Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu
Hội nhập kinh tế toàn cầu đã đặt ra cho hệ thống ngân hàng Việt Nam một thách thức vô cùng lớn.Trong những năm tới đây, Nền kinh tế Việt Nam sẽ phải tiếp tục mở cửa cho các đối thủ cạnh tranh nước ngoài, trong đó bao gồm cả các ngân hàng nước ngoài Để hội nhập thành công và cũng như không để lép vế bên phần sân nhà trước các đối thủ ngân hàng lớn, tiềm lực mạnh đến từ nước ngoài, các ngân hàng thương mại bắt buộc phải năng cao hiệu quả hoạt động cũng như lành mạnh hóa tài chính theo chuẩn mực quốc tế.Và một trong những yếu tố quan trọng để làm được điều đó là hoàn thành tốt việc quản lí rủi ro trong hoạt động của mình.
Hoạt động ngân hàng luôn tiềm ẩn những yếu tố rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng.Đối với một ngân hàng thương mại nằm trong địa bàn thành phố Hà Nội( thuộc tỉnh hà tây cũ) , hoạt động thường xuyên liên quan tới việc cấp tín dụng cho nhiều tổ chức và doanh nghiệp lớn trong nền kinh tế quốc dân, vấn đề phòng ngừa và giảm thiếu rủi ro tín dụng của BIDV Hà Tây luôn được ưu tiên hàng đầu. Xuất phát từ yêu cầu cấp thiết trên, cùng với quá trình học tập tại Học Viện Ngân Hàng và thời gian thực tập tại Chi Nhánh BIDV Hà Tây, em đã chọn đề tài
‘ Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam (BIDV) Chi Nhánh Hà Tây”
+ Hệ thống hóa những vấn đề lý luận về tín dụng, rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng.
+ Phân tích, đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng tại chi nhánh BIDV Hà Tây. + Đưa ra các giải pháp, kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh BIDV Hà Tây
3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu.
+ Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng tại chi nhánh BIDV Hà Tây
+ Phạm vi nghiên cứu: giới hạn nghiên cứu về nghiệp vụ cho vay tại chi nhánh BIDV Hà Tây, những giải pháp đưa ra cũng giới hạn trong phạm vi áp dụng tại chi nhánh.
4 Kết cấu của báo cáo
Nội dung chính của báo cáo được chia làm 3 chương:
Chương I: Phương pháp luận về tín dung & rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng.
Chương II: Thực trạng rủi ro tín dụng tại chi nhánh ngân hàng BIDV Hà Tây.Chương III: Giải pháp, kiến nghị phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh ngân hàng BIDV Hà Tây.
PHƯƠNG PHÁP LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOAT ĐỘNG NGÂN HÀNG
VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
Tín dụng là từ ngữ ám chỉ sự tin tưởng, trong thực tế thuật ngữ này được sử dụng trong nhiều ngữ cảnh khác nhau.Tùy theo góc độ nhìn nhận khác nhau mà
“tín dụng” sẽ mang các đặc tính khác nhau Tuy nhiên trong phạm vi nghiên cứu dưới đây, “tín dụng” sẽ được hiểu như: Là một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay (Ngân hàng) với bên đi vay, trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định có thỏa thuận trước.Khi đến hạn thanh toán, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay.
1.1.2 ĐẶC TRƯNG CỦA TÍN DỤNG
Trên thực tế, Tín Dụng mang 3 đặc trưng cơ bản nhất:
Thứ nhất: Tín Dụng dựạ trên cơ sở lòng tin.Người cho vay tin tưởng người đi vay sẽ sử dụng khoản vay đúng mục đích, hoàn trả vốn và lãi đúng cam kết.
Thứ hai: Tín Dụng là sự chuyển nhượng có thời hạn.Thời gian cho vay được xác định trước để đảm bảo quá trình luân chuyển vốn của cả bên cho vay lẫn đi vay.
Thứ ba: Tín Dụng là sự chuyển nhượng tạm thời dựa vào nguyên tắc vốn và lãi phải được trả “Lãi” chính là phần bù đắp mà người đi vay phải trả cho người cho vay do chiếm dụng vốn.
1.1.3 VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG
Trong nền kinh tế Việt Nam, hoạt động tín dụng ngân hàng mang những vai trò sau:
Trong nền kinh tế, có một bộ phận có vốn nhàn rỗi đến từ người dân và các doanh nghiệp, vốn này nằm dưới dạng các khoản chi trả chưa đến hạn trả của doanh nghiệp, tiền để dành của người dân Và ngược lại là nhu cầu cần vốn để đầu tư, tái sản xuất của các chủ thể kinh tế khác.Tín dụng ngân hàng là một cầu nối để giúp các nguồn cung và cầu về vốn này gặp nhau.
Các nguồn vốn được tập trung với số lượng lớn tạo điều kiện cho các doanh nghiệp cần vốn tốn ít thời gian, của cải để tìm nguồn vốn cần thiết.Mặt khác, doanh nghiệp một khi muốn vay vốn phải đảm bảo khả năng hoàn trả vốn và lãi.Chính vì vậy mà thông qua hệ thống ngân hàng, vốn sẽ được di chuyển từ tay người thừa đến tay người thiếu với hiệu quả cao nhất.Quá trình này sẽ giúp mở rộng kinh doanh và tăng tốc độ chu chuyển vốn cho toàn xã hội.
Ngân hàng là chủ thể quan trọng tham gia quá trình tạo tiền của nền kinh tế thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán.Thông qua một loạt các chính sách như: dự trữ bắt buộc, hạn mức tín dụng, lãi suất chiết khấu, công cụ thị trường mở NHNN có thể tác động đến quy mô mở rộng vốn của các NHTM qua đó kiểm soát được lượng tiền cung ứng trong lưu thông.
Với quá trình hội nhập, các doanh nghiệp cần một lượng vốn lớn để cạnh tranh với các đối thủ trong và ngoài nước.Họ cần đầu tư cho công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm, giảm thiểu chi phí, chiếm thị trường và ngân hàng là một trong các nguồn cung cấp các nguồn vốn đó hiệu quả nhất
Và trong thời đại ngày nay, tín dụng ngân hàng còn tạo điều kiện mở rộng quan hệ kinh tế với nước ngoài và cũng là cầu nối kinh tế giữa các quốc gia.
RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG
Rủi ro tín dụng là rủi ro do khách hàng không thực hiện được nghĩa vụ tài chính đối với ngân hàng Hiểu theo cách khác đó là những thiệt hại, mất mát mà ngân hàng phải chịu do người đi vay không thanh toán đúng hạn, không thực hiện các nghĩa vụ trong hợp đồng tín dụng vì bất kể lí do gì.
Các rủi ro này là các khoản lỗ tiềm tàng của hoạt động ngân hàng, rất khó để có thể biết nó có xảy ra hay không và nếu có thì mức độ của rủi ro thế nào?Tuy vậy ngân hàng vẫn phải có các biện pháp cần thiết để cảnh bảo rủi ro và ước lượng mức độ nguy hại của rủi ro nếu xảy ra, qua đó đảm bảo các rủi ro này sẽ không có tác động nghiêm trọng tới hoạt động tương lai của mình.
1.2.2 CÁC HÌNH THỨC RỦI RO TÍN DỤNG
Ta có thể chia rủi ro Tín Dụng ra làm hai loại rủi ro gồm:Rủi ro ứ đọng vốn và Rủi ro mất vốn.
Rủi ro ứ đọng vốn: Rủi ro này do khách hàng không hoàn trả nợ đúng hạn làm ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn của ngân hàng.Thông thường Ngân Hàng thường lập trước kế hoạch sử dụng vốn và nguồn vốn này là nguồn thu nợ và lãi từ phía khách hàng Nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn các kế hoạch này bị đình trệ làm ảnh hưởng tới uy tín gia tăng chi phí cơ hội của ngân hàng
Rủi ro mất vốn: Khi hách hàng không trả một phần hoặc toàn bộ khoản tín dụng Rủi ro này xảy ra làm giảm sức mạnh tài chính của ngân hàng: giảm quy mô nếu gốc vay không được trả và giảm khả năng sinh lời nếu lãi vay không thanh toán.
1.2.3 HẬU QUẢ RỦI RO TÍN DỤNG
Là đối tượng trực tiếp gánh chịu hậu quả từ rủi ro tín dụng, thiệt hại đầu tiên và đáng kể nhất đó là tổn thất về tài chính, khách hàng không trả được nợ, ngân hàng sẽ phải thanh lí tài sản thế chấp và nếu tài sản thế chấp không đủ, ngân hàng sẽ phải trích từ quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp.Rủi ro tín dụng xảy ra, uy tín của ngân hàng sẽ bị tác động.Khách hàng tương lai sẽ nghi ngờ khả năng kiếm soát, đánh giá, phòng ngừa rủi ro của ngân hàng.
1.2.3.2.Đối với người đi vay
Không thực hiện được nghĩa vụ thanh toán nợ theo hợp đồng, người đi vay sẽ phải chịu sự giám sát của ngân hàng.Uy tín tín dụng của người đi vay bị giảm, làm ảnh hưởng tới khả năng đi vay sau này tại ngân hàng hiện tại hoặc tại ngân hàng khác.Uy tín tín dụng giảm còn làm giảm uy tín trong kinh doanh, trong việc thực hiện hợp đồng với bạn hàng
1.2.3.3.Đối với nền kinh tế
Với vai trò là kênh dẫn vốn cho nền kinh tế, rủi ro tín dụng xảy ra ở ngân hàng làm cho kênh dẫn vốn hoạt động không hiệu quả.Người đi vay không thanh toán, vốn cho vay của ngân hàng bị ứ đọng khiến cơ hội mở rộng đầu tư của nền kinh tế giảm sút.
Tác động đến ngân hàng mang tính chất dây chuyền,trong trường hợp xấu nhất xảy ra, rủi ro tín dụng của một ngân hàng sẽ kéo ngân hàng đó phá sản, ảnh hưởng nghiêm trọng tới ngân hàng khác và cuối cùng gây mất ổn định thị trường tài chính
1.2.4 DẤU HIỆU NHẬN BIẾT RỦI RO TÍN DỤNG
Các dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng được sắp xếp theo các nhóm sau:
Nhóm 1: Các dấu hiệu liên quan tới mối quan hệ với ngân hàng.
Trong quá trình hạch toán tài khoản của khách hàng các dấu hiệu này được thể hiển rõ như: khó khăn trong việc thanh toán lương, giảm sút số dư tài khoản tiền gửi, thường xuyên yêu cầu hồ trợ nguồn vốn lưu động ,gia tăng các khoản nợ thương mại hoặc không có khả năng thanh toán nợ đúng hạn
Trong hoạt động cho vay thì mức độ cho vay thường xuyên gia tăng, chậm thanh toán các khoản nợ gốc và lãi.Thường xuyên yêu cầu ngân hàng cho gia hạn,yêu cầu các khoản vay vượt nhu cầu dự kiến.
Nhóm 2: Các dấu hiệu có liên quan tới phương pháp quản lý của khách hàng. Được thể hiển qua việc thay đổi cơ cấu hệ thống quản trị, sự bất đồng về mục đích và phương pháp quản trị.Trong việc hoạch định các chính sách thì thấy hội đồng quản trị hoặc ban giám đốc tỏ ra thiếu kinh nghiệm, việc thuyên chuyển nhân viên diễn ra thường xuyên, xuất hiện những hành động nhất thời Đặc biệt là nảy sinh những chi phí quản lý bất hợp lý như: mua sắm thiết bị văn phòng hiện đại không cần thiết, phương tiện giao thông đắt tiền…
Nhóm 3: Các dấu hiệu về kĩ thuật thương mại. Đó là những khó khăn trong phát triển sản phẩm mới, hoặc không có sản phẩm thay thế, sản phẩm có tính thời vụ cao, có biểu hiện cắt giảm chi phí.Những thay đổi trên thị trường về lãi suất, tỷ giá, mất khách hàng lớn, xuất hiện nhiều đối thủ cạnh tranh.Hoặc có thể ảnh hưởng rõ rệt từ những thay đổi của chính sách nhà nước mà đặc biệt là chính sách thuế.
Nhóm 4: Các dấu hiệu về xử lý thông tin tài chính
Biểu hiện là khách hàng chuẩn bị số liệu tài chính không đủ, trì hoãn nộp báo cáo tài chính, khả năng tiền mặt giảm, tăng doanh số bán nhưng giảm lãi hoặc không có lãi, những thay đổi về tỷ lệ lãi gộp và lãi ròng trên doanh số bán, lập kế hoạch trả nợ mà nguồn vốn không đủ Ngoài ra khách hàng cố tình làm đẹp bảng cân đối bằng cách tạo ra những sản phẩm vô hình, không hạch toán đúng tài sản cố định, phân bổ nợ không thích hợp Bên cạnh đó còn có các dấu hiệu phi tài chính khác như sự suy giảm uy tín, xuống cấp của các cơ sơ kinh doanh, nơi lưu trữ hàng hóa bị hư hỏng lạc hậu.
1.2.5 NGUYÊN NHÂN GÂY RỦI RO TÍN DỤNG
+Nguyên nhân bất khả kháng:
Chủ yếu bao gồm các nguyên nhân xuất phát từ tự nhiên như hỏa hoạn, bão lụt, thiên tai khác…Các nguyên nhân này không thể xác định trước và thường gây hậu quả lớn cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, hộ sản xuất.
+Nguyên nhân từ môi trường chính trị xã hội và pháp luật
Môi trường chính trị ổn định là tiền đề cho sự phát triển của nền kinh tế.Một quốc gia có nền chính trị kém ổn định, bạo động, khủng bố xảy ra thì công việc hoạt động kinh doanh của các chủ thể kinh tế rất bất ổn và khó khăn Việc sử dụng vốn đạt hiệu quả không cao, làm ăn thua lỗ nên khó có thể trả nợ cho ngân hàng. Với một hệ thống pháp luật đầy đủ và đồng bộ, môi trường kinh doanh của ngân hàng sẽ trở nên trong sáng Hệ thống pháp luật tốt cũng làm cho tất cả các chủ thể tham gia tín dụng thực hiện rõ ràng và nghiêm chỉnh các cam kết của mình, tạo lợi ích cho chính mình và cho nền kinh tế
+Nguyên nhân từ phía nền kinh tế:
THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH
GIỚI THIỆU CHUNG VỀ CHI NHÁNH BIDV HÀ TÂY
Chi nhánh NHĐT & PT Hà Tây là đơn vị trực thuộc NHĐT & PT Việt Nam.Tiền thân của NHĐT & PT Hà Tây là phòng đầu tư và phát triển Hà Sơn Bình được thành lập vào ngày 01/06/1990 Có Trụ sở chính của NHĐT & PT Hà Tây đặt tại 197 Quang Trung- Thành phố Hà Đông- Tỉnh Hà Tây
NHĐT & PT Hà Tây luôn theo sát sự chỉ đạo của Hội đồng quản trị NHĐT &
PT Việt Nam, cũng như những chủ trương, chính sách, quy định của Đảng, Nhà Nước và của ngành, đồng thời đặt mục tiêu hiệu quả và an toàn trong kinh doanh, đáp ứng nhu cầu cao nhất của khách hàng về các sản phẩm dịch vụ với chi phí thấp nhất từ đó phát triển vững chắc Chi nhánh, đảm bảo đời sống vật chất, tinh thần cho cán bộ nhân viên.
Nhận thức đúng đắn vai trò và trách nhiệm của mình, trong những năm qua NHĐT & PT Hà Tây đã vượt qua khó khăn thử thách để vươn lên đứng vững và đổi mới, phát triển không ngừng – niềm tin và uy tín của NHĐT & PT Hà Tây không ngừng được tăng lên, số lượng khách hàng quan hệ với Ngân hàng ngày càng được mở rộng, vốn huy động luôn đáp ứng được những nhu cầu hợp lí của các thành phần kinh tế trong sản xuất kinh doanh, nhiều dự án công trình do BIDV Hà Tây đầu tư và cho vay vốn đã đem lại những hiệu quả thiết thực góp phần vào sự tẳng trưởng và phát triển của tỉnh.
Sự phát triển và đóng góp của BIDV Hà Tây, nhất là trong những năm gần đây đã được ghi nhận bằng huân chương lao động hạng 3 ( giai đoạn 1995-1999) và huân chương lao động hạng nhì ( 1999-2004 ) do nhà nước trao tặng và nhiều bằng khen của Đảng và Nhà nước, các Bộ, Ngành, của Tỉnh Ủy, UBND tỉnh Hà Tây. Trước 01/10/2006 NHĐT & PT Hà Tây có 1 chi nhánh trực thuộc ( NHĐT &
PT Sơn Tây ), 9 phòng nghiệp vụ và 2 phòng giao dịch với trên 120 cán bộ công nhân viên.
Sau 01/10/2006 thực hiện chủ trương của thống đốc NHNN Việt Nam, chi nhánh Sơn Tây được tách thành chi nhánh cấp 1 của NHĐT & PT Việt Nam.
2.1.1 BỘ MÁY TỔ CHỨC CỦA BIDV HÀ TÂY
Cơ cấu tổ chức bộ máy BIDV Hà Tây bao gồm: Ban giám đốc, 11phòng nghiệp vụ và 4 điểm giao dịch với 105 cán bộ công nhân viên.
Theo quyết định số 0925/QĐ-TCHC ngày 01/10/2008 cơ cấu tổ chức của BIDV
+ Phòng quan hệ khách hàng:
- Phòng quan hệ khách hàng 1.
- Phòng quan hệ khách hàng 2.
+ Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp
+ Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân
+ Phòng quản lý rủi ro
+ Phòng quản trị tín dụng
+ Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ
+ Phòng kế hoạch - tổng hợp
+ Phòng tài chính – kế toán
+ Phòng tổ chức hành chính
*/ Nhiệm vụ của các phòng ban tại BIDV Hà Tây :
- Phòng quan hệ khách hàng: Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng, đề xuất tín dụng; theo dõi, quản lý tình hình khách hàng; tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ miễn giảm lãi, đề xuất miễn giảm lãi …
- Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp: Trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch với khách hàng là doanh nghiệp; phòng chống rửa tiền, xử lý kịp thời các giao dịch có dấu hiệu đáng ngờ; thực hiện thanh toán quốc tế …
- Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân: Quản lý tài khoản và giao dịch với khách hàng là cá nhân; kiểm tra tính đúng đắn, đầy đủ các chứng từ giao dịch; quản lý lưu trữ hồ sơ thông tin …
- Phòng quản lý rủi ro: Đề xuất chính sách, biện pháp và nâng cao chất lượng tín dụng; quản lý rà soát, phân tích đánh giá rủi ro tiềm ẩn đối với danh mục tín dụng của chi nhánh; Giám sát việc phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro; công tác quản lý rủi ro tác nghiệp; phối hợp phòng giao dịch khách hàng giải quyết khoản nợ có vấn đề …
- Phòng quản trị tín dụng: Thực hiện tác nghiệp, quản trị cho vay; tính toán, trích lập dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại nợ của phòng quan hệ khách hàng
- Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ: Thực hiện nghiệp vụ về quản lý kho và xuất, nhập quỹ; đề xuất tham mưu với giám đốc chi nhánh về biện pháp, điều kiện đảm bảo an toàn kho …
- Phòng kế hoạch – tổng hợp: Thu thập thông tin phục vụ công tác kế hoạch; đánh giá tổng thể hoạt động của chi nhánh; điều hành nguồn vốn …
- Phòng tài chính kế toán: Hạch toán kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp; thực hiện công tác hậu kiểm đối với hoạt động tài chính kế toán; quản lý giám sát tài chính …
- Phòng tổ chức hành chính: tổ chức nhân sự; công tác hành chính; công tác quản trị hậu cần …
- Phòng giao dịch: Giao dịch với khách hàng; huy động vốn; cung cấp dịch vụ cho khách hàng …
- Quỹ tiết kiệm: huy động vốn; cung cấp dịch vụ cho khách hàng; giao dịch với khách hàng
TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV HÀ TÂY
Huy động vốn mặc dù không tạo lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng lại là một nghiệm vụ rất quan trọng.Huy động vốn có tốt, đầy đủ thì ngân hàng mới có tiền để thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh sinh lời khác.Vì thế, huy động vốn tốt là điều kiện cần cho bất cứ ngân hàng nào muốn hoạt động kinh doanh kiếm lời. Đối với một ngân hàng thương mại, huy động vốn không chỉ tạo cho ngân hàng một lượng tiền để kinh doanh phục vụ mục đích kiếm lời mà còn là một thước đo đánh giá mức độ uy tín của ngân hàng với khách hàng.Vốn huy động càng tăng, chứng tỏ ngân hàng có khả năng mở rộng thị phần tốt, tạo được niềm tin cho khách hàng để họ đến gửi tiền của mình.
Nhận biết được điều này, BIDV Hà Tây đã có nhiều biện pháp tích cực và hữu hiệu để đảm bảo khả năng huy động vốn của mình.Trong vòng 3 năm từ 2007-2009 BIDV Hà Tây luôn đạt mức tăng trưởng huy động vốn trung bình gần 30% năm.
Cụ thể về kết quả huy động vốn của BIDV Hà Tây:
Bảng 2.1: kết quả huy động vốn (2007-2009) Đơn vị : tỷ đồng.
(Nguồn: phòng quản lý rủi ro NHĐT&PT Việt Nam chi nhánh hà tây)
Từ năm 2007 tới nay, vốn huy động của chi nhánh BIDV Hà Tây liên tục tăng trưởng.Đặc biệt trong năm 2008 vốn huy động bình quân tăng gần 48% so với năm 2007 ước đạt 2476 tỷ đồng Tính đến thời điểm 31/12/2009 vốn huy động đạt
2687 tỷ đồng tăng 8,5% so với năm 2008.
Cơ cấu nguồn vốn đang dịch chuyển theo hướng ổn định tăng dần tỉ trọng vốn trung và dài hạn,giảm dần tỉ trọng vốn ngắn hạn.cụ thể là vốn trung dài hạn của chi nhánh từ 2007 tới năm 2009 tỉ trọng tăng từ 12% lên 24% trong tổng nguồn vốn huy động
Kết quả này đã chứng minh cho nỗ lực của chi nhánh BIDV Hà Tây trong việc tạo lập nguồn vốn cơ sở để phát triển.Việc liên tục tăng Tổng vốn huy động thể hiện sự lớn mạnh của chi nhánh về mặt thi phần cũng như sự tin tưởng của người gửi tiền đối với chi nhánh.
Tuy nhiên trong năm 2009 vốn huy động thấp hơn hẳn so với mức tăng cùng kì năm trước chỉ đạt 8,5% so với mức 40% của năm 2008 và không đạt được kế hoạch của trung ương giao cho.chỉ đạt 50% kế hoạch trung ương giao (2900 tỷ).Nguyên nhân của sự sụt giảm này gồm cả nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan.
Nguyên nhân khách quan đó là: Trong điều kiện nền kinh tế suy thoái lượng tiền nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế rất eo hẹp, mặt khác các kênh đầu tư vàng và thị trường chứng khoán phát triển nóng đã thu hút một lượng vốn lớn từ nền kinh tế. Nguyên nhân chủ quan: Cơ chế chính sách đối với hoạt động huy động vốn còn chưa theo kịp diễn biến thị trường.Do ảnh hưởng của việc thắt chặt tín dụng ở hầu hết các tổ chức tín dụng nên các doanh nghiệp phải sử dụng tối đa vốn tự có dẫn đến khó khăn trong huy động tổ chức kinh tế.Cơ cấu khách hàng còn chưa hợp lý chi nhánh có số dư HĐV lớn đang phụ thuộc vào một số khách hàng lớn là DN và Định Chế Tài Chính.Sức ép cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng ngày càng lớn ,đặc biệt là Ngân Hàng Cổ Phần trong khi ngân sách giành cho hoạt động huy động chưa đủ mạnh và linh động.
Nhìn vào cơ cấu vốn ta thấy tỉ trọng vốn ngắn hạn có xu hướng giảm,vốn huy động trung dài hạn tăng dần tỉ trọng tuy nhiên xét tổng thể :hiện tại vốn huy động ngắn hạn vẫn chiếm tỉ trọng quá lớn so với vốn huy động trung và dài hạn Đây là một cơ cấu vốn không ổn định, không vững chắc Nếu Tỉ trọng nguồn vốn huy động ngắn hạn cao trong khi Ngân Hàng lại cho nhiều khách hàng vay vốn trung dài hạn sẽ làm cho ngân hàng luôn lâm vào tình thế bị động, không chủ động được nguồn vốn cho vay.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TAI BIDV HÀ TÂY
2.3.1 T ỔNG DƯ NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ
Bảng 2.2: Dư nợ theo thành phần kinh tế (2007-2009) Đơn vị: tỷ đồng
Số Tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Cá Nhân&Hộ gia đình 199 15% 173 10,5% 221 12,7%
Doanh nghiệp& Tổ chức KT khác 1139 85% 1473 89,5% 1528 87.3%
(Nguồn: phòng quản lý rủi ro NHĐT&PT Việt Nam chi nhánh hà tây)
Bảng số liệu cho thấy ,Tổng dư nợ tín dụng của BIDV Hà Tây tăng trưởng liên tục trong 3 năm gần đây từ năm 2007-2009.Dư nợ tín dụng năm 2009 đạt
1749 tỷ đồng tăng 6% so với năm 2008.tuy nhiên mức tăng này rất thấp so với mức chung của khối các chi nhánh.Đối tượng cho vay chủ yếu là các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế, đặc biệt là các doanh nghiệp nhà nước,dư nợ tín dụng cho vay đối với các doanh nghiệp nhà nước đạt 1024,954tỷ đồng chiếm 58,61% tổng dư nợ Dư nợ tín dụng Cá nhân&Hộ gia đình chiếm tỉ trọng rất nhỏ trong tổng dư nợ chỉ có 221 tỉ đồng chiếm 12,7%.
Từ 2007-2009 ta thấy cơ cấu tín dụng chưa có sự chuyển biến lớn, số lượng khách hàng không tăng nhiều.Cụ thể cơ cấu cho vay vẫn tập trung vào Doanh Nghiệp&Tổ chức kinh tế, dư nợ tín dụng của DN&TCKT luôn chiếm gần 90% Tổng dư nợ tín dụng.Hoạt động tín dụng vẫn chủ yếu là cho vay trong khi chưa khai thác hiệu quả về huy động vốn và bán chéo các sản phẩm dịch vụ khác dẫn đến hiệu quả đạt được chưa cao.
Một trong những nguyên nhân dẫn đến thực trạng trên là do yêu cầu tất yếu của nền kinh tế đang phát triển, trần lãi suất cho vay NHNN đang khống chế thấp và thay đổi quy định tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay Trung Dài Hạn gây áp lực cho các ngân hàng trong thời gian ngắn
2.3.2 DƯ NỢ THEO THỜI GIAN KHOẢN VAY
Bảng 2.3: Dư nợ theo thời gian khoản vay (2007-2009) Đơn vị : tỷ đồng
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
(Nguồn : phòng quản lý rủi ro NHĐT&PT Việt Nam chi nhánh hà tây)
Nếu nhìn nhận theo thời gian khoản vay, Tỉ trọng dư nợ ngắn hạn của BIDV
Hà Tây không có thay đổi nhiều qua 3 năm gần đây, luôn chiếm gần 60% tổng dư nợ
Nhìn chung mức tỉ trọng dư nợ ngắn hạn trong năm 2007 - 2009 phản ánh đúng kết quả huy động vốn và sự tác động của biến cố thị trường tài chính vào hoạt động của ngân hàng.
Trong năm 2008: cả dư nợ tín dụng ngắn hạn và tỉ trọng dư nợ tín dụng Ngắn hạn đều tăng Điều này phản ánh đúng sư tác động của biến cố thị trường tài chính vào hoạt động của ngân hàng.Với việc huy động vốn ngắn hạn chiếm 85,7% tổng lượng vốn huy động, ngân hàng sẽ phải tích cực cho vay ngắn hạn để đảm bảo tính an toàn cho cơ cấu nguồn vốn.
Người đi vay, mà chủ yếu là các doanh nghiệp, lạm phát tăng rất mạnh đầu năm 2008 tạo cho họ tâm lí chờ đợi lạm phát xuống để có thể vay các khoản vay có lãi suất thấp hơn.Chính vì vậy, họ chủ yếu vay các khoản vay ngắn hạn có thời gian đáo hạn dưới 1 năm. Đến năm 2009 với việc nền kinh tế có dấu hiệu phục hồi, và cơ cấu huy động vốn có sự dịch chuyển tăng vốn huy động dài hạn, do vậy mà dư nợ tín dụng TDH tăng theo cả về số tiền và tỉ trọng, dư nợ ngắn hạn giảm.dù vậy mức giảm vẫn không nhiều do vốn huy động vẫn chiếm tỉ trọng lớn trong Tổng nguồn vốn huy động.
2.3.3 DƯ NỢ QUỐC DOANH VÀ NGOÀI QUỐC DOANH
Bảng 2.4: Dư Nợ Quốc Doanh và Ngoài Quốc Doanh Đơn vị: tỷ đồng
Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng
(Nguồn: phòng quản lý rủi ro NHĐT&PT Việt Nam chi nhánh hà tây)
Qua số liệu từ năm 2007-2009 ta thấy dư nợ tín dụng chủ yếu tập trung vào các doanh nghệp quốc doanh với tỉ trọng cho vay chiếm từ 60%-70% Tổng dư nợ tín dụng.
Tuy nhiên ta cũng nhận thấy tỉ trọng cho vay ngoài quốc doanh từ 2007-2009 đã liên tục tăng lên cả về số tiền lẫn tỉ trọng, năm 2007 là 363 tỷ chiếm 27,13% đến 2009 là 724 tỷ chiếm 41% Nguyên nhân chủ yếu cho việc tăng lên này do ngân hàng đã có sự thay đổi về chính sách, hướng sự quan tâm nhiều hơn vào các doanh nghiệp ngoài quốc doanh bởi sự phát triển nhanh về số lượng của khối doanh nghiệp này.Đồng thời các doanh nghiệp ngoài quốc doanh hoạt động hiệu quả hơn và khả năng trả nợ của doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng cao hơn
2.3.4 DƯ NỢ THEO TÀI SẢN BẢO ĐẢM
Bảng 2.5: Dư nợ theo tài sản bảo đảm. Đơn vị : tỷ đồng
Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng Số tiền
(Nguồn: phòng quản lý rủi ro NHĐT&PT Việt Nam chi nhánh hà tây)
Với mục tiêu hiệu quả và an toàn trong kinh doanh vì vậy mà Dư Nợ Có Tài Sản Đảm Bảo của BIDV Hà Tây luôn chiếm tỉ trọng lớn trong tổng dư nợ.
Từ năm 2007-2009 tỉ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo của BIDV Hà Tây luôn chiếm khoảng 65% trong tổng dư nợ tín dụng.
Tuy nhiên với việc cho vay có TSĐB chiếm tỉ trọng lớn thì cho vay không có tài sản bảo đảm (cho vay tín chấp) sẽ phải chiếm tỉ trọng thấp đồng nghĩa ngân hàng đã bỏ qua 1 nguồn thu lợi nhuận lớn từ việc cho vay tín chấp.
Nếu Ngân Hàng có thể sử dụng các nghiệp vụ về kiểm soát, thẩm định, đánh giá rủi ro hiệu quả thì cho vay tín chấp sẽ là nghiệp vụ có thể giúp ngân hàng có được nguồn thu và lợi nhuận lớn.
THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI BIDV HÀ TÂY
2.4.1 CHÍNH SÁCH QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG Để đảm bảo hoạt động tín dụng phát triển theo đúng định hướng, BIDV Hà Tây đã tuân thủ đầy đủ chính sách quản lý rủi ro tín dụng từ phía hội sở Về cơ bản chính sách quản trị rủi ro tín dụng của BIDV Hà Tây xoay quanh các nội dung cơ bản như cơ chế phân cấp ủy quyền, chính sách xếp hạng khách hàng, chính sách sản phẩm tín dụng, chính sách tài sản đảm bảo và trích lập dự phòng rủi ro.
2.4.1.1 Cơ chế phân cấp ủy quyền
Hiện tại BIDV đang dần dần thay đổi việc quản lí tín dụng theo chiều dọc. Theo mô hình mới này các phán quyết ra quyết định cấp tín dụng cho các dự án lớn sẽ được tập trung tại hội sở Quy trình cấp tín dụng tại các chi nhánh sẽ có sự tham gia của nhiều phòng ban, như phòng quan hệ khách hàng , phòng tín dụng, phòng quản lý rủi ro để đảm bảo tính khách quan trong các quyết định tín dụng.
2.4.1.2 Chính sách về khách hàng
Cuối năm 2006, ngân hàng đã đưa vào Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để đánh giá khách hàng là doanh nghiệp
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ với khách hàng là doanh nghiệp sử dụng phương pháp chấm điểm theo nhóm chỉ tiêu tài chính (40 chỉ tiêu) và chỉ tiêu phi tài chính (14 chỉ tiêu).Theo hệ thống xếp hạng nội bộ, điểm tối đa dành cho khách hàng là 100 điểm và khách hàng được xếp thành 10 nhóm Nhóm AAA,AA,A,BBB,BB,B,CCC,CC,C,D trong đó:
- Nhóm A(AAA,AA,A) là nhóm khách hàng có khả năng trả nợ tốt.
- Nhóm B(BBB,BB,B) là nhóm khách hàng có đủ năng lực trả nợ nhưng khả năng trả nợ sẽ chịu tác động của các yếu tố bên ngoài.
- Nhóm C(CCC,CC,C) là nhóm khác hàng có khả năng trả nợ bị suy giảm, khả năng trả nợ phụ thuộc lớn vào biến động của yếu tố thị trường và nếu yếu tố thị trường xấu đi, khách hàng nhóm C có thể không trả được nợ.
- Nhóm D là nhóm khách hàng mất khả năng trả nợ, tổn thất đối với ngân hàng là thực sự xảy ra.
+ Danh sách khách hàng đen
BIDV Hà Tây trong quá trình hoạt động đã lập ra một danh sách các khách hàng không trả nợ, trả nợ không đúng hạn.Việc lập ra danh sách này nhằm kiểm soát các khách hàng đang gặp rủi ro thanh toán cũng như giúp ngân hàng trong việc đưa ra các quyết định tái cấp vốn cho họ.Các khách hàng trong danh sách này sẽ phải chịu các mức lãi suất cao hơn các khách hàng thông thường khác trong trường hợp nhận được một khoản vay mới từ phía ngân hàng.Nếu các khách hàng trong danh sách đen mà cái thiện được tình hình trả nợ của mình, họ sẽ được loại ra khỏi danh sách và sẽ lại nhận được sự đối xử tương tự các khách hàng bình thường khác.
2.4.1.3 Chính sách sản phẩm tín dụng & tài sản bảo đảm
Các sản phẩm tín dụng cung cấp cho tất cả các đối tượng trong mọi ngành nghề, lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, dịch vụ mà được pháp luật nước ta cho phép BIDV Hà Tây thực hiện chính sách tài sản đảm bảo và trích lập dự phòng rủi ro theo quy định của Chính Phủ và Ngân hàng nhà nước Việt Nam theo hướng dẫn của BIDV hội sở.
2.4.1.4 Chính sách phân loại nợ & trích lập dự phòng rủi ro
Hiện tại BIDV đã thực hiện phân loại nợ theo điều 7 thay vì theo điều 6 củaQuyết Định 493/2005/QĐ-NHNN Phân loại nợ theo điều 7 là phân loại nợ theo phương pháp “định tính”, theo cách phân loại này nợ cũng được chia thành 5 nhóm như phương pháp “định lượng” (phân loại theo điều 6 quyết định 493) nhưng không nhất thiết căn cứ vào số ngày quá hạn chưa thanh toán nợ mà còn dựa theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ và chính sách dự phòng rủi ro của tổ chức tín dụng được NHNN chấp nhận.
Phân loại nợ theo “định tính”
Loại 1: Nợ đủ tiêu chuẩn, bao gồm nợ được đánh giá có khả năng thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn
Loại 2: Nợ cần chú ý, bao gồm nợ được đánh giá là có khả năng thu hồi đủ gốc và lãi nhưng có dấu hiệu khách hàng suy giảm khả năng trả nợ
Loại 3: Nợ dưới tiêu chuẩn, bao gồm nợ được đánh giá là không có khả năng thu hồi gốc và lãi đúng hạn
Loại 4: Nợ nghi ngờ, bao gồm nợ được đánh giá là có khả năng tổn thất cao
Loại 5: Nợ có khả năng mất vốn, bao gồm nợ được đánh giá là không có khả năng thu hồi, mất vốn.
Cách phân loại nợ cũ, phân loại nợ theo “định lượng”, chỉ đơn thuần dựa trên dữ liệu khoản nợ tại thời điểm đánh giá và chủ yếu dựa vào thời gian quá hạn, số lần cơ cấu của khoản nợ nên kết quả chưa phản ánh thực sự mức độ rủi ro của các khoản nợ Phân loại nợ theo phương pháp mới sẽ đánh giá toàn diện về năng lực tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng Các khoản nợ được chia tách theo các mức độ rủi ro một các chính xác hơn, qua đó giúp ngân hàng trích lập dự phòng rủi ro hợp lí.
2.4.2 THỰC TRẠNG NỢ QUÁ HẠN,NỢ THEO NHÓM,NỢ XẤU CỦA BIDV HÀ TÂY
Bảng 2.6: Nợ quá hạn, Nợ theo nhóm, Nợ xấu. Đơn vị: tỷ đồng
Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng
Tỉ lệ nợ quá hạn
Tỉ lệ nợ xấu theo
(Nguồn: phòng quản lý rủi ro NHĐT&PT Việt Nam chi nhánh hà tây)
Qua bảng 2.6 ta thấy tỉ lệ: Nợ quá hạn/ Tổng dư nợ từ năm 2007-2009 luôn ở mức thấp và đạt được kế hoach trung ương giao cho là dưới 1% Kết quả này đạt được là do BIDV Hà Tây đã có những biên pháp kiểm soát tín dụng chặt chẽ và hiêu quả như:
- Phân loại khách hàng ngay khi khách hàng bắt đầu có mối quan hệ tín dụng với ngân hàng để có định hướng tín dụng phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
- Phân tích đánh giá thực trạng tín dụng thương mại, định kì rà soát tín dụng để có các biện pháp phân loại xử lí kịp thời, hạn chế các khoản tín dụng xấu,xác định rủi ro tiềm ẩn để hạn chế thấp nhất rủi ro Thực hiện quản lí danh mục đầu tư, danh mục nợ quá hạn để có biện pháp xử lí kịp thời…
Qua bảng ta cũng thấy Ngân Hàng có tỉ trọng nợ nhóm I tương đối tốt luôn chiếm trên 90% tổng dư nợ điều này cho thấy khách hàng của chi nhánh có kết quả kinh doanh tương đối hiệu quả,và cũng cho thấy ngân hàng có hệ thống đánh giá khách hàng khá hiệu quả.
Trong năm 2009 tỉ lệ nợ nhóm II chiếm 3,47%giảm 3,08% so với năm 2008 đạt kế hoạch TW giao 5,6%.tuy vậy tỉ lệ này cũng chỉ đạt mức trung bình so với khối các chi nhánh.đặc biệt là có nợ nhóm 4 là 836 triêu đồng trong khi năm 2007 và 2008 không có.cho thấy ngân hàng có khách hàng bị chuyển nhóm nợ xuống từ đó cho thấy trong công tác kiểm tra, kiểm soát vẫn còn tồn tại điểm yếu và cần được khác phục sớm.
Tình hình nợ xấu của chi nhánh có dấu hiệu khả quan.Nợ xấu đã giảm liên tục từ năm 2007 là 37,145 tỷ (2,78%)xuống còn 19,114tỷ (1,16%) năm 2008 và chỉ còn 11,739 tỷ (0,67%) năm 2009 Để đạt được điều này, BIDV HàTây đã có những thay đổi lớn về mặt kiểm soát chất lượng tín dụng, và xử lí nợ xấu như: đánh giá khách hàng và phân loại nợ theo công ước quốc tế, kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng từng khoản vay, hạn chế cho vay những khách hàng đang có nợ xấu, xử lí tài sản để thu hồi nợ, cơ cấu các khoản nợ, xử lí rủi ro và bán nợ.
GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHĐT&PT HÀ TÂY
GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TẠI CHI NHÁNH BIDV HÀ TÂY
Phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng là mục tiêu đặc biệt mà ngân hàng quan tâm.Nhiệm vụ đặt ra hiện tại cho ngân hàng là phải tăng cường và nâng cao chất lượng các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng như: xây dựng và hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, chính sách dự phòng rủi ro. Để hoàn thành tốt các chính sách đưa ra, cán bộ tín dụng cũng như cán bộ quản lí phải luôn luôn tự học hỏi nâng cao trình độ cả về chuyên môn và đạo đức. Sau đây là một vài giải pháp kiến nghị để giảm rủi ro tín dụng cho chi nhánh BIDV Hà Tây:
3.2.1 XÂY DỰNG CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG RÕ RÀNG HỢP LÝ
Chính sách cho vay hợp lí là công cụ quan trọng nhất đối với mọi ngân hàng để đảm bảo mục tiêu lợi nhuận và kiểm soát rủi ro Trên thực tế, xây dựng chính sách tín dụng là việc đưa ra các chính sách về lãi suất, chính sách khách hàng, sản phẩm tín dụng phù hợp với đặc điểm nguồn vốn.
Sau đây, chúng ta sẽ xem xét các giải pháp chính sách về lãi suất, khách hàng, sản phẩm tín dụng, tài sản đảm bảo:
+ Chính sách lãi suất là chính sách rõ ràng nhất và có tác động lớn nhất đến chính sách tín dụng nói chung.
Với bất kì một ngân hàng thương mại nào, chính sách lãi suất sẽ được xây dựng dựa trên cơ sở uy tín của khách hàng và độ rủi ro của khoản vay.Dựa vào đó, chính sách lãi suất ưu đãi sẽ được cấp cho các khách hàng có độ uy tín cao, có mối quan hệ lâu năm với ngân hàng và có lịch sử tín dụng tốt.Các dự án, khoản vay có mức độ rủi ro thấp, mang tính khả thi cao cũng sẽ nhận được mức lãi suất ưu đãi tương ứng. Đối với các khách hàng mới hoặc đối với các dự án cho vay có độ rủi ro cao, ngân hàng sẽ đưa ra mức lãi suất cao hơn để bù đắp rủi ro tín dụng Việc chấp nhận cho khách hàng mới và có độ rủi ro cao vay để thu lãi suất cao là cần thiết trong việc tăng lợi nhuận cho ngân hàng, tuy nhiên trong một vài trường hợp ngân hàng cần giới hạn hình thức cho vay này để tránh rủi ro quá lớn.
+ Chính sách khách hàng: Phân loại khách hàng, xác định khách hàng tiềm năng để tập trung đầu tư luôn là chính sách tốt để tối đa hóa lợi nhuận Trong thời điểm khủng hoảng kinh tế ngày nay, một số lĩnh vực như đầu tư chứng khoán, bất động sản nói chung đang theo đà đi xuống, BIDV Hà Tây nên tránh cho nhóm khách hàng thuộc những ngành trên vay quá nhiều.
Trong năm 2010, BIDV Hà Tây nên tập trung chủ yếu vào các khách hàng trong các lĩnh vực: xuất khẩu dệt may- da giày – nông sản- thủ công mỹ nghệ; nhập khẩu thiết bị y tế- điện tử viễn thông- thiết bị thuộc lĩnh vực thủy điện, hạ tầng khu công nghiệp, phương tiện vận tải, công nghiệp chế biến thực phẩm. Đề ra nhóm khách hàng mục tiêu để nhằm tập trung phục vụ, mang lại lợi nhuận cao và giảm rủi ro theo ngành là chiến lược cần thiết của BIDV hiện nay, nhưng ngân hàng cũng nên cung cấp tín dụng cho nhiều nhóm khách hàng khác để mở rộng thị phần, phân tán rủi ro. Để có được một chính sách khách hàng hiệu quả, ngân hàng cần chú ý đến những biện pháp sau:
- Xác định nhóm khách hàng cần tập trung: Việc xác định đối tượng khách hàng trọng điểm khiến cho ngân hàng có chiến lược rõ ràng trong việc thu hút nhóm khách hàng và phục vụ tốt hơn.
- Mở rộng và đa dạng hóa cơ cấu khách hàng: Việc có một nhóm khách hàng trọng điểm là điều cần thiết với bất kì ngân hàng nào, tuy nhiên trong thời điểm kinh tế khủng hoảng ngày nay, BIDV cũng cần phải mở rộng quy mô khách hàng để tìm kiếm các cơ hội mới và đồng thời tiếp tục giảm rủi ro cho cơ cấu tín dụng của mình
- Ngân hàng nên phân loại các nhóm khách hàng theo các tiêu chí: lượng tiền gửi, chất lượng vốn vay, ngành nghề kinh doanh để đảm bảo có chính sách cho vay hoặc huy động vốn hợp lí, làm hài lòng mọi khách hàng.
- Tổ chức các nhóm nghiên cứu khách hàng, tìm hiểu tâm lí của họ để có chính sách huy động, chính sách chăm sóc khách hàng hợp lí để đảm bảo tính ổn định của nguồn vốn.
- Xây dựng chính sách giá ưu đãi với các khách hàng truyền thống, khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ để khuyến khích họ dùng nhiều hơn nữa.
- Nâng cao chất lượng phục vụ và dịch vụ ngân hàng Chất lượng dịch vụ có thể được thể hiện thông qua: thủ tục đơn giản, giấy tờ gọn nhẹ, thời gian sử lí nghiệp vụ nhanh, tư vấn tận tình cho khách hàng, nơi giao dịch thuận tiện, hiện đại
+Chính sách sản phẩm tín dụng: đa dạng hóa sản phẩm tín dụng là biện pháp tốt để giảm rủi ro Ngân hàng cần phát triển đa dạng các sản phẩm như: cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay trung dài hạn, cho vay xuất khẩu , chiết khấu chứng từ, cho vay hợp vốn, phát hành thẻ.
+ Chính sách tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo là nguồn thu của ngân hàng lúc thu hồi vốn khi có rủi ro xảy ra.Vì thế tài sản đảm bảo cũng là nhân tố trong thay đổi rủi ro tín dụng của ngân hàng.Ngân hàng cần có quy định cụ thể về định giá tài sản đảm bảo, xem xét về khả năng chuyển nhượng và tính pháp lí của tài sản Trong thời gian nắm giữ tài sản đảm bảo, cán bộ ngân hàng phải theo dõi, kiểm tra và đánh giá lại tài sản theo giá thị trường Đối với các khoản vay có bảo đảm bằng tài sản, ngân hàng cần yêu cầu người vay bổ sung tài sản khi tài sản đảm bảo cũ giảm giá trị.
3.2.2 HOÀN THIỆN, TUÂN THỦ QUY TRÌNH CHO VAY
Hiện tại chi nhánh BIDV Hà Tây đang trên đà hoàn thiện quy trình và mẫu biểu của đề án TA2 để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng. Đề án này dựa trên nhiều cơ sở và kết quả tư vấn của các chuyên gia đến từ tập đoàn Ngân Hàng – Bảo hiểm ING của Hà Lan và Học Viện Ngân Hàng bỉ (BBA)
Theo mô hình cũ, Cán Bộ Tín Dụng sẽ lo từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ để quyết định có cho vay hay không Sau đó, cán bộ tín dụng sẽ theo dõi định kì thu nợ gốc lãi vay cho đến khi thu đầy đủ cả gốc và lãi, cuối cùng thanh lý hợp đồng.
Tuy nhiên theo mô hình TA2, Cán Bộ Quan Hệ Khách Hàng tiếp nhận hồ sơ, làm hồ sơ (nếu có đủ điều kiện) sau khi hoàn tất về giấy tờ, gửi phòng QuảnTrị Tín Dụng nhập máy tính sau đó chuyển lại hồ sơ tài sản thế chấp cho bộ phậnQuan Hệ Khách Hàng nhập kho quỹ.Đối với những món vay vượt quyền của phòng Quan Hệ Khách Hàng, hồ sơ phải được trình lên phòng Quản Lý Rủi Ro.
MỘT VÀI ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ
3.3.1 VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC
Thứ nhất: Nâng cao vai trò định hướng trong quản lí và tư vấn cho các ngân hàng thương mại thông qua việc thường xuyên tổng hợp, phân tích thông tin thị trường để đưa ra các nhận định khách quan mang tính khoa học và thực tiễn cao, đặc biệt liên quan tới hoạt động tín dụng để các ngân hàng thương mại có cơ sở tham khảo, định hướng trong công việc hoạch định chính sách của mình.
Ngân hàng nhà nước cần nghiên cứu, ban hành các quy định cụ thể để các ngân hàng thương mại áp dụng chuẩn xác, kịp thời các công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như bảo hiểm tiền vay, quyền chọn và các công cụ tài chính phái sinh khác.Đồng thời, ngân hàng nhà nước cũng cần tổ chức đào tạo, hướng dẫn các nghiệp vụ trên để phần nào giúp các ngân hàng thương mại phân tán được rủi ro trong hoạt động tín dụng của mình.
Thứ hai: Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát Ngân hàng Nhà Nước nên thực hiện công tác kiểm tra, giám sát thường xuyên và dưới nhiều hình thức để ngăn chặn những vi phạm tiêu cực trong hoạt động tín dụng Cần phải xây dựng đội ngũ thanh tra, giám sát có kiến thức chuẩn về nghiệp vụ ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt, được cập nhật liên tục về hệ thống chính sách, pháp luật để có thể tham gia giám sát tốt hoạt động của các ngân hàng cũng như đưa ra các nhận định mang tính chất xây dựng tích cực giúp các ngân hàng tự hoàn thiện mình.
Thứ ba: Nâng cao chất lượng của trung tâm CIC (Credit Information Center) Trung tâm thông tin tín dụng CIC có chức năng thu thập, cung cấp thông tin tín dụng cho ngân hàng nhà nước và các tổ chức tín dụng, cá nhân nhằm góp phần đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng Về bản chất, đây có thể được coi như là một nhà kho lưu trữ toàn bộ thông tin về khách hàng có quan hệ tín dụng với các tổ chức tín dụng trên lãnh thổ Việt Nam.
Trong điều kiện nguồn lực giới hạn, các ngân hàng chưa thể xây dựng được trung tâm thông tin hoàn thiện cho bản thân mình thì việc sử dụng những cái có sẵn là hợp lí, vấn đề cơ bản đặt ra là làm sao cho việc chia sẻ thông tin giữa CIC và ngân hàng hợp lí hơn cũng như tăng khả năng hoạt động của CIC để các thông tin luôn được cập nhật chính xác và nhanh chóng.
Ngân hàng nhà nước một mặt phải nâng cấp trung tâm thông tin và đội ngũ nhân lực cũng như thiết bị để đáp ứng nhu cầu của khách hàng mặt khác phải thực hiện cập nhật thông tin một cách hiệu quả Hiện tại có nhiều ngân hàng không muốn chia sẻ thông tin về khách hàng cho CIC do muốn giữ bí mật về cạnh tranh, Ngân hàng nhà nước phải để ra các biện pháp thiết thực để các ngân hàng có nhận thức đúng đắn về lợi ích của trung tâm qua đó tích cực cung cấp thông tin hơn. Các biện pháp đề ra có thế mang tính khuyến khích ban đầu nhưng sau đó tiến dần đến bắt buộc, các ngân hàng phải có trách nhiệm cung cấp thông tin cho CIC Đây là biện pháp nhằm tăng tính minh bạch trong hoạt động của ngân hàng việt nam cũng như làm giảm thiểu rủi ro tín dụng cho cả hệ thống.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần có quy chế quy định rõ việc phân cấp cho các Chi nhánh cơ sở trong việc thực hiện dùng quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp những khoản nợ xấu, tổn thất lâu ngày đủ điều kiện xử lý Hiện nay thủ tục còn rườm rà và tất cả nợ xấu đều phải trình Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam kể cả những món khách hàng tư nhân vỡ nợ, kinh doanh thua lỗ tồn đọng từ những năm truớc, dư nợ gốc còn lại rất nhỏ, hoặc các món lãi lâu ngày (gốc đã trả hết) vẫn còn lãi treo ở tài khoản ngoại bảng.
Trên cơ sở văn bản pháp luật của Chính phủ, của Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần nghiên cứu cụ thể phù hợp với đặc điểm kinh doanh của hệ thống để ban hành những văn bản huớng dẫn các Chi nhánh thực hiện kịp thời.
Ngoài việc đầu tư thiết bị, phương tiện và nâng cao chất lượng công tác thông tin phòng ngừa rủi ro cần mở rộng, bổ sung chức năng cho trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro như thông tin về thu nhận, tổng hợp, đánh giá tình hình biến đổi của nền kinh tế trong nước, nước ngoài để cập nhật và thông báo kịp thời cho các chi nhánh nắm bắt và quyết định cho vay đối với các đối tượng tín dụng có liên quan Những thông tin đó có thể cung cấp thông qua hệ thống vi tính, fax hoặc bản tin TPR của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Cần ra đời công ty phát mại tài sản, công ty bảo hiểm tín dụng trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam để tư vấn, giúp đỡ các Chi nhánh trong hệ thống gặp khó khăn trong việc phát mại tài sản có giá trị lớn mà Chi nhánh không tự giải quyết đuợc.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần tăng cường vai trò là người quản lí hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ và các văn bản của ngân hàng nhà nước đối với chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần bổ sung và đổi mới cơ chế tín dụng, có những bịên pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực trong việc chấp hành thể lệ, quy trình cho vay, nâng cao hiệu lực của công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ.
Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam tạo mọi điều kiện giúp chi nhánh thực hiện mở rộng mạng lưới hoạt động làm tăng lợi thế kinh doanh, nhất là khu kinh tế trọng điểm Thành Phố Hà Đông và vùng lân cận Hơn nữa đội ngũ cán bộ của chi nhánh có nhiều trình độ khác nhau, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần mở các lớp tập huấn, đào tạo và đào tạo lại cán bộ để nâng cao năng lực công tác thực tế và xu hướng hội nhập quốc tế.