Đang tải... (xem toàn văn)
Nghiên cứu này tập trung vào việc tìm ra những nhân tố nào tác động đến ý định sử dụng Internet Banking của cá nhân có sử dụng dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam. Đối tượng được khảo sát cụ thể là sinh viên từ K42 đến K45 hệ chính qui Ttrường Đại học Kinh tế Đại học Huế. Mô hình nghiên cứu được phát triển dựa trên cơ sở mô hình chấp nhận công nghệ (Davis, 1989) với các biến sự hữu ích cảm nhận, dễ sử dụng cảm nhận, thái độ đối với NHTT đồng thời bổ sung hai biến kinh nghiệm internet và rủi ro cảm nhận và một số biến ngoại sinh căn cứ vào quan sát của nhóm tác giả và phỏng vấn chuyên sâu một số lãnh đạo ngân hàng có kinh nghiệm. Cách tiếp cận định lượng được sử dụng, trên cơ sở đó một cuộc điều tra được tiến hành thu về 360 bảng hỏi hợp lệ. Kỹ thuật phân tích nhân tố khẳng định (CFA) được sử dụng để khẳng định mô hình đo lường đề xuất từ lý thuyết, mô hình phương trình cấu trúc (SEM) được sử dụng để khám phá mối quan hệ có tính cấu trúc giữa các nhân tố (biến ẩn). Kết quả phân tích cho thấy mô hình đề xuất hoàn toàn phù hợp với dữ liệu thị trường, các nhân tố trong mô hình nghiên cứu có thể giải thích được 48,6% ý định sử dụng Internet Banking của sinh viên Trường Đại học Kinh tế Huế hệ chính quy. Cuối cùng, từ những kết quả thu được, nghiên cứu đề xuất các giải pháp cho công tác quản lý và triển khai Internet Banking cho các ngân hàng thương mại ở Việt Nam.
Tạp chí Khoa học Đại học Huế; Tập 95; Số 7; 09/ 2014p chí Khoa học Đại học Huế; Tập 95; Số 7; 09/ 2014c Đạp chí Khoa học Đại học Huế; Tập 95; Số 7; 09/ 2014i học Đại học Huế; Tập 95; Số 7; 09/ 2014c Huế; Tập 95; Số 7; 09/ 2014; Tập 95; Số 7; 09/ 2014p 95; Số 7; 09/ 2014 7; 09/ 2014 ISSN 1859-1388 Chuyên San Khoa học Xã hội Nhân vănc Xã hội Nhân văni Nhân văn NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN Ý ĐỊNH SỬ DỤNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRỰC TUYẾN CỦA SINH VIÊN Nguyễn Thị Khánh Trang, Lê Viết Giáp, Lê Tô Minh Tân, Phạm Phương Trung Trường Đại học Kinh tê, Đại học Huế Tóm tắt: Nghiên cứu tập trung vào việc tìm nhân tố tác động đến ý định sử dụng Internet Banking cá nhân có sử dụng dịch vụ ngân hàng Việt Nam Đối tượng khảo sát cụ thể sinh viên từ K42 đến K45 hệ qui Ttrường Đại học Kinh tế - Đại học Huế Mơ hình nghiên cứu phát triển dựa sở mơ hình chấp nhận cơng nghệ (Davis, 1989) với biến hữu ích cảm nhận, dễ sử dụng cảm nhận, thái độ NHTT đồng thời bổ sung hai biến kinh nghiệm internet rủi ro cảm nhận số biến ngoại sinh vào quan sát nhóm tác giả vấn chuyên sâu số lãnh đạo ngân hàng có kinh nghiệm Cách tiếp cận định lượng sử dụng, sở điều tra tiến hành thu 360 bảng hỏi hợp lệ Kỹ thuật phân tích nhân tố khẳng định (CFA) sử dụng để khẳng định mơ hình đo lường đề xuất từ lý thuyết, mơ hình phương trình cấu trúc (SEM) sử dụng để khám phá mối quan hệ có tính cấu trúc nhân tố (biến ẩn) Kết phân tích cho thấy mơ hình đề xuất hoàn toàn phù hợp với liệu thị trường, nhân tố mơ hình nghiên cứu giải thích 48,6% ý định sử dụng Internet Banking sinh viên Trường Đại học Kinh tế - Huế hệ quy Cuối cùng, từ kết thu được, nghiên cứu đề xuất giải pháp cho công tác quản lý triển khai Internet Banking cho ngân hàng thương mại Việt Nam Từ khóa: ngân hàng trực tuyến (NHTT); Mơ hình chấp nhận cơng nghệ (Technology acceptance model -TAM); mơ hình phương trình cấu trúc (Structurual equation modeling – SEM) Giới thiệu Sự phát triển công nghệ thông tin thúc đẩy ứng dụng công nghệ để triển khai dịch vụ ngân hàng trực tuyến (NHTT) NHTT xuất lần Mỹ khoảng năm 90 kỷ trước, tổ chức tài Mỹ giới thiệu, quảng bá xúc tiến sản phẩm nhằm cung cấp cho khách hàng dịch vụ NH tốt hơn, tiện ích NHTT đem đến nhiều lợi ích cho NH cung cấp, khách hàng sử dụng cho kinh tế Về phía khách hàng, NHTT Địa E-mail: a E-mail: E-mail: minhtankttc@gmail.com Nhập 95; Số 7; 09/ 2014n bài: 19-02-2014; Hoàn thành phản biện: n biện: n: 17-03-2014; Ngày nhập 95; Số 7; 09/ 2014n đăng: 30-092014 Nguy n Thị Khánh Trang, Lê Viết Giáp, Lê Tô Minh Tân, Phạm Phương Trung Khánh Trang, Lê Viế; Tập 95; Số 7; 09/ 2014t Giáp, Lê Tơ Minh Tân, Phạp chí Khoa học Đại học Huế; Tập 95; Số 7; 09/ 2014m Phương Trungng Trung Tập 95; Số 7; 09/ 2014p 95; Số 7; 09/ 2014 7; 09,1014 giúp tiết kiệm thời gian, chi phí, thực giao dịch với NH cách dễ dàng nhanh chóng, ngồi ra, khách hàng cịn có thêm phương tiện để quản lý tài khoản thuận tiện Đối với nhà cung cấp, lợi ích thương mại Internet banking tạo thêm doanh thu, cải thiện dịch vụ khách hàng, mở rộng marketing gia tăng uy tín thương hiệu cho NH Điều cho thấy cung cấp dịch vụ hứa hẹn đem đến cho ngân hàng khoản lợi nhuận đáng kể Chính lợi ích bật mà NHTT trở thành kênh phân phối đại, mở rộng dần thay kênh phân phối truyền thống Tại Việt Nam, hầu hết ngân hàng nhận thức tầm quan trọng NHTT bắt đầu triển khai cung cấp dịch vụ từ năm 2003 Tuy nhiên, mức độ người sử dụng dịch vụ thấp, chưa tương xứng với tiềm thị trường Việt Nam Vậy để dịch vụ NHTT trở nên hấp dẫn khách hàng, ngân hàng Việt Nam phải hiểu rõ khách hàng, phải biết yếu tố tác động đến khách hàng họ muốn sử dụng dịch vụ NHTT Vấn đề nhiều nhà khoa học giới Việt Nam theo đuổi để tìm câu trả lời Tuy nhiên, quốc gia, vùng miền với đặc tính kinh tế xã hội, văn hóa đặc biệt yếu tố người ảnh hưởng không nhỏ đến kết nghiên cứu Nhận thấy điều đó, sở kế thừa tiếp thu kết nghiên cứu trước, nghiên cứu đề cập đến nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ đối tượng khách hàng cá nhân đánh giá mức độ ảnh hưởng nhân tố Cụ thể đề tài tập trung vào đối tượng chủ yếu sinh viên hệ quy trường ĐH Kinh tế Huế Theo King He (2006), sinh viên đối tượng dễ dàng khách hàng tiếp cận với dịch vụ trực tuyến, trình độ nhận thức mức cao so với mặt dân chúng phổ thơng Đối với Việt Nam nói chung Huế nói riêng, hiểu biết người dân dịch vụ tài chưa cao nước tiên tiến việc chọn đối tượng khảo sát sinh viên phù hợp Bên cạnh đó, thực tế cho thấy, sinh viên nhóm khách hàng mà ngân hàng thương mại hướng tới theo đuổi chiến lược ngân hàng bán lẻ 2.Cơ sở lý thuyết 2.1 Mơ hình chấp nhận cơng nghệ (Technology acceptance model - TAM) TAM sử dụng để giải thích dự đoán chấp nhận sử dụng công nghệ TAM thử nghiệm chấp nhận cách rộng rãi nghiên cứu lĩnh vực cơng nghệ thơng tin, coi mơ hình có giá trị tiên đốn tốt Trong đó, ý định sử dụng có tương quan đáng kể tới việc sử dụng, có ý định yếu tố quan trọng đến việc sử dụng, yếu tố khác ảnh hưởng đến việc sử dụng cách gián tiếp thông qua dự định sử dụng (Davis, 1989) 216 Jos.hueuni.edu.vn Tập 95; Số 7; 09/ 2014p 95; Số 7; 09/ 2014 7; 09,1014 Sự hữu ích cảm nhận Biến bên ngồi Thái độ Dự định sử dụng Thói quen sử dụng thực tế Dễ sử dụng cảm nhận Hình Mơ hình TAM (Davis, 1989) - Biến bên ngồi: nhân tố ảnh hưởng đến niềm tin người việc chấp nhận sản phẩm hay dịch vụ Những biến bên ngồi thường từ hai nguồn q trình ảnh hưởng xã hội trình nhận thức, thu thập kinh nghiệm thân - Sự hữu ích cảm nhận “mức độ để người tin sử dụng hệ thống đặc thù nâng cao thực cơng việc họ” - Sự dễ sử dụng cảm nhận “mức độ mà người tin sử dụng hệ thống đặc thù mà không cần nỗ lực” Thái độ cảm giác tích cực hay tiêu cực việc thực hành vi mục tiêu), nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới thành cơng hệ thống Mơ hình TAM biến thể mở rộng TAM nhiều nhà khoa học giới đề xuất sử dụng việc giải thích việc chấp nhận sử dụng dịch vụ NHTT Cooper (1997) cho dễ sử dụng yếu tố quan trọng việc chấp nhận công nghệ từ cảm nhận khách hàng Sự phức tạp khó khăn để hiểu mà cải tiến hay công nghệ đem lại nguyên nhân gây nên thất bại dịch vụ Home Banking Mỹ (Dover, 1988) Ngoài ra, mức độ dễ sử dụng cảm nhận nhân tố ảnh hưởng đến chấp nhận NHTT Mỹ Ireland (Danial, 1999) Ndubisi & Sinti (2006) Ramayah (2003) nhận định có mối tương quan thuận chiều dễ sử dụng cảm nhận hữu ích cảm nhận Ngồi ra, nghiên cứu Ndubisi & Sinti (2006) chứng tỏ biến bên ảnh hưởng gián tiếp đến ý định việc sử dụng hệ thống thông qua hữu ích cảm nhận Bên cạnh đó, mơ hình TAM, thái độ nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng chấp nhận cơng nghệ Thái độ mà cá nhân cảm nhận khái niệm, thực thể Do đó, thái độ đóng vai trị quan trọng ý định chấp nhận công nghệ (Davis, 1989) Một số nghiên cứu cung cấp chứng cho việc tồn tác động trực tiếp từ hai nhân tố hữu ích cảm nhận dễ sử dụng cảm nhận đến thái độ (Davis, 1989) Đối với nhân tố rủi ro cảm nhận, O’Connell (1996) khám phá mức độ rủi ro bảo mật 217 Nguy n Thị Khánh Trang, Lê Viết Giáp, Lê Tô Minh Tân, Phạm Phương Trung Khánh Trang, Lê Viế; Tập 95; Số 7; 09/ 2014t Giáp, Lê Tô Minh Tân, Phạp chí Khoa học Đại học Huế; Tập 95; Số 7; 09/ 2014m Phương Trungng Trung Tập 95; Số 7; 09/ 2014p 95; Số 7; 09/ 2014 7; 09,1014 nguyên nhân quan trọng giải thích cho chậm phát triển NHTT Úc Lockett Littler (1997) nhận định rủi ro biến động có liên quan trực tiếp đến chấp nhận dịch vụ Home Banking Theo Stewart (1999), thất bại kênh bán lẻ qua Internet có đóng góp thiếu niềm tin khách hàng với kênh phân phối điện tử Sathye (1999) khẳng định rủi ro cảm nhận trở thành vấn đề nóng giao dịch tài thực thơng qua Internet Black cộng (2002) khẳng định kinh nghiệm sử dụng máy tính Internet nhân tố ảnh hưởng mạnh đến chấp nhận NHTT Taylor Told (1995) khám phá người có kinh nghiệm sử dụng hệ thống tương tự thường có ý định sử dụng hệ thống nhiều Do đó, họ tin kinh nghiệm mà cá nhân có sử dụng máy tính Internet ảnh hưởng trực tiếp đến cảm nhận dễ sử dụng hữu ích cảm nhận 2.2 Mơ hình đề xuất Sử dụng mơ hình TAM ngun thủy đạt kết việc dự đốn chấp nhận cơng nghệ cá nhân số hệ thống thông tin tương đối đơn giản Tuy nhiên, lĩnh vực phức tạp hơn, cấu trúc nguyên thủy TAM giải thích đầy đủ hành vi người sử dụng công nghệ Để tăng cường sức mạnh dự đoán TAM, đặc biệt dùng TAM để dự đoán sản phẩm dịch vụ mang tính cải tiến, nhà nghiên cứu cần phải xem xét biến số khác ảnh hưởng đến nhận thức hữu ích, nhận thức tính dễ sử dụng chấp nhận người dùng Trên sở tìm hiểu nghiên cứu áp dụng mơ hình TAM lĩnh vực NHTT số quốc gia giới, đặc biệt nghiên cứu Thái Lan, Hàn Quốc, Malaysia có điều kiện gần giống với Việt Nam mặt địa lý văn hóa Đồng thời, từ kinh nghiệm sử dụng, quan sát thực tế vấn chuyên sâu số lãnh đạo ngân hàng có kinh nghiệm, nhóm tác giả đề xuất mơ hình lý thuyết ứng dụng TAM mở rộng đây: Hình Mơ hình nghiên cứu 218 Jos.hueuni.edu.vn Tập 95; Số 7; 09/ 2014p 95; Số 7; 09/ 2014 7; 09,1014 Trên sở mơ hình nghiên cứu lý thuyết đề xuất, giả thuyết kiểm định: H1a: Rủi ro cảm nhận ảnh hưởng ngược chiều đến dự định sử dụng NHTT H1b: Rủi ro cảm nhận ảnh hưởng ngược chiều đến hữu ích cảm nhận NHTT H1c: Rủi ro cảm nhận ảnh hưởng ngược chiều đến dễ sử dụng cảm nhận NHTT H2a: Dễ sử dụng cảm nhận ảnh hưởng thuận chiều đến hữu ích cảm nhận NHTT H2b: Dễ sử dụng cảm nhận ảnh hưởng thuận chiều đến dự định sử dụng NHTT H2c: Dễ sử dụng cảm nhận ảnh hưởng thuận chiều đến thái độ NHTT H3a: Sự hữu ích cảm nhận ảnh hưởng thuận chiều đến thái độ NHTT H3b: Sự hữu ích cảm nhận có ảnh hưởng thuận chiều đến dự định sử dụng NHTT H4: Thái độ ảnh hưởng tích cực trực tiếp đến dự định sử dụng NHTT H5a: Kinh nghiệm sử dụng Internet có ảnh hưởng thuận chiều đến dễ sử dụng cảm nhận NHTT H5b: Kinh nghiệm sử dụng Internet có ảnh hưởng thuận chiều đến thái độ NHTT H5c: Kinh nghiệm sử dụng Internet có ảnh hưởng thuận chiều hữu ích cảm nhận H5d: Kinh nghiệm sử dụng Internet có ảnh hưởng ngược chiều đến rủi ro cảm nhận Phương pháp nghiên cứu 3.1 Quy trình nghiên cứu Đề tài thực theo hai bước: - Bước 1: Nghiên cứu sơ thực thông qua nghiên cứu định tính sở nghiên cứu vấn đề lý thuyết tổng quan Internet Banking giới, mơ hình đúc kết từ nghiên cứu trước kết hợp với phương pháp thảo luận nhóm nhằm thiết lập bảng câu hỏi để sử dụng cho việc nghiên cứu thức - Bước 2: Nghiên cứu thức định lượng nhằm mục đích khảo sát đánh giá sinh viên sử dụng có ý định sử dụng dịch vụ NHTT nhân tố ảnh hưởng đến dự định sử dụng dịch vụ IB 219 Nguy n Thị Khánh Trang, Lê Viết Giáp, Lê Tô Minh Tân, Phạm Phương Trung Khánh Trang, Lê Viế; Tập 95; Số 7; 09/ 2014t Giáp, Lê Tơ Minh Tân, Phạp chí Khoa học Đại học Huế; Tập 95; Số 7; 09/ 2014m Phương Trungng Trung Tập 95; Số 7; 09/ 2014p 95; Số 7; 09/ 2014 7; 09,1014 3.2 Kích cỡ mẫu Tổng số mẫu điều tra xác định theo công thức Yamane (Israel, 2012), với tổng số sinh viên quy thời điểm điều tra theo phịng Đào tạo công tác sinh viên Trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế 4904 Sai số cho phép e=5%, ta tính tổng số mẫu cần điều tra khoảng 370 quan sát Nghiên cứu sử dụng phương pháp chọn mẫu theo hệ thống Theo phương pháp này, chúng tơi tiến hành điều tra phịng cách phịng, bắt đầu cách bốc thăm chọn ngẫu nhiên phòng dãy học A B trường Trường Đại học Kinh tế Trên sở mẫu 370 sinh viên, chúng tơi phát phịng 24 phiếu Trong phòng học bảng hỏi phát theo đường chéo hình chữ nhật Nếu sinh viên khảo sát chuyển sang cho sinh viên bên cạnh 3.3 Xây dựng thang đo Thang đo nhân tố mơ hình theo mức độ thang đo Likert với mức độ, từ “Rất không đồng ý” “ Rất đồng ý” Để đảm bảo tính hiệu lực mặt nội dung hình thức, mục hỏi rút trích, Việt hóa điều chỉnh dựa nghiên cứu tiền lệ Cụ thể thành phần thang đo rút trích từ nguồn sau: Những thang đo xây dựng để giải thích cho biến có mơ hình TAM hữu ích cảm nhận, dễ sử dụng cảm nhận rút trích nghiên cứu Davis (1989), Podder (2005) Prompattanapakdee (2009) Nhân tố dự định sử dụng gồm biến quan sát rút trích từ nghiên cứu Cheng & cộng 2006.“Dự định sử dụng” xem dự định khách hàng, sử dụng dịch vụ NHTT khác với thói quen sử dụng họ (Cheng & cộng sự, 2006) Đối với biến thái độ - cảm nhận tích cực hay tiêu cực cá nhân việc sử dụng hệ thống (Fishbein & cộng sự, 1975) - mục hỏi lấy từ nghiên cứu Cheng cộng (2006) Prompattanapakdee (2009) Biến rủi ro cảm nhận - giải thích cảm nhận cá nhân sử dụng dịch vụ qua Internet liên quan đến số rủi ro vấn đề bảo mật thông tin cá nhân thực giao dịch qua Internet (Salisbury & cộng sự, 2001) - bao gồm 04 mục hỏi rút trích từ nghiên cứu Sulisbury cộng (2001) N n ; N tổng số mẫu tổng thể, e: sai số cho phép N * e2 220 Jos.hueuni.edu.vn Tập 95; Số 7; 09/ 2014p 95; Số 7; 09/ 2014 7; 09,1014 Kết thảo luận Trong số 360 mẫu thu được, mẫu dùng để phân tích nhân tố mẫu đối tượng biết đến Internet Banking, số lượng 188 mẫu Dữ liệu thu thập sau làm chọn lọc đưa vào phân tích Đầu tiên, việc phân tích bắt đầu việc phân tích nhân tố khám phá (EFA) để xây dựng thang đo cho nhân tó đề xuất Sau tiến hành tiếp bước phân tích nhân tố khẳng định (CFA) kết hợp với việc đánh giá có tiêu chí độ tin cậy, giá trị hội tụ giá trị phân biệt để kiểm tra thang đo hình thành Cuối thang đo khái niệm sau khẳng định tiến hành phân tích theo kĩ thuật mơ hình phương trình cấu trúc SEM, hiệu chỉnh mơ hình để thu mơ hình tối ưu 4.1 Mơ tả mẫu điều tra Phân tích thống kê tần số mô tả đặc điểm mẫu điều tra, giới thiệu bảng Trong 360 mẫu thu bao gồm 42% nam 58% nữ (phù hợp với chênh lệch giới tính trường đại học Kinh tế Huế); sinh viên khóa Khóa 42 chiếm tỷ lệ cao 34% khóa 44 30,3%, khóa 43 21,3% , khóa Khóa 45 14,4% Bên cạnh đó, nhóm sinh viên biết đến NHTT chiếm tỷ lệ lớn sinh viên Tài Chính Ngân hàng 4.2 Khám phá cấu trúc liệu Kĩ thuật phân tích EFA tiến hành phần mềm SPSS liệu thu Kiểm định Barlett có ý nghĩa thống kê hệ số KMO 0.870> 0.05 nên phân tích nhân tố phù hợp với liệu thu thập Có nhân tố rút trích sau phân tích EFA, với phương pháp rút trích Maximum Likelihood phép quay Direct Oblimin, Ngoại trừ biến RR4, tất |Factor loading| thu > 0.5 với phương sai cộng dồn giải thích 67.553 (>50%) biến thiên liệu chứng tỏ việc hình thành nhân tố phù hợp Từ đó, tất 19 biến đảm bảo điều kiện factor loading giữ lại cho phân tích 4.3 Kết phân tích nhân tố khẳng định Phân tích nhân tố khẳng định CFA thực với 19 biến quan sát Từ kết phân tích EFA có nhân tố rút với nhóm thang đo tương ứng tạo thành mơ hình đo lường khái niệm đưa vào phân tích CFA để xem xét phù hợp mơ hình với liệu thị trường Ta có giá trị TLI=0.962, CFI=0.970 >0,9, CMIN/df=1.5030.5, nên thang đo lường nhìn chung đáng tin cậy Giá trị cronbach alpha cho kết luận Bảng 1: Tiêu chí đánh giá độ tin cậy thang đo Độ tin cậy tổng hợp (CR) Mục hỏi Sự hữu ích cảm nhận Tổng phương Cronbach’s sai rút alpha trích (AVE) IB giúp hoàn thành giao dich nhanh tiết kiệm IB giúp thực giao dịch dễ dàng 1.021 1.089 0.889 0.999 0.997 0.843 0.953 0.804 0.901 0.953 0.853 0.892 IB dich vụ tiện lợi IB dịch vụ hữu ích Rủi ro cảm nhận Khơng an tồn cung cấp thông tin qua IB IB dịch vụ khơng đáng tin cậy Dùng NHTT tiền TK IB dễ sử dụng dịch vị toán điện tử khác Dễ sử dụng Cách sử dụng NHTT rõ ràng dễ hiểu Nhìn chung NHTT dễ dàng sử dụng Có thể dễ dàng sử dụng thành thạo IB Khơng có khó khăn sử dụng IB Thái độ IB Dùng NHTT ý kiến hay IB đáng để dùng Dùng NHTT thú vị 222 Jos.hueuni.edu.vn Tập 95; Số 7; 09/ 2014p 95; Số 7; 09/ 2014 7; 09,1014 Dùng NHTT ý tưởng khôn ngoan thời đại Dự định sử dụng Thường xuyên dùng NHTT để thực giao dịch Dùng NHTT thay đến phòng giao dịch 1.023 1.074 0.871 Dùng NHTT để tiếp cận thông tin tài khoản (Nguồn: Kết xử lý nhóm tác giả) Giá trị hội tụ Theo kết phân tích cho thấy, tất hệ số tải nhân tố chuẩn hóa chưa chuẩn hóa lớn 0.5, đồng thời giá trị AVE lớn 0.5 nên kết luận khái niệm đạt giá trị hội tụ (Hair cộng sự, 2009) Giá trị phân biệt Giá trị phân biệt đánh giá qua tiêu chí sau: (1) Đánh giá hệ số tương quan khái niệm có khác biệt với hay khơng (2) So sánh giá trị bậc AVE với hệ số tương quan khái niệm với khái niệm lại Bảng 2: Ma trận tương quan khái niệm tổng phương sai rút trích Thái độ Rủi ro Dự định Dễ sử dụng Thái độ 914 Rủi ro -0.065 0.998 Dự định 0.598 -0.222 1.036 Dễ sử dụng 0.511 -0.288 0.515 0.897 Hữu ích 0.666 -0.168 0.643 0.548 Hữu ích 1.043 (Nguồn: Kết xử lý số liệu Amos 16 tính tốn Excel) Bảng cho thấy hệ số tương quan khái niệm nhỏ nhỏ bậc tổng phương sai rút trích (giá trị in nghiêng) Do khẳng định khái niệm hay thang đo đạt giá trị phân biệt (Hair cộng sự, 2009) 4.4 Mối quan hệ cấu trúc nhân tố với ý định sử dụng dịch vụ IB Sau phân tích CFA, ta sử dụng mơ hình cấu trúc SEM nhằm xác định nhân tố ảnh hưởng mức độ ảnh hưởng nhân tố đến ý định sử dụng dịch vụ NHTT khách hàng Phân tích SEM tiến hành phân tích mơ hình nghiên cứu Theo Fornell Lacker (1981), khái niệm đánh giá đạt giá trị phân biệt giá trị AVE khái niệm lớn bình phương hệ số tương quan khái niệm với khái niệm cịn lại mơ hình 223 Nguy n Thị Khánh Trang, Lê Viết Giáp, Lê Tô Minh Tân, Phạm Phương Trung Khánh Trang, Lê Viế; Tập 95; Số 7; 09/ 2014t Giáp, Lê Tô Minh Tân, Phạp chí Khoa học Đại học Huế; Tập 95; Số 7; 09/ 2014m Phương Trungng Trung Tập 95; Số 7; 09/ 2014p 95; Số 7; 09/ 2014 7; 09,1014 đề xuất ban đầu, sau tiến hành hiệu chỉnh mơ hình để có mơ hình tốt Cuối cùng, ta có kết trước sau hiệu chỉnh sau: Bảng Các số đánh giá độ phù hợp mơ hình trước sau hiệu chỉnh Mơ hình gốc1 Mơ hình hiệu chỉnh TLI 0.930 0.953 CFI 0.942 0.961 CMIN/df 1.853 1.561 RMSEA 0.067 0.055 Các số đánh giá (Nguồn: Kết xử lý nhóm tác giả) Một mơ hình đánh giá phù hợp với liệu thị trường đảm bảo số TLI, CFI >0.9, CMIN/df