(Luận văn) nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh long an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN lu NGUYỄN THANH HÀ an n va ie gh tn to NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH p DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ w d oa nl PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM ll u nf va an lu CHI NHÁNH LONG AN m oi LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ z at nh Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng z Mã số: 8.34.02.01 m co l gm @ an Lu Long An, tháng 05/2020 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN lu NGUYỄN THANH HÀ an n va gh tn to NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH p ie DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ d oa nl w PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH LONG AN va an lu ll u nf LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ m oi Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng z at nh Mã số: 8.34.02.01 z m co l gm @ Người hướng dẫn khoa học: TS TRẦN QUỐC TUẤN an Lu Long An, tháng 05/2020 n va ac th si i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết luận văn trung thực chưa cơng bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thơng tin số liệu luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ Học viên thực luận văn lu an Nguyễn Thanh Hà n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian làm việc nghiêm túc, tác giả hoàn thành luận văn cao học ngành Tài - Ngân hàng với đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Long An” Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Quý Thầy (Cô) Trường Đại học Kinh Tế Công Nghiệp Long An tận tình giảng dạy, trang bị kiến thức tảng cho tác giả trình học tập trường Đồng thời, tác giả bày tỏ lòng lu an biết ơn sâu sắc đến Thầy TS Trần Quốc Tuấn nhiệt tình hướng dẫn tạo n va điều kiện, động viên giúp đỡ cho tác giả trình nghiên cứu tn to Tác giả xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc Ngân hàng Thương mại Cổ ie gh phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Long An tạo điều kiện, động viên, p hỗ trợ tác giả nhiều để hồn thiện luận văn nl w Mặc dù cố gắng khả có hạn nên chắn luận d oa văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Vì vậy, tác giả mong an lu nhận ý kiến nhận xét, đánh giá Thầy/Cô bạn nf va Tác giả xin chân thành cảm ơn! lm ul z at nh oi Tác giả luận văn z gm @ m co l Nguyễn Thanh Hà an Lu n va ac th si iii NỘI DUNG TÓM TẮT Hội nhập, mở cửa kinh tế mang lại nhiều hội cho phát triển hệ thống ngân hàng thông qua việc thúc đẩy cạnh tranh, nâng cao hiệu kinh doanh, đồng thời đặt nhiều thách thức cho ngân hàng thương mại Việt Nam, lực tài cịn thấp, lực quản trị rủi ro trình độ cơng nghệ cịn hạn chế, ngân hàng phải đối mặt với khối lượng nợ xấu lớn, tồn nhiều năm, khó xử lý triệt để Thực trạng không ảnh hưởng lớn đến việc triển khai Basel II theo đạo Ngân hàng Nhà nước mà lu an ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng Vì vậy, ngân hàng thương n va mại muốn tồn phát triển bối cảnh hội nhập ngày sâu, rộng, tn to không nâng cao lực tài chính, mà cịn phải nâng cao hiệu kinh gh doanh Do đó, luận văn thực nhằm phân tích thực trạng hiệu p ie hoạt động kinh doanh Vietcombank Long An giai đoạn 2017 - 2019 Qua w đó, đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh oa nl Vietcombank Long An thời gian tới Kết nghiên cứu đã: d Thứ nhất, hệ thống hóa cách cụ thể lý luận hiệu lu nf va an hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại; Thứ hai, phân tích, đánh giá cách chi tiết thực trạng hoạt động kinh lm ul doanh Vietcombank Long An giai đoạn 2017 - 2019, đồng thời z at nh oi kết đạt được, mặt hạn chế nguyên nhân; Thứ ba, đưa số giải pháp số kiến nghị quan z chức nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Vietcombank gm @ Long An thời gian tới l Thêm vào đó, nghiên cứu cần xem tài liệu tham khảo m co hữu ích cho nhà nghiên cứu quan tâm đến lĩnh vực nghiên cứu Đây an Lu vấn đề gợi mở cho người quan tâm tiếp tục nghiên cứu./ n va ac th si iv ABSTRACT Integration and opening up of the economy have brought many opportunities for the development of the banking system through promoting competition, improving business efficiency, and also posing many challenges for banks Vietnam trade, when the financial capacity is low, the risk management capacity and technology level are still limited, banks are facing large amounts of bad debts, exist for many years, difficult to handle thoroughly This situation not only affects the implementation of Basel II under the direction lu an of the State Bank but also affects the profitability of banks Therefore, va commercial banks want to survive and develop in the context of deeper and n tn to broader integration, not only improving financial capacity, but also improving ie gh business efficiency Therefore, this thesis is conducted to analyze the status of p business performance at Vietcombank Long An in the period of 2017 - 2019 nl w Thereby, give some solutions to improve the efficiency of business operations at d oa Vietcombank Long An next time Research results have: an lu Firstly, systematizing in detail the basic arguments about business performance of commercial banks; nf va Secondly, analyze and evaluate in detail the status of business operations lm ul at Vietcombank Long An in the period of 2017 - 2019, at the same time point z at nh oi out the achieved results, the limitations and causes; Thirdly, give some solutions and some recommendations to functional z agencies to improve the business performance of Vietcombank Long An in the gm @ coming time co l In addition, research should be viewed as a useful reference for m researchers interested in this area of research These are new issues that are open an Lu to those interested in continuing research./ n va ac th si v MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii NỘI DUNG TÓM TẮT iii ABSTRACT iv MỤC LỤC .v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ix DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU .x DANH MỤC HÌNH VẼ xi lu an n va PHẦN MỞ ĐẦU 1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI to gh tn MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ie ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU p PHẠM VI NGHIÊN CỨU nl w CÂU HỎI NGHIÊN CỨU d oa PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU an lu CHƯƠNG nf va CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN lm ul HÀNG THƯƠNG MẠI z at nh oi 1.1 Cơ sở lý luận ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại z gm @ 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại .5 1.1.4 Tín dụng ngân hàng vấn đề có liên quan l co 1.2 Lý luận hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 12 m 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động kinh doanh 12 an Lu 1.2.2 Vai trò hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại 13 n va 1.2.3 Bản chất hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại 14 ac th si vi 1.2.4 Một số tiêu đánh giá hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại 16 1.2.5 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh 19 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 19 1.3.1 Nhân tố chủ quan 19 1.3.2 Nhân tố khách quan .22 1.54 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh số ngân hàng địa bàn học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Long An .22 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh số ngân hàng lu địa bàn .22 an 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại va n thương Việt Nam - Chi nhánh Long An .23 to ie gh tn KẾT LUẬN CHƯƠNG .25 p CHƯƠNG 26 nl w THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG oa MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG AN .26 d 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt lu nf va an Nam - Chi nhánh Long An .26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 26 lm ul 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức phận 27 z at nh oi 2.1.3 Chức hoạt động ngân hàng .28 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Long An 29 z @ 2.2.1 Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng .29 l gm 2.2.2 Phân tích tình hình cho vay ngân hàng 30 2.2.3 Phân tích tình hình nợ xấu ngân hàng .32 co m 2.2.4 Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh ngân hàng 33 an Lu 2.2.5 Phân tích thực trạng chi phí hoạt động ngân hàng .36 2.2.6 Phân tích mức sinh lời khả sinh lời .37 n va ac th si vii 2.2.7 Thực trạng quản lý hiệu sử dụng lao động ngân hàng .44 2.3 Đánh giá chung hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Long An .47 2.3.1 Kết đạt 47 2.3.2 Một số tồn tại, hạn chế 47 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 48 KẾT LUẬN CHƯƠNG .50 CHƯƠNG 51 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN lu HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI an NHÁNH LONG AN 51 n va 3.1 Định hướng phát triển Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương tn to Việt Nam mục tiêu thực Chi nhánh Long An .51 ie gh 3.1.1 Định hướng phát triển 51 p 3.1.2 Mục tiêu thực cụ thể .51 nl w 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ oa phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Long An .52 d 3.2.1 Nâng cao hiệu huy động vốn 52 lu nf va an 3.2.2 Tăng thu nhập từ hoạt động cho vay 54 3.2.3 Tăng nguồn thu từ dịch vụ khác 56 lm ul 3.2.4 Tiết kiệm chi phí 57 z at nh oi 3.2.5 Nâng cao chất lượng cho cán ngân hàng .58 3.2.6 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng .59 3.2.7 Hạn chế rủi ro tín dụng .60 z @ 3.2.8 Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá hình ảnh 62 l gm 3.3 Một số kiến nghị 63 3.3.1 Đối với Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam 63 co m 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Tỉnh Long An .63 an Lu 3.3.3 Đối với Ủy Ban Nhân dân Tỉnh Long An 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG .64 n va ac th si viii KẾT LUẬN .65 TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 53 - Quan tâm chăm sóc khách hàng, tạo mối quan hệ bền vững, giữ nguồn vốn lâu dài cho chi nhánh Cử cán trực tiếp quan tâm nắm bắt thông tin khách hàng quan trọng, kịp thời báo cáo với ban giám đốc đến thăm hỏi động viên khách hàng kịp thời có việc hiếu hỷ - Từ thực tế nghiên cứu cho thấy kết huy động vốn Vietcombank Long An năm 2017 - 2019 có tăng lên tốc độ tăng chậm, tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn có xu hướng giảm dần năm ngày chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn huy động, điều làm tăng chi phí sử dụng vốn ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến kết hoạt động kinh doanh Muốn nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, cần tuân thủ nguyên tắc tối đa hóa lợi nhuận lu tối thiểu hóa chi phí Việc sử dụng lượng vốn huy động với an n va chi phí khác tạo lợi nhuận khác nhau, muốn nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thông qua mảng huy động có cách giảm chi phí huy to tn động, muốn cần phải tăng tỷ trọng nguồn vốn giá rẻ từ nguồn tiết kiệm không kỳ ie gh hạn Để làm ngân hàng cần xây dựng mở rộng mối quan hệ với p doanh nghiệp, tổ chức quan đoàn thể địa bàn để bán chéo sản phẩm phi nl w tín dụng cung cấp dịch vụ trả lương qua tài khoản Với hình thức vừa tăng oa lượng tiền giao dịch khách hàng qua tài khoản, tăng số dư tiền gửi khơng kỳ d hạn Đây nguồn vốn giá rẻ cần tập trung trọng phát triển Ngoài việc lu nf va an gia tăng số tiền huy động không kỳ hạn, ngân hàng cịn phát triển số lượng thẻ ATM kích thích người tiêu dùng sử dụng thẻ hình thức chi tiêu không lm ul dùng tiền mặt, từ thu phí dịch vụ, gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Tuy z at nh oi nhiên, để phát triển nguồn huy động dịch vụ vậy, địi hỏi ngân hàng phải có đầu tư cho quan hệ có sách chăm sóc riêng người lãnh đạo đơn vị này, người có quyền định đến việc có hay khơng z @ sử dụng dịch sử dụng ngân hàng Ngoài hệ thống ATM l gm công nghệ hỗ trợ phải đáp ứng nhu cầu người sử dụng - Đa dạng hóa loại hình huy động kênh huy động để hấp dẫn người dân, co m tạo tin tưởng tâm lý an toàn cho khách hàng gửi tiền ngân hàng An Bình an Lu - Xây dựng tiêu kinh doanh cho đơn vị Phòng ban áp tiêu cụ thể trực tiếp đến cán nhân viên để kích thích cố gắng nâng cao trách nhiệm n va ac th si 54 công việc người lao động Có chế tài thưởng - phạt cơng cá nhân, tập thể có kết lao động tốt ngược lại - Lập kế hoạch phát triển mạng lưới phù hợp, nghiên cứu thị trường lựa chọn địa điểm mở thêm Phòng giao dịch để gia tăng số điểm giao dịch địa bàn từ huy động vốn nhàn rỗi dân Việc mở thêm Phòng giao dịch cần nhắc đến chi phí đầu tư ban đầu chi phí hoạt động thường xun Để việc mở Phịng giao dịch có hiệu cần có nghiên cứu kỹ lưỡng thị trường yếu tố tác động đến hoạt động kinh doanh ngân hàng - Có biện pháp trì ổn định số lượng tỷ trọng nguồn vốn khơng kỳ hạn có kế hoạch cụ thể việc sử dụng vốn để đảm bảo việc đầu tư có lãi lu an toàn khoản an n va 3.2.2 Tăng thu nhập từ hoạt động cho vay 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng tn to Ngân hàng cần mở rộng tín dụng kinh tế, đầu tư tín dụng phục vụ ie gh tăng trưởng kinh tế, thực nghiêm túc chế tín dụng mới, thực quy trình cho p vay chặt chẽ, nhằm đưa vốn tín dụng vào khách hàng làm ăn có hiệu quả, góp phần nl w thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hố Đặc oa biệt trọng đầu tư tín dụng tập trung vào khu vực sản xuất kinh doanh d mạnh tỉnh Long An địa bàn lân cận như: Sản xuất công nghiệp, tiểu lu nf va an thủ công nghiệp làng nghề như: đồ gỗ mỹ nghệ, sắt, đúc đồng Hạn chế ngành nghề gặp khó khăn, có độ rủi ro cao như: kinh doanh địa ốc, bất động sản, lm ul nhà hàng, khách sạn, z at nh oi Chủ động tìm kiếm dự án, tìm kiếm khách hàng, đưa cán có lực phẩm chất tốt để tư vấn giúp đỡ khách hàng việc tìm phương án kinh doanh, lập dự án có hiệu để mở rộng đầu tư vốn với phương châm tích cực, động z @ phải an tồn hiệu Thực tăng dư nợ cách lành mạnh, tạo hàng hoá dịch l gm vụ, tăng trưởng kinh tế đảm bảo khả thu hồi vốn để tiếp tục cho vay Trong bối cảnh kinh tế cịn nhiều khó khăn sách tín dụng Nhà co m nước thắt chặt nay, Vietcombank cần xây dựng cho hướng an Lu cụ thể nên theo định hướng bán lẻ đa Với việc NHNN khống chế lãi suất trần cho vay lãi suất cho vay trung - dài hạn cao lãi suất cho vay ngắn hạn, để n va ac th si 55 gia tăng lợi nhuận cần trọng nghiên cứu áp dụng tỷ lệ cho vay ngắn hạn trung - dài hạn cho phù hợp, đảm bảo an toàn vốn nâng cao hiệu kinh doanh Đối với tín dụng bán lẻ, trước mắt ngân hàng cần cải tiến thủ tục cho vay thời hạn cho vay phù hợp đáp ứng nhu cầu đối tượng vay vốn, đồng thời tăng trưởng nâng cao hiệu tín dụng Lấy tăng trưởng tín dụng làm trọng tâm then chốt mở rộng phát triển Khi tín dụng phát triển, kinh tế phát triển, vòng quay tiền tăng lên, làm tiền đề cho việc phát triển dịch vụ huy động vốn Chính sách đa dạng hóa khách hàng chương trình lu quan trọng, tiếp tục phát huy giai đoạn tới nhằm mục đích mở rộng an n va mặt hoạt động sản xuất kinh doanh, đảm bảo tăng trưởng liên tục, ổn định qua năm trì thị phần, xem tăng trưởng tín dụng đòn bẩy để tạo điều kiện thu to Cân đối cho vay nhiều loại hình ngành nghề lĩnh vực khác để ie gh tn hút tiền gửi, toán dịch vụ p phân tán rủi ro (tránh bỏ trứng vào giỏ), giảm thiểu nguy phát sinh nợ xấu nl w hàng loạt, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh oa Tận dụng khai thác triệt để nguồn vốn hỗ trợ giá rẻ từ phủ d tổ chức giới tài trợ dự án tài nơng thơn, hỗ trợ cho vay doanh nghiệp lu nf va an vừa nhỏ lĩnh vực khuyến khích Việc sử dụng tốt nguồn vốn tạo khoảng cách thu nhập cao nâng cao lợi nhuận lm ul Có sách chế tài cụ thể khoản vay hạn, gắn trách z at nh oi nhiệm quyền lợi trực tiếp cán quản lý khoản vay để thúc đẩy việc thu hồi nợ Tạo mối quan hệ mật thiết với quyền địa phương quan chức để có thơng tin bổ ích đầy đủ q trình thẩm định, giúp cơng tác z @ thẩm định xác hơn, giảm thiểu rủi ro cho hoạt động tín dụng ngân l gm hàng Ngồi cịn nhờ phối hợp cơng tác thu hồi nợ Thường xuyên kiểm tra theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng co m để kịp thời phát dấu hiệu gây ảnh hưởng xấu đến kết hoạt động kinh an Lu doanh khách hàng trực tiếp ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng từ đưa định hướng, kiến nghị với lãnh đạo việc xử lý nợ cấu n va ac th si 56 khoản vay phù hợp với tình hình thực tế khách hàng để đảm bảo khả thu hồi nợ cho ngân hàng Thường xuyên theo dõi tình hình biến động thị trường bất động sản để nắm bắt thay đổi giá trị tài sản đảm bảo khoản vay Yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo trả bớt phần dư nợ trường hợp giá trị tài sản bị giảm xuống 3.2.2.2 Đa dạng hoá nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Việc tăng cường sản phẩm dịch vụ ngân hàng chương trình phải thực thường xuyên bên cạnh công tác đổi công nghệ Dựa sản phẩm dịch vụ có Vietcombank Long An phải trọng đến việc áp dụng lu nhiều dịch vụ giá trị gia tăng cho sản phẩm dịch vụ quản lý tài khoản an n va quản lý tài khoản tiền gửi, quản lý vốn tập trung, đầu tư tự động, đồng thời thiết lập sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ trọn gói với tính năng, đặc điểm phù to Thực rộng rãi hình thức ngân hàng nhà thơng qua Internet Banking để ie gh tn hợp với thị hiếu nhóm khách hàng riêng lẻ p phát lệnh giao dịch, đưa chữ ký điện tử vào sử dụng Đầu tư lắp đặt thiết bị nl w với doanh nghiệp lớn để tiến hành giao dịch trực tuyến với ngân hàng oa sẵn sàng đến tận nhà, quan khách hàng để cung cấp dịch vụ theo yêu cầu d 3.2.3 Tăng nguồn thu từ dịch vụ khác lu nf va an Ngân hàng phải đa dạng hoá nguồn thu, nguồn thu chứa đựng rủi ro Vì vậy, chi nhánh cần phát triển mạnh sản phẩm dịch vụ Mục tiêu đặt lm ul tỷ trọng thu dịch vụ năm 2020 phải chiếm 18% đến năm 2025 chiếm 25% z at nh oi tổng thu nhập Hướng dẫn cho khách hàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng nhằm giúp khách hàng nhận biết dịch vụ sử dụng dịch vụ ngân hàng có nhu cầu z @ Ngân hàng cần thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng để giữ chân khách l gm hàng cũ có sách ưu đãi khách hàng lâu năm thường xuyên ngân hàng, thường xuyên thăm hỏi đặc biệt công tác phục vụ m co nhà, phục vụ trọn gói cho khách hàng nhằm tăng thu dịch vụ an Lu Tăng cường phát triển khách hàng để mở rộng mảng toán quốc tế n va ac th si 57 Ưu tiên xét duyệt tín dụng cho khách hàng có sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ chi nhánh như: Tiền gửi tốn, tiết kiệm gửi góp, thẻ ATM, bảo hiểm Ngân hàng cần trang bị thêm số máy ATM để tạo thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch thẻ ATM cần kết nối với toàn hệ thống ngân hàng để khách hàng rút tiền máy ATM tiện cho khách hàng Hiện nay, ngân hàng có 34 máy ATM nên hạn chế khách hàng tiếp cận với loại hình tiện ích Ta nhận thấy, thẻ ATM ngày trở thành mạnh ngân hàng việc quan hệ khách hàng đặc biệt nhà nước định trả lương qua hệ thống ngân hàng Rà sốt lại vị trí đặt máy xem có đảm bảo yêu cầu hiệu quả: Thuận lu tiện cho khách hàng, có sức hút, tăng tối đa thời gian giao dịch, đảm bảo an toàn, an Để khuyến khích khách hàng tốn qua tài khoản cá nhân thời gian n va thống đặc trưng thương hiệu thẻ khai thác khả khai thác hình ảnh to tn nay, ngân hàng nên giảm miễn phí hồn tồn, lợi nhuận ngân hàng ie gh thu thông qua nguồn vốn tài khoản sử dụng kinh doanh lớn Bên p cạnh sử dụng lãi suất linh hoạt, ưu đãi phù hợp với tiền gửi tài khoản cá nl w nhân oa 3.2.4 Tiết kiệm chi phí d Trong thời gian qua, chi phí hoạt động ngân hàng tăng nhanh, phần lu nf va an tình hình lạm phát chung nước, phần ngân hàng chưa tìm giải pháp làm giảm chi phí sử dụng chi phí hiệu lm ul Giảm chi phí phần quan trọng việc tăng lợi nhuận ngân hàng phải giảm khoản chi z at nh oi Chi phí ngân hàng chủ yếu chi lãi tiền gửi lãi vay Để giảm chi phí trước tiên Để giảm khoản chi chi nhánh phải tích cực huy động tiền nhàn rỗi z @ chỗ, nguồn không kỳ hạn tổ chức, giảm vay vốn ngân hàng cấp l gm từ giảm tỷ lệ lãi suất đầu vào, dẫn đến giảm chi phí sử dụng Vận động khách hàng doanh nghiệp cá nhân sử dụng vốn toán qua m co tài khoản nhằm tận dụng tiền nhàn rỗi dân an Lu n va ac th si 58 Tăng cường quản lý, giám sát chi phí, đảm bảo tính thực tiễn trung thực khoản chi, tổ chức kiểm tra, kiểm soát kiên xử lý khoản chi sai chế độ, vượt định mức Ngồi để giảm chi phí cần hạn chế tối đa khoản chi nội bộ, cần cắt giảm khoản chi không cần thiết, tránh sử dụng lãng phí vật liệu, giấy tờ, văn phịng phẩm khác Những khoản chi nhỏ giảm bớt góp phần tích cực vào việc giảm chi phí hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngay ban lãnh đạo phải có ý thức tiết kiệm từ thơng qua hoạt động truyền xuống tồn cán ngân hàng để tất người ln có ý thức tiết kiệm, nâng cao hiệu sử dụng nguồn lực lu 3.2.5 Nâng cao chất lượng cho cán ngân hàng an n va Khi nói đến chất lượng phục vụ khách hàng ta hiểu đến kết việc làm để phục vụ khách hàng cách tốt Trong kinh doanh ta phải to tn tiếp xúc, phục vụ nhiều khách hàng khác nhau, bao gồm việc phải đối mặt với ie gh khách hàng khó tính, hay cáu kỉnh, giận chí thơ lỗ Khả giao p tiếp xuất sắc cách giải vấn đề ổn thoả, hiệu nhân viên nl w cách ứng xử với khách hàng định thành công hay thất bại quan hệ oa kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, chất lượng phục vụ khách hàng không dừng d lại đó, bao hàm quy trình nghiệp vụ thủ tục giao dịch với khách hàng, lu nf va an phương tiện, máy móc trang thiết bị chế độ chăm sóc, quan tâm khách hàng ngân hàng Đặc biệt với khách hàng dân cư chất lượng phục vụ khách hàng lm ul đóng vai trị quan trọng việc khuyếch trương, quảng cáo mang tính dây z at nh oi truyền dân cư, điều mang lại thành cơng cho ngân hàng Thường xuyên quan tâm, hỗ trợ, giải kịp thời thắc mắc nhân chi nhánh z @ Quan tâm đào tạo cán trẻ nghiệp vụ lẫn đạo đức nghề nghiệp Cán l gm trẻ ngân hàng đa phần có trình độ đại học, trường đại học trang bị đầy đủ kiến thức bản, khả tiếp thu nhanh Nhưng người học co m chuyên ngành tài - ngân hàng Chính vậy, kiến thức ngân hàng hạn chế cho cán trẻ vào ngành an Lu Cần thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ ngân hàng kiến thức pháp luật n va ac th si 59 Nhận thức chất lượng đội ngũ nhân viên sức mạnh ngân hàng Chính vậy, ngân hàng khơng ngừng quan tâm nâng cao chất lượng công tác quản trị nhân sự, thường xuyên tổ chức khoá đào tạo ngồi nước nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên Đối với hoạt động huy động vốn, người yếu tố thiếu, định nguồn vốn huy động quy mô, cấu chất lượng Bởi cán kế tốn giao dịch người trực tiếp nhận tiền gửi, toán cho khách hàng nên đội ngũ cán phải có trình độ chun mơn cao, có tính thần trách nhiệm cơng việc, có phong cách làm việc văn minh, lịch sự, cách thức giải công việc khoa học Khuyến khích tự học: Hiện trung tâm loại hình đào tạo phát triển lu phù hợp với nhiều đối tượng thời gian Ngân hàng nên có sách đãi ngộ, hỗ trợ an n va vật chất cho cán tự học, chuyên ngành thiết thực gắn với công việc cụ thể cán chuyên môn như: tin học, kế toán, ngoại ngữ, pháp luật, quản trị kinh to tn doanh, nghiệp vụ ngân hàng ie gh Sắp xếp nhân vào phòng ban cách hợp lý, sở trường nhằm tăng p hiệu suất lao động người, đảm bảo hoạt động toàn chi nhánh phát triển an nl w toàn bền vững oa Làm tốt công tác tổ chức, đào tạo cán mục tiêu quản lý, sử dụng nguồn d nhân lực tối ưu nhằm đạt mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân an lu hàng nf va 3.2.6 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng lm ul Quán triệt cán giao dịch thái độ niềm nở, thân thiện với khách hàng, có z at nh oi cử nhẹ nhàng, thân thiện, thái độ tôn trọng khách hàng, quan tâm sẵn sàng chia sẻ hỗ trợ khách hàng trình giao dịch Tác phong phục vụ khách hàng: Phục vụ khách hàng theo trình tự trừ z @ trường hợp cần thiết phải ưu tiên Thực tốt u cầu khách hàng nhanh chóng, q trình giao dịch co l gm giải công việc phải khẩn trương, xác,có trách nhiệm với khách hàng m Đối với thắc mắc than phiền khách hàng tỏ thông cảm trước an Lu vấn đề khách, ý lắng nghe, ghi nhận phàn nàn, việc vượt khả giải n va ac th si 60 phải báo cáo kịp thời cho lãnh đạo cấp để phối hợp giải quyết, tránh tính trạng thờ ơ, giải sai gây hậu xấu Tổ chức định kỳ hội nghị khách hàng để lắng nghe ý kiến kiến nghị khách hàng phương diện sản phẩm, dịch vụ có thích hợp khơng, thái độ, phong cách phục vụ, kinh doanh để có kế hoạch điều chỉnh hay phát triển sản phẩm phục vụ cho khách hàng ngày tốt Những hội nghị khơng có lợi sách có liên quan ngân hàng mà cịn làm tăng thêm tình cảm ngân hàng khách hàng, tăng cường độ trung thành khách hàng ngân hàng Cần trang bị kiến thức marketting nhằm tạo điều kiện cho thành viên lu chi nhánh trở thành mắt xích việc thu thập xử lý thông tin, đáp ứng kịp an n va thời nhu cầu khách hàng Đặc biệt cán thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng việc trang bị kiến thức cho họ phải cán marketting to tn tốt nhất, phải biết tận dụng hội để quảng cáo, giới thiệu ngân hàng ie gh mình, để hình ảnh ngân hàng trở lên gắn bó, khơng thể thiếu tâm trí khách hàng p Để làm điều cán ngân hàng cần nắm vững chuyên môn, nl w hiểu rõ nhu cầu mong muốn khách hàng yếu tố khơng thể thiếu để tạo ấn oa tượng với khách hàng Khi nắm rõ chuyên môn, hiểu rõ sản phẩm ngân hàng d tư vấn cho khách hàng cách tốt giải vần đề nhanh cho nf va an lu khách hàng 3.2.7 Hạn chế rủi ro tín dụng lm ul - Kiểm sốt trước cho vay: Nâng cao chất lượng vay mới, kiểm tra thẩm z at nh oi định hồ sơ vay vốn phải tiến hành cách cẩn thận xác Khi cho khách hàng ký hồ sơ vay phải ý đến chữ ký xem xét kỹ, đối chiếu diện mạo khách hàng với ảnh chứng minh thư để tránh hành vi lừa đảo z Kiểm sốt q trình cho vay: Tn thủ quy trình tín dụng, thực @ - l gm đầy đủ bước kiểm tra trước , sau cho vay Khắc phục tình trạng sử dụng vốn tuỳ ý sai mục đích dùng vốn ngắn hạn để mua tài sản cố định, xây dựng co m không trả nợ đến hạn làm ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn an Lu ngân hàng n va ac th si 61 - Kiểm soát sau cho vay: Kiểm tra rà soát lại khoản cho vay, phát sớm tốt khoản vay có vấn đề thực tế tiềm tàng Tăng cường đạo đối chiếu với cán tín dụng công tác cho vay bám sát địa bàn Lên chương trình cơng tác cho cán tín dụng lãnh đạo kiểm tra địa bàn tháng lần Tổ chức phân công kiểm tra chéo định kỳ cán địa bàn nhằm phát kịp thời sai sót mà cán địa bàn cố tình che dấu Để bảo đảm chất lượng kiểm tra tín dụng cần thường xuyên chấn chỉnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội sở lựa chọn cán có chun mơn, nghiệp vụ giỏi, có lĩnh nghề nghiệp để giữ vững nguyên tắc kiểm tra - Đối với rủi ro tín dụng kiểm sốt ngân hàng phải tập trung vào lu ngăn chặn rủi ro kiểm sốt mà xảy Quy định điều an n va kiện cụ thể loại vay, đối tượng vay để xác định giá trị vật chất, giá trị uy tín đảm bảo vốn vay theo nguồn nhập tài chính, tính chất loại hình sản xuất kinh to Chủ động phân tán rủi ro để ngăn ngừa hạn chế rủi ro, cấu lại dư nợ đối gh tn doanh, uy tín mức độ rủi ro người vay - ie p tượng đầu tư chuyển dần sang đầu tư cho đối tượng thương nghiệp - dịch vụ Cần trọng đến tình hình tài khách hàng, tư cách, lực trình nl w - oa độ hiểu biết khách hàng, tính khả thi phương án vay vốn d Ngân hàng không nên dồn vốn vào số số khách hàng, cho dù lu nf va an khách hàng kinh doanh có hiệu Bởi khách hàng gặp khó khăn kinh doanh ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng Vì vậy, cần phải có lm ul sách kịp thời hữu hiệu khách hàng Ngồi ngân hàng cần khơng ngừng nâng cao cơng tác đào tạo bồi dưỡng z at nh oi - cán cơng nhân viên Việc phân tích tín dụng trước cho vay quan trọng, địi hỏi cán tín dụng cần phải có trình độ chun mơn vững vàng, nhạy bén z @ phân tích tiếp xúc với khách hàng l gm - Chi nhánh cần quan tâm cơng tác tổ chức, theo dõi quản lý tình hình trả nợ lãi khách hàng Ngồi giải pháp như: nhắc qua điện thoại, gửi co m thư thông báo cần phải lập biên cụ thể trường hợp hạn ghi hợp nhằm hạn chế nợ hạn vừa chớm phát sinh an Lu nhận cam kết trả nợ khách hàng để tiện theo dõi có giải pháp xử lý thích n va ac th si 62 - Cùng khách hàng tháo gỡ khó khăn, tạo điều kiện thuận lợi, giới thiệu khách hàng đến tiêu thụ sản phẩm Tư vấn cho khách hàng giải pháp phương án kinh doanh đổi có hiệu nhằm bước nâng cao lực tài khách hàng - Xác định lại việc chi trả hoa hồng kịp thời, nhanh gọn khoản thu nợ tồn đọng nhằm kích thích tạo điều kiện thuận lợi cho trình thu hồi nợ 3.2.8 Tăng cường cơng tác tun truyền, quảng bá hình ảnh Cơng tác tun truyền quảng bá hình ảnh xem cơng cụ cạnh tranh có hiệu quả, hoạt động khơng thể thiếu chế thị trường Tuy nhiên, hoạt động xem tồn tại, bất cập lâu hệ thống lu TMCP An Bình nói chung chi nhánh Vietcombank Long An nói riêng, chưa an n va đáp ứng yêu cầu đổi hội nhập trước xu cạnh tranh ngày găy gắt đối thủ tn to Để thực tốt cơng tác ngồi việc tun truyền, quảng bá hình ảnh ie gh cơng chúng phương tiện thông tin đại chúng báo ngành, ngồi p ngành, báo hình, báo nói báo điện tử để công chúng đến sản nl w phẩm, dịch vụ, mạnh ngân hàng mà biết chiến lược định oa hướng vươn lên trở thành ngân hàng hàng đầu khối ngân hàng Với phương d châm hoạt động "Luôn mang đến cho khách hàng an tâm thành đạt" lu nf va an nhân viên phải có hiểu biết nhận định ngân hàng để phối hợp tuyên truyền, quảng bá hình ảnh, thương hiệu Vietcombank, thu hút khách hàng đến giao lm ul dịch z at nh oi Mặc dù cạnh tranh quy luật thị trường Vietcombank Long An coi trọng hợp tác không ngừng mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng nước ngân hàng nước ngồi hay tổ chức định chế tài khác z @ giới Về lĩnh vực hợp tác, không dịch vụ ngân hàng mà bao gồm nhiều l gm dịch vụ khác, nhìn chung hợp tác không hạn chế, Vietcombank Long An sẵn sàng hợp tác tìm hội mở rộng quan hệ để ngày phát triển công nghệ, co m hoạt động kinh doanh đảm bảo an tồn, hiệu quả, phát triển lợi ích đơi an Lu bên, từ tạo phát triển kinh tế thành phố, đất nước n va ac th si 63 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Nhanh chóng tiến hành tái cấu trúc hệ thống theo hướng đại xây dựng chiến lược kinh doanh ngắn hạn, trung hạn dài hạn Thông báo chiến lược cụ thể truyền đạt thông tin đến nhân viên nhằm động viên tất người tham gia cách nhiệt tình Từng bước xây dựng phương pháp quản trị đại, theo dõi diễn biến hoạt động ngân hàng thị trường cách liên tục để có bước điều chỉnh kịp thời Điều tạo nên chun mơn, chun sâu hóa công việc nâng cao hiệu kinh doanh đồng thời đảm bảo tính khách quan tác nghiệp nâng cao lu hệ số an tồn Những phịng ban chưa có Trưởng/Phó phịng Phịng giao dịch n an n va Phong, phịng Hành nhân cần có bổ sung bổ nhiệm kịp thời Trưởng/phó phịng người có đủ lực trình độ điều hành quản lý, đảm bảo to tn máy đồng hoạt động trơi chảy, an tồn ie gh 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Tỉnh Long An p Tăng cường kiểm tra, giám sát: Trong thời gian tới, NHNN chi nhánh Tỉnh nl w Long An cần tăng cường giám sát chặt chẽ hoạt động, diễn biến kinh doanh oa NHTM thơng qua hình thức giám sát từ xa tra chỗ NHNN chi d nhánh Tỉnh Long An cần thường xuyên theo dõi tỷ lệ nợ xấu, kế hoạch xử lý nợ lu nf va an xấu kết đạt Trên sở báo cáo hoạt động kinh doanh NHTM, Cán giám sát NHNN theo dõi, giám sát chặt chẽ, phát biến lm ul động bất thường phải đề xuất tiến hành tra chỗ, chặn đứng rủi ro z at nh oi xảy hoạt động kinh doanh NHTM Củng cố hệ thống tra, kiểm tra ngân hàng Nhà nước, bảo đảm để tổ chức, cá nhân tuân thủ quy định pháp luật tín dụng, đồng thời có z co l 3.3.3 Đối với Ủy Ban Nhân dân Tỉnh Long An gm hướng gia tăng nợ xấu @ giải pháp cụ thể kiểm sốt tăng trưởng tài sản có rủi ro NHTM, ngăn chặn xu m Duy trì ổn định kinh tế tỉnh nhà: Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng an Lu lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Nó tạo điều kiện thuận lợi gây cản trở, hạn chế cho hoạt động kinh doanh NHTM n va ac th si 64 Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô tỉnh, kiểm soát lạm phát mức hợp lý, trì ổn định, tăng trưởng kinh tế quan trọng, tạo dẫn dắt, góp phần củng cố niềm tin, ảnh hưởng tích cực đến phát triển hệ thống tài nói chung hoạt động NHTM nói riêng Tạo hành lang pháp lý cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có ngân hàng hoạt động kinh doanh lành mạnh, bình đẳng, cạnh tranh khn khổ pháp luật Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo môi trường pháp lý đồng bộ, đảm bảo an tồn cho tổ chức tín dụng hoạt động lĩnh vực tài - ngân hàng Các văn quy phạm pháp luật cần có thống tránh chồng chéo lu KẾT LUẬN CHƯƠNG an n va Tiếp tục bám sát định hướng phát triển kinh doanh Vietcombank, tiếp tục đẩy mạnh bán lẻ, rà soát cải thiện cấu tín dụng bán bn, tích cực tiếp thị phát to tn triển danh mục khách hàng mục tiêu/ Khách hàng theo hướng cụ thể có đánh ie gh giá khả thực định kỳ hàng tháng Cải thiện biên sinh lời hoạt động p kinh doanh tín dụng d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 65 KẾT LUẬN Hệ thống ngân hàng coi “huyết mạch” kinh tế, đóng vai trị quan trọng để trì vận hành trơi chảy hoạt động kinh tế, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Do vậy, nước giới quan tâm, giám sát chặt chẽ hệ thống ngân hàng quốc gia mình, đặc biệt nước phát triển Việt Nam Trong giai đoạn nay, cạnh tranh ngân hàng diễn khốc liệt, thách thức địi hỏi ngân hàng thương mại ln phải tìm giải pháp nâng cao lực cạnh tranh nói chung nâng cao hiệu hoạt lu an động kinh doanh nói riêng n va Dựa vào việc phân tích hiệu hoạt động kinh doanh Vietcombank Long tn to An xác định nhân tố tác động đến hiệu hoạt động kinh doanh gh NHTM địa bàn tỉnh Long An Từ đó, tác giả đề giải pháp nhằm nâng cao p ie hiệu hoạt động kinh doanh NHTM địa bàn tỉnh Long An Đầu tiên, cần nâng cao lực quản trị điều hành, nâng cao công tác huy động oa nl w vốn, quản lý nguồn nhân lực Bên cạnh tăng cường quảng cáo, tiếp thị, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng cách đa dạng Cùng với việc trọng quản d an lu lý chất lượng tín dụng, khơng để nợ xấu tăng cao, có kế hoạch thu hồi trước hạn nf va khoản nợ xấu, có nguy tiềm ẩn rủi ro thu hồi lm ul Đồng thời, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội nhằm phát ngăn chặn kịp thời rủi ro hoạt động ngân hàng, đảm bảo ngân hàng hoạt z at nh oi động lành mạnh, an toàn tiền đề nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, kết nghiên cứu tài liệu tham khảo cho z nhà quản trị ngân hàng định vấn đề chiến lược kinh doanh, @ l triển ổn định, bền vững gm định nhân tố chủ yếu giúp ngân hàng trì hoạt động kinh doanh, phát m co Ngoài ra, nghiên cứu dùng làm tài liệu tham khảo cho quan tâm đến vấn đề hiệu hoạt động kinh doanh NHTM sở lý thuyết, xây an Lu dựng mơ hình nghiên cứu kết nghiên cứu n va ac th si 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Chính phủ (2017), Quyết định 21/2017/QĐ-TTg ngày 15 tháng năm 2017 hạn mức trả tiền bảo hiểm có hiệu lực từ ngày 05 tháng năm 2017 [2] Nguyễn Đăng Dờn (2014) Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [3] Nguyễn Đăng Dờn (2016) Giáo trình Quản trị kinh doanh ngân hàng II Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [4] Nguyễn Đăng Dờn (2017) Giáo trình “Tài tiền tệ Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh lu an [5] Đoàn Thị Hồng (2017), Tài liệu giảng Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, n va Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 - 2019 gh tn to [6] Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Long An, p ie [7] Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (2016), Quyết định số 686/QĐ-HĐQT- CSTD ngày 01/7/2016 “Quy định sách đảm bảo tín dụng oa nl w Vietcombank” [8] Ngân hàng Nhà nước Việt nam, Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng d nf va khách hàng” an lu 12 năm 2001 “Về việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng lm ul [9] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Quy định việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử z at nh oi lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng có hiệu lực 15 tháng năm 2005 z [10] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25 tháng @ gm năm 2007 Về việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định việc phân loại l nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân m co hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước có hiệu lực 06 an Lu tháng năm 2007 n va ac th si 67 [11] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi có hiệu lực 01 tháng năm 2013 [12] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư 09/2015/TT-NHNN ngày 17/7/2015 Quy định hoạt động mua, bán nợ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi có hiệu lực 01 tháng năm 2015 [13] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, “Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng” lu [14] Quốc hội (2010), “Luật tổ chức tín dụng”, số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng an n va năm 2010 [15] Quốc hội (2017), “Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Các tổ chức tín tn to dụng”, số 17/2017/QH14 ngày 20 tháng 11 năm 2017 ie gh [16] Quốc hội (2017), “Nghị thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín p dụng”, số 42/2017/QH14 ngày 21 tháng năm 2017 nl w [17] Các website: d oa http://www.Vietcombank.com.vn/ nf va an lu http://www.sbv.gov.vn/ z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si