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 35 z 1.3.3 Kinh nghiệm từ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 37 gm @ KẾT LUẬN CHƯƠNG 39 l CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG m co KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 40 an Lu 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 40 n va 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển 40 ac th si iv 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 42 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 45 2.2 Thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 49 2.2.1 Quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV 49 2.2.2 Nội dung phương pháp thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV 54 2.2.3 Thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV thông qua tiêu 60 2.3 Nhận xét chung chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh lu nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 68 an 2.3.1 Những kết đạt 68 va n 2.3.2 Những hạn chế 70 to tn 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 74 ie gh KẾT LUẬN CHƯƠNG 77 p CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN nl w DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ oa VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 78 d 3.1 Định hướng công tác tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển lu va an Việt Nam 78 u nf 3.1.1 Định hướng công tác tín dụng 78 ll 3.1.2 Định hướng cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp 79 m oi 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh z at nh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 80 3.2.1 Nhóm giải pháp mơ hình tín dụng 80 z @ 3.2.2 Xây dựng quy trình, phương pháp hoạt động thẩm định tín dụng khách l gm hàng doanh nghiệp với số khách hàng đặc thù theo nhóm ngành 81 3.2.3 Giải pháp thơng tin cơng nghệ phục vụ cho q trình thẩm định 81 m co 3.2.4 Nhóm giải pháp thực nội dung thẩm định 83 an Lu 3.2.5 Nhóm giải pháp nhân lực 86 3.2.6 Nhóm giải pháp quản lý, điều hành giám sát hoạt động thẩm định 89 n va ac th si v 3.3 Một số kiến nghị với quan chức nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 90 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại khác.90 3.3.2 Kiến nghị với Doanh nghiệp vay vốn 90 KẾT LUẬN CHƯƠNG 92 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 PHỤ LỤC I LƯU ĐỒ QUY TRÌNH PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẠI BIDV i PHỤ LỤC II THỜI GIAN XÉT DUYỆT TÍN DỤNG TẠI BIDV ix lu PHỤ LỤC III HỒ SƠ TÍN DỤNG BIDV xii an PHỤ LỤC IV THẨM ĐỊNH HỒ SƠ ĐẢM BẢO TIỀN VAY/NGHĨA VỤ BẢO va n LÃNH TẠI BIDV xxviii p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt Nghĩa Tiếng Việt lu an Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam DA Dự án DN Doanh nghiệp KHCN Khách hàng Cá nhân KHDN Khách hàng Doanh nghiệp NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PAKD Phương án kinh doanh PGD Phòng giao dịch n va BIDV ie gh tn to Quản lý khách hàng QLRR Quản lý rủi ro p QLKH Rủi ro tín dụng va an lu Tổ chức kinh tế ll u nf TCKT Quản lý rủi ro tín dụng d RRTD oa nl w QLRRTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần oi m TCTD z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si vii DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Một số tiêu quy mơ, hiệu quả, chất lượng tình hình hoạt động kinh doanh BIDV giai đoạn 2016-2018 45 Bảng 2.2 Danh sách văn tín dụng áp dụng KHDN cơng tác tín dụng BIDV 50 Bảng 2.3 Tổng hợp tiêu chí định tính phản ánh chất lượng thẩm định tín dụng KHDN BIDV 60 Bảng 2.4 Tổng hợp tiêu chí định lượng phản ánh chất lượng thẩm định tín dụng KHDN BIDV 64 lu an Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ BIDV giai đoạn 2016 – 2018 65 n va Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng BIDV giai đoạn 2016- tn to 2018……………………………………………………………………………… 66 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ KHDN theo nhóm nợ BIDV giai đoạn 2016-2018 66 gh p ie Bảng 2.8 Sự tăng trưởng dư nợ KHDN theo nhóm nợ BIDV giai đoạn 2016-2018 67 d oa nl w Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ xấu BIDV so với toàn ngành giai đoạn 2016-2018 70 an lu Biểu 2.1 Một số số hoạt động BIDV 46 ll u nf va Biểu 2.2 Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng năm 2017 2018 70 m oi Sơ đồ 1.1 Các chức ngân hàng thương mại z at nh Sơ đồ 1.2 Quy trình thẩm định tín dụng 10 Sơ đồ 1.3 Khn khổ phân tích tài dựa vào loại phân tích ngân hàng 13 z Sơ đồ 1.4 Khn khổ phân tích dựa vào mục đích khách hàng vay vốn 14 @ gm Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức tổ chức BIDV 43 m co l Sơ đồ 2.2 Bộ máy quản lý BIDV 44 an Lu n va ac th si viii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Căn Quyết định số 3019/QĐ-ĐHNT ngày 20/12/2018 Hiệu trưởng Trường Đại học Ngoại Thương v/v giao đề tài phân công người hướng dẫn luận văn thạc sĩ cho học viên cao học Khóa 22, 23 24 chuyên ngành Quản trị kinh doanh, Tài – Ngân hàng, Kinh doanh thương mại Kinh tế quốc tế, với đề tài phê duyệt “Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam”, gặp gỡ, xin ý kiến PGS.TS Đào Thị Thu Giang triển khai nội dung: xây dựng đề cương tóm tắt, xây dựng đề cương chi tiết; nghiên cứu, xây dựng dự thảo nội dung chương lu luận văn Trên sở nội dung định hướng, chỉnh sửa, ý kiến góp ý bổ sung an va giáo viên hướng dẫn, chỉnh sửa hoàn thành luận văn Luận văn tập trung n giải số nội dung sau: to gh tn - Một là, nêu vấn đề hoạt động cấp tín dụng, thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp, đưa tiêu chí đánh giá nhân tố ie p ảnh hưởng chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp NHTM nl w - Hai là, phân tích thực trạng cơng tác thẩm định chất lượng thẩm định tín oa dụng đối tượng khách hàng doanh nghiệp BIDV, từ thấy d kết hạn chế, nguyên nhân hạn chế để có định hướng, giải lu u nf nghiệp BIDV va an pháp phù hợp cho việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh ll - Ba là, sở định hướng công tác tín dụng cơng tác thẩm định tín dụng m oi khách hàng doanh nghiệp BIDV, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị z at nh nhằm góp phần nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV z m co l gm @ an Lu n va ac th si xix Tên hồ sơ STT Mức độ Hình thức cần văn Ghi thiết sản/Nguồn vốn Trường hợp cổ phiếu) BIDV phát hành nội dung Báo cáo tài bao (đã nhân hệ số giá trị tài sản gồm chi tiết nội dung bảo đảm) khơng cần cung cấp chi tiết phát sinh tài khoản Bảng kê công nợ loại ngân hàng, tổ chức tín dụng ngồi lu an nước Bản Bản /Bản va n Bắt buộc gốc/ Kế hoạch sản xuất kinh doanh, kế Bản to hoạch tài năm kế hoạch /Bản ie CCCT gh tn Bắt buộc p Đối với khách hàng đơn vị nghiệp công lập, II.2 CCCT Bản gốc/ w - Đối với khách hàng hoạt động nl Báo cáo tài tối thiểu 03 năm oa chưa 03 năm, yêu cầu gửi d gần quý gần (nếu có), báo cáo tài năm trước an lu gồm: quý đến thời điểm gần nf va - Bảng cân đối tài khoản; - Đối với khoản cấp tín dụng lm ul - Tổng hợp tình hình kinh phí Bản tốn kinh phí sử dụng; z at nh oi bảo đảm 100% giá trị cấp gốc/Bản - Báo cáo chi tiết kinh phí hoạt động; chính/ Bản Bắt buộc BIDV, GTCG (trừ cổ phiếu) - Báo cáo thu- chi hoạt động CCCT BIDV phát hành (đã nhân hệ số nghiệp hoạt động sản xuất, kinh giá trị tài sản bảo đảm), z yêu cầu báo cáo tài năm gần quý gần Văn giao dự toán thu, chi ngân Bản sách quan chủ quản gốc/Bản Nếu có an Lu m co l năm gm - Thuyết minh báo cáo tài @ doanh; tín dụng tiền gửi n va ac th si xx Tên hồ sơ STT Mức độ Hình thức cần văn Ghi thiết đơn vị tự bảo đảm phần chi phí chính/ Bản hoạt động thường xuyên CCCT Bản Dự toán thu, chi hàng năm (dự toán gốc/Bản gửi quan quản lý cấp trên) chính/ Bản Bắt buộc CCCT Bản lu Các tài liệu yêu cầu điểm 3, 4, gốc/Bản an Mục I.1 chính/ Bản Bắt buộc va n CCCT HỒ SƠ DỰ ÁN, PHƯƠNG ÁN TÍN DỤNG tn to III án/dự án vay vốn quy Phương án sản xuất kinh doanh/Kế định Điều lệ doanh nghiệp hoạch sản xuất kinh doanh; Phương văn phân cấp, uỷ án/dự án vay vốn; Văn phê quyền Ngoài ra, d doanh nghiệp có vốn Nhà nước p ie gh Thẩm quyền phê duyệt phương oa nl w cấp có thẩm quyền: an lu duyệt Phương án/Dự án vay vốn tham gia Doanh nghiệp nf va Văn phê duyệt chủ trương/cho Bản phép đầu tư dự án Công ty mẹ gốc/Bản lm ul III.1 Nhà nước (Nhà nước nắm giữ Bắt buộc z at nh oi Hội đồng quản trị (tuỳ theo chính/ Bản 100% vốn điều lệ) cần xem xét thẩm quyền phê duyệt theo quy định Nhà nước thông qua chủ trương/cho phép (hiện đầu tư cấp có thẩm quyền, tuỳ 99/2012/NĐ-CP Nghị định ngày 15/11/2012 phân công, phân cấp thực quyền, trách l gm quy định pháp luật @ theo phân loại Nhóm dự án theo z loại hình doanh nghiệp); Văn CCCT m co nhiệm, nghĩa vụ chủ sở hữu nhà nước doanh nghiệp an Lu nhà nước vốn Nhà nước đầu n va ac th si xxi Tên hồ sơ STT Mức độ Hình thức cần văn Ghi thiết tư vào doanh nghiệp) Không bắt buộc khoản Báo cáo tình hình sản xuất kinh doanh, lực tài chính, tình hình III.2 vay nợ tổ chức tín dụng, tổ chức, cá nhân khác nguồn thu nhập để trả nợ cấp tín dụng bảo đảm Bản 100% giá trị cấp tín dụng gốc/Bản Bắt buộc chính/ Bản tiền gửi BIDV, GTCG (trừ cổ phiếu) BIDV phát hành CCCT (đã nhân hệ số giá trị tài sản lu bảo đảm) an n va Các Hợp đồng dân sự, thương mại III.3 đầu ra, đầu vào (về hàng hoá, xuất Bản gốc/Bản Bắt buộc tn to chính/Bản nhập khẩu, dịch vụ ) III.4 Các hồ sơ cung cấp thêm khoản vay trung/dài hạn theo dự án đầu tư p ie gh w Bản oa Báo cáo nghiên cứu tiền khả thi d an lu nf va lm ul cáo đầu tư dự án cần lập báo cáo đầu tư; Dự án, phương án đầu tư đảm bảo phù hợp theo quy định Nếu có chính/Bản Báo cáo nghiên cứu khả thi báo Nội dung tài liệu phải Bản nl gốc/ Điều 7, Điều Nghị định số CCCT 59/2015/NĐ-CP Bản 18/06/2015 Chính phủ gốc/ Bản chính/ Bản Bắt buộc ngày quản lý dự án đầu tư xây dựng văn sửa đổi, bổ sung z at nh oi CCCT Bản Quyết định phê duyệt dự án cấp gốc/Bản chính/Bản an Lu CCCT Bắt buộc m chính/Bản co nước ngồi l Giấy chứng nhận đăng ký đầu tư gốc/Bản gm Bản @ CCCT Bắt buộc z có thẩm quyền n va ac th si xxii Tên hồ sơ STT cần văn Giấy chứng nhận đăng ký đầu tư Mức độ Hình thức Ghi thiết Bản Đối với dự án đầu tư gốc/Bản nước thuộc thẩm quyền chính/Bản Bắt buộc định chủ trương đầu tư Quốc hội, Thủ tướng CCCT Chính phủ UBND cấp tỉnh Giấy phép hoạt động đặc thù (hoạt động điện lực, thăm dò, khai thác, lu an chế biến khoáng sản, ) Bản Nếu gốc/Bản pháp luật chính/Bản quy định CCCT phải có va n Bản Hợp đồng BOT, BTO, BT, hợp tác gốc/Bản to kinh doanh, liên danh đầu tư, chính/Bản ie CCCT gh tn p Các văn bản, hồ sơ bổ sung khác (tuỳ theo tính chất, đặc điểm dự án cụ thể): w Nếu có nl Những dự án nhóm A, B d oa chưa có thiết kế kỹ thuật an lu Thiết kế kỹ thuật tổng dự toán; định phê duyệt thiết kế kỹ nf va 8.1 thuật, tổng dự tốn cấp có thẩm lm ul quyền (nếu có, bổ sung trước hạng mục phải có thiết CCCT kế dự tốn hạng mục cơng nhà gốc/Bản m co Nếu có an Lu doanh nghiệp thành viên gốc/Bản Nếu có l CCCT Thơng báo tiêu kế hoạch đầu tư Bản duyệt gm đất/thuê trình cấp có thẩm quyền @ thuê xưởng/thuê lại đất để thực dự chính/Bản án 8.3 đồng định mức vốn z hợp Nếu có chính/Bản Quyết định giao đất, cho thuê đất, Bản 8.2 định đầu tư phải gốc/Bản z at nh oi giải ngân) tổng dự tốn duyệt Bản n va ac th si xxiii Tên hồ sơ STT Mức độ Hình thức cần văn Tổng cơng ty Ghi thiết chính/Bản CCCT Bản 8.4 gốc/Bản Giấy phép xây dựng Bắt buộc chính/Bản Nếu cơng trình phải u cầu có giấy phép xây dựng CCCT Quyết định phê duyệt toán vốn lu đầu tư xây dựng cơng trình cấp an 8.5 Bắt buộc chính/Bản Bản tn to gốc/Bản gh 8.6 gốc/Bản CCCT n va có thẩm quyền Bản Quyết định phê duyệt thiết kế sở Bắt buộc p ie chính/Bản CCCT nl w Các định, văn đạo, d oa tham gia ý kiến, văn liên 8.7 an lu quan chế độ ưu đãi, hỗ trợ cấp, ngành có liên quan (Chính Bản Nếu có nf va phủ, Bộ Kế hoạch đầu tư, Ngân z at nh oi nghệ môi trường ) lm ul hàng Nhà nước, Bộ khoa học công Quyết định phê duyệt báo cáo đánh giá tác động mơi trường, phịng cháy m co bảo vệ mơi trường cấp có thẩm l Giấy xác nhận đăng ký/Bản cam kết Bắt buộc gm (chỉ với dự án có yêu cầu); Bản @ 8.8 z chữa cháy, xử lý nguồn nước thải quyền Tài liệu đánh giá, chứng minh nguồn Bản Nếu có an Lu 8.9 n va ac th si xxiv Tên hồ sơ STT Mức độ Hình thức cần văn Ghi thiết cung cấp nguyên vật liệu, thị trường dự án Các văn liên quan đến việc đền 8.10 bù, giải phóng mặt bằng, chuẩn bị Bản Nếu có mặt xây dựng Báo cáo khối lượng đầu tư hoàn Bản 8.11 thành, tiến độ triển khai thực dự gốc/Bản lu án Bắt buộc an Tài liệu chứng minh vốn đầu tư n va 8.12 đầu tư Nếu thực đầu tư hoặc nguồn vốn tham gia đầu tư Bản Bắt buộc dự án có nhiều nguồn vốn tham gia đầu tư Các văn liên quan đến trình gh tn to dự án đấu thầu thực dự án: Phê duyệt p ie 8.13 Nếu dự án tiến hành sau kế hoạch đấu thầu, kết đấu thầu, Bổ sung Bản nl w hợp đồng giao nhận thầu thoát nước, thỏa thuận chiều cao Bản Nếu có an lu 8.14 d oa Thỏa thuận cấp điện, cấp nước, tĩnh không cơng trình nf va Hợp đồng thi cơng xây lắp, cung cấp thiết bị, phê duyệt hợp đồng nhập Bản Hợp đồng thuê đơn vị quản lý điều hành dự án sau z at nh oi thiết bị 8.16 Bổ sung lm ul 8.15 Bản Nếu có z Áp dụng dự án @ đầy đủ biện pháp ký quỹ để đảm bảo thuê đất, cho phép chuyển mục đích sử dụng đất (Theo Luật m tư năm 2014 Bắt buộc co thực dự án đầu tư theo Luật Đầu Bản l 8.17 Nhà nước giao đất, cho gm Các tài liệu chứng minh thực đầu tư 2014, nhà đầu tư phải an Lu ký quỹ để bảo đảm thực n va ac th si xxv Tên hồ sơ STT Mức độ Hình thức cần văn Ghi thiết dự án với mức ký quỹ từ 1% đến 3% vốn đầu tư dự án) Các hợp đồng tư vấn 8.18 Các tài liệu khác liên quan đến dự án 8.19 đầu tư Bản Nếu có Bản Nếu có Bản Nếu có Hồ sơ khác có liên quan đến khoản vay (hợp đồng bảo hiểm hàng hoá, 8.20 lu dự toán chi phí hoạt động an duyệt ) va n Theo quy định giao dịch bảo to Hồ sơ tài sản bảo đảm IV Bắt buộc đảm BIDV thời tn p ie gh kỳ w HỒ SƠ TÍN DỤNG CHI NHÁNH GỬI TRỤ SỞ CHÍNH d dẫn sau: oa nl Đối với tài liệu gửi Trụ sở chính, Chi nhánh gửi đầy đủ theo nội dung hướng lu an Công văn đề xuất Chi nhánh (bản chính); lm ul Chi nhánh) nf va Hồ sơ pháp lý khách hàng (bản photo có dấu y 1.1 Lần đầu trình phê duyệt: z at nh oi - Điều lệ/quy chế hoạt động; - Quyết định thành lập (đối với Doanh nghiệp Nhà nước, Công ty TNHH, Công z ty cổ phần, đơn vị nghiệp có thu); @ l Luật doanh nghiệp); gm - Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp (đối với khách hàng hoạt động theo m co - Văn ủy quyền bảo lãnh vay vốn cấp có thẩm quyền an Lu khách hàng đơn vị hạch toán phụ thuộc/đơn vị nghiệp có thu; n va ac th si xxvi - Văn ủy quyền cấp có thẩm quyền cho người đại diện giao dịch với ngân hàng 2.2 Trường hợp gửi hồ sơ nêu trên: Nếu có thay đổi lần trình phê duyệt tín dụng tiếp theo, Chi nhánh phải gửi bổ sung hồ sơ pháp lý lần thay đổi gần Hồ sơ tài khách hàng (bản photo có dấu y Chi nhánh) - Báo cáo tài năm tối thiểu 03 năm gần báo cáo tài q gần (nếu có), gồm: + Bảng cân đối; lu an + Báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh; n va + Thuyết minh báo cáo tài chính; gh tn to + Lưu chuyển tiền tệ - Đối với đơn vị nghiệp cơng lập: Báo cáo tài 03 năm gần quý p ie gần nhất, gồm: w + Bảng cân đối tài khoản; oa nl + Tổng hợp tình hình kinh phí tốn kinh phí sử dụng; d + Báo cáo chi tiết kinh phí hoạt động; an lu + Báo cáo thu- chi hoạt động nghiệp hoạt động sản xuất, kinh doanh; nf va + Thuyết minh báo cáo tài năm - Lưu ý: z at nh oi lm ul + Lưu chuyển tiền tệ (nếu có) + Đối với khách hàng hoạt động chưa đủ 03 năm, yêu cầu gửi báo cáo tài từ thành lập đến quý gần z + Đối với khách hàng gửi báo cáo tài lần cấp tín dụng trước, yêu @ gm cầu gửi bổ sung cập nhật để đảm bảo có đủ Báo cáo tài năm tối thiểu 03 l năm gần báo cáo tài q gần (nếu có) an Lu thực theo quy định BIDV thời kỳ m co + Việc yêu cầu doanh nghiệp cung cấp Báo cáo tài kiểm tốn n va ac th si xxvii Hồ sơ dự án, phương án tín dụng (bản photo có dấu y Chi nhánh): 4.1 Đối với cấp tín dụng ngắn hạn: - Kế hoạch sản xuất kinh doanh; Phương án vay vốn; - Giấy đề nghị cấp tín dụng khách hàng (nếu có); - Trường hợp trình duyệt cấp tín dụng theo để thực hợp đồng cụ thể: Phải cung cấp hợp đồng kinh tế ký kết 4.2 Đối với cấp tín dụng trung dài hạn: - Dự án, phương án vay vốn báo cáo đầu tư dự án cần lập báo cáo đầu tư; lu an - Phê duyệt dự án cấp có thẩm quyền, gồm: Văn thông qua chủ n va trương/cho phép đầu tư cấp có thẩm quyền (tùy theo quy định Pháp Luật); - Thiết kế sở tổng dự toán Hồ sơ biện pháp bảo đảm (bản photo có dấu y Chi p ie gh tn to Quyết định phê duyệt dự án cấp có thẩm quyền; w nhánh) oa nl - Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu bên bảo đảm tài sản bảo đảm/văn d bảo lãnh bên bảo lãnh (nếu có) an lu * Lưu ý: Ngoài hồ sơ bắt buộc nêu trên, tùy theo đặc điểm khoản nf va vay, dự án, Trụ sở yêu cầu Chi nhánh chủ động cung cấp thêm duyệt Trụ Sở z at nh oi lm ul hồ sơ liên quan khác nhằm đảm bảo đủ thông tin phục vụ cho việc thẩm định, phê z m co l gm @ an Lu n va ac th si xxviii PHỤ LỤC IV THẨM ĐỊNH HỒ SƠ ĐẢM BẢO TIỀN VAY/NGHĨA VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV Tài sản bảo đảm phải thuộc quyền sở hữu, quyền quản lý, quyền khai thác tài nguyên, quyền sử dụng đất bên bảo đảm: a) Quyền sở hữu tài sản/quyền khai thác tài nguyên/quyền sử dụng đất bên bảo đảm: phải kiểm tra xem bên bảo đảm có xuất trình đủ loại giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, quyền khai thác, quyền sử dụng tài sản bảo đảm b) Nguồn gốc, đặc điểm tài sản bảo đảm Lưu ý: kiểm tra nguồn gốc tài sản có phải tài sản mua trả chậm, trả dần có thời hạn từ 01 năm trở lên tổ lu an chức kinh tế, cá nhân có đăng ký kinh doanh không?, hợp đồng mua trả chậm, trả n va dần bên bán tài sản đăng ký quan đăng ký giao dịch bảo đảm chưa? tn to Lưu ý: kiểm tra dấu hiệu sửa chữa, mâu thuẫn, tính pháp lý loại gh giấy tờ uỷ quyền, tính pháp lý trường hợp đồng sở hữu tài sản, Khi khảo p ie sát thực tế thu thập thêm thơng tin từ nguồn khác cần tìm cách kiểm w chứng lại quyền sở hữu tài sản bảo đảm bên bảo đảm oa nl Tài sản khơng có tranh chấp d Phương thức để xác định tài sản khơng có tranh chấp dựa thơng tin sau: an lu a) Tài liệu, giấy tờ gốc xác định quyền sở hữu, quyền sử dụng đất nf va b) Cam kết văn Bên bảo đảm việc tài sản cầm cố, chấp lm ul khơng có tranh chấp (bị người thứ ba khiếu nại, khởi kiện Toà án quan nhà nước có thẩm quyền quyền sở hữu, quyền sử dụng, đối tượng z at nh oi bị kê biên, thi hành án, tịch thu) thời điểm ký hợp đồng bảo đảm c) BIDV không nhận thông tin việc tài sản có tranh chấp z d) Tùy trường hợp cụ thể, kiểm tra nguồn gốc hình thành tài sản bảo @ l xét thấy cần thiết gm đảm (mua bán, chuyển nhượng, thừa kế, ) để xác minh tài sản khơng có tranh chấp m co e) Ngồi ra, phải kiểm tra thơng tin qua quan có thẩm quyền f) Thẩm định nguồn gốc quyền sử dụng đất an Lu Sở Tài nguyên & Môi trường, UBND cấp có thẩm quyền, … n va ac th si xxix Việc chấp quyền sử dụng đất thực tiền sử dụng đất khơng có nguồn gốc từ ngân sách nhà nước Việc xác định tiền sử dụng đất nộp ngân sách nhà nước, tiền trả nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất xác định có nguồn gốc từ ngân sách nhà nước thực theo quy định hành pháp luật Để xác định thông tin nguồn gốc sử dụng từ xác định phạm vi quyền người sử dụng đất phải vào điểm nêu nguồn gốc sử dụng mục thông tin đất quyền sử dụng Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Tài sản phép giao dịch: lu an Ngồi tài sản thơng dụng, mua bán tự thị trường, cần n va thận trọng xem xét loại tài sản bảo đảm có tính đặc biệt chun dụng, q, tn to Có thể đối chiếu với danh mục tài sản bị hạn chế cấm giao dịch Nhà gh nước yêu cầu bên bảo đảm xuất trình bổ sung loại văn pháp luật p ie nêu rõ loại tài sản phép giao dịch bình thường w Tài sản có tính khoản oa nl Cần thẩm định kỹ khả thu hồi tài sản, bán, chuyển nhượng tài sản d bảo đảm để việc xử lý thuận lợi thông qua việc khảo sát nhu cầu, giá nf va chấp/cầm cố… an lu tình hình thị trường liên quan, chất lượng, giá trị tài sản bảo đảm theo thời gian lm ul Tài sản phải mua bảo hiểm Phải xác định rõ tài sản bảo đảm có thuộc loại phải mua bảo hiểm khơng, phải z at nh oi mua bảo hiểm loại (toàn phần hay phần) vấn đề cần lưu ý nhận loại tài sản bảo đảm z Thẩm định quyền ưu tiên toán BIDV @ gm Khi nhận tài sản bảo đảm việc cam kết bên bảo đảm, cần kiểm tra l thông tin quan đăng ký giao dịch bảo đảm để đảm bảo quyền ưu tiên m co tốn BIDV.Ngồi cịn phải xem xét, đánh giá thứ tự ưu tiên toán với bảo đảm trước an Lu bên thứ ba khác có quan hệ giao dịch với bên bảo đảm liên quan đến tài sản n va ac th si xxx Đánh giá khả quản lý tài sản, từ đề xuất biện pháp người quản lý tài sản bảo đảm an toàn hiệu quả: Tuỳ trường hợp cụ thể, đánh giá điều kiện quản lý tài sản bảo đảm bên, đề xuất bên có khả quản lý, kiểm sốt tài sản bảo đảm chặt chẽ, an tồn bên quản lý; phương pháp kiểm tra tài sản bảo đảm nào? thời gian kiểm tra Đối với số loại tài sản bảo đảm đặc biệt, nội dung cần thẩm định trên, cần thực công việc sau: a) Đối với tài sản bảo đảm số dư tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm/thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá: - Cán QLKH trực tiếp với bên bảo đảm xác nhận, phong tỏa lu an quan quản lý, quan phát hành để có văn xác nhận số dư đồng ý n va phong tỏa quan phát hành/cơ quan quản lý tài khoản; văn xác thực việc tn to phát hành quan phát hành giấy tờ có giá vơ danh Nội dung xác nhận gh phải có cam kết quan quản lý, quan phát hành việc hoàn toàn chịu trách p ie nhiệm trước pháp luật bồi thường thiệt hại cho BIDV việc xác nhận không w thật oa nl - Riêng giấy tờ có giá (trừ trái phiếu), sổ tiết kiệm/thẻ tiết kiệm d BIDV phát hành: phong tỏa hệ thống theo quy định BIDV nf va nghiệp: an lu b) Đối với tài sản bảo đảm cổ phiếu, quyền phần vốn góp doanh lm ul - Thẩm định giá trị tài sản thơng qua việc phân tích tình hình kinh doanh, tài doanh nghiệp phát hành cổ phiếu, doanh nghiệp mà bên bảo đảm tham z at nh oi gia góp vốn - Kiểm tra thơng tin tài sản để đảm bảo tài sản bị hạn chế z chuyển nhượng @ gm - Xác nhận phong toả tài sản: i) đơn vị lưu ký chứng khoán (đối với tài l sản bảo đảm cổ phiếu, chứng quỹ); ii) doanh nghiệp mà bên bảo đảm tham m co gia góp vốn (đối với tài sản bảo đảm quyền phần vốn góp doanh dung đề nghị xác nhận phong toả phải bao gồm: an Lu nghiệp), để đảm bảo quyền giám sát BIDV giá trị tài sản bảo đảm Nội n va ac th si xxxi Xác nhận bên bảo đảm chủ sở hữu hợp pháp tài sản đến thời điểm xác nhận khách hàng khơng có giao dịch liên quan đến tài sản (chuyển nhượng, cầm cố, chấp, ) thực đơn vị; Không thực thủ tục chuyển nhượng, cầm cố, chấp, tài sản (kể cổ tức, lợi tức, cổ phiếu thưởng quyền khác phát sinh từ tài sản bảo đảm) kể từ ngày ký xác nhận phong toả nhận văn giải toả ngân hàng; Phối hợp với ngân hàng thực thủ tục cần thiết trường hợp ngân hàng phải xử lý tài sản (kể cổ tức, lợi tức, cổ phiếu thưởng quyền khác phát sinh từ cổ phiếu để thu hồi nợ theo thoả thuận hợp đồng bảo đảm lu an ngân hàng khách hàng) n va Chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại tương ứng với phần giá trị tài sản tn to ghi cổ phiếu bị giảm sút, đơn vị lưu ký chứng khoán xác nhận không gh thật vi phạm cam kết đảm bảo quyền giám sát BIDV (đối với tài sản p ie bảo đảm cổ phiếu) Trường hợp nhận bảo đảm quyền đòi nợ: w c) oa nl - Thẩm định quyền sở hữu bên bảo đảm tài sản thông qua hợp d đồng ký với bên có nghĩa vụ toán cho bên bảo đảm (sau gọi tắt bên an lu thứ ba) phù hợp với quy định pháp luật giao kết hợp đồng; nf va - Thẩm định tính khoản tài sản thơng qua thẩm định bên có nghĩa vụ lm ul toán cho bên bảo đảm để đảm bảo: Có quan hệ giao dịch thường xuyên với bên bảo đảm trình z at nh oi giao dịch kinh tế chưa vi phạm cam kết toán với bên bảo đảm (khơng phát sinh nợ khó địi ) z Trường hợp bên có nghĩa vụ tốn tổ chức kinh tế nước: i) @ gm Có thời gian hoạt động cịn lại đủ để bên bảo đảm địi tiền tốn l phù hợp với quy định hợp đồng, giao dịch liên quan; ii) Có lực tài m co và/hoặc có sở xác định chắn khả toán và/hoặc thực biện chấp, cầm cố, bảo lãnh an Lu pháp bảo đảm cho nghĩa vụ toán với bên bảo đảm ký cược, ký quỹ, n va ac th si xxxii Trường hợp bên có nghĩa vụ tốn doanh nghiệp nước ngoài: Phải doanh nghiệp hoạt động kinh doanh thị trường tiềm thị trường thường xuyên có quan hệ thương mại với Việt Nam không nằm danh sách bị cấm vận nằm khu vực có chiến tranh bất ổn định trị d) Thẩm định phương thức thời hạn bên thứ ba phải thực nghĩa vụ toán cho bên bảo đảm bên liên quan, đảm bảo: - Đối với hợp đồng thương mại nước: i) xác định thời gian toán cụ thể; ii) tiền toán chuyển tài khoản tiền gửi khách hàng BIDV; lu an - Đối với hợp đồng xuất khẩu: n va  Hợp đồng xuất quy định: i) tiền toán vào tài khoản khách hàng tn to BIDV (đối với phương thức toán T/T), trường hợp hợp đồng xuất gh khơng ghi tiền tốn chuyển ngân hàng khách hàng phải cam kết p ie văn chuyển tiền tài khoản BIDV; ii) BIDV ngân hàng nhờ thu w (đối với phương thức toán D/P); iii) chiết khấu BIDV Trường hợp chiết oa nl khấu "any bank", BIDV phải quản lý L/C gốc nhận thông báo L/C xuất d khẩu; bên bảo đảm phải có cam kết chiết khấu chứng từ hàng xuất qua an lu BIDV khơng phải tồn L/C xuất thông báo qua BIDV (đối với nf va phương thức toán L/C) lm ul  Trường hợp không thẩm định bên mua: Ngân hàng phát hành/ngân hàng xác nhận ngân hàng có uy tín trường quốc tế, có giao dịch tốn z at nh oi sịng phẳng với BIDV (khi cần thiết tham khảo thơng tin ngân hàng phát hành/ngân hàng xác nhận qua TTTNTTTM (TFC) z - Thẩm định mối quan hệ mua bán, toán bên thứ ba bên bảo đảm, @ gm đảm bảo việc tốn bên bảo đảm khơng bị chi phối mối quan hệ l khác (thanh toán bù trừ gán nợ bên; quyền thu nợ/đòi nợ chấp an Lu quan đến tài sản bảo đảm m co tổ chức tín dụng khác…) bên bảo đảm phép thực giao dịch liên e) Đối với tài sản hàng hóa ln chuyển q trình sản xuất, kinh n va ac th si xxxiii doanh: - Căn vào tính chất, đặc điểm hàng hóa, khả quản lý, kiểm sốt hàng hóa để chủ động phân loại hàng hóa ln chuyển q trình sản xuất kinh doanh nhận làm tài sản bảo đảm Tùy loại hàng hóa, BIDV định việc áp dụng hệ số tối đa thấp hệ số quy định Phụ lục Danh mục tài sản bảo đảm hệ số giá trị tài sản bảo đảm tương ứng mức độ rủi ro loại hàng hóa - Nếu lựa chọn biện pháp bảo đảm cầm cố, chấp nhận lưu giữ kho, bãi Bên bảo đảm tùy mức độ kiểm soát cần áp dụng, BIDV thoả thuận hợp đồng bảo đảm phụ lục kèm theo hợp đồng bảo đảm nội dung lu an BIDV thoả thuận với bên bảo đảm việc thuê bên thứ ba để quản lý, n va giám sát, bảo vệ việc xuất, nhập kho, bãi tn to - Trường hợp hàng hóa luân chuyển khó quản lý, kiểm soát, BIDV xem xét gh nhận tài sản bảo đảm bổ sung (trừ trường hợp sản phẩm tín dụng có p ie quy định khác áp dụng quy định sản phẩm tín dụng) d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si