(Luận văn) kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đại tín

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH Y Z NGÔ THỊ TRÚC OANH lu an n va p ie gh tn to d oa nl w KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI TÍN oi lm ul nf va an lu LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ z at nh z m co l gm @ an Lu TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2013 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH // - NGÔ THỊ TRÚC OANH lu an va n KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN ĐẠI TÍN p ie gh tn to oa nl w d LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ oi lm ul nf va an lu Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 z at nh Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ LOAN z m co l gm @ an Lu TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2013 n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tơi tên là: NGƠ THỊ TRÚC OANH Sinh ngày 10 tháng 10 năm 1987 Long An Quê quán: Xã Phước Tuy, huyện Cần Đước, tỉnh Long An Hiện cư ngụ tại: 129, tổ 5, ấp 5, Phước Tuy, Cần Đước, Long An Hiện công tác tại: Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Tín lu Là học viên cao học khóa XII Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM an Mã số học viên: 20112100085 va n Cam đoan đề tài: “Kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần to tn Đại Tín” p ie gh Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Loan Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM w Đề tài cơng trình nghiên cứu riêng tôi, kết nghiên cứu có oa nl tính độc lập riêng, khơng chép tài liệu chưa công bố toàn d nội dung đâu; số liệu, nguồn trích dẫn luận văn an lu thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch va Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự ul nf TP.HCM, ngày tháng 05 năm 2013 oi lm Tác giả z at nh z m co l gm @ Ngô Thị Trúc Oanh an Lu n va ac th si DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT STT Ý NGHĨA lu an n va NHPH Ngân hàng phát hành thẻ NHTT Ngân hàng toán thẻ TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần VCB Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam ie gh tn to p TRUSTBank Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín nl w 10 Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 12 Vietinbank 13 ACB 14 Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín 15 NHNN Ngân hàng nhà nước 16 ATM Máy rút tiền tự động 17 POS Máy chấp nhận toán thẻ 18 PIN Mã số định danh cá nhân d oa 11 an lu Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam oi lm ul nf va Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, HÌNH STT NỘI DUNG TRANG Bảng 1.1: Thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ 19 Bảng 2.1: Thực tế sử dụng thẻ ngân hàng khách hàng khảo sát 35 Bảng 2.2: Mức độ nhận biết thẻ TRUSTBank qua kênh 36 Bảng 2.3 Các nguyên nhân khách hàng chưa sử dụng thẻ TRUSTBank 36 Bảng 2.4 Đánh giá khách hàng sử dụng thẻ TRUSTBank 37 Bảng 2.5 Đánh giá khách hàng số tiện ích thẻ TRUSTBank 38 Bảng 2.6: Các trường hợp giao dịch không thành công thẻ TRUSTBank 38 lu an n va p ie gh tn to nl w Bảng 2.7 Số lượng thẻ phát hành lũy kế giai đoạn 2010 – 2012 39 Bảng 2.8: Tình hình phát hành thẻ sinh viên giai đoạn 2010 2012 42 10 Bảng 2.9: Phí phát hành sử dụng thẻ ghi nợ nội địa số ngân hàng 11 Bảng 2.10: Phí phát hành sử dụng thẻ tín dụng quốc tế số ngân hàng 12 Bảng 2.11 Tình hình toán thẻ TRUSTBank 46 13 Bảng 2.12: Dư nợ thẻ tín dụng TRUSTBank 2011-2012 48 14 Bảng 2.13: Khối lượng giao dịch thẻ TRUSTBank 48 15 Bảng 2.14 Phí thường niên thu từ thẻ tín dụng nội địa quốc tế TRUSTBank năm 2012 50 16 Bảng 2.15 Các phí thu từ hoạt động kinh doanh thẻ TRUSTBank năm 2011-2012 50 d oa va an lu oi lm ul nf 44 45 z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an Bảng 2.16 Các chi phí hoạt động kinh doanh thẻ TRUSTBank năm 2010-2012 51 18 Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đại Tín 24 19 Hình 2.2: Quy trình phát hành thẻ ghi nợ TRUSTBank 32 20 Hình 2.3: Quy trình phát hành thẻ tín dụng TRUSTBank 33 21 Biểu đồ 2.1: Vốn điều lệ tổng tài sản giai đoạn 2007–2012 26 22 Biểu đồ 2.2: Tình hình huy động vốn TRUSTBank giai đoạn 2007 – 2012 27 23 Biểu đồ 2.3 Tình hình phát hành thẻ giai đoạn 2010 – 2012 42 24 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu thẻ TRUSTBank năm 2012 42 25 Biểu đồ 2.5 Thị phần phát hành thẻ số ngân hàng điển hình đến 31/12/2012 43 Biểu đồ 2.6 Tình hình hoạt động tốn thẻ giai đoạn 2010-2012 47 n va 17 p ie gh tn to d oa nl w 26 oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC MỞ ĐẦU Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển thẻ ngân hàng lu an 1.1.2 Khái niệm thẻ ngân hàng va n 1.1.3 Mô tả kỹ thuật thẻ ngân hàng gh tn to 1.1.4 Phân loại thẻ ngân hàng p ie 1.1.5 Lợi ích hiệu việc sử dụng thẻ ngân hàng 1.2 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI oa nl w 10 d 1.2.1 Khái niệm kinh doanh thẻ ngân hàng 10 lu va an 1.2.2 Các chủ thể tham gia 10 ul nf 1.3 NHỮNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ 12 oi lm 1.3.1 Rủi ro ngân hàng phát hành 12 1.3.2 Rủi ro ngân hàng toán 13 z at nh 1.3.3 Rủi ro đơn vị chấp nhận thẻ 14 z 1.3.4 Rủi ro chủ thẻ 14 @ l gm 1.4 NHỮNG YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 m co 1.4.1 Các yếu tố nội ngân hàng 14 an Lu 1.4.2 Các yếu tố từ bên 15 n va ac th si 1.5 NHỮNG CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 17 1.5.1 Số lượng thẻ tốc độ tăng trưởng việc phát hành thẻ 17 1.5.2 Doanh số toán thẻ tốc độ tăng trưởng doanh số tốn thẻ 17 1.5.3 Thu nhập – chi phí – thu nhập 18 1.5.4 Tỷ trọng thu nhập từ thẻ so với tổng thu nhập ngân hàng 19 lu 1.5.5 Mạng lưới ATM, đơn vị chấp nhận thẻ 20 an n va 1.5.6 Sự đa dạng sản phẩm dịch vụ thẻ 20 1.5.8 Thị phần 20 ie gh tn to 1.5.7 Tỷ trọng sản phẩm thẻ 20 p KẾT LUẬN CHƯƠNG 21 nl w Chương THỰC TRẠNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG d oa THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI TÍN 22 lu 2.1 GIỚI THIỆU VỀ TỔ CHỨC VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA va an NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI TÍN 22 ul nf 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển TRUSTBank 22 oi lm 2.1.2 Tổ chức hoạt động TRUSTBank 23 z at nh 2.1.3 Thực tế hoạt động kinh doanh TRUSTBank 25 2.2 THỰC TẾ VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG z THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI TÍN 27 @ l gm 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng 27 m co 2.2.2 Tổ chức quy định liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ TRUSTBank 28 an Lu 2.2.3 Kết khảo sát khách hàng việc sử dụng thẻ TRUSTBank 34 n va ac th si 2.2.4 Thực trạng kinh doanh thẻ TRUSTBank 39 2.3 KẾT QUẢ VÀ CHẾ CỦA HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI TÍN 53 2.3.1 Kết đạt hoạt động kinh doanh phát triển thẻ TRUSTBank 53 2.3.2 Hạn chế hoạt động kinh doanh thẻ TRUSTBank nguyên nhân 54 lu KẾT LUẬN CHƯƠNG 57 an va Chương BIỆN PHÁP GÓP PHẦN ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG KINH n DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI TÍN 58 gh tn to 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHUNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI TÍN VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH ie p THẺ ĐẾN NĂM 2015 58 oa nl w 3.1.1 Định hướng chung 58 3.1.2 Định hướng phát triển kinh doanh thẻ 58 d an lu 3.2 CÁC GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH, PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH nf va DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI TÍN 60 oi lm ul 3.2.1 Nhóm giải pháp sách phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ 60 3.2.2 Nhóm giải pháp sách khách hàng 62 z at nh 3.2.3 Phát triển mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ ngân hàng 66 z 3.2.4 Giải pháp chiến lược quảng bá sản phẩm dịch vụ thẻ 67 @ gm 3.2.5 Nhóm giải pháp quản trị rủi ro 69 m co l 3.2.6 Kiến nghị 70 KẾT LUẬN CHƯƠNG 72 an Lu KẾT LUẬN CHUNG 73 n va ac th si MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển không ngừng mặt khoa học kỹ thuật cơng nghệ, nhu cầu sử dụng dịch vụ người tiêu dùng ngày tăng phức tạp Nắm bắt xu đó, để thu hút khách hàng trước bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng nước ngày trọng nhiều đến việc phát lu triển mảng dịch vụ, đặc biệt dịch vụ tiện ích kèm với thẻ Việc nhiều ngân an hàng Việt Nam trở thành thành viên tổ chức thẻ quốc tế Visa, Master va n tham gia phát hành thẻ toán quốc tế chứng minh cho xu tiêu dùng tiền mặt mà trở thành phương tiện đa mục đích, giúp người sử dụng tiếp gh tn to thay đổi khách hàng Giờ đây, thẻ không đơn phương tiện rút p ie cận nhiều dịch vụ giao dịch thông qua thẻ ngân hàng w Trong lúc đa số ngân hàng tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ sau oa nl phát hành đa dạng sản phẩm thẻ, Ngân hàng TMCP Đại Tín d triển khai dịch vụ thẻ từ năm 2009 Do đó, việc chọn cho bước khác lu an biệt để kinh doanh sản phẩm thẻ vấn đề lớn đặt cho ngân nf va hàng Mong muốn góp phần cho sản phẩm, dịch vụ thẻ Ngân hàng Đại Tín có oi lm ul thể cạnh tranh với sản phẩm, dịch vụ thẻ Ngân hàng khác thị trường, lý tơi chọn đề tài “KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG Mục đích nghiên cứu đề tài z at nh THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI TÍN” để làm đề tài luận văn z Phân tích thực trạng, đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng @ gm TMCP Đại Tín so với Ngân hàng thương mại khác từ đề xuất biện pháp Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài m co l góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng an Lu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động phát hành, quản lý, kinh doanh thẻ n va Ngân hàng TMCP Đại Tín ac th si 12 - Có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật; có lực hành vi dân từ đủ mười lăm tuổi đến chưa đủ mười tám tuổi người đại diện theo pháp luật người chấp thuận việc sử dụng thẻ; - Được chủ thẻ cam kết thực toàn nghĩa vụ phát sinh liên quan đến việc sử dụng thẻ; - Các điều kiện khác TCPHT Các quy định Điểm a, b, c, Khoản không áp dụng cho thẻ trả lu an trước vô danh va n Đối với thẻ tín dụng thẻ ghi nợ có hạn mức thấu chi phải có thêm tn to quy định cụ thể văn việc cấp tín dụng chủ thẻ TCPHT p ie gh Điều 12 Phạm vi sử dụng thẻ Thẻ nội địa sử dụng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ w ĐVCNT, gửi, nạp, rút tiền mặt sử dụng dịch vụ khác theo thoả thuận với oa nl TCPHT lãnh thổ Việt Nam d Thẻ quốc tế sử dụng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ lu va an ĐVCNT, gửi, nạp, rút tiền mặt sử dụng dịch vụ khác đồng Việt Nam nf lãnh thổ Việt Nam đồng Việt Nam, ngoại tệ tự chuyển đổi Việt Nam oi lm ul đồng tiền khác TCTTT chấp nhận làm đồng tiền toán lãnh thổ z at nh Điều 13 Bảo đảm an toàn sử dụng thẻ Chủ thẻ chịu trách nhiệm bảo quản thẻ, giữ bí mật PIN thẻ Nếu làm z gm @ thẻ, chủ thẻ phải thơng báo cho TCPHT thức xác nhận lại thông báo văn thơng điệp liệu có giá trị pháp lý cho TCPHT l Thời hạn TCPHT xác nhận việc xử lý thông báo nhận từ chủ thẻ thực m co theo thỏa thuận văn bên liên quan tối đa không mười ngày an Lu làm việc kể từ ngày nhận thông báo chủ thẻ n va ac th si 13 Trường hợp thẻ bị lợi dụng trước TCPHT có xác nhận văn thơng điệp liệu có giá trị pháp lý việc xử lý thông báo nhận từ chủ thẻ, chủ thẻ phải hoàn toàn chịu thiệt hại bồi thường thiệt hại việc để thẻ bị lợi dụng gây Trường hợp thẻ bị lợi dụng sau TCPHT có xác nhận văn thơng điệp liệu có giá trị pháp lý việc xử lý thông báo nhận từ chủ thẻ, TCPHT phải hoàn toàn chịu thiệt hại bồi thường thiệt hại lu việc thẻ bị lợi dụng gây an va TCPHT chịu trách nhiệm quy định hướng dẫn chủ thẻ việc sử dụng, n bảo quản thẻ quản lý số PIN to gh tn Chương IV p ie THANH TOÁN THẺ w Điều 14 Điều kiện thực dịch vụ toán thẻ oa nl Các tổ chức sau thực dịch vụ toán thẻ: d a) Tổ chức tín dụng ngân hàng bảo đảm thực đầy đủ điều kiện lu va an theo quy định Khoản Điều này; ul nf b) Tổ chức khác ngân hàng phép thực dịch vụ oi lm tốn bao gồm thực dịch vụ toán thẻ bảo đảm thực đầy đủ điều kiện theo quy định Khoản Điều z at nh Tổ chức toán thẻ phải tuân thủ điều kiện sau: z a) Việc thực dịch vụ toán thẻ phù hợp với phạm vi mục tiêu gm @ hoạt động tổ chức đó; m co quy định pháp luật; l b) Tuân thủ quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động theo việc thực dịch vụ toán thẻ; an Lu c) Bảo đảm nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử n va ac th si 14 d) Tuân thủ quy định hành Ngân hàng Nhà nước kiểm tra, kiểm soát nội việc thực dịch vụ toán thẻ; đ) Báo cáo cung cấp đầy đủ, xác thơng tin văn có liên quan nhằm chứng minh điều kiện bảo đảm thực dịch vụ toán thẻ; báo cáo đầy đủ xác thơng tin thống kê phục vụ cho mục tiêu quản lý, giám sát Ngân hàng Nhà nước; e) Tuân thủ quy định khác Quy chế lu an Ngân hàng Nhà nước đánh giá tuân thủ quy định Khoản Điều n va tổ chức toán thẻ q trình thực dịch vụ tốn thẻ phải thực biện pháp cần thiết để khắc phục theo yêu cầu Ngân hàng gh tn to Trường hợp tổ chức tốn thẻ khơng tn thủ quy định nói trên, tổ chức ie Nhà nước Nếu khơng thể khắc phục, tổ chức buộc phải ngừng hoạt động thực p dịch vụ toán thẻ oa nl w Điều 15 Tổ chức thực toán thẻ d Việc tổ chức toán thẻ thực theo hợp đồng toán thẻ lu an Việc thực toán bù trừ giao dịch thẻ thực theo thoả thuận nf va việc tổ chức toán bên liên quan oi lm ul Đối với thẻ quốc tế: việc tổ chức toán thẻ thực theo thoả thuận với tổ chức thẻ quốc tế mà TCTTT tham gia không trái pháp luật nước z at nh Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam Điều 16 Từ chối toán thẻ z gm @ Thẻ bị từ chối trường hợp sau: m co b) Thẻ chủ thẻ thông báo bị mất; l a) Thẻ giả có liên quan đến giao dịch giả mạo; chi (nếu có) khơng đủ chi trả khoản tốn; an Lu c) Số dư tài khoản tiền gửi toán, hạn mức tín dụng hạn mức thấu n va ac th si 15 d) Chủ thẻ khơng tốn đầy đủ khoản thấu chi, khoản tín dụng, lãi phí theo quy định TCPHT; đ) Chủ thẻ vi phạm quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, quy định TCPHT, TCTTT thoả thuận chủ thẻ với TCPHT TCPHT có trách nhiệm thông báo văn thông điệp liệu có giá trị pháp lý trường hợp quy định Khoản Điều cho TCTTT; TCTTT thông báo cho ĐVCNT lu an Các thông báo việc thẻ bị từ chối tốn có hiệu lực kể từ thời điểm n va bên liên quan đến hoạt động tốn thẻ nhận thơng báo văn mà không từ chối toán thẻ để xảy trường hợp thẻ bị lợi dụng gh tn to thơng điệp liệu có giá trị pháp lý Sau bên liên quan nhận thông báo ie bên liên quan phải chịu hồn tồn thiệt hại, trừ trường hợp bên liên quan có p thoả thuận khác d oa nl w Chương V TỔ CHỨC HỆ THỐNG THANH TỐN THẺ lu va an Điều 17 Thanh tốn bù trừ giao dịch thẻ nf Việc thực dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ TCPHT, oi lm ul TCTTT phải Ngân hàng Nhà nước cho phép Khi thực dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ TCPHT, z at nh TCTTT, tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ phải bảo đảm điều kiện tiêu chuẩn kỹ thuật Ngân hàng Nhà nước ban hành z gm @ Điều 18 Quyết toán kết toán bù trừ giao dịch thẻ l Việc tốn nghĩa vụ tài phát sinh từ việc toán bù trừ m co thành viên hệ thống toán bù trừ giao dịch thẻ phải thực Ngân hàng Nhà nước tổ chức cung ứng dịch vụ toán an Lu Ngân hàng Nhà nước chấp thuận n va ac th si 16 Chương VI QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA CÁC BÊN Mục QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA TỔ CHỨC PHÁT HÀNH THẺ Điều 19 Quyền TCPHT lu an TCPHT có quyền: va n Yêu cầu cung cấp thu thập thông tin: to gh tn a) Yêu cầu chủ thẻ cung cấp đầy đủ thông tin tài liệu cần thiết nhằm làm rõ điều kiện sử dụng thẻ khách hàng đề nghị cung ứng thẻ ie p trình sử dụng thẻ; nl w b) Yêu cầu TCTTT cung cấp thông tin cần thiết liên quan đến giao dịch d oa thẻ chủ thẻ TCTTT ĐVCNT có liên quan; an lu c) Thu thập thông tin từ tổ chức khác chủ thẻ khách hàng nf va đề nghị phát hành thẻ oi lm ul Quy định việc sử dụng thẻ: a) Từ chối phát hành thẻ khách hàng không đáp ứng đầy đủ điều z at nh khoản điều kiện sử dụng thẻ; định thu hồi thẻ q trình sử dụng chủ thẻ khơng thực đầy đủ điều khoản điều kiện hợp đồng sử dụng z thẻ; @ gm b) Tăng giảm hạn mức thấu chi, hạn mức tín dụng; Quyết định thu hồi l số tiền TCPHT cho chủ thẻ vay; Quy định hình thức đảm bảo an toàn cho việc Lựa chọn đối tác: an Lu định pháp luật hành m co sử dụng thẻ; Quy định loại lãi, mức lãi cho vay chủ thẻ không trái với quy n va ac th si 17 a) Lựa chọn tổ chức làm đối tác để ký kết hợp đồng liên doanh, liên kết phát hành thẻ, tổ chức toán thẻ sở đảm bảo an toàn hiệu quả; b) Lựa chọn nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ để ký kết hợp đồng dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ sở tuân thủ nguyên tắc quản lý rủi ro Các quyền khác theo hợp đồng toán thẻ, hợp đồng sử dụng thẻ hợp đồng dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ không trái với pháp luật Điều 20 Nghĩa vụ TCPHT lu an TCPHT có nghĩa vụ: va n Đối với chủ thẻ: to gh tn a) Giải trả lời khiếu nại, yêu cầu tra soát chủ thẻ theo quy định Khoản Điều 21 Quy chế này; p ie b) Hoàn trả lại số tiền nạp thẻ trả trước chưa sử dụng hết có oa nl w yêu cầu chủ thẻ trường hợp sau: - Thẻ bị hỏng lỗi kỹ thuật; d nf va lại tiền an lu - Số dư thẻ trả trước định danh chưa sử dụng chủ thẻ yêu cầu hồn trả oi lm ul c) Cơng bố đầy đủ thơng tin cho chủ thẻ loại phí mà chủ thẻ phải trả trước sử dụng thẻ (kể phí giao dịch thẻ khác hệ thống) z at nh Đối với bên liên quan: Thanh toán đầy đủ, kịp thời nghĩa vụ phát sinh giao dịch thẻ z gm @ theo thoả thuận bên liên quan; Đối với việc đảm bảo an toàn hoạt động thẻ: l m co a) Thực biện pháp bảo đảm an tồn, phịng ngừa rủi ro cho giao dịch thẻ theo nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử; Bảo an Lu n va ac th si 18 mật thông tin liên quan đến hoạt động thẻ; Bảo đảm hệ thống sở hạ tầng phần mềm quản lý hoạt động phát hành, tốn thẻ hoạt động thơng suốt an toàn; b) Hướng dẫn chủ thẻ thực biện pháp bảo đảm an toàn cho giao dịch thẻ; c) Yêu cầu TCTTT, nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ thực biện pháp cần thiết nhằm đảm bảo an toàn hoạt động thẻ; Thực quản lý rủi ro nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ theo quy định lu an nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử pháp luật n va hành hợp đồng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ie gh tn to Các nghĩa vụ khác theo hợp đồng toán thẻ, hợp đồng sử dụng thẻ p Mục QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA CHỦ THẺ nl w d oa Điều 21 Quyền chủ thẻ an lu Chủ thẻ có quyền: nf va Sử dụng thẻ để tốn tiền hàng hố, dịch vụ mà khơng bị phân biệt phí cho ĐVCNT; oi lm ul giá so với trường hợp tốn tiền mặt, khơng phải trả thêm tiền phụ z at nh Thoả thuận với TCPHT hạn mức thấu chi, hạn mức tín dụng thoả thuận khác khơng trái pháp luật hành; z Được TCPHT cung cấp thông tin định kỳ cung cấp thông tin @ m co l định TCPHT; gm đột xuất giao dịch thẻ số dư, hạn mức liên quan đến việc sử dụng thẻ theo quy Được TCPHT hoàn trả lại số tiền nạp thẻ trả trước chưa sử dụng có yêu cầu; an Lu hết trường hợp quy định Điểm b Khoản Điều 20 Quy chế n va ac th si 19 Khiếu nại, yêu cầu TCPHT tra sốt trường hợp sau: a) Sai sót nghi ngờ có sai sót giao dịch thẻ TCPHT thông báo cho chủ thẻ theo thoả thuận; chủ thẻ khiếu nại, yêu cầu tra soát với TCPHT TCPHT phải có trách nhiệm thơng báo lại yêu cầu cho TCTTT; b) ĐVCNT nâng giá hàng hoá, dịch vụ phân biệt giá nhận toán thẻ so với trường hợp toán tiền mặt; ĐVCNT yêu cầu chủ thẻ trả thêm phụ phí cho giao dịch thẻ thực để mua hàng hoá, dịch vụ lu an ĐVCNT; n va c) Các vi phạm hợp đồng sử dụng thẻ khác TCPHT liệu có giá trị pháp lý cho TCPHT thời hạn bảy ngày làm việc kể từ ngày gh tn to Khiếu nại, yêu cầu tra soát phải gửi văn thông điệp p ie chủ thẻ nhận thông báo (đối với trường hợp quy định điểm a Khoản này) từ ngày quyền lợi ích chủ thẻ bị vi phạm (đối với trường hợp quy định oa nl w điểm b, c Khoản này) d Các quyền khác theo hợp đồng sử dụng thẻ lu va an Điều 22 Nghĩa vụ chủ thẻ ul nf Chủ thẻ có nghĩa vụ: oi lm Cung cấp đầy đủ xác thơng tin cần thiết theo yêu cầu TCPHT yêu cầu phát hành thẻ trình sử dụng thẻ; z at nh Thanh toán đầy đủ, hạn cho TCPHT khoản phí, tiền vay lãi phát sinh từ việc sử dụng thẻ theo thoả thuận hợp đồng sử dụng thẻ; z @ gm Chủ thẻ chính, chủ thẻ phụ chịu trách nhiệm chung người l chịu trách nhiệm riêng việc thực điều khoản điều kiện sử dụng thẻ m co hợp đồng sử dụng thẻ chủ thẻ TCPHT Chủ thẻ chịu trách nhiệm với TCPHT việc sử dụng thẻ chủ thẻ phụ, có trách nhiệm tốn an Lu cho TCPHT tất giao dịch thẻ có chữ ký chủ thẻ chủ thẻ phụ n va ac th si 20 hóa đơn có sử dụng số PIN Trường hợp chủ thẻ bị chết, tích, lực hành vi việc tốn cho TCPHT việc thừa hưởng số dư tài khoản tiền gửi toán chủ thẻ số tiền cịn lại thẻ trả trước định danh thực theo quy định pháp luật; Các nghĩa vụ khác hợp đồng sử dụng thẻ Mục QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA TỔ CHỨC THANH TOÁN THẺ lu an n va Điều 23 Quyền TCTTT tn to TCTTT có quyền: gh Được TCPHT toán đầy đủ, kịp thời giao dịch thẻ p ie thực theo thoả thuận hai bên; w Được ĐVCNT hoàn trả tiền giao dịch thẻ thực không oa nl hợp đồng tốn thẻ; d Được cung cấp thơng tin cần thiết liên quan đến giao dịch thẻ lu va an chủ thẻ ĐVCNT; ul nf Được hưởng phí dịch vụ thẻ theo thoả thuận bên; oi lm Thu giữ thẻ theo quy định Điều 31 Quy chế này; Các quyền khác theo hợp đồng toán thẻ hợp đồng cung cấp dịch z at nh vụ hỗ trợ hoạt động thẻ gm @ TCTTT có nghĩa vụ: z Điều 24 Nghĩa vụ TCTTT m co l a) Yêu cầu ĐVCNT không phân biệt giá tốn thẻ Trường hợp ĐVCNT khơng tn thủ yêu cầu này, TCTTT chấm dứt hợp đồng yêu cầu điều khoản cam kết bên an Lu ĐVCNT bồi thường thiệt hại áp dụng biện pháp thích hợp khác theo n va ac th si 21 b) Hướng dẫn biện pháp, quy trình kỹ thuật nghiệp vụ bảo mật toán thẻ ĐVCNT TCTTT phải chịu trách nhiệm thiệt hại gây TCTTT không thực quy định này; c) Thực quản lý rủi ro nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ theo quy định nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử pháp luật hành; d) Thực yêu cầu tra soát mà TCPHT đưa thời hạn năm ngày lu an làm việc kể từ ngày nhận yêu cầu từ TCPHT Nếu TCTTT không đáp ứng va đáp ứng không thời hạn quy định kể từ ngày hết hạn trả lời TCTTT n phải hồn tồn chịu chi phí phát sinh liên quan đến giao dịch thẻ yêu cầu gh tn to tra sốt đó; ie đ) Các nghĩa vụ khác theo hợp đồng toán thẻ, hợp đồng sử dụng thẻ p hợp đồng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ nl w Các TCTTT khơng phép ký kết hợp đồng tốn thẻ với d oa ĐVCNT vi phạm quy định Điểm a Khoản Điều thời hạn an lu năm; trường hợp ĐVCNT tái phạm thời hạn khơng phép ký kết hợp va đồng từ ba đến năm năm; TCTTT biết mà không tuân thủ oi lm Điều 14 Quy chế ul nf xem vi phạm điều kiện việc thực dịch vụ toán thẻ quy định z at nh Mục QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA ĐƠN VỊ CHẤP NHẬN THẺ z m co l gm ĐVCNT có quyền: @ Điều 25 Quyền ĐVCNT Được TCPHT, TCTTT toán đầy đủ, kịp thời giao dịch thẻ an Lu thực hợp đồng; n va ac th si 22 Thu giữ thẻ theo quy định Điều 31 Quy chế này; Các quyền khác theo hợp đồng toán thẻ hợp đồng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ Điều 26 Nghĩa vụ ĐVCNT ĐVCNT có nghĩa vụ: Chấp nhận thẻ toán tiền hàng hố, dịch vụ mà khơng lu tăng giá áp dụng phân biệt giá yêu cầu chủ thẻ trả thêm phụ phí đối an với giao dịch toán tiền hàng hoá, dịch vụ thẻ so với toán va n tiền mặt Trường hợp ĐVCNT vi phạm yêu cầu này, ĐVCNT không phép ký hợp ĐVCNT tái phạm thời hạn khơng phép ký kết hợp đồng từ gh tn to kết hợp đồng toán thẻ với TCTTT thời hạn năm; trường p ie ba đến năm năm; w Thực đầy đủ quy trình kỹ thuật nghiệp vụ liên quan đến giao oa nl dịch thẻ chủ thẻ TCTTT hướng dẫn; Phải chịu trách nhiệm thiệt hại d ĐVCNT không thực yêu cầu TCTTT; lu va an Từ chối chấp nhận thẻ theo quy định Khoản Điều 16 Quy chế này; oi lm ul vụ hỗ trợ hoạt động thẻ nf Các nghĩa vụ khác theo hợp đồng toán thẻ, hợp đồng cung cấp dịch z at nh Mục QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA NHÀ CUNG CẤP DỊCH VỤ HỖ TRỢ HOẠT ĐỘNG THẺ Điều 27 Quyền nghĩa vụ nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động z gm @ thẻ l Các quyền nghĩa vụ nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ việc m co cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ cho TCPHT, TCTTT, ĐVCNT, tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ tổ chức chuyển mạch thẻ thực an Lu theo hợp đồng dịch vụ bên liên quan n va ac th si 23 Chương VII BÁO CÁO, CUNG CẤP THÔNG TIN VÀ XỬ LÝ VI PHẠM Điều 28 Báo cáo TCPHT, TCTTT thực báo cáo định kỳ theo chế độ báo cáo thống kê Ngân hàng Nhà nước TCPHT, TCTTT tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ có trách nhiệm báo cáo Ngân hàng Nhà nước trường hợp sau: lu an a) Theo yêu cầu cụ thể Ngân hàng Nhà nước để phục vụ cho mục tiêu va n quản lý nhà nước mình; tốn thu nợ chủ thẻ làm ảnh hưởng đến tình hình hoạt động ie gh tn to b) Khi có phát sinh diễn biến bất thường hoạt động phát hành, p TCPHT, TCTTT nl w Điều 29 Bảo mật thông tin oa TCPHT, TCTTT, ĐVCNT tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ d giao dịch thẻ có trách nhiệm giữ bí mật thơng tin liên quan đến giao dịch thẻ lu va an cung cấp thông tin trường hợp sau: ul nf Theo yêu cầu chủ thẻ; oi lm Theo yêu cầu TCPHT TCTTT; z at nh Theo quy định pháp luật Điều 30 Các hành vi bị nghiêm cấm z @ Làm, sử dụng, chuyển nhượng lưu trữ thẻ giả; m co l trước vô danh); gm Chủ thẻ chuyển nhượng thẻ cho người khác (trừ trường hợp thẻ trả Sử dụng trái phép thẻ khơng phải TCPHT phát hành cho mình; đề nghị sử dụng thẻ trình sử dụng thẻ; an Lu Khai báo sai thông tin cá nhân, tổ chức giả mạo giấy tờ lập hồ sơ n va ac th si 24 Sử dụng thẻ thông báo không phép lưu hành; Xâm nhập tìm cách xâm nhập trái phép vào chương trình sở liệu hệ thống phát hành, toán thẻ, toán bù trừ giao dịch thẻ; Thực giao dịch giả mạo; Lấy cắp, thông đồng để lấy cắp thông tin thẻ Điều 31 Thu giữ thẻ TCPHT, TCTTT, ĐVCNT quan pháp luật có quyền thu giữ thẻ lu an trường hợp sau: n va Thẻ giả; tn to Người sử dụng thẻ khơng chứng minh chủ thẻ; ie gh Chủ thẻ không thực quy định TCPHT (hoặc tổ chức p thẻ quốc tế mà thẻ mang nhãn hiệu thương mại) việc sử dụng thẻ; w Theo yêu cầu TCPHT (hoặc tổ chức thẻ quốc tế mà thẻ mang nhãn d oa nl hiệu thương mại) an lu Điều 32 Xử lý vi phạm va Tổ chức, cá nhân vi phạm quy định Quy chế tùy theo tính ul nf chất mức độ vi phạm bị xử lý vi phạm hành chính, trường hợp nghiêm trọng theo quy định pháp luật oi lm bị truy cứu trách nhiệm hình sự; gây thiệt hại phải bồi thường thiệt hại z at nh Chương VIII ĐIỀU KHOẢN THI HÀNH z @ m co l Ban Thanh toán: gm Điều 33 Trách nhiệm đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước a) Thực theo dõi, phối hợp đánh giá việc tuân thủ điều kiện thực vụ toán bù trừ giao dịch thẻ; an Lu nghiệp vụ thẻ ngân hàng TCPHT, TCTTT, tổ chức cung ứng dịch n va ac th si 25 b) Xây dựng trình Thống đốc ban hành quy định mã tổ chức phát hành thẻ; Thực cấp quản lý mã tổ chức phát hành thẻ; c) Đầu mối tham mưu cho Thống đốc đạo lĩnh vực hoạt động nghiệp vụ phát hành thẻ, toán thẻ TCPHT, TCTTT, tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ; d) Tiếp nhận đăng ký loại thẻ tổ chức phát hành thẻ Thanh tra Ngân hàng Nhà nước: lu a) Thực tra, kiểm tra, đánh giá việc tuân thủ nguyên tắc an quản lý rủi ro quy định Quy chế xử lý trường hợp vi phạm theo va thẩm quyền thông báo kết cho Ban Thanh toán; n quy định Quy chế p ie gh tn to b) Thơng báo cho đơn vị có liên quan để xử lý trường hợp vi phạm Cục Công nghệ tin học ngân hàng: w Xây dựng trình Thống đốc ban hành nguyên tắc chung, tiêu chuẩn kỹ oa nl thuật công nghệ tin học việc phát hành, toán thẻ, hệ thống kết nối liên d quan đến hoạt động toán bù trừ giao dịch thẻ để đảm bảo an toàn bảo mật lu va an nghiệp vụ toán thẻ ngân hàng ul nf Vụ Các ngân hàng: oi lm a) Thực cơng việc liên quan đến cấp, đình thu hồi giấy phép hoạt động ngân hàng hoạt động phát hành thẻ, toán thẻ, z at nh toán bù trừ giao dịch thẻ cho TCPHT, TCTTT, tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ theo đạo Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt z Nam; gm @ b) Xây dựng trình Thống đốc ban hành quy định dự phòng rủi ro liên m co Điều 34 Điều khoản chuyển tiếp l quan đến nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng an Lu n va ac th si 26 Các TCPHT, TCTTT, tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ phải tuân thủ quy định Quy chế quy định khác có liên quan; Trường hợp Quy chế có quy định dẫn chiếu sang quy định khác có liên quan, Ngân hàng Nhà nước chưa có quy định cụ thể, TCPHT, TCTTT, tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ thực theo thỏa thuận bên liên quan áp dụng tập quán quốc tế phù hợp Quy định Điều không áp dụng thẻ trả trước vô danh lu an Điều 35 Mọi sửa đổi, bổ sung Quy chế Thống đốc Ngân hàng Nhà n va nước định./ p ie gh tn to KT.THỐNG ĐỐC PHÓ THỐNG ĐỐC w d oa nl (Đã ký)Nguyễn Đồng Tiến oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si