(Luận văn) mở rộng huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện châu thành, tỉnh bến tre

I TÓM TẮT LUẬN VĂN Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Châu Thành Bến Tre thời gian qua đạt số kết định, bên cạnh cịn bộc lộ số tồn tại, hạn chế Vì vậy, cần nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động huy động vốn nhằm mở rộng nguồn vốn huy động này, phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng Xuất phát từ nhận thức kết hợp với thực tiễn đơn vị công lu an tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh n va Huyện Châu Thành Bến Tre, tác giả chọn đề tài nghiên cứu:“Mở rộng huy tn to động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam gh chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre” làm luận văn thạc sĩ kinh tế p ie Đề tài đưa lý luận mở rộng huy động vốn w Ngân hàng thương mại Đồng thời, đánh giá thực trạng việc mở rộng huy oa nl động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi d nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre Thơng qua đó, đề xuất hệ thống an lu giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng huy động vốn Ngân hàng Nông u nf va nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre phục vụ công phát triển kinh tế, tăng cường nguồn vốn phục vụ cho vay ll oi m nâng cao đời sống nhân dân địa phương z at nh Mặc dù có nhiều cố gắng q trình thực đề tài kiến thức kinh nghiệm cịn hạn chế nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót z vấn đề cần hồn thiện Tác giả mong nhận đóng góp @ m co l gm chân thành từ phía Thầy, Cơ bạn để luận văn ngày hoàn thiện an Lu n va ac th si II LỜI CAM ĐOAN Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước đây, nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Học viên thực luận văn lu an n va tn to Trần Duy Ân p ie gh d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si III LỜI CẢM ƠN Trong suốt q trình học tập hồn thành luận văn này, tác giả nhận hướng dẫn, giúp đỡ q báu tận tình thầy đồng nghiệp bạn Với lịng kính trọng biết ơn sâu sắc em xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành tới: Ban Giám hiệu q thầy Khoa Tài Ngân hàng, Phịng Sau đại học Trường Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh tạo điều kiện lu thuận lợi giúp đỡ tác giả q trình học tập hồn thành luận văn an Đặc biệt xin chân thành cảm ơn Cô PGS.,TS Nguyễn Thị Nhung hết n va lòng giúp đỡ, dạy bảo, động viên tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả to Xin chân thành cảm ơn quý thầy, cô Hội đồng chấm luận văn ie gh tn suốt trình nghiên cứu hoàn thành luận văn tốt nghiệp p cho tác giả đóng góp quý báu để hoàn chỉnh luận văn Tác giả xin chân thành cảm ơn tới Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nl w oa nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre d toàn nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi lu va an nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre tạo điều kiện giúp đỡ q trình học tập nghiên cứu để hồn thành luận văn u nf ll Cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp gia đình cổ vũ động viên tác giả m oi suốt trình học, làm việc hoàn thành luận văn z at nh TP.Hồ Chí Minh, ngày 02 tháng năm 2019 z m co l gm @ Tác giả luận văn Trần Duy Ân an Lu n va ac th si IV MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .II LỜI CẢM ƠN III DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT .VII DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ .VIII LỜI MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài: Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể .2 lu an Đối tượng phạm vi nghiên cứu n va 3.1 Đối tượng nghiên cứu to 3.2 Phạm vi nghiên cứu .2 gh tn Phương pháp nghiên cứu .2 Tổng quan cơng trình nghiên cứu trước ie p CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN nl w VÀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI oa 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại d 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại lu an 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại u nf va 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng Thương mại 1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 10 ll oi m 1.2.1 Khái niệm: 10 1.2.2 Các hình thức huy động vốn NHTM: .10 z at nh 1.3 Mở rộng huy động vốn Ngân hàng thương mại 13 1.3.1 Ý nghĩa việc mở rộng huy động vốn NHTM 13 z gm @ 1.3.2 Các tiêu đo lường mức độ mở rộng huy động vốn 15 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng huy động vốn 17 l m co 1.4 Kinh nghiệm huy động vốn số NHTM giới số chi nhánh NHTM tiêu biểu, học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre 23 an Lu 1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn số NHTM tiêu biểu 23 n va ac th si V 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 30 CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH BẾN TRE .30 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre 30 2.1.1 Điều kiện tự nhiên, tình hình kinh tế xã hội huyện Châu Thành .30 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát lu triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre 31 an 2.1.3 Kết kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông n va thôn chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre qua năm 2015 -2018 31 to gh tn 2.2 Thực trạng nguồn vốn huy động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre .35 p ie 2.2.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 35 2.2.2 Thị phần nguồn vốn huy động chi nhánh địa bàn huyện Châu nl w Thành 48 d oa 2.2.3 Số lượng khách hàng 50 lu 2.2.4 Tính đa dạng nguồn vốn huy động 51 va an 2.2.5 Chi phí vốn huy động 52 2.3 Kết khảo sát ý kiến khách hàng 53 u nf ll 2.4 Đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành 60 oi m 2.4.1 Những kết đạt 60 z at nh 2.4.2 Những tồn tại, hạn chế, nguyên nhân gây hạn chế 63 2.4.2.1 Những tồn tại, hạn chế 63 z gm @ 2.4.2.2 Những nguyên nhân gây hạn chế 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG 67 l m co CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 68 an Lu CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH BẾN TRE .68 n va ac th si VI 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Bến Tre chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre giai đoạn năm 2019 -2020 68 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh giai đoạn năm 2019 - 2020 68 3.1.2 Phương hướng hoạt động huy động vốn giai đoạn 2019-2020 69 3.1.3 Mục tiêu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre giai đoạn 2019-2020 70 3.2 Các giải pháp mở rộng hoạt động hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre 71 3.3 Kiến nghị 84 lu 3.3.1 Đối với ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Bến Tre 84 an 3.3.2 Đối với Uỷ ban Nhân dân huyện Châu Thành 86 n va tn to 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre 86 KẾT LUẬN CHƯƠNG 88 gh p ie KẾT LUẬN .89 d oa nl w TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si VII DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Tiếng Anh Tiếng Việt Vietnam Bank for AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Agriculture and Rural Development Nông thôn Việt Nam an BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam VIETCOMBANK Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam NXB Nhà xuất CNTT Công nghệ thông tin KT-XH Kinh tế - xã hội NHTM Ngân hàng Thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương n va Ngân hàng Công thương Việt Nam gh lu VIETINBANK tn to p ie lu Tiền gửi không kỳ hạn va an Tiền gửi tiết kiệm u nf Tổng nguồn vốn ll TNV Tiền gửi có kỳ hạn d TGTK oa TGKKH nl TGCKH Tổ chức tín dụng w TCTD Huy động vốn z at nh VĐC oi m HĐV Vốn điều chuyển Vốn huy động NVHĐ Nguồn vốn huy động TCTC Tổ chức tài TCKT Tổ chức kinh tế z VHĐ m co l gm @ an Lu n va ac th si VIII DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Trang A BẢNG: Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng (2015 - 2018) 32 Bảng 2.2 Quy mô nguồn vốn huy động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành .36 Bảng 2.3 Tổng nguồn vốn huy động thực so với kế hoạch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành .38 Bảng 2.4 Quy mô nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 40 lu an Bảng 2.5 Quy mơ nguồn vốn huy động tiền gửi có kỳ hạn 42 n va Bảng 2.6 Nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng 44 tn to Bảng 2.7 Thị phần nguồn vốn huy động NHTM địa bàn huyện gh Châu Thành tỉnh Bến Tre 49 p ie Bảng 2.8 Thống kê số lượng khách giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp w Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre 50 oa nl Bảng 2.9 Tổng chi phí vốn huy động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển d Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành .53 an lu Bảng 2.10: Kết phát phiếu khảo sát .54 u nf va Bảng 2.11: Kết khảo sát nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Châu ll z at nh B BIỂU ĐỒ: oi m Thành - Bến Tre 55 Biểu đồ 2.1 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng (2015 -2018) 33 z Biểu đồ 2.2 Quy mô nguồn vốn huy động Ngân hàng Nông nghiệp @ gm Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành 36 l Biểu đồ 2.3 Nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng 45 m co Biểu đồ 2.4 2.5 Thị phần nguồn vốn huy động NHTM địa bàn an Lu huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre năm 2017 - 2018 48 n va ac th si LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Nguồn vốn điều kiện quan trọng cho doanh nghiệp muốn hoạt động tồn Đối với doanh nghiệp mà sản phẩm tiền tệ NHTM nguồn vốn tảng then chốt để hoạt động phát triển Tuy nhiên để huy động khối lượng vốn lớn từ kinh tế nước thách thức lớn kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống Ngân hàng thương mại nói riêng Trên thực tế, nước ta có 75% lượng vốn kinh tế hệ thống Ngân hàng cung cấp Điều cho thấy, việc mở rộng huy lu an động vốn, tăng quy mơ, tăng thị phần sở kiểm sốt chi phí, đảm bảo cấu n va nguồn vốn hợp lý chất lượng để phục vụ cho chiến lược kinh doanh ngân tn to hàng vấn đề quan tâm hàng đầu trình hoạt động Là đơn vị trực thuộc hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển p ie gh NHTM w Nông thôn chi nhánh tỉnh Bến Tre, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông oa nl thôn chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre phải chung sức thực nhiệm vụ chung toàn ngành, làm để huy động vốn đáp ứng cho nghiệp d an lu phát triển kinh tế địa phương vấn đề Ngân hàng quan tâm u nf va Trên sở đó, thời gian tới, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre cần phải có số giải pháp ll oi m thiết thực mang tính cụ thể để phát huy có hiệu chức cầu nối địa phương z at nh nơi thừa nơi thiếu vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế z Nhận thức tầm quan trọng đó, thơng qua hướng dẫn quý Thầy, @ gm Cô với kiến thức học trường, kiến thức thu nhận l thời gian công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn m co chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre, tác giả chọn đề tài nghiên cứu: “Mở rộng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam an Lu chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre” làm luận văn thạc sĩ n va ac th Trang si Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn, đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre 2.2 Mục tiêu cụ thể Phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre Đề giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng nguồn vốn huy động Ngân hàng lu an Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh n va Bến Tre tn to Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu p ie gh Luận văn tập trung vào vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động huy động vốn việc mở rộng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nl w Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre d oa 3.2 Phạm vi nghiên cứu an lu 3.2.1 Phạm vi không gian, địa điểm va Nghiên cứu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – u nf Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre ll Luận văn tập trung nghiên cứu nguồn vốn huy động từ TCTC, oi m tổ chức kinh tế từ dân cư z at nh 3.2.2 Phạm vi thời gian nghiên cứu: Tình hình số liệu hoạt động HĐV nghiên cứu Ngân hàng z gm @ Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre từ năm 2015 đến 2018 l m co Phương pháp nghiên cứu Luận văn nghiên cứu theo phương pháp nghiên cứu định tính thông qua khảo an Lu sát ý kiến khách hàng, tổng hợp, thống kê, phân tích để làm rõ thực trạng huy động n va ac th Trang si lợi cho người cao tuổi ngại xa Chắc chắn ngân hàng đưa sản phẩm có chiến lược marketing cho sản phẩm tốt nhiều người ưa chuộng Ngày nay, xã hội phát triển công ty Bảo hiểm biết khai thác tâm lý bậc cha mẹ thường tích luỹ cho con, cháu Ngoài việc lo cho con, cháu thật tốt họ cịn lo tích luỹ cho tương lai Chính cơng ty Bảo hiểm ngày phát triển, đặc biệt Việt Nam Vậy Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre khơng tận dụng hội sẵn có sở vật chất, thương hiệu, mạng lưới để đưa loại sản phẩm kết hợp tiết kiệm bảo hiểm để thu hút nguồn vốn Vì lu an thường sản phẩm lãi suất thấp, thời gian đầu tư dài hạn ngân hàng dễ dàng n va sử dụng để kinh doanh “Tiền gửi không kỳ hạn dạng bậc thang” sản phẩm tiền gửi kết hợp tiền gửi gh tn to Đưa sản phẩm tiền gửi phù hợp với doanh nghiệp cá nhân như: p ie tiết kiệm khơng kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn dạng bậc thang Áp dụng với khách hàng có số dư bình qn tài khoản tốn tài khoản tiết kiệm từ nl w 10 triệu đồng trở lên Lãi suất sản phẩm cao lãi suất không kỳ hạn Cứ d oa với mức số dư bình quân thời gian gửi nhiều hay Ngân hàng Nơng mức lãi suất phù hợp va an lu nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre đưa u nf Ưu điểm sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn dạng bậc thang là: ll Khách hàng chủ động rút, gửi tiền hưởng mức lãi suất cao so m oi với tiền gửi không kỳ hạn So với tiền gửi có kỳ hạn, khách hàng sử dụng sản phẩm z at nh không bị tính lãi phạt muốn rút gốc trước hạn So với tiền gửi tiết kiệm dạng bậc thang, hạn chế việc khách hàng tính lãnh lãi rút tiền z gm @ gốc Còn ngân hàng tăng cường nguồn vốn huy động, đáp ứng l m co nhu cầu điều kiện khác khách hàng Đặc biệt khách hàng doanh nghiệp Hạn chế tình trạng rút vốn nhiều dẫn đến cân an Lu nguồn vốn khách hàng muốn có tiền lãi lớn phải trì số dư định n va ac th Trang 78 si Ngân hàng cần mở rộng đợt huy động tiền gửi có dự thưởng để thu hút thêm khách hàng củng cố mối quan hệ với khách hàng cũ 3.2.3 Nhóm giải pháp tâm lý 3.2.3.1 Mở rộng thời gian giao dịch ngồi hành tốn khơng dùng tiền mặt Mở rộng thời gian giao dịch ngồi hành Hiện nay, số lượng khách khơng có thời gian tới ngân hàng giao dịch vào hành đơng Khách hàng cán nhân viên, họ người làm ăn, buôn bán làm việc họ phải hồn tất cơng việc họ nên khơng lu an có thời gian ngân hàng giao dịch Đặc biệt người bán hàng thu tiền n va ngày, cuối ngày họ có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng để đảm bảo an toàn kéo dài thời gian giao dịch buổi trưa tới 11 30, buổi chiều tới 30 sáu gh tn to Nắm bắt nhu cầu ngày cao xã hội số ngân hàng p ie để phục vụ khách hàng cách tốt Trong làm thêm cán ngân hàng thay trực để đảm bảo sức khoẻ giảm chi phí cho Ngân hàng Nơng nl w nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre Điều d oa đem lại thuận tiện cho khách hàng tạo điều kiện thu hút thêm khách an lu hàng đặc biệt khách hàng gửi tiền Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông va thôn chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre nên xem xét thêm giải pháp u nf Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt: ll Tuyên truyền, quảng bá cho khách hàng tăng cường hoạt động tốn m oi khơng dùng tiền mặt tốn qua thẻ tín dụng, thẻ ATM,… mở rộng khách z at nh hàng, tăng cường nguồn vốn huy động khơng kỳ hạn tiền gửi tốn với lãi suất thấp, chi phí huy động rẻ nhằm làm giảm chi phí làm tăng thu nhập cho z m co l gm @ ngân hàng an Lu n va ac th Trang 79 si 3.2.3.2 Đổi tác phong giao dịch, nâng cao trình độ nguồn nhân lực có chế độ khen thưởng để khuyến khích nhân viên Phong cách phục vụ khách hàng Hiện phong cách phục vụ khách hàng gọi “Văn hoá doanh nghiệp” Cùng với việc lập chiến lược khách hàng, mở rộng mạng lưới giao dịch, ngân hàng cần đổi phong cách giao dịch để đáp ứng nhu cầu ngày cao xã hội Trang phục nhân viên: trang phục nhân viên phần nói lên thương hiệu doanh nghiệp Trang phục Ngân hàng Nơng nghiệp Phát lu an triển Nơng thơn chưa có tính đặc trưng riêng biệt, dễ gây nhầm lẫn với n va quan khác áo dài màu đỏ mua may tự nên trang phục cịn chưa thơn chưa xây dựng thương hiệu qua trang phục Vietcombank, gh tn to thống Điều chứng tỏ Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông p ie Sacombank… Đây điều mà Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre cần quan tâm để tạo ấn tượng nl w quảng bá thương hiệu khách hàng d oa Về tác phong phục vụ cần mang tính chuyên nghiệp Đội ngũ nhân viên an lu giao dịch với khách hàng cần có phối hợp nhịp nhàng, ăn khớp, tránh tình va trạng khách hàng qua nhiều quầy khác gây khó chịu cho khách hàng u nf Hiện bước vào ngân hàng, khách hàng bỡ ngỡ, ngại ngùng ll Nhiều khách hàng bước vào cửa trụ sở chi nhánh phòng giao dịch, m oi khách hàng lần đến giao dịch với ngân hàng Họ phải đến bàn z at nh trước làm thủ tục gì? Khi khơng có hướng dẫn hỏi nhân viên ngân hàng mà không giải thích cặn kẽ khách hàng gửi tiền z họ có tới giao dịch với ngân hàng hay không? l gm @ họ không yên tâm, khơng có thiện cảm với ngân hàng lần sau chưa m co Phải xây dựng phong cách phục vụ cho từ khách hàng bước xuống xe gặp anh bảo vệ vào ngân hàng gặp giao dịch viên, họ an Lu cảm nhận nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, cởi mở, tận tâm có trình độ n va ac th Trang 80 si nhân viên ngân hàng thành công Nghệ thuật phục vụ cho khách hàng cảm thấy họ cần, chờ đến, họ cảm thấy hãnh diện bước vào ngân hàng, khơng cịn bỡ ngỡ, ngại ngùng Muốn vậy, việc thay đổi phong cách phục vụ, ngân hàng phải bố trí, tổ chức cho nhân viên hướng dẫn khách hàng cho thật tiện lợi nhanh chóng Trình độ nhân viên Phải thường xuyên nâng cao trình độ cho nhân viên Mỗi nhân viên phải có hiểu biết định ngân hàng sản phẩm ngân hàng để giải thích cách tường tận, rõ ràng cho khách hàng Từ tạo phần lu an niềm tin nơi khách hàng n va Có chế thi đua khen thưởng để khuyến khích nhân viên Thành, tỉnh Bến Tre nên đề phong trào thi đua huy động vốn từ đầu năm gh tn to Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu p ie cho phòng, ban Kế hoạch thi đua phân cho người tháng, quý, năm cách rõ ràng Cuối kỳ ngân hàng tổng kết lại thưởng tiền nl w mặt tương ứng với tỷ lệ phần trăm doanh số huy động Cuối năm d oa ngân hàng xét thi đua theo kế hoạch giao Đây coi giải pháp đòn bẩy nguồn vốn huy động va an lu kích thích huy động vốn ngân hàng hiệu mặt số lượng chất lượng u nf Mỗi nhân viên tiềm ẩn họ lượng kiến thức khả nhận ll thức định Nếu có chế độ khuyến khích đắn họ hết lịng đóng góp cơng m oi sức trí tuệ cho ngân hàng z at nh 3.2.3.3 Nâng cao chất lượng phục vụ, chế độ chăm sóc khách hàng, tạo niềm tin nâng cao uy tín ngân hàng khách hàng z gm @ Đối với Ngân hàng thương mại uy tín định đến thành cơng hay thất bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi ngân hàng thực có uy tín, l vụ ngân hàng cách thường xuyên liên tục m co tạo lịng tin với khách hàng khách hàng biết đến sử dụng dịch an Lu n va ac th Trang 81 si Mặt khác, cần phải thường xuyên quan tâm, theo dõi, chăm sóc khách hàng tặng q nhân ngày sinh nhật khách hàng, khuyến quà tặng cho khách hàng thành viên, thân thiết, gửi tiền nhiều (như từ mức 100 triệu trở lên), tặng quà dịp Lễ, Tết (như lịch, thư chúc mừng sinh nhật, khai trương,…) cho khách hàng… qua khách hàng cảm thấy tình cảm, niềm tin phục vụ tốt từ phía Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh huyện Châu Thành để qua họ gắn bó lâu dài song hành với Ngân hàng thông qua việc tăng sử dụng dịch vụ tiện ích giới thiệu cho nhiều người thân, bạn bè, đồng nghiệp sử dụng dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông lu an thôn chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre họ Đó điều quan trọng n va để mở rộng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Một yếu tố để nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng gh tn to Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre p ie chất lượng phục vụ, xem khách hàng trung tâm Muốn có uy tín cao thị trường ngân hàng nên làm việc sau: nl w Luôn giữ chữ tín với khách hàng, đảm bảo đủ khả tốn khách d oa hàng có u cầu an lu Thường xuyên thực tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, có u nf khách hàng va sai sót phải xử lý kịp thời bồi thường thoả đáng sai sót gây thiệt hại cho ll Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ: Để phát triển kinh doanh, phục vụ m oi khách hàng ngày tốt hơn, ngân hàng phải có đội ngũ cán có trình độ z at nh cao, có tinh thần trách nhiệm, có nhiệt tình, tâm huyết với nghề nghiệp… Ngân hàng phải có đội ngũ nhân viên nhiệt tình, thân thiện thường xuyên thăm hỏi, tìm z gm @ hiểu nhu cầu khách hàng để năm bắt khai thác khả họ Mở rộng mạng lưới tăng thời gian giao dịch với khách hàng Trong điều l m co kiện ngân hàng nên mở rộng mạng lưới giao dịch huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn an Lu người dân, tạo cho người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng sử dụng n va ac th Trang 82 si sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Mặt khác, ngân hàng cần tăng thời gian giao dịch với khách hàng cách làm việc ngồi hành vào ngày thứ bảy, chủ nhật giao dịch ngân hàng trùng với làm việc tổ chức kinh tế, doanh nghiệp nên gây khó khăn cho khách hàng giao dịch với ngân hàng tăng thời gian giao dịch tạo điều kiện tốt cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Tăng cường tun truyền, quảng cáo: Để có hình ảnh tốt tâm trí khách hàng, trước hết ngân hàng phải khách hàng biết đến Một giải pháp cần làm tăng cường tuyên truyền quảng cáo Thông qua hoạt lu an động tuyên truyền quảng cáo khách hàng lựa chọn, so sánh, thấy lợi ích n va giao dịch với ngân hàng Khách hàng tin tưởng đến với ngân hàng họ Sự thành công khách hàng thành công hệ thống ngân hàng gh tn to thực hiểu biết ngân hàng p ie địa bàn nên cán ngân hàng phải thường xuyên tiếp cận với khách hàng Thực tư vấn, tổ chức buổi hội thảo chuyên đề kinh tế, sản phẩm để nl w giúp khách hàng hiểu thêm dịch vụ ngân hàng Cịn nhân viên ngân hàng d oa hiểu thêm tiềm nhu cầu khách hàng ngày tích luỹ an lu thêm kiến thức để chăm sóc khách hàng tốt va 3.2.4 Nhóm giải pháp Marketing u nf 3.2.4.1 Các yếu tố ưu đãi cho khách hàng gửi tiết kiệm ll Ngoài yếu tố lãi suất ngân hàng cạnh tranh với m oi yếu tố ưu đãi cho khách hàng gửi tiết kiệm như: tặng quà, tham gia dự thưởng z at nh trúng vàng, trúng xe, tham quan du lịch Các yếu tố đánh vào tâm lý khách hàng, tạo cho khách hàng muốn gửi nhiều nhiều để nhận khuyến z gm @ mãi, để tham gia dự thưởng phần quà có giá trị Chính hình thức dang ngân hàng sử dụng đem lại hiệu đáng kể ngân m co l hàng nói chung huy động vốn nói riêng an Lu n va ac th Trang 83 si 3.2.4.2 Hoạt động tuyên truyền quảng cáo Ngày việc mở rộng hoạt động hệ thống ngân hàng thông qua việc khuếch trương hoạt động quảng cáo, tuyên truyền việc làm cần thiết Với phương châm "Mọi khách hàng bạn đồng hành ngân hàng", ngân hàng phải cho người biết đến hoạt động mình, cho người dân thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Vì nay, nói đến ngân hàng, nhiều người cịn khơng biết họ gửi tiền vào ngân hàng họ hưởng lãi suất bao nhiêu, hưởng lợi ích, ưu đãi gì? Cho nên, nhiều người muốn gửi tiền vào ngân hàng ngại lu an Như vậy, ngân hàng cần phải đẩy mạnh, đa dạng hoá hình thức quảng n va cáo, tuyên truyền qua tivi, bảng hiệu, pano, để thông báo hoạt động, lãi tổ chức hội nghị khách hàng nhằm tiếp thu ý kiến đóng góp khách gh tn to suất ngân hàng cho khách hàng biết để tiện giao dịch Ngoài ngân hàng nên p ie hàng Trên sở ngân hàng khắc phục nhược điểm tồn phát huy ưu điểm có để phục vụ khách hàng nl w 3.3 Kiến nghị d oa Trên số phương hướng phát triển giải pháp huy động vốn an lu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành để va giải pháp mang tính khả thi áp dụng thực tiễn, ngân hàng u nf cần đến hỗ trợ tích cực, giúp đỡ đồng ngành, cấp từ Trung ll ương đến địa phương thông qua số kiến nghị sau: m oi 3.3.1 Đối với ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt z at nh Nam chi nhánh tỉnh Bến Tre Là quan quản lý trực tiếp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông z gm @ thôn chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre; để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động kinh doanh qua nâng cao chất lượng hiệu l m co hoạt động em xin có số kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Bến Tre sau: an Lu Thứ nhất: Kiến nghị sách huy động vốn n va ac th Trang 84 si Cần phải tăng cường dự báo dài hạn để chi nhánh nắm bắt xu hướng phát triển thị trường để có biện pháp, giải pháp nghiệp vụ phù hợp Cần xây dựng hoàn chỉnh chức năng, chế huy động vốn mang tính tương đối ổn định nhằm thực mực tiêu chiến lược phát triển, sở xây dựng chế độ nghiệp vụ phù hợp để hướng dẫn chi nhánh chủ động xây dựng thực kế hoạch kinh doanh thời kỳ Xuất phát từ việc tạo điều kiện giúp đỡ cho tất chi nhánh, phòng giao dịch hệ thống, thời gian tới ngân hàng phải xây dựng chiến lược phân khúc thị trường cụ thể cho chi nhánh Ngoài việc thu hút đối tượng khách lu an hàng tới giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Bến n va Tre cần tạo mối quan hệ tốt với doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp Bưu Điện, Viễn Thông, Bảo hiểm Bảo Việt, Điện lực, Công ty cấp nước… để gh tn to quốc doanh có qui mô hoạt động vốn lớn như: Kho bạc Nhà nước, Bảo hiểm xã hội, p ie tạo tiền đề thu hút vốn cho chi nhánh đơn vị phụ thuộc họ chi nhánh huyện, thành phố Bến Tre nl w Cần tăng cường tuyên truyền quảng cáo đưa tin tức, hình ảnh liên d oa quan đến hoạt động thu tiền gửi tiết kiệm, đợt phát hành loại chứng từ an lu có giá để cho người dân có số thơng tin cần thiết nhằm kích thích va thu hút dân chúng quan tâm đến sản phẩm u nf Thứ hai: kiến nghị lãi suất điều hành nguồn vốn ll Xây dựng sở thực đầy đủ quy định NHNN (về tỷ lệ dự m oi trữ bắt buộc, ký quỹ bảo lãnh, đảm bảo khả toán) theo nguyên tắc đánh z at nh giá mức đóng góp chi nhánh vào kết chung toàn ngành, thực hỗ trợ qua lãi suất điều chuyển vốn nội nhằm phát huy tính động z gm @ chi nhánh Ban hành chế tổ chức hoạt động, chế điều hành nguồn vốn, chế điều l m co hành lãi suất phù hợp với quy mô đặc điểm hoạt động chi nhánh Phải xây dựng theo hướng tạo khuôn khổ pháp lý, nâng cao quyền tự chủ, linh hoạt, phân an Lu rõ trách nhiệm hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị chi n va ac th Trang 85 si nhánh Các văn hướng dẫn phải ban hành kịp thời, cụ thể tránh chồng chéo 3.3.2 Đối với Uỷ ban Nhân dân huyện Châu Thành Có biện pháp đẩy nhanh tiến độ thi cơng cơng trình xây dựng đường giao thơng tạo điều kiện phát triển kinh tế - xã hội huyện Tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho doanh nghiệp thành lập, có sách hỗ trợ phát triển du lịch huyện Ủy ban nhân dân huyện Châu Thành cấp ban ngành cần có nhiều sách quy hoạch vùng kinh tế trọng điểm, tạo hành lang pháp lý thơng thống lu an nhằm thu hút nhiều nhà đầu tư Đây sở để phát triển kinh tế địa phương, tạo n va điều kiện thuận lợi cho phát triển hoạt động ngân hàng người dân khai thác tối đa tiềm du lịch huyện khuyến khích đẩy mạnh gh tn to Các cấp quyền cần có nhiều sách hỗ trợ, phối hợp chặt chẽ với p ie việc phát triển kinh doanh ngành thương mại, dịch vụ 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh nl w huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre d oa Để tạo môi trường cho cán làm việc thoải mái, phát huy sáng tạo an lu công việc, ngân hàng cần nâng cấp trụ sở làm việc rộng rãi nữa, tạo môi va trường thoải mái cho cán khách hàng giao dịch Thường xuyên tổ chức u nf đợt tập huấn, huấn luyện, lớp đào tạo chuyên môn quảng bá sản phẩm, ll kỹ giao tiếp với khách hàng Cần có phận làm Marketing chuyên oi m nghiệp cho ngân hàng z at nh Để thực tốt chăm sóc khách hàng, cán ngân hàng phải nắm thật vững kỹ marketing vấn đề liên quan đến việc huy động z gm @ vốn như: loại tiền gửi, lãi suất huy động, thời hạn khoản tiền gửi… để khách hàng có nhu cầu tìm hiểu thơng tin việc gửi tiền nhân viên l vốn, chi nhánh cần mở rộng đa dạng hóa khách hàng m co ngân hàng đáp ứng kịp thời Bên cạnh việc đa dạng hóa hình thức huy động an Lu Về lĩnh vực phát triển sản phẩm - dịch vụ: ngân hàng ý phân tích rõ đối n va ac th Trang 86 si tượng khách hàng, từ nghiên cứu xây dựng sản phẩm phù hợp với nhu cầu, tâm lý, tập quán người gửi tiền dựa tiêu thức: độ tuổi, giới tính, tâm lý tiêu dùng, khả kinh tế, khu vực địa lý, ngành nghề… đưa sản phẩm dịch vụ cho phù hợp Về lĩnh vực công nghệ: ngân hàng phải thường xuyên theo dõi phát triển sản phẩm công nghệ cơng nghệ thay đổi nhanh, tránh tình trạng tụt hậu công nghệ lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th Trang 87 si KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên giải pháp tác giả đưa nhằm tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre Các giải pháp xây dựng dựa sở đánh giá kết hoạt động kinh doanh đạt Chi nhánh, qua phân tích thực trạng huy động vốn đề cập chương đề tài Các giải pháp dựa việc đánh giá tình hình thực tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre kiến thức học nhà trường kinh nghiệm thực tế nhiên nhiều thiếu sót mang tính cá nhân lu an Ngồi ra, chương tác giả đưa số kiến nghị quan n va hữu quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Bến thôn Việt Nam phát triển hoạt động huy động vốn kinh doanh, góp phần gh tn to Tre nhằm tạo điều kiện cho hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông p ie giúp cho hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam giữ d oa nl w vững, ổn định phát triển tương lai ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th Trang 88 si KẾT LUẬN  Huy động vốn nghiệp vụ bản, thường xuyên vấn đề trung tâm hoạt động ngân hàng Quy mơ, chất lượng huy động vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển ngân hàng nói riêng định tới cung ứng vốn cho kinh tế nói chung Do vậy, làm để tăng cường hiệu huy động vốn ngân hàng đảm bảo số lượng chất lượng nguồn vốn vấn đề thường xuyên nhà quản trị ngân hàng quan tâm lu an Trong năm gần đây, đất nước đối mặt với khó va khăn, thử thách, kinh tế có nhiều biến động, vấn đề huy động vốn trở n tn to thành tốn khó ngân hàng, hệ thống ngân hàng nói chung gh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh p ie Bến Tre nói riêng có nỗ lực lớn để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn w dịch vụ ngân hàng cho mục tiêu tăng trưởng kinh tế oa nl Thấy hiệu huy động vốn ngân hàng bị ảnh hưởng nhiều yếu d tố, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu lu an Thành, tỉnh Bến Tre có sách huy động vốn động, sáng tạo u nf va việc lựa chọn giải pháp phát triển sản phẩm cung ứng dịch vụ mang tính cạnh tranh cao, huy động tiền gửi linh hoạt, hấp dẫn phù hợp với nhu cầu ll oi m gửi tiền đa dạng kinh tế nhằm khai thác tốt nguồn vốn nhàn rỗi z at nh xã hội đáp ứng đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho phát triển tỉnh nhà Thành cơng chi nhánh ngân hàng bước đầu khẳng định uy tín, bề dày kinh z nghiệm hoạt động kinh doanh ngân hàng, đắn @ gm sách đạo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Bến Tre, Ngân l hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Bến Tre Ban m co giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu an Lu Thành, tỉnh Bến Tre n va ac th Trang 89 si Trong thời gian tới, để tiếp tục đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng doanh nghiệp địa bàn tỉnh Bến Tre nói riêng kinh tế nói chung, ngồi nỗ lực tìm tịi phát triển hình thức huy động có hiệu quả, đề chiến lược thích hợp, khơng riêng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre nổ lực cố gắng thân ngân hàng chính, tự tìm giải pháp, mà cần có hỗ trợ quan chức việc tạo lập môi trường vĩ mô thuận lợi để chi nhánh ngày mở rộng hoạt động huy động vốn, thực thắng lợi nhiệm vụ cung ứng vốn cho đầu tư sản xuất kinh doanh phát triển Qua đó, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông lu an thôn chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre ngày tạo cho vị n va trái tim người dân hệ thống thị trường ngân Những thành tựu đạt được, vướng mắc thương trường gh tn to hàng p ie lửa thử vàng, gian nan thử sức để Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre nuôi dưỡng lĩnh nl w vững vàng, khí đơn vị Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới; khó khăn, d oa vướng mắc ngày hôm mạch nguồn nuôi dưỡng cho ước vọng an lu tương lai tươi sáng ngân hàng va Với tiềm lực sức mạnh luyện thử thách gian khó ấy, u nf ngân hàng chắn cịn có bước tiến vượt bậc vững tin vươn xa ll đường phát triển nông nghiệp kinh tế Việt Nam phồn thịnh oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th Trang 90 si TÀI LIỆU THAM KHẢO A TIẾNG VIỆT Nguyễn Vân Anh (2015), “Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long”, Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Tài - Marketing Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre giai đoạn năm 2015- 2018 Nguyễn Đăng Dờn (2016), Giáo trình “Quản trị kinh doanh ngân hàng II”, NXB lu Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh an Nguyễn Đăng Dờn (2014), Giáo trình giảng dạy Nghiệp vụ Ngân hàng Thương va n mại, nhà xuất Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh tn to Lê Thị Tuyết Hoa Nguyễn Thị Nhung (2011), Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất ie gh Phương Đơng p Đồn Thị Hồng (2016) Tài liệu giảng “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” Luật bảo hiểm tiền gửi số 06/2012/QH13 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội w oa nl chủ nghĩa Việt Nam khóa XIII kỳ họp thứ thơng qua ngày 18 tháng năm 2012, d Hiệu lực thi hành ngày 01/01/2013 lu an Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội nước Cộng hòa xã u nf va hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thơng qua ngày 16 tháng năm 2010, Hiệu lực thi hành ngày 01/11/2011 ll oi m Nguyễn Thị Thuỷ, (2012), “Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát Đại học Quốc gia Hà Nội z at nh triển Nông thôn chi nhánh Tây Hồ”, Luận văn Thạc sĩ, Trường đại học Kinh tế - z 10 Đỗ Thị Kim Tuyến, (2013), Hoàn thiện hoạt động marketing huy động @ gm vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Bình m co l Định, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân 11 Quyết định số 21/2017/QĐ-TTg ngày 15/06/2017 Thủ tướng phủ an Lu hạn mức trả tiền bảo hiểm 12 Quyết định số 797/QĐ-HĐTV-KHNV ngày 17/10/2014 Hội đồng hành viên n va ac th Trang 91 si ban hành Quy định tiền gửi tiết kiệm hệ thống Agribank B CÁC TRANG WEB: - http://www.sbv.gov.vn - http://www.agribank.com.vn -http://www.tapchicongthuong.vn/bai-viet/su-can-thiet-cua-von-huy-dong-va-giaiphap-nang-cao-hieu-qua-viec-huy-dong-von-cho-cac-ngan-hang-48157.htm -https://ndh.vn/tai-chinh/he-so-an-toan-von-cua-cac-ngan-hang-thuong-mai-vietnam-1222211.html lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th Trang 92 si