(Luận văn) nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp lớn tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam chi nhánh bình dương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH DƢƠNG TUẤN ANH lu an n va p ie gh tn to NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ z m co l gm @ an Lu n va TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2015 ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH DƢƠNG TUẤN ANH lu an n va p ie gh tn to NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG d oa nl w ul nf va an lu LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ oi lm Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 z at nh z gm @ m co l Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THẾ BÍNH an Lu TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2015 n va ac th si TÓM TẮT LUẬN VĂN Luận văn hệ thống lại lý thuyết tín dụng ngân hàng nhƣ đƣa sở lý luận doanh nghiệp lớn cần thiết việc mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp lớn Việt Nam Bên cạnh đó, luận văn phân tích thực trạng việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp lớn ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng qua số đánh giá nhƣ: số doanh nghiệp lớn có quan hệ với Chi nhánh, dƣ nợ tín dụng khách hàng doanh lu nghiệp lớn Chi nhánh, thực trạng nợ hạn doanh nghiệp lớn Chi nhánh an va giai đoạn năm 2012 - 2014 Sau q trình phân tích thực trạng tiến hành khảo n sát, luận văn phân tích ảnh hƣởng việc mở rộng tín dụng doanh tn to nghiệp lớn ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng thơng ie gh qua nhân tố nhân tố thuộc ối cảnh inh tế, pháp l xã hội, doanh p nghiệp lớn ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng nl w phƣơng pháp thống kê mô tả, so sánh, giải thích,…Cùng với đó, nhân tố ngân d oa hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng, tác giả thực đánh giá lu cao nhân tố làm hài lòng khách hàng doanh nghiệp lớn sử dụng dịch vụ tín dụng va an ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng việc thực ul nf mục tiêu mở rộng tín dụng đối tƣợng khách hàng Chi nhánh oi lm Chính thế, luận văn đánh giá nhân tố phƣơng pháp định lƣợng cho kết hài lòng khách hàng doanh nghiệp lớn sử dụng tín dụng z at nh ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng phụ thuộc mạnh vào nhân tố: yếu tố giá, khả nẳng đáp ứng lực phục vụ khách hàng z @ cán tín dụng tin cậy hách hàng ngân hàng Sau q trình l gm phân tích trên, luận văn nêu số điều kiện thuận lợi, hó hăn số kiến nghị với nhân tố nhân tố thuộc ối cảnh inh tế, pháp l xã hội, m co doanh nghiệp lớn, ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng an Lu việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp lớn ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng thời gian tới n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Dƣơng Tuấn Anh, học viên lớp cao học K15B, trƣờng Đại học Ngân Hàng Tp.HCM, niên khóa 2013 – 2015 Luận văn tốt nghiệp nghiên cứu việc vận dụng kiến thức tích lũy suốt q trình học tập Mọi trích dẫn luận văn đƣợc nêu rõ danh mục tài liệu tham khảo nội dung luận văn Tôi cam đoan lu không chép tài liệu tác giả khác, số liệu đƣợc thích rõ ràng an minh bạch n va tn to Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan ie gh Tp.HCM, ngày 15 tháng 10 năm 2015 p Tác giả d oa nl w lu oi lm ul nf va an Dƣơng Tuấn Anh z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si LỜI CẢM ƠN Sau hai năm học tập trƣờng Đại học Ngân hàng TP.HCM, đƣợc giảng dạy nhiệt tình Q thầy cơ, đặc biệt thầy cô Khoa Sau Đại học, đƣợc truyển đạt kiến thức quý báu từ lý thuyết đến thực tiễn Nay tơi hồn thành đề tài Luận văn thạc sĩ, để tỏ lòng biết ơn sâu sắc, xin chân thành cảm ơn Qu thầy cô trƣờng Đại học Ngân hàng TP.HCM nói chung Quý thầy hoa Sau Đại học nói riêng Mặc dù cố gắng, song luận văn hẳn nhiều hạn chế lu định, mong Hội đồng bảo vệ luận văn thạc sĩ trƣờng Đại học Ngân hàng TP.HCM an n va quan tâm đóng góp để luận văn đƣợc hồn thiện tn to Tp.HCM, ngày tháng năm 2015 p ie gh Tác giả oa nl w d Dƣơng Tuấn Anh oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si i MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC HÌNH VẼ ix DANH MỤC PHỤ LỤC x LỜI MỞ ĐẦU xii lu an n va Tính cấp thiết đề tài xiii Mục đích nghiên cứu xiiii Phạm vi nghiên cứu xiiii Phƣơng pháp nghiên cứu xiiii Kết cấu luận văn xv gh tn to p ie CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG VÀ NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN 1.1.1 oa nl w 1.1 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp d Tín dụng ngân hàng 1.1.1.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp va ul nf Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp lớn Hình thành cấu vốn 1.1.2.2 Mở rộng sản xuất 1.1.2.3 Nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh oi lm 1.1.2.1 z at nh Đặc điểm doanh nghiệp lớn z 1.1.3 @ 1.1.3.1 Khái niệm doanh nghiệp lớn 1.1.3.2 Đặc điểm doanh nghiệp lớn 1.1.3.3 Vai trò doanh nghiệp lớn m co l gm 1.2 an 1.1.2 lu 1.1.1.1 MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN an Lu Khái niệm mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp lớn 1.2.2 Nội dung mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp lớn n va 1.2.1 ac th si ii Sự cần thiết việc mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp 10 1.2.3 lớn 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP LỚN 12 1.3.1 Nhân tố từ ngân hàng 12 1.3.2 Nhân tố từ doanh nghiệp lớn 18 1.3.3 Các nhân tố thuộc ối cảnh inh tế, pháp l xã hội 20 lu CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 24 an n va 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 24 gh tn to 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng 24 p ie 2.1.2 Hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng giai đoạn 2012 – 2014 25 w Hoạt động tín dụng 25 2.1.2.2 Kết hoạt động kinh doanh 27 2.1.2.1 d oa nl va an lu 2.2 TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI TỈNH BÌNH DƢƠNG 27 Đặc điểm kinh tế - xã hội tỉnh Bình Dƣơng 27 2.2.2 Tổng quan doanh nghiệp lớn tỉnh Bình Dƣơng 28 oi lm ul nf 2.2.1 Số lượng, quy mô, thành phần 28 2.2.2.2 Tình hình hoạt động đóng góp doanh nghiệp lớn 29 z at nh 2.2.2.1 z 2.3 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNL TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 30 @ Dƣ nợ tín dụng DNL 31 m co 2.3.2 l gm 2.3.1 Số lƣợng doanh nghiệp lớn có quan hệ tín dụng với ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng 30 Dư nợ tín dụng xét theo thời hạn 32 2.3.2.2 Dư nợ tín dụng xét theo ngành nghề 33 an Lu 2.3.2.1 n va ac th si iii 2.3.2.3 Thực trạng nợ hạn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Bình Dương 36 2.4 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 37 Nhân tố thuộc ối cảnh inh tế, pháp l xã hội 37 2.4.1 2.4.1.1 Chính sách Nhà nước 37 2.4.1.2 Môi trường kinh tế xã hội 40 2.4.2 Từ phía doanh nghiệp lớn 41 lu 2.4.2.1 an Sự lệ thuộc nguồn vốn từ ngân hàng doanh nghiệp lớn 41 n va 2.4.2.2 Sự gắn bó khách hàng doanh nghiệp lớn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Bình Dương 42 to Tài sản đảm bảo 43 2.4.2.4 Tính chuyên nghiệp hợp tác doanh nghiệp lớn ngân hàng tiếp cận tín dụng 44 p ie gh tn 2.4.2.3 Từ phía ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng 45 nl w 2.4.3 d oa 2.4.3.1 Mơ hình nghiên cứu đánh giá mức độ hài lòng khách hàng doanh nghiệp lớn sử dụng dịch vụ tín dụng ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Bình Dương 51 va an lu Phương pháp thu thập số liệu 53 2.4.3.3 Tiến hành phương pháp phân tích nhân tố 54 2.4.3.4 Phân tích hồi quy tuyến tính 60 2.4.3.5 Kết kiểm định giả thuyết 63 2.4.3.6 Kết phân tích 64 oi lm ul nf 2.4.3.2 z at nh z 2.5 ĐÁNH GIÁ CÁC NHÂN TỐ TRONG VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 67 l gm @ Thuận lợi 67 2.5.2 Khó hăn 68 m co 2.5.1 an Lu KẾT LUẬN CHƢƠNG 71 n va ac th si iv CHƢƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP CẢI THIỆN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 72 3.1 MỤC TIÊU VÀ CHIẾN LƢỢC PHÁT TRIỂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 72 3.1.1 Mục tiêu 72 3.1.2 Chiến lƣợc mở rộng tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn 72 lu 3.2 NHỮNG GIẢI PHÁP CẢI THIỆN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 75 an Giải pháp nhân tố thuộc ối cảnh inh tế, pháp l xã hội 75 n va 3.2.1 3.2.1.2 Nhà nước cần tạo hệ thống thông tin, thị trường việc làm, thị trường giao thương tin cậy, từ làm ổn định kinh tế vĩ mô, hỗ trợ định hướng doanh nghiệp lớn phát triển 76 p ie gh tn to 3.2.1.1 Nhà nước cần có đề án cụ thể hỗ trợ cho doanh nghiệp lớn vượt qua khó khăn 75 w Giải pháp doanh nghiệp lớn 77 oa nl 3.2.2 d 3.2.2.1 Doanh nghiệp lớn cần gia tăng tính chuyên nghiệp hợp tác ngân hàng tiếp cận tín dụng 77 an lu ul nf va 3.2.2.2 Doanh nghiệp lớn cần nghiên cứu đưa phương án kinh doanh rõ ràng, cụ thể, chuyên nghiệp 77 oi lm 3.2.3 Giải pháp ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng 78 z at nh 3.2.3.1 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Bình Dương nói riêng cần có buổi hội thảo chuyên đề để tiếp tục nâng cao trình độ chun mơn, định hướng rõ tâm lý tinh thần làm việc cán tín dụng 78 z gm @ m co l 3.2.3.2 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Bình Dương cần có sách khách hàng cấp tín dụng dựa định hướng phát triển lĩnh vực ngành nghề Nhà nước 78 an Lu 3.2.3.3 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Bình Dương cần có phương thức tìm kiếm khách hàng hiệu 80 n va ac th si v 3.2.3.4 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Bình Dương cần xem xét phương án kinh doanh DNL tài sản đảm bảo xét duyệt tín dụng 81 3.2.3.5 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Bình Dương cần có biện pháp làm gia tăng mức độ hài lòng khách hàng doanh nghiệp lớn sử dụng dịch vụ tín dụng ngân hàng 81 3.3 NHỮNG KIẾN NGHỊ CẢI THIỆN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 83 lu an 3.3.1 Kiến nghị nhân tố thuộc ối cảnh inh tế, pháp l xã hội 83 3.3.2 Kiến nghị doanh nghiệp lớn 84 n va 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng 84 KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN NGHIÊN CỨU 84 Những hạn chế luận văn 84 Kiến nghị nghiên cứu 85 ie 3.4.1 p gh tn to 3.4 3.4.2 nl w KẾT LUẬN CHƢƠNG 86 d oa TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 103 b Dependent Variable: REGR factor score for analysis Bảng 25, 26, 27: Kết hồi quy phần dƣ phân phối chuẩn lần với biến độc lập H1, H2, H4 Model Summaryb Model R R Square 712a Adjusted R Square 622 Std Error of the Estimate Durbin-Watson 573 66870580 1.612 a Predictors: (Constant), REGR factor score for analysis 1, REGR factor score for analysis 1, REGR factor score for analysis lu an b Dependent Variable: REGR factor score for analysis va n ANOVAb Sum of Squares df Mean Square Regression 15.254 5.498 ie Residual 12.376 26 0.412 28.258 29 gh tn to Model p Total F Sig .000a 12.457 w d oa nl a Predictors: (Constant), REGR factor score for analysis 1, REGR factor score for analysis 1, REGR factor score for analysis an lu b Dependent Variable: REGR factor score for analysis Model B Standardized Coefficients Std Error Beta 0.134 REGR factor score for analysis 0.504 0.165 REGR factor score for analysis 0.425 REGR factor score for analysis 0.258 0.165 (Constant) z 6.322E-16 gm z at nh Unstandardized Coefficients oi lm ul nf va Coefficientsa t Sig 1.000 0.504 4.367 0.000 0.425 3.283 0.002 0.356 2.326 0.031 @ 0.000 0.165 m co l an Lu a Dependent Variable: REGR factor score for analysis n va ac th si 104 PHỤ LỤC 4: ĐẶT TÊN LẠI CHO CÁC NHÂN TỐ - Nhân tố thứ gồm biến quan sát:  YTG2: Lãi suất, phí sản phẩm tín dụng VCB BD ln mang tính cạnh tranh cao so với ngân hàng khác  YTG3: Thời điểm điều chỉnh lãi suất, phí sản phẩm tín dụng VCB BD cơng khai hợp lý  YTG1: VCB BD có nhiều mức lãi suất vay để đáp ứng nhu cầu đa dạng từ khách hàng lu an n va gh tn to ác iến quan sát có liên quan tới hài lịng yếu tố giá dịch vụ tín dụng V B BD khách hàng DNL Vì ta để tên nhân tố yếu tố giá, k hiệu H1 - Nhân tố thứ hai gồm biến quan sát: ie p  KNDU3: Cán tín dụng ln giải đáp thắc mắc ông/bà yêu cầu nl w giúp đỡ d oa  NLPV2: Cán tín dụng có chun mơn tốt có khả tƣ vấn cho lu ơng/bà sử dụng sản phẩm tín dụng có hiệu cao va an  KNDU2: Cán tín dụng không tỏ bận rộn bạn yêu cầu oi lm nghiệp ul nf  NLPV4: Cán tín dụng làm việc có trách nhiệm có đạo đức nghề  KNDU1: Cán tín dụng ln cố gắng hoàn thành sớm hồ sơ cho z at nh ơng/bà z ác iến quan sát có liên quan tới hài lòng khả nẳng đáp ứng lực phục vụ khách hàng B D Vì ta đặt tên nhân tố khả nẳng đáp ứng lực phục vụ khách hàng B D, k hiệu H2 Nhân tố thứ ba gồm biến quan sát: m co l gm @ - nghiệp ơng/bà gặp hó hăn an Lu  DC1: Cán tín dụng ln tìm cách hỗ trợ doanh nghiệp ông/bà doanh n va ac th si 105  TC2: VCB BD cung cấp tín dụng vào thời điểm hứa với ơng/bà  DC3: VCB BD giải ngân kịp thời hồ sơ tín dụng theo u cầu ơng/bà  DC2: VCB BD linh hoạt, có nhiều phƣơng thức thu nợ thuận tiện cho doanh nghiệp ông/bà lu Trong nhân tố chiếm chủ yếu biến liên quan tới hài lịng đồng cảm Cùng với iến ln cố gắng hồn thành hồ sơ thời điểm hứa với khách hàng CBTD Tuy nhiên, tác giả nhận thấy việc cố gắng hoàn thành thời điểm hứa với khách hàng phần đồng cảm, hỗ trợ khách hàng lúc khách hàng có nhu cầu tín dụng Do đó, ta để tên nhân tố đồng cảm CBTD với khách hàng, k hiệu H3 an va n - Nhân tố thứ tƣ gồm biến quan sát: to  TC4: Các quy định hồ sơ, quy trình làm việc phận tín dụng đƣợc p ie gh tn  TC3: VCB BD giải đáp thắc mắc, khiếu nại ông/bà công khai rõ ràng nl w  DC4: CBTD cố gắng tạo thuận lợi cho ông/bà việc cung cấp, bổ d oa sung hồ sơ trình cấp tín dụng va an lu  TC1: VCB BD thực dịch vụ giới thiệu oi lm ul nf Trong nhân tố chiếm chủ yếu biến liên quan tới hài lòng tin cậy Cùng với iến ln cố gắng hoàn thành hồ sơ thời điểm hứa với khách hàng CBTD Tuy nhiên, tác giả nhận thấy việc việc cố gắng tạo thuận lợi cho doanh nghiệp việc cung cấp, bổ sung hồ sơ q trình cấp tín dụng làm cho doanh nghiệp ngày gắn ó tin tưởng VCB BD nhiều Do đó, ta để tên nhân tố tin cậy khách hàng ngân hàng, k hiệu H4 z at nh z Nhân tố thứ năm gồm biến quan sát: gm @ - l  NLPV1: VCB BD có nhiều loại sản phẩm tín dụng để ơng/bà lựa chọn nghiệp m co  NLPV3: Cán tín dụng nắm rõ tình hình hoạt động kinh doanh doanh an Lu  KNDU4: VCB BD ln có chƣơng trình tín dụng đáp ứng đƣợc nhu n va cầu vay vốn doanh nghiệp ac th si 106 Các biến quan sát có liên quan tới hài lịng việc “V B BD có nhiều loại sản phẩm tín dụng để ơng/bà lựa chọn”, “ án ộ tín dụng nắm rõ tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp” “V B BD ln có chương trình tín dụng đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp” Vì ta đặt lại tên nhân tố đa dạng dịch vụ sản phầm am hiểu doanh nghiệp B D, k hiệu H5 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 107 PHỤ LỤC 5: KIỂM ĐỊNH WHITE White Heteroskedasticity Test: F-statistic Obs*R-squared 0.563234 5.456272 Probability Probability 0.835367 0.803679 lu Test Equation: Dependent Variable: RESID^2 Method: Least Squares Date: 01/09/15 Time: 11:24 Sample: 30 Included observations: 30 an n va p ie gh tn to Coefficient Std Error t-Statistic Prob C X1 X1^2 X1*X2 X2*X4 X2 X2^2 X2*X4 X4 X4^2 0.467970 -0.102874 0.092761 -0.112730 -0.132862 0.038271 -0.164839 0.038279 -0.045362 -0.006729 0.192748 0.128472 0.136482 0.156839 0.162839 0.126382 0.128435 0.119204 0.123748 0.085743 2.234162 -0.827512 0.872517 -0.627193 -0.726021 0.173904 -1.3682018 0.278484 -0.472892 -0.045382 0.0212 0.4234 0.4641 0.5721 0.4712 0.8647 0.1623 0.7862 0.8272 0.9652 d oa nl w Variable an lu 0.1583920 -0.187462 0.564723 5.998292 18.40308 1.827643 Mean dependent var S.D dependent var Akaike info criterion Schwarz criterion F-statistic Prob(F-statistic) oi lm ul nf va R-squared Adjusted R-squared S.E of regression Sum squared resid Log likelihood Durbin-Watson stat 0.398274 0.512384 1.893539 2.453723 0.538293 0.835367 z at nh Nguồn: Kết phân tích liệu khảo sát từ EVIEW 5.0 z m co l gm @ an Lu n va ac th si 108 PHỤ LỤC 6: BẢNG SỐ LIỆU LIÊN QUAN Bảng 1: Mục tiêu tăng trƣởng tín dụng đƣợc Chính phủ đề từ đầu năm giai đoạn 2012 – 2015 Năm 2012 2013 2014 2015 Mục tiêu tăng trƣởng tín dụng Chính phủ (đƣợc đƣa từ đầu năm) 12% 12% 13% 14% Nguồn: tác giả tổng hợp từ nhiều nguồn lu an n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 109 PHỤ LỤC 7: PHIẾU KHẢO SÁT DÀNH CHO CHUYÊN GIA BẢNG CÂU HỎI TÌM HIỂU NGUYÊN NHÂN ẢNH HƢỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG DÀNH CHO CHUYÊN GIA Kính chào Q ơng/bà! Hiện tơi làm đề tài luận văn “Nhân tố ảnh hƣớng đến việc mở rộng hoạt động lu tín dụng doanh nghiệp lớn VCB – Chi nhánh Bình Dƣơng” Để an va ngày mở rộng hơn, đáp ứng tốt tín dụng đối thành phần kinh tế, phân n loại, đặc biệt doanh nghiệp lớn địa bàn Bình Dƣơng tỉnh lân cận, to hàng đến quan hệ tín dụng nhƣ tham gia vào dịch vụ ngân hàng, tha ie gh tn góp phần phát triển kinh tế địa phƣơng Để phục vụ tốt quý khách p thiết mong quý ông/bà đọc kỹ câu hỏi dƣới cho iến để từ tơi có ý nl w kiến đƣa lên quan liên quan để phục vụ khách hàng ngày tốt Xin d oa chân thành cảm ơn Phần thông tin chung ngƣời đƣợc khảo sát: Giới tính: oi lm ul II nf Trình độ: va Nghề nghiệp: an lu I Nhận xét ơng/bà tình hình kinh tế Việt Nam tại: Đang dần phát triển ổn định z at nh Đang hơng tốt z Đang có ƣớc phát triển nhƣng hơng ổn định @ Với tình hình kinh tế Việt Nam theo nhận xét ơng/bà nhƣ điều l III gm Đang phát triển tốt Tiêu cực Vừa tiêu cực vừa tích cực an Lu IV Tích cực m co ảnh hƣởng nhƣ đến hoạt động hệ thống ngân hàng? Theo nhận định ông/bà doanh nghiệp lớn nhƣ n va năm tiếp theo? ac th si 110 Ngày xuống số lƣợng chất lƣợng Tăng chất lƣợng, giảm số lƣợng Tăng số lƣợng, giảm chất lƣợng Tăng số lƣợng, lẫn chất lƣợng Theo ông/bà doanh nghiệp lớn lệ thuộc vào ngân hàng nhƣ V năm tiếp theo? Dần Vẫn nhƣ Càng lệ thuộc nhiều Ơng/bà cho biết mức độ đồng tình phát biểu dƣới Đối với VI lu phát biểu, anh chị đánh dấu X vào số từ đến an Theo quy ƣớc là: va n 1: Hồn tồn hơng đồng ý; 2: Khơng có ý kiến; 3: Bình thƣờng; 4: Đồng ý; to tn 5: Rất đồng ý ie gh Mức độ đồng p Doanh nghiệp lớn đóng vai trị chủ lực kinh tế Việt Nam doanh nghiệp lớn để mang hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, tạo tiền nl w thời gian tới d oa Hiện nay, Nhà nƣớc thiếu định hƣớng, ƣu đãi lu va an đề việc mở rộng tiếp cận vốn ngân hàng nf Ngân hàng cần nới lỏng điều iện, tạo thêm chƣơng trình ƣu đãi oi lm ul việc cấp tín dụng đối tƣợng doanh nhiệp z at nh Một lần ngƣời nghiên cứu cảm ơn tham gia trả lời bảng câu hỏi Q ơng/bà Chúc ơng/bà gia đình sức khỏe z gm @ Nguồn: Bảng khảo sát tác giả m co l an Lu n va ac th si 111 PHỤ LỤC 8: PHIẾU KHẢO SÁT DÀNH CHO DOANH NGHIỆP LỚN BẢNG CÂU HỎI TÌM HIỂU NGUN NHÂN ẢNH HƢỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG DÀNH CHO CÁC DOANH NGHIỆP LỚN Kính chào q ơng/bà! Hiện làm đề tài luận văn “Nhân tố ảnh hƣớng đến việc mở rộng hoạt động lu tín dụng doanh nghiệp lớn VCB – Chi nhánh Bình Dƣơng” Để an va ngày mở rộng hơn, đáp ứng tốt tín dụng thành phần kinh tế, phân n loại, đặc biệt doanh nghiệp lớn địa bàn Bình Dƣơng tỉnh lân cận, to hàng đến quan hệ tín dụng nhƣ tham gia vào dịch vụ ngân hàng, tơi tha ie gh tn góp phần phát triển kinh tế địa phƣơng Để phục vụ tốt q khách iến để từ tơi có ý p thiết mong qu ông/ đọc kỹ câu hỏi dƣới cho nl w kiến đƣa lên quan liên quan để phục vụ khách hàng ngày tốt Xin d oa chân thành cảm ơn Phần thông tin chung ngƣời đƣợc khảo sát an lu I Giới tính: va Vị trí doanh nghiệp: Doanh nghiệp ơng/bà quan hệ tín dụng VCB – Chi nhánh Bình Dƣơng III 1 năm oi lm ao nhiêu năm ul nf II Phần khảo sát đánh giá hài lịng hách hàng dịch vụ tín dụng z ngân hàng VCB – Chi nhánh Bình Dƣơng (VCB – BD) @ gm Ông/bà cho biết mức độ đồng tình phát biểu dƣới Đối với m co Theo quy ƣớc là: l phát biểu, ông/bà đánh dấu X vào số từ đến 1: Hồn tồn hơng đồng ; 2: Khơng đồng ý; 3: Khơng có ý kiến; 4: Đồng ý; 5: an Lu Rất đồng ý n va ac th si 112 Các phát iểu Mức độ đồng VCB - BD thực dịch vụ giới thiệu VCB - BD ln cung cấp tín dụng vào thời điểm hứa với ông/ VCB - BD giải đáp thắc mắc, hiếu nại ông/ Các quy định hồ sơ, quy trình làm việc ộ phận tín dụng đƣợc cơng hai rõ ràng Cán ộ tín dụng ln cố gắng hồn thành sớm hồ sơ cho lu ơng/bà an va Cán ộ tín dụng hơng ao tỏ ận rộn hi ạn yêu cầu n Cán ộ tín dụng ln giải đáp thắc mắc hi ông/ yêu cầu 5 5 5 5 5 5 5 gh tn to giúp đỡ VCB - BD có nhiều loại sản phẩm tín dụng để ơng/ lựa chọn ie p Cán ộ tín dụng có tƣ vấn cho ông/ sử dụng sản nl w phẩm tín dụng có hiệu cao an lu doanh nghiệp d oa Cán ộ tín dụng nắm rõ tình hình hoạt động inh doanh Cán ộ tín dụng làm việc có trách nhiệm có đạo đức nghề ul nf va nghiệp oi lm Cán ộ tín dụng ln tìm cách hỗ trợ doanh nghiệp ông/ hi doanh nghiệp ông/ gặp hó hăn z at nh VCB - BD linh hoạt, có nhiều phƣơng thức thu nợ thuận tiện cho doanh nghiệp ông/ z ông/bà l gm @ VCB - BD giải ngân ịp thời hồ sơ tín dụng theo yêu cầu VCB – BD m co Ông/ dễ dàng đáp ứng thủ tục hồ sơ xin cấp tín dụng từ an Lu Cán tín dụng linh hoạt cho ông/bà việc cung cấp, n va ac th si 113 bổ sung hồ sơ tín dụng VCB - BD có nhiều mức lãi suất vay để đáp ứng nhu cầu đa dạng từ hách hàng Lãi suất, phí sản phẩm tín dụng VCB - BD ln mang tính cạnh tranh cao so với ngân hàng hác Thời điểm điều chỉnh lãi suất, phí sản phẩm tín dụng VCB - BD cơng hai hợp l Các dịch vụ tín dụng từ ngân hàng VCB - BD tạo đƣợc niềm tin lu hài lịng cho ơng/bà an va Ơng/ hài lịng với cách phục vụ,chăm sóc từ cán ộ tín dụng n Khi có nhu cầu tín dụng ơng/ ln sử dụng dịch vụ từ VCB 5 5 5 gh tn to – BD Ông/bà sẵn sàng giới thiệu bạn bè/đối tác doanh nghiệp ie p cho VCB BD họ có nhu cầu tín dụng nl w Doanh nghiệp ơng/bà quan hệ tín dụng với ngân hàng? Nhiều 3 Tài sản chấp nguyên nhân ản ảnh hƣởng đến việc va an V lu d oa IV ul nf xem xét cấp tín dụng ngân hàng Theo ơng/bà ông/bà gặp vƣớng mắc oi lm với tài sản chấp nguyên nhân sau Định giá ngân hàng thấp so với thực tế z at nh Giá trị tài sản hông đủ để chấp Thủ tục chấp phức tạp (hồ sơ rƣờm rà, qua nhiều công đoạn,…) z gm @ Nguyên nhân khác Một lần ngƣời nghiên cứu cảm ơn tham gia trả lời bảng câu hỏi m co l Q ơng/bà Chúc ơng/bà gia đình sức khỏe Nguồn: Bảng khảo sát tác giả an Lu n va ac th si 114 PHỤ LỤC 9: PHIẾU KHẢO SÁT DÀNH CHO CÁN BỘ TÍN DỤNG BẢNG CÂU HỎI TÌM HIỂU NGUYÊN NHÂN ẢNH HƢỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG DÀNH CHO CÁN BỘ TÍN DỤNG Kính chào Q ơng/bà! Hiện làm đề tài luận văn “Nhân tố ảnh hƣớng đến việc mở rộng hoạt động lu tín dụng doanh nghiệp lớn VCB – Chi nhánh Bình Dƣơng” Để an va ngày mở rộng hơn, đáp ứng tốt tín dụng đối thành phần kinh tế, phân n loại, đặc biệt doanh nghiệp lớn địa bàn Bình Dƣơng tỉnh lân cận, to hàng đến quan hệ tín dụng nhƣ tham gia vào dịch vụ ngân hàng, tha ie gh tn góp phần phát triển kinh tế địa phƣơng Để phục vụ tốt quý khách iến để từ tơi có ý p thiết mong qu ông/ đọc kỹ câu hỏi dƣới cho nl w kiến đƣa lên quan liên quan để phục vụ khách hàng ngày tốt Xin d oa chân thành cảm ơn Phần thông tin chung ngƣời đƣợc khảo sát an lu I Tuổi: nf va Vị trí ngân hàng: oi lm II Giới tính: ul Ngân hàng cơng tác: Nhận xét ơng/bà tình hình kinh tế Việt Nam tại: Đang dần phát triển ổn định z at nh Đang hơng tốt z Đang có ƣớc phát triển nhƣng hông ổn định @ Với tình hình kinh tế Việt Nam theo nhận xét ông/bà nhƣ điều l III gm Đang phát triển tốt Tiêu cực Vừa tiêu cực vừa tích cực an Lu IV Tích cực m co ảnh hƣởng nhƣ đến hoạt động chi nhánh mà ông/bà làm Hiện nay, ơng/bà quản lý số dƣ nợ tín dụng doanh nghiệp lớn chủ yếu n va lĩnh vực ngành nghề nào? ac th si 115 Thƣơng mại dịch vụ Nông lâm thủy sản Công nghiệp Ơng/bà thƣờng tiếp cận, tìm kiếm khách hàng mới, có V khách hàng doanh nghiệp lớn cách nào? Đi phát tờ rơi tìm đến gặp gỡ trực tiếp khách hàng hỏi xem họ có nhu cầu cấp tín dụng từ ngân hàng hay không? Gọi điện thoại để tìm kiếm khách hàng thơng qua database khách hàng ngân hàng lu Để khách hàng tự tìm kiếm đến ngân hàng để yều cầu giúp đỡ từ ngân an hàng va Khi xem xét cấp tín dụng cho doanh nghiệp lớn, ông/bà thƣờng dựa vào n VI to tn tiêu chí nào? (1: mức độ xem x t đầu tiên, đến mức độ xem xét ie gh cuối cùng) p Tài sản đảm bảo khách hàng w Năng lực tài khách hàng oa nl Sự khả thi, hiệu dự án inh doanh liên quan đến nhu cầu cần đƣợc d cấp tín dụng từ ngân hàng lu va an Uy tín doanh nghiệp việc hoàn trả nợ vay hạn cho bạn hàng nf ngân hàng khứ VII oi lm ul Năng lực, uy tín ngƣời đứng đầu doanh nghiệp Trong trình xem xét cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp lớn, ơng/bà z at nh thƣờng gặp trở ngại từ khách hàng từ ảnh hƣởng đến kết xét Ơng/bà cho biết mức độ đồng tình phát biểu dƣới Đối với z phát biểu, anh chị đánh dấu X vào số từ đến gm @ Theo quy ƣớc là: 5: Rất đồng ý m co l 1: Hồn tồn hơng đồng ý; 2: Khơng có ý kiến; 3: Khơng có ý kiến; 4: Đồng ý; an Lu n va ac th si 116 Mức độ đồng Hồ sơ pháp l hách hàng hông đủ Báo cáo tài có sai sót thƣờng để lỗ để giấu thuế 5 5 luật liên quan CBTD thời gian để giải thích cho hách hàng Khách hàng cố tình che giấu tình hình hoạt động inh doanh hoản nợ có hách hàng Khách hàng hơng cộng tác nhiệt tình với CBTD việc hồn thành đủ hồ sơ công tác thẩm định hách hàng tài sản đảm ảo Khách hàng không đủ tài sản đảm bảo lu Khách hàng chƣa hiểu rõ sản phẩm tín dụng ngân hàng an va n iết gh tn to p ie VIII Xin cho ý kiến ông/bà ý kiến dƣới liên quan tới doanh nghiệp lớn mà ông/bà quản lý sau giải ngân nl w Mức độ đồng 5 an lu triển d oa Khách sử dụng vốn mục đích tạo điều iện cho doanh nghiệp phát va Khách hàng hợp tác với ngân hàng để trả nợ ngân hàng hạn ul nf CBTD thƣờng xuyên liên lạc với hách hàng để nắm tình hình hách oi lm hàng sau hi giải ngân, ể ết thúc hợp đồng tín dụng z at nh Một lần ngƣời nghiên cứu cảm ơn tham gia trả lời bảng câu hỏi z Quý ông/bà Chúc ơng/bà gia đình sức khỏe @ m co l gm Nguồn: Bảng khảo sát tác giả an Lu n va ac th si 117 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si