(Luận văn) phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh từ sơn, tỉnh bắc ninh

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM NGUYỄN THỊ HẠNH lu an PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG va n MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – to p ie gh tn CHI NHÁNH TỪ SƠN, TỈNH BẮC NINH d oa nl w Quản Trị Kinh Doanh Mã số: 8340102 u nf va an lu Chuyên ngành: PGS.TS Đỗ Văn Viện ll Người hướng dẫn khoa học: oi m z at nh z m co l gm @ an Lu NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP - 2019 n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi cam đoan rằng, giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày 25 tháng 05 năm 2019 Tác giả luận văn lu an n va Nguyễn Thị Hạnh p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th i si LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn, tơi nhận hướng dẫn, bảo tận tình thầy cô giáo, giúp đỡ, động viên bạn bè, đồng nghiệp gia đình Nhân dịp hồn thành luận văn, cho phép tơi bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Đỗ Văn Viện tận tình hướng dẫn, dành nhiều cơng sức, thời gian tạo điều kiện cho suốt trình học tập thực đề tài lu Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành tới Ban Giám đốc, Ban Quản lý đào tạo, Bộ mơn Quản trị kinh doanh, Khoa Kế tốn Quản trị kinh doanh - Học viện Nông nghiệp Việt Nam tận tình giúp đỡ tơi q trình học tập, thực đề tài hoàn thành luận văn an n va tn to Tôi xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, cán Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninhđãgiúp đỡ tạo điều kiện cho tơi suốt q trình thực đề tài p ie gh Xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ mặt, động viên khuyến khích tơi hồn thành luận văn./ w Hà Nội, ngày 25 tháng 05 năm 2019 d oa nl Tác giả luận văn va an lu Nguyễn Thị Hạnh ll u nf oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th ii si MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vi Danh mục bảng vii Danh mục hình sơ đồ viii Trích yếu luận văn ix lu an Thesis abstract xi Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu chung tn to 1.1 gh n va Phần Mở đầu 1.2.1 ie Mục tiêu cụ thể p 1.2.2 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu nl w 1.3 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu d oa 1.3.1 lu an Phần 2.Cơ sở lý luận thực tiễn phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng u nf va thƣơng mại Cơ sở lý luận 2.1.1 Những vấn đề chung NHTM dịch vụ thẻ NHTM 2.1.2 Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng 13 2.2 Cơ sở thực tiễn 19 2.2.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ số ngân hàng 19 2.2.2 Bài học kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ rút cho Ngân hàng thương ll 2.1 oi m z at nh z gm @ Các công trình nghiên cứu liên quan 24 m co 2.2.3 l mại cổ phần Đầu tư Phát triển - Chi nhánh Từ Sơn 23 Phần Đặc điểm địa bàn phƣơng pháp nghiên cứu 26 an Lu 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 26 n va ac th iii si 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh 26 3.1.2 Tình hình lao động, sở vật chất kỹ thuật Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh 27 3.1.3 Cơ cấu máy tổ chức ngân hàng chức năng, nhiệm vụ phận 31 3.1.4 Kết kinh doanh NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2016-2018 35 lu an n va 3.2 Phương pháp nghiên cứu 43 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 43 3.2.2 Phương pháp xử lý số liệu 45 3.2.3 Phương pháp phân tích 45 3.2.4 Hệ thống tiêu sử dụng nghiên cứu 45 tn to Phần Kết nghiên cứu thảo luận 47 gh Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư 4.1 p ie phát triển Việt Nam - chi nhánh Từ Sơn 47 4.1.1 Sản phẩm thẻ dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư w oa nl Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn 47 Thực trạng dịch vụ thẻ BIDV Từ Sơn 57 4.2 Đánh giá chung phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng tmcp đầu tư d 4.1.2 an lu va phát triển Việt Nam - chi nhánh Từ Sơn 70 Những kết đạt 70 4.2.2 Những hạn chế tồn 71 4.2.3 Nguyên nhân hạn chế 74 4.3 Yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng tmcp đầu tư ll u nf 4.2.1 oi m z at nh phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Sơn 76 z Yếu tố bên 76 4.3.2 Yếu tố bên 78 4.4 Định hướng giải pháp đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng m co l gm @ 4.3.1 tmcp đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Từ Sơn đến năm 2022 80 Định hướng mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Đầu an Lu 4.4.1 tư phát triển Từ Sơn đến năm 2022 80 n va ac th iv si 4.4.2 Giải pháp đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng BIDV chi nhánh Từ Sơn đến năm 2022 84 Phần Kết luận kiến nghị 90 5.1 Kết luận 90 5.2 Kiến nghị 91 5.2.1 Đối với phủ quan chức 91 5.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 92 5.2.3 Đối với NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 93 Tài liệu tham khảo 94 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th v si DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam an n va ĐVCNT Đơn vị Chấp nhận thẻ NHNN Ngân hàng nhà nước NHPH Ngân hàng phát hành NHPHT Ngân hàng phát hành thẻ NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngân hàng toán thẻ p ie gh tn to Dự phòng rủi ro lu DPRR nl w NHTTT Ngân hàng toán d oa NHTT Personal identification number POS u nf Tổ chức thẻ quốc tế ll TCTQT Máy đọc thẻ va an lu PIN m Tài khoản tiền gửi TMCP Thương mại cổ phần oi TKTG z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th vi si DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Tình hình nhân lực phân theo độ tuổi, giới tính trình độ chun mơn qua năm 2016-2018 28 Bảng 3.2 Biến động nhân lực ngân hàng qua năm 29 Bảng 3.3 Cơ sở vật chất kỹ thuật BIDV Từ Sơn giai đoạn 2016 -2018 31 Bảng 3.4 Quy mô cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2016-2018 36 Bảng 3.5 Cơ cấu dư nợ tín dụng BIDV Từ Sơn giai đoạn 2016-2018 38 Bảng 3.6 Doanh thu dịch vụ phân theo nhóm 40 Bảng 3.7 Kết kinh doanh BIDV Từ Sơn giai đoạn 2016-2018 41 lu an Bảng 4.1 Các loại thẻ ghi nợ nội địa hạn mức giao dịch Ngân n va hàng BIDV Từ Sơn 47 Bảng 4.3 Số lượng thẻ ATM BIDV Từ Sơn năm 2016 – 2018 58 gh tn to Bảng 4.2 Các loại thẻ tín dụng hạn mức tín dụng 51 ie Bảng 4.4 Số lượng thẻ tín dụng BIDV Từ Sơn năm 2016 – 2018 59 p Bảng 4.5 Doanh số giao dịch thẻ ATM BIDV Từ Sơn năm 2016 – 2018 60 nl w Bảng 4.6 Doanh số giao dịch thẻ ATM BIDV Từ Sơn năm 2016 – 2018 61 oa Bảng 4.7 Số lượng máy ATM, POS BIDV Từ Sơn năm 2016 – 2018 61 d Bảng 4.8 Danh sách điểm đặt máy ATM BIDV Từ Sơn 62 lu an Bảng 4.9 Số lượng giao dịch máy ATM – BIDV Từ Sơn năm 2016 – 2018 63 u nf va Bảng 4.10 Tần suất giao dịch máy ATM – BIDV Từ Sơn năm 2016 - 2018 64 Bảng 4.11 Tỷ trọng doanh thu từ dịch vụ thẻ so với dịch vụ thu ròng 65 ll oi m Bảng 4.12 Phí thu từ dịch vụ thẻ BIDV Từ Sơn năm 2016 – 2018 66 z at nh Bảng 4.13 Các kênh thông tin sản phẩm thẻ BIDV Từ Sơn 67 Bảng 4.14 Đánh giá khách hàng thẻ BIDV 68 z Bảng 4.15 Đánh giá mức phí BIDV áp dụng giao dịch thẻ ATM 70 m co l gm @ Bảng 4.16 Kế hoạch phát triển dịch vụ thẻ giai đoạn 2019-2022 BIDV Từ Sơn 84 an Lu n va ac th vii si DANH MỤC HÌNH VÀ SƠ ĐỒ Hình 2.1 Quy trình phát hành, sử dụng toán thẻ Hình 4.3 Quy trình phát hành thẻ 55 Hình 4.4 Quy trình tốn thẻ 56 Sơ đồ 3.1 Mơ hình tổ chức BIDV Từ Sơn 32 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th viii si TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Nguyễn Thị Hạnh Tên luận văn: Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu Tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh (Định hướng ƯD) Mã số: 8340102 Cơ sở đào tạo: Học Viện Nông Nghiệp Việt Nam Mục đích nghiên cứu lu Đánh giá thực trạng phân tích yếu tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn Từ đề xuất giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ cho Ngân hàng năm tới an va n Phƣơng pháp nghiên cứu p ie gh tn to Đề tài sử dụng phương pháp phổ biến nghiên cứu kinh tế Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp số liệu sơ cấp; Phương pháp thống kê mô tả, Phương pháp so sánh Ngồi cịn sử dụng Hệ thống tiêu nghiên cứu với 02 nhóm tiêu nghiên cứu Nhóm tiêu đánh giá tăng trưởng dịch vụ thẻ Nhóm tiêu đánh giá hài lòng khách hàng dịch vụ thẻ nl w oa Kết kết luận d Nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại Trong khẳng định, thẻ ngân hàng đời từ nhu cầu toán phát triển dựa tảng công nghệ chiến lược thay tiền mặt lưu thông, phát triển tất yếu lĩnh vực tài ngân hàng đồng thời phản ánh đầy đủ tiến khoa học kỹ thuật văn minh xã hội Thẻ phát hành dựa sở pháp lý nhà nước sở theo quy định tổ chức thẻ quốc tế Ngồi ra, cịn phát hành theo ngun tắc mà ban giám đốc ngân hàng phát hành (Giám đốc- Tổng giám đốc) quy định Nội dung phát triển dịch vụ thẻ bao gồm: Gia tăng quy mô dịch vụ thẻ, Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ thể tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ thẻ như: Số lượng thẻ phát hành, Mạng lưới máy rút tiền tự động đơn vị chấp nhận thẻ, Doanh số tốn thẻ, Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, Sự thỏa mãn hài lòng khách hàng dịch vụ, Công nghệ mạng lưới tốn thẻ, Có yếu tố ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ thẻ gồm: Yếu tố công nghệ, Môi trường kinh tế xã hội, Môi trường trị pháp luật, Trình độ dân trí, thu nhập người dân, Đối thủ cạnh tranh, Trình độ nhân lực, Chính sách ngân hàng với sản phẩm thẻ an Lu n va ac th ix si khách hàng có số lượng tiền gửi nhiều áp dụng sách miễn phí phát hành thẻ + Miễn phí phát hành thẻ cho đối tượng khách hàng trả lương theo hợp đồng, miễn phí dịch vụ kèm tăng tính hấp dẫn cho sản phẩm 4.4.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Vấn đề nguồn nhân lực ngành ngân hàng quan trọng, việc xây dựng đội ngũ cán làm việc có hiệu quả, am hiểu nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp cần thiết Dịch vụ thẻ đại lại yêu cầu đội ngũ cán có trình độ cao, nhiệt tình, động, am hiểu nghiệp vụ… Để đáp ứng lu điều kiện trên, chi nhánh cần có kế hoặch đào tạo cán bộ, tổ chức đợt tập huấn nhằm nâng cao kỹ năng, nghiệp vụ cho cán Đào tạo lớp kỹ an va tin học, công nghệ thông tin cho cán ngân hàng, đào tạo kiến thức vận n hành, sử dụng bảo quản thiết bị chuyên dùng cho cán phát hành thẻ p ie gh tn to Ngoài ra, phát huy tính động, sáng tạo cho nhân viên phát hành thẻ cách cải thiện sách đãi ngộ cho nhân viên, khuyến khích nhân viên có hiệu suất làm việc hoạt động phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, tạo điều kiện thuận lợi, phát triển khả sáng tạo công việc w d oa nl cho cán phát hành kinh doanh thẻ ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 89 si PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Phát triển trở thành ngân hàng đại xu hướng tất yếu ngân hàng nước nay, để thực mục tiêu đòi hỏi ngân hàng phải đầu tư phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng xã hội ngày đại hóa Với chức mang đến thức chi tiêu, giao dich tiện lợi tiến tới tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế, dịch vụ thẻ ngân hàng đời lu Dịch vụ thẻ mang lại nhiều tiện ích cho chủ thẻ liên quan, thu hút an quan tâm cộng đồng ngày khẳng định vị trí hoạt động kinh n va doanh ngân hàng tn to Với vị ngân hàng hàng đầu Việt Nam, BIDV có nhiều tiềm lực để nâng cao chất lượng phát triển dịch vụ thẻ Nhận thức gh ie vai trò kinh doanh dịch vụ thẻ hoạt động ngân hàng, p năm qua BIDV trọng đầu tư công nghệ, cải tiến sản phẩm, đào tạo nguồn nl w nhân lực cho hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ đạt số kết đóng oa góp vào phát triển chung tồn hệ thống d Có thể nói với định hướng chiến lược phát triển đắn lu an thời gian qua giúp hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ BIDV Từ Sơn đạt u nf va kết khích lệ, tạo uy tín thương hiệu địa bàn thị xã Từ Sơn Tuy nhiên, bên cạnh dịch vụ thẻ BIDV Từ Sơn ll m số tồn cần khắc phục để hồn thiện Chính vậy, việc sâu oi nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ thẻ BIDV Từ Sơn để tìm z at nh giải pháp cần thiết Luận văn làm rõ sở lý luận thực tiễn phát triển dịch vụ thẻ z @ như: khái niệm phát triển dịch vụ thẻ, nhận thấy rõ vai trò, cách thức phân gm loại, tiêu đánh giá, nhân tố ảnh hưởng, học kinh nghiệm m co l nước quốc tế để thấy tính tất yếu khách quan phải phát triển dịch vụ thẻ xu hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế quốc tế an Lu Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ BIDV chi nhánh Từ Sơn cho thấy: phù hợp với xu hướng ngân hàng đại, theo chủ trương, sách n va ac th 90 si Nhà nước, BIDV chi nhánh Từ Sơn mở rộng qui mô hoạt động số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ năm 2018 tăng 1.5 lần so với 2016; Doanh thu từ dịch vụ thẻ năm 2018 tăng 1.4 lần so với năm 2016 Dịch vụ thẻ BIDV chi nhánh Từ Sơn hoạt động hiệu quả, ổn định; dịch vụ cung cấp có chất lượng cao, an tồn tin cậy Ngoài điểm đạt phát triển dịch vụ thẻ BIDV chi nhánh Từ Sơn, luận văn số điểm chưa đạt như: mạng lưới ATM, POS phân bổ không đồng đều, chưa đáp ứng đủ nhu cầu toán kinh tế, số lượng khách hàng quan tâm sử dụng loại hình dịch vụ cịn tương đối ít, xảy lỗi q trình giao dịch, doanh thu từ phí dịch lu vụ thẻ BIDV thấp an Để khắc phục hạn chế, luận văn đưa giải pháp phát triển dịch vụ thẻ n va p ie gh tn to BIDV chi nhánh Từ Sơn thời gian tới Đó là: 1) Gia tăng tiện ích thẻ; 2) Hạ thấp hạn mức tối thiểu phí thẻ tín dụng; 3) Chú trọng đầu tư phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ kênh phân phối; 4) Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ; 5) Đẩy mạnh công tác marketing dịch vụ thẻ; 6) Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.… Để giải pháp thực hiện, luận văn có kiến nghị nl w d oa 5.2 KIẾN NGHỊ an lu 5.2.1 Đối với phủ quan chức ll u nf va Đề nghị phủ mở rộng hội nhập phát triển, kích thích ngành dịch vụ phát triển, tạo môi trường kinh doanh, trì phát triển kinh tế trị ổn định, trì lạm phát mức độ hợp lý, khuyến khích đầu tư từ nước ngồi, phát triển ngành dịch vụ, công nghiệp, tăng thu nhập cho người lao động oi m z at nh khuyến khích phát triển thẻ toán z Chỉ đạo bộ, ngành phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng nhà nước để thúc đẩy phát triển toán thẻ Việt Nam, việc triển khai thực @ m co l gm đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam (Quyết định số 2453/QĐ-TTg) Đồng thời đưa chủ trương mang tính chất bắt buộc giao dịch toán phải thực qua hệ thống ngân hàng có giao dịch toán thẻ ngân hàng Rà soát thực triệt để nghị định 20/TT-TTCP chuyển tiền lương qua tài khoản đơn vị hưởng lương từ ngân sách nhà nước Trong q trình thực hiện, có sách ưu đãi phí, giá cá an Lu n va ac th 91 si nhân, tổ chức sử dung hình thức tốn khơng dùng tiền mặt nhằm tạo chênh lệch với việc toán tiền mặt Quản lý chặt chẽ việc nắm giữ, sử dụng ngại tệ, để người sử dụng thẻ cảm thấy yên tâm trường hợp nước ngồi, sinh hoạt, mua hàng hóa nhập việc sử dụng thẻ tốn tiện ích nhất, qua phát triển thẻ tín dụng quốc tế Chính phủ nên sớm ban hành văn luật luật quy định rõ tội danh biện pháp xử phạt tội phạm thẻ để nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng kinh doanh thẻ chủ thẻ lu Đối với lĩnh vực kinh doanh thẻ cần đến máy móc thiết bị cơng nghệ cao nhập từ nước ngồi nên cần phủ tạo điều kiện giảm thuế cho an n va máy móc thiết bị nhập ngoại, mạng viễn thơng thường xun xảy tình trạng nghẽn mạng gây bất lợi cho hoạt động thẻ, phủ nên đầu tư vào tn to mạng viễn thông để hạn chế vấn đề nghẽn mạng gây khó khăn cho ngân hàng Hồn thiện đồng hóa môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ, p ie gh 5.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam w hồn thiện khn khổ pháp lý cho việc quản lý, giám sát định hướng cho oa nl dịch vụ, phương tiện toán Nghiên cứu xây dựng, ban hành văn d nhằm tăng cường quản lý rủi ro lĩnh vực kinh doanh thẻ, xây dựng lu an chuẩn riêng thẻ toán áp dụng tiêu chuẩn quốc tế bảo mật, an u nf va toàn liệu lĩnh vực toán Việt Nam Đẩy mạnh cơng tác giám sát đảm bảo an tồn thơng suốt, hiệu hệ ll m thống ATM, POS, hệ thống chuyển mạnh thẻ Phối hợp với quan chức oi phát hiện, đấu tranh, phòng ngừa xử lý tội phạm liên quan tới việc sử dụng z at nh dịch vụ, phương thức toán, ATM, POS z Tăng cường hợp tác với tổ chức thẻ quốc tế, tổ chức toán, gm @ tổ chức cung ứng giải pháp toán, hiệp hội ngân hàng khu vực giới để học hỏi kinh nghiệm, nắm bắt kịp thời xu hướng phát triển m co l toán qua thẻ để ứng dụng vào Việt Nam an Lu Ngân hàng nhà nước nên tổ chức thường xuyên hội thảo cho ngân hàng thương mại tham gia, hỗ trợ hướng dẫn ngân hàng xây dựng báo cáo, hạch toán kiểm tra phát hành nghiệp vụ thẻ theo quy tắc yêu cầu n va ac th 92 si Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước nên giúp đỡ ngân hàng thương mại thu thập thông tin, tài liệu chuyên sâu nghiệp vụ thẻ Ngoài Ngân hàng Nhà nước nên có biện pháp xử phạt ngân hàng vi phạm quy định chung hoạt động thẻ để tạo cạnh tranh lành mạnh ngân hàng 5.2.3 Đối với NHTMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Đề nghị Trung tâm thẻ nỗ lực việc nghiên cứu phát triển loại thẻ, khai thác sản phẩm thẻ mới, đa dạng hóa thương hiệu thẻ ATM theo đối tượng khách hàng, theo đối tác kinh tế (công ty, khu công nghiệp theo địa bàn, theo độ tuổi) tránh trùng lặp với hệ thống ngân hàng khác lu Nhanh chóng phát triển mạng lưới tốn thẻ, ý công tác đào tạo an n va tn to bồi dưỡng cập nhật thông tin liên quan đến thẻ, bảo trì hoạt động điểm tốn thẻ, hỗ trợ nghiệp vụ nhanh Tính tiện ích máy ATM: nâng cao dịch vụ có, triển khai dịch vụ gửi tiền, rút tiền ie gh VNĐ từ tài khoản ngoại tệ p Ngoài BIDV cần lên kế hoạch triển khai việc phát hành thẻ thông minh, thay cho thẻ từ, củng cố lịng tin vào tính chất an toàn thẻ chủ thẻ w d oa nl Tiếp tục phát triển loại dịch vụ tạo nhiều tiện ích cho chủ thẻ ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 93 si TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Quang Tiên (2013) Giải pháp thúc đẩy phát triển thị trường thẻ năm 2013 – 2014 Tài liệu Hội thảo “Các giải pháp phát triển hiệu thị trường thẻ tín dụng Việt Nam” Hội thẻ ngân hàng Việt Nam Chính phủ (2011) Quyết định số 2453/QĐ-TTg ngày 27/12/2011 Quyết định phê duyệt Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2011 – 2015 Hiệp hội ngân hàng Việt Nam (2016) http://diendanhhnh.vnba.org.vn/ (website Hiệp hội ngân hàng Việt Nam) Mai Văn Bạn (2009) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Trường đại học lu an Kinh doanh công nghệ Hà Nội va ngày 15/05//2007 Ban hành Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung n tn to cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2018) Thông tư 06/VBHN-NHNN ngày 19 ie gh tháng 01 năm 2018 việc ban hành quy định hoạt động thẻ ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2018) Thông tư số 35/2012/TT – NHNN quy p Nguyễn Minh Kiều (2013) Nghiệp vụ toán qua ngân hàng, NXB Thống kê, lu Nguyễn Thùy Dương (2014) Giải pháp phát triển dịch vụ toán thẻ Ngân an d Hà Nội oa nl w định phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa va hàng thương mại cổ phần Tiên Phong Phạm Cơng Uẩn (2013) Thơng tin tín dụng với phát triển thị trường thẻ tín u nf 10 ll dụng Việt Nam Tài liệu Hội thảo “ Các giải pháp phát triển hiệu thị trường m oi thẻ tín dụng Việt Nam” Hội thẻ ngân hàng Việt Nam z at nh 11 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Quyết định số 20/2007/QĐ – NHNN 12 Thủ tướng Chính phủ (2006) Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 z Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai @ Võ Thị Phương Điệp (2015) Phát triển dịch vụ thẻ ATM Ngân hàng thương l 13 gm đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 Việt Nam m co mại cổ phần Hàng hải Việt Nam an Lu n va ac th 94 si PHỤ LỤC Phụ lục 01: Các loại hình thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam * Thẻ BIDV Harmony - Hình ảnh thẻ lu an n va tn to - Ý nghĩa : Hịa hợp với bạn p ie gh - Tên thẻ: Thẻ Harmony d oa nl w Để sản phẩm thẻ cạnh tranh phù hợp với yêu cầu thị trường hơn, năm 2010 BIDV cho đời thẻ BIDV Harmony Cùng với cảm hứng xuất phát từ Âm dương - Ngũ Hành, thẻ ghi nợ cao cấp BIDV Harmony đời quà may mắn BIDV dành tặng cho khách hàng Năm màu sắc tượng trưng cho năm trạng thái Kim – Mộc – Thủy – Hỏa – Thổ kết hợp với hình ảnh phượng hồng, linh vật Ngũ hành tạo nên vẻ đẹp bật đậm đà phong cách Á Đông thẻ Nếu Mộc (gỗ) ứng với mùa xuân, tuổi thơ may mắn Kim (kim loại) ứng với mùa thu, tuổi trung niên hòa hợp Nếu Thuỷ (nước) ứng với mùa đơng, tuổi già bình an Hoả (lửa) ứng với mùa hạ, tuổi trẻ sung túc Còn Thổ (đất) tượng trưng cho mùa mưa, tuổi trưởng thành thịnh vượng Tất chi tiết kết tinh hài hòa BIDV Harmony với mục đích mang đến hịa hợp, may mắn, sung túc thịnh vượng cho người sở hữu Tùy theo yêu cầu khách hàng ngân hàng phát hành thẻ theo mệnh khách hàng theo mệnh tương sinh với khách hàng ll u nf va an lu oi m z at nh z @ m co l gm Các thẻ khác màu sắc thiết kế song có tiện ích nâng cao hẳn so với loại thẻ có trước đây, số tiền rút tối đa triệu đồng/ lần rút, số tiền rút tối đa lên tới 50 triệu đồng/1ngày Số tiền chuyển khoản tối đa lên tới 100 triệu an Lu đồng /ngày Dịch vụ giá trị gia tăng không ngừng mở rộng với tốn hóa đơn, tốn vé máy bay Jetstar Pacific, toán bảo hiểm, nạp tiền điện thoại BIDVVnTopup, mua mã thẻ game, nạp tiền ví điện tử VnMart Hiện sản phẩm dang n va ac th 95 si khách hàng ưa chuộng phát hành nhiều cho khách hàng vãng lai giao dịch chi nhánh * Thẻ eTrans - Hình ảnh thẻ lu an va n - Tên thẻ : eTrans p ie gh tn to BIDV đưa thị trường hạng thẻ khác thẻ eTrans: hạng đặc biệt, hạng phổ thơng, trả lương, hạng chuẩn Có thể nói thẻ thổ biến cho đối tượng khách hàng Thẻ eTrans loại thẻ Việt Nam cho phép khách hàng dùng thẻ thẻ phụ Thẻ liên kết với tài khoản cá nhân chuyển tiền tùy thích từ tài khoản sang tài khoản khác thẻ w oa nl * Thẻ BIDV moving d - Hình ảnh thẻ ll u nf va an lu oi m z at nh z gm @ m co l BIDV Moving nâng cấp phát triển từ sản phẩm thẻ ghi nợ Vạn dặm, BIDV Moving mang đến tính tiện ích, ưu đãi hấp dẫn dành cho khách hàng trẻ Ngoài tính mua sắm hàng hóa không cần tiền mặt, rút tiền chuyển khoản nhanh chóng, thấu chi tài khoản linh hoạt , BIDV Moving cịn tích hợp thêm nhiều dịch vụ giá trị gia tăng tốn hóa an Lu n va ac th 96 si đơn, toán vé máy bay, toán bảo hiểm, nạp tiền điện thoại BIDVVnTopup, mua mã thẻ game, nạp tiền ví điện tử Khơng thẻ ghi nợ nội địa với đa dạng tính ưu đãi, BIDV Moving cịn nơi khách hàng thể cá tính Kết hợp vệt ánh sáng tông màu lạnh ấn tượng, BIDV Moving tượng trưng cho chuyển động không ngừng sống đại Trong hành trình liên tục sống đó, khách hàng trẻ trở thành tâm điểm để khám phá khẳng định * Thẻ liên kết sinh viên thẻ BIDV phối hợp với đơn vị trường học phát hành cho học sinh, sinh viên có tiện ích tương tự thẻ vạn dặm Thẻ liên kết vừa thẻ sinh viên để sinh viên vào thư viện, đăng ký học tập, đồng thời có tính thẻ ATM lu * Thẻ tín dụng quốc tế an - Hình ảnh thẻ n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z l gm + Thời hạn hiệu lực: năm @ - Tên sản phẩm : BIDV VISA Gold m co + Loại tiền tệ giao dịch: Bất kỳ loại tiền tệ mà đơn vị chấp nhận thẻ cho phép tốn + Hình thức đảm bảo: Tín chấp tài sản đảm bảo an Lu + Phạm vi sử dụng: Tại Việt Nam 230 Quốc gia giới n va ac th 97 si + Sử dụng đơn giản, tiết kiệm thời gian, mua sắm dễ dàng lúc nơi: giao dịch hàng chục triệu điểm ATM/POS, website có biểu tượng VISA tồn giới + Hưởng lãi suất 0% vòng tối đa 45 ngày + Mỗi chủ thẻ phát hành tối đa thẻ phụ cho người thân hạn mức thẻ phụ vịng kiểm sốt thẻ + Dịch vụ trích nợ tự động giúp khách hàng tiết kiệm thời gian + Sao kê điện tử SMS banking giúp quản lý chi tiêu thông minh + Được tặng bảo hiểm chủ thẻ tín dụng trene phạm vi toàn cầu với số tiền tối đa lên đến 50 triệu đồng/người công ty bảo hiểm BIDV BIC lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 98 si Phụ lục 2: Biểu phí thẻ thẻ tín dụng Visa BIDV Mức phí (đã bao gồm VAT) Loại phí Thẻ BIDV Precious Thẻ BIDV Flexi Thẻ 200.000 100.000 Thẻ phụ 100.000 50.000 Phí phát hành lại thẻ 100.000 50.000 Phí cấp lại PIN 30.000 30.000 200.000 200.000 50.000 50.000 80.000/lần 80.000/lần 50.000 50.000 2% số tiền ứng Tối 3% số tiền ứng thiểu 20.000 Tối thiểu 40.000 4% số tiền ứng Tối 3% số tiền ứng thiểu 50.000 Tối thiểu 40.000 2.1% số tiền GD 2.1% số tiền GD 3% số tiền chậm 3% số tiền chậm toán Tối thiểu tốn Tối 50.000 thiểu 50.000 Phí thƣờng niên lu an Phí thơng báo thẻ cắp thất lạc qua n va NH khác/VISA cầu chủ thẻ gh tn to Phí cấp kê chi tiết tài khoản theo u p ie Phí tra sốt, khiếu nại oa nl w Phí chấm dứt sử dụng Phí rút tiền mặt ATM/POS d an lu oi m Phí chuyển đổi ngoại tệ ll u nf khác va Phí rút tiền mặt ATM/POS NH z at nh Phí chậm tốn z 50.000/lần 50.000/lần Phí thay đổi hạn mức tín dụng 30.000/lần gm 30.000/lần @ Phí cấp hạn mức tín dụng tạm thời m co l an Lu n va ac th 99 si Phụ lục 3: Biểu phí dịch vụ POS BIDV Từ Sơn BIDV thu ĐVCNT Loại phí Phí tốn hàng hóa dịch vụ Thẻ BIDV, thẻ Banknetvn 0.3%/doanh số Miễn phí Phí vấn tin Miễn phí Thẻ Visa Thẻ BIDV, thẻ Banknetvn Thẻ Visa 2%/doanh số Miễn phí Miễn phí 1%/ST rút Tối thiểu 5.000 BIDV: miễn phí NHPHT thu: 1.650/giao dịch Chưa áp dụng Miễn phí lu Phí ứng, rút tiền mặt BIDV thu chủ thẻ an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 100 si Phụ lục 04 MẪU PHIẾU ĐIỀU TRA A Thông tin chung khách hàng Họ tên:………………………………………………………………… Giới tính: □ Nam □ Nữ Tuổi: □ 18-25 □ 26-35 □ 36-45 □ 45 Mức thu nhập trung bình tháng (triệu đồng): □ < triệu □ 2-5 triệu □ 5.1-7 triệu □ 7.1-9 triệu lu □ >9 triệu an B Ý kiến khách hàng dịch vụ thẻ BIDV Từ Sơn va n Anh/chị sử dụng dịch vụ sau BIDV? tn to □ Thẻ ghi nợ nội địa (ATM) □ Thẻ ghi nợ quốc tế p ie gh □ Thẻ tín dụng w □ Khác…………………………………………………………………… nl Vui lòng cho biết anh/chị công tác ngành nghề sau đây? d oa □ Tài - ngân hàng □ Chủ kinh doanh ll □ Sinh viên u nf □ Lao động tự va an lu □ Cơ quan hành nghiệp m oi □ Các loại thẻ khác…………………………………………………… Tiêu thức z at nh Anh/chị vui lòng cho biết mức độ hài lịng thẻ BIDV? Khơng hài lịng hài lịng z Rất khơng @ Hài Rất hài thường lòng lòng gm Sản phẩm thẻ BIDV Bình l nhiều tiện ích m co Phí dịch vụ cạnh tranh an Lu Mạng lưới ATM ĐVCNT rộng n va ac th 101 si Thông tin khuyến mại ưu đãi BIDV cập nhật Nhân viên BIDV lịch nhiệt tình giải đáp thắc mắc khách hàng Các chi nhánh, phịng giao dịch sang trọng tiện nghi Quy trình phát hành thẻ nhanh chóng lu an Tiêu thức n va Khi sử dụng dịch vụ thẻ BIDV mà anh/chị thƣờng gặp vấn đề gì? to Chưa bao Rất Thỉnh thoảng Thường xuyên gh tn Máy ATM thường xuyên ie p hết tiền nl w Hay bị kẹt thẻ oa Máy ATM thường phải bảo d trì lu an Thẻ khơng thể tốn Bị trừ tiền không rõ nguyên ll u nf va viên ngân hàng giải thích z thỏa đáng z at nh Khúc mắc không nhân oi m nhân gm @ Theo anh/chị mức phí BIDV áp dụng giao dịch thẻ là: l m co □ Phù hợp □ Bình thường an Lu □ Khơng phù hợp n va ac th 102 si Dành cho anh/chị dùng thẻ tín dụng Anh/chị đánh giá mức độ quan trọng sử dụng tiêu chí sau để lựa chọn sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng? Bình thường Tiêu chí Quan trọng Rất quan trọng Lãi suất Phí phát hành chi phí thường niên Các mức khác (phí chậm trả phí ứng tiền mặt) Tặng thưởng ưu đãi kèm Dịch vụ khách hàng Bảo mật lu Thương hiệu NHPHT an Thương hiệu thẻ va n Phương thức liên hệ với ngân hàng gh tn to Tiêu chí khác p ie Hạn mức tin dụng có phù hợp với tiêu chí hàng tháng anh/chị khơng? □ Rất phù hợp □ Thấp mong đợi □ Cao nhu cầu Anh chị biết đến dịch vụ thẻ BIDV qua kênh nào? d oa nl w an lu □ Tờ rơi Ngân hàng va □ Người thân, bạn bè, đồng nghiệp u nf □ Phương tiện truyền thông ll □ Trang website BIDV oi m □ Nhân viên BIDV tư vấn z at nh z Tiêu chí lựa chọn ngân hàng anh/chị là: □ Ngân hàng uy tín □ Cùng ngân hàng với người thân gia đình □ Ngân hàng có dịch vụ hỗ trợ khách hàng tốt □ Giá dịch vụ cạnh tranh l gm @ m co □ Được nhắc đến nhiều phương tiện thông tin đại chúng Ngày … tháng … năm 2019 an Lu Xin cảm ơn Anh (Chị)! n va ac th 103 si