Doanh nghiệp vừa và nhỏ và chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nhỏ
Nền kinh tế của nước ta ngày càng phát triển, xuất hiện các doanh nghiệp vừa và nhỏ ngày càng nhiều Theo thống kê ở nước ta hiện nay DNV&N chiếm tỷ trong hơn 80% trong tổng số các doanh nghiệp toàn quốc DNV&N có thể xem là một trong những nguồn nhân lực mạnh nhất và trong tương lai không xa chính họ sẽ tạo nên sự tăng trưởng mạnh mẽ nhất của nền kinh tế nhà nước, là tiền đề để phát triển nền kinh tế mũi nhọn, tạo cơ hội cho hơn 80% lực lượng lao động nông thôn và thành thị Góp phần làm phát triển cơ chế công nghiệp hoá hiện đại hoá của toàn xã hội
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ: a Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ
Trong nền kinh tế thị trường,doanh nghiệp được hiểu là những đơn vị kinh tế được thành lập bởi một cá nhân, nhóm cá nhân hay bởi các tổ chức đư- ợc nhà nước cho phép hoạt động nhằm thực hiện hoạt động kinh doanh trong những lĩnh vực nhất định vì mục đích công ích hay lợi nhuận.
Các loại hình doanh nghiệp tồn tại rất đa dạng và phong phú, DNV&N được phân loại dựa vào tiêu chí quy mô kinh doanh DNV&N là những cơ sở sản xuất kinh doanh có tư cách, kinh doanh vì mục đích lợi nhuận, có quy mô trong những giới hạn nhất định, theo các tiêu thức vốn, lao động hay doanh thu, giá trị gia tăng trong từng thời kì theo quy định của mỗi quốc gia
DNV&N ở nước ta có thể hiểu khái quát như sau: DNV&N là những cơ sở sản xuất có tư cách pháp nhân, không phân biệt thành phần kinh tế, có quy mô về vốn hoặc lao động thoả mãn các quy định của chính phủ đối với từng ngành nghề tương ứng với từng thời kì phát triển kinh tế.
Theo quy định của chính phủ số 90/2001/NĐ - CP ngày 23/11/2001 về trợ giúp phát triển DNV&N thì DNV&N được định nghĩa như sau: “DNV&N là những cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập đã đăng ký kinh doanh theo pháp lệnh hiện hành, có vốn đăng kí kinh doanh không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người Căn cứ vào tình hình kinh tế
- xã hội cụ thể của ngành của địa phương trong quá trình thực hiện các biện pháp, chương trình trợ giúp có thể linh hoạt áp dụng đồng thời cả hai chỉ tiêu vốn và lao động hoặc một trong hai chỉ tiêu nói trên” bao gồm:
+ Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo luật của doanh nghiệp. + Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo luật của doanh nghiệp nhà nước.
+ Các hộ kinh doanh cá thể đăng kí theo nghị định số 02/2000/NĐ - CP ngày 03/02/2000 của chính phủ về đăng kí kinh doanh. b Đặc điểm của DNV&N ở Việt Nam
DNV&N ở Việt Nam được phát triển chính thức kể từ khi có sự ra đời của luật doanh nghiệp tư nhân, luật công ty áp dụng từ năm 1990 và sửa đổi
1994, được thay đổi bằng luật doanh nghiệp năm 1999 và một loạt các bộ phận khác đã thực sự hỗ trợ cho lĩnh vực này Từ năm 1991 đến 2006 số lượng doanh nghiệp tư nhân tăng từ con số không đáng kể cho đến 2828 doanh nghiệp, số các công ty trách nhiệm hữu hạn đến năm 2006 là 30.893 công ty và số công ty cổ phần là 16.835 công ty, 4 hợp tác xã kiểu mới và 2 triệu hộ phi nông nghiệp kinh doanh theo nghị định 66 Trong tổng số cơ sở kinh doanh nói trên, kể cả số doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, thì DNV&N chiếm khoảng 90% chưa kể đến 110.000 Trạng thái gia đình kinh doanh nghiệp chiếm 91% tổng số các doanh nghiệp, trong đó DNV&N thuộc doanh nghiệp nhà nước là 3672 chiếm 64% tổng số DNV&N ngoài quốc doanh…
Do đó DNV&N tồn tại và phát triển với những đặc điểm cơ bản sau: DNV&N tồn tại và phát triển ở mọi ngành nghề, mọi thành phần kinh tế, nó hoạt động tại mọi lĩnh vực của đời sống kinh tế xã hội Theo số liệu thống kê DNV&N chiếm khoảng 90% trong tổng số các doanh nghiệp Các DNV&N chiếm khoảng 31% tổng giá trị sản lượng công nghiệp, chiếm 78% tổng mức bán lẻ; 64% tổng lượng vận chuyển hàng hoá Các loại hàng hoá đựơc ưa chuộng hiện nay như chiếu cói, mây tre đan, đồ mỹ nghệ… đều do cácDNV&N sản xuất.Như vậy chúng ta có thể khẳng định loại hình kinh doanh của DNV&N là rất đa dạng và phong phú.
DNV&N có tính năng và linh hoạt cao.Với quy mô khiêm tốn của mình, các doanh nghiệp có thể dễ dàng thay đổi các loại hình kinh doanh trước những biến động của thị trường.Việc phổ biến áp dụng các chính sách kinh tế vào DNV&N cũng dễ thực hiện hơn, như đổi mới công nghệ sản xuất, thực hiện các chính sách tiền lương mới…
DNV&N có bộ máy sản xuất và quản lý gọn nhẹ, hiệu quả Đây là một lợi thế của DNV&N trong việc tiết kiệm chi phí hành chính, tăng doanh thu doanh nghiệp
DNV&N có vốn đầu tư ban đầu ít, khả năng thu hồi vốn nhanh, mang lại hiệu quả cao Là loại hình doanh nghiệp có quy mô vừa phải nên việc đầu tư vốn sản xuất không yêu cầu quá lớn, hơn nữa chu kỳ sản xuất của các doanh nghiệp này thường ngắn nên vòng quay của mỗi đồng vốn nhanh, hiệu quả kinh tế cao.
Thị trường cạnh tranh của các DNV&N là thị trường cạnh tranh hoàn hảo Trên thị trường này, số lượng các doanh nghiệp gia nhập hay rút lui của hãng kinh doanh rất dễ dàng Hầu như không có một doanh nghiệp nào có đủ sức mạnh thị trường mà có thể làm biến động đến giá cả và sản lượng trên thị trường sản xuất của mình.
Như vậy, qua những đặc điểm trên ta thấy DNV&N có nhiều ưu điểm trên thị trường Đó là với quy mô vừa phải, doanh nghiệp có thể tổ chức được bộ máy sản xuất và điều hành gọn nhẹ, hiệu quả Hơn nữa, doanh nghiệp có khả năng thu hồi vốn nhanh cũng như có khả năng ứng biến nhanh nhạy trên thị trường, làm tăng cơ hội tồn tại và phát triển của hãng kinh doanh.
Bên cạnh đó, DNV&N cũng có những bất lợi sau:
Vị thế trên thị trường thấp, tiềm lực tài chính nhỏ nên khả năng cạnh tranh thấp Khả năng huy động vốn để đổi mới công nghệ cao rất kém.Điều kiện đào tạo công nhân, đầu tư cho nghiên cứu, thiết kế cải tiến công nghệ , đổi mới sản phẩm khó có thể thực hiện được điều này bị hạn chế bởi quy mô tính chất của DNV&N
1.1.2 Vị trí và vai trò của DNV&N trong nền kinh tế
Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.2.1 Chất lượng tín dụng đối với DNV&N
Chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng có lựa chọn về vốn vay phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại và phát triển của NH Chất lượng tín dụng còn là sự kết tinh tổng hợp những thành quả lao động thể hiện ở sự phát triển ổn định vững chắc nền kinh tế quốc dân của các NH.
Chất lượng tín dụng của các NH đạt được phụ thuộc vào kết quả kinh doanh của các doanh nghiệp vay vốn lợi nhuận từ hoạt động cho vay của NH có được thông qua hình thức “giá của quyền sử dụng vốn” Lãi sẽ thu đủ và đều đặn nếu doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả.
Chất lượng tín dụng thể hiện thông qua những tác động của hoạt động cho vay của NH về số phương diện, nó tác động trực tiếp tới đơn vị nhận tiền vay, tới nền kinh tế và tới NH.
- Đồi với NH: phạm vi mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực của NH đảm bảo nguyên tắc tín dụng, hạn chế mức tối đa trong quá trình hoạt động kinh doanh và cạnh tranh Do vậy chất lượng tín dụng quyết định cho sự tồn tại và phát triển của NH nói riêng và toàn bộ hệ thống NH nói chung Nhờ nâng cao chất lượng tín dụng, tình hình tài chính của NH ngày càng được cải thiện, tạo ra thế mạnh trong quá trình cạnh tranh giữa các NH. Điều này, cho phép NH ngày càng mở rộng thêm phạm vi hoạt động thu hút khách hàng truyền thống, khách hàng hiện tại và khách hàng tiềm năng Từ đó mang lại lợi nhuận cho NH.
- Đối với DNV&N: tín dụng phát ra phải phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng với lãi suất, kì hạn hợp lý thu hút được nhiều khách hàng. Tuy nhiên vẫn phải đảm bảo nguyên tắc tín dụng bởi chất lượng tín dụng được đảm bảo cũng có nghĩa là NH đang trên đà phát triển, nhờ đó mà NH có thể cung cấp vốn cho khách hàng bất kỳ lúc nào.
Mặt khác, để đảm bảo tốt chất lượng tín dụng thì NH phải tiến hành kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn của khách hàng qua đó cùng khách hàng xem xét những thiếu sót trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình qua đó giúp các DNV&N kinh doanh đạt hiệu quả tốt Trong điều kiện nền kinh tế thị trường, cùng với sự cạnh tranh của rất nhiều NH việc NH thực hiện tốt công tác nâng cao chất lượng tín dụng là công tác hết sức cần thiết Bởi chất lượng tín dụng của NH tốt tức là NH đã tạo được niềm tin từ khách hàng và từ NH mình, mà hiện nay các DNV&N ở Việt Nam có nhu cầu rất nhiều Do đó họ có quyền lựa chọn bất cứ một NH nào làm giao dịch cho mình Nếu NH đó thực sự tạo điều kiện cho họ, giúp đỡ họ thực hiện kinh doanh đạt hiệu quả thông qua quan hệ tín dụng và các giao dich khác Làm được như vậy, không những NH đã tăng được số lượng khách hàng mà còn thu hút được vốn từ nhiều doanh nghiệp.
Qua đó ta thấy sự cần thiết của việc nâng cao chất lượng tín dụng của các NHTM Chính là sự tồn tại và phát triển của các NHTM nói riêng và của toàn hệ thống NH nói chung. Để thực hiện tốt việc nâng cao chất lượng tín dụng thì NH phải đánh giá được những chi tiêu đánh giá chất lượng tín dụng là điều kiện không thể thiếu.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng
Có rất nhiều chỉ tiêu để đánh giá chất lượng tín dụng sau đây là một số chi tiêu cơ bản nhất thường được các NH chú trọng:
1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính a Bảo đảm nguyên tắc cho vay.
Mỗi tổ chức kinh tế hoạt động đều được dựa trên những nguyên tắc nhất định NH là một tổ chức kinh tế đặc biệt , hoạt động của nó ảnh hưởng rất lớn đến tình hình xã hội của một đất nước Do vậy các nguyên tắc hoạt động của các NH rất chặt chẽ Với mỗi NH lại có những nguyên tắc hoạt động khác nhau Để đánh giá chất lượng của một khoản vay điều đầu tiên phải xem xét khoản vay đó có đảm bảo nguyên tắc cho vay hay không
Nguyên tắc đảm bảo cho vay là:
Sử dụng vốn đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng Để thực hiện điều này thì cán bộ NH tín dụng phải có quy định về thời hạn cho vay một cách đúng đắn:
Thời hạn cho vay phải được xác định kể từ khi người vay nhận được vốn vay đầu tiên cho đến khi người vay trả nợ gốc và lãi vốn vay đã được thoả thuận trong hợp đồng tín dụng giữ nâng cao chất lượng tín dụng NH và khách hàng thoả thuận cho vay căn cứ vào:
Chu kì sản xuất kinh doanh.
Thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư.
Khả năng trả nợ của khách hàng.
Tính chất nguồn vốn của NH.
Thông qua đó sẽ quy định rõ thời hạn khách hàng trả lãi tiền gốc cho NH.Việc xác định thời hạn vay sẽ gắn trách nhiệm của người vay với khoản vay,buộc họ phải sử dụng vốn vay kinh doanh có hiệu quả trong khoảng thời gian đó việc xác định thời hạn vay là rất quan trọng nó thể hiện trình độ của cán bộ tín dụng, nó quyết định tới khả năng thu hồi vốn của NH
Nếu thời hạn cho vay nhỏ hơn chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng thì họ không thể trả nợ đúng hạn vì chu kì sản xuất kinh doanh chưa nâng cao chất lượng tín dụng kết thúc, họ chưa có nguồn thu điều này sẽ gây khó khăn cho khách hàng trong việc trả nợ NH.
Nếu thời hạn vay lớn hơn chu kỳ sản xuất kinh doanh thì cũng không tốt vì khi đã hoàn thành một chu kỳ kinh doanh mà vẫn chưa nâng cao chất lượng tín dụng trả nợ NH thì rất có thể họ sẽ sử dụng vốn đó vào chu kỳ kinh doanh tiếp theo hoặc một lĩnh vực kinh doanh khác, điều này sẽ gây khó khăn cho
NH trong việc thu hồi nợ.
Việc trả nợ đúng thời hạn của khách hàng giúp NH bảo toàn vốn, tăng cường hoạt động cho vay.
Trả nợ cho vay đúng hạn có thể xảy ra hai trường hợp
+Trả nợ trước hạn đã khẳng định: có thể do khách hàng kinh doanh tốt sớm trả nợ cho NH nhưng cũng có thể do khách hàng sau khi vay tiền đã thay đổi ý định sản xuất kinh doanh hoặc vay tiền ở một nơi khác với lãi suất thấp hơn cũng có thể do khách hàng sử dụng vốn sai mục đích và bị buộc phải hoàn trả vốn vay.
+ Trả nợ sau thời hạn vay đã định: khi gần đến kỳ trả nợ, cán bộ tín dụng sẽ gửi giấy báo nợ cho khách hàng Trường hợp khách hàng gặp khó khăn trong kinh doanh do nguyên nhân khách quan đa lại thì khách hàng sẽ được
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng
Hoạt động huy động vốn: Nguồn vốn huy động đóng vai trò rất quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng Một nguồn vốn ổn định lãi suất hợp lý sẽ đảm bảo bù đắp những chi phí và những biến động của thị trường, đồng thời cạnh tranh được với các NH khác.
Chất lượng cán bộ: Con người ở đâu và bao giờ cũng là yếu tố quyết định sự thành bại của công việc nói chung và trong hoạt động tín dụng nói riêng Với nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển thì hoạt động của NH cũng cần phải đổi mới để bắt kịp với thời đại Để làm được như vậy, đòi hỏi chất lượng cán bộ ngày càng cao, phải có trình độ nghiệp vụ vững vàng, giầu kinh nghiệm và đặc biệt phải có sự nhạy cảm về nghề nghiệp để có thể sử dụng các phương tiện làm việc hiện đại, nắm bắt kịp thời các thông tin về kinh tế, chính trị phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình phù hợp với sự phát triển không ngừng của hệ thống NH và của nền kinh tế Vì vậy, việc tuyển chọn cán bộ phải đảm bảo cả về mặt đạo đức lẫn chuyên môn
Công tác tổ chức bộ máy hoạt động của NH: Công tác sắp xếp cán bộ và các phòng ban một cách khoa học có tính linh hoạt, có sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các phòng ban, các bộ phận trong NH nhằm phát huy tối đa năng lực của mỗi cá nhân trên cơ sở tôn trọng các nguyên tắc tín dụng đã quy định sẽ tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng của NH phát triển hơn, phát hiện và giải quyết kịp thời các khoản tín dụng có vấn đề vì hoạt động tín dụng có khả năng rủi ro lớn hơn tất cả các hoạt động kinh doanh khác.
Quy trình nghiệp vụ cho vay: Quy trình bắt đầu tư khi khai thác khách hàng tìm kiếm dự án, phân tích thẩm định khách hàng và phương án vay vốn, ký kết hợp đồng tín dụng đến giải ngân và quản lý trong khi cho vay và cuối cùng là thu hồi nợ, giải quyết nợ quá hạn, tất cả đều phải được thực hiện nghiêm túc đúng quy định Làm tốt các khâu này sẽ tạo điều kiện cho việc thu hồi gốc và lãi khi đến hạn thanh toán, tạo điều kiện cho vốn của NH được sử dụng đúng mục đích và luân chuyển nhanh góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
Thông tin tín dụng : Thông tin tín dụng là yếu tố cơ bản trong quản lý tín dụng Nhờ thông tin tín dụng, người quản lý có thể đa ra những quyết định cần thiết về cho vay, theo dõi và quản lý khoản vay của doanh nghiệp Thông tin tín dụng càng nhanh càng chính xác và toàn diện thì khả năng phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng càng tốt Ngược lại khi thông tin tín dụng không được cung cấp một cách đầy đủ và kịp thời thì sẽ dẫn đến quyết định cho vay của cán bộ tín dụng là sai lầm, việc đầu tư vốn của NH không có hiệu quả Trong nhiều trường hợp có thể dẫn đến việc mất vốn Chính vì vậy, việc thu thập đầy đủ chính xác thông tin về đối tượng cho vay là hết sức quan trọng.
Kiểm soát nội bộ: Các quy chế thể lệ cho vay và các nguyên tắc cho vay nếu cán bộ NH không nắm vững sẽ gây nên tổn thất, ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Do đó, công tác này giúp cán bộ điều hành công việc theo đúng cơ chế, đúng pháp luật, mặt khác, nắm được những sai sót lệch lạc trong hoạt động tín dụng để có biện pháp khắc phục kịp thời Thông qua kiểm tra, kiểm soát đảm bảo cho hoạt động NH thông suốt hiệu quả, đảm bảo lợi ích của NH Nâng cao chất lượng công tác này sẽ góp phần không nhỏ vào việc nâng cao chất lượng tín dụng.
Năng lực quản lý kinh doanh của doanh nghiệp: Sự thành bại của doanh nghiệp phụ thuộc chủ yếu vào khả năng thích nghi với môi trường kinh doanh và bộ máy quản lý Nếu bộ máy quản lý kinh doanh của doanh nghiệp có năng lực kinh doanh tốt, có trình độ học vấn, có khả năng xoay xở trong mọi tình huống thì tính khả thi của dự án xin vay sẽ cao hơn Chính vì vậy, NH không thể bỏ qua việc xem xét đánh giá từng người cụ thể trong bộ máy quản lý.
Năng lực tài chính của doanh nghiệp: Thể hiện ở khối lượng vốn tự có và tỷ lệ vốn tự có trên tổng nguồn vốn doanh nghiệp sử dụng Điều kiện tín dụng quy định một tỷ lệ cụ thể tối thiểu của vốn tự có trên tổng nguồn vốn để xác định lượng vốn tối đa mà doanh nghiệp có thể vay ở NH Năng lực tài chính của doanh nghiệp còn thể hiện ở khả năng thanh toán là sự so sánh giữa số tiền doanh nghiệp có thể thanh toán và các khoản nợ phải thanh toán Việc đáp ứng nhu cầu thanh toán còn phụ thuộc khá lớn vào cơ cấu tài sản của doanh nghiệp xếp theo tính lỏng Năng lực tài chính càng cao, khả năng đáp ứng các điều kiện tín dụng càng lớn, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
Việc sử dụng vốn vay của doanh nghiệp: Nếu doanh nghiệp sử dụng tiền vay đúng đối tượng mục đích xin vay thì hồ sơ xin vay mà khách hàng gửi đến NH mới có giá trị thực tiễn Nếu khách hàng sử dụng tiền vay không đúng đối tượng và mục đích xin vay sẽ gây khó khăn cho NH trong quá trình quản lý sự vận động của đồng vốn, ảnh hưởng tới công tác kiểm tra kiểm soát của
NH đối với doanh nghiệp trong quá trình cho vay, từ đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.
Tài sản đảm bảo: Mặc dù hoàn trả tín dụng không phải là mục đích kinh doanh của NH nhưng nó là cơ sở quan trọng nhất để thực hiện mục tiêu kinh doanh Để đảm bảo thu hồi được nợ NH phải xem xét một cách thận trọng từ uy tín đến năng lực khách hàng, từ đó áp dụng phương pháp cho vay thích hợp Nếu khách hàng được đánh giá là tốt trong kinh doanh, có khả năng tài chính mạnh, chấp hành tốt các hợp đồng tín dụng trong qua khứ và có triển vọng trong tương lai thì NH có thể cho vay không cần bảo đảm
Có thể nói các yếu tố ngoại lai có những tác động hết sức lớn đối với hoạt động NH NH có mối quan hệ hết sức phức tạp với các thành phần kinh tế khác, do đó mọi hành vi diễn ra trong nền kinh tế đều có ảnh hưởng trực tiếp, gián tiếp ở các cấp độ khác nhau tới NH Trong đó có môi trường pháp lý, môi trường kinh tế, môi trường chính trị xã hội…
Môi trường pháp lý: Mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự chủ về mọi hoạt độn sản xuất kinh doanh nhưng phải đảm bảo trong khuôn khổ pháp luật. Hoạt động tín dụng NH cũng vậy, phải tuân theo những quy định của NH nhà nươc, luật các tổ chức tín dụng, luật dân sự và các quy định khác Những văn bản pháp luật rõ ràng, đầy đủ và đồng bộ, ổn đinh sẽ là một hành lang pháp lý vững chắc góp phần vào sự cạnh tranh lành mạnh giữa các NH trong hoạt động tín dụng Và đó cũng là cơ sở pháp lý để NH giải quyết các khiếu nại, tố cáo khi có tranh chấp xẩy ra trong hoạt động tín dụng Điều đó giúp chất lượng tín dụng NH được nâng cao.
Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế luôn ảnh hưởng đến sức mạnh tài chính của các doanh nghiệp, vì vậy cũng ảnh hưởng gián tiếp đến hoạt động tín dụng của NH Môi trường kinh tế thuận lợi sẽ tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng phát triển Khi chu kỳ kinh doanh thuận lợi, các doanh nghiệp làm ăn có lãi, họ sẽ có nhu cầu vốn nhiều và do vậy làm tăng hoạt động cho vay của NH Các yếu tố của môi trường kinh tế như lạm phát, các biến động về tỷ giá lãi suất, về thị trường tiêu thụ sản phẩm có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay của NH.
Môi trường xã hội: Các nhân tố xã hội nh tình hình trật tự an ninh và an toàn xã hội, trình độ dân trí… ảnh hưởng trực tiếp đến các tác nhân chính tham gia vào quan hệ tín dụng NH đó là NH và khách hàng Thật vậy, nếu một địa bàn mà trật tự an ninh không tốt, an toàn xã hội kém sẽ gây ra tâm lý không yên tâm cho các nhà đầu tư nên họ sẽ không đầu tư vào nơi đó, do đó nhu cầu vay vốn sẽ hạn chế, ảnh hướng đến việc mở rộng tín dụng của NH.
Chính sách tín dụng :Chính sách tín dụng là hệ thống, biện pháp liên quan đến việc khuyếch trương tín dụng hoặc hạn chế tín dụng để đạt được mục tiêu đã hoạch định của NHTM đó Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố hạn mức cho vay đối với một khách hàng Kì hạn của khoản tín dụng, lãi suất cho vay và mức lệ phí, các loại vay được thực hiện, sự đảm bảo và kỳ hạn thanh toán nợ của khách hàng, hướng giải quyết phần tín dụng ảnh hưởng rất lớn đến kết quả hoạt động cho vay, nó là người dẫn đường cho cán bộ tín dụng thực hiện cho vay đúng yêu cầu của NH, toàn bộ hoạt động cho vay diễn ra như thế nào phần lớn tuân theo chính sách tín dụng đã đề ra Một chính sách tín dụng được coi là thành công nghĩa là nó mang lại hiệu quả cho món vay đó Chính sách tín dụng cần được xây dựng một cách hợp lý, đúng đắn nhưng linh hoạt có nh thế mới thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng.
Thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNV&N ở NH Sài Gòn Thương Tín – Sở Giao dịch Hà nội
Tình hình hoạt động kinh doanh của NH Sài Gòn Thương Tín – Sở
chức năng và nhiệm vụ ở các khâu giao dịch khách hàng (tín dụng, nhận tiền gửi tiết kiệm, thanh toán quốc tế…).
2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của NH TMCP Sài Gòn Thương Tín – Sở Giao dịch Hà nội:
Từ khi thành lập đến nay, qua hơn 1 năm hoạt động, Sở Giao dịch Hà nội đang dần lớn mạnh, tạo uy tín lớn trong dân cư và có quan hệ mật thiết với các doanh nghiệp Hoạt động huy động vốn luôn được coi là yếu tố đầu tiên của quá trình kinh doanh, quyết định sự tồn tại của ngân hàng Trên thực tế với việc mở rộng các hình thức huy động với nhiều loại tiền gửi cả nội tệ và ngoại tệ, phong phú về thời hạn và lãi suất, ngân hầng đã triệt để khai thác nguồn vốn từ những khoản tiền tiết kiệm nhỏ của dân cư cho đến các khoản thanh toán của những doanh nghiệp vừa và nhỏ Kết hợp với các giải pháp và chính sách thích hợp tạo điều kiện khơi tăng nguồn vốn huy động.
- Tổng vốn huy động đến 31/12/2006 đạt: 260,75 tỷ đồng,trong đó VND đạt 149,615 tỷ, ngoại tệ quy đổi là 111,136 tỷ đồng, so với kế hoạch năm 2006 đạt 115% Do NH Sacombank đã đưa ra mức lãi suất tiền gửi cao (0.636%/tháng), đây là cách thu hút nguồn vốn rất tốt.
- Tiền gửi doanh nghiệp đạt: 169,50 tỷ
-Tiền gửi dân cư: đạt 91,251 tỷ đồng, so với kế hoạch năm 2006 tăng 15.1%
* Trong bối cạnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng Thương mại và tổ chức tín dụng trên địa bàn Hà Nội về lãi suất thì mức tăng 13.77 (+15.1) so với cùng kỳ năm ngoái là một cố gắng lớn của Ngân hàng Đó là do đã thực hiện một số biện pháp sau:
+Liên tục khuyến mãi đối với khách hàng có tiền gửi từ 50 triệu đồng trở lên cho các kỳ hạn từ 03 đến 09 tháng.
+Huy động tài khoản(TK) dự thưởng vào dịp tết Nguyên đán.
- Dư nợ cho vay đến 30/6/2006 là: 86.8 tỷ đồng So với kế hoạch năm 2006 dư nợ đạt 110%.
- Các khoản nợ xấu, nợ quá hạn và nợ gia hạn:
+ Sở Giao dịch Hà nội giải quyết rất tốt các khoản nợ xấu, nợ quá hạn. Đến hết năm 2006, Sở Giao dịch Hà nội không còn khoản nợ quá hạn Tất cả đều là nợ tốt.
- Trích lập dự phòng rủi ro năm 2006: 748 triệu đồng
* Để đạt được kết quả tốt trong việc giải quyết nợ quá hạn, nợ gia hạn, Sở Giao dịch Hà nội đã thực hiện rất tốt các biện pháp nghiệp vụ trong quản lý tín dụng Cụ thể như sau:
- Quản lý nợ, hồ sơ tín dụng, tài sản đảm bảo, kiểm soát các rủi ro tín dụng.
- Theo dõi quản lý các khoản nợ có vấn đề, các khoản nợ quá hạn (gốc, lãi), thực hiện các biện pháp chế tài tín dụng và tiến hành xử lý tài sản đảm bảo để nhanh chóng thu hồi các khoản nợ này.
- Thực hiện phân loại nợ, tính toán trích lập dự phòng rủi ro, phân tích thực trạng chất lượng dư nợ tại chi nhánh theo định kỳ hoặc đột xuất theo yêu cầu.
- Tổng hợp thống kê, lưu trữ tài liệu, số liệu liên quan đến các khoản nợ có vấn đề và tài sản đảm bảo tồn đọng Làm các báo cáo định kỳ hoặc đột xuất theo yêu cầu.
- Đề xuất danh sách khách hàng cần hạn chế tín dụng hoặc ngừng quan hệ tín dụng
- Thực hiện phân loại nợ và trích dự phòng rủi ro cho từng khách hàng theo quy định hiện hành.
2.3.3 Các chỉ tiêu và nghiệp vụ khác:
*Bảo lãnh trong nước : Đến hết năm 2006, Sở Giao dịch Hà nội đã bảo lãnh 102 món, giá trị bảo lãnh đạt 27,447 triệu đồng, tăng 120% so với kế hoạch năm 2006.
Thanh toán quốc tế chính là điểm mạnh của Sở Giao dịch Hà nội nói riêng và NH Sacombank nói chung Với mức quy đổi ngoại tệ có lợi cho khách hàng, chi phí rẻ hơn so với các ngân hàng thương mại khác trong hệ thống NHTM, hình thức này đã làm cho nghiệp vụ thanh toán quốc tế trở thành mặt mạnh của ngân hàng.
- L/C nhập: mở 282 món với số tiền 29.6 tr USD trong đố riêng 6/2006 mở 58 món với số tiền 7.56 tr USD,thanh toán 62 món với số tiền 7.88 tr USD
- L/C và nhờ thu xuất khẩu: Đã gửi 65 món với số tiền 2.88 tr USD,chiết khấu 1.79 tr USD với 49 món.
- Nhờ thu nhập: Đã nhận 64 bộ nhờ thu với số tiền yêu cầu thanh toán 1.74 tr USD ,đã thanh toán 62 món (0.904 tr USD).
- Thanh toán chuyển tiền đi: Thanh toán 328 món với giá trị 8.19 tr USD
Doanh số mua năm 2006 đạt 38,5 tr USD;Doanh số bán đạt 38,42 tr USD, lãi gộp đạt 513,6 tr đồng.
Trong thời đại cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NH thuơng mại hiện nay, lĩnh vực cung cấp dịch vụ thẻ để huy động vốn là rất quan trọng. Tuy nhiên Sở Giao dịch Hà nội - NH Sacombank phát triển chưa được mạnh về lĩnh vực này Trong địa bàn thành phố Hà nội, trước đây khi NH Sacombank liên kết vơí NH ANZ, khách hàng có thể rút tiền ở những điểm chấp nhận thẻ của NH bạn, nhưng tại thời điểm hiện nay NH mới chỉ có 3 máy ATM, vì thế đây là lĩnh vực mà NH Sacombank đặt ra mục tiêu phát triển mạng lưới rộng hơn trong năm 2007.
2.3.4 Các hoạt động dịch vụ và các công tác khác:
* Công tác kiểm tra kiểm soát:
- Thực hiện nghiêm túc các quy chế, quy trình nghiệp vụ của NHNN và NH Sacombank nên nhìn chung không có sai sót lớn, kịp thời chỉnh sữa những sai sót trong cá mặt nghiệp vụ tín dụng, kế toán tiết kiệm…sau kiểm tra của các đoàn thanh tra NHNN, kiểm tra của Hội sở NH Sacombank.
- Cùng với công đoàn và đoàn thanh niên …tại chi nhánh thường xuyên phát động các cuộc thi đua ngắn ngày, thi đua tích cực các đợt tìm hiểu về luật NHNN, luật các tổ chức tín dụng, thi tìm hiểu về Đảng CSVN, luật phòng chống ma túy…tham gia tích cực các phong trào thể thao, văn hóa nghệ thuật, bảo vệ an ninh tổ quốc trên địa bàn quận….
Tuy còn gặp nhiều khó khăn nhưng với nỗ lực của cán bộ công nhân viên cùng sự phát triển đồng bộ có chất lượng về nguồn vốn, tín dụng và dịch vụ ngân hàng…Lợi nhuận chưa trích dự phòng rủi ro năm 2006 đạt 6500 triệu đồng đạt 130% kế hoạch cả năm.
2.4 Thực trạng chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NH TMCP Sài Gòn Thương Tín:
2.4.1 Tình hình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Doanh nghiệp vừa và nhỏ có vai trò khá quan trọng trong việc duy trì tốc độ tăng trưởng bền vững của nền kinh tế nước ta, đồng thời còn đáp ứng nhu cầu đa dạng về sản phẩm cho thị trường, tạo công ăn việc làm và phân phối thu nhập, thúc đẩy lưu thông hàng hoá, xuất khẩu, góp phần thực hiện dân chủ hoá nền kinh tế.Trên ý nghĩa đó, doanh nghiệp vừa và nhỏ được Chính phủ quan tâm và trợ giúp phát triển Vì vậy, cán bộ tín dụng tại NH Sacombank cũng đã tích cực có các biện pháp thích hợp trong hoạt động tín dụng với loại hình doanh nghiệp này Trong thời gian qua, Chi nhánh đã phần nào mở rộng hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp này.
Bảng 2.1: Cơ cấu doanh số cho vay, dư nợ tại Sở Giao dịch Hà nội
NH Sacombank Đơn vị: Tỷ đồng
31/12/2005 31/12/2006 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của SGD NH Sacombank)
Qua bảng số liệu cho ta thấy nhìn chung doanh số cho vay và dư nợ đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm tỷ trọng không lớn trong tổng doanh số cho vay và dư nợ, tuy nhiên vẫn có sự tăng lên cả về số lượng và tốc độ Cụ thể, doanh số cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 3 tháng cuối năm 2005 là 17.9 tỷ, sang năm 2006 tăng lên 84 tỷ Đối với tổng dư nợ xét về số tuyệt đối qua các năm dư nợ cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ có tăng lên, nhưng tỷ trọng so với tổng dư nợ thì ổn định không có sự biến động Năm 2005 đạt 12.1 tỷ, năm 2006 đạt 44.9 tỷ. Để đánh giá chính xác khả năng sử dụng vốn của NH cần đặt nó trong tổng nguồn vốn huy động được.
Bảng 2.2: tỷ lệ cho vay trên tổng nguồn vốn huy động được tại Sở Giao dịch Hà nội Đơn vị: Tỷ đồng
Tổng nguồn vốn huy động 59.2 260.75
Dư nợ/ Nguồn vốn huy động 45.7% 38.4%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của SGD NH Sacombank )
Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sở Giao dịch Hà nội
Về cơ bản trong những năm qua chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh đã dần được nâng cao thể hiện ở một số điểm sau:
Quy mô của hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ ngày càng được mở rộng, doanh số cho vay và dư nợ đối với các doanh nghiệp này có sự tăng lên nhất định Đồng thời Chi nhánh đã tích cực tìm hiểu các dự án mới để có thể mở rộng hơn quy mô tín dụng giúp cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể vay vốn Nhờ vậy, Chi nhánh đã phần nào đáp ứng được nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp, góp phần mở rộng và nâng cao năng lực sản xuất, năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp trên thị trường, tạo công ăn việc làm cho người lao động, thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
Trong suốt quá trình hoạt động từ khi thành lập đến nay, với những đổi mới không ngừng trong chất lượng quản lý và phục vụ khách hàng theo hướng văn minh, hiện đại thuận tiện Chi nhánh đã tạo lập và duy trì những mối quan hệ tín dụng với nhiều khách hàng, và ngày càng chuyển dịch theo hướng tập trung chủ yếu vào các doanh nghiệp có uy tín cao, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả Có thể nói đây là một trong những yếu tố góp phần không nhỏ trong việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Chi nhánh trong thời gian qua.
Công tác thẩm định tổ chức quản lý hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã phần nào được nâng cao Việc thẩm định từ chỗ ít kinh nghiệm dần dần áp dụng nhiều phương pháp mang tính khoa học, nhìn nhận vấn đề rộng hơn, kỹ thuật thẩm định hoàn chỉnh hơn và việc kiểm tra, giám sát thực hiện vốn vay cũng chặt chẽ hơn Nhờ vậy các hiện tượng lừa đảo trong vấn đề vay vốn giảm dần qua các năm.
Mở rộng tín dụng đi đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng đó là phương châm luôn được Chi nhánh coi trọng Do vậy theo sự chỉ đạo của NHNNVN, Chi nhánh đã thành lập ban xử lý nợ tồn đọng và tích cực đôn đốc trả nợ, cũng nh áp dụng các biện pháp xử lý tài sản tài chính Với các khoản nợ đã có bản án, Chi nhánh đã tích cực gửi công văn đến phòng thi hành án để thu hồi nợ Do vậy, nợ quá hạn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ ngày càng giảm, góp phần hạn chế tổn thất, lành mạnh tình hình tài chính, tăng cường hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
2.5.2 Hạn chế và nguyên nhân
Quy mô cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng cũng như việc gợi mở và khai thác nhu cầu đó còn hạn chế. Nhiều dự án cho vay mới dừng lại ở hợp đồng nguyên tắc chứ chưa thực sự giải ngân được.
Doanh số cho vay và dư nợ đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ còn chiếm tỷ lệ thấp NH chủ yếu cho vay ngắn hạn đối với thành phần kinh tế này, có cho vay trung dài hạn nhưng tỷ lệ còn thấp Thực tế hiện nay các doanh nghiệp vừa và nhỏ thiếu vốn trầm trọng mà lại là vốn trung dài hạn để cải tiến thiết bị công nghệ, vốn để đầu tư sản xuất kinh doanh và những dự án lớn… trong khi việc tiếp cận nguồn vốn này gặp rất nhiều khó khăn tại các NH Khi khách hàng có nhu cầu mà NH không đáp ứng được điều này làm giảm lợi nhuận NH cũng nh làm mất khách hàng.
Khách hàng của NH chủ yếu là các doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp ngoài quốc doanh…mà chưa quan tâm đúng mực đến một thị trường hơn là doanh nghiệp vừa và nhỏ.
NH huy động được nhiều vốn tuy nhiên chỉ cho vay được khoảng 50% tổng số vốn huy động được Trong đó tỷ lệ cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ chỉ chiếm khoảng 15% Nh vậy hiệu quả cho vay của NH còn chưa cao Với số vốn không cho vay NH tiến hành điều chuyển vốn trong hệ thống với lãi suất rất thấp khoảng 1% -2% dẫn đến lợi nhuận của NH giảm Tỷ lệ nợ quá hạn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn cao.
Do đặc điểm của địa bàn hoạt động khu vực Ba Đình chủ yếu là các xí nghiệp, các hộ kinh doanh cá thể Kinh tế ngoài quốc doanh và một số ngành nghề truyền thống phát triển chậm chưa đủ khả năng cạnh tranh trền thị trường. Chính vì vậy khách hàng của chi nhánh nămg rải rác ở nội, ngoại thành phố đây là yếu tố rất khó khăn trong kinh doanh NH Cho nên Chi nhánh phải mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp nằm ngoài địa bàn Nên gặp phải khó khăn là phải cạnh tranh với các NH khác thuộc địa bàn đó Đồng thời trong những năm gần đây hoạt động của NH cũng bị ảnh hưởng nhiều của cuộc khủng hoảng kinh tế khu vực, sự bất ổn định của kinh tế chính trị thế giới do tác động của khủng bố, cuộc chiến tranh IRAC, cùng với sự cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực xuất nhâp khẩu và đầu tư đã tác động bất lợi đến xuất khẩu và đầu tư vào nước ta. Nhất là sự cạnh tranh giữa các NH cùng kinh doanh trên một địa bàn trong điều kiện chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu ra ngày càng thu hẹp
Quan điểm cho vay của Chi nhánh đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn hạn chế dè đặt Do thông thường các doanh nghiệp này có số vốn hạn hẹp, khả năng tạo lòng tin với các NH khi vay vốn thấp, khả năng hoàn trả cao.Nên
NH chưa mạnh dạn cho vay Vì vậy, dư nợ cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn hạn chế Đồng thời phương thức cho vay của NH còn bó hẹp.
NH chủ yếu cho vay theo phương thức cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức tín dụng… Theo phương thức cho vay từng lần, mỗi lần vay khách hàng lại phải tiến hành lại các thu tục gây bất lợi cho khách hàng Đồng thời qui chế cho vay của NH Nhà nước còn bó hẹp.
Thông tin tín dụng cũng là một nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của NH Khi thông tin về hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp chủ yếu được thu thập qua báo cáo tài chính của doanh nghiệp Mà những bản báo cáo đó thông thường đã được doanh nghiệp chỉnh sửa cho phù hợp với yêu cầu vay vốn của NH Cho nên thông tin về tín dụng đã bị bóp méo không đúng sự thực Thông tin được lấy từ các nguồn khác còn hạn chế. Chất lượng của công tác thẩm định chưa cao dẫn đến khó khăn trong việc đánh giá và phân loại các khoản cho vay Và nhân tố bảo đảm cho chất lượng của mỗi khoản tín dụng được đánh giá thông qua việc xác định tính khả thi của phương án vay vốn, xác định nguồn trả nợ, mục đích tiền vay, thời gian giải ngân… sẽ được thực hiện trong khâu này Bên cạnh đó mặc dù trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng khá tốt nhưng kiến thức tổng hợp về các ngành NH thường xuyên có quan hệ tín dụng thì chưa cao Điều này ảnh hưởng đến kết quả của khâu thẩm định hồ sơ vay vốn Đồng thời NH cũng chưa có bộ phận chuyên trách về nghiên cứu thị trường về các lĩnh vực kinh tế, xã hội, pháp luật để tư vấn cho cán bộ trong NH khi cần, tư vấn cho khách hàng vay vốn vì lợi ích của cả hai bên.
Mặt khác, trong những năm đầu đổi mới chi nhánh nói riêng và ngành
NH nói chung cũng không thoát khỏi sự chi phối của cơ chế chính sách và một hành lang pháp lý chưa thật đồng bộ Cơ sở vật chất và trình độ cán bộ còn chưa đáp ứng kịp thời với những đòi hỏi mới của một ngành kinh doanh đặc biệt và phức tạp
Giải pháp nâng cao chất lượng đối với DNV&N tại NH
Kiến nghị
3.3.1 Đối với Nhà nước Để góp phần cùng các NH hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ không ngừng phát triển, Nhà nước ta cần quan tâm thực hiện:
Nhà nước nên có những biện pháp nhằm cải thiện nhận thức của các cơ quan quản lý Nhà nước, các cán bộ nhà nước cũng nh mọi tầng lớp nhân dân nói chung về vai trò quan trọng của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong công cuộc phát triển kinh tế xã hội Việt Nam Thông qua tuyên truyền bằng các phương tiện thông tin đại chúng và để cải thiện nhận thức, có thể chính phủ ban hành một văn bản pháp quy như Nghị định của Chính phủ về cơ chế chính sách xúc tiến phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi tạo môi trường chính sách đồng bộ và rõ ràng, cải cách thủ tục hành chính… để phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ Điều này có nghĩa là tất cả các cơ quan hành chính các cấp cần đóng vai trò hỗ trợ cho doanh nghiệp vừa và nhỏ phát triển Chính phủ cần giao nhiệm vụ cho một cơ quan hoặc thành lập cơ quan làm nhiệm vụ quản lý Nhà nước xây dựng chính sách, xây dựng kế hoạch và chương trình, điều phối các hoạt động phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Trong lúc nguồn ngân sách còn hạn chế, cần tăng cường hợp tác đối ngoại, tranh thủ các tổ chức quốc tế và cá nhân ở nước ngoài trợ giúp về kinh phí cũng nh kinh nghiệm trong việc phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Nhà nước cần có biện pháp để đơn giản hoá các thủ tục hành chính quy định việc đăng ký và hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Nhanh chóng đưa quỹ bảo lãnh doanh nghiệp vừa và nhỏ đi vào hoạt động Hình thành quỹ tín dụng hỗ trợ xuất nhập khẩu cho doanh nghiệp vừa và nhỏ Tách riêng hoạt động tín dụng ưu đãi, tín dụng chính sách ra khỏi hoạt động NHTM, thành lập
Chính phủ cần sớm thành lập quỹ hỗ trợ và phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ từ các nguồn vốn có lãi suất đầu vào thấp hoặc không lãi để tài trợ ưu đãi cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ góp phần nâng cao năng lực tài chính của các doanh nghiệp này (như các chương trình của Chính phủ hỗ trợ ngành cơ khí, ngành đóng tàu trong nước…) Việc sử dụng tín dụng ưu đãi và trợ cấp đặc biệt trong giai đoạn khởi sự lập nghiệp sẽ góp phần quan trọng giúp các doanh nghiệp vừa và nhỏ có được chỗ đứng trên thị trường.
Bên cạnh đó cần dành một tỷ lệ vốn nhất định của quỹ hộ trợ đầu tư cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ Thực tế cho thấy cơ cấu vốn cho vay vốn tín dụng từ quỹ hỗ trợ đầu tư chỉ dành cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên10%, còn lại là doanh nghiệp lớn.
60 Đồng thời thúc đẩy việc hình thành hiệp hội doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ toàn quốc có cơ hội giao l- ưu, trao đổi kinh nghiệm và hợp tác với nhau Đồng thời hiệp hội sẽ trở thành một kênh chính thức truyền tải các ý kiến, nguyện vọng của các doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam với Đảng, Nhà nước, các tổ chức trong nước và quốc tế.
Hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ mặt bằng sản xuất bằng cách thành lập các khu công nghiệp danh riêng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ Nhà nước cần có chính sách giảm tiền thuế đất trong một vài năm đầu hoặc có nhiều phương thức nộp tiền thuê đất, hỗ trợ một phần chi phí xây dựng cơ sở hạ tầng.
Chính phủ khuyến khích phát triển các hình thức nhằm tăng cường sự liên kết giữa các doanh nghiệp vừa và nhỏ với các doanh nghiệp khác về hợp tác sản xuất sản phẩm, sản xuất linh kiện, phụ kiện, phụ tùng, tiêu thụ sản phẩm, thúc đẩy chuyển giao công nghệ, nâng cao năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp. Cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ đòi hỏi phải có tài sản thế chấp, có giấy tờ hợp pháp của các cấp có thẩm quyền ra quyết định Nhưng hiện nay luật về sở hữu tài sản chưa rõ ràng, đầy đủ Phần lớn các doanh nghiệp vừa và nhỏ đang xây dựng bằng vốn tự có và chỉ chuyển nhượng bằng giấy tờ viết tay do chính quyền sở tại xác nhận Mặt khác theo quy định số 217/QĐ-NH yêu cầu tài sản thể chấp phải có giấy tờ hợp pháp, hợp lệ Do đó uỷ ban nhân dân thành phố Hà Nội và các cấp cần phải xác nhận quyền sở hữu tài sản để người sở hữu có đủ bộ giấy tờ hợp pháp khi đi vay.
Cần sớm thiết lập các định chế độ hỗ trợ phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ thành lập quỹ hỗ trợ, hiệp hội các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khuyến khích đầu tư công nghệ hiện đại bằng chính sách ưu đãi…
Các cơ quan Nhà nước có thẩm quyền cần phối hợp với toà án để thiết lập một hội đồng xử lý tranh chấp trong tín dụng như xử lý tài sản thanh lý, tài sản thế chấp…
Các cơ quan quản lý Nhà nước cần tăng cường kiểm tra hoạt động của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đảm bảo cho các doanh nghiệp này hoạt động đúng pháp luật, thực hiện đúng chế độ kiểm toán thống kê Yêu cầu các doanh nghiệp có vốn điều lệ từ 5 đến 10 tỷ hàng năm phải thực hiện kiểm toán.
Các bộ, Ngành cung cấp thông tin tạo và điều kiện cho cá doanh nghiệp vừa và nhỏ tiếp cận, mở rộng thị trường trong nước và quốc tế đặc biệt là việc quảng cáo, giới thiệu sản phẩm có tiềm năng ra thị trường quốc tế.
3.3.2 Đối với NH TMCP VN
Ban hành, hoàn thiện đồng bộ hoá các văn bản về hoạt động kinh doanh tín dụng của các chi nhánh trong hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho các chi nhánh mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với khách hàng cũng như đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Có chính sách hỗ trợ tài chính và xử lý nợ đọng, nợ khó đòi của các doanh nghiệp vừa và nhỏ Kiến nghị với chính phủ về việc tăng cường hiệu lực của các trung tâm bán đấu giá để hỗ trợ cho chi nhánh trong việc xử lý nợ và lành mạnh hoá các khoản vay.