(Luận văn) cho vay trọn gói đối với khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bảo lộc

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH PHAN THẾ HÙNG lu an n va p ie gh tn to oa nl w CHO VAY TRỌN GÓI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG d MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẢO LỘC nf va an lu z at nh oi lm ul LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG z m co l gm @ an Lu TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2017 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH PHAN THẾ HÙNG lu CHO VAY TRỌN GÓI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – an CHI NHÁNH BẢO LỘC n va ie gh tn to p LUẬN VĂN THẠC SĨ d oa nl w lu MÃ SỐ: 60 34 02 01 nf va an CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG z at nh oi lm ul Người hướng dẫn khoa học: TS TRƯƠNG QUỐC THỤ z m co l gm @ an Lu TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2017 n va ac th si PHỤ LỤC 01 - Quy trình tín dụng: Quyết định 5800/QĐ- Các mẫu biểu cho vay cá nhân, hộ sản xuất kinh NHBL2 ngày 25/12/2012 doanh Quy chế nhằm cụ thể hóa Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Thống Quy chế cho vay đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành (QĐ khách hàng số 1722/QĐ- lu an 1627, /2001/QĐ-NHNN, thông tư 13/2010, thông HĐQT ngày 02/10/2013 n va tư 42/2010/TT-NHNN) để áp dụng thống to tồn hệ thống BIDV gh tn Quy định trình tự, thủ tục cấp tín dụng bán lẻ sô 6959/QĐ-NHBL sản xuất, kinh doanh, đầu tư, đời sống (tiêu dùng) p ie Quy định cấp tín dụng khách hàng bán lẻ nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư nl w ngày 03/11/2014 d oa Phát triển Việt Nam hàng tổ chức số 4633/BIDV- khách hàng tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu QLTD ngày 30/06/2015 tư Phát triển Việt Nam ul nf va an lu Quy trình cấp tín dụng khách Quy định trình tự, thủ tục cấp tín dụng oi lm Quy trình cho vay khách hàng có nhu cầu vay vốn kết thúc khách hàng trả hết nợ, lý hợp đồng tín dụng, gồm bước sau: z at nh + Tóm tắt quy trình cho vay khách hàng BIDV: Quy trình thực Bộ phận triển khai Tiếp thị tư PQHKH/ Chủ động giới thiệu tới khách hàng sản phẩm vấn KH hoàn PGD cho vay BIDV, tư vấn, hướng dẫn khách hàng m co l hồn thiện hồ sơ tín dụng CBQLKH - Ký Phiếu tiếp nhận hồ sơ an Lu Tiếp nhận gm Công việc cụ thể @ thiện hồ sơ z Bước n va ac th si Bộ phận triển khai Quy trình thực Bước Cơng việc cụ thể - Đối với hồ sơ tài sản bảo đảm kiểm tra hồ sơ Định giá tài Báo cáo định giá kèm hình ảnh tài sản chấp CBQLKH sản Biên định giá lu an Lập đề xuất Báo cáo đề xuất tín dụng PQHKH/ va n tín dụng PGD tn to Chấp thuận/từ gh p ie chối cấp tín dụng PQHKH/ - Chấp thuận cấp tín dụng: Soạn thảo Hợp đồng tín PGD,Cấp dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay trình cấp có thẩm quyền ký kết Hợp đồng với khách hàng thẩm quyền nl w - Từ chối cấp tín dụng: Chi nhánh chủ động d oa định cách thức thông báo tới khách hàng Hồn thiện PQHKH/ thủ tục tài sản PGD, Kho cầm cố (5) quỹ oi lm ul nf bảo đảm - Lập biên giao nhận giấy tờ tài sản chấp, va an lu nêu rõ lý - Thực công chứng, chứng thực, đăng ký giao z at nh dịch bảo đảm mua bảo hiểm tài sản theo quy định z @ - Lập Phiếu nhập kho hồ sơ tài sản chấp, cầm Kho quỹ m co l gm cố (6) để bàn giao hồ sơ gốc tài sản bảo đảm cho PQHKH/ Hồn thiện, ký Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng xuất PGD, cụ thể (7) trình cấp có thẩm quyền phê duyệt giải an Lu Kiểm tra, đề n va ac th si định giải Bộ phận triển khai PQTTD ngân Cấp thẩm Quy trình thực Bước Công việc cụ thể ngân quyền Giao nhận hồ - PKHCN/PGD lập Biên giao nhận hồ sơ (8) PQHKH/ sơ, cập nhật PGD, thông tin vào PQTTD với: + PQTTD để cập nhật thông tin vào hệ thống lu an hệ thống + BPGDKHCN để giải ngân va Giải ngân - BPGDKHCN: n PQHKH/ to + Thực giải ngân tn PGD, p ie gh PGDKH Kiểm tra CBQHKH Biên kiểm tra sử dụng vốn vay nl w 10 oa giám sát sau - Thu nợ gốc, lãi hàng tháng va đồng, giải CBQHKH - Thanh lý hợp hợp đồng oi lm Thanh lý hợp ul nf lãi 12 CBQHKH an Thu nợ gốc, lu 11 d cho vay - Giải chấp tài sản z at nh chấp tài sản + Những quy định BIDV có liên quan đến cho vay CNSXNN: NĂM QUY BAN ĐỊNH HÀNH 2442/C 15/05/2 Hướng dẫn cho vay ngắn hạn chăm sóc, khai thác thu mua V- 013 cà phê khu vực Tây Nguyên gm TÓM TẮT NỘI DUNG m co l an Lu 01 TÊN @ T z ST n va ac th si ST T TÊN NĂM QUY BAN ĐỊNH HÀNH TÓM TẮT NỘI DUNG - Đối tượng: cá nhân, hộ gia đình, hợp tác xã, doanh nghiệp NHBL có nhu cầu vay cà phê - Phương thức: cho vay hạn mức tín dụng ngắn hạn, vay lần theo - Mức cho vay: tối đa 80% tổng chi phí chăm sóc cà phê, 70% lu an nhu cầu vốn kinh doanh cà phê va n - Thời hạn cho vay: vay chăm sóc cà phê khơng q 12 tháng, to vay kinh doanh cà phê không tháng tn ie gh - Đảm bảo tiền vay: 100% khoản vay có TSĐB p Triển khai gói tín dụng 1000 tỷ cho vay ngắn hạn chăm sóc, nl w khai thác thu mua cà phê khu vực Tây Nguyên: d oa - Nguồn vốn: 1.000 tỷ đồng an lu - Đối tượng: cá nhân, hộ gia đình, hợp tác xã, doanh nghiệp va có nhu cầu vay cà phê NHBL oi lm 02 - Phạm vi triển khai: chi nhánh khu vực Tây Nguyên 05/09/201 ul V- nf 5381/C có BIDV Bảo Lộc 1.000 tỷ đồng z at nh - Thời gian: từ tháng 9.2013 đến 12.2013 hết gói z - LS: tuỳ chi nhánh định đảm bảo quy định trần @ l gm LS NHNN đảm bảo cạnh tranh - Phương thức: theo hạn mức tín dụng m co - Các nội dung khác: theo công văn 2442 11459/C 31/12/2 an Lu 03 Triển khai gói tín dụng 1.000 tỷ cho vay ngắn hạn Hỗ trợ tài n va ac th si ST T TÊN NĂM QUY BAN ĐỊNH HÀNH V- 013 TÓM TẮT NỘI DUNG khu vực Tây Nguyên: NHBL - Tiếp tục gói vay 1.000 tỷ đồng cho vay cà phê khu vực Tây Nguyên đến tháng 06.2014, nội dung khác theo cơng văn 5381 lu Triển khai gói tín dụng 2.000 tỷ cho vay ngắn hạn hỗ trợ tài an khu vực Tây Nguyên; va n - Quy mô: 2.000 tỷ đồng 04 V- gh tn to 1509/C - Phạm vi triển khai; chi nhánh khu vực Tây Nguyên 014 - Đối tượng KH: giống công văn 2442 p ie NHBL 02/04/2 - Thời gian tháng 4.2014 đến tháng 3.2015 nl w - LS; 7,5% tháng vay đầu tiên, sau LS cho vay d oa nông nghiệp theo quy định hành BIDV oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si ST T TÊN NĂM QUY BAN ĐỊNH HÀNH TÓM TẮT NỘI DUNG Hướng dẫn triển khai thi điểm cho vay ưu vụ theo nghị định 55/ND-CP ngày 09/06/2015: - Thời gian áp dụng: từ tháng 2.2016 đến tháng 12.2016 - Phương thức:cho vay ưu vụ cá nhân, khách hàng cá lu nhân chăm sóc hàng năm: cà phê, cao su an - Đối tượng:KH cá nhân, khách hàng cá nhân có nhu cầu vay va n ngắn hạng để chăm sóc ưu gốc, công nghiệp hai 05 vụ liền kề V- 03/02/2 QLTD 016 - Điều kiện vay lưu vụ: Khơng có nợ q hạn, nợ lãi treo, 100% dư nợ phải có TSĐB p ie gh tn to 692/BID nl w - Mức dư nợ lưu vụ: tối đa 100% dư nợ ban đầu d oa - LS: theo LS hành BIDV an lu - Thời hạn: tối đa thời hạn hợp đồng tín dụng ban nf va đầu ul - Hồ sơ vay vốn: Bổ sung thêm giấy đề nghị vay vốn kiêm oi lm hợp đồng tín dụng cụ thể, lập trước ngày đến hạn hợp z at nh đồng tín dụng z m co l gm @ an Lu n va ac th si PHỤ LỤC 02 Thủ tục cho vay CNSXNN BIDV Chi nhánh Bảo Lộc: STT Hồ sơ, chứng từ I Khách hàng Đề nghị vay vốn hồ sơ pháp lý Phương án vay vốn Giấy uỷ quyền Cam kết tốn Giải trình tiền mặt lu an Bước thực quy trình cho vay KH CB QHKH Bước KH KH KH KH CB QHKH CB QHKH CB QHKH CB QHKH Bước Bước Bước Bước n va Người lập Người kiểm soát to Ngân hàng Phiếu tiếp nhận hồ sơ Báo cáo định giá kèm hình ảnh tài sản chấp Biên định giá Phiếu đề xuất tín dụng Hợp đồng chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liến với đất Bước CB QHKH CB QHKH CBQLKH Bước CB QHKH CB QHKH CBQLKH CBQLKH CBQLKH Bước Bước Bước CB QHKH an lu d oa nl w p ie gh tn II Giấy đăng ký chấp Biên bàn giao giấy tờ Giấy nhập kho CBQLKH Bước CB QHKH CBQLKH Bước CB QHKH CBQLKH Bước CB QHKH CBQLKH Bước Bảng kê rút vốn kiêm hợp CB QHKH đồng tín dụng cụ thể Biên kiểm tra tình hình CB QHKH sử dụng vốn CBQLKH Bước oi lm ul nf 10 CB QHKH z at nh Hợp đồng tín dụng va z Bước 10 m co l gm @ 11 an Lu n va ac th si PHỤ LỤC 03 KHẢO SÁT NHU CẦU VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRÊN ĐỊA BÀN DO BIDV CHI NHÁNH BẢO LỘC QUẢN LÝ THÁNG 11-2016 Họ tên quý khách:……………………………………………………………… Địa chỉ:………………………………………………………………………… Số điện thoại:…………………………………………………………………… Email :…………………………………………………………………… …… lu Tên Phan Thế Hùng, để làm sáng tỏ số nội dung iên quan đến cho vay an khách hàng cá nhân sản xuất nơng nghiệp, Q khách hàng vui lịng trả lời số n va câu hỏi ngắn sau: to Giới tính quý khách? Chọn p ie gh tn (Tích ✔vào q khách hàng chọn) d Độ tuổi quý khách? oi lm ul nf Trên 50 tuổi va Từ 26 đến 50 tuổi an Từ 18 đến 25 tuổi Trình độ học vấn quý khách? m co an Lu Khác l 12/12 gm Trung cấp @ Cao đẳng Chọn z Đại học z at nh Chọn lu oa Nữ nl w Nam n va ac th si 72 3.2.2.3 Giải pháp kênh phân phối: BIDV Chi nhánh Bảo Lộc đến thời điểm nay, mạng lƣới hoạt động so Agribank Chi nhánh Nam Lâm Đồng Vietinbank khu vực Bảo Lộc Bên cạnh PGD BIDV Chi nhánh Bảo Lộc đủ số lƣợng theo Thông tƣ 21/2013/TT-NHNN nên mở thêm PGD huyện khác đƣợc Do đó, giải pháp mạng lƣới BIDV Chi nhánh Bảo Lộc theo hƣớng sau: Với định biên lao động hạn chế, số lƣợng cán làm công tác phát triển nhóm sản lu an phẩm cịn ít, mạng lƣới cịn so với đối thủ cạnh tranh Do vậy, BIDV Chi n va nhánh Bảo Lộc cần đạo Phòng KHCN PGD xác định rõ nhóm đối tƣợng tn to khách hàng mục tiêu, tập trung phát triển có trọng điểm Tránh dàn trải gây lãng phí gh nguồn lực mà kết mang lại không nhƣ mong muốn Sở dĩ phải tập trung phát p ie triển giải pháp cho vay trọn gói khách hàng cá nhân sản xuất nơng nghiệp phát triển đƣợc loại hình mở cho BIDV Chi nhánh Bảo Lộc bán chéo oa nl w đƣợc nhiều sản phẩm cho vay hồ sơ vay vốn thay bán sản phẩm cho vay đơn lẻ hồ sơ vay vốn Từ giữ chân đƣợc khách hàng, đồng d an lu thời tạo khác biệt sản phẩm đối đối thủ cạnh tranh va 3.2.2.4 Giải pháp xúc tiến, quảng bá: oi lm ul nf Lực lƣợng bán hàng BIDV Chi nhánh Bảo Lộc cịn mỏng, khó phân cơng cho số cán chuyên trách marketing xúc tiến, tập trung qúa nhiều vào z at nh hoạt động gây lãng phí nguồn lực việc làm không nhiều thƣờng xuyên Để hoạt động marketing có hiệu BIDV Chi nhánh Bảo Lộc cần z thực biện pháp sau: @ gm - Cần xác định rõ phân khúc khách hàng mục tiêu, từ tập trung tiếp thị, m co nguồn lực để phát triển phân khúc khách hàng l triển khai có mục tiêu, có trọng điểm Lựa chọn sản phẩm áp dụng phù hợp, tập trung - Tăng cƣờng quảng bá địa phƣơng dƣới hình thức nhƣ: Quảng cáo an Lu báo, đài phát thanh, truyền hình địa bàn có PGD trú đóng Đặt tờ rơi các n va ac th si 73 hội trƣờng thôn, nhà trƣởng thôn, chợ nơng thơn, nơi có tần suất ngƣời qua lại cao để tiết kiệm chi phí nhƣng mang lại hiệu cao - Thu thập địa email khách hàng cập nhật thông tin khách hàng vào hệ thống Từ đó, có kế hoạch quảng cáo qua thƣ điện tử nhằm giảm chi phí cho ngân hàng, khách hàng thƣờng xun có đƣợc thơng tin sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng triển khai, có dịp mở xem lại vào lúc rảnh rỗi - Tham gia chƣơng trình đền ơn đáp nghĩa địa phƣơng, tài trợ xây nhà lu an đại đoàn kết, quà tết cho ngƣời nghèo Tham gia phong trào thể dục thể thao, hoạt n va động văn nghệ tăng tần suất xuất BIDV Chi nhánh Bảo Lộc địa tn to bàn hoạt động, từ quảng bá đƣợc hình ảnh BIDV nói chung BIDV Chi - Tại hội sở chi nhánh PGD cần phối hợp với quyền địa p ie gh nhánh Bảo Lộc nói riêng lịng cơng chúng phƣơng, tổ chức đồn thể trị-xã hội cấp xã để tiến hành phổ biến, tuyên oa nl w truyền thủ tục vay vốn, hƣớng dẫn ngƣời dân việc lập hồ sơ vay vốn Thông qua hoạt động phối hợp thực Nghị liên tịch, thỏa thuận liên ngành d an lu BIDV Chi nhánh Bảo Lộc Hội Nông dân, Hội liên hiệp Phụ nữ sở, va Ban Quản lý tổ nghề nghiệp điều kiện để hƣớng dẫn thủ tục vay vốn để ul nf ngƣời dân địa bàn đƣợc vay vốn kịp thời, đầy đủ tiết kiệm chi phí oi lm - Mỗi quý lần thành lập Tổ đánh giá thị trƣờng phản hồi khách z at nh hàng sản phẩm BIDV Trong nhiệm vụ trọng tâm so sánh biểu phí, nguyên nhân tăng trƣởng chậm sản phẩm triển khai Bên cạnh z thăm dị ý kiến khách hàng chất lƣợng, thái độ phục vụ, biểu @ m co  Bố trí sử dụng cán cho phù hợp: l 3.2.2.5 Giải pháp nguồn nhân lực: gm lệch lạc cán để đề xuất Ban giám đốc hình thức xử lý - Nguồn nhân lực BIDV Chi nhánh Bảo Lộc nhìn chung có chất lƣợng an Lu cao, lực lƣợng làm công tác bán hàng 100% tốt nghiệp đại học trở lên Tuy nhiên, n va ac th si 74 đƣợc trẻ hóa nhiều nên nhận thức tầm quan trọng việc phát triển cho vay cá nhân sản xuất nơng nghiệp cịn hạn chế, kỹ mềm cịn yếu Vì vậy, BIDV chi nhánh Bảo Lộc cần xếp lại đội ngũ bán hàng, cần có cán có kinh nghiệm để kèm cặp lực lƣợng bán hàng trẻ để nâng cao kỹ cho cán này, tạo sức mạnh tổng hợp đồng thời tạo tầng lớp kế cận sau Cần tăng cƣờng thêm số lƣợng cán làm công tác bán hàng, giảm bớt số lƣợng cán làm cơng tác hỗ trợ để giảm bớt tình trạng tải cho cán bán hàng chi nhánh PGD lu an - Thƣờng xuyên kiểm tra nghiệp vụ đánh giá lực cán n va cán thuộc phận trực tiếp bán hàng Kịp thời luân chuyển, thay cán không tn to đáp ứng yêu cầu công việc vị trí quan trọng gh - Tăng cƣờng công tác giám sát, kiểm tra chéo phận nghiệp vụ kịp p ie thời phát sai sót có biện pháp chấn chỉnh cho kịp thời, phù hợp - Nâng cao vai trò, trách nhiệm, lực công tác phận kiểm tra, kiểm oa nl w soát nội Cán thuộc phịng Quản lý rủi ro phải có chƣơng trình đào tạo riêng, phải có kiến thức pháp luật, am hiểu quy trình, quy định nội Bởi d an lu phận quản lý rủi ro mặt hoạt động chi nhánh có hoạt động va cho vay mảng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Thƣờng xuyên theo dõi, giám sát ul nf chất lƣợng khoản vay Kịp thời tham mƣu cho Giám đốc giải quyết, xử lý khoản oi lm nợ xấu, nợ có vấn đề nhằm hạn chế rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng z at nh Nâng cao hiệu hoạt động, hiệu kinh doanh chi nhánh  Tăng cƣờng công tác đào tạo z Cán sau đƣợc tuyển dụng thƣờng khơng có đƣợc kinh nghiệm làm việc @ gm môi trƣờng thực tế Do đó, BIDV Chi nhánh Bảo Lộc cần phải có kế hoạch đào l tạo cho cán đƣợc tuyển dụng cán làm việc lâu năm m co phận trực tiếp bán hàng nhằm nâng cao lực, cải thiện phong cách, tác phong phục vụ khách hàng Để làm đƣợc điều này, BIDV Chi nhánh Bảo Lộc cần an Lu thực giải pháp sau: n va ac th si 75 - Tăng cƣờng công tác tự đào tạo, thƣờng xuyên tổ chức buổi trao đổi học tập kinh nghiệm lẫn cán chi nhánh PGD Tổ chức thi tìm hiểu nghiệp vụ có giá trị giải thƣởng cao để tạo động lực cho cán tham gia Vừa tạo sân chơi, vừa nâng cao kiến thức chuyên mơn cho cán Bằng hình thức cán nắm bắt am hiểu sâu sản phẩm dịch vụ, từ cơng tác bán hàng tốt đƣợc - Đào tạo kỹ tƣ vấn cho cán bán hàng, tạo thành thói quen cung lu an cách phục vụ Thói quen giao tiếp với khách hàng, dù tình nào, n va cán cần nói nhẹ nhàng, thái độ lịch sự, từ tốn Tăng cƣờng công tác tƣ tn to vấn sản phẩm dịch vụ, giới thiệu tiện ích cho khách hàng Đem lại nhiều giá - Tổ chức đào tạo, bồi dƣỡng thêm cho cán hữu chi nhánh cần p ie gh trị gia tăng cho khách hàng tham gia sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng trọng đào tạo tập trung, tránh dàn trải gây thời gian lãng phí chi phí đào tạo oa nl w Cần trọng công tác đào tạo lại, cán sau đƣợc cử đào tạo tập trung theo chƣơng trình Hội sở phải có kế hoạch đào tạo lại cho cán chi nhánh d an lu phải thực hành, ứng dụng vào công việc nhằm phát huy tối đa hiệu đào tạo va - Thƣờng xuyên rèn luyện đạo đức, ý thức trách nhiệm cán làm công ul nf tác quản lý khách hàng Bởi nghề “cho vay” nghề vất vả oi lm có nhiều cám dỗ, cán khơng giữ vững lập trƣờng, tu dƣỡng đạo đức z at nh dễ sa ngã, lệch lạc khâu đánh giá, thẩm định khách hàng Từ đó, nguyên nhân gây rủi ro cao đến hoạt động tín dụng, gây nợ z xấu, nợ khó địi cho ngân hàng Do địi hỏi cán phải có đạo đức nghề nghiệp @ l làm uy tín, hình ảnh ngân hàng gm Kiên xử lý trƣờng hợp phát tiêu cực, nhũng nhiễu khách hàng, m co - Tạo tính chun nghiệp cao cơng việc thể qua: Tác phong nhanh nhẹn, trang phục chỉnh tề theo quy định, đeo thẻ nhân viên gặp gỡ, tiếp an Lu n va ac th si 76 xúc với khách hàng, đầu tóc gọn gàng, giày thể phong cách phục vụ chuyên nghiệp tạo ấn tƣợng tốt cho khách hàng từ tiếp xúc  Xây dựng chế lƣơng thƣởng, đãi ngộ, môi trƣờng làm việc - Thứ nhất, xây dựng văn hóa doanh nghiệp, văn minh công sở, cải thiện môi trƣờng làm việc, tạo cho nhân viên xem quan nhƣ nhà thứ hai mình, tạo thêm nhiệt huyết, hăng say cơng việc - Thứ hai, có sách đãi ngộ, thu hút ngƣời tài sau trƣờng phục lu an vụ công tác tỉnh nhà Do địa bàn chi nhánh quản lý gần với Thành phố Hồ Chí n va Minh, thành phố động nên đa số sinh viên giỏi, có tài sau tốt nghiệp tn to trƣờng thƣờng chọn nơi để làm việc, quay tỉnh để cơng tác Vì vậy, gh muốn có đƣợc ngƣời tài BIDV Chi nhánh Bảo Lộc cần có chế độ lƣơng, phụ cấp, p ie sách đãi ngộ cho phù hợp Có nhƣ thu hút đƣợc nguồn nhân lực chất lƣợng cao, dễ dàng đào tạo bố trí cán sau oa nl w - Thứ ba, xây dựng thang đo để đánh giá chất lƣợng, lực cán Những cán làm cơng việc khó, tính chất cơng việc phức tạp cao phải d an lu hƣởng lƣơng cao so với cán khác Gắn vị trí công tác, chất lƣợng công va việc vào công tác trả lƣơng, vào công tác quy hoạch cán chủ chốt cho chi nhánh ul nf tƣơng lai, có nhƣ tạo thêm nhiều động lực, cống hiến ngƣời lao oi lm động, tránh triệt tiêu sáng tạo, đổi công việc z at nh 3.2.2.6 Giải pháp quy trình cho vay chăm sóc khách hàng: Hiện nay, cho vay khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp, z BIDV Chi nhánh Bảo Lộc áp dụng quy trình cho vay Quyết định số 6959/QĐ- @ gm NHBL ngày 03/11/2014 Tổng Giám đốc BIDV việc ban hành Quy định cấp l tín dụng bán lẻ; Quyết định số 6961/QĐ-NHBL ngày 03/11/2014 Tổng Giám m co đốc BIDV việc ban hành Quy định: Hƣớng dẫn cho vay sản xuất kinh doanh đối an Lu với khách hàng bán lẻ Việc áp dụng quy trình tín dụng cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp nhƣ tƣơng đối phù hợp Tuy nhiên, hồ sơ vay phải n va ac th si 77 ngắn gọn nhƣng đầy đủ pháp lý phù hợp với trình độ dân trí đối tƣợng vay cá nhân sản xuất nông nghiệp nhƣ: - Hợp đồng chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất đƣợc thiết lập đảm bảo cho tổng nhu cầu vốn khách hàng, từ rút ngắn đƣợc thời gian tác nghiệp cán QHKH (thay mục đích vay phát sinh Hợp đồng chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất nhƣ nay) Ngồi với hình thức khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp đăng ký giao dịch lu an đảm bảo lần, nhƣng hiệu lực giao dịch đảm bảo kéo dài đến sau kết thúc n va mùa vụ kéo dài nhiều mùa vụ (hiện hiệu lực đăng ký giao dịch đảm tn to bảo năm) Biện pháp rút ngắn thời gian đăng ký giao dịch đảm bảo với gh quan hành ngân hàng khơng bị q tải, hạn chế chi phí phát sinh không p ie ảnh hƣởng tới khách hàng w - Đối với nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân sản xuất nông oa nl nghiệp: Căn vào Hợp đồng khung, nhu cầu vay vốn tiếp Ngân hàng d cần lập kê rút vốn kiêm hợp đồng tín dụng cụ thể (thay làm tồn hồ lu va an sơ phát vay nhƣ nay) - Thêm nội dung khách hàng thống bàn giao toàn tài sản cho ngân nf oi lm ul hàng xử lý tài sản đảm bảo KH không trả nợ vào Hợp đồng chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất Điều rút ngắn đƣợc nhiều thời gian z at nh khởi kiện, thi hành án…khi phát sinh KH không trả nợ vay - Thêm nội dung giấy uỷ quyền đối vợ chồng khách hàng cá nhân tham gia sử z @ dụng vốn ghi rõ thời hạn uỷ quyền năm Theo quy định Hợp đồng Hợp l gm đồng chấp quyền sử dụng đất đăng ký giao dịch đảm bảo có giá trị năm Việc thêm nội dung đảm bảo tính pháp lý cho ngân hàng, đồng thời đỡ tốn m co thời gian lại cá nhân sản xuất nông nghiệp an Lu n va ac th si 78 - Bỏ báo cáo thẩm định tài sản nội dung có biên định giá tài sản - Bổ sung toạ độ GPRS có vào biên định giá, để xác định xác vị trí lơ đất chấp, nhằm tránh tƣợng xác minh không tài sản khách hàng không giao tài sản phát sinh nợ xấu - Tích hợp Phiếu nhập kho Biên bàn giao tài sản chấp vào làm một, lu giảm thiểu hồ sơ chữ ký an - Tích hợp Biên kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay Bảng kê giải trình va n sử dụng vốn vay tiền mặt KH vào làm tn to 3.2.2.7 Giải pháp sở vật chất, thương hiệu ie gh Nhằm định hƣớng cho PGD thành PGD bán lẻ chuẩn, BIDV Chi nhánh p Bảo Lộc cần: nl w - Cần rà soát lại, chuẩn hóa lại hình ảnh chi nhánh PGD có oa Tại chi nhánh cần nhanh chóng sửa chữa lại trụ sở, để có đƣợc sở khang trang, bố d trí phịng phục vụ khách hàng VIP để nâng tầm khách hàng quan trọng đến giao va an lu dịch ul nf - Trình BIDV đề án chuyển PGD xuống huyện Cát tiên Đạ Tẻ để có kế oi lm hoạch xây dựng trụ sở cho phòng giao dịch cho chuẩn với mơ hình PGD bán lẻ theo quy định BIDV Mua lại địa điểm thuê làm PGD huyện Di Linh z at nh huyện Bảo Lâm để sửa chữa theo hƣớng mở rộng khơng gian giao dịch, dễ bố trí poster, băng ron quảng cáo tạo thiện cảm gây ý cho khách hàng Tất z @ điểm đặt PGD phải đủ rộng để khách hàng đến giao dịch thuận tiện việc l gm dừng, đỗ xe ô tô, xe hai bánh cho khách hàng… , kịp thời thay biển hiệu cũ, phai màu, gỡ bỏ áp phích quảng cáo, tờ rơi hết thời gian triển khai, m co đồng phong cách giao dịch tất điểm giao dịch BIDV Chi nhánh an Lu Bảo Lộc, tạo ấn tƣợng tốt cho khách hàng n va ac th si 79 - Đối với không gian bên điểm giao dịch cần đảm bảo đầy đủ ghế ngồi cho khách hàng, trang bị thêm kệ để sách báo, tạp chí, internet khơng dây … để khách hàng cảm thấy thoải mái chờ đến lƣợt giao dịch Máy tính có kết nối mạng có trụ sở chi nhánh cần trang bị thêm PGD để khách hàng sử dụng chờ cán sử dụng để hƣớng dẫn khách hàng truy cập lần đầu dịch vụ ngân hàng điện tử - Thời gian giao dịch với khách hàng cần đƣợc niêm yết đầy đủ tất lu an điểm giao dịch Cần quán triệt đến tất cán linh hoạt, sẵn sàng giao dịch n va với khách hàng quan trọng điều kiện quy định cho phép tn to 3.3 Kiến nghị, đề xuất: gh Để thực có hiệu giải pháp trên, nỗ lực nội tại, việc p ie mở rộng đầu tƣ tín dụng phát triển kinh tế cá nhân sản xuất nông nghiệp BIDV Chi nhánh Bảo Lộc phụ thuộc vào nhiều yếu tố nhƣ: quy hoạch vùng, sách oa nl w phát triển tỉnh Lâm Đồng, sách điều hành thị trƣờng tiền tệ NHNN Việt Nam, chế điều hành BIDV,… Trong phạm vi nghiên cứu đề tài, tác d an lu giả đề xuất số kiến nghị sau: va 3.3.1 Đối với quan, ban ngành tỉnh Lâm Đồng: ul nf Một là, đạo ban, ngành nghiên cứu quy hoạch chi tiết vùng phát triển z at nh đầu tƣ cho ngƣời dân oi lm kinh tế vƣờn địa bàn tỉnh để ngƣời dân biết thực giảm thiểu rủi ro Hai là, xây dựng chƣơng trình xúc tiến thƣơng mại nhằm quảng bá thƣơng z hiệu cho sản phẩm nơng nghiệp nói chung sản phẩm vƣờn nói riêng tỉnh @ l ngƣời tiêu dùng nƣớc gm Lâm Đồng gắn với an toàn, chất lƣợng, giá phải chăng,… nhằm gây thiện cảm đến m co Ba là, thƣờng xuyên tổ chức kiểm tra sở sản xuất giống trồng địa bàn tỉnh kịp thời phát ngăn chặn việc sản xuất giống chất lƣợng, an Lu gây thiệt hại cho ngƣời trồng n va ac th si 80 Bốn là, cân đối tăng nguồn vốn ngân sách nhà nƣớc hàng năm để đầu tƣ cho hoạt động khuyến nông với nhiều loại hình đa dạng để hỗ trợ cho ngƣời dân nông thôn mở rộng sản xuất, tạo thêm nhiều việc làm cho ngƣời dân khu vực nông thôn, nâng cao đời sống Nắm bắt kịp thời thông báo tình hình dịch bệnh, sâu rầy, diễn biến thời tiết, nhu cầu thị trƣờng, để ngƣời dân có biện pháp phịng tránh hữu hiệu, giảm thiệt hại Năm là, quy hoạch tổng thể phát triển ngành dịch vụ, du lịch địa lu an phƣơng Tỉnh cần có sách thu hút đầu tƣ xây dựng hạ tầng, quy hoạch phát n va triển khu du lịch sinh thái vƣờn, góp phần tạo đầu ổn định cho hàng nông sản tn to sản phẩm thủ công mỹ nghệ địa phƣơng, tạo thêm việc làm cho ngƣời dân gh Sáu là, tổ chức hội thảo mở rộng với nhiều thành phần tham gia (nhà p ie khoa học, ngân hàng, doanh nghiệp, ngƣời dân, ) để tìm giải pháp hỗ trợ ngƣời dân phát triển kinh tế vƣờn oa nl w Bảy là, đạo Sở Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Lâm Đồng triển khai tập huấn chƣơng trình sản xuất an tồn đến ngƣời nơng dân nhƣ VietGAP d an lu có hiệu Đồng thời, tìm biện pháp hỗ trợ để ngƣời dân gắn bó với GAP va chi phí cho việc cấp giấy chứng nhận mức cao so với thu nhập ul nf ngƣời dân làm vƣờn oi lm 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng z at nh Một là, thƣờng xuyên kiểm tra, tra NHTM cổ phần có biểu cạnh tranh thiếu lành mạnh khu vực nông thôn nhƣ: lôi kéo huy động vốn với z lãi suất cao, tặng tiền mặt, phí, cho vay với hình thức ƣu đãi nới lỏng @ gm điều kiện vay vốn số doanh nghiệp, cá nhân sản xuất nơng nghiệp có l thu nhập khá, nhiều cá nhân sản xuất nông nghiệp thu nhập trung bình, thu m co nhập thấp lại khơng đƣợc vay vốn, đƣợc quan tâm đến nhu cầu vay…Với trách nhiệm quan quản lý nhà nƣớc lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, NHNN Việt an Lu Nam Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng nên có chế quản lý thích hợp nhằm tạo chế n va ac th si 81 bình đẳng, cộng đồng trách nhiệm việc cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, thực mục tiêu phát triển chung tỉnh nhà Hai là, xem xét kiến nghị NHNN Việt Nam chế sách xử lý rủi ro tín dụng nhƣ khoanh nợ, xóa nợ thiên tai, dịch bệnh diện rộng, bão lụt, nguyên nhân bất khả kháng khác nguồn vốn đầu tƣ phát triển nông nghiệp nông thơn nhanh chóng kịp thời Ba là, cần thay đổi quy định phát triển mạng lƣới, mở rộng PGD cho phù hợp lu an với ngân hàng cụ thể Cần phải có tiêu chí, quy định rõ ràng nhƣ n va tiêu lợi nhuận trƣớc thuế, tốc độ tăng trƣởng hay thu nhập bình quân đầu ngƣời tn to chẳng hạn việc phát triển mạng lƣới hoạt động Tránh quy định số lƣợng PGD gh không đƣợc lần chi nhánh nhƣ làm hạn chế khả phát triển mạng p ie lƣới ngân hàng hoạt động, kinh doanh có hiệu w 3.3.3 Đối với BIDV oa nl BIDV có vai trị quan trọng việc hỗ trợ chi nhánh phát triển sản phẩm dịch vụ Để có sản phẩm cho vay phù hợp với đặc điểm vùng miền tập quán canh d an lu tác địa phƣờng, thời gian sớm BIDV cần: va Một là, phối hợp, hỗ trợ chi nhánh xây dựng khung pháp lý, mẫu biểu để hoàn ul nf thiện sản phẩm cho vay trọn gói khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp, oi lm loại hình phát triển đặc thù không khu vực chi nhánh quản lý mà z at nh nhiều địa phƣơng khu vực Tây Nguyên Hai là, tăng thẩm quyền phán Giám đốc chi nhánh định mức z chi tiêu hoạt động marketing, sách miễn giảm phí cho khách hàng sở @ l gm tổng hịa lợi ích mà khách hàng mang lại cho ngân hàng đảm bảo hoạt động có hiệu m co Ba là, có chế hỗ trợ vốn giá rẻ chi nhánh triển khai phƣơng pháp cho khai nhân rộng mơ hình chi nhánh triển khai thành cơng an Lu vay trọn gói cá nhân sản xuất nơng nghiệp để chi nhánh có động lực triển n va ac th si 82 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở nghiên cứu lý luận cho vay trọn gói khách hàng CVKHCN Chƣơng qua phân tích đánh giá hoạt động cho vay bán lẻ BIDV định hƣớng cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp BIDV Chi nhánh Bảo Lộc, nhƣ hạn chế từ thực trạng hoạt động cho vay BIDV Bảo Lộc trình bày chƣơng 2, tác giả đề giải pháp cụ thể: từ giải pháp liên quan đến quy trình thủ tục nhu đơn giản hóa thủ tục vay vốn, đa dạng hóa lu an sản phẩm, mở rộng địa bàn hoạt động đến giải pháp nhân sự, đề tài đƣa n va giải pháp cụ thể BIDV hội sở để góp phần với chi nhánh thực tn to mục tiêu mở rộng cho vay trọn gói khách hàng CVKHCN Những giải gh pháp nêu cần thực đồng có lộ trình cụ thể: ngắn hạn, chi nhánh p ie nên thực cải cách vấn đề nhân sự, phát triển dịch vụ nâng cao w lực chuyên môn cán chuyên trách Riêng với giải pháp mở rộng mạng oa nl lƣới, sửa đổi co chế, sách cho phù hợp cần có thời gian lộ trình cụ thể để đạt d đƣợc hiẹu thiết thực oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 83 KẾT LUẬN CHUNG Theo xu nay, vai trò Ngân hàng bán lẻ ngày đƣợc thể rõ nét, hoạt động Ngân hàng bán lẻ với ƣu điểm lĩnh vực phân tán rủi ro, chịu ảnh hƣởng chu kỳ kinh tế so với lĩnh vực khác Bên cạnh đó, bán lẻ góp phần quan trọng việc mở rộng thị phần, nâng cao lực cạnh tranh, ổn định hoạt động cho Ngân hàng lu Đối với BIDV Chi nhánh Bảo Lộc, với dƣ nợ cho vay thời điểm an 31/12/2016 gần 3.000 tỷ đồng, gần 83% cho vay bán lẻ, điều khẳng va n định cho vay bán lẻ đƣợc Ban lãnh đạo chi nhánh xác định tn to trọng tâm kênh dịch vụ phục vụ khách hàng, nhiên kết đạt gh đƣợc chƣa tƣơng xứng với tiềm mạnh địa phƣơng Luận văn với p ie đề tài: “ Cho vay trọn gói khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp Ngân w hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc” đƣợc tác giả lựa oa nl chọn nghiên cứu nhằm phát huy thành đầu tƣ tín dụng mà d Chi nhánh đạt đƣợc thời gian qua, đồng thời đƣa giải pháp để hạn lu an chế đến mức thấp tồn cịn tiềm ẩn, góp phần mở rộng hoạt động cho nf va vay KHCN Chi nhánh thời gian tới oi lm ul Qua luận văn tác giả trình bày tổng quan lý luận cho vay trọn gói khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp NHTM; Luận văn z at nh đánh giá đƣợc thực trạng cho vay khách hàng cá nhân nói chung khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp nói chung, qua nêu lên đƣợc mặt đạt z đƣợc, hạn chế chủ yếu thực tế cho vay khách hàng cá nhân sản @ gm xuất nông nghiệp nguyên nhân tồn xuất phát từ phía BIDV Chi m co l nhánh Bảo Lộc, từ phía khách hàng nhƣ mơi trƣờng bên ngồi; Trên sở ngun nhân tồn, định hƣớng mở rộng hoạt động tín dụng nói an Lu chung cho vay khách hàng cá nhân sản xuất nơng nghiệp nói riêng BIDV, luận văn đề xuất giải pháp chủ yếu có tính khả thi góp phần mở rộng hoạt động n va ac th si 84 cho vay khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp giải pháp hỗ trợ từ phía quan quản lý Nhà nƣớc để nhằm đạt đến mục tiêu mở rộng cho vay khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp Chi nhánh thời gian tới Nếu đƣợc áp dụng cách đồng bộ, có sách phù thực phƣơng pháp cho vay trọn gói khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp BIDV Chi nhánh Bảo Lộc đem lại hiệu thiết thực cho cho ngƣời nông dân sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, đồng thời mở hƣớng cho vay lu an BIDV Bảo Lộc, góp phần tăng trƣờng cho kinh tế địa phƣơng./ n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1,2,3 PGS.TS Lê Thị Mận, PGS.TS Lý Hoàng Anh, Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Đại học Quốc gia Tp Hồ Chi Minh ThS Mai Lan, Bản tin Đào tạo nghiên cứu khoa học BIDV 2016 trang 22.) Quốc Hội 2010, Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội lu an NHNN Việt Nam, thông tƣ 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định n va hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước tn to khách hàng gh Chính phủ 2015, Nghị định số 55/2015 ngày 09/06/2015 Chính Phủ p ie sách tín dụng phục vụ cho nơng nghiệp, nơng thôn, truy cập < w http://moj.gov.vn/vbpq/lists/vn%20bn%20php%20lut/view_detail.aspx?itemid=3041 oa nl 6> [ngày truy cập: 03/9/2016] d Chính phủ 2010, Nghị định số 41/2010 ngày 12/4/2010 sách tín vụ cho an phục lu dụng nông nghiệp, nông thôn, truy cập nf va [ngày z at nh ThS Bùi Diệu Anh, TS Hồ Diệu, TS Lê Thị Hiệp Thƣơng 2009, Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng, NXB Phƣơng Đơng, TP HCM z 10 TS Bùi Diệu Anh, TS Lê Thị Hiệp Thƣơng, ThS Võ Thị Thanh Nga, @ l Đông, TP HCM gm ThS Nguyễn Thị Mỹ Hạnh 2013, Hoạt động kinh doanh Ngân hàng, NXB Phƣơng m co 11 Ths Đƣờng Thị Thanh Hải (2014), “Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu an Lu tín dụng cá nhân Việt Nam”, truy cập [ngày truy cập: 09/9/2016] 12 ThS Nguyễn Dƣơng Hùng 2016, Phát rủi ro từ quy trình tín dụng, Tạp chí tin học Ngân hàng, số 5(161), tháng 8/2016 13 Hoàng Thị Thanh Hằng Cộng 2015, Marketing dịch vụ tài chính, NXB Đại học Kinh tế lu an 14 TS Vũ Văn Thực, “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông n va nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam”, Tạp chí phát triển hội nhập, số 19 (29), tn to tháng 11-12/2014 gh 15 Trịnh Thị Thanh Trúc (2013): “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng p ie cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch 2”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trƣờng Đại học Ngân hàng TP HCM Chí Minh d oa nl w 16 Cục xúc tiến thƣơng mại 2011, Vùng kinh tế Tây nguyên, NXB Tổng hợp Tp Hồ va NXB Lâm Đồng an lu 16 Cục Thống kê Lâm Đồng 2016, Niên giám thống kê Lâm Đồng năm 2015, ul nf 17 BIDV Chi nhánh Bảo Lộc, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh - z at nh năm 2016, năm 2017 oi lm Phƣơng hƣớng nhiệm vụ, năm 2006, năm 2012, năm 2013, năm 2014, năm 2015, 18 BIDV Chi nhánh Bảo Lộc, Định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ giai z đoạn 2016 – 2020 @ m co l hoạt động cho vay khách hàng cá nhân gm 19 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam, Các quy định nội an Lu n va ac th si