Tăng cường huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tây hồ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HỒ NGUYỄN HƯƠNG GIANG HÀ NỘI - 2017 i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HỒ NGUYỄN HƯƠNG GIANG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 60340102 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN THỊ THU PHONG HÀ NỘI – 2017 ii LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học độc lập tác giả Các tài liệu, tư liệu sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết nghiên cứu trình lao động trung thực tác giả Hà Nội, ngày tháng 09 năm 2017 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Hương Giang iii LỜI CẢM ƠN Tôi xin bày tỏ lòng kính trọng chân thành cảm ơn tới: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Tây Hồ; Viện Đại học Mở Hà Nội tạo điều kiện giúp đỡ để hoàn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn cô giáo TS Trần Thị Thu Phong trực tiếp hướng dẫn, tận tình bảo, giúp đỡ tơi suốt q trình thực luận văn Cơ đem đến cho tơi kiến thức giúp tơi có khả tổng hợp tri thức khoa học, kiến thức thực tiễn quản lý phương pháp làm việc khoa học công tác nghiên cứu Cô góp ý, bảo việc định hướng hồn thiện luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo, đồng nghiệp bạn học viên lớp Cao học 15M.QT62 giúp đỡ, động viên tơi suốt q trình học tập nghiên cứu Xin trân trọng cảm ơn./ Hà Nội, ngày tháng 09 năm 2017 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Hương Giang iv MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ ix LỜI MỞ ĐẦU LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm, đặc trưng ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2 Vốn kinh doanh nguồn hình thành vốn kinh doanh Ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm vốn kinh doanh 10 1.2.2 Vai trò nghiệp vụ huy động vốn 10 1.2.2.1 Đối với kinh tế 11 1.2.2.2 Đối với thân NHTM 11 1.2.3 Nguồn hình thành vốn kinh doanh ngân hàng thương mại 12 1.3 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 14 1.3.1 Huy động vốn qua hình thức nhận tiền gửi 14 1.3.2 Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá 18 1.3.3 Huy động vốn qua vay: 19 1.4 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 21 1.4.1 Các tiêu trực tiếp: 22 1.4.2 Các tiêu gián tiếp: 23 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 25 1.5.1 Nhân tố chủ quan 25 1.5.2 Nhân tố khách quan 28 1.6 Kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng thương mại 30 1.6.1 Thực tế huy động vốn số NHTM 30 v 1.6.2 Bài học kinh nghiệm huy động vốn cho NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ 33 TÓM LƯỢC CHƯƠNG 35 Chương 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HỒ 36 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ: 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 37 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh chi nhánh Tây Hồ 38 2.1.3.1 Về công tác huy động vốn 39 2.1.3.2 Về hoạt động cho vay đầu tư: 40 2.1.3.3 Kết kinh doanh 41 2.2 Thực trạng huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ 42 2.2.1 Các hình thức huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ 42 2.2.2 Quy mô cấu vốn huy động 46 2.2.3 Các biện pháp huy động vốn áp dụng chi nhánh Tây Hồ 54 2.3 Hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ 58 2.3.1 Các tiêu trực tiếp phản ánh hiệu huy động vốn 58 2.3.2 Các tiêu hiệu huy động vốn gián tiếp 61 2.4 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ 66 2.4.1 Kết đạt 66 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 68 2.4.2.1 Hạn chế 68 2.4.2.2 Nguyên nhân 69 TÓM LƯỢC CHƯƠNG 76 vi Chương 3: NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HỒ 77 3.1 Phương hướng tăng cường huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tây Hồ 77 3.1.1 Bối cảnh hoạt động NHTM năm tới 77 3.1.2 Định hướng kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tây Hồ 79 3.1.3 Phương hướng tăng cường huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ 80 3.2 Những giải pháp chủ yếu nhằm tăng cường huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tây Hồ 83 3.2.1 Tiếp tục mở rộng đa dạng hố nguồn vốn huy động, hình thành cấu nguồn vốn huy động hợp lý: 83 3.2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt nguồn huy động 89 3.2.3 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo 91 3.2.4 Mở rộng mạng lưới thời gian giao dịch 92 3.2.5 Hồn thiện sách khách hàng 93 3.2.6 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn 94 3.2.7 Từng bước hồn thiện đại hố cơng nghệ ngân hàng 96 3.2.8 Đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ cho đội ngũ cán ngân hàng đặc biệt cán làm công tác huy động vốn 97 3.3 Một số đề xuất kiến nghị 98 3.3.1 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước 98 3.3.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 100 TÓM LƯỢC CHƯƠNG 103 KẾT LUẬN 104 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 106 vii DANH MỤC VIẾT TẮT Cơng nghiệp hố, đại hoá CNH – HĐH Ngân hàng Nhà nước NHNN Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNo&PTNT Ngân hàng thương mại NHTM Nguồn vốn có kỳ hạn NV CKH Nguồn vốn huy động NVHĐ Nguồn vốn không kỳ hạn NV KKH Sử dụng vốn SDV Tiền gửi tiết kiệm TGTK Tổ chức kinh tế TCKT Tổ chức tín dụng TCTD Trụ sở TSC Việt Nam VN viii DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 - Kết huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hồ 39 Bảng 2.2 Kết cho vay chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ 40 Bảng 2.3 Kết kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ 41 Bảng 2.4 Quy mô cấu vốn huy động chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ 47 Bảng 2.5 Lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ 59 Bảng 2.6 Tỷ suất lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động NHNo&PTNT Việt Nam- chi nhánh Tây Hồ 60 Bảng 2.7 Chi phí huy động vốn bình quân NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tây Hồ 61 Bảng 2.8 Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn theo kỳ hạn NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tây Hồ 63 Bảng 2.9 Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn theo loại tiền tệ NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tây Hồ 64 Bảng 2.10 Lãi ròng cho vay, đầu tư bình quân/lao động NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hồ 66 Biểu đồ 2.1 Nguồn vốn huy động Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ 49 Biểu đồ 2.2 Tương quan nguồn vốn dư nợ theo thời gian 64 Biểu đồ 2.3: Cân đối nguồn vốn dư nợ theo loại tiền tệ 65 Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ 37 ix LỜI MỞ ĐẦU 1/ Tính cấp thiết đề tài: Vốn có vai trò quan trọng đời sống kinh tế - xã hội Vốn sở, tảng để tổ chức hoạt động kinh tế Một quốc gia có tiềm lực vốn mạnh tạo đà phát triển kinh tế bền vững phát triển Hệ thống ngân hàng thương mại đời mang trọng trách cung cấp vốn cho kinh tế Do vậy, để đẩy nhanh nghiệp Cơng nghiệp hố - Hiện đại hố nước ta, đòi hỏi hệ thống ngân hàng thương mại phải biết tận dụng, khai thác triệt để nguồn vốn ngồi nước Vì vậy, ngồi nguồn vốn ban đầu cần thiết, ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng lượng vốn suốt trình hoạt động Việc làm để tăng quy mô chất lượng nguồn vốn huy động vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng thương mại Được thành lập từ năm 2008, non trẻ phải đối mặt với khơng khó khăn, trở ngại đặc biệt cạnh tranh khốc liệt tổ chức tín dụng khác địa bàn, Ngân hàng No & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ trú trọng đến công tác huy động vốn đạt kết khả quan Nguồn vốn huy động đa dạng, ổn định mang tính bền vững cao Tuy nhiên, để phát triển cần tăng cường đẩy mạnh công tác huy động vốn cách bản, đảm bảo lượng vốn đáp ứng nhu cầu cho vay hoạt động khác Từ thực tế công tác Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ, nhận thức tầm quan trọng đó, tơi định chọn đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ: “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Chi nhánh Tây Hồ” 2/ Tổng quan nghiên cứu: Có lẽ huy động vốn đóng vai trò quan trọng định đến quy mô hoạt động, khả khoản đảm bảo uy tín ngân hàng kinh tế nên đề tài nhiều đối tượng tham gia tìm hiểu Ở Việt Nam có nhiều tác giả thực cơng trình nghiên cứu huy động vốn theo việc tạo thuận tiện cho người gửi tiền, rút tiền: kéo dài thời gian làm việc ngày (có thể hình thức phân ca lao động), bố trí nhân viên làm việc vào thứ 7, chủ nhật, ngày lễ, họ nghỉ bù vào ngày tuần tăng lương, tăng tiền thưởng, … 3.2.5 Hồn thiện sách khách hàng Xây dựng hồn thiện sách khách hàng giải pháp quan trọng thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Một sách khách hàng hợp lý phải đem lại bình đẳng lợi ích cho đơi bên: khách hàng ngân hàng Muốn vậy, ngân hàng sau tìm kiếm khách hàng cần nghiên cứu đặc điểm, khả năng, nhu cầu sản phẩm ngân hàng họ Sau tiến hành phân loại khách hàng, lựa chọn đoạn thị trường mà ngân hàng thấy có khả đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, lựa chọn nhiều đoạn thị trường khác ngân hàng có tiềm lực mạnh Một sách khách hàng hợp lý sách quan tâm đến đối tượng khách hàng Vì ngân hàng khơng thể tồn có hoạt động huy động vốn Hoạt động ngân hàng thực kèm với hoạt động cho vay, tức tạo tiền cho kinh tế Khách hàng gửi tiền đối tượng tạo vốn ban đầu cho hoạt động ngân hàng Khách hàng vay vốn đối tượng mang lại thu nhập cho ngân hàng từ việc trả lãi tiền vay đến việc sử dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp Đầu tiên chi nhánh cần xây dựng sách khách hàng với đối tượng khách hàng hữu, khách hàng truyền thống nguồn vốn cho vay Với đa phần khách hàng nguồn vốn, vấn đề quan tâm lãi suất phí dịch vụ Vì tùy đối tượng khách hàng thứ tự ưu tiên sử dụng cơng cụ lãi suất, cơng cụ miễn – giảm phí dịch vụ phương thức tạo nguồn vốn Với đối tượng khách hàng vay tiền, họ chủ yếu sử dụng dịch vụ toán ngân hàng cung cấp dịch vụ kèm hoạt động tín dụng bảo lãnh, phát hành L/C, Các hoạt động mang lại nguồn thu dịch vụ cho ngân hàng khoàn ký quỹ việc phát hành bảo lãnh, mang lại gia tăng 93 nguồn vốn Để khuyến khích đối tượng khách hàng cần sử dụng phương thức ưu đãi miễn – giảm phí chuyển tiền, giảm tỷ lệ phí dịch vụ, Tiếp đến, chi nhánh cần thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng vừa để thắt chặt mối quan hệ, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh cung cấp, vừa có điều kiện tìm hiểu nguyện vọng khách hàng để đưa cải tiến cho phù hợp Bên cạnh việc chăm sóc, trì tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống Chi nhánh cần đẩy mạnh việc tìm kiếm, giới thiệu tiện ích sản phẩm dịch vụ Chi nhánh để thu hút khách hàng Với khách hàng giao dịch thường xuyên chi nhánh cần áp dụng sách ưu đãi (miễn giảm phí dịch vụ), sách khuyến khích động viên (tặng quà, đồ lưu niệm vào ngày cổ truyền dân tộc, dịp kỷ niệm đặc biệt khách hàng (ngày thành lập, ngày sinh nhật, ) Hoặc Chi nhánh tổ chức thăm hỏi khách hàng lúc khó khăn ốm đau, tai nạn, bệnh tật, từ tạo nên tình cảm chân thành khách hàng với ngân hàng, góp phần giữ vững khách hàng truyền thống, mở rộng khách hàng Thường xuyên thu thập ý kiến đóng góp khách hàng thơng qua “hộp thư góp ý” hay qua việc tiếp xúc, hỏi thăm nhân viên ngân hàng với khách hàng, để tìm hiểu tâm tư, nguyện vọng họ với sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, từ đưa giải pháp hồn thiện sản phẩm Chính sách khách hàng có thực tốt hay khơng phần phụ thuộc vào nhân tố người Vì thế, cần gắn cơng tác chăm sóc khách hàng đến nhân viên, giáo dục ý thức quan tâm, chăm sóc khách hàng nhiệm vụ thường xuyên phải thực Thực phân cơng cụ thể trách nhiệm chăm sóc đối tượng khách hàng tới nhân viên để phát huy tối đa hiệu 3.2.6 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn Việc huy động vốn có hiệu sở để ngân hàng thực huy động vốn sau Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho ngân hàng có khả trang trải cho nguồn vốn huy động, tạo uy tín ngân hàng 94 đồng thời tạo sở để ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Hơn việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy phát triển quan hệ ngân hàng với khách hàng mình, tạo cho ngân hàng ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch, gửi tiền vào ngân hàng Huy động vốn sử dụng vốn nên gắn bó với theo nguyên tác có tương ứng thời hạn, nghĩa nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên điều kiện ngân hàng có nguồn vốn trung dài hạn dư thừa cân đối cho vay ngắn hạn có nguồn vốn ngắn hạn có tình ổn định cao nguồn vốn ngắn hạn thường xuyên luân chuyển ngân hàng lợi dụng điều vay trung hạn phải xem xét đề phòng rủi ro xảy Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn Chi nhánh: - Đa dạng hố danh mục sản phẩm tín dụng, bước điều chỉnh cấu dư nợ theo hướng: tăng dần tỷ trọng dư nợ trung dài hạn, giảm dần tỷ trọng cho vay ngoạit tệ, tăng cường cho vay khách hàng xuất để thu ngoại tệ, cho vay hộ sản xuất, cho vay tiêu dùng, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, - Coi trọng thơng tin phòng ngừa rủi ro tín dụng Khi rủi ro tín dụng xảy (nợ q hạn, nợ khơng có khả hồn trả, ) kèm với nguy vốn Do phòng ngừa rủi ro tín dụng quan trọng việc bảo toàn nguồn vốn ngân hàng + Công tác thẩm định dự án vay vốn: muốn xác định dự án ta phải tìm hiểu kiểm tra tính xác thơng tin khách hàng, dự án định vay vốn Tính xác thông tin ban đầu điều kiện tiên để thực bước Tiếp đến thực phân tích, thẩm định khả tương lai khách hàng việc sử dụng vốn vay hồn trả vốn vay Dự đốn khả khắc phục rủi ro đó, dự kiến biện pháp giảm thiểu rủi ro hạn chế tổn thất cho ngân hàng 95 + Quản lý vốn vay: Nhân viên tín dụng phải thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế khách hàng, trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng, để đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, kinh doanh mang lại hiệu quả, khả thu nợ Phải gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hóa dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng đảm bảo khả thu nợ + Thu hồi vốn cho vay: q trình quan trọng ngân hàng Ln phải đảm bào nguồn vốn cho vay có khả thu hồi nhằm tránh tượng vốn 3.2.7 Từng bước hồn thiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Và kinh tế đại cơng nghệ ngân hàng đường nhanh giúp ngân hàng chiến thắng cạnh tranh chiến khơng có điểm dừng Vì vậy, việc lựa chọn công nghệ phù hợp với điều kiện, khả Chi nhánh quan trọng - Phát triển toán qua ngân hàng giúp ngân hàng có nguồn vốn tốn lớn mà chi phí lại thấp Tuy nhiên tâm lý thói quen sử dụng tiền mặt nên việc phát triển tốn khơng dung tiền mặt gặp nhiều khó khăn Trong thời gian tới, Chi nhánh đẩy mạnh việc triển khai dịch vụ số cơng cụ như: • Thêm chức toán, chuyển khoản, mua hàng qua mạng tài khoản khách hàng sử dụng dịch vụ internet-banking • Phát hành séc tiện tử với khách hàng doanh nghiệp qua việc sử dụng chữ ký số - Nghiên cứu triển khai sản phẩm thẻ đa năng, tăng tính cho máy giao dịch ATM, cho phép khách hàng gửi tiền máy ATM Sau làm việc vào ngày nghỉ khách hàng chủ động gửi tiền vào thẻ dễ dàng qua máy ATM đặt nhiều nơi mà đến ngân hàng Hiện nay, NHTM cổ phần Đông Á cung cấp dịch vụ 96 - Thiết lập phần mềm Webside riêng chi nhánh, tạo điều kiện cho khách hàng tìm hiểu thơng tin chi nhánh, dịch vụ chi nhánh cung cấp Đồng thời, cho phép khách hàng truy cập vào trang Web ngân hàng để thực giao dịch như: truy vấn số dư, chuyển tiền, … Phát triển dịch vụ Emobile-banking, Internet banking, SMS banking, VNTopUp, Phone banking, … tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch - Đầu tư phát triển hệ thống máy móc, trang thiết bị nhân viên đặc biệt phận giao dịch chi nhánh nhằm tạo điều kiện tốt cho giao dịch khách hàng Nâng cấp hoàn thiện, thường xuyên cập nhật thông tin liên quan đến phần mềm ứng dụng để gia tăng tiện ích cho giao dịch, kiểm tra thông tin Theo dõi nâng cấp đường truyền mạng, đảm bảo thông tin cập nhật truyền nhanh - Ứng dụng công nghệ đại, cải tiến mẫu mã chứng từ giao dịch sở tiếp thu kinh nghiệm ngân hàng khu vực 3.2.8 Đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ cho đội ngũ cán ngân hàng đặc biệt cán làm công tác huy động vốn Yếu tố người đóng vai trò chủ đạo, có tính chất định đến hoạt động kinh doanh NHTM nói chung hiệu hoạt động huy động vốn nói riêng Tại Chi nhánh, số lượng cán có chuyên ngành ngân hàng chủ yếu, song chưa đáp ứng hoàn toàn yêu cầu kinh doanh đặt Bởi vậy, Chi nhánh cần thiết phải xây dựng đội ngũ cán ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, động, sáng tạo, hiểu biết pháp luật, đặc biệt phải có đạo đức nghề nghiệp Đội ngũ cán tinh thông nghiệp vụ giúp giao giao dịch khách hàng ln thực nhanh chóng, xác, tạo tâm lý tin tưởng cho khách hàng Hoạt động ngân hàng gắn liền với tiền, tiếp xúc nhiều hai phận giao dịch viên cán làm công tác cho vay Bất trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp xảy khiến ngân hàng vốn Vì thế, giáo dục đạo đức nghề nghiệp vấn đề quan trọng cần quan tâm thường xuyên 97 Hơn nữa, thực giao dịch cửa cán ngân hàng đặc biệt giao dịch viên phải biết tất nghiệp vụ để đáp ứng yêu cầu Muốn vậy, cán bộ, nhân viên phải tự đào tạo, hồn thiện mình, chủ động học hỏi kinh nghiệm từ cán trước để nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ quản lý điều hành Đối với đội ngũ nhân viên trực tiếp tiếp xúc, giao dịch với khách hàng ngồi việc nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn, cần trang bị cho tác phong phục vụ văn minh, lịch sự, cởi mở, niềm nở với khách hàng, tạo bầu khơng khí giao dịch thoải mái, thân thiện, xây dựng văn hoá tổ chức khoa học, tốt đẹp Chính điều tạo nên uy tín, hình ảnh cho Chi nhánh, tạo nên khác biệt mang tính định cạnh tranh Để phát huy hiệu nguồn nhân lực, chi nhánh cần sử dụng sách khốn đến lao động, gắn quyền lợi với hiệu lao động Đồng thời sử dụng công tác thi đua, khen thưởng cơng cụ khuyến khích song hành Có phát huy tối đa khả cán bộ, góp phần phát triển kinh doanh, nâng cao hiệu kinh doanh Nhân tố nguồn nhân lực nhân tố quan trọng định tồn phát triển ngân hàng Nguồn nhân lực tham gia vào tất hoạt động ngân hàng từ việc tạo nguồn vốn đến cho vay, phát triển dịch vụ, tham gia vào sách khách hàng, Vì vậy, phải thường xuyên giáo dục, đào tạo nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực lợi cạnh tranh 3.3 Một số đề xuất kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước - Về sách lãi suất Lãi suất cơng cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế, tài chính, tín dụng, … Chính sách lãi suất phát huy tác dụng điều kiện giá biến động, tiền tệ ổn định Sử dụng sách lãi suất hợp lý thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, kích thích đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng vốn sản xuất, kinh doanh có 98 hiệu Chính sách lãi suất phải xây dựng sở khoa học, phù hợp với thực tiễn phát triển kinh tế xã hội nước quốc tế thời kỳ Để giúp ngân hàng đưa mức lãi suất hợp lý, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh cho vay, đầu tư, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, giảm khối lượng tiền lưu thông, Ngân hàng nhà nước phải sử dụng linh hoạt sách lãi suất quản lý, ban hành luật định thông qua việc quy định khung lãi suất trần, lãi suất sàn, lãi suất tái cấp vốn, tái chiết khấu, … Nhưng lãi suất quy định phải phù hợp với thị trường để tránh tượng cạnh tranh không lành mạnh lãi suất NHTM Cần cân đối lãi suất huy động tỷ lệ lạm phát nhằm bảo vệ lợi ích người gửi tiền, tạo thuận lợi cho công tác huy động vốn NHTM - Về sách tỷ giá Khi tỷ giá biến động tăng nhanh dù lãi suất ngoại tệ có hạ xuống, lãi suất VNĐ tăng lên nguồn vốn huy động nội tệ ngân hàng không tăng trưởng đáng kể Trong đó, nhu cầu vay VNĐ lại tăng lên, điều gây sức ép cho thị trường làm cho VNĐ trở nên khan VNĐ giảm giá khiến cho phần lớn dân chúng muốn nắm giữ ngoại tệ gây khó khăn cho việc huy động nội tệ trừ ngân hàng Nhà nước có sách bình ổn tỷ giá Nếu tỷ giá ổn định huy động nhiều VNĐ mà tăng lãi suất - Hoàn thiện phát triển thị trường vốn Sự hình thành phát triển thị trường vốn yếu tố thúc đẩy phát triển thị trường hàng hoá Thị trường vốn phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá NHTM Thị trường vốn nơi gặp gỡ người có ứng vốn với người cần vốn, qua tập trung nguồn vốn phân tán, nhỏ lẻ thành lượng vốn lớn đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Vì vậy, ngân hàng Nhà nước cần xúc tiến tác động để thị trường vốn ngày phát triển hồn thiện 99 - Thực có hiệu công tác tra, kiểm tra Ngân hàng nhà nước phải thực tốt chức quản lý Nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, chấn chỉnh, xử lý kịp thời hành vi, biểu sai trái, vi phạm quy định huy động vốn, hành vi gây thất thoát nguồn vốn Nhà nước, nhân dân; đưa hoạt động tổ chức tín dụng vào nề nếp, đạt hiệu cao; giúp làm lành mạnh, hoạt động NHTM, giúp nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế - Phát triển hình thức bảo hiểm tiền gửi Kết kinh doanh ngân hàng ảnh hưởng lớn đến uy tín ngân hàng Nếu ngân hàng hoạt động tốt, kinh doanh có hiệu quả, khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Ngược lại, ngân hàng kinh doanh không tốt, gặp nhiều rủi ro, bất trắc, ảnh hưởng đến việc gửi rút tiền ngân hàng Do đó, để người dân thực yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, Nhà nước nên nghiên cứu để bảo hiểm tiền gửi phát huy vai trò hỗ trợ quyền lợi khách hàng gửi tiền tăng mức bảo hiểm tiền gửi lên cao 3.3.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam - Trang bị sở vật chất, đại hố cơng nghệ ngân hàng: - Triển khai nhanh, rộng mạng lưới quỹ tiết kiệm cho chi nhánh Tạo điều kiện cho Chi nhánh mở thêm phòng giao dịch, Chi nhánh cấp phục vụ cho công tác huy động vốn - Trang bị máy toán điểm bán hàng, máy rút tiền tự động siêu thị lớn, khu trung cư đông người, khu đô thị mới, doanh nghiệp, trường học, … tạo thuận lợi cho khách hàng việc giao dịch, phát triển cơng tác tốn không dùng tiền mặt - Nghiên cứu, triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử như: dịch vụ ngân hàng trực tuyến - ibanking; dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động - SMS banking; dịch vụ toán hoá đơn tự động, … nhằm nâng cao sức cạnh tranh với NHTM khác, thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng… 100 - Điều chỉnh lãi suất điều chuyển vốn hệ thống: Hiện nay, Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ ln tình trạng thừa vốn nội tệ thiếu vốn ngoại tệ nên thường phải điều chuyển vốn, vay vốn NHNo&PTNT Việt Nam Nhưng lãi suất điều chuyển vốn không phù hợp với lãi suất cho vay Chi nhánh Điều làm ảnh hưởng đến thu nhập Chi nhánh Vì vậy, NHNo&PTNT Việt Nam nên có sách lãi suất điều chuyển linh hoạt, phù hợp Với khoản thừa vốn: thực tế nguồn vốn tồn hệ thống để có sách lãi suất đảm bảo quyền lợi cho đơn vị thừa vốn Khi tính tốn lãi suất thừa vốn, NHNo&PTNT Việt Nam cần lãi suất huy động – cho vay hệ thống NHTM khác, chi phí thực tế khoản vốn huy động (bao gồm chi phí trả lãi, chi phí dịch vụ, khoản dự trữ, bảo hiểm, ) Với khoản thiếu vốn: hỗ trợ chi nhánh thiếu vốn việc cân đối nguồn vốn vay sở thẩm định kỹ dự án, đối tượng khác hàng, tạo điều kiện cho việc mở rộng phát triển quan hệ với khách hàng cho vay tiềm Trên sở cân đối lãi suất huy động, lãi điều chuyển vốn để đưa mức lãi suất cho vay phù hợp với tình hình thực tế, đảm bảo hỗ trợ tối đa chi nhánh Nên đưa mức lãi suất khác khoản tiền điều chuyển có thời hạn khác nhau, điều giúp Chi nhánh tăng cường huy động nguồn vốn trung, dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn trung, dài hạn hệ thống kinh tế - Một số kiến nghị khác NHNo&PTNT VN cần xây dựng chiến lược kinh doanh chung song thiết phải lưu ý đến thực tế điều kiện môi trường chi nhánh Cần xác định cho chiến lược kinh doanh tổng hợp sở nghiên cứu môi trường kinh doanh để xác định rõ mục tiêu chương trình hoạt động cụ thể cho chi nhánh giai đoạn cụ thể Hoạt động điều hành toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam thường thực sở giao tiêu kế hoạch Mỗi chi nhánh vào 101 thực tế kinh doanh phân bổ tiêu nguồn vốn, dư nợ cho vay, tài chính, NHNo&PTNT Việt Nam cần đưa phương thức tính tốn hợp lý để đảm bảo tiêu kế hoạch giao phù hợp với tình hình thực tế chi nhánh, khả phát triển tương lai đảm bảo kinh doanh có lãi cho chi nhánh Từng bước cấu lại máy tổ chức theo hướng trở thành NHTM đại nhằm nâng cao khả cạnh tranh lực tài chính, trình độ cơng nghệ, lực quản lý nguồn nhân lực Giúp Chi nhánh sở vật chất như: đầu tư vốn cho Chi nhanh mở thêm phòng giao dịch; mở rộng, xây sửa lại điểm giao dịch phí th văn phòng q cao Hồn thiện phần mềm kế tốn, tài chính, báo cáo cung cấp thơng tin giúp cập nhật thơng tin nhanh nhạy, xác trình hoạt động Thường xuyên tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở nhằm đưa văn quy định phù hợp Hiện nay, loại giấy tờ có giá phát hành Chi nhánh nghèo nàn: kỳ phiếu, trái phiếu thường năm, chứng tiền gửi từ đến tháng Các đợt phát hành không thường xuyên, quy mô nhỏ, khơng tạo tính chủ động, kịp thời cho Chi nhánh trọng việc phát hành Do vậy, NHNo TW cần tạo giao quyền chủ động phát hành công cụ nợ cho Chi nhánh tạo điều kiện để Chi nhánh đa dạng hoá loại kỳ hạn cơng cụ nợ… 102 TĨM LƯỢC CHƯƠNG Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt NHTM, Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ xác định rõ phương hướng nhiệm vụ kinh doanh phù hợp để trăng trưởng phát triển bền vững Với vị trí chi nhánh xếp hạng hệ thống, giải pháp kiến nghị xuất phát từ thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Tây Hồ Để giải pháp thực phát huy hiệu thực tế, phụ thuộc nhiều vào môi trường kinh tế - xã hội, chủ trương, sách Đảng Nhà nước, cố gắng, đoàn kết thực tập thể cán nhân viên toàn Chi nhánh 103 KẾT LUẬN Đất nước ta tiến trình hội nhập mạnh mẽ kinh tế giới, muốn làm điều vốn cơng cụ thiết yếu Với NHTM vốn trở nên quan trọng Hoạt động huy động vốn khơng có vai trò quan trọng với thân NHTM mà có vai trò to lớn với kinh tế Thơng qua nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng có vốn cần thiết cho việc kinh doanh, cho vay khách hàng, mở rộng quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng, qua giúp ngân hàng trì hoạt động, phát triển kinh doanh, tạo nguồn thu, sản sinh lợi nhuận Nhận thức tầm quan trọng nguồn vốn với xu phát triển đất nước, năm qua, NHTM Việt Nam nói chung NHNo&PTNT VN nói riêng không ngừng cố gắng biện pháp để mở rộng vốn huy động, đa dạng hoá hình thức huy động vốn, nâng cao chất lượng dịch vụ Chi nhánh ln cố gắng trì nguồn vốn ổn định, cấu nguồn vốn điều chỉnh theo chiến lược kinh doanh thời kỳ, hoạt động cho vay trọng phát triển quy mô chất lượng, hoạt động khác quan tâm mức Với kiến thức học khoá luận cố gắng tổng hợp lý luận thực tiễn, để rút nguyên nhân tồn đề xuất giải pháp nhằm tăng cường nguồn vốn huy động giúp đẩy mạnh tăng trưởng kinh tế đất nước nói chung thành phố Hà Nội nói riêng Luận văn đạt kết sau - Bằng lý luận đưa nét NHTM, làm rõ hình thức huy động vốn NHTM, tiêu thức dùng để đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn NHTM - Bằng thực trạng có chi nhánh để đưa kết quả, tồn nguyên nhân hạn chế - Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hồ 104 Do trình độ thời gian có hạn nên q trình nghiên cứu viết luận văn em không tránh khỏi sai sót, mong nhận góp ý thầy cô giáo ban lãnh đạo chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ để luận văn hồn chỉnh có tính ứng dụng cao 105 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bradley O Babson, Designing Public Capital Mobilization Strategies for DPRK Frederic S.Mishkin – Nguyễn Văn Ngọc chủ biên (2008), Lý thuyết chung thị trường tài chính, ngân hàng sách tiền tệ, NXB Đại học KTQD Peter Rose (2000), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê NGƯT.TS Tô Ngọc Hưng TS Nguyễn Kim Anh (2008), Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê TS.Nguyễn Minh Kiều (2015), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài PGS.TS Lê Thị Mận (2014), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội TS Phạm Quang Sáng, (2011), Hiệu tài chính, http://thuviendientu.violet.vn Tác giả Sử Đình Thành (2001), Hồn thiện cơng cụ tài để huy động vốn cho chiến lược phát triển kinh tế xã hội Việt Nam đến năm 2020 Tác giả Đỗ Minh Thắng (2013) Hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội 10 Tác giả Trần Thanh Trang (2015) Giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội” 11 Quốc hội nước CHXH chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng (Luật số 47/2010/QH12), hiệu lực 01/01/2011 12 NXB Thống kê (2006), Ngân hàng đại - Lý thuyết thực tiễn, NXB Thống kê 13 Tạp chí ngân hàng; Định hướng phát triển khu vực ngân hàng đến năm 2020, 106 14 NHNo&PTNT Việt Nam (2014-2015-2016), Hệ thống văn huy động vốn áp dụng NHNo&PTNT Việt Nam, lưu hành nội 15 Phòng Kế hoạch – kinh doanh (2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Tây Hồ năm 2014 16 Phòng Kế hoạch – kinh doanh (2015), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Tây Hồ năm 2015 17 Phòng Kế hoạch – kinh doanh (2016), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Tây Hồ năm 2016 http://www.sbv.gov.vn https://vi.wikipedia.org 18 Trang Web số ngân hàng: www.vietcombank.com.vn, www.icb.com.vn, www.eximbank.com.vn, www.agribank.com.vn, 107 ... ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HỒ 36 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ: ... thức huy động? - Thực trạng huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ nào? - Giải pháp để tăng cường huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Tây Hồ? 5/ Đối tượng phạm vi nghiên cứu -. .. NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HỒ 77 3.1 Phương hướng tăng cường huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tây Hồ 77 3.1.1 Bối cảnh hoạt động