Nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ nông nghiệp, nông thôn tại agribank chi nhánh huyện vĩnh cửu bắc đồng nai, tỉnh đồng nai

i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP  NGUYỄN TẤN LỰC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG PHỤC VỤ NƠNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH HUYỆN VĨNH CỬU BẮC ĐỒNG NAI, TỈNH ĐỒNG NAI CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ: 8310110 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HDKH: TS TRẦN VĂN HÙNG Đồng Nai, 2022 ii CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan, cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Nếu nội dung nghiên cứu trùng lặp với cơng trình nghiên cứu cơng bố, tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm tn thủ kết luận đánh giá luận văn Hội đồng khoa học Nhà trường Vĩnh Cửu, ngày tháng năm 2022 Người cam đoan Nguyễn Tấn Lực iii LỜI CẢM ƠN Luận văn hồn thành theo chương trình đào tạo Thạc sĩ chuyên ngành Quản lý Kinh tế, khóa 2020 – 2022 Trường Đại học Lâm nghiệp – Phân hiệu tỉnh Đồng Nai Trong trình học tập hoàn thành luận văn tốt nghiệp này, tác giả nhận hỗ trợ giúp đỡ Ban giám hiệu Trường Đại học Lâm nghiệp Phân hiệu Trường Đại học Lâm nghiệp tỉnh Đồng Nai, Phòng đào tạo Sau đại học, quý Thầy – Cô truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập trường Đặc biệt, tơi xin tỏ lịng biết ơn chân thành đến TS Trần Văn Hùng tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, CBCNV Agribank – Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai tạo điều kiện thuận lợi cho suốt trình thu thập số liệu thực luận văn Xin chân thành cảm ơn ủng hộ nhiệt tình đồng nghiệp, đến bạn bè gần xa giúp đỡ, động viên tơi q trình học tập thời gian thực hồn thành luận văn Cuối cùng, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến gia đình bên cạnh động viên ủng hộ cho tơi có ngày hơm Đồng Nai, ngày tháng năm 2022 Tác giả Nguyễn Tấn Lực iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN iii MỤC LỤC iv DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ x MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết vấn đề nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát 2.2 Mục tiêu cụ thể 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu 4 Nội dung nghiên cứu Kết cấu luận văn Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG PHỤC VỤ NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN 1.1 Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng nơng nghiệp nơng thơn 1.1.1 Một số vấn đề tín dụng nông nghiệp nông thôn 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng, phân loại, đặc điểm tín dụng NNNT 1.1.1.2 Chất lượng tín dụng nơng nghiệp, nông thôn NHTM 14 1.1.1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng nơng nghiệp, nông thôn 15 1.1.1.4 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng nơng nghiệp, nông thôn 19 1.1.1.5 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng nơng nghiệp nơng v thôn 20 1.1.2 Tổng quan nghiên cứu có liên quan nâng cao chất lượng tín dụng NNNT 24 1.2 Cơ sở thực tiễn chất lượng tín dụng nơng nghiệp nông thôn 27 1.2.1 Kinh nghiệm số Ngân hàng Việt Nam nâng cao chất lượng tín dụng nơng nghiệp nơng thơn 27 1.2.2 Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng nơng nghiệp nông thôn cho Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu - Bắc Đồng Nai 29 Chương ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31 2.1 Đặc điểm huyện Vĩnh Cửu, tỉnh Đồng Nai 31 2.1.1 Giới thiệu chung huyện Vĩnh Cửu 31 2.1.1.1 Khái quát huyện Vĩnh Cửu, tỉnh Đồng Nai 31 2.1.2 Giới thiệu chung Agribank-CN huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai 32 2.1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 32 2.1.2.2 Cơ cấu hoạt động tổ chức ngân hàng: 32 2.1.3 Đánh giá chung đặc điểm địa bàn nghiên cứu ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng phục vục NNNT Agribank CN huyện Vĩnh Cửu 35 2.1.3.1 Về mặt thuận lợi 35 2.1.3.2 Về khó khăn, thách thức 36 2.2 Phương pháp nghiên cứu 37 2.2.1 Phương pháp tiếp cận khung phân tích 37 2.2.2 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu 38 2.2.3 Phương pháp thu thập số liệu 38 2.2.4 Phương pháp xử lý phân tích số liệu 39 2.2.4.1 Phương pháp thống kê mô tả 39 2.2.4.2 Phương pháp so sánh, phân tích tổng hợp 39 2.2.4.3 Phương pháp chuyên gia, hội thảo 39 vi 2.2.4.4 Phương pháp xử lý phân tích số liệu 40 2.2.5 Các tiêu đánh giá sử dụng luận văn 40 Chương 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÁ THẢO LUẬN 41 3.1 Thực trạng hoạt động kinh doanh Agribank CN huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai 41 3.1.1 Về hoạt động huy động vốn: 41 3.1.2 Về hoạt động sử dụng vốn: 42 3.1.3 Về kết hoạt động kinh doanh: 45 3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng phục vụ nơng nghiệp nông thôn Agribank CN huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai 47 3.2.1 Quy trình cho vay Agribank CN huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai 47 3.2.2 Về nguồn vốn cho vay phục vụ nông nghiệp, nông thôn 49 3.2.3 Về hoạt động tín dụng nơng nghiệp, nơng thôn 50 3.2.4 Về kỹ thuật cấp tín dụng cơng tác quản lý nợ phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn 57 3.2.5 Thực trạng phát triển sở vật chất cho hoạt động tín dụng NNNT Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu 60 3.2.6 Thực trạng phát triển nguồn nhân lực cho hoạt động tín dụng NNNT Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu – Bắc Đồng Nai 61 3.2.7 Về công tác triển khai thông tin, quảng bá hoạt động tín dụng 62 3.3 Đánh giá chung chất lượng tín dụng phục vụ NNNT Agribank – CN huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai 63 3.3.1 Những thành tựu 63 3.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 64 3.4 Các giải pháp đề xuất nhằm nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ NNNT Agribank Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai 68 3.4.1 Định hướng hoạt động Agribank Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc vii Đồng Nai đến năm 2030 68 3.4.2 Các giải pháp đề xuất nâng cao chất lượng tín dụng AGRIBANK Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai, tỉnh Đồng Nai 69 3.4.2.1 Giải pháp nguồn vốn tín dụng 69 3.4.2.2 Giải pháp quy trình cho vay 70 3.4.2.3 Giải pháp hoạt động tín dụng 71 3.4.2.4 Giải pháp nâng cao thương hiệu uy tín chi nhánh 73 3.4.2.5 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 74 3.4.2.6 Giải pháp khác 75 3.5 Khuyến nghị để thực giải pháp 76 3.5.1 Đối với Chính Phủ 76 3.5.2 Đối với ngân hàng NN&PTNT Việt Nam: 76 3.5.3 Đối với Tỉnh Đồng Nai 76 KẾT LUẬN 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO viii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Agribank Việt Nam Agribank chi nhánh Vĩnh Cửu CLTD Ý nghĩa Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development – Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng NN&PTNN chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai Chất lượng tín dụng CIC Credit Information Center: Trung tâm thơng tin tín dụng CN Chi nhánh DNNVV IPA DSC Doanh nghiệp nhỏ vừa Importance Performance Analysis – Mơ hình mức độ quan trọng Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay NHTM Ngân hàng thương mại NNNT Nông nghiệp nông thôn NHNN Ngân hàng nhà nước Agribank VCB VPBank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Ngân hàng Việt Nam Thịnh vượng ix DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1: Các đối tượng vay vốn 11 Bảng 1.2: Cơ chế bảo đảm tiền vay 13 Số lượng Cơ Cấu Cán Công nhân viên Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu - Bắc Đồng Nai giai đoạn 2019-2021 34 Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn Agribank CN huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai giai đoạn từ 2019-2021 41 Bảng 3.2: Tình hình cho vay Agribank CN huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai giai đoạn từ 2019-2021 43 Bảng 3.3: Kết Kinh doanh Agribank CN huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai giai đoạn từ 2019-2021 45 Bảng 3.4: Tình hình cho vay NNNT địa bàn huyện Vĩnh Cửu giai đoạn 20172021 50 Bảng 3.5: Chỉ tiêu tăng trưởng doanh số cho vay NNNT giai đoạn 2017-2021 51 Bảng 3.6: Chỉ tiêu tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay NNNT giai đoạn 2017-2021 52 Bảng 3.7: Chỉ tiêu hệ số sử dụng vốn cho vay NNNT giai đoạn 2017-2021 52 Bảng 3.8: Tình hình cho vay NNNT phân theo mục đích, chương trình vay giai đoạn 2017-2021 54 Bảng 3.9: Tình hình chất lượng tín dụng NNNT giai đoạn 2017-2021 56 Bảng 3.10: Bảng thống kê kỹ thuật tín dụng áp dụng cho vay NNNT Agribank Huyện Vĩnh Cửu giai đoạn 2017-2021 58 Bảng 3.11: Tình hình quản lý dư nợ cho vay NNNT Agribank CN huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai giai đoạn 2017-2021 59 Bảng 3.12: Chỉ tiêu hệ số thu nợ cho vay NNNT giai đoạn 2017-2021 59 Bảng 3.13: Một số sở sở vật chất, trang thiết bị cho hoạt động tín dụng đầu tư giai đoạn 2017 – 2021 60 Bảng 3.14: Số lượng cán bộ, nhân viên cử đào tạo năm 2021 61 x DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ Hình 2.2: Sơ đồ tổ chức ngân hàng Agribank CN Vĩnh Cửu 33 Sơ đồ 3.1: Quy trình cho vay Agribank Chi nhánh Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai 47 Biểu đồ 3.1: Cơ cấu cho vay NNNT theo chương trình tín dụng năm 2021 55 67 dụng dịch vụ ngân hàng Các nhân viên tín dụng chưa chủ động, chưa linh hoạt tìm kiếm khách hàng tiềm khâu huy động vốn Tại chi nhánh số hồ sơ vay vốn có tiến độ giải ngân có lúc cịn chậm phương thức cho vay lần có bảo đảm đòi hỏi nhiều thủ tục, giấy tờ trình độ hiểu biết pháp luật khách hàng vay vốn hạn chế, thiếu kinh nghiệm nên thực giao dịch với ban ngành liên quan thường phát sinh sai sót, phải làm lại nhiều lần gây thời gian khách hàng cán hướng dẫn Hoạt động tín dụng chi nhánh chưa tương xứng với tiềm kinh tế địa phương nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng khách quan bên Nguyên nhân từ phía ngân hàng chưa đáp ứng đủ vốn so với nhu cầu, chế cho vay thiếu linh hoạt, số cán thiếu kinh nghiệm Ngun nhân bên ngồi chưa có quy hoạch, dự án phát triển kinh tế nông nghiệp kỹ thuật cao với quy mô lớn Các dự án, phương án vay vốn cịn mang tính nhỏ lẻ, tự phát nên dễ bị rủi ro biến động cung cầu, giá Chi nhánh chưa đa dạng hóa kỹ thuật tín dụng, kinh doanh chủ yếu dựa sản phẩm truyền thống, chưa có tính đột phá Trong kỹ thuật thẩm định vay vốn nặng tài sản bảo đảm Tình hình thu hồi vốn khoản vay không ổn định nguồn tiền thu nợ phụ thuộc nhiều vào tình hình thu hoạch chế biến nơng sản vùng Chưa có kế hoạch nguồn vốn đủ mạnh đề thực chương trình tín dụng quy mơ lớn Chưa có phối hợp chặt chẽ nhà đầu tư, ngân hàng, quyền, nhà khoa học nhà nông để thực dự án nông nghiệp sạch, giá trị cao có quy mơ lớn Chi nhánh chưa có phận tra, kiểm tra riêng biệt, cịn kiêm nhiệm nên cơng tác tra kiểm tra chưa thực cách toàn diện đầy đủ 68 3.4 Các giải pháp đề xuất nhằm nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ NNNT Agribank Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai 3.4.1 Định hướng hoạt động Agribank Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai đến năm 2030 Agribank nói chung Agribank Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai nói riêng khơng thực sứ mạng NHTM phát triển bền vững, mà đóng vai trị trụ cột phát triển kinh tế, đặc biệt phát triên ngành nông nghiệp thông qua hoạt động cung ứng vốn cho kinh tế phát triển, góp phần phát triển kinh tế - xã hội đất nước Để đáp ứng yêu cầu trình phát triển, Agribank Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai đưa định hướng hoạt động đến năm 2030 sau: Giữ vững vai trò chủ lực thị trường nông nghiệp, nông thôn với tỷ trọng cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nông dân, lĩnh vực xuất khẩu, công nghiệp chế biến doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn chiếm khoảng 95% (riêng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nông dân chiếm tỷ trọng tối thiểu 90% tổng dư nợ cho vay kinh tế) Kiểm soát chặt chẽ tăng trưởng tín dụng phù hợp với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn Tiếp tục triển khai biện pháp tăng trưởng mở rộng tín dụng đơi với kiểm sốt chất lượng tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng Thực cấu tín dụng hợp lý, ưu tiên vốn đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn Tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu quả; đẩy mạnh triển khai chương trình, gói tín dụng theo đạo Tổng Giám đốc, tăng cường bán chéo SPDV Tuân thủ nghiêm quy định pháp luật cấp tín dụng, phương 69 thức giải ngân vốn vay; Tăng cường giám sát, quản lý từ khâu khai báo hệ thống đến giám sát hạn mức giải ngân kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay khách hàng, đảm bảo an toàn, hiệu quả, khách hàng lớn, nhóm khách hàng liên quan…, hạn chế tối đa gia tăng nợ xấu khoản cấp tín dụng; Kiểm sốt chặt chẽ cho vay ngoại tệ theo chủ trương Chính Phủ NHNN hạn chế tình trạng la hóa kinh tế Dự nợ cho vay kinh tế tăng trưởng từ 10-15% Nợ xấu: áp dụng nhiều biện pháp để giảm nợ xấu, trì mức 0,5%; tiến tới mục tiêu khơng có nợ q hạn Tiếp tục theo dõi thu hồi nợ xử lý rủi ro Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin quản trị, điều hành, tiết giảm chi phí quản lý Nâng cao khả phân tích, dự báo để có chủ trương, giải pháp điều hành hiệu Kiện toàn máy tổ chức hoạt động chi nhánh Tập trung công tác đào tạo, đào tạo lại cán nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Đổi công tác đào tạo theo hướng đào tạo chuyên sâu, chuyên ngành gắn với thực tế, yêu cầu chuyên môn nghiệp vụ Agribank Tổ chức tập huấn đến 100% nhân viên có thay đổi nghiệp vụ, sau tập huấn có thi sát hạch để đánh giá kết Hàng quý, tổ chức thi nghiệp vụ làm sở xét thi đua 3.4.2 Các giải pháp đề xuất nhằm nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ NNNT Agribank Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai, tỉnh Đồng Nai 3.4.2.1 Giải pháp nguồn vốn tín dụng: Nhằm chủ động gia tăng nguồn vốn tín dụng huy động từ đơn vị cá nhân, chi nhánh cần thực giải pháp sau: Xây dựng sách huy động nguồn vốn với chế sách 70 Nhà nước, phù hợp diễn biến thị trường, nhu cầu khách hàng định hướng chiến lược kinh doanh chi nhánh Nghiên cứu thị trường nguồn vốn huy động để đưa sách lãi suất huy động mềm dẻo, linh hoạt hấp dẫn khách hàng, phù hợp với diễn biến lãi suất thị trường thời kỳ Chi nhánh cần thực nghiên cứu thị trường, phân đoạn khách hàng đưa sản phẩm huy động vốn phù hợp với đối tượng khách hàng; đa dạng hóa hoàn thiện hệ thống danh mục sản phẩm huy động đưa số sản phẩm mang tính đặc thù như: tiền gửi NNNT, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm giáo dục Xây dựng chế khuyến khích khách hàng gia tăng tiện ích cho sản phẩm huy động vốn, hồn thiện quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm; chương trình cảnh báo; giám sát hệ thống giao dịch tiền gửi, huy động vốn Nâng cao chất lượng phục vụ từ khâu tư vấn, giới thiệu sản phẩm 3.4.2.2 Giải pháp quy trình cho vay Chi nhánh áp dụng quy trình cho vay theo quy định chung Agribank Việt Nam, song có số nội dung cần áp dụng cách linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế địa bàn Chi nhánh cần có phối hợp nhịp nhàng phận ngân hàng từ khâu tiếp nhận đến vay giải ngân Để làm điều này, chi nhánh cần có đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, giỏi chuyên môn, tận tâm, tận lực với công việc để không giải nhanh hồ sơ ngân hàng mà hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khó khăn q trình ký hồ sơ quan liên quan Rà soát khâu thẩm định điều kiện cho vay vốn, đặc biệt việc xử lý điều kiện phát sinh, chi nhánh nên có quy định chi tết cho số tình 71 phát sinh, đề xuất quy trình giải nhanh chóng cho tình Thủ tục vay vốn, điều kiện vay đơn giản, rõ ràng, thời gian giải ngân nhanh khách hàng dễ dàng tiếp cận ngân hàng để vay vốn Đa phần khách hàng cá nhân vay vốn kinh doanh gặp nhiều khó khăn liên quan đến thiếu tài sản đảm bảo, thơng tin tài minh bạch, thiếu phương án kinh doanh phương án kinh doanh thật không rõ ràng, cụ thể Để lượng khách hàng cá nhân ổn định tăng trưởng năm tiếp theo, ngân hàng cần cải tiến thủ tục cho vay theo hướng đơn giản, gọn nhẹ, cung cấp đầy đủ thông tin sản phẩm vay, điều kiện cần thiết để vay vốn phù hợp với trình độ khách hàng cá nhân vay vốn, tránh tình trạng khách hàng cá nhân phải lại nhiều lần chờ đợi lâu Bên cạnh đó, việc tăng quy mô vốn vay trung dài hạn sở khách hàng cá thể hoạt động hiệu cần thiết Khi nhận đầy đủ hồ sơ hợp lệ giải ngân ngày Nhân viên ngân hàng cần hướng dẫn cụ thể, giải thích rõ ràng chi tiết thủ tục vay vốn mà khách hàng cá nhân cần phải có vay vốn, giải thích rõ cho khách hàng biết quy định hay điều khoản hợp đồng vay vốn, hợp đồng chấp tránh tình trạng khách hàng khơng hiểu hiểu khơng rõ dẫn đến khiếu nại hay khơng hài lịng khách hàng nhân viên ngân hàng, 3.4.2.3 Giải pháp hoạt động tín dụng Chi nhánh cần xác định đối tượng cho vay thông hoạt động tăng cường cơng tác tìm kiếm, thu thập thơng tin khách hàng từ nhiều nguồn thông tin; Tiến hành thẩm định theo quy trình nghiệp vụ phù hợp với đối tượng vay vốn 72 Chi nhánh cần phân loại, đánh giá khách hàng: Việc phân loại, đánh giá khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng giúp cho ngân hàng có lựa chọn cấp tín dụng tốt lần cấp tín dụng Để việc phân loại đánh giá xác cần tiến hàng thường xuyên, liên tục theo định kỳ (hàng tháng, quý, năm) Phối hợp chặt chẽ với quyền sở tại, địa phương nơi nhằm đảm bảo an toàn, an ninh khu vực giao dịch Đảm bảo giữ gìn hình ảnh tốt ngân hàng điểm giao dịch ngân hàng Ngân hàng cần nghiêm túc thực theo hướng dẫn, đạo Hội sở việc đảm bảo an tồn hoạt động cho vay (tn thủ quy trình nghiệp vụ; đảm bảo an tồn thơng tin khách hàng…) Đồng thời, ngân hàng cần đa dạng khoản tín dụng khách hàng, khoản tín dụng phải phù hợp với đặc tính sản xuất kinh doanh khách hàng Chi nhánh cần cung cấp kịp thời nguồn vốn vay cho khách hàng,với phương châm gọn nhẹ hồ sơ, tiết kiệm chi phí cho khách hàng, khơng rườm rà thủ tục gây phiền hà cho khách hàng Chi nhánh nên áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức khách hàng có vịng quay vốn thường xuyên (như sở sản xuất kinh doanh, thương mại, dịch vụ ), tạo điều kiện cho khách hàng thuận lợi việc nhận sử dụng tiền vay trả nợ với chi phí lãi vay thấp nhất, đồng thời tăng khả luân chuyển vốn ngân hàng Cho vay lưu vụ khách hàng đủ điều kiện (dự án sản xuất kinh doanh theo chu kỳ, có tính khả thi; khách hàng có uy tín) vay chu kỳ thay trả nợ vay lại tốn chi phí thời gian hồn tất thủ tục vay vốn Áp dụng phương thức cho vay thông qua tổ, nhóm vay vốn nhóm 73 khách hàng có nhu cầu vốn thấp để phát triển kinh tế hộ gia đình, phát triển ngành nghề, tiêu dùng Trong phương thức cho vay này, lựa chọn số tổ chức có uy tín, đủ khả quản lý vốn để ủy thác số công đoạn nhằm giảm khối lượng công việc cho nhân viên tăng lợi nhuận cho ngân hàng Mặt khác, ngân hàng cần rà soát phương thức thu nợ triển khai trước đây, từ kiến nghị đề xuất phương thức thu nợ phù hợp với khách hàng nhu cầu vay vốn khách hàng Phương thức thu nợ phù hợp với khả tài chính, phù hợp với thời gian thu nhập khách hàng 3.4.2.4 Giải pháp nâng cao thương hiệu uy tín chi nhánh Hình ảnh, thương hiệu uy tín ngân hàng đóng vai trị quan trọng tài sản vơ hình liên quan đến chất kênh giao tiếp ngân hàng với bên ngồi Do đó, để nâng cao thương hiệu, uy tín hình ảnh chi nhánh cần thực số biện pháp sau: Ngân hàng cần xây dựng thương hiệu danh tiếng ngân hàng phù hợp với giai đoạn sở tiềm lực, khả tài Trong q trình cung ứng sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng, ngân hàng nên tập trung tạo cảm giác thân thiện, thoải mái với khách hàng Ngân hàng cố gắng tạo nên gần gũi, dễ dàng thao tác mà khách hàng phải làm để họ cảm thấy tự tin Sự gần gũi không đến từ thao tác đơn giản để khách hàng dễ làm, dễ thực hiện, không lúng túng, mà đến từ phong cách phục vụ nhân viên ngân hàng Nhân viên cần phải trang bị đầy đủ đồng phục, túi xách, cặp da, danh thiếp, tờ rơi, thông tin sản phẩm dụng cụ cần thiết khác để tạo tính chuyên nghiệp, dễ nhận biết đồng thời tạo hình ảnh đẹp, thân thiện với khách hàng 74 Ngân hàng thường xuyên triển khai giới thiệu sản phẩm thực nhiều hình thức, nhiều kênh thơng tin nhằm quảng bá hình ảnh ngân hàng Chi nhánh cần xem xét cách thức bày trí khơng gian chờ đợi giao diện tiếp xúc khách hàng nhân viên ngân hàng nhằm tạo gần gũi, thân thiện từ đem lại cảm nhận tích cực từ khách hàng Ngân hàng nên tập trung quan tâm đến ý kiến phản hồi từ khách hàng, tiếp thu ý kiến để sửa đổi nhằm đáp ứng tốt hơn, thoả mãn mong muốn khách hàng Một khách hàng cảm thấy tự tin, thoải mái, tin tưởng vào ngân hàng trình giao dịch để lại ấn tượng tốt hình ảnh danh tiếng ngân hàng Khả quay lại tiếp tục sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tăng lên Trong thời gian tới, ngân hàng có chiến lược marketing phù hợp để phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời góp phần thúc đẩy hình ảnh, thương hiệu ngân hàng cộng đồng 3.3.2.5 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng Do vậy, ngân hàng cần thực kế hoạch chi tiết hàng năm đào tạo ngắn hạn dài hạn sở cần hướng dẫn, tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ,chú trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hoá doanh nghiệp… Cử bán học tập, tham gia trao đổi kinh nghiệm với chi nhánh ngân hàng khác, trọng đào tạo nhân lực tham gia chương trình đào tạo kỹ thẩm định, quản lý nợ vay cho cán tín dụng 75 Thực tiêu chuẩn hố cán tín dụng kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, thiếu trình độ chun mơn nghiệp vụ Bố trí, sử dụng cán theo người, việc, thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo cán Định kỳ ngân hàng thực đánh giá xếp loại, quy hoạch cán thường xuyên cách công khai, minh bạch dựa kết phấn đấu để tạo động lực làm việc, gắn bó lâu dài với ngân hàng tồn thể nhân viên Tiếp tục hồn thiện sách trả lương, thưởng cho cán nhân viên để tạo tính cơng bằng, tạo động lực phát triển nhân viên Thường xuyên kiểm tra nghiệp vụ vị trí cơng việc nhằm nâng cao nghiệp vụ, đồng thời khuyến khích nhân viên tham gia nghiên cứu văn bản, sản phẩm dịch vụ triển khai 3.4.2.6 Giải pháp khác Chi nhánh có thể phát động phong trào thi đua nhằm khuyến khích tinh thần làm việc, tạo gắn kết nhân viên như: Đưa tiêu để xếp hạng nhân viên, giải thưởng cho nhân viên tín dụng kiểu mẫu, trao phần thưởng cho nhân viên hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ theo tháng, quý, năm Chi nhánh chăm lo đời sống cho người lao động, đảm bảo đủ lương có tiền thưởng vượt kế hoạch, tạo động lực để toàn thể nhân viên nỗ lực phấn đấu năm tiếp theo, cống hiến nhiều phát triển ngân hàng Phân công cụ thể lãnh đạo, cán theo dõi địa bàn; giao tiêu hàng tháng, hàng quý đến hội, đoàn thể cấp tổ tiết kiệm vay vốn; gắn việc thực với công tác thi đua, khen thưởng, đánh giá, phân loại 76 cán tổ chức Thực bảo hiểm đầy đủ khoản tín dụng nhằm tạo niềm tin cho khách hàng chi nhánh Thường xuyên tổ chức giao ban, sơ kết, tổng kết hoạt động ủy thác cho vay; tập trung đôn đốc, kiểm tra, giám sát tổ chức hội, đoàn thể, tổ tiết kiệm vay vốn hoạt động yếu kém, hộ chây ỳ để phối hợp với quyền xử lý thu hồi nợ có biện pháp xử lý kịp thời 3.5 Khuyến nghị để thực giải pháp 3.5.1 Đối với Chính Phủ Tiếp tục ban hành sách hỗ trợ thúc đẩy phát triển NNNT, tạo điều kiện thuận lợi cho ngành kinh tế phát triển nói chung, có ngành nơng nghiệp, xuất sản phẩm nơng, lâm, thủy sản Có sách hỗ trợ chế, vốn, khoa học công nghệ để quy hoạch cácvùng nông nghiệp áp dụng công nghệ cao nhằm nâng cao chất lượng sản xuất ngành nông nghiệp nước 3.5.2 Đối với ngân hàng NN&PTNT Việt Nam: Tăng cường đầu tư vật chất, kỹ thuật công nghệ cho ngân hàng sở nhằm thực tốt dịch vụ tiền gửi, tiền vay nhằm nâng cao sức cạnh tranh với NHTM Có biện pháp tăng cường nguồn vốn hỗ trợ cho vùng nơng thơn nơi có nhu cầu vay vốn để đầu tư sản xuất cao khả huy động vốn chỗ thấp Trung tâm tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước khơng chuyển nhóm nợ Ngân hàng thương mại khách hàng vay phát sinh nợ xấu tổ chức, công ty tài 3.5.3 Đối với Tỉnh Đồng Nai Quan tâm đầu tư sở vật chất cho nông thôn, đặc biệt vùng sâu, vùng 77 xa nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho nhân dân sản xuất, kinh doanh; giảm chi phí, tăng hiệu đầu tư Tạo điều kiện thuận lợi để sở sản xuất kinh doanh phục vụ NNNT địa bàn phát triển Có sách thu hút nguồn vốn từ chủ đầu tư ủy thác thông qua Agribank vay phục vụ phát triển NNNT Tuyên truyền sản phẩm dịch vụ Agribank thơng qua mạng lưới hệ thống trị đến tận thôn, ấp để người dân biết, hiểu tin tưởng sử dụng Có đạo để liên kết hoạt động nhà nông, nhà khoa học ngân hàng để tăng hiệu đầu tư NNNT 78 KẾT LUẬN Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại tiêu tổng hợp phản ánh tăng trưởng quy mô, hiệu quả, an tồn hoạt động tín dụng, thể lực quản lý tín dụng Ngân hàng nhằm đạt mục tiêu đề ra, đáp ứng nhu cầu tín dụng lợi ích khách hàng Trong chất lượng tín dụng nơng nghiệp nơng thơn mang đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng, góp phần ổn định, phát triển kinh tế - xã hội địa bàn nơng thơn Vì nâng cao chất lượng tín dụng nơng nghiệp nơng thơn ln hoạt động ngân hàng trọng nghiên cứu phát triển Quá trình hội nhập mang tới hội kinh doanh, mặt khác đem lại thách thức Việc ngân hàng đồng loạt phát triển rộng mạng lưới hoạt động, khiến cho thị phần bị chia nhỏ, ngân hàng muốn gia tăng lợi nhuận cần phải kinh doanh hiệu việc đa dạng hóa khách hàng nhằm phân tán rủi ro, dẫn đến nợ xấu phát sinh, Vì vậy, định hướng ngân hàng tìm cách nâng cao chất lượng tín dụng nơng nghiệp nơng thơn làm tiêu chí, làm trọng tâm để phát triển bền vững hoạt động kinh doanh Chính sách phát triển nông nghiệp nông thôn Nhà nước năm qua góp phần lớn vào ổn định phát triển kinh tế địa bàn nơng nghiệp nơng thơn sách thơng qua tín dụng Agribank đơn vị tiên phong thực thi sách Thơng qua đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng nơng nghiệp nơng thơn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai, tác giả đánh giá chất lượng tín dụng phục vụ nông nghiệp nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai dựa tiêu đánh giá cụ thể nhằm xác định thành tựu, hạn chế nguyên nhân tồn 79 hạn chế chất lượng tín dụng phục vụ nơng nghiệp nơng thơn địa bàn nghiên cứu Ngoài ra, tác giả xác định mức độ ảnh hưởng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng phục vụ NNNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai Từ đó, đề xuất giải pháp, kiến nghị giúp ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ nông nghiệp nông thôn thời gian tới TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu - Bắc Đồng Nai (2017-2021) Báo cáo kết kinh doanh năm phương hướng nhiệm vụ năm kế hoạch Đồng Nai 2017- 2021 Chính phủ (2008), Nghị số 26-NQ/TW hội nghị lần thứ bảy Ban chấp hành trung ương khóa X ngày 05/08/2008 nông nghiệp, nông dân, nông thôn, Hà Nội Chính phủ (2010), Nghị định số 41/NĐ-CP ngày 12/04/2010 sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn, Hà Nội Chính phủ (2015), Nghị định số 55/NĐ-CP ngày 09/06/2015 sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, Hà Nội Chính phủ (2018), Nghị định số 116/2018/NĐ-CP ngày 07/09/2018 sửa đổi, bổ sung số điều nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09 tháng năm 2015 phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2009) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, lý thuyết, tập giải NXB Thống kê, 2009 Nguyễn Thị Mai Hương Bùi Thị Quyên (2019) Yếu tố ảnh hưởng đến hài lòng doanh nghiệp nhỏ vừa dịch vụ hỗ trợ tín dụng ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Agribank Phú Thọ Hội thảo quốc tế: Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0; Pp: 432-446 Nguyễn Mạnh Hùng (2008), Chính sách tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn khu vực Tây Nguyên, Luận án tiến sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2021) Thông tư 11/2021/TT-NHNN ngày 30 tháng năm 2021 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội 10 Nguyễn Thị Minh Thảo (2016), Phát triển cho vay nhà khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Luận văn Tiến Sĩ Trường ĐH Thương Mại 11 Nguyễn Văn Tiến (2013) Nguyên lý nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Thống Kê, 2013 12 Nguyễn Văn Tuấn (2015), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Ngân hàng 13 Nguyễn Đình Thọ (2011), Phương pháp nghiên cứu khoa học kinh doanh Hà Nội: Nhà xuất Lao động-Xã hội 14 Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2005), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, tập Trường ĐH Kinh tế TP HCM: Nhà xuất Hồng Đức 15 Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008) Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, tập Trường ĐH Kinh tế TP HCM: Nhà xuất Hồng Đức