(Luận văn) giải pháp quản lý vốn tín dụng của ngân hàng chính sách xã hội cho các hộ vay tại huyện thanh miện, tỉnh hải dương

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM PHẠM THỊ DUYÊN lu an n va p ie gh tn to GIẢI PHÁP QUẢN LÝ VỐN TÍN DỤNG CỦA nl w NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHO CÁC HỘ VAY d oa TẠI HUYỆN THANH MIỆN, TỈNH HẢI DƯƠNG u nf va an lu 60.34.04.10 oi m Mã số: Quản lý kinh tế ll Chuyên ngành: z at nh Người hướng dẫn khoa học: GS.TS Đỗ Kim Chung z m co l gm @ an Lu NHÀ XUẤT BẢN ĐẠI HỌC NÔNG NGHIỆP - 2016 n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trình bày luận văn trung thực, khách quan chưa dùng để bảo vệ lấy học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cám ơn, thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn lu an n va p ie gh tn to Phạm Thị Duyên d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th i si LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn, tơi nhận hướng dẫn, bảo tận tình thầy cô giáo, giúp đỡ, động viên bạn bè, đồng nghiệp gia đình Nhân dịp hồn thành luận văn, cho phép tơi bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc tới GS.TS Đỗ Kim Chung tận tình hướng dẫn, dành nhiều cơng sức, thời gian tạo điều kiện cho suốt trình học tập thực đề tài lu Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành tới Ban Giám đốc, Ban Quản lý đào tạo, Bộ mơn Kinh tế nơng nghiệp sách, Khoa Kinh tế PTNT - Học viện Nông nghiệp Việt Nam tận tình giúp đỡ tơi q trình học tập, thực đề tài hoàn thành luận văn an n va tn to Tôi xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, cán viên chức Ngân hàng sách xã hội huyện Thanh Miện giúp đỡ tạo điều kiện cho suốt trình thực đề tài p ie gh Xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ tơi mặt, động viên khuyến khích tơi hoàn thành luận văn./ nl w oa Hà Nội, ngày tháng năm 2016 d Tác giả luận văn ll u nf va an lu oi m Phạm Thị Duyên z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th ii si MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục viết tắt vi Danh mục bảng vii Danh mục biểu đồ viii Danh mục hộp ix Danh mục hình, sơ đồ ix Trích yếu luận văn x lu Thesis abstract xii an Phần Đặt vấn đề n va Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài tn to 1.1 gh 1.2.1 Mục tiêu chung Phạm vi, đối tượng nghiên cứu nl w 1.4 Câu hỏi nghiên cứu 1.3 p ie 1.2.2 Mục tiêu cụ thể d oa 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu 1.5 an lu 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu Đóng góp đề tài va u nf Phần Cơ sở lý luận thực tiễn quản lý vốn tín dụng ngân hàng ll sách xã hội m Cơ sở lí luận oi 2.1 z at nh 2.1.1 Các khái niệm 2.1.2 Vai trò nguồn vốn tín dụng z 2.1.3 Các đặc trưng quản lý vốn tín dụng 11 @ gm 2.1.4 Nội dung quản lý vốn tín dụng 16 l 2.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý vốn tín dụng Ngân hàng 2.2 m co sách xã hội 21 Cơ sở thực tiễn 24 an Lu 2.2.1 Chính sách tín dụng số nước giới 24 n va ac th iii si 2.2.2 Kinh nghiệm hoạt động quản lý vốn tín dụng số địa phương Việt Nam 27 2.2.3 Bài học kinh nghiệm 33 Phần Phương pháp nghiên cứu 34 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 34 3.1.1 Đặc điểm tự nhiên 34 3.1.2 Điều kiện kinh tế xã hội 36 3.1.3 Nhận xét chung điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội huyện Thanh Miện 41 3.1.4 Ngân hàng sách xã hội huyện Thanh Miện 43 3.2 Phương pháp nghiên cứu 46 lu 3.2.1 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu 46 an 3.2.2 Phương pháp thu thập thông tin 46 va 3.2.3 Phương pháp xử lí số liệu 47 n tn to 3.2.4 Các tiêu đánh giá tình hình thực quản lý vốn cho hộ vay gh NHCSXH huyện Thanh Miện 47 Quy trình cho vay 49 nl w 4.1.1 Quản lý vốn tín dụng ngân hành sách xã hội huyện Thanh Miện 49 4.1 p ie Phần Kết nghiên cứu thảo luận 49 oa 4.1.2 Công tác lập kế hoạch huy động vốn cho vay 51 d 4.1.3 Giải ngân 55 lu va an 4.1.4 Quản lý nợ thu hồi nợ 59 u nf 4.1.5 Công tác kiểm tra giám sát xử lý rủi ro 60 ll 4.1.6 Kết thực việc quản lý vốn tín dụng NHCSXH huyện Thanh Miện 65 Một số yếu tố ảnh hưởng đến q trình quản lý vốn tín dụng oi m 4.2 z at nh ngân hàng CSXH huyện Thanh Miện 69 4.2.1 Quy định cho vay 69 z 4.2.2 Nguồn cung ứng vốn Ngân hàng Chính sách xã hội 71 @ gm 4.2.3 Năng lực tổ chức Ngân hàng 72 l 4.2.4 Sự phối kết hợp với đoàn thể xã hội 73 4.3 m co 4.2.5 Yếu tố thuộc người vay 75 Một số giải pháp chủ yếu nhằm quản lý có hiệu vốn cho hộ vay an Lu ngân hàng CSXH huyện Thanh Miện 75 n va ac th iv si 4.3.1 Chủ động lập kế hoạch huy động vốn cho vay 75 4.3.2 Tăng mức độ linh hoạt giải ngân 76 4.3.3 Thực tốt việc cho vay thông qua tổ chức doàn thể địa phương 77 4.3.4 Tăng cường kiểm tra, giám sát, thực việc thu hồi nợ phòng ngừa rủi ro 78 4.3.5 Củng cố, hoàn thiện mạng lưới cho vay 79 4.3.6 Đào tạo, tập huấn nâng cao lực đội ngũ cán quản lý 80 4.3.7 Nâng cao trình độ, trách nhiệm hộ vay 80 4.3.8 Một số giải pháp khác 81 Phần Kết luận kiến nghị 84 lu an 5.1 Kết luận 84 5.2 Kiến nghị 85 va 5.2.1 Đối với Nhà nước 85 n tn to 5.2.2 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thanh Miện 86 gh Tài liệu tham khảo 88 p ie Phụ lục 90 d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th v si DANH MỤC VIẾT TẮT lu an n va Nghĩa tiếng việt ASXH : An sinh xã hội CSXH : Chính sách xã hội CT – XH : Chính trị - Xã hội HĐQT : Hội đồng quản trị NHCSXH : Ngân hàng Chính sách xã hội NHNN : Ngân hàng nhà nước SXKD : Sản xuất kinh doanh TK&VV : Tiết kiệm vay vốn UBND : Ủy ban nhân dân VSMTNT : Vệ sinh môi trường nông thôn XĐGN : Xóa đói giảm nghèo p ie gh tn to Chữ viết tắt d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th vi si DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Các chương trình đối tượng cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội 12 Bảng 2.2 Lãi suất Ngân hàng sách theo đối tượng cho vay 14 Bảng 2.3 Thời hạn cho vay cuả Ngân hàng sách theo đối tượng vay 14 Bảng 2.4 Mức vốn vay Ngân hàng sách theo đối tượng vay 15 Bảng 3.1 Tình hình sử dụng đất đai huyện năm (2013-2015) 37 Bảng 3.2 Tình hình dân số lao động huyện năm 2012-2014 40 Bảng 4.1 Ý kiến hộ vay quy trình, thủ tục cho vay vốn Ngân hàng lu Chính sách xã hội huyện Thanh Miện 50 an n va Cơ cấu nguồn vốn NHCSXH huyện Thanh Miện qua năm 51 Bảng 4.3 Kế hoạch huy động vốn cho vay giai đoạn 2013-2015 52 Bảng 4.4 Thực tế nguồn vốn cho vay Ngân hàng Chính sách huyện tn to Bảng 4.2 gh Thanh Miện 53 Kế hoạch huy động vốn cho vay tình hình thực huy động p ie Bảng 4.5 w Ý kiến hộ vay mức vốn vay Ngân hàng sách xã hội oa nl Bảng 4.6 vốn cho vay Ngân hàng CSXH huyện Thanh Miện 54 55 d Ý hiến hộ vay trình giải ngân Ngân hàng sách an lu Bảng 4.7 va xã hội 56 Dư nợ cho vay theo tổ chức CTXH chương trình NHCSXH 57 Bảng 4.9 Tình hình dư nợ cho vay giai đoạn 2013-2015 Ngân hàng CSXH ll u nf Bảng 4.8 m oi huyện Thanh Miện 59 z at nh Bảng 4.10 Tình hình thu hồi nợ nợ hạn thời kỳ 2013-2015 59 Bảng 4.11 Tổng hợp số hồ sơ kiểm tra Ngân hàng Chính sách xã hội huyện z Thanh Miện 62 @ gm Bảng 4.12 Tỷ lệ số hộ vay vốn trả lời việc kiểm tra, giám sát Ngân hàng l Chính sách xã hội huyện Thanh Miện 64 m co Bảng 4.13 Tỷ lệ hộ trả lời thay đổi sau vay vốn 66 an Lu n va ac th vii si DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 4.1 Cơ cấu dư nợ theo chương trình cho vay Ngân hàng sách xã hội huyện Thanh Miện 58 Biểu đồ 4.2 Cơ cấu dư nợ theo tổ chức trị xã hội Ngân hàng sách xã hội huyện Thanh Miện 58 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th viii si DANH MỤC HỘP Hộp 4.1 Ý kiến hộ vay chương trình nước & VSMTNT 67 Hộp 4.2 Ý kiến hộ vay chương trình cho học sinh sinh viên vay vốn 67 Hộp 4.3 Ý kiến hộ vay chương trình cho hộ cận nghèo vay 68 Hộp 4.4 Ý kiến hộ vay chương trình xuất lao động 68 lu an n va DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ tn to Hình 3.1 Bản đồ địa huyện Thanh Miện 34 gh p ie Sơ đồ 3.1 Tổ chức phòng giao dịch Thanh Miện 44 Sơ đồ 4.1 Tổ chức thực cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội 49 d oa nl w Sơ đồ 4.2 Quan hệ NHCSXH với hộ vay vốn 56 ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th ix si việc học tập, sinh hoạt thời gian theo học trường bao gồm: tiền nộp học phí; chi phí mua sắm sách vở, phương tiện học tập, nghiên cứu; chi phí khác,… mức vay vốn tối đa tháng HSSV 1.250.000 đồng chưa đáp ứng đủ nhu cầu HSSV - Đề nghị Chính phủ đạo Bộ Lao động Thương binh Xã hội hướng dẫn địa phương thực rà soát, điều chỉnh, bổ sung kịp thời vào danh sách hộ thuộc diện cận nghèo làm xác nhận, đảm bảo đối tượng kịp thời tiếp cận nguồn vốn tín dụng ưu đãi - Đề nghị có chủ trương tăng cường nguồn vốn vay cho nông dân, đặc biệt nguồn vốn vay giải việc làm, vốn vay cho hộ cận nghèo hộ có nhu cầu phát triển sản xuất, kinh doanh hàng hóa lu an - Tiếp tục đạo hệ thống ngân hành CSXH đơn giản hóa thủ n va tục cho vay, nâng dần mức vay lãi suất cho vay tn to 5.2.2 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thanh Miện p ie gh - Với đạo ngân hàng cấp UBND tỉnh với vào cấp quyền, NHCSXH Chi nhánh Thanh Miện nên thực đồng giải pháp, tập trung nguồn lực, phấn đấu hoàn thành tiêu, kế hoạch nguồn vốn huy động địa phương ngân hàng cấp giao Đồng thời phối hợp chặt chẽ với ngành chức năng, địa phương điều tra đầy đủ, kịp thời bổ sung hộ gia đình có hồn cảnh đặc biệt khó khăn, đối tượng sách cần nguồn vốn tín dụng để xây dựng kế hoạch giải ngân đối tượng, tâm không để HSSV đủ điều kiện, có nhu cầu lại d oa nl w ll u nf va an lu không vay vốn oi m Phát huy vai trò, trách nhiệm việc thực tốt nội dung z at nh ủy thác, ủy nhiệm ký kết với ngân hàng z Ngân hàng Chính sách xã hội tiếp tục cải tiến thủ tục vay vốn; đạo đơn vị trực thuộc trì thực nghiêm túc cơng tác giao dịch lưu động xã, đảm bảo việc giải ngân, thu nợ, thu lãi, thu tiết kiệm… Nâng cao chất lượng hoạt động đơn vị nhận uỷ thác Tổ TK&VV Phối hợp với tổ chức trị xã – xã hội cấp tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, củng cố hoạt m co l gm @ động Tổ tiết kiệm vay vốn an Lu Bên cạnh đó, ngân hàng phối hợp với cấp, ngành, tổ TK&VV cung cấp đầy đủ thơng tin chương trình tín dụng tới đối tượng n va ac th 86 si sách, nhằm nâng cao ý thức việc sử dụng vốn vay mục đích, nỗ lực học tập để sau có việc làm, có điều kiện trả tiền vay, bảo đảm nguồn vốn quay vòng để hệ tiếp tục vay vốn Công tác cho vay ngân hàng phối hợp chặt chẽ với địa phương tổ chức nhận ủy thác tín dụng thực cơng khai, minh bạch; đồng thời tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát việc bình xét để đồng vốn đến với đối tượng lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 87 si TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Thị Vẻ (2013) Quản lý vốn vay ưu đãi Ngân hàng sách xã hội Huyện Yên Khánh, tỉnh Ninh Bình Luận văn thạc sĩ Học viện Nông nghiệp Việt Nam Chi cục thống kê huyện Thanh Miện (2013) Báo cáo tình hình phát triển kinh tế xã hội huyện Thanh Miện năm 2013 Chi cục thống kê huyện Thanh Miện (2014) Báo cáo tình hình phát triển kinh tế xã hội huyện Thanh Miện năm 2014 Chi cục thống kê huyện Thanh Miện (2015) Báo cáo tình hình phát triển kinh tế xã hội huyện Thanh Miện năm 2015 lu an Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội huyện Thanh Miện (2013) Báo cáo kết va hoạt động năm 2013, phương hướng nhiệm vụ năm 2014 n Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội huyện Thanh Miện (2014) Báo cáo kết to tn hoạt động năm 2014, phương hướng nhiệm vụ năm 2015 Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội huyện Thanh Miện (2015) Báo cáo kết Dương Hữu Hạnh (1973) Quản trị Ngân hàng thương mại cạnh tranh toàn hoạt động năm 2015, phương hướng nhiệm vụ năm 2016 p ie gh nl w cầu Đại học kinh tế (1989-1990) Văn Lang tr 107 Đinh Hương Sơn (2013) Quản lý chương trình nhận ủy thác cho vay tín dụng ưu đãi hộ nghèo Hội Nông dân tỉnh Bắc Giang.Luận văn tốt nghiệp Học viện Nơng nghiệp Việt Nam 10 Đồn Thị Thu Hà Nguyễn Thị Ngọc Huyền (2011) Giáo trình quản trị học, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội 11 Hội nông dân Việt Nam (2013) Báo cáo tổng kết 10 năm thực ủy thác cho d oa ll u nf va an lu oi m z at nh vay vốn hộ nghèo đối tượng sách khác giai đoạn 20032012 Truy cập ngày 16/04/2016 tại: z http://www.hoinongdan.org.vn/sitepages/news/30/28941/bao-cao-tong-ket-10- gm @ nam-thuc-hien-uy-thac-cho-vay-von-doi-voi-ho-ngheo-va-cac-doi-tuong-chinhsach-khac-giai-doan-2003-2012 l 12 Kim Bảo (2016) Đồng bào DTTS tỉnh Đắk Lắk vay vốn xây dựng cơng m co trình nước vệ sinh, Truy cập 07/04/2016 http://vbsp.org.vn/dong-bao- an Lu dtts-tinh-dak-lak-vay-von-xay-dung-cac-cong-trinh-nuoc-sach-va-ve-sinh.html n va ac th 88 si 13 Kim Thị Dung (2005) Tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn: Thực trạng số đề xuất Tạp trí Nghiên cứu kinh tế tr 11- 18 14 Minh Thùy (2014) Hiệu nguồn vốn vay cho vay giải việc làm Điện Biên Truy cập ngày 04/04/2016 http://vbsp.org.vn/hieu-qua-nguon-von-vaycho-vay-gia%CC%89i-quye%CC%81t-vie%CC%A3c-la%CC%80m-o-dienbien.html 15 Minh Thu (2016) Nâng cao chất lượng tín dụng sách Nghệ An Truy cập ngày 02/08/2016 http://www.nhandan.com.vn/kinhte/item/30494802-nangcao-chat-luong-tin-dung-chinh-sach-o-nghe-an.html 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1995) Tài liệu tham khảo từ mơ hình Grameen Bank Bangladesh, Hà Nội lu 17 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2001) Báo cáo kết nghiên cứu khảo sát hệ an thống Ngân hàng sách cho vay hộ nghèo Ấn Độ, Hà Nội va n 18 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2001) Báo cáo kết nghiên cứu khảo sát hệ tn to thống Ngân hàng sách cho vay hộ nghèo Thái Lan, Hà Nội Nguyễn Minh Đạo (1997) Cơ sở khoa học quản lý, NXB Chính trị quốc gia 20 Nguyễn Văn Lâm (2004) Nghèo đói phát triển với giải pháp vốn cho người nghèo Tạp trí nghiên cứu kinh tế (309) p ie gh 19 Nguyễn Xuân Trường (2011) Nghiên cứu giải pháp quản lý vốn cho hộ nghèo nl w 21 oa vay Ngân hàng Chính sách- xã hội Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương d Luận văn thạc sĩ Học viện Nông nghiệp Việt Nam lu Nguyễn Việt (2016) Hỗ trợ vốn cho hộ nghèo đối tượng sách.Truy cập an 22 va ngày 04/04/2016 http://www.baotuyenquang.com.vn/xa-hoi/cuoc-song/hoThủ tướng phủ (2002) Nghị số 78/2002/NĐ- CP tín dụng hộ ll m 23 u nf tro-von-cho-ho-ngheo-doi-tuong-chinh-sach-64856.html oi nghèo đối tượng sách khác thơng qua Ngân hàng sách xã hội Thủ tướng phủ (2010) Quyết định số 50/2010/QĐ- TTg việc ban hành z at nh 24 chế xử lý nợ bị rủi Ngân hàng sách xã hội Tiến Lâm (2014) Hiệu vốn vay hộ nghèo Hồng Su Phì, Truy cập z 25 @ gm 04/04/2016 http://www.baohagiang.vn/kinh-te/201412/hieu-qua-von-vay-hoVũ Thị Lan (2015) Quản lý vốn vay ưu đãi hỗ trợ hộ nghèo Ngân hàng m co 26 l ngheo-o-hoang-su-phi-478429/ sách - xã hội huyện Yên Khánh, tỉnh Ninh Bình Luận văn thạc sĩ Trường Đại an Lu học Quốc gia Hà Nội n va ac th 89 si PHỤ LỤC PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA PHẦN I Thông tin cá nhân Họ tên: ……………………………………………………………………… Xã : …………………………………………………………………………… PHẦN II Tình hình vay vốn hộ Ơng (bà) có biết đến chương trình cho vay vốn ưu đãi dành cho hộ nghèo đối tượng sách Ngân hàng sách xã hội khơng? Có □ Khơng □ Gia đình ơng (bà) có phải thành viên nhóm tín dụng khơng? lu Có □ Khơng □ an Ông (bà) tham gia vay vốn theo chương trình nào? va n Hộ nghèo □ tn to Hộ cận nghèo □ Lao động nước □ p ie gh Giải việc làm □ Nước vệ sinh môi trường nông thôn □ nl w Học sinh sinh viên □ d oa Nếu có ơng(bà) vay vốn thơng qua tổ chức nào? an lu Quỹ tín dụng nhân dân □ Hội nơng dân □ oi m Đoàn niên □ ll Hội cựu chiến binh □ u nf va Hội phụ nữ □ Trồng trọt □ z Chăn nuôi □ z at nh Mục đích vay vốn ơng (bà) ? m co Trả nợ □ l Làm cơng trình vệ sinh nước □ gm @ Tiêu dùng □ Kinh doanh □ an Lu Cho học □ n va ac th 90 si Mục đích khác:……………………………… PHẦN III Ý kiến đánh giá hộ quy định cho vay NH CSXH Đánh giá Ông(bà) quy trình thực hiện, thủ tục cho vay vốn tín dụng? Phù hợp □ Khơng phù hợp □ Đánh giá Ông(bà) với mức vốn cho vay nay? Phù hợp □ Không phù hợp □ Tốc độ giải ngân? Nhanh □ Chậm □ Xin ông(bà) cho biết ý kiến đánh giá việc kiểm tra, giám sát hỗ trợ sau lu cho vay NH CSXH Thanh Miện? an Chỉ tiêu Nhiều va n Kiểm tra, giám sát Phần VI Kết việc vay vốn tín dụng từ Ngân hàng sách? p ie gh tn to Tư vấn lập KH kinh doanh Kể từ vay vốn, xin Ơng (bà) cho biết gia đình có thay đổi gì? w Tăng Tăng nhiều Thu nhập d oa nl Chỉ tiêu Cơ sở vật chất oi m Xin chân thành cảm ơn! ll u nf va an lu Công ăn việc làm z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 91 si PHỤ LỤC CHÍNH PHỦ ******** CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc ******** Số: 78/2002/NĐ-CP Hà Nội, ngày 04 tháng 10 năm 2002 NGHỊ ĐỊNH CỦA CHÍNH PHỦ SỐ 78/2002/NĐ-CP NGÀY 04 THÁNG 10 NĂM 2002 VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH KHÁC lu CHÍNH PHỦ an n va p ie gh tn to Căn Luật Tổ chức Chính phủ ngày 25 tháng 12 năm 2001; Căn Luật Các tổ chức tín dụng ngày 12 tháng 12 năm 1997; Căn Nghị số 31/1999/QH10 Quốc hội khoá X, kỳ họp thứ 6; Xét đề nghị Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Bộ trưởng Bộ Tài chính, Bộ trưởng Bộ Kế hoạch Đầu tư, Bộ trưởng Bộ Lao động - Thương binh Xã hội, Bộ trưởng Bộ Nội vụ Bộ trưởng, Chủ nhiệm Văn phịng Chính phủ, NGHỊ ĐỊNH: nl w Chương 1: d oa NHỮNG QUY ĐỊNH CHUNG ll u nf va an lu Điều Tín dụng người nghèo đối tượng sách khác việc sử dụng nguồn lực tài Nhà nước huy động người nghèo đối tượng sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực Chương trình mục tiêu quốc gia xố đói, giảm nghèo, ổn định xã hội m oi Điều Người nghèo đối tượng sách khác vay vốn tín dụng ưu đãi gồm : z at nh Hộ nghèo z Học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn học đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp học nghề gm @ m co l Các đối tượng cần vay vốn để giải việc làm theo Nghị 120/HĐBT ngày 11 tháng 04 năm 1992 Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính phủ) Các đối tượng sách lao động có thời hạn nước an Lu n va ac th 92 si Các tổ chức kinh tế hộ sản xuất, kinh doanh thuộc hải đảo; thuộc khu vực II, III miền núi thuộc Chương trình Phát triển kinh tế - xã hội xã đặc biệt khó khăn miền núi, vùng sâu, vùng xa (sau gọi Chương trình 135) Các đối tượng khác có định Thủ tướng Chính phủ Điều Người nghèo đối tượng sách khác (sau gọi Người vay) vay vốn theo quy định Nghị định chấp tài sản, trừ tổ chức kinh tế thuộc đối tượng quy định khoản 3, khoản Điều Nghị định Riêng hộ nghèo, miễn lệ phí làm thủ tục hành việc vay vốn Việc bảo đảm tiền vay tổ chức kinh tế thuộc đối tượng quy định khoản 3, khoản Điều Nghị định thực theo quy định Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội Điều lu an n va tn to Thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội để thực tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo thành lập theo Quyết định số 230/QĐ-NH5 ngày 01 tháng năm 1995 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam p ie gh Hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội khơng mục đích lợi nhuận, Nhà nước bảo đảm khả toán; tỷ lệ dự trữ bắt buộc 0% (không phần trăm); tham gia bảo hiểm tiền gửi; miễn thuế khoản phải nộp Ngân sách Nhà nước w d oa nl Ngân hàng Chính sách xã hội thực nghiệp vụ: huy động vốn, cho vay, toán, ngân quỹ nhận vốn ủy thác cho vay ưu đãi quyền địa phương, tổ chức kinh tế, tổ chức trị - xã hội, hiệp hội, hội, tổ chức phi Chính phủ, cá nhân nước đầu tư cho chương trình, dự án phát triển kinh tế - xã hội địa phương va an lu ll u nf Ngân hàng Chính sách xã hội có máy quản lý điều hành thống phạm vi nước; pháp nhân, có vốn điều lệ, tài sản, dấu hệ thống giao dịch từ trung ương đến địa phương oi m z at nh Quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội Hội đồng quản trị Hội đồng quản trị có Ban đại diện Hội đồng quản trị tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương; quận, huyện, thị xã, thành phố thuộc tỉnh z gm @ Điều hành hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Tổng giám đốc m co l Điều Việc cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội thực theo phương thức ủy thác cho tổ chức tín dụng, tổ chức trị - xã hội theo hợp đồng ủy thác trực tiếp cho vay đến Người vay an Lu Việc cho vay hộ nghèo vào kết bình xét Tổ tiết kiệm vay vốn Tổ tiết kiệm vay vốn tổ chức tổ chức trị - xã hội cộng đồng dân n va ac th 93 si cư tự nguyện thành lập địa bàn hành xã, ủy ban nhân dân cấp xã chấp thuận văn Hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội hướng dẫn Điều Chế độ tài chính, chế độ tiền lương phụ cấp cán bộ, viên chức việc trích lập, sử dụng quỹ Ngân hàng Chính sách xã hội Thủ tướng Chính phủ định Chương 2: NGUỒN VỐN Điều Nguồn vốn từ Ngân sách Nhà nước Vốn điều lệ; lu Vốn cho vay xố đói, giảm nghèo, tạo việc làm thực sách xã hội khác; an n va tn to Hàng năm, ủy ban nhân dân cấp trích phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách cấp để tăng nguồn vốn cho vay người nghèo đối tượng sách khác địa bàn; gh Vốn ODA Chính phủ giao p ie Điều Vốn huy động nl w Nhận tiền gửi có trả lãi tổ chức, cá nhân nước phạm vi kế hoạch hàng năm duyệt; d oa Các tổ chức tín dụng Nhà nước có trách nhiệm trì số dư tiền gửi Ngân hàng Chính sách xã hội 2% số dư nguồn vốn huy động đồng Việt Nam thời điểm ngày 31 tháng 12 năm trước Việc thay đổi tỷ lệ trì số dư tiền gửi nói Thủ tướng Chính phủ định Tiền gửi tổ chức tín dụng Nhà nước Ngân hàng Chính sách xã hội trả lãi lãi suất tính sở bình quân lãi suất huy động nguồn vốn hàng năm tổ chức tín dụng cộng (+) phí huy động hợp lý hai bên thỏa thuận; ll u nf va an lu oi m z at nh Tiền gửi tự nguyện không lấy lãi tổ chức, cá nhân nước; Phát hành trái phiếu Chính phủ bảo lãnh, chứng tiền gửi giấy tờ có giá khác; z Điều Vốn vay Vay Tiết kiệm Bưu điện, Bảo hiểm Xã hội Việt Nam; m co Vay tổ chức tài chính, tín dụng ngồi nước; l gm @ Huy động tiết kiệm người nghèo an Lu Vay Ngân hàng Nhà nước n va ac th 94 si Điều 10 Vốn đóng góp tự nguyện khơng hồn trả cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, tín dụng tổ chức trị - xã hội, hiệp hội, hội, tổ chức phi phủ nước Điều 11 Vốn nhận ủy thác cho vay ưu đãi quyền địa phương, tổ chức kinh tế, tổ chức trị - xã hội, hiệp hội, hội, tổ chức phi Chính phủ, cá nhân ngồi nước Điều 12 Các nguồn vốn khác Chương 3: CHO VAY Điều 13 Điều kiện để vay vốn lu Đối với Người vay hộ nghèo phải có địa cư trú hợp pháp phải có danh sách hộ nghèo ủy ban nhân dân cấp xã định theo chuẩn nghèo Bộ Lao động - Thương binh Xã hội công bố, Tổ tiết kiệm vay vốn bình xét, lập thành danh sách có xác nhận ủy ban nhân dân cấp xã; an n va p ie gh tn to Người vay đối tượng sách khác thực theo quy định hành Nhà nước quy định Nghị định Điều 14 Vốn vay sử dụng vào việc sau : oa nl w Đối với hộ nghèo; hộ sản xuất kinh doanh thuộc hải đảo, thuộc khu vực II, III miền núi xã thuộc Chương trình 135, sử dụng vốn vay để : d a) Mua sắm vật tư, thiết bị; giống trồng, vật nuôi; toán dịch vụ phục vụ sản xuất, kinh doanh; an lu ll u nf va b) Góp vốn thực dự án hợp tác sản xuất, kinh doanh cấp có thẩm quyền phê duyệt; oi m c) Giải phần nhu cầu thiết yếu nhà ở, điện thắp sáng, nước học tập z at nh Đối với tổ chức kinh tế thuộc hải đảo, thuộc khu vực II, III miền núi xã thuộc Chương trình 135, sử dụng vốn vay để chi phí cho sản xuất, kinh doanh theo chương trình, dự án cấp có thẩm quyền phê duyệt z Đối với học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn, sử dụng vốn vay để mua sắm phương tiện học tập chi phí khác phục vụ cho việc học tập trường gm @ m co l Người vay đối tượng sách lao động có thời hạn nước ngồi, sử dụng vốn vay để trả phí đào tạo, phí dịch vụ, tiền đặt cọc, vé máy bay Người vay đối tượng khác thực theo định Thủ tướng Chính phủ an Lu Vốn nhận ủy thác cho vay ưu đãi sử dụng theo mục đích bên ủy thác yêu cầu ghi hợp đồng ủy thác n va ac th 95 si Điều 15 Nguyên tắc tín dụng Người vay phải sử dụng vốn vay mục đích xin vay; Người vay phải trả nợ hạn gốc lãi Điều 16 Mức cho vay Mức cho vay lần vay phù hợp với loại đối tượng vay vốn tín dụng ưu đãi Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội định cơng bố sở nhu cầu vay vốn khả nguồn vốn huy động thời kỳ Điều 17 Thời hạn cho vay, gia hạn nợ, chuyển nợ hạn lu Thời hạn cho vay quy định vào mục đích sử dụng vốn vay Người vay thời hạn thu hồi vốn chương trình, dự án có tính đến khả trả nợ Người vay an n va Trường hợp Người vay chưa trả nợ kỳ hạn cam kết nguyên nhân khách quan, Ngân hàng Chính sách xã hội xem xét cho gia hạn nợ ie gh tn to Trường hợp Người vay sử dụng vốn vay sai mục đích, Người vay có khả trả khoản nợ đến hạn không trả chuyển nợ hạn Tổ chức cho vay kết hợp với quyền sở tại, tổ chức trị - xã hội có biện pháp thu hồi nợ p Thời hạn cho vay, gia hạn nợ, chuyển nợ hạn Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội quy định w oa nl Điều 18 Lãi suất cho vay d Lãi suất cho vay ưu đãi Thủ tướng Chính phủ định cho thời kỳ theo đề nghị Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội, thống mức phạm vi nước, trừ tổ chức kinh tế thuộc đối tượng quy định khoản 3, khoản Điều Nghị định Hội đồng Quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội định có phân biệt lãi suất khu vực II khu vực III ll u nf va an lu oi m Lãi suất nợ hạn tính 130% lãi suất cho vay Điều 20 Rủi ro tín dụng xử lý rủi ro z at nh Điều 19 Ngân hàng Chính sách xã hội quy định quy trình thủ tục cho vay Người vay bảo đảm đơn giản, rõ ràng, dễ thực z l gm @ Người vay không trả nợ nguyên nhân khách quan gây : thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh, sách nhà nước thay đổi, biến động giá thị trường giải sau: m co a) Trường hợp xảy diện rộng, thực theo định Thủ tướng Chính phủ; an Lu b) Trường hợp xảy diện đơn lẻ, cục cho gia hạn nợ xử lý từ Quỹ dự phịng rủi ro Ngân hàng Chính sách xã hội Hội đồng quản trị định n va ac th 96 si Những thiệt hại nguyên nhân chủ quan Người vay, tổ chức nhận ủy thác cán bộ, viên chức Ngân hàng Chính sách xã hội gây đối tượng phải bồi hoàn chịu trách nhiệm trước pháp luật Chương 4: TRÁCH NHIỆM CỦA CÁC CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC Điều 21 Thủ tướng Chính phủ Chỉ đạo Bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch Đầu tư Ngân hàng Nhà nước Việt Nam bố trí nguồn vốn cấp đủ vốn điều lệ thành lập cấp bổ sung vốn điều lệ cho Ngân hàng Chính sách xã hội lu Chỉ đạo Bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch Đầu tư bố trí kế hoạch tăng nguồn vốn Ngân sách Nhà nước cho tín dụng người nghèo đối tượng sách khác theo kế hoạch hàng năm an n va tn to Quyết định việc sử dụng chuyển giao nguồn vốn ODA, nguồn vay nợ nước ngồi Chính phủ dành cho tín dụng người nghèo đối tượng sách khác ie gh Quyết định việc phát hành trái phiếu Chính phủ bảo lãnh để huy động vốn cho Ngân hàng Chính sách xã hội p Quyết định xử lý khoản cho vay bị rủi ro nguyên nhân khách quan xảy diện rộng w d oa nl Điều 22 Các Bộ, quan ngang Bộ, quan thuộc Chính phủ thực chức quản lý Nhà nước theo thẩm quyền hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội an lu ll u nf va Điều 23 Căn Chương trình mục tiêu quốc gia xố đói, giảm nghèo tạo việc làm, Bộ Tài chủ trì phối hợp với Bộ Kế hoạch Đầu tư bố trí kế hoạch vốn cho vay, kế hoạch cấp bù lỗ dự toán ngân sách Nhà nước hàng năm, năm trình Thủ tướng Chính phủ m oi Điều 24 Các quan, tổ chức cử người tham gia Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội, ngồi chức quản lý chun ngành thuộc thẩm quyền, có trách nhiệm thực nhiệm vụ sau : z at nh z Tham mưu cho Chính phủ Thủ tướng Chính phủ chủ trương, sách giải pháp để thực tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác l gm @ m co Trực tiếp đạo thực giải pháp chuyên ngành có liên quan đến hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội an Lu Cử đại diện có đủ thẩm quyền tham gia Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội n va ac th 97 si Điều 25 Chủ tịch Uỷ ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương có trách nhiệm : Chỉ đạo Sở, Ban, ngành, Ban Chỉ đạo Chương trình xố đói, giảm nghèo địa phương, ủy ban nhân dân cấp huyện phối hợp với tổ chức trị - xã hội tổ chức lồng ghép chương trình, dự án sản xuất - kinh doanh, chuyển đổi cấu, lựa chọn trồng, vật ni, ngành nghề, chương trình chuyển giao công nghệ, khuyến công, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, hướng dẫn thị trường với việc sử dụng vốn tín dụng; kết hợp chương trình kinh tế với chương trình xây dựng sở hạ tầng chương trình văn hố - xã hội nhằm hỗ trợ Người vay sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu hạn chế rủi ro Chỉ đạo thực Nghị Hội đồng nhân dân việc trích phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách địa phương hàng năm để chuyển cho Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội địa bàn theo quy định khoản Điều Nghị định lu an Quyết định thành lập giám sát hoạt động Ban đại diện Hội đồng quản trị địa phương theo quy định Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội n va p ie gh tn to Chỉ đạo tổ chức nhận ủy thác việc chấp hành sách tín dụng Người vay địa phương, xử lý sai phạm, khen thưởng kịp thời tổ chức, cá nhân có đóng góp hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội d oa nl w Tập trung nguồn vốn có nguồn gốc từ Ngân sách địa phương cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác quy định Nghị định này, kể Quỹ cho vay xố đói, giảm nghèo địa phương lập (nếu có) vào đầu mối Ngân hàng Chính sách xã hội va an lu Trong phạm vi nhiệm vụ, quyền hạn mình, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội u nf Điều 26 Chủ tịch Uỷ ban nhân dân cấp huyện có trách nhiệm : ll Chỉ đạo ngành Ban Chỉ đạo Chương trình xố đói, giảm nghèo huyện phối hợp với tổ chức trị - xã hội làm tốt cơng tác tun truyền, vận động tạo điều kiện để thực sách tín dụng Người vay địa bàn oi m z at nh z Chỉ đạo ủy ban nhân dân cấp xã chấp hành đầy đủ quy định thành lập Tổ tiết kiệm vay vốn, bình xét cho vay, xác nhận danh sách hộ nghèo đủ điều kiện vay, kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay, trả nợ, trả lãi tiền vay Người vay @ Điều 27 Chủ tịch Uỷ ban nhân dân cấp xã có trách nhiệm : m co l gm Quyết định thành lập giám sát hoạt động Ban đại diện Hội đồng quản trị theo Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội an Lu Lập danh sách hộ nghèo theo chuẩn nghèo Bộ Lao động - Thương binh Xã hội công bố n va ac th 98 si Chỉ đạo việc thành lập chấp thuận hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn Tổ chức đạo Ban Chỉ đạo Chương trình xố đói, giảm nghèo cấp xã phối hợp với tổ chức trị - xã hội giám sát việc bình xét hộ nghèo đối tượng sách khác vay vốn, bảo đảm dân chủ công khai, xác nhận danh sách hộ nghèo vay vốn, phối hợp với tổ chức cho vay, Tổ tiết kiệm vay vốn kiểm tra việc sử dụng vốn vay đôn đốc thu hồi nợ Có ý kiến đề nghị Người vay trường hợp xin gia hạn nợ xử lý rủi ro Phối hợp với Ban, ngành chức cấp huyện, tổ chức trị - xã hội, tổ chức tài trợ tổ chức cho vay mở lớp hướng dẫn kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi, chế biến, kiến thức thị trường , quy chế vay vốn, trả nợ Ngân hàng Chính sách xã hội lu Điều 28 Những tổ chức cá nhân có thành tích việc tạo lập nguồn vốn, chấp hành tốt quy định cho vay mang lại hiệu thiết thực khen thưởng an n va p ie gh tn to Hàng năm, Hội đồng quản trị, Ban đại diện Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội cấp xem xét đề nghị khen thưởng hình thức thích hợp d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 99 si CHƯƠNG V ĐIỀU KHOẢN THI HÀNH Điều 29 Nghị định có hiệu lực thi hành sau 15 ngày kể từ ngày ký Điều 30 Các Bộ trưởng, Thủ trưởng quan ngang Bộ, Thủ trưởng quan thuộc Chính phủ, Chủ tịch ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương chịu trách nhiệm thi hành Nghị định Phan Văn Khải (Đã ký) lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 100 si