(Luận văn) phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bà rịa vũng tàu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN TRẦN VĂN lu an n va gh tn to PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG p ie TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH BÀ RỊA VŨNG TÀU d oa nl w VIỆT NAM nf va an lu z at nh oi lm ul LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ z m co l gm @ an Lu TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2015 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN TRẦN VĂN PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG lu an TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN va n VIỆT NAM tn to p ie gh CHI NHÁNH BÀ RỊA VŨNG TÀU oa nl w Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng d Mã số nf va an lu : 60.34.02.01 lm ul z at nh oi LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ z Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS MAI THỊ TRÚC NGÂN m co l gm @ an Lu TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2015 n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn lu nguồn đầy đủ luận văn an n va to p ie gh tn TÁC GIẢ LUẬN VĂN d oa nl w Nguyễn Trần Văn nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si LỜI CÁM ƠN lu Để thực đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu”, tác giả xin chân thành cám ơn Ban Giám hiệu Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, Khoa sau đại học, Giảng viên tham gia giảng dạy Khoa sau đại học trang bị kiến thức chuẩn mực bổ ích để tác giả thực đề tài nghiên cứu an n va p ie gh tn to Xin cám ơn giảng viên hướng dẫn khoa học – Tiến sĩ Mai Thị Trúc Ngân – tận tình giúp đỡ kinh nghiệm chuyên môn để tác giả thực giải tốt vấn đề mà đề tài nghiên cứu đặt Chân thành cám ơn Thư viện Nhà trường tạo điều kiện cho tác giả tiếp cận tài liệu, cơng trình nghiên cứu tham khảo số liệu để tác giả thực luận văn Xin cám ơn anh chị, bạn đồng nghiệp không ngừng động viên tác giả qua trình học tập thực đề tài oa nl w d Trân trọng./ lu nf va an TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng 05 năm 2015 Tác giả z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG Ở NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG Ở NHTM lu an n va 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng: 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng: tn to 1.1.2.1 Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế: .1 ie gh 1.1.2.2 Quy mô cho vay tiêu dùng nhỏ: p 1.1.2.3 Cho vay tiêu dùng nhạy cảm với lãi suất: nl w 1.1.2.4 Chất lượng thông tin khách hàng cung cấp không cao: .2 d oa 1.1.2.5 Nguồn trả nợ không ổn định, phụ thuộc vào nhiều yếu tố: lu 1.1.3 nf va an 1.1.2.6 Lãi suất khoản cho vay tiêu dùng cao: Phân loại cho vay tiêu dùng: lm ul 1.1.3.1 Căn theo mục đích vay: z at nh oi 1.1.3.2 Căn theo phương thức hoàn trả: 1.1.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ: z PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG Ở NHTM .9 1.2.1 Khái niệm: 1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển cho vay tiêu dùng: 10 m co l gm @ 1.2 an Lu 1.2.2.1 Đối với ngân hàng: .10 n va ac th si 1.2.2.2 Đối với người tiêu dùng: 11 1.2.2.3 Đối với kinh tế: 11 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng: 12 1.2.3 1.2.3.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số Cho vay tiêu dùng: 12 1.2.3.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ CVTD: 12 1.2.3.3 Chỉ tiêu phản ánh số lượng, số lượt khách hàng: .13 1.2.3.4 Tỷ trọng sản phẩm Cho vay tiêu dùng: 13 lu 1.2.3.5 Chỉ tiêu phản ánh Chất lượng CVTD: .14 an Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng: 14 n va 1.2.4 tn to 1.2.4.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng: .14 w Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng Ngân hàng giới oa nl 1.3.1 BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG: 17 1.3 p ie gh 1.2.4.2 Nhân tố ngân hàng: 16 khu vực: 17 d lu nf va an 1.3.1.1 Kinh nghiệm Standard Chartered Singapore: 17 1.3.1.2 Kinh nghiệm Citibank Nhật bản: 18 lm ul 1.3.1.3 Kinh nghiệm tập đoàn HSBC: .20 z at nh oi 1.3.2 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng nước: .21 1.3.2.1 Về hoạt động cơng ty tài (CTTC): 21 z gm @ 1.3.2.2 Về hoạt động NHTM nước: 22 Bài học kinh nghiệm rút cho BIDV: 24 m co 1.3.3 l 1.3.2.3 Về hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND): .24 an Lu CHƢƠNG 2: 28 n va ac th si THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH BÀ RỊA VŨNG TÀU .28 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN 2.1 BRVT: 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển: 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức: 29 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh năm gần đây: 30 2.1.3.1 Một số sản phẩm dịch vụ BIDV BRVT: .30 lu an 2.1.3.2 Kết hoạt động kinh doanh BIDV BRVT: .30 va THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV n 2.2 ie gh tn to BRVT: 34 Cơ sở pháp lý cho vay tiêu dùng BIDV: 34 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng BIDV BRVT: 34 2.2.1 p nl w Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng BIDV BRVT .37 d oa 2.2.3 an lu 2.2.3.1 Cho vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm: 37 nf va 2.2.3.2 Cho vay du học: 38 lm ul 2.2.3.3 Cho vay hỗ trợ nhà ở: .38 z at nh oi 2.2.3.4 Cho vay mua ô tô: 39 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV BRVT: .39 2.2.5 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV z 2.2.4 @ gm BRVT 51 co l 2.2.5.1 Các kết đạt được: 51 m 2.2.5.2 Những tồn việc phát triển cho vay tiêu dùng: .54 an Lu 2.2.5.3 Nguyên nhân tồn tại: 56 n va ac th si CHƢƠNG 3: 59 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV BÀ RỊA VŨNG TÀU 59 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA BIDV:60 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV BRVT .62 Xây dựng sách cho vay khách hàng cá nhân: 62 3.2.1 3.2.1.1 Xác định khách hàng mục tiêu: 62 lu an 3.2.1.2 Xác định địa bàn mục tiêu: 62 va n 3.2.1.3 Đa dạng hóa sản phẩm: 62 tn to 3.2.1.4 Chính sách lãi suất cho vay: 63 gh p ie 3.2.1.5 Đa dạng hóa chương trình khuyến mãi/ áp dụng lãi suất ưu đãi cho sản nl w phẩm: 63 d oa 3.2.1.6 Phân giao mức thẩm quyền phán quyết: 64 an lu 3.2.1.7 Cải tiến nâng cao công nghệ Ngân hàng: 64 nf va 3.2.1.8 Cải tiến quy trình cho vay: 66 lm ul 3.2.1.9 Đơn giản hóa thủ tục cho vay: 67 3.2.2 z at nh oi 3.2.1.10 Cụ thể hóa nội dung sản phẩm tín dụng 67 Xử lý nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro: 68 z 3.2.2.1 Trung thực tỷ lệ nợ xấu cần xử lý: 68 @ l gm 3.2.2.2 Thực chế bán đấu giá tài sản: 68 3.2.2.3 Xử lý khó khăn khởi kiện khách hàng: 70 m co 3.2.2.4 Xử lý việc chậm thi hành án: .73 an Lu n va ac th si 3.2.2.5 Hoàn chỉnh móng định chế, luật pháp giúp ngân hàng xử lý nợ xấu: 74 3.2.2.6 Thay đổi quan điểm xử lý nợ xấu hay Cái giá phải trả việc xử lý nợ 75 3.2.3 Sử dụng công cụ Marketing hoạt động Ngân Hàng: 76 3.2.4 Tận dụng hội chuyển đổi mơ hình kinh doanh NHBL mới: 76 3.2.5 Nâng cao số lượng chất lượng cán quan hệ khách hàng: 77 3.2.6 Triển khai tốt chế động lực: 79 3.3 KIẾN NGHỊ: 80 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ: 80 lu xấu: an n va tn to Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước (NHNN) .81 3.3.2 gh p ie 3.3.2.1 Phát triển, nâng cao hiệu mạng lưới 81 nl w 3.3.2.2 Góp ý kiến Dự thảo Thông tư quy định hoạt động Tín dụng tiêu dùng d oa NHNN: 82 an lu 3.3.2.3 Góp ý quản lý hoạt động lãi suất cho vay CTTC: .85 nf va 3.3.2.4 Góp ý khung đo lường tính điểm tín dụng KHCN: 86 lm ul 3.3.2.5 Góp ý việc khai thác thông tin khách hàng Trung tâm Thông tin tín dụng – NHNN (CIC): 90 z at nh oi 3.3.3 Kiến nghị BIDV Việt Nam: 91 3.3.3.1 Giao việc định lãi suất cho vay: .91 z @ gm 3.3.3.2 Về công tác cán bộ: 92 co l 3.3.3.3 Về chế tài chính: 92 m 3.3.3.4 Về chế hỗ trợ, phối hợp HSC chi nhánh: 92 an Lu 3.3.3.5 Về chế động lực cho cá nhân, tập thể tiêu biểu: .93 n va ac th si 3.3.3.6 Về việc ban hành văn bản: 93 3.3.3.7 Đầu mối việc Marketing sản phẩm: 93 3.3.3.8 Đa dạng hóa hình thức ưu đãi cho khách hàng: 94 3.3.3.9 Thành lập đưa vào hoạt động Trung tâm chăm sóc KH: 95 3.3.3.10.Phát triển công nghệ thông tin: 96 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 87 Tại Việt Nam, Trung tâm Thơng tin tín dụng – NHNN (CIC), cịn có Cơng ty cổ phần Thơng tin tín dụng Việt Nam (PCB), cơng ty thơng tin tín dụng tư nhân Việt Nam, phối hợp với đối tác chiến lược CRIF (tập đồn xếp hạng tín nhiệm Italy) xây dựng điểm tín dụng cho thị trường Việt Nam, dự kiến mắt thời gian tới Theo PCB, điểm tín dụng khơng giúp ngân hàng quản lý rủi ro tốt hơn, cắt giảm chi phí, mà cịn giúp người dân có thêm hội tiếp cận với nguồn vốn vay với chi phí thấp, nhanh chóng cơng hơn, q trình chấm điểm thực hoàn toàn tự động dựa vào thông tin từ hồ sơ vay vốn báo cáo tín dụng từ trung tâm thơng tin tín dụng lu an Hầu hết NHTM lớn Việt Nam nhận thức tầm quan trọng n va XHTD, chủ động nghiên cứu triển khai hoạt động tín dụng.Về việc tn to XHTD NHTM tính đến yếu tố định tính định lượng, tiêu tài gh phi tài khách hàng Kết XHTD số ngân hàng p ie sử dụng đề xuất cấp tín dụng đưa sách lãi suất với khách hàng w (trên sở chấm điểm tín dụng dựa tính chất tài sản bảo đảm, phân hạng rủi ro oa nl tín dụng khách hàng, mức độ rủi ro ngành hàng) Một số NHTM d NHNN phê duyệt XHTD cho phép thực phân loại nợ theo định tính Nhờ an lu việc quản trị rủi ro tín dụng hiệu hơn, khả phịng ngừa rủi ro tín dụng nf va cải thiện dần tiệm cận với thông lệ quốc tế Hệ thống xếp hạng tín dụng nội NHTM Việt Nam z at nh oi  lm ul Bên cạnh số kết đạt được, XHTDNB hạn chế sau: xây dựng theo phương pháp chuyên gia, nghĩa việc lựa chọn, định toàn yếu tố hệ thống xếp hạng (bộ z tiêu, trọng số tiêu) hoàn toàn phụ thuộc vào quan điểm @ gm chủ quan chuyên gia thay dựa liệu thống kê lịch sử co l phân tích mơ hình kinh tế lượng Kết xếp hạng tín dụng nội m mang tính chủ quan chưa thực để làm sở xây dựng an Lu thước đo lượng hóa rủi ro, hỗ trợ ngân hàng tính tốn chuẩn xác tổn thất dự tính vốn yêu cầu vốn tối thiểu bù đắp rủi ro Điều dẫn n va ac th si 88 đến hạn chế quản trị rủi ro danh mục, định giá tín dụng, xác định vị rủi ro… ngân hàng  Do việc xếp hạng nội bộ, ngân hàng tự xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội riêng, thiếu khung thống nhất, dẫn đến tốn nguồn lực chi phí cho ngân hàng xã hội  Ngân hàng Nhà nước đưa yêu cầu NHTM việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, nhiên NHNN chưa đưa hệ thống quy chuẩn cho việc xây dựng hệ thống NHTM, lu an dẫn đến việc xây dựng hệ thống hệ thống xếp hạng tín dụng nội n va ngân hàng theo quan điểm rủi ro họ Điều dẫn đến to trường hợp đánh giá đối tượng khách hàng, lại có kết gh tn khác nhau, nhiều xung đột thực phân loại nợ theo định p ie tính (cùng khách hàng, có NHTM phân loại vào nhóm nợ cao, có tổ chức XHTD độc lập, cung cấp kết định hạng làm sở oa nl w NHTM lại phân loại vào nhóm nợ thấp) Hiện Việt Nam, thiếu tham khảo hạng tín dụng khách hàng cho NHTM tham chiếu d an lu Hệ thống XHTDNB công cụ quan trọng giúp NHTM đánh giá, thẩm định nf va khách hàng tồn diện trước, sau cấp tín dụng, công cụ để phân loại lm ul nợ theo chuẩn quốc tế làm để đánh giá rủỉ ro Vì việc hồn thiện XHTDNB cần tập trung vào giải pháp sau: z at nh oi  Hồn thiện phương pháp xếp hạng tín dụng: Nhanh chóng hồn thiện khung pháp lý đầy đủ để NHTM có thực xếp hạng z tín dụng nội hướng theo thơng lệ quốc tế; đưa lộ trình rõ ràng @ gm đảm bảo tất NHTM phải tuân thủ, qua thúc đẩy cơng tác co l hồn thiện hệ thống XHTDNB ngân hàng NHNN cần đưa m quy định hệ thống XHTDNB NHTM phải trình NHNN an Lu áp dụng thức nhận phê duyệt để đảm bảo tính đồng hệ thống xếp hạng ngân hàng Song song n va ac th si 89 với việc NHTM xây dựng, hồn thiện XHTDNB, nhà nước nên có sách phát triển đơn vị xếp hạng tín dụng độc lập làm sở tham chiếu chung công tác xếp hạng tín dụng Kinh nghiệm nhiều nước khu vực cho thấy, cần phải hình thành tổ chức định mức tín dụng khơng nhà nước quản lý, tổ chức hoạt động theo mơ hình doanh nghiệp cổ phần, để hạn chế việc chi phối tổ chức hay cá nhân, làm sai lệch kết xếp hạng  Xây dựng hạ tầng công nghệ thông tin sở liệu đồng bộ: Hệ thống XHTDNB chuẩn mực đòi hỏi đồng hạ tầng công nghệ lu thông tin sở liệu NHNN cần xây dựng hệ thống thông tin an va khách hàng đồng bộ, có khả lưu trữ liệu đa chiều theo lịch n sử Một điểm lưu ý quan trọng chất lượng thông tin/dữ liệu phải đầy to gh tn đủ xác cập nhật kịp thời Hồn thiện mơ hình tổ chức nhân sự: Chất lượng XHTDNB phụ p ie  Do NHNN cần u cầu NHTM hồn thiện mơ hình tổ chức theo nl w thuộc lớn vào mơ hình tổ chức đội ngũ nhân NHTM d oa hướng tuân thủ nguyên lý quản trị doanh nghiệp đảm bảo phân an lu tách rõ trách nhiệm phận liên quan việc quản lý rủi ro nf va tránh xung đột lợi ích Phải lưu ý việc phân quyền độc lập, kiểm soát chéo tách biệt vịng kiểm sốt để đảm bảo tính độc lập, lm ul khách quan công tác XHTDNB Bên cạnh đó, cán xây dựng z at nh oi hệ thống XHTD phải chuyên sâu nghiệp vụ để ứng dụng mơ hình việc phân tích, quản lý rủi ro Giám sát việc triển khai ứng dụng XHTD hoạt động tín dụng: z  gm @ Để đảm bảo hệ thống XHTDNB khơng ngừng hồn thiện nâng l cao chất lượng với mục đích quản lý rủi ro tín dụng có hiệu quả, NHNN co cần định kỳ đột xuất kiểm tra việc tuân thủ quy định XHTD, m đảm bảo chất lượng thông tin đầu vào nhằm ngăn ngừa sai sót an Lu n va ac th si 90 vơ tình hay cố ý đánh giá khách hàng theo ý kiến chủ quan của NHTM nhằm làm sai lệch tình hình thực tế khách hàng 3.3.2.5 Góp ý việc khai thác thơng tin khách hàng Trung tâm Thơng tin tín dụng – NHNN (CIC): Sau thời gian 15 năm vào hoạt động (kể từ năm 1999), CIC góp phần tích cực bảo đảm an toàn cho hoạt động hệ thống ngân hàng; ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng tổ chức tín dụng; đảm bảo tính khách quan, minh bạch, cơng việc tiếp cận tín dụng khách hàng vay lu an Mặc dù vậy, CIC bộc lộ số hạn chế như: có lợi tổ chức va n NHNN, thực chức cung cấp thơng tin tín dụng cho NHTM, TCTD tn to khác doanh nghiệp có thu phí, nhiên thông tin mà CIC cung cấp thiếu cập ie gh nhật mức độ chuẩn xác chưa cao chủ yếu thơng tin tài Giao diện p nghèo nàn cách sử dụng rắc rối khó hiểu thường xuyên gặp cố không w truy cập được, cung cấp thông tin kết sơ sài, mức thu phí dịch vụ cao oa nl việc thu thập thơng tin hồn tồn phía NHTM cung cấp d Trong bối cảnh kinh tế phát triển, ngân hàng tổ chức tín lu nf va an dụng không nâng cao lực quản trị, đảm bảo an toàn hiệu hoạt động đáp ứng yêu cầu phát triển hội nhập; nâng cao khả tiếp cận tín dụng lm ul cho khách hàng; nâng cao văn hóa tín dụng… Điều lại khiến thông tin z at nh oi khách hàng vay có vai trị quan trọng họ công tác quản trị rủi ro Chính vậy, nhiệm vụ đặt với CIC phải đại hóa nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng z gm @ Để đáp ứng nhu cầu phát triển, CIC cần phải xây dựng kho l liệu phong phú, đa dạng chất lượng hơn; cần tích cực ứng dụng công nghệ co thông tin, truyền thông tiên tiến, đại, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực m nhằm thu thập để nâng cao khả tốc độ xử lý thông tin phục vụ công tác điều an Lu hành cung cấp cho khách hàng CIC cần phát triển mơ hình xếp hạng tín n va ac th si 91 dụng doanh nghiệp, mơ hình chấm điểm tín dụng thể nhân; liên kết hệ thống xếp hạng, chấm điểm tín dụng CIC với tổ chức tín dụng; đa dạng kênh cung cấp & dịch vụ thơng tin đảm bảo an tồn, bảo mật, công khai; nâng cao độ chuẩn liệu đạt chuẩn quốc tế để phục vụ tốt công tác quản lý điều hành Ngân hàng Nhà nước hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng CIC cần trọng đến độ xác thơng tin thu thập xử lý; tăng tính kiểm sốt đẩy mạnh hợp tác cơng - tư để quản lý tồn diện thơng tin khách hàng vay; trọng đến tính đầy đủ bổ sung thơng tin có đủ phân tích xã hội, chấm điểm tín dụng đủ sở tin cậy cho tổ chức lu an định cấp tín dụng va n 3.3.3 Kiến nghị BIDV Việt Nam: tn to 3.3.3.1 Giao việc định lãi suất cho vay: ie gh Đối với sách lãi suất, lãi suất cho vay cao khách hàng p không đến vay ngân hàng, chi nhánh bị ứ đọng vốn gây hiệu không tốt đến nl w hoạt động kinh doanh Ngược lại, lãi suất cho vay thấp dẫn tới việc thu d oa nhập từ hoạt động cho vay không đủ bù đắp chi phí vốn cho vay… an lu Các sản phẩm tín dụng chi nhánh triển khai tuân thủ theo mức lãi nf va suất Hội sở ban hành áp dụng cho tồn hệ thống BIDV, địa bàn có tình hình kinh tế riêng mức độ cạnh tranh, sách lãi suất khác lm ul ngân hàng nên ln ln có chênh lệch lãi suất chi z at nh oi nhánh ngân hàng địa bàn Trong trường hợp vai trò phòng Kế Hoạch Tổng Hợp chi nhánh quan trọng tính tốn lãi suất hịa vốn z chi nhánh đồng thời định hướng phát triển thị trường để có gm @ sách lãi suất phù hợp l Đề nghị Hội sở cấp biên độ dao động lãi suất cho chi nhánh m co chủ động hoạt động kinh doanh Nếu chi nhánh chủ động áp dụng an Lu sách lãi suất cho vay linh hoạt phù hợp với tình hình đồng thời khơng vi phạm quy định hành góp phần hấp dẫn, thu hút nhiều khách hàng, n va ac th si 92 tăng tính cạnh tranh ngân hàng địa bàn đồng thời mang lại hiệu tốt cho hoạt động kinh doanh 3.3.3.2 Về công tác cán bộ: Để đảm bảo cho phát triển hiệu lâu dài đồng thời chuẩn bị tảng cho thời điểm cần bứt phá, Hội sở cần nghiên cứu cấu cán phận để tăng định biên lao động phận quan hệ khách hàng có tỷ lệ phù hợp nhân phận nội phận kinh doanh chi nhánh phòng giao dịch lu Ngoài ra, việc thực chế cộng tác viên gặp khó an va khăn thu nhập CTV tính tốn dựa lợi nhuận ròng sản n phẩm CTV phát triển mang lại Việc xác định lợi nhuận ròng sản phẩm tăng tn to khó khăn hạn chế mặt công nghệ thông tin nên thực ie gh hàng năm, CTV ln muốn nhận thu nhập hàng tháng chí p nhận bán sản phẩm Để phát triển hình thức bán sản phẩm thơng nl w qua CTV Hội sở cần nghiên cứu lại sách CTV có biện d oa pháp điều chỉnh kịp thời an lu 3.3.3.3 Về chế tài chính: nf va (hỗ trợ tổ chức hội thảo, hội nghị …) Một chế tài linh hoạt giúp lm ul cho tập trung ưu tiên phân bổ nguồn lực thích đáng tạo điều kiện để chi nhánh chủ lực hệ thống tăng trưởng, phát triển mạnh mẽ, góp phần gia tăng sức z at nh oi cạnh tranh hệ thống, chủ động thâm nhập chiếm lĩnh thị phần, nâng cao vị BIDV thị trường, đảm bảo mục tiêu tăng trưởng lợi nhuận hệ thống z ổn định qua năm, tạo lập tảng chủ động để toàn hệ thống thực thắng lợi gm @ tiêu hiệu kinh doanh co l 3.3.3.4 Về chế hỗ trợ, phối hợp HSC chi nhánh: m Hội sở thành lập ban chuyên trách phát triển Ngân hàng bán lẻ, Ban an Lu chia làm nhiều phòng nhiều n va ac th si 93 3.3.3.5 Về chế động lực cho cá nhân, tập thể tiêu biểu: Việc xây dựng tiêu kinh doanh thực chế động lực kèm cho cá nhân, tập thể hệ thống có ý nghĩa quan trọng, góp phần chủ chốt việc thực thắng lợi mục tiêu kế hoạch kinh doanh đặt 3.3.3.6 Về việc ban hành văn bản: Số lượng đầu sản phẩm bán lẻ nói riêng sản phẩm dịch vụ BIDV ngày nhiều, Định hướng phát triển, Chỉ đạo Tín dụng cho thời kỳ, Quy định sản phẩm, Văn hướng dẫn, Cơ chế áp dụng, Văn sửa lu đổi bổ sung, Văn thay thế, Cẩm nang sản phẩm, Triển khai chương trình an va khuyến bán kèm dịch vụ, Triển khai gói hỗ trợ lãi suất phát sinh n ngày nhiều, chí có trường hợp xảy thời gian có tới chương tn to trình khuyến sản phẩm tiền vay Cán quan hệ khách hàng liên ie gh tục phải cập nhật nhiều thơng tin để bán sản phẩm, chí có p trường hợp phải tra cứu thủ công lúc nhiều văn để thực công việc nl w Hội sở cần nghiên cứu thay đổi phương pháp trình bày văn bản, đặc d oa biệt văn sản phẩm cần ngắn gọn, dễ hiểu, cần phải trình bày súc an lu tích nội dung cụ thể, tập trung vào vấn đề Hội sở cần nf va nghiên cứu để cung cấp công cụ marketing bán sản phẩm cho cán bộ, cập nhật kịp thời chương trình cịn hiệu lực, văn hết hiệu lực, điều kiện áp dụng lên lm ul trang web nội ngành để hỗ trợ cách có hiệu cho cán trình z at nh oi tư vấn bán sản phẩm cho khách hàng 3.3.3.7 Đầu mối việc Marketing sản phẩm: z @ Công tác Marketing sản phẩm công cụ phát triển khách gm hàng quan trọng, đặc biệt khách hàng cá nhân phần lớn tiện ích co l dịch vụ ngân hàng nhằm cung cấp đến nhóm khách hàng m Cơng tác Marketing sản phẩm việc sử dụng phương tiện đại chúng, an Lu báo chí, đài truyền hình, radio chương trình khuyến mãi, rút thăm n va ac th si 94 trúng thưởng chương trình diễn hành, nhằm quảng bá sản phẩm BIDV đến khách hàng Các phương tiện truyền thông phổ biến thơng tin BIDV đến khách hàng cịn bất cập Cơng tác Marketing năm qua cịn yếu, thực thụ động theo đạo Hội sở chính, BIDV số cá nhân biết đến Đây hạn chế lớn đến tốc độ phát triển sản phẩm cá nhân BIDV thời gian qua, sản phẩm tín dụng tiêu dùng Do vậy, chi nhánh cần thiết lập phận chuyên nghiên cứu sản phẩm quảng bá thương hiệu BIDV mang tính chun mơn, có đầu tư hiệu (hiện Phịng KHCN thực phận không hiệu quả, kiêm nhiệm lu an nhiều việc) n va 3.3.3.8 Đa dạng hóa hình thức ưu đãi cho khách hàng: tn to Từ năm 2009, theo lộ trình hồn thiện, bổ sung sản phẩm dịch vụ, ie gh ưu đãi BIDV dành cho khách hàng quan trọng nhằm thu hút gia tăng p mức độ trung thành khách hàng đồng thời hướng tới việc nâng cao tiện ích cấp cao dành cho khách hàng khách hàng quan trọng BIDV, Hội sở w oa nl BIDV thực triển khai Chƣơng trình Điểm ƣu đãi vàng Chương trình Điểm d ưu đãi vàng đời nhằm mang tới cho khách hàng nhiều giá trị gia tăng lu an trình sử dụng dịch vụ ngân hàng BIDV Hội sở lựa chọn nf va đối tác uy tín để BIDV chăm sóc khách hàng quan trọng với chất lm ul lượng phục vụ tốt nhất, hình thức ưu đãi ưu đãi trực tiếp giá z at nh oi hình thức ưu đãi khác Tham gia cung cấp dịch vụ ưu đãi chương trình gồm đối tác hàng đầu lĩnh vực nghỉ dưỡng, mua sắm, ẩm thực, sức khỏe – làm đẹp số lĩnh vực khác z @ Tuy nhiên, qua thời gian thực hiện, nhận thấy ngồi việc chăm sóc khách hàng l gm quan trọng nhu cầu chăm sóc khách hàng phổ thơng phát sinh Do vậy, từ năm 2013 Hội sở bắt đầu mở rộng phạm vi ưu đãi chương co m trình cho đối tượng khách hàng phổ thơng, đến năm 2013 chương trình có an Lu tham gia 128 đối tác liên kết (trong có 62 ĐTLK miền Bắc; 26 ĐTLK miền n va ac th si 95 Trung 40 đối tác miền Nam) với tổng số điểm bán hàng ưu đãi lên tới 324 điểm (có 154 điểm ưu đãi miền Bắc; 114 điểm miền Nam 56 điểm địa bàn khác) Các ngành hàng tham gia cung cấp dịch vụ ưu đãi gồm có: Mua sắm, Nghỉ dưỡng, Ẩm thực, Sức khỏe – Làm đẹp số lĩnh vực khác Bên cạnh thành cơng đạt được, Hội sở cần triển khai rộng rãi thêm chương trình với đối tác tỉnh thành khác (hiện tập trung chủ yếu Hà Nội, TP HCM), cập nhật thông tin chương trình kịp thời lên trang web, nghiên cứu để có thỏa thuận phù hợp việc thể nhận dạng điểm ưu đãi vàng BIDV web/cơ sở kinh doanh đối tác lu an 3.3.3.9 Thành lập đưa vào hoạt động Trung tâm chăm sóc KH: va n Từ tháng 6/2013, BIDV thức mắt đưa vào vận hành Trung tâm tn to chăm sóc khách hàng (BIDV Contact Center) với sứ mệnh cầu nối thân thiện ie gh tận tâm, ghi nhận, lắng nghe giải đáp đến thơng tin phản ánh, ý kiến p đóng góp khách hàng trình tham khảo sử dụng sản phẩm dịch vụ nl w Trung tâm chăm sóc khách hàng thực tốt việc Tiếp nhận giải d oa vướng mắc, khiếu nại khách hàng Hướng dẫn thủ tục, hỗ trợ khách lu hàng dễ dàng tìm kiếm thơng tin Cung cấp thông tin sản phẩm, dịch vụ, nf va an sách ưu đãi Để hoạt động theo nghĩa Contact Center ngồi việc thực lm ul chức việc hỗ trợ khách hàng có yêu cầu, Trung tâm cần kết hợp z at nh oi với chi nhánh để phát triển hình thức hậu khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ BIDV, phát triển hình thức bán hàng z chủ động qua phương thức tương tác với khách hàng, từ điện thoại, facebook, e- l (instant messaging) gm @ mail, website hình thức chat (đối thoại trực tiếp) hay gửi tin nhắn tức thời m co Bên cạnh đó, khách hàng gọi điện đến Trung tâm chăm sóc khách hàng an Lu thường khách hàng sử dụng dịch vụ chi nhánh, sau xác định rõ khách hàng yêu cầu họ, Trung tâm chuyển tới chi nhánh nơi khách n va ac th si 96 hảng yêu cầu dịch vụ thời gian sớm để xử lý Cách giải phù hợp có số yêu cầu thực nhanh chóng triệt để Hội sở Trung tâm chăm sóc khách hàng xem xét đưa yêu cầu khách hàng tới cán Hội sở thực thay chuyển tất yêu cầu xuống chi nhánh để xử lý 3.3.3.10 Phát triển công nghệ thông tin: Từ năm 2005, BIDV thực dự án Hiện đại hóa Ngân hàng hệ thống toán bước đầu đạt thành cơng chính, giải pháp kỹ thuật cơng lu nghệ lựa chọn bảo đảm cho phát triển công nghệ ngân hàng, yếu tố an giúp BIDV tăng khả cạnh tranh thơng qua việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, va n chiếm lĩnh thị phần thiết bị giao dịch tự động, tăng cường lực hiệu tn to hoạt động kinh doanh, đẩy nhanh tốc độ tốn, tăng vịng quay tiền tệ, qua ie gh góp phần nâng cao hiệu đồng vốn xã hội Xu hướng mở rộng ứng dụng công p nghệ thông tin phát triển giao dịch ngân hàng điện tử góp phần nâng cao nl w lực quản lý, điều hành BIDV oa Tuy nhiên, hệ thống công nghệ thông tin cốt lõi BIDV sử dụng d bắt đầu bộc lộ số nhược điểm, ứng dụng ngoại vi ngày nhiều phát lu nf va an triển không đồng không theo chuẩn mực nên khó khăn cho việc liên kết hệ thống với nhằm hợp tác phát triển dịch vụ khai thác triệt để lm ul hệ thống hạ tầng cơng nghệ Ngồi ra, thao tác thủ công nhiều kéo theo thời gian tác z at nh oi nghiệp máy tính cán nhiều nên đồng thời rút ngắn quỹ thời gian tiếp khách hàng cán QHKH z Trước tiên định hướng phần mềm cốt lõi hệ thống, Trung tâm công @ nghệ thông tin cần phối hợp với Ban phát triển NHBL, Ban phát triển sản phẩm bán gm l bn để định tính mơ hình cơng nghệ phù hợp với BIDV Nhắm tới phát co triển ổn định, phát triển theo chiều sâu, nâng cao vị thế, vai trò tầm ảnh hưởng m BIDV đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh tế – xã hội sản phẩm an Lu n va ac th si 97 dịch vụ tài chính, Hội sở có sách việc thực thay đổi hệ thống công nghệ thông tin BIDV cách hiệu thời gian tới lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 98 KẾT LUẬN CHƢƠNG lu an n va p ie gh tn to Nội dung chương III trình bày Định hướng, mục tiêu phát triển BIDV nói chung BIDV BRVT nói riêng đến năm 2017, nêu lên chương trình hành động chiến lượt phát triển BIDV tương lai Đặc biệt chương III vào trình bày kỹ Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng BIDV BRVT, từ có chiến lược hiệu khai thác tiềm dồi thị trường Đồng thời, chương III nêu lên kiến nghị cải cách Chính Phủ Ngân Hàng Nhà Nước có kiến nghị với Hội sở BIDV để góp phần xây dựng mơi trường kinh doanh lành mạnh, hiệu quả, hệ thống luật thống nhất, an toàn cho ngân hàng khách hàng./ d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 99 KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam đà phát triển, cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng ngân hàng thương mại Mở rộng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày tăng Mặt khác, phát triển cho vay tiêu dùng giúp nhà sản xuất – kinh doanh tăng quy mô sản xuất, tạo điều kiện cho kinh tế tăng trưởng lu Luận văn nghiên cứu “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP an va Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu” cần thiết, n nhằm trì phát triển khách hàng cá nhân vay tiêu dùng, nâng cao lực gh tn to cạnh tranh, cải tiến sách cho vay tiêu dùng để ngày phù hợp với nhu cầu khách hàng p ie Căn vào thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV BRVT, từ nl w số liệu thống kê, từ phân tích lý luận bản, luận văn nêu lên hạn chế d oa nguyên nhân tồn ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng chưa phù hợp an lu với tiềm BIDV BRVT Từ đó, luận văn đưa giải pháp, BIDV BRVT nf va kiến nghị hiệu quả, tích cực góp phần phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng lm ul Tuy nhiên số hạn chế mặt kiến thức lý luận thực z at nh oi tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần sâu phân tích xem xét lại vấn đề chưa đề cập đến z viết Em mong góp ý nhận xét Thầy để m co l gm Em xin chân thành cảm ơn./ @ hoàn thiện đề tài an Lu n va ac th si 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc (2008) – “Bài Tập - Bài giải nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Tín dụng ngân hàng” – NXB Đại học quốc gia TPHCM TS Hồ Diệu (2001) – “Giáo trình Tín Dụng” – NXB Thống Kê Nguyễn Đăng Dờn (2009) – “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” – NXB Đại học quốc gia TPHCM PGS.TS Tô Ngọc Hưng (2014) – “Tín dụng Ngân hàng” – Học viện Ngân lu an hàng va PGS.TS Tô Ngọc Hưng (2011) – “Ngân hàng thương mại” – Học viện Ngân n to Nguyễn Minh Kiều (2005) – “Nghiệp vụ ngân hàng” – NXB Tài p ie gh tn hàng Nguyễn Thị Mùi (2006) – “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” – “NXB Tài w Nguyễn Minh Tiến (2010) – “Giáo trình Nguyên lý & Nghiệp vụ Ngân hàng d oa nl chính” lu nf va an thương mại” – NXB Thống Kê Peter S.Rose, Sylvia C.Hudgins (2009) – “Bank management and financial lm ul services 8th edition 2009” – NXB Mcgraw Hill thành phố Hồ Chí Minh z at nh oi 10 Edward W.Reed Edward K.Gill (1993) – “Ngân hàng thương mại” – NXB z 11 Khoa Ngân hàng (2014) – “Giáo trình Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng” – Học gm @ viện Ngân hàng m co dụng” l 12 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014) – “Cẩm nang tín an Lu 13 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bà rịa Vũng Tàu (2012-2014) – “Báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng bán lẻ” n va ac th si 101 14 Phòng Quản lý Rủi ro – BIDV BRVT (2012-2014) – “Báo cáo tình hình quan hệ tín dụng Chi nhánh” 15 Trang website: www.bidv.com.vn, lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si