NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG tín DỤNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHÚ BÌNH

I HC THI NGUYấN TRNG I HC KINH T V QUN TR KINH DOANH MINH IP NNG CAO CH T LNG TN DNG NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIN NễNG THễN HUYN PH BèNH CHUYấN NGNH: KINH T NễNG NGHIP Mó s: 60 - 31 - 10 LUN VN THC S KINH T NGI HNG DN KHOA HC: TS PHM TH Lí Thỏi Nguyờn, nm 2008 -1LI M U Tớnh cp thit ca ti nghiờn cu Trong s ng v phỏt trin ca mi nn kinh t ca bt k mt quc gia no, l mt nhng yu t ngun lc quan trng v luụn khan him Bi vy, vic s dng cú hiu qu ngun l mc tiờu hng u ca cỏc nh qun lý kinh t dự tm vi mụ hay v mụ Trong nn kinh t th trng, tớn dng ngõn hng luụn l lnh vc hot ng phong phỳ v l mt nhng kờnh phõn phi, s dng cú hiu qu nht bi nú giỳp cho ngun luụn ng, ỏp ng kp thi cho cỏc nhu cu thit thc ca cỏ nhõn, t chc, ng thi tớn dng ngõn hng cng c s dng nh l mt nhng cụng c kinh t quan trng gúp phn thỳc y s tng trng v phỏt trin kinh t - xó hi ca quc gia Huyn Phỳ Bỡnh nm phớa ụng nam tnh Thỏi Nguyờn, giỏp vi thnh ph Thỏi Nguyờn v cỏc huyn ng H, Ph Yờn v Hip Ho (Bc Giang) Phỳ Bỡnh cú din tớch t nhiờn l 249,36km2, ton huyn cú 21 n v hnh chớnh, dõn s khong trờn 140 nghỡn ngi, ú dõn c sng khu vc nụng lõm nghip chim ti 90% dõn s ca huyn Phỳ Bỡnh l mt nhng huyn thun nụng ca t nh Thỏi Nguyờn, cụng nghip hu nh khụng cú, tiu th cụng nghip v dch v phỏt trin manh mỳn, trung mt s t im dõn c nh trung tõm huyn, xó v ven cỏc trc ng chớnh Trong nhng nm qua, tớn dng chất lượng tín dụng không góp phần thỳc y phỏt trin kinh t - xó hi ca huyn Phỳ Bỡnh m cũn tỏc ng trc tip n hiu qu hot ng kinh doanh ca Chi nhỏnh NHNo&PTNT&PTNT trờn a bn Trong xu th phỏt trin hin ca nn kinh t cng nh nhng yờu cu, thỏch thc rt ln i vi cht lng tớn dng ca cỏc NHTM thỡ vic xem xột ỏnh giỏ, nõng cao cht lng tớn dng S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -2c coi l yu t quan trng mang li li ớch i vi ngõn hng v cú nh hng rừ nột nht n sc kho nn kinh t Chớnh vỡ vy, tụi chn nghiờn cu ti: Nõng cao cht lng tớn dng Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn huyn Phỳ Bỡnh Mc tiờu nghiờn cu 2.1 Mc tiờu chung Nghiờn cu tỡm gii phỏp nhm nõng cao cht hot ng tớn dng ca NHNo&PTNT&PTNT huyn Phỳ Bỡnh 2.2 Mc tiờu c th - Nghiờn cu cỏc lý lun liờn quan n tớn dng ngõn hng thng mi v cht lng tớn dng; - Phõn tớch thc trng hot ng tớn dng ca NHNo&PTNT&PTNT Phỳ Bỡnh; - a mt s gii phỏp nhm nõng cao cht lng hot ng tớn dng NHNo&PTNT&PTNT Phỳ Bỡnh i tng v phm vi nghiờn cu 3.1 i tng nghiờn cu - Cỏc hot ng tớn dng ca NHNo&PTNT&PTNT Phỳ Bỡnh; - Mt s khỏch hng cú quan h tớn dng vi NHNo&PTNT&PTNT Phỳ Bỡnh 3.2 Phm vi nghiờn cu - ti cp ti tớn dng ca ngõn hng thng mi i vi phỏt trin lnh vc kinh t nụng nghip v nụng thụn - Thc tin hot ng tớn dng ca NHNo&PTNT&PTNT trờn a bn huyn Phỳ Bỡnh giai on t 2005-2007 S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -34 Nhng úng gúp khoa hc ca lun - Nờu c cỏc lý lun c bn v tớn dng ngõn hng th ng mi, cht lng tớn dng - Phõn tớch, ỏnh giỏ thc trng hot động tớn dng, cht lng tớn dng NHNo&PTNT&PTNT Phỳ Bỡnh - xut cỏc gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng phự hp nhm nõng cao hiu qu kinh doanh ca NHNo&PTNT&PTNT huyn Phỳ Bỡnh giai on ti Kt cu ca lun Ngoi phn m u, kt lun v danh mc ti liu tham kho, lun c chia thnh chng: Chng 1: Tng quan v cht lng tớn dng ngõn hng thng mi v phng phỏp nghiờn cu Chng 2: Thc trng hot ng tớn dng NHNo&PTNT&PTNT Phỳ Bỡnh Chng 3: Mt s gii phỏp nõng cao cht lng hot ng tớn dng NHNo&PTNT&PTNT Phỳ Bỡnh S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -4Chng 1: T NG QUAN V CHT L NG TN DNG NGN HNG THNG MI V PHNG PHP NGHIấN CU 1.1 Tớn dng ngõn hng thng mi 1.1.1 Mt s khỏi nim v tớn dng ngõn hng thng mi Tớn dng l mt phm trự kinh t tn ti v phỏt trin qua nhiu hỡnh thỏi kinh t - xó hi v cú nhiu quan im khỏc tu theo tng cp nghiờn cu Tớn dng l s chuyn nhng tm thi mt lng giỏ tr t ngi s hu sang ngi s dng sau mt thi gian s thu hi mt lng giỏ tr ln hn lng giỏ tr ban u( 1) Phm vi nghiờn cu ca ti ny, chỳng tụi ch cp n tớn dng ngõn hng l mi quan h gia mt bờn l ngõn hng, cũn mt bờn l cỏc cỏ nhõn, h gia ỡnh v cỏc phỏp nhõn khỏc trongn n kinh t quc dõn, ú: + Cỏ nhõn c hiu l ch th c lp tham gia cỏc quan h dõn s cú y nng lc phỏp lut dõn s v nng lc hnh vi dõn s + H gia ỡnh c hiu l bao gm cỏc thnh viờn cú quan h huyt thng, cú ti sn chung, cựng úng gúp cụng sc hot ng kinh t chung sn xut nụng, lõm, ng nghip hoc mt s lnh vc sn xut, kinh doanh khỏc phỏp lu t quy nh l ch th tham gia quan h dõn s thuc cỏc lnh vc ny + T hp tỏc c hỡnh thnh trờn c s hp ng hp tỏc cú chng thc ca U ban nhõn dõn xó, phng, th trn ca t ba cỏ nhõn tr lờn, cựng úng gúp ti sn, cụng sc thc hin nhng cụng vi c nht nh, cựng hng li v cựng chu trỏch nhim l ch th cỏc quan h dõn s (1) Khỏi nim theo giỏo trỡnh Nghip v kinh doanh Ngõn hng nõng cao - Hc vin Ngõn hng S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -5+ Mt t chc c cụng nhn l phỏp nhõn cú cỏc iu kin: c thnh lp hp phỏp; cú cu t chc cht ch; cú ti sn c lp vi cỏ nhõn, t chc khỏc v t chu trỏch nhim bng ti sn ú; nhõn danh mỡnh tham gia cỏc quan h phỏp lut mt cỏch c lp + Ngõn hng cú th hiu l mt doanh nghip c cho phộp v c thnh lp theo cỏc quy nh ca Phỏp lut ng hot ng kinh doanh tin t, lm dch v nhn tin gi v s dng tin gi cp tớn dng, cung ng cỏc dch v toỏn Vỡ vy, Ngõn hng cng y cỏc iu kin l mt phỏp nhõn Bn cht ca tớn dng l quan h vay mn cú hon tr c v lói sau mt thi gian nht nh, l quan h chuyn nhng tm thi quyn s dng vn, l quan h bỡnh ng v hai bờn cựng cú li Trong nn kinh t hng hoỏ cú nhiu loi hỡnh tớn dng nh: Tớn dng thng mi, tớn dng ngõn hng, tớn dng Nh nc, tớn dng chớnh sỏch, Cỏc loi tớn dng u cú nhng im chung v khỏc bit nht nh: + Tớn dng thng mi l loi tớn dng rt ph bin tớn dng quc t, l loi tớn dng gia cỏc nh doanh nghip cp cho vay, khụng cú s tham gia ca ngõn hng hoc cng cú th hiu l loi tớn dng c cp bng hng húa dch v ch khụng phi bng tin Cú ba loi tớn dng thng mi: Tớn dng thng mi cp cho nh nhp khu (gi l tớn dng xut khu), Tớn dng thng mi cp cho ngi xut khu (gi l tớn dng nhp khu), Tớn dng nh mụi gii cp cho ngi xut khu v nhp khu + Tớn dng ngõn hng cng mang bn cht chung ca quan h tớn dng núi chung ú l quan h tin cy ln vay v cho vay gia cỏc ngõn hng, t chc tớn dng vi cỏc doanh nghip v cỏc cỏ nhõn, c thc hin di hỡnh thc tin t v theo nguyờn tc hon tr v cú lói S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -6+ Tớn dng Nh n c l quan h tớn dng gia Nh nc vi dõn c hoc ch th kinh t khỏc, ú Nh nc l ngi i vay Tớn dng Nh nc c thc hin thụng qua hai hỡnh thc: Trỏi phiu Chớnh ph v Trỏi phiu a phng + Tớn dng chớnh sỏch cng l mt dng ca tớn dng ngõn hng nhiờn im khỏc bit l Nh nc dựng ngun ngõn sỏch Nh nc, vay, ti tr v ng u thỏc thụng qua mt ngõn hng chc nng (NHCSXH) hay mt NHTM cho vay cỏc c th Nh nc quy nh (h nghốo, doanh nghip cụng ớch, doanh nghip xut nhp khu chin l c ) vi lói sut thng thp hn lói sut ca cỏc NHTM (phn chờnh lch lói sut Nh nc s cp bự bng ngõn sỏch Nh nc) 1.1.2 Phõn loi tớn dng 1.1.2.1 Cn c vo thi gian s dng Phõn chia theo thi gian cú ý ngha quan trng i vi ngõn hng vỡ thi gian liờn quan mt thit n tớnh an ton v sinh li ca tớn dng cng nh kh nng hon tr ca khỏch hng, vỡ th phõn thnh: + Tớn dng ngn hn: t n m tr xung Tớn dng ngn hn thng c ỏp dng ti tr cho ti sn lu ng vỡ thng cú vũng quay trờn 1vũng/1nm + Tớn dng trung hn: t trờn nm n nm, loi hỡnh ny c dựng ti tr cho cỏc nhu cu u t ti sn c nh nh: phng tin ti, mỏy múc, trang thit b, cõy trng vt nuụi lõu nm + Tớn dng di hn: trờn n m Cụng trỡnh xõy dng nh : nh , nh xng, sõn bay, cu ng, dõy chuyn mỏy múc cú giỏ tr ln, cú thi gian s dng lõu di c xem xột cp tớn dng di hn S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -71.1.2.2 Cn c vo ti sn bo m Nu cn c vo tớnh cht bo m an ton ca khon vay, cú th chia tớn dng thnh hai loi: + Tớn dng cú ti sn bo m Khon vay cú th c th chp bng mt lng ti sn cú th chuyn i thnh tin ca chớnh bờn vay hoc bờn th ba nh: may múc, gia sỳc, hng hoỏ, n s phm, bt ng sn, hay thm chớnh ti sn hỡnh thnh t vay + Tớn dng k hụng cú ti sn bo m Cỏc khon vay khụng cú ti sn bo m c xem xột cp cho cỏc khỏch hng cú uy tớn, khỏch hng lm n thng xuyờn cú lói, tỡnh hỡnh ti chớnh lnh mnh, cú lch s quan h tớn dng tt vi cỏc ngõn hng hoc cỏc khon cho vay theo ch th ca Chớnh ph 1.1.2.3 Cn c vo hỡnh thc cho vay + Chit khu th ng phiu v cỏc loi giy t cú giỏ, theo ú ngõn hng ng trc tin cho khỏch hng tng ng vi giỏ tr ca thng phiu hoc giy t cú giỏ tr i phn chờnh lch thu nhp d tớnh em li cho ngõn hng ngõn hng tr thnh ch s hu ca th ng phiu v cỏc giy t cú giỏ cha n hn + Cho vay l vic ngõn hng a tin cho khỏch hng vi cam kt khỏch hng phi hon tr c gc v lói nhng khong thi gian xỏc nh + Bo lónh l vic ngõn hng cam kt thc hin cỏc ngha v ti chớnh thay khỏch hng ca mỡnh trng hp khỏch hng thc hin khụng ỳng ngha v cam kt vi cỏc bờn i tỏc khỏc + Cho thuờ ti chớnh l vic ngõn hng b tin mua ti sn cho khỏch hng thuờ theo nh ng tho thun nhtnh v tr tin thuờ v cú tho thun x lý ti sn ht hn hp ng thuờ S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -81.1.2.4 Cn c vo mc ri ro phõn loi theo tiờu thc ny, ngõn hng cn nghiờn cu xõy dng cỏc mc ri ro theo mc t thp n cao cho cỏc khon mc ti sn bao gm c ni v ngoi bng, trờn c s ú cú bin phỏp phũng nga v trớch lp d phũng tn tht kp thi + Tớn dng lnh mnh: cỏc khon tớn dng cú kh nng thu hi cao + Tớn dng cú : cỏc khon tớn dng cú du hiu khụng lnh mnh nh khỏch hng chm tiờu th hng hoỏ, tin thc hin k hoch chm, khỏch hng chu ri ro, thiờn tai + Cỏc khon n tiờu chun v cn chỳ ý l cỏc khon n tt hoc b quỏ hn thi gian ngn nhng khỏch hng cú k hoch khc phc tt + Cỏc khon n xu: l cỏc khon n quỏ hn thi gian di, kh n ng tr n rt kộm, khỏch hng chõy ỡ khụng tr n, cú kh nng mt + Cỏc khon n khú ũi: l cỏc khon n m ngõn hng ó s dng qu d phũng ri ro x lý v c hch toỏn theo dừi ngoi bng 1.1.3 Vai trũ ca tớn dng ngõn hng phỏt trin kinh t nụng nghip v nụng thụn Ngõn hng úng mt vai trũ ht sc quan trng quỏ trỡnh phỏt trin ca nn kinh t quc dõn i vi Nh nc thỡ tớn dng ngõn hng cũn l mt cụng c c lc, hu hiu qun lý kinh t i vi cỏc doanh nghip, cỏ nhõn thỡ tớn dng ngõn hng l ngun ỏp ng cho s thiu ht tm thi v sn xut v tiờu dựng Mc dự vai trũ ca h thng ngõn hng thng mi ca nh hng rt ln n ton din nn kinh t ca mi quc gia, c cỏc nh kinh t vớ nh mch mỏu ca nn kinh t S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -91.1.3.1 Vn tớn dng gúp phn khai thỏc mi tim nng v ti nguyờn thiờn nhiờn v lao ng Tim nng phỏt trin kinh t - xó hi nụng thụn nc ta rt ln, nu cú chớnh sỏch u t tớn dng hp lý thỡ chc chn s khai thỏc trit v phỏt huy c hiu qu ca cỏc yu t ngun lc nụng thụn phỏt trin kinh t - xó hi Ngun vay s giỳp cho sc lao ng c gii phúng, kt hp vi t c giao quyn s dng lõu di cho tng h sn xut s to c nhiu nụng sn phm cho tiờu dựng v cho xut khu ca t nc Mun a nn kinh t nụng thụn t t cung t cp sang nn kinh t hng hoỏ, trc ht phi cú hai yu t c bn l c ch qun lý v vn, õy l hai yu t quyt nh C ch khoỏn theo Ngh quyt 10 ó to bc ngot ln thỳc y sn xut phỏt trin H sn xut l n v kinh t t ch, h c quyt nh sn xut kinh doanh v tiờu th sn phm, chớnh iu ú ó gúp phn lm cho sn xut ngy cng phỏt trin S chuyn bin c ch qun lý tt yu dn n thay i v quan h tớn dng hin tớn dng ngõn hng ch yu trung cho phỏt trin kinh t nụng thụn 1.1.3.2 Vn tớn dng to iu kin phỏt trin cỏc ngnh ngh nhm gii quyt cỏc cụng n vic lm cho ngi lao ng, tng thu nhp ci thin i sng Chớnh vic xõy dng c s vt cht k thut, xõy dng c s ch bin nụng sn ó thu hỳt mt s lao ng d tha nụng thụn, to cụng n vic lm cho nhõn dõn Mt khỏc, da vo li th so sỏnh gia cỏc vựng, cỏc a phng ngi dõn ó phỏt trin cỏc ngnh ngh truyn thng, ngh mi l ni thu hỳt nhiu lao ng d tha nụng thụn Nh c ch th trng ngi dõn ó m mang tm hiu bit hn, vy cú rt nhiu ngnh ngh mi i ỏp ng c nhu cu th trng, t ú thu hỳt nhiu lao ng, to cụng n vic lm v nõng cao thu nhp ci thin i sng Chớnh vỡ vy m tớn S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -10dng ó trc tip v giỏn tip nh hng n s phỏt trin nhng ngnh ngh truyn thng v nhng ngnh ngh mi 1.1.3.3 Tỏc ng ca tớn dng vi ngi dõn tip thu cụng ngh mi, nõng cao trỡnh sn xut, tng cng hch toỏn kinh t Ngoi phn t cú ca nụng dõn, ngõn sỏch, ngõn hng ó cung ng tớn dng khụng ch b sung ngun ngn hn m cũn u t trung v di hn nhm xõy dng c s vt cht k thut tiờn tin vo sn xut phc v trc tip hay giỏn tip cho quỏ trỡnh sn xut nh xõy dng nhng cụng trỡnh thy li, mng li in, c s cụng nghip ch bin nụng sn, phỏt trin ngnh ngh tiu th cụng nghip nhm phc v phỏt trin nụng nghip xõy dng nụng thụn mi Cựng vi vic u t xõy dng v ci to nhõn ging mi cú nng sut v cht lng cao phc v sn xut, tiờu dựng v xut khu vi hiu qu kinh t ngy cng cao Trong thi i cỏch mng khoa hc k thut phỏt trin nh v bóo, cỏch mng sinh hc thay i hng gi, hng ngy ũi hi ngi nụng dõn mun sn xut phi khụng ngng nõng cao trỡnh ca mỡnh Kt qu cui cựng ó nh hng n cuc sng bn thõn v gia ỡnh h Ngoi vic tớch cc cn cự lao ng, h phi ỏp dng tin b khoa hc k thut mi, quy trỡnh cụng ngh vờ ging cõy ging nhm t hiu qu kinh t cao nht Cnh tranh c ch th trng ũi hi trỡnh sn xut kinh doanh ca h cng cao, h rt mun sn xut kinh doanh nhng cõy trng vt nuụi cú nng sut, hiu qu kinh t cao Ngun tớn dng ó giỳp cho h nụng dõn thc hin kp thi ý tng ca h Nhng tớn dng l cho vay phi hon tr c v lói y ỳng hn, vay phi cú hiu qu iu ú bt buc cỏc h nụng dõn phi suy ngh, cõn nhc hch toỏn tit kim chi phớ cú u vo l nh nht, chi phớ ớt nht nhng thu c phn lói l n nht v thc s ng vng c ch th trng S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -111.1.3.4 Vn tớn dng ó thc s gúp phn gii quyt cỏc xó hi, l cụng c c lc nhm thc hin xoỏ gim nghốo nụng thụn Vn tớn dng ó gúp phn hn ch nn cho vay nng lói nụng thụn Trc õy chớnh sỏch u t cho nụng thụn ch yu thụng qua th trng ngm Chớnh vic m rng cho cỏc h nụng dõn vay ó gúp phn hn ch v khc phc tỡnh trng cho vay nng lói nụng thụn Vic cung ng tớn dng cho h sn xut ũi hi phi s dng ỳng mc ớch v cú hiu qu Vi chớnh sỏch u t ca Nh nc tớn dng ó i sõu vo tn bn lng, tn tay ngi sn xut thỳc y sn xut phỏt trin lm cho h nghốo thoỏt nghốo tr nờn n, h giu li cng giu thờm, b mt nụng thụn c ci thin 1.1.3.5 Vn tớn dng gúp phn thỳc y s hỡnh thnh th trng ti chớnh nụng thụn Trong quỏ trỡnh chuyn nn kinh t nc ta sang nn kinh t th trng thỡ vic hỡnh thnh th trng ti chớnh nụng thụn l mt ũi hi bc thit Th trng ti chớnh nụng thụn ni gii quyt quan h cung cu v nhm tho nhu cu phỏt trin kinh t nụng thụn chớnh hot ng tớn dng ó gúp phn y nhanh s phỏt trin ca th trng ti chớnh nụng thụn - TDNH gúp phn hn ch v dn dn xoỏ b nn cho vay nng lói nụng thụn Mt nhng c im quan trng ca sn xut nụng nghip l mang tớnh thi v cao nờn ti thi im cha thu hoch c nụng phm, cha cú hng hoỏ bỏn, ngi nụng dõn th ng tỡnh trng thiu thu nhp ỏp ng nhu cu chi tiờu ti thiu, õy l iu kin nn cho vay nng lói honh hnh Tỡnh trng cho vay nng lói nụng thụn ó tn ti t lõu v cú tỏc ng rt ln n sn xut v i sng ca nhõn dõn Vi mc lói sut quỏ cao, nú l nguyờn nhõn gõy nhng tiờu cc nụng thụn.Thụng qua cỏc chớnh sỏch cho vay h sn xut, cỏc NHTM ang dn dn nhn c s tớn nhim ca khỏch hng c bit l h sn xut vỡ nh cú ca Ngõn S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -12hng m cỏc h ó tn dng c c hi kinh doanh vi chi phớ hp lý, giỳp cho ngi dõn sn xut, kinh doanh ngy cng cú hiu qu hn - TDNH cũn gúp phn y nhanh quỏ trỡnh tớch t v trung nụng nghip Vn giỳp cho sn xut hng hoỏ phỏt trin lm thu nhp ca ngi sn xut tng Do ú tớch lu ca mi ngi dõn tng lm tin kớch thớch nn kinh t tng tớch lu to iu kin cho kinh t phỏt trin Cỏc NHTM vi t cỏch l trung gian ti chớnh, l cu ni gia tit kim v u t ó thỳc y quỏ trỡnh trung vn, trung sn xut trờn c s ú gúp phn tớch cc vo quỏ trỡnh ng liờn tc ca ngun 1.1.3.6 Vn tớn dng tỏc ng n c cu kinh t nụng thụn Nc ta nhng nm trc õy tn ti c cu kinh t nụng thụn mang tớnh truyn thng vi quan h hin vt l hỡnh nh bao trựm sinh hot kinh t v chi phi cỏc quan h kinh t Cỏc quan h tin t ó cú lỳc hỡnh thnh nhng khụng sc thay th cỏc quan h hin vt, cú lỳc cú ni li to tin trỡ cỏc quan h ny Khi chuyn sang nn kinh t th trng thỡ cỏc quan h kinh t ny tng bc c thay th bi cỏc quan h tin t Lỳc ú c cu kinh t nụng thụn c xỏc lp li phự hp vi yờu cu ca c cu th trng v cỏc iu kin t nhiờn, kinh t xó hi TDNH gúp phn to s chuyn dch c cu kinh t nụng nghip nụng thụn Thụng qua vic u t gúp phn thay i cỏc ngnh ngh, t trng sn xut gia cỏc ngnh ngh vi T vic ch cú trng lỳa nc, nh cú TDNH m ngi dõn ó mnh dn u t vo mt s lnh vc khỏc nh kinh doanh dch v, mua cỏc t liu sn xut phc v tt hn cho sn xut nụng nghip, trng cõy n qu Bờn cnh ú cũn thỳc y vic phỏt trin mt s ngnh tiu th cụng nghip, to cụng n vic lm v tng thu nhp cho mt b phn dõn c T ú lm thay i c cu kinh t nụng nghip nụng thụn S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -13Trong nn kinh t th trng mi hot ng sn xut kinh doanh ca cỏc ch th u nhm mc ớch cui cựng l li nhun H tỡm mi cỏch ti a hoỏ l i nhun cho nờn t u h phi xỏc nh lm cỏi gỡ m th trng cn, loi b cỏi gỡ m th trng khụng cn v nh th ó lm cho c cu kinh t nụng thụn thay i õy vai trũ ca tớn dng nụng thụn rt quan trng Nú chớnh l ngun rt ln nụng thụn giỳp cho cỏc ch th tin hnh hot ng sn xut kinh doanh, ỏp ng nhng mc tiờu ó to nng lc mi cho hot ng ca cỏc ch th cui cựng cú c nhng sn phm v cht lng, nhiu v s lng Vn tớn dng lm thay i c cu kinh t nụng thụn lm cho kinh t hng hoỏ phỏt trin thỡ bn thõn nú li l tin cho th trng hng húa sinh hot kinh t nụng thụn Biu hin rừ nht trờn cỏc mt nh hỡnh thnh nờn th trng hng húa v dch v, thỳc y quỏ trỡnh lu thụng t do, nõng dn tớnh cht ngang giỏ trao i hng hoỏ v nõng dn kh nng t iu chnh trc cỏc tớn hiu th trng ca cỏc ch th kinh doanh Tip theo l hỡnh thnh th trng cỏc yu t sn xut ni bt rung t, gii phúng rung t bin nú thnh mt yu t kinh t thc s cú giỏ c c lu thụng t trờn th trng iu ny lm cho nng sut rung t c nõng cao, giỏ tr sn phm hng húa to mi n v din tớch c tng lờn khụng ngng Cựng vi vic th trng hoỏ rung t thỡ ngi dõn c gii phúng sc lao ng õy chớnh l tin cho s phõn ró ngun lao ng nụng thụn v hỡnh thnh nờn th trng sc lao ng khu vc nụng thụn Túm li, tớn dng cú vai trũ to n l vic phỏt trin sn xut, to iu kin phỏt trin cỏc ngnh ngh, nhm chuyn dch c cu kinh t nụng thụn theo hng hng hoỏ ngy cng nhiu, thu nhp ca ngi dõn nụng thụn ngy cng cao, i sng kinh t v hoỏ ca ng i dõn tng S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -14bc c nõng lờn, khong cỏch gia thnh th v nụng thụn ngy cng thu hp dn 1.1.3.7 Vai trũ ca tớn dng ngõn hng i vi s phỏt trin kinh t h sn xut Trong nhiu nm qua, t thnh lp Ngõn hng Quc gia Vit Nam (thỏng 5/1951) n nay, dự t nc ta ó tri qua nhng giai on khú khn nhng Nh nc ta luụn chỳ trng n vic h tr cho ng bo cỏc vựng nụng thụn, m bo phỏt trin kinh t gia ỡnh cng nh phỏt huy tim nng ca h sn xut vic cung cp lng thc, thc phm v nhng sn phm thit yu cho xó hi Nhm ỏp ng nhu cu kinh t xó hi ngy cng cao, cỏc NHTM ó tham gia cung ng cho sn xut nụng nghi p m ch yu l thụng qua h sn xut Tớn dng Ngõn hng ó úng gúp mt phn rt quan trng phỏt trin kinh t xó hi núi chung v phỏt trin kinh t h nụng dõn núi riờng c bit i vi Vit Nam - mt nc nụng nghip vi hn 80% dõn c sng v lm vic lnh vc nụng nghip v nụng thụn, ch yu l sn xut nh l, chia ct, trỡnh khoa hc k thut lc hu, nng sut lao ng thp Mt khỏc, c ch qun lý mi hin nay, theo khoỏn 10 Nh nc ó giao quyn s dng t lõu di ch o h sn xut, mi h gi õy ó l mt n v kinh t t ch, cú quyn lm ch mnh rung ca mỡnh Do vy, kinh t h sn xut phỏt trin thỡ TDNH cú vai trũ rt quan trng, th hin: - Phỏt huy ti a ni lc ca cỏc h sn xut, khai thỏc ht cỏc tim nng v lao ng, t mt cỏch hp lý, cú hiu qu T vic cú cỏc h s m rng sn xut, trờn mt mnh t cú th trng nhiu loi cõy v nhiu v, to vic lm cho ngi lao ng v tn dng ti a tim lc sn cú - TDNH giỳp cỏc h sn xut phỏt huy c tớnh t ch, nng ng sỏng to iu ú xut phỏt t c trng ca tớn dng l tớnh thi hn v tớnh hon S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -15tr - n hn toỏn nh ó tho thun thỡ ngi vay phi hon tr cho Ngõn hng c n gc v lói Vỡ vy quỏ trỡnh sn xut h sn xut phi khụng ngng i mi, ỏp dng nhng thnh tu khoa hc k thut lnh vc nụng nghip nõng cao nng sut cõy trng, vt nuụi, to ngun thu tr n H sn xut vay phi ch ng s dng cú hiu qu T ú to s phỏt trin vng chc kinh t nụng thụn, giỳp ngi nụng dõn nõng cao trỡnh dõn trớ, kin thc v khoa hc k thut v kinh doanh gúp phn a nụng nghip v nụng thụn phỏt trin theo hng cụng nghip hoỏ hin i hoỏ - TDNH gúp phn nõng cao i sng vt cht, tinh thn ca ngi dõn, gúp phn rỳt ngn khong cỏch v mc sng gia thnh th v nụng thụn, xoỏ b s phõn hoỏ giu nghốo, a nụng thụn tin kp thnh th TDNH ch ng tng ngun dõn ng thi cng khụng ngng ỏp ng nhu cu nụng dõn phỏt trin a dng ngnh ngh, gúp phn tng thu nhp, n nh i sng Vn TDNH gúp phn khụng nh vo vic khụi phc, hon thin v phỏt trin h thng cỏc kt cu h tng kinh t xó hi nụng thụn nh giao thụng, thụng tin, thu li v nc sch, in, ng, trng, trm y t, nh v cỏc cụng trỡnh hoỏ phỳc li cụng cng khỏc T ú to s phỏt trin ton din kinh t nụng thụn, to s bin i sõu sc i sng kinh t xó hi nụng thụn c v lng v cht Mt khỏc, trỡnh dõn trớ ca ngi dõn cng ngy cng tng lờn, kinh doanh cú hiu qu hn lm thu nhp tng lờn, tiờu dựng cng tng lờn Nh vy i sng vt cht tinh thn ca ngi lao ng c ci thin - TDNH to nhng mụ hỡnh kinh t mi nụng thụn, gúp phn m rng sn xut hng hoỏ, tiờu biu l mụ hỡnh kinh t trang tri, VAC, Cỏc h sn xut nh cú ca Ngõn hng ó u t mua sm cỏc vt dng dựng cho sn xut tng ng vi tim nng sn cú ca gia ỡnh mỡnh S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -16Vớ d, cú h thỡ mua mỏy múc kinh doanh dch v, ch bin nụng sn; cú h u t vo chn nuụi, nuụi trng thu sn Tu theo iu kin sn cú ca tng h m cú phng ỏn sn xut kinh doanh phự hp, cú kh nng thu li cao.Vỡ vy m núi kinh t h sn xut l n v kinh t cú s kt hp hi ho gia sn xut v xó hi, gia quy mụ, phng thc, iu kin sn xut vi lc lng lao ng c th ca gia ỡnh Cng nh cú cỏc hỡnh thc u t ca Ngõn hng nh cho vay trc tip n h sn xut, cho vay t hp tỏc, cho vay t vay vn, cho vay thụng qua doanh nghip nh nc m kinh t h sn xut v kinh t h nụng trng viờn kt hp vi kinh t quc doanh, hp tỏc xó to cỏc vựng sn xut hng hoỏ ln nh vựng chuyờn canh cõy cụng nghip, c phờ, cao su, mớa ng, lỳa T ú to c mt s hng nụng sn xut khu cú sc cnh tranh trờn th trng v ngoi nc Nh vy, TDNH cú vai trũ quan trng khụng ch i vi vic phỏt trin kinh t h sn xut m cũn i vi c s phỏt trin ca nn kinh t Nú y nhanh quỏ trỡnh quỏ trỡnh phỏt trin ca khu vc kinh t nụng thụn, lm tng giỏ tr sn xut m khu vc ny mang li Hot ng ca Ngõn hng gúp phn ỏng k vo vic thc hin ng li chớnh sỏch m ng v Nh nc ta ra: Cụng nghip hoỏ - hin i hoỏ nụng nghip nụng thụn, tng bc a nụng thụn phỏt trin khụng ngng v mi mt, dn dn xoỏ i ranh gii v kinh t gia thnh th v nụng thụn. 1.1.4 Cỏc nguyờn tc v iu kin cp tớn dng ngõn hng 1.1.4.1 Khỏch hng vay phi m bo cỏc nguyờn tc sau: - S dng vay ỳng mc ớch ó tha thun hp ng tớn dng; - Phi hon tr n gc v lói tin vay ỳng hn ó tha thun hp ng tớn dng S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -17- Tin vay c phỏt bng tin mt hoc chuyn khon theo mc ớch s dng tin vay ó tha thun hp ng tớn dng 1.1.4.2 Ngõn hng ni cho vay xem xột v quyt nh cho vay khỏch hng cú cỏc iu kin sau: - Cú nng lc phỏp lut dõn s, cú hnh vi dõn s v chu trỏch nhim dõn s theo quy nh ca phỏp lut: + i vi h sn xut, cỏ nhõn thỡ phi c trỳ (thng trỳ hoc tm trỳ) ti a bn qun, huyn, th xó, thnh ph trc thuc tnh ni chi nhỏnh ngõn hng cho vay úng tr s i din h, cỏ nhõn giao dch vi ngõn hng l ch h, cỏ nhõn phi cú nng lc phỏp lut v nng lc hnh vi dõn s + i vi doanh nghip: c cụng nhn l phỏp nhõn theo iu 94 v iu 96 B lut Dõn s v cỏc quy nh khỏc ca phỏp lut Vit Nam i vi doanh nghip thnh viờn hch toỏn ph thuc: phi cú giy u quyn vay ca phỏp nhõn trc tip qun lý Ch Doanh nghip t nhõn phi cú nng lc phỏp lut dõn s, nng lc hnh vi dõn s v hot ng theo Lut Doanh nghip Thnh viờn hp danh ca cụng ty hp danh phi cú nng lc phỏp lut dõn s, nng lc hnh vi dõn s v hot ng theo Lut Doanh nghip - Mc ớch s dng vay hp phỏp - Cú kh nng ti chớnh m bo tr n theo thi gian cam kt: cú t cú tham gia v phng ỏn, d ỏn; kinh doanh cú hiu qu; khụng cú n quỏ hn hoc n khú ũi ti ngõn hng - Cú d ỏn u t, phng ỏn sn xut kinh doanh kh thi, cú hiu qu - Thc hin cỏc quy nh v m bo tin vay theo quy nh ca Chớnh ph, NHNN Vit Nam v hng dn c th ca mi ngõn hng thng mi S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -181.1.4.3 Quy trỡnh cp tớn dng ca ngõn hng thng mi Quy trỡnh cho vayc bt u t CBTD tip nhn h s khỏch hng v kt thỳc k toỏn viờn tt toỏn - lý hp ng tớn dng, c tin hnh theo ba bc: - Thm nh trc cho vay; - Kim tra, giỏm sỏt cho vay; - Kim tra, giỏm sỏt, t chc thu hi n sau cho vay Quy trỡnh tớn dng c túm tt s sau: S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn -19S :1 QUY TRèNH CP TN DNG Xỏc nh th trng v cỏc th trng mc tiờu XUT TN DNG THM NH NHU CU KHCH HNG Tip nhn yờu cu khỏch hng Tỡm hiu trin vng Tham kho ý kin bờn ngoi THNG LNG Mc ớch vay HKD Qun lý S liu PHấ DUYT K hn Thanh toỏn Cỏc iu khon Bo m tin vay Cỏc khỏc Cỏn b qun tr ri ro Giỏm c/Tng giỏm c TH TC H S & GII NGN TH TC H S GII NGN D tho hp ng Xem xột h s Kim tra ti sn bo m Min b giy t phỏplý Cỏc khỏc Th tc h s hon tt Chuyn tin QUN Lí DANH MC QUN Lí TN DNG S liu Cỏc iu khon Bo m tin vay Thanh toỏn ỏnh giỏ tớn dng Tr n ỳng hn Du hiu bt thng Nhn bit sm Chớnh sỏch x lý Qun lý Du hiu cnh bỏo C gng thu hi n Bin phỏp phỏp lý Tỏi c cu S húa bi Trung tõm Hc liu i hc Thỏi Nguyờn THANH TON Tr gc Tr lói TN THT Khụng tr n gc Khụng tr n lói http://www.lrc-tnu.edu.vn [...]... sử dụng vốn có hiệu quả Từ đó tạo ra sự phát triển vững chắc trong kinh tế nông thôn, giúp người nông dân nâng cao trình độ dân trí, kiến thức về khoa học kỹ thuật và kinh doanh góp phần đưa nông nghiệp và nông thôn phát triển theo hướng công nghiệp hoá hiện đại hoá - TDNH góp phần nâng cao đời sống vật chất, tinh thần của người dân, góp phần rút ngắn khoảng cách về mức sống giữa thành thị và nông thôn, ... của Ngân hàng góp phần đáng kể vào việc thực hiện đường lối chính sách mà Đảng và Nhà nước ta đề ra: “Công nghiệp hoá - hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn, từng bước đưa nông thôn phát triển không ngừng về mọi mặt, dần dần xoá đi ranh giới về kinh tế giữa thành thị và nông thôn. ” 1.1.4 Các nguyên tắc và điều kiện cấp tín dụng ngân hàng 1.1.4.1 Khách hàng vay vốn phải đảm bảo các nguyên tắc sau: - Sử dụng. .. dựng cơ sở vật chất kỹ thuật tiên tiến vào sản xuất phục vụ trực tiếp hay gián tiếp cho quá trình sản xuất như xây dựng những công trình thủy lợi, mạng lưới điện, cơ sở công nghiệp chế biến nông sản, phát triển ngành nghề tiểu thủ công nghiệp nhằm phục vụ phát triển nông nghiệp xây dựng nông thôn mới Cùng với việc đầu tư xây dựng và cải tạo nhân giống mới có năng suất và chất lượng cao phục vụ sản... làm thay đổi cơ cấu kinh tế nông thôn làm cho kinh tế hàng hoá phát triển thì bản thân nó lại là tiền đề cho thị trường hàng hóa sinh hoạt kinh tế nông thôn Biểu hiện rõ nhất trên các mặt như hình thành nên thị trường hàng hóa và dịch vụ, thúc đẩy quá trình lưu thông tự do, nâng dần tính chất ngang giá trong trao đổi hàng hoá và nâng dần khả năng tự điều chỉnh trước các tín hiệu thị trường của các...-1 0dụng đã trực tiếp và gián tiếp ảnh hưởng đến sự phát triển những ngành nghề truyền thống và những ngành nghề mới 1.1.3.3 Tác đ ộng của vốn tín dụng với người dân tiếp thu công nghệ mới, nâng cao trình độ sản xuất, tăng cường hạch toán kinh tế Ngoài phần vốn tự có của nông dân, vốn ngân sách, ngân hàng đã cung ứng tín dụng không chỉ để bổ sung nguồn vốn ngắn hạn mà còn đầu tư vốn trung và dài... thành thị và nông thôn ngày càng thu hẹp dần 1.1.3.7 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế hộ sản xuất Trong nhiều năm qua, từ khi thành lập Ngân hàng Quốc gia Việt Nam (tháng 5/1951) đến nay, dù đất nước ta đã trải qua những giai đoạn khó khăn nhưng Nhà nước ta luôn chú trọng đến việc hỗ trợ vốn cho đồng bào ở các vùng nông thôn, đảm bảo phát triển kinh tế gia đình cũng như phát. .. thực, thực phẩm và những sản phẩm thiết yếu cho xã hội Nhằm đáp ứng nhu cầu kinh tế xã hội ngày càng cao, các NHTM đã tham gia cung ứng vốn cho sản xuất nông nghi ệp mà chủ yếu là thông qua hộ sản xuất Tín dụng Ngân hàng đã đóng góp một phần rất quan trọng trong phát triển kinh tế xã hội nói chung và phát triển kinh tế hộ nông dân nói riêng Đặc biệt đối với Việt Nam - một nước nông nghiệp với hơn 80%... tư vốn cho nông thôn chủ yếu thông qua thị trường ngầm Chính việc mở rộng cho các hộ nông dân vay vốn đã góp phần hạn chế và khắc phục tình trạng cho vay nặng lãi ở nông thôn Việc cung ứng vốn tín dụng cho hộ sản xuất đòi hỏi phải sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả Với chính sách đầu tư của Nhà nước vốn tín dụng đã đi sâu vào tận bản làng, tận tay người sản xuất thúc đẩy sản xuất phát triển làm cho... triển kinh tế ở nông thôn chính hoạt động tín dụng đã góp phần đẩy nhanh sự phát triển của thị trường tài chính ở nông thôn - TDNH góp phần hạn chế và dần dần xoá bỏ nạn cho vay nặng lãi ở nông thôn Một trong những đặc điểm quan trọng của sản xuất nông nghiệp là mang tính thời vụ cao nên tại thời điểm chưa thu hoạch được nông phẩm, chưa có hàng hoá để bán, người nông dân thườ ng ở trong tình trạng thiếu... thêm, bộ mặt nông thôn được cải thiện 1.1.3.5 Vốn tín dụng góp phần thúc đẩy sự hình thành thị trường tài chính ở nông thôn Trong quá trình chuyển nền kinh tế nước ta sang nền kinh tế thị trường thì việc hình thành thị trường tài chính ở nông thôn là một đòi hỏi bức thiết Thị trường tài chính ở nông thôn nơi giải quyết quan hệ cung cầu về vốn nhằm thoả mãn nhu cầu phát triển kinh tế ở nông thôn chính