Tăng cường huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần đại chúng việt nam (pvcombank)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC MỎ - ĐỊA CHẤT DƢƠNG THANH THỦY TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM (PVCOMBANK) LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC MỎ - ĐỊA CHẤT DƢƠNG THANH THỦY TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM (PVCOMBANK) Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8310110 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS Nguyễn Hồng Thái HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố luận văn khác Tôi xin cam đoan thơng tin trích dân luận văn đƣợc rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày 22 tháng 11 năm 2018 Tác giả Dƣơng Thanh Thủy MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng, hình MỞ ĐẦU Chƣơng TỔNG QUAN CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luân huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.1.1.Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 1.1.2.Vốn kinh doanh nguồn vốn hình thành vốn kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.1.4 Các tiêu đánh giá huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 16 1.1.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 18 1.2 Kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng thƣơng mại học cho ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam 22 1.2.1 Kinh nghiệm huy động vốn NHTM nƣớc 22 1.2.2 Bài học cho ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam 25 1.3 Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài .26 Kết luận chƣơng 29 Chƣơng THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM 30 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Thƣơng mại CP Đại chúng Việt Nam .30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phận Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam 31 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam 35 2.2 Thực trạng huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam giai đoạn 2014 - 2017 42 2.2.1 Các hình thức huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam 42 2.2.2 Quy mô cấu huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam 46 2.2.3 Các biện pháp huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam 51 2.2.4 Đánh giá việc huy động vốn thông qua tiêu .54 2.3 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Đại chúng việt nam 60 2.3.1 Kết đạt đƣợc 60 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 62 Kết luận chƣơng 68 Chƣơng MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM 70 3.1 Phƣơng hƣớng tăng cƣờng huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam .70 3.1.1 Bối cảnh hoạt động NHTM năm tới 70 3.1.2 Định hƣớng kinh doanh NHTM Cổ phần Đại chúng Việt Nam 71 3.1.3 Phƣơng hƣớng tăng cƣờng huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam 72 3.2 Giải pháp nhằm tăng cƣờng huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP đại chúng Việt Nam 74 3.2.1 Trực tiếp mở rộng đa dạng hóa nguồn vốn huy động, hình thành cấu nguồn vốn huy động hợp lý 74 3.2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt nguồn huy động vốn 78 3.2.3 Tăng cƣờng hoạt động tiếp thị, quảng cáo .80 3.2.4 Mở rộng mạng lƣới thời gian giao dịch .81 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng sử dụng vốn 81 3.2.6 Hồn thiện sách khách hàng doanh nghiệp 83 3.2.7 Tiếp tục nâng cao đại hóa cơng nghệ ngân hàng 85 3.2.8 Đào tạo, bồi dƣỡng, nâng cao nghiệp vụ cho đội ngũ cán ngân hàng đặc biệt cán làm nghiệp vụ huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp .86 3.3 Một số đề xuất kiến nghị 87 Kết luận chƣơng 89 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ BCTC Báo cáo tài CBKD Cán kinh doanh CP Cổ phần DNNN Doanh nghiệp nhà nƣớc DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh ĐVKD Đơn vị kinh doanh HĐV Huy động vốn KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại PVcomBank Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng TGTK Tiền gửi tiết kiệm TMCP Thƣơng mại cổ phần DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH TT Tên bảng Trang Bảng 2.1 Huy động vốn qua năm 2014- 2017 36 Bảng 2.2: Dƣ nợ cho vay PVcomBank 2014-2017 39 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh năm 2014-2017 40 Bảng 2.4 Quy mô cấu vốn huy động khách hàng doanh nghiệp PVcomBank .47 Bảng 2.5 Lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động PVcomBank 56 Bảng 2.6 Tỷ suất lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động KHDN- PVcomBank 57 Bảng 2.7 Chi phí huy động vốn bình qn KHDN – PVcomBank 57 Bảng 2.8 Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn theo kỳ hạn nguồn vốn huy động từ KHDN- PVcomBank 59 Bảng 2.9 Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn theo loại tiền tệ nguồn vốn huy động từ KHDN– PVcomBank 60 Tên hình Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức PVcomBank 32 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, Vốn đóng vai trị quan trọng đời sống kinh tế xã hội Vốn sở, tảng để tổ chức hoạt động kinh tế Một quốc gia có tiềm lực vốn mạnh tạo đà phát triển kinh tế bền vững phát triển Hệ thống ngân hàng thƣơng mại đời mang trọng trách cung cấp vốn cho kinh tế Do vậy, để đẩy nhanh nghiệp Công nghiệp hố - Hiện đại hố nƣớc ta, địi hỏi hệ thống ngân hàng thƣơng mại phải biết tận dụng, khai thác triệt để nguồn vốn ngồi nƣớc Vì vậy, ngồi nguồn vốn ban đầu cần thiết, ngân hàng phải thƣờng xuyên chăm lo tới việc tăng trƣởng lƣợng vốn suốt trình hoạt động Việc làm để tăng quy mô chất lƣợng nguồn vốn huy động vấn đề đƣợc quan tâm hàng đầu ngân hàng thƣơng mại Là ngân hàng thƣơng mại đƣợc thành lập năm 2013 tiền thân Tổng cơng ty tài (PVFC) cịn non trẻ phải đối mặt với khơng khó khăn, trở ngại đặc biệt cạnh tranh khốc liệt tổ chức tín dụng khác địa bàn, nhƣng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đại chúng Việt Nam (PVcomBank) trọng đến công tác huy động vốn đạt đƣợc kết khả quan Nguồn vốn huy động đa dạng, ổn định mang tính bền vững cao Tuy nhiên, để phát triển cần tăng cƣờng đẩy mạnh công tác huy động vốn cách chuyên nghiệp an toàn, đảm bảo lƣợng vốn đáp ứng nhu cầu cho vay hoạt động khác Từ thực tế công tác Khối Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần đại chúng việt nam, nhận thức đƣợc tầm quan trọng đó, tơi định chọn đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ: “Tăng cƣờng huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam” Mục đích nghiên cứu - Trên sở hệ thống hoá vấn đề lý luận huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại; phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn từ Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam Tác giả đề xuất giải pháp tăng cƣờng huy động vốn từ khách hàng Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu: hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 3.2 Phạm vi nghiên cứu: huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam vòng 04 năm từ 2014 đến năm 2017 Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn huy đông vốn ngân hàng thƣơng mại - Phân tích thực trạng huy động vốn doanh nghiệp để từ rút đánh giá việc huy động vốn ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam - Đề xuất số giải pháp tăng cƣờng huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam Phƣơng pháp nghiên cứu Trên sở phƣơng pháp luận vật biện chứng vật lịch sử, luận văn sử dụng cách rộng rãi phƣơng pháp thống kê, mơ tả, phân tích, so sánh, tổng hợp … Nguồn liệu thu thập đƣợc: - Dữ liệu thứ cấp: Qua tổng hợp báo cáo có liên quan Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam - Dữ liệu sơ cấp: + Các liệu sơ cấp đƣợc tạo việc phát bảng câu hỏi, phiếu điều tra để ghi nhận ý kiến, nhận định cán tín dụng hoạt động huy động vốn số giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn + Thiết kế số câu hỏi mở liên quan đến nhân tố ảnh hƣởng đến công tác huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam, sau tiến hành điều tra số khách hàng tiền gửi tiền vay Ngân hàng 79 Trong năm qua, PVcomBank áp dụng sách lãi suất hợp lý thu hút đƣợc lƣợng vốn đáng kể Để tiếp cận tạo tín nhiệm khách hàng, PVcomBank xây dựng sách lãi suất ƣu đãi, nằm top đầu TCTD có lãi suất huy động cao hệ thống ngân hàng thƣơng mại quốc doanh Mặc dù Ngân hàng có vốn nhà nƣớc chiếm đến 50% nhƣng PVcomBank thể đƣợc sức cạnh tranh khơng thua ngân hàng ngồi quốc doanh thị trƣờng Tuy nhiên, việc huy động với lãi suất ƣu đãi thách thức xây dựng sản phẩm đầu tƣ, tín dụng ngân hàng kỳ Do vậy, thời gian tới để tăng cƣờng huy động vốn đảm bảo hoạt động khác ngân hàng đƣợc ổn định, PVcomBank cần phải thƣờng xun trì sách lãi suất linh hoạt hợp lý theo hƣớng: - Lãi huy động cho vay phải phù hợp nhau, phù hợp với thị trƣờng, lãi suất ngắn hạn thấp lãi suất dài hạn Quy chế trả lãi tiền gửi phải thống nhất, xuyên suốt tiện lợi cho phép khách hàng lựa chọn Ví dụ: Ngân hàng trả lãi tiền gửi lĩnh lãi hàng tháng thấp lĩnh lãi cuối kỳ, khách hàng gửi tiền với số lƣợng lớn thời hạn dài đƣợc ƣu đãi lãi suất…Ngân hàng phải xây dựng sách lãi suất riêng, vừa hấp dẫn khách hàng, vừa tạo đƣợc lợi cạnh tranh - Với tiền gửi có kỳ hạn: lãi suất, ngƣời gửi thƣờng bị chi phối mối quan hệ có với ngân hàng, chất lƣợng dịch vụ ngân hàng cung cấp, thái độ, phong cách phục vụ ngân hàng Do vậy, với loại tiền gửi Ngân hàng cần đƣa mức lãi suất hấp dẫn, không tăng lãi suất kèm khuyến mại: tặng quà, quay sổ số trúng thƣởng đa dạng phƣơng thức trả lãi, lãi suất bậc thang - Đối với tài khoản tiền gửi tốn: thuận tiện, nhanh chóng, đa dạng, độ an toàn đƣợc đặt lên hàng đầu Hiện nay, tiền gửi không kỳ hạn Ngân hàng tăng mạnh quy mô chất lƣợng, cho thấy Ngân hàng đẩy mạnh khai thác tiền gửi tổ chức kinh tế, giúp giảm chi phí đầu vào Để tăng cƣờng nguồn vốn nữa, Ngân hàng cần giảm phí dịch vụ tốn, giảm phí dịch vụ thấu chi, tăng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn hợp lý 80 - Đối với giấy tờ có giá: cần đƣa nhiều mức lãi suất với nhiều kỳ hạn khác nhau, cho phép lĩnh lãi trƣớc lĩnh lãi sau Nhƣ vậy, sách lãi suất mặt phải tạo đƣợc tính linh hoạt, mềm dẻo, phù hợp với thời điểm, khu vực cụ thể nhƣng phải nằm khung lãi suất quy định ngân hàng nhà nƣớc Đồng thời phải có lợi cho ngƣời gửi tiền, ngƣời vay vốn cho thân Ngân hàng 3.2.3 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo Trên thực tế, đa phần khách hàng khơng có thơng tin Ngân hàng, địa điểm thời gian giao dịch hay sản phẩm cụ thể Khi đến giao dịch với Ngân hàng chƣa biết rõ lãi suất, kỳ hạn gửi, thủ tục gửi tiền, lợi ích mà họ đƣợc hƣởng, … Do vậy, Ngân hàng phải tăng cƣờng hoạt động tuyên truyền, quảng cáo công chúng qua kênh: + Quảng cáo phƣơng tiện thông tin đại chúng: báo, đài, tạp chí, … nhằm giới thiệu Ngân hàng, sản phẩm, dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp tiện ích chúng Có nhƣ vậy, Ngân hàng mở rộng danh mục khách hàng, xây dựng uy tín thƣơng hiệu địa bàn Đặc biệt, sử dụng công cụ đài truyền phƣờng nhƣ biện pháp hữu hiệu mang thông tin Ngân hàng tới ngƣời dân địa bàn + Xây dựng chƣơng trình tiếp thị, quảng bá thông qua hoạt động in phát tờ rơi đến khách hàng, gia đình, treo áp phích, Thơng qua tờ rơi, áp phích, sản phẩm Ngân hàng đƣợc liệt kê miêu tả khái quát giúp nâng cao hiểu biết sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp + Song song với hình thức quảng cáo hình thức khuyến mại, hình thức bổ trợ cho quảng cáo, tạo hấp dẫn với khách hàng + Tăng cƣờng thêm cán có chun mơn thực chiến lƣợc khách hàng Đào tạo Marketing ngân hàng cho toàn thể cán nhân viên ngân hàng, kể bảo vệ, lái xe để họ nắm bắt đƣợc nghiệp vụ từ tiếp thị, hƣớng dẫn, tƣ vấn cho khách hàng có nhu cầu + Xây dựng văn hoá tổ chức Ngân hàng, nghệ thuật ứng xử nhân viên ngân hàng với khách hàng, thực tốt slogan “khách hàng không khoảng cách” 81 3.2.4 Mở rộng mạng lưới thời gian giao dịch Ngồi việc đa dạng hố hình thức huy động, cần thiết phải đẩy mạnh phát triển mạng lƣới huy động nhằm chiếm lĩnh thị trƣờng, tăng thị phần, tạo thuận lợi việc huy động vốn từ dân cƣ, đặc biệt tổ chức kinh tế, tài Cụ thể: - Đẩy mạnh thành lập phịng giao dịch địa điểm tập trung đông dân cƣ, đông ngƣời qua lại để tạo tiện lợi cho khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng, tạo nên gần gũi, quen thuộc với công chúng, … Các phòng giao dịch phải đƣợc thành lập dựa tiêu chí cụ thể địa bàn, dân số, đảm bảo kinh doanh hiệu - Tìm hiểu thông tin liên quan đến dự án bất động sản, giải tỏa mặt bằng…, đặt mối quan hệ với quyền địa phƣơng để có hội tiếp cận nhanh với nguồn vốn dồi Nhƣ vậy, Ngân hàng tăng cƣờng đƣợc nguồn vốn huy động mà tạo gần gũi với dân cƣ, giúp tiết kiệm chi phí thời gian giao dịch cho khách hàng - Trang bị đầy đủ máy móc, thiết bị đại cho phòng giao dịch đáp ứng u cầu giao dịch, tạo khơng khí thoải mái, dễ chịu cho khách hàng Về thời gian giao dịch: thời gian làm việc Ngân hàng chủ yếu hành nên trùng với thời gian làm việc phần lớn công ty, quan địa bàn đặc biệt với cán công nhân viên nên không tạo tiện cho họ đến giao dịch với Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng cần có biện pháp cải tiến giấc làm việc tạo thuận tiện cho ngƣời gửi tiền, rút tiền: kéo dài thời gian làm việc ngày (có thể hình thức phân ca lao động), bố trí nhân viên làm việc vào thứ 7, chủ nhật, ngày lễ, họ đƣợc nghỉ bù vào ngày tuần đƣợc tăng lƣơng, tăng tiền thƣởng, … 3.2.5 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn Việc huy động vốn hoạt động quan trọng việc tạo nguồn cho hoạt động ngân hàng Song hành với hoạt động tạo nguồn hoạt động sử dụng vốn, để việc huy động vốn có hiệu ngày đƣợc mở rộng hoạt động sử dụng vốn cần đƣợc quan tâm, tạo tiền đề động lực để nâng cao 82 hiệu hoạt động huy động vốn Chất lƣợng sử dụng vốn tốt có nghĩa nguồn vốn huy động đem lại hiệu tối ƣu cho ngân hàng Bên cạnh đó, việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy phát triển quan hệ ngân hàng với khách hàng mình, mở rộng quy mơ giao dịch, tạo cho ngân hàng ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch, gửi tiền vào ngân hàng Huy động vốn sử dụng vốn nên gắn bó với theo nguyên tắc tƣơng ứng thời hạn, tránh sử dụng nguồn vốn ngắn hạn cho hoạt động tín dụng dài hạn ngƣợc lại Tuy nhiên điều kiện ngân hàng có nguồn vốn trung dài hạn dƣ thừa cân đối cho vay ngắn hạn có nguồn vốn ngắn hạn có tình ổn định cao nguồn vốn ngắn hạn thƣờng xuyên luân chuyển ngân hàng lợi dụng điều vay trung hạn nhƣng phải xem xét đề phòng rủi ro xảy Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn PVcomBank: - Đa dạng hố danh mục sản phẩm tín dụng, bƣớc điều chỉnh cấu dƣ nợ theo hƣớng: tăng dần tỷ trọng dƣ nợ ngắn hạn, giảm dần tỷ trọng cho vay ngoại tệ, tăng cƣờng cho vay khách hàng xuất để thu hút dòng tiền ngoại tệ, nâng cao hoạt động thu phí dịch vụ… - Đẩy mạnh hoạt động phịng ngừa rủi ro tín dụng để giảm thiểu rủi ro xảy kinh doanh vốn, rủi ro tín dụng xảy kèm với nguy vốn => Do phòng ngừa rủi ro tín dụng quan trọng việc bảo tồn nguồn vốn ngân hàng Phịng ngừa rủi ro tín dụng đƣợc quan tâm từ khâu kết thúc khoản vay, cụ thể nhƣ sau: + Cơng tác thẩm định mục đích vay vốn: muốn xác định nhu cầu vay vốn khách hàng, việc phải tìm hiểu kiểm tra tính xác thơng tin khách hàng, mục đích vay vốn Tính xác thơng tin ban đầu điều kiện tiên để thực bƣớc Tiếp đến thực phân tích, thẩm định khả tƣơng lai khách hàng việc sử dụng vốn vay hoàn trả vốn vay Dự đoán khả khắc phục rủi ro đó, dự kiến biện pháp giảm thiểu rủi ro hạn chế tổn thất cho ngân hàng 83 + Quản lý vốn vay: Nhân viên tín dụng phải thƣờng xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế khách hàng, trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng theo quy định để đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, kinh doanh mang lại hiệu quả, có khả thu nợ Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải quan tâm đến tác nhân khách quan tác động đến hoạt động khách hàng, để đồng hành với khách hàng việc đƣa giải pháp tài chính, góp phần hỗ trợ khách hàng đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, đảm bảo khả thu nợ + Thu hồi vốn cho vay: q trình quan trọng ngân hàng Ln phải đảm bào nguồn vốn cho vay có khả thu hồi nhằm tránh tƣợng vốn 3.2.6 Hoàn thiện sách khách hàng doanh nghiệp Xây dựng hồn thiện sách khách hàng, khách hàng doanh nghiệp giải pháp quan trọng thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Một sách khách hàng hợp lý phải đem lại lợi ích cho đôi bên: khách hàng ngân hàng Muốn vậy, ngân hàng sau tìm kiếm khách hàng cần nghiên cứu đặc điểm, khả năng, nhu cầu sản phẩm ngân hàng họ Sau tiến hành phân loại khách hàng, lựa chọn đoạn thị trƣờng mà ngân hàng thấy có khả đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, lựa chọn nhiều đoạn thị trƣờng khác ngân hàng có tiềm lực mạnh Một sách khách hàng hợp lý sách quan tâm đến đối tƣợng khách hàng Ngân hàng khơng thể tồn có hoạt động huy động vốn mà phải kèm với hoạt động cho vay, tức tạo tiền cho kinh tế Khách hàng gửi tiền đối tƣợng tạo vốn ban đầu cho hoạt động ngân hàng Khách hàng vay vốn đối tƣợng mang lại thu nhập cho ngân hàng từ việc trả lãi tiền vay đến việc sử dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp Đối với khách hàng doanh nghiệp tổ chức có pháp lý, quy trình hoạt động cụ thể, rõ ràng với kế hoạch định hƣớng kinh doanh định, ngân hàng cần xây dựng sách khách hàng với đối tƣợng khách hàng 84 phù hợp với lĩnh vực, mục đích quy mơ khách hàng Với đa phần nhóm khách hàng hƣớng đến mục tiêu khai thác huy động vốn vấn đề đƣợc quan tâm lãi suất phí dịch vụ Vì tùy đối tƣợng khách hàng thứ tự ƣu tiên sử dụng cơng cụ lãi suất, cơng cụ miễn – giảm phí dịch vụ nhƣ phƣơng thức tạo nguồn vốn Với đối tƣợng khách hàng vay tiền, họ chủ yếu sử dụng dịch vụ toán ngân hàng cung cấp dịch vụ kèm hoạt động tín dụng nhƣ vay vốn, bảo lãnh, phát hành L/C, Các hoạt động mang lại nguồn thu dịch vụ cho ngân hàng Bên cạnh đó, khoản ký quỹ việc phát hành bảo lãnh, L/C mang lại gia tăng nguồn vốn cho ngân hàng Để khuyến khích đối tƣợng khách hàng cần sử dụng phƣơng thức ƣu đãi miễn – giảm phí chuyển tiền, giảm tỷ lệ phí dịch vụ, Tiếp đến, Ngân hàng cần thƣờng xuyên tổ chức buổi hội nghị khách hàng để thắt chặt mối quan hệ, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ cung cấp, mở rộng thêm hội, điều kiện tìm hiểu nguyện vọng khách hàng để đƣa cải tiến cho phù hợp Bên cạnh việc chăm sóc, trì tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống Ngân hàng cần đẩy mạnh việc tìm kiếm, giới thiệu tiện ích sản phẩm dịch vụ để thu hút khách hàng Đối với khách hàng giao dịch thƣờng xuyên, khách hàng truyền thống cần áp dụng sách ƣu đãi (miễn giảm phí dịch vụ), sách khuyến khích động viên (tặng quà, đồ lƣu niệm vào ngày cổ truyền dân tộc, dịp kỷ niệm đặc biệt khách hàng (ngày thành lập, ), từ tạo nên tình cảm chân thành khách hàng với ngân hàng, góp phần giữ vững đƣợc khách hàng truyền thống, mở rộng đƣợc khách hàng Chính sách khách hàng có thực tốt đƣợc hay khơng phần phụ thuộc vào nhân tố ngƣời Vì thế, cần gắn cơng tác chăm sóc khách hàng đến nhân viên, giáo dục ý thức quan tâm, chăm sóc khách hàng nhiệm vụ thƣờng xuyên phải thực để phát huy tối đa hiệu 85 3.2.7 Tiếp tục nâng cao đại hóa cơng nghệ ngân hàng Với phát triển ngày mạnh công nghệ thông tin, việc ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động tổ chức đƣờng nhanh giúp tổ chức chiến thắng thị trƣờng cạnh tranh Vì vậy, việc lựa chọn công nghệ phù hợp với điều kiện, khả Ngân hàng quan trọng - Phát triển hệ thống toán qua ngân hàng giúp ngân hàng có đƣợc nguồn vốn tốn lớn mà chi phí lại thấp Tuy nhiên tâm lý nhƣ thói quen sử dụng tiền mặt nên việc phát triển tốn khơng dung tiền mặt cịn gặp nhiều khó khăn Trong thời gian tới, Ngân hàng đẩy mạnh việc triển khai dịch vụ số công cụ nhƣ: + Thêm chức toán, chuyển khoản, mua hàng, toán hóa đơn qua mạng tài khoản khách hàng sử dụng dịch vụ internet-banking; + Phát hành séc tiện tử với khách hàng doanh nghiệp qua việc sử dụng chữ ký số + Nghiên cứu triển khai sản phẩm thẻ đa năng, tăng tính cho máy giao dịch ATM, cho phép khách hàng doanh nghiệp mở tài khỏa giao dịch máy ATM Sau làm việc vào ngày nghỉ khách hàng chủ động gửi tiền vào thẻ dễ dàng qua máy ATM đặt nhiều nơi mà đến ngân hàng + Thiết lập phần mềm Webside riêng Ngân hàng, tạo điều kiện cho khách hàng tìm hiểu thơng tin Ngân hàng, dịch vụ Ngân hàng cung cấp Đồng thời, cho phép khách hàng truy cập vào trang Web ngân hàng để thực giao dịch nhƣ: truy vấn số dƣ, chuyển tiền, … Phát triển dịch vụ Emobile-banking, Internet banking, SMS banking, VNTopUp, Phone banking,… tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch - Đầu tƣ phát triển hệ thống máy móc, trang thiết bị nhân viên đặc biệt phận giao dịch Ngân hàng nhằm tạo điều kiện tốt cho giao dịch khách hàng Nâng cấp hoàn thiện, thƣờng xuyên cập nhật thông tin liên quan đến phần mềm ứng dụng để gia tăng tiện ích cho giao dịch, kiểm tra thông tin Theo dõi nâng cấp đƣờng truyền mạng, đảm bảo thông tin đƣợc cập nhật truyền nhanh 86 - Ứng dụng công nghệ đại, cải tiến mẫu mã chứng từ giao dịch sở tiếp thu kinh nghiệm ngân hàng khu vực 3.2.8 Đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ cho đội ngũ cán ngân hàng đặc biệt cán làm nghiệp vụ huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp Ở ngành nghề nào, yếu tố ngƣời ln đóng vai trị chủ đạo, có tính chất định đến hoạt động kinh doanh NHTM nói chung hiệu hoạt động huy động vốn nói riêng Tại Ngân hàng, số lƣợng cán có chuyên ngành ngân hàng chủ yếu, song chƣa hoàn toàn đáp ứng đƣợc hoàn toàn yêu cầu kinh doanh đặt Bởi vậy, Ngân hàng cần thiết phải xây dựng đội ngũ cán ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, động, sáng tạo, hiểu biết pháp luật, đặc biệt phải có đạo đức nghề nghiệp Đội ngũ cán tinh thông nghiệp vụ giúp giao giao dịch khách hàng ln đƣợc thực nhanh chóng, xác, tạo tâm lý tin tƣởng cho khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp lớn cán phụ trách khách hàng có trách nhiệm lớn Họ ngƣời tiếp nhận xử lý nhu cầu khách hàng, hiểu đƣợc cách thức làm việc, hoạt động kinh doanh nhƣ thói quen khách hàng, vậy, cần có dấu hiệu gian lân, khơng trung thực, vụ lợi hành động cán gây hậu nghiêm cho ngân hàng Vì thế, giáo dục đạo đức nghề nghiệp vấn đề quan trọng cần quan tâm thƣờng xuyên Hơn nữa, thực giao dịch với khách hàng doanh nghiệp, cán ngân hàng cần ln trang bị cho đầy đủ kiến thức từ đến chuyên sâu để tƣ vấn, thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ PVcomBank Muốn vậy, cán bộ, nhân viên phải tự đào tạo, hồn thiện mình, chủ động học hỏi kinh nghiệm từ cán trƣớc để nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ quản lý điều hành Bên cạnh việc nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn, cần trang bị cho tác phong phục vụ văn minh, lịch sự, cởi mở, niềm nở với khách hàng, tạo bầu khơng khí giao dịch thoải mái, thân thiện, xây dựng văn hoá tổ chức khoa học, tốt 87 đẹp Chính điều tạo nên uy tín, hình ảnh cho Ngân hàng, tạo nên khác biệt mang tính định cạnh tranh Để phát huy hiệu nguồn nhân lực, Ngân hàng cần sử dụng sách khốn đến lao động, gắn quyền lợi với hiệu lao động Đồng thời sử dụng công tác thi đua, khen thƣởng nhƣ cơng cụ khuyến khích song hành Có nhƣ phát huy tối đa lực cán bộ, góp phần phát triển nâng cao hiệu kinh doanh Nhân tố nguồn nhân lực nhân tố quan trọng định tồn phát triển ngân hàng Nguồn nhân lực tham gia vào tất hoạt động ngân hàng từ việc tạo nguồn vốn đến việc sử dụng nguồn vốn, phát triển dịch vụ, tham gia vào sách khách hàng, Vì vậy, phải thƣờng xuyên giáo dục, đào tạo nhằm nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực nhƣ lợi cạnh tranh 3.3 Một số đề xuất kiến nghị - Về sách lãi suất Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cƣ, tổ chức kinh tế, tài chính, tín dụng, … Chính sách lãi suất phát huy tác dụng điều kiện giá biến động, tiền tệ ổn định Sử dụng sách lãi suất hợp lý thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, kích thích đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng vốn sản xuất, kinh doanh có hiệu Chính sách lãi suất phải đƣợc xây dựng sở khoa học, phù hợp với thực tiễn phát triển kinh tế xã hội nƣớc quốc tế thời kỳ Để giúp ngân hàng đƣa đƣợc mức lãi suất hợp lý, thu hút đƣợc nguồn vốn nhàn rỗi dân cƣ đồng thời đẩy mạnh cho vay, đầu tƣ, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, giảm khối lƣợng tiền lƣu thông, Ngân hàng nhà nƣớc phải sử dụng linh hoạt sách lãi suất quản lý, nhƣ ban hành luật định thông qua việc quy định khung lãi suất trần, lãi suất sàn, lãi suất tái cấp vốn, tái chiết khấu,… Nhƣng lãi suất quy định phải phù hợp với thị trƣờng để tránh tƣợng cạnh tranh không lành mạnh lãi suất NHTM Cần cân đối lãi suất huy động tỷ lệ lạm phát nhằm bảo vệ lợi ích ngƣời gửi tiền, tạo thuận lợi cho công tác huy động vốn NHTM 88 - Về sách tỷ giá Khi tỷ giá biến động tăng nhanh dù lãi suất ngoại tệ có hạ xuống, lãi suất VNĐ tăng lên nguồn vốn huy động nội tệ ngân hàng không tăng trƣởng đáng kể Trong đó, nhu cầu vay VNĐ lại tăng lên, điều gây sức ép cho thị trƣờng làm cho VNĐ trở nên khan VNĐ giảm giá khiến cho phần lớn dân chúng muốn nắm giữ ngoại tệ gây khó khăn cho việc huy động nội tệ trừ ngân hàng Nhà nƣớc có sách bình ổn tỷ giá Nếu tỷ giá ổn định huy động đƣợc nhiều VNĐ mà khơng phải tăng lãi suất - Hoàn thiện phát triển thị trƣờng vốn Sự hình thành phát triển thị trƣờng vốn yếu tố thúc đẩy phát triển thị trƣờng hàng hoá Thị trƣờng vốn phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá NHTM Thị trƣờng vốn nơi gặp gỡ ngƣời có ứng vốn với ngƣời cần vốn, qua tập trung đƣợc nguồn vốn phân tán, nhỏ lẻ thành lƣợng vốn lớn đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Vì vậy, ngân hàng Nhà nƣớc cần xúc tiến tác động để thị trƣờng vốn ngày phát triển hoàn thiện - Thực có hiệu cơng tác tra, kiểm tra Ngân hàng nhà nƣớc phải thực tốt chức quản lý Nhà nƣớc, tăng cƣờng hoạt động tra, kiểm tra, chấn chỉnh, xử lý kịp thời hành vi, biểu sai trái, vi phạm quy định huy động vốn, hành vi gây thất thoát nguồn vốn Nhà nƣớc, nhân dân; đƣa hoạt động tổ chức tín dụng vào nề nếp, đạt hiệu cao; giúp làm lành mạnh, hoạt động NHTM, giúp nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế - Phát triển hình thức bảo hiểm tiền gửi Kết kinh doanh ngân hàng ảnh hƣởng lớn đến uy tín ngân hàng Nếu ngân hàng hoạt động tốt, kinh doanh có hiệu quả, khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Ngƣợc lại, ngân hàng kinh doanh không tốt, gặp nhiều rủi ro, bất trắc, ảnh hƣởng đến việc gửi rút tiền ngân hàng Do đó, để ngƣời dân thực yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, Nhà nƣớc nên nghiên cứu để 89 bảo hiểm tiền gửi phát huy vai trò hỗ trợ quyền lợi khách hàng gửi tiền nhƣ tăng mức bảo hiểm tiền gửi lên cao Kết luận chƣơng Nói tóm lại, chƣơng luận văn đƣa giải pháp tăng cƣờng huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam Đây biện pháp đƣợc áp dụng, chƣa đƣợc triển khai mà tác giả muốn đƣa để hoàn thiện công tác huy động vốn, đặc biệt huy động vốn từ doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại Các giải pháp nhằm tăng cƣờng huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp không bao gồm giải pháp nâng cao số lƣợng, quy mô nguồn vốn mà bao gồm giải pháp để nâng cao chất lƣợng nguồn vốn Các giải pháp cần đƣợc thực thƣờng xuyên, song hành với có kết hợp phịng ban, phận, ban lãnh đạo cán nhân viên triển khai thực Các giải pháp đƣa cần đƣợc áp dụng nghiêm túc, đồng thời gian dài để đem lại hiệu quả, góp phần tăng cƣờng huy động vốn từ doanh nghiệp nhƣ nâng cao chất lƣợng nguồn vốn, vị uy tín ngân hàng kinh tế Bên cạnh đó, chƣơng luận văn đƣa kiến nghị phủ, ban ngành, với ngân hàng nhà nƣớc, với thân ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam việc triển khai, thực giải pháp góp phần tăng cƣơng huy động vốn doanh nghiệp Đây kiến nghị mang tính chủ quan dựa kiến thức, quan điểm cá nhân thực tế làm việc tác giả nhằm góp phần xây dựng, hồn thiện cơng tác huy động vốn không cho riêng ngân hàng TMCP Đại chúng mà cho tồn hệ thống ngân hàng- tài hoạt động huy động vốn từ doanh nghiệp 90 KẾT LUẬN Cùng với phát triển kinh tế thị trƣờng, định hƣớng mở cửa hội nhập quốc tế, Ngân hàng thƣơng mại không ngừng cạnh tranh việc mở rộng quy mô, tăng trƣởng tín dụng, để làm đƣợc việc mục tiêu tạo nguồn đƣợc đề cao trọng trƣớc hết Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động huy động vốn đƣợc quan tâm, tạo tiền đề cho tất hoạt động khác ngân hàng, phát triển ngân hàng phụ thuộc nhiều vào hoạt động tạo nguồn Chính thế, đề tài luận văn “Tăng Cƣờng Huy Động Vốn Từ Khách Hàng Doanh Nghiệp Tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đại Chúng Việt Nam – PVcomBank” đƣợc chọn nghiên cứu để giải vấn đề đƣợc quan tâm hàng đầu hệ thống ngân hàng thƣơng mại nói chung Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại chúng Việt Nam nói riêng Trên sở vận dụng sở lý luận thực tiễn hoạt động, sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu, đánh giá phân tích hoạt động huy động vốn từ doanh nghiệp, tăng cƣờng hoạt động huy động vốn doanh nghiệp, Luận văn hoàn thành đƣợc mục tiêu đề ra: - Luận văn khái quát hóa sở lý luận huy động vốn tăng cƣờng hoạt động huy động vốn từ doanh nghiệp - Luận văn nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tăng cƣờng hoạt động huy động vốn từ doanh nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại chúng Việt Nam - Trên sở thực trạng tổng hợp phân tích, Luận văn đề xuất số giải pháp có tính khả thi thực tiễn để góp phần tăng cƣờng công tác huy động vốn doanh nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại chúng Việt Nam, nhƣ đƣa số kiến nghị ngân hàng nhà nƣớc nhƣ ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại chúng Việt Nam Đề hoàn thành đƣợc luận văn này, trƣớc hết em xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu Đại học Mỏ Địa chất, Khoa sau đại học tồn thể thấy giáo tạo điều kiện, trang bị kiến thức cho em trình học tập, rèn luyện nghiên cứu 91 trƣờng Tiếp đến, em xin chân trọng cảm ơn PGS.TS Nguyễn Hồng Thái trực tiếp hƣớng dẫn em suốt q trình nghiên cứu hồn thiện luận văn Em xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Trịnh Thế Cƣờng (2018), Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam, Luận án Tiến sĩ Phạm Anh Dũng, (2011), Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội, Luận án Tiến sĩ Ngô Thị Thanh Hà (2013), Tăng cường huy động vốn Ngân hàng Đ u tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Ph ài, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà N ng Nguyễn Thị Hiền (2012), Các hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại, Luận văn Thạc sỹ Tơ Ngọc Hƣng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Tô Ngọc Hƣng (2012), ài liệu học tập: Phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguyễn Trung Kiên (2013), Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long (MHB), Luận văn Thạc sĩ Nguyễn Thị Lê (2010), Tăng cường huy động vốn ngân hàng MCP Ngoại thương (VietcomBank) Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội, Luận án Tiến sĩ Nguyễn Bá Minh (2010), Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng Đ u tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Sơn, Luận án Tiến sĩ 10 Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng 11 Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam (2015-2017), Báo cáo tài năm 2015, 2016, 2017 12 Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam (2017, 2018), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2017 kế hoạch năm 2018 13 Hoàng Nguyên Ngọc (2011), Các giải pháp huy động chủ yếu để nâng cao sức cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng, Luận án Tiến sĩ 14 Tô Kim Ngọc (2008), Giáo trình iền tệ- Ngân hàng, NXB Thống kê 15 Quốc hội Việt Nam (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 16 Tạp chí ngân hàng (2020), Định hướng phát triển khu vực ngân hàng đến năm 2020 17 Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình Kinh tế iền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê