Khái quát về tín dụng và tín dụng Ngân hàng 1 Cơ sở lý luận về tín dụng
Lịch sử ra đời và phát triển của tín dụng
1.1.1 Lịch sử ra đời của tín dụng:
Tín dụng, chữ cái Latinh Credittium có nghĩa là tin t- ởng,tín nhiệm Tiếng Anh gọi là Credit Còn theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam thì tín dụng có nghĩa là sự vay mợn.
Có rất nhiều quan điểm khác nhau về sự ra đời của tín dụng Nhng đặc điểm chung của các ý kiến đó đều cho rằng tín dụng đợc ra đời từ rất sớm Nếu có sự so sánh sự ra đời giữa tiền tệ và tín dụng thì ta có thể khẳng định rằng tín dụng có trớc tiền tệ Thật vậy cuối thời kỳ công xã nguyên thuỷ diễn ra quá trình trao đổi giữa H-H (gọi là trao đổi trực tiếp)góp phần thúc đẩy sự phân công lao động sản xuất và kích thích chuyên môn hoá Song sự hạn chế trong việc trao đổi trực tiếp, đòi hỏi phải có sự trùng kép về nhu cầu giữa những ngời tham gia trao đổi về thời gian, đặc điểm, cũng nh giá trị mang trao đổi Khả năng trao đổi rất có hạn vì chi phí cơ hội của việc giao dịch cao, khối lợng giao dịch ngày càng nhiều Do vậy ngời ta chuyển sang tín dụng gián tiếp, điều đó có nghĩa tiền tệ đã xuất hiện Đồng thời chính sự trao đổi gián tiếp đã làm xuất hiệ các tầng lớp khác nhau trong xã hội Xã hội lúc này chia ra hai giai cấp chủ yếu, đó là: ngời lao động trực tiếp (là chủ yếu) và ngời lao động gián tiếp (là thứ yếu) Có thể nói rằng tín dụng đã mang tính chất sơ khai của nó.
Sự xuất hiện tín dụng có thể do sự phân hoá giai cấp là bởi vì ngời lao động trực tiếp,những ngời đi làm thuê để kiếm thu nhập cho mình, sản phẩm mà họ làm ra phụ thuộc vào tự nhiên, sự may rủi và họ lại phải trả một phần thu nhập của mình cho ông chủ Do đó thu nhập của những ngời lao động trực tiếp này là rất thấp và bấp bênh Đặc biệt khi mất mùa xảy ra, họ không có khoản thu nhập của mình mà vẫn phải nộp sản phẩm theo sự phân phối lại Họ muốn tồn tại đợc thì phảI đi vay Còn ngời lao động gián tiếp, có thể nói trong mọi điều kiện, họ là tầng lớp có thu nhập cao, không phụ thuộc vào may rủi Và “ngời giầu vẫn có mong muốn làm giầu”, họ tiêu dùng không hết vẫn d ra một lợng(không sinh lời) Vì vậy họ đã nảy sinh ý kiến là mình có thể cho vay để kiếm lợi nhuận, và họ đã trở thành chủ nhân của những món vay Những ngời này có quyền quyết định tới tài sản của mình Từ đây quan hệ tín dụng chính thức nảy sinh nhằm giảI quyết nguyện vọng chính đáng của cả ngời giầu lẫn ngời nghèo Mà mong muốn làm giầu của con ngời là vô hạn, do đó quan hệ tín dụng từ khi ra đời đã không ngừng phát triển và ngày càng đợc mở rộng.
1.1.2 Khái niệm, bản chất của tín dụng:
Từ sự ra đời trên của tín dụng, ngời ta có kháI niệm đơn giản về tín dụnglà: Tín dụng là những quan hệ vay mợn có sự hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định, sự thoả thuận giữa ngời đI vay và ngời cho vay về số tiền vay, lãI suất, thời hạn và phơng thức trả nợ(trả một lần hay trả dần) Nhng nếu chỉ hiểu theo nghĩa đơn giản này thì tín dụng mới chỉ phản ánh ở một khía cạnh nào đó, còn mang tính chất chung chung,
6 cha bao trùm đợc cái tổng thể của tín dụng Do vậy ngời ta đa ra một khái niệm tơng đối đầy đủ về tín dụng nh sau:
Tín dụng là quan hệ chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị(dới hình thức tiền tệ hay hiện vật) từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng để sau một thời gian nhất định thu hồi về một lợng giá trị lớn hơn lợng giá trị ban đầu.
Nh vậy, một quan hệ tín dụng phảI thoả mãn những đặc trng sau:
*Là quan hệ chuyển nhợng giá trị mang tính chất tạm thời: Sự chuyển quyền sử dụng vốn cho ngời sử dụng trong một thời gian nhất định, còn quyền sử dụng vốn thuộc quyền ngời sở hữu Tức là trong thời gian vay, ngời cho vay không có quyền đòi và ngợc lại, khi hết hạn cho vay nếu ngời đi vay không trả thì sẽ vi phạm pháp luật.
*Đảm bảo tính hoàn trả về thời gian và giá trị: Đây là đặc trng cơ bản nhất của quan hệ tín dụng, có nghĩa là nếu hết thời hạn vay ngời đi vay phải thanh toán cả gốc và lãi. Qua đó ta khẳng định rằng tín dụng mang tính chất có hoàn trả nhng mang tính không ngang giá (thu về khoản tiền lớn hơn khoản tiền ban đầu) Đây là dấu hiệu cơ bản để nhận biết quan hệ tín dụng.
*Quan hệ tín dụng đợc xây dựng trên cơ sở sự tin t- ởng giữa ngời cho vay và ngời đi vay Có thể nói đây là điều kiện tiên quyết để thiết lập quan hệ tín dụng, bởi vì có tin tởng thì họ mới cho vay, ở đây tin có nghĩa là họ sẽ thu hồi nợ là một lợng giá trị lớn hơn lợng giá trị ban đầu.
Tín dụng theo nghĩa rộng bao gồm hai mặt là huy động vốn và tiến hành cho vay Trong hoạt động thực tiễn, quan hệ tín dụng đợc hình thành hết sức đa dạng nhng ở bất cứ dạng nào tín dụng cũng luôn là một quan hệ kinh tế của nền sản xuất hàng hoá, nó tồn tại và phát triển gắn liền với sự tồn tại và phát triển của những quan hệ hàng hoá - tiền tệ Mục đích và tính chất của tín dụng do mục đích và tính chất của nền sản xuúât hàng hoá quyết định Sự vận động của tín dụng luôn luôn chịu sự chi phối của các quy luật kinh tế của phơng thức sản xuất trong xã hội đó.
1.1.3 Sự phát triển của tín dụng:
Thời kỳ chiếm hữu nô lệ xuất hiện sự t hữu dẫn đến quan hệ vay mợn ra đời dới hình thức cho vay nặng lãi Hình thức này ra đời trong điều kiện sản xuất thấp kém, có nhiều rủi ro Vì vậy việc vay mợn xảy ra nhằm giải quyết những khó khăn cấp bách trong đời sống, chẳng hạn nh mua lơng thực, đóng thuế Còn các tầng lớp khác đi vay là để giải quyết những thiếu hụt tạm thời với các nhu cầu cao Tín dụng nặng lãi nhằm mục đích thoả mãn nhu cầu tiêu dùng của ngời đi vay, không có tác dụng phục vụ cho sản xuất Hình thức biểu hiện của vốn trong quan hệ tín dụng nặng lãi biểu hiện rất đa dạng.
Ví dụ cho vay bằng tiền, thu nợ bằng tiền; cho vay bằng tiền thu nợ bằng hiện vật Tín dụng nặng lãi xuất hiện ở thời kỳ chiếm hữu nô lệ với mức cung tiền nhỏ hơn rất nhiều cầu tiền Vay với mọi giá và cha có quy định về lãi suất Chủ nghĩa T bản ra đời lạI đẩy lùi tín dụng nặng lãi, tuy nhiên nó cha bị thủ tiêu mà vẫn tồn tại ở hàng thứ yếu.
* Tín dụng trong nền kinh tế thị trờng hiện đại:
Trong nền kinh tế thị trờng hiện đạI mọi vận hành kinh tế đều đợc tiền tệ hoá Các chủ thể phải tự kiếm nguồn vốn trên
8 không phải khi nào nhu cầu về vốn tiền tệ cũng đảm bảo, nghĩa là nhu cầu giao lu vốn xuất hiện, nhu cầu này bắt nguồn từ phía những ngời cần vốn và những ngời có vốn Những ngời cần vốn là những doanh nghiệp, hộ gia đình, Chính phủ, các tổ chức kinh tế - xã hội Đây cũng là những ngời có khả năng cung cấp vốn Trong nền kinh tế, tại một thời điểm luôn có những ngời thừa, có những ngời thiếu Vấn đề quan trọng là họ phải gặp nhau và thoả mãn yêu cầu của nhau, đồng thời vấn đề tin cậy nhau đợc coi là tiền đề cho quá trình giao nhận vèn.
Trong nền kinh tế thị trờng hiện đại, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng và phổ biến.
Sự cần thiết, chức năng và vai trò của tín dụng
1.2.1 Sự cần thiết khách quan của quan hệ tín dông:
Nguyên nhân khách quan của sự tồn tại và phát triển quan hệ tín dụng là mâu thuẫn vốn có của quá trình tuần hoàn vốn tiền tệ trong quá trình tái sản xuất xã hội, đó là: Cùng một lúc có chủ thể kinh tế tạm thời d thừa một khoản vốn tiền tệ trong khi các chủ thể kinh tế khác lại có nhu cầu cần bổ sung vốn. Nếu tình trạng này không đợc giải quyết thì quá trình sản xuất có thể bị ngng trệ ở chủ thể này trong khi vốn lại đang nằm im ở một chủ thể khác Kết quả là nguồn lực của xã hội không đợc sử dụng một cách có hiệu quả nhằm đảm bảo cho quá trình tái sản xuất diễn ra liên tục.
Vốn nhàn rỗi ở các doanh nghiệp thể hiện dới dạng quỹ khấu hao cha dùng đến, hoặc do chênh lệch về số lợng, thời gian tiêu thụ sản phẩm và thời gian mua nguyên liệu, do những khoản phải trả nhng cha đến kỳ trả, cac khoản phải nộp nhng cha đến kỳ nộp Vốn nhàn rỗi còn xuất hiện do chênh lệch thời gian thu chi của các cơ quan đoàn thể, các tổ chức xã hội và ngân sách các cấp Quan trọng nhất là bộ phận vốn để dành của mọi tầng lớp dân c trong xã hội Trong khi đó chính các chủ thể kinh tế này lại phát sinh nhu cầu bổ sung vốn để mở rộng sản xuất, thực hiện thanh toán tiền hàng, mua sắm máy móc thiết bị, đảm bảo chi tiêu đúng thời hạn khi tạm thời cha có khoản thu
Các khoản vốn nhàn rỗi tạm thời cũng nh những nhu cầu vốn phát sinh rất đa dạng về thời gian, số lợng, yêu cầu tính lỏng, mức rủi ro Sự phát triển các hình thức tín dụng phong phú cho phép thoả mãn yêu cầu chuyển nhợng vốn phức tạp này. Bằng cách đó tín dụng thực chất là chiếc cầu nối liền nhu cầu tiết kiệm với nhu cầu đầu t của xã hội.
1.2.2 Chức năng của tín dụng:
* Chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ theo nguyên tắc có hoàn trả:
Theo chức năng này, tín dụng thu hút đại bộ phận tiền tệ nhàn rỗi trong nền kinh tế và phân phối lại vốn đó dới hình thức cho vay để bổ sung vốn cho xí nghiệp, cá nhân có nhu cầu về vốn nhằm phục vụ cho sản xuất kinh doanh và tiêu dùng. Trong phạm vi toàn bộ nền kinh tế, phân phối lại vốn tín dụng đợc thực hiện bằng hai cách là phân phối trực tiếp và phân phối gián tiếp.
Phân phối trực tiếp là phân phối từ chủ thể có vốn tạm thời cha sử dụng sang chủ thể trực tiếp sử dụng vốn đó cho sản
Phân phối gián tiép là việc phân phối vốn đợc thực hiện thông qua các tổ chức tài chính trung gian.
* Chức năng tiết kiệm tiền mặt:
Trong nền kinh tế thị trờng, hoạt động tín dụng ngày càng mở rộng và phát triển đa dạng, từ đó nó đã thúc đẩy việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán bù trừ giữa các đơn vị kinh tế Điều này sẽ làm giảm đợc lợng giáy bạc trong lu thông và giảm đợc chi phí lu thông giấy bạc ngân hàng.
* Chức năng phản ánh một cách tổng hợp và khái quát quá trình hoạt động của nền kinh tế, Mặt khác tín dụng còn đợc coi là một trong những công cụ quan trọng của Nhà nớc để kiểm soát thúc đẩy quá trình thực hiện các chiến lợc phát triển kinh tÕ.
1.2.3 Vai trò của tín dụng:
Vai trò của tín dụng phụ thuộc chủ yếu vào nhận thức và vận dụng quan hệ tín dụng vào xây dựng và quản lý kinh tế của con ngời Trớc hết tín dụng là công cụ tích tụ và tập trung vốn quân trọng Thông qua tín dụng các doanh nghiệp sẽ tăng vốn đầu t cho sản xuất từ các khoản nhỏ đến các khoản lớn Nh vậy tín dụng góp phần thúc đẩy phát triển lực lợng sản xuất.
Tiếp nữa, tín dụng là công cụ bình quân hoá tỷ xuất lợi nhuận giúp các doanh nghiệp đầu t vào các ngành có lợi nhuận cao, tăng khả năng cạnh tranh, tạo điều kiện cho doanh nghiệp chuyÓn híng kinh doanh.
Bên cạnh đó tín dụng là công cụ làm tăng vòng quay của vốn và tiết kiệm tiền mặt trong lu thông.
Trên đây là những vai trò của tín dụng dới góc độ tích cực, nếu nhận thức và vận dụng sai lệch nó sẽ dẫn tới những hậu quả tiêu cực.
Các hình thức tín dụng
Việc nghiên cứu các hình thức tín dụng có thể theo các tiêu thức phân loạI về thời hạn tín dụng, chủ thể tham gia quan hệ tín dụng và tính chất luân chuyển vốn trong quan hệ tín dụng Cách nghiên cứu này giúp chúng ta có thể xem xét quan hệ tín dụng dới các góc độ khác nhau và giảI thích vì sao quan hệ tín dụng lạI có thể thoả mãn nhu cầu đa dạng của các chủ thể thừa và thiếu vốn.
1.3.1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng:
Căn cứ vào thời hạn tín dụng, ngời ta chia tín dụng ra thành ba loại, đó là: Tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn.
Tín dụng ngắn hạn là các khoản cho vay mà thời hạn không quá 12 tháng, nhằm đáp ứng các nhu cầu vốn ngắn hạn nh bổ sung ngân quỹ, đảm bảo yêu cầu thanh toán đến hạn, bổ sung nhu cầu vốn lu động hoặc đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân. Đặc điểm của loại hình tín dụng này là có mức rủi ro thấp vì thời hạn hoàn vốn nhanh tránh đợc các rủi ro về lãi suất, về lạm phát cũng nh sự bất ổn định của môi trờng kinh tế vĩ mô Do đó loại tín dụng này thờng có lãi suất thấp hơn so với các loại tín dụng khác.
* Tín dụng trung và dài hạn:
Tín dụng trung và dài hạn là loại tín dụng có thời hạn dài, từ trên 1 năm đến vài chục năm (tín dụng trung hạn có thời hạn từ trên 1 năm đén 5 năm; tín dụng dài hạn có thời hạn từ trên 5 năm đến vài chục năm và dài hơn nữa).
Loại hình tín dụng này thờng đợc sử dụng để thực hiện quá trình tái sản xuất theo chiều rộng hoặc chiều sâu làm tăng mức sản xuất và của cải xã hội Vì thời hạn dài và hiệu quả đầu t thờng là dự tính nên loại tín dụng này chứa đựng mức rủi ro cao, kể cả rủi ro cá biệt và rủi ro hệ thống Do có mức rủi ro cao nh thế nên lãi suất của nó tăng lên cùng với thời hạn vay.
1.3.2 Căn cứ vào tính chất luân chuyển vốn:
Theo cách phân loại này, ta có hai loại hình quan hệ tín dụng là tín dụng trực tiếp và tín dụng gián tiếp.
Tín dụng trực tiếp thể hiện quan hệ chuyển nhợng vốn trực tiếp từ ngời sở hữu vón sang ngời sử dụng vốn Bằng cách đó ngời cho vay trực tiếp hởng lợi nhuận cũng nh chịu rủi ro từ khoản vốn đầu t của mình. Điểm thuận lợi của tín dụng trực tiếp là thủ tục vay và cho vay đơn giản, thu nhập cao đối với ngời cho vay (không phải mất khoản chi phí cho tổ chức trung gian) Song bất lợi của loạI hình tín dụng này là rủi ro cao và tính lỏng kém.
Tín dụng gián tiếp là quan hệ chuyển nhợng vốn gián tiếp từ ngời sở hữu vốn đến ngời sử dụng vốn thông qua các trung gian tài chính Trong quan hệ này, ngời thừa vốn cho vay nhng thông qua trung gian tài chính, hay nói cách khác, trung gian tài chính là tổ chức huy động vốn, tập trung các khoản vốn nhàn rỗi lẻ tẻ của những ngời tiết kiệm để tiến hành đầu t vào các chủ thể có nhu cầu về vốn Ngời đi vay ở đây là ngời sử dụng nguồn vốn của ngời cho vay thông qua trung gian tài chính. Thực chất ở đây, ngời đi vay phải chịu một mức lãi suất cao hơn bởi vì họ còn phải trả thêm một khoản chi phí cho trung gian tài chính.
Loại hình tín dụng này có u điểm là mức rủi ro thấp và vì thông qua trung gian tài chính nên việc phân phối tài sản tốt hơn cho ngời cho vay, do đó nó có tính lỏng cao hơn, bởi các trung gian tài chính có khả năng thu thập và sử lý thông tin tốt hơn các nhà đầu t cá nhân Bên cạnh những u điểm đó nó còn một số hạn chế là thủ tục vay rắc rối thông qua cơ chế cho vay, khoản thu nhập đối với ngời cho vay thấp vì số tiền mà họ nhận đợc phảI chia cho ba đối tợng: ngời cho vay, ngời đi vay và trung gian tài chính.
1.3.3 Căn cứ vào chủ thể tham gia tín dụng:
Với cách phân loại này, ta có các hình thức tín dụng sau:
Tín dụng thơng mại là quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp đợc thực hiện thông qua hình thức mua bán chịu hàng hoá Trong đó ngời cho vay là ngời bán chịu hàng vì đã chuyển nhợng tạm thời quyền sử dụng lợng giá trị hàng hoá bán chịu cho ngời mua Ngợc lại, thay vì việc phải trả tiền ngay, ngời mua đợc sử dụng số tiền đó trong một thời gian nhất định, phụ thuộc vào thời gian bán chịu hàng hóa. Đặc điểm:
- Chủ thể tham gia trong lĩnh vực thơng mại đều là những doanh nghiệp hoạt đông trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh.
- Đối tợng tín dụng là hàng hoá ở giai đoạn cuuôí cùng của quá trình sản xuất kinh doanh (H’).
- Công cụ lu thông là kỳ phiếu thơng mại (thơng phiÕu)
- Tính chất luân chuyển vốn: trực tiếp chuyển nhợnh vốn nên nó mang đầy đủ những lợi thế và bất lợi của tín dụng trùc tiÕp.
- Thời hạn: có thời hạn ngắn (1 tuần, 30 ngày, , nhỏ hơn 12 tháng), gọi là tín dụng ngắn hạn nên có quy mô nhỏ, điều kiện tín dụng và lãi suất hết sức linh hoạt.
- Sự vận động và phát triển: Nó luôn luôn phù hợp với sự vận động trong quá trình tái sản xuất.
- Tín dụng thơng mại chỉ diễn ra trong từng nhóm các nhà sản xuất kinh doanh hàng hoá
-Tín dụng thơng mại chỉ diễn ra theo một chiều duy nhÊt. ¦u ®iÓm:
- Đẩy nhanh quá trình tiêu thụ hàng hoá.
- Đáp ứng ngay nhu cầu về vốn cho các doanh nghiệp đI vay để duy trì liên tục quá trình sản xuất.
Từ 2 u điểm trên ta rút ra kết luận là tín dụng thơng mạI có tác dụng đẩy nhanh quá trình tuần hoàn vốn, sử dụng vốn một cách có hiệu quả, Từ đó đẩy nhanh tốc đọ tăng trởng.
- Tạo công cụ lu thông là thơng phiếu, do đó tiết kiệm điều kiện đáng kể về khối lợng tiền mặt trong lu thông, giảm chi phí lu thông tiền mặt.
- Thủ tục vay đơn giản, điều kiện vay không chặt chẽ
- Quan hệ tín dụng thơng mại bị giới hạn về quy mô, thời hạn và phơng hớng vận động: Quy mô của nó bị giới hạn trong phạm vi lợng giá trị hàng hoá đợc bán chịu, lợng hàng hoá này lại phụ thuộc vào quy mô sản xuất của doanh nghiệp Thời hạn cho vay phụ thuộc vào sự ngắt quãng cho phép của chu kỳ kinh doanh của ngời bán chịu Còn về phơng hớng vận động, nó chỉ vận động một chiều mà không có chiều ngợc lại.
- Với quan hệ tín dụng này, nếu khủng hoảng xảy ra ở một khâu thì sẽ ảnh hởng đến toàn bộ hệ thống và có thể dẫn đến sụp đổ cả hệ thống.
Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhợng vốn giữa ngân hàng với các chủ thể kinh tế khác trong xã hội, trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là ngời đi vay và vừa là ngời cho nay. Đặc điểm: Ngân hàng giữ vai trò trung gian trong việc dẫn chuyển vốn tà những ngời có vốn sang những ngời cần vốn.
+ Ngời cho vay chủ yếu là: Hộ gia đình, Chính phủ và doanh nghiệp.
+ Ngời đi vay chủ yếu là: Doanh nghiệp và Chính phủ.+ Đối tợng vay là tiền tệ.
+ Tín dụng Ngân hàng là hình thức phổ biến nhất trong nền kinh tế thị trờng.
Những vấn đề lý luận về tín dụng Ngân hàng
2.1 Khái niệm và bản chất tín dụng ngân hàng:
Khái niệm: Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhợng vốn giữa ngân hàng với các chủ thể kinh tế khác trong xã hội, trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là ngời đi vay và vừa là ng- êi cho vay.
Bản chất: Tín dụng ngân hàng mang bản chất chung của tín dụng, đó là quan hệ vay mợn có hoàn trả vốn và lãi sau một thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhợng tạm thời quyền sử dụng vốn, là quan hệ bình đẳng và hai bên cùng có lợi, ở đây tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay mợn giữa ngân hàng và tất cả các doanh nghiệp, cá nhân khác Mối quan hệ tín dụng này không phải là mối quan hệ dịch chuyển vốn trực
18 tiếp từ nơi tạm thời thừa sang nơi thiếu mà thông qua cơ quan trung gian là NHTM.
2.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng:
- Chủ thể tham gia là ngân hàng và những khách hàng của ngân hàng.
- Đối tợng tín dụng là tiền tệ nhàn rỗi trong nền kinh tế, do đó có quy mô nguồn vốn rất lớn
- Tính chất luân chuyển là quan hệ chuyển nhợng vốn gián tiếp nên mang đầy đủ những lợi thế và bất lợi của tín dụng gián tiếp
- Thời hạn rất đa dạng (chủ yếu là ngắn hạn), vì ngân hàng cũng là ngời đi vay, tính chất toàn là nguồn vốn tạm thời.
- Sự vận động và phát triển của tín dụng ngân hàng có thể có sự phù hợp với sự vận động và phát triển nền kinh tế nhng cũng có thể không.
- Sự tin tởng trong quan hệ tín dụng ngân hàng là rất quan trọng bởi lẽ sự an toàn trong hoạt động hệ thống ngân hàng không những quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng mà có thể gây phản ứng lây lan ra nền kinh tế.
2.3 Chức năng của tín dụng ngân hàng:
Cũng nh phạm trù tín dụng nói chung tín dụng ngân hàng cũng có các chức năng đã đề cập ở trớc. Đó là huy động vốn và cho vay vốn tiền tệ trên nguyên tắc có hoàn trả Đối với tín dụng ngân hàng, chức năng này bao gồm hai loại nghiệp vụ đợc tách rời ra: Huy động vốn tạm thời nhàn rỗi và cho vay đối với những nhu cầu đang thiếu vốn tạm thời. Đó là đặc điểm mà nhiều loại hình tín dụng khác không có.
Bên cạnh đó là chức năng kiểm soát các hoạt động kinh tế: Khả năng kiểm soát các hoạt động kinh tế của tín dụng ngân hàng là rộng lớn hơn so với các hình thức tín dụng khác Bởi vì, bên cạnh quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp và cá nhân, ngân hàng còn có quan hệ với tiền tệ, thanh toán với họ Các mối quan hệ này bổ sung cho nhau tạo điều kiện cho ngân hàng kiểm soát các doanh nghiệp dễ dàng hơn trong quan hệ tín dụng so với các doanh nghiệp khác Tín dụng ngân hàng cũng để Nhà nớc kiểm soát các hoạt động kinh tế xã hội.
2.4 Vai trò của tín dụng ngân hàng:
Trong nền kinh tế thị trờng, tín dụng ngân hàng đóng một vai trò quan trọng đợc biểu hiện cụ thể nh sau:
Tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình tập trung điều hoà nguồn vốn giữa các chủ thể kinh tế Điều này đợc thể hiện ở việc vốn tiền tệ đợc lu chuyển từ nơi thừa sang nơi thiếu nhằm thoả mãn nhu cầu sản xuất và tiêu dùng Từ đó có thể thấy tín dụng ngân hàng đã thúc đẩy sự tăng nhanh tốc độ lu thông hàng hoá và chu chuyển tiền tệ.
Tín dụng ngân hàng cũng là công cụ chủ yéu để tài trợ, đầu t cho các ngành kinh tế then chốt và các ngành, các vùng kinh tế kém phát triển Muốn phát triển phải có vốn, có công nghệ, mà ở các vùng kém phát triển thì chỉ có tìm đến tín dụng ngân hàng là thuận lợi nhất, tín dụng ngân hàng cũng giúp cho các ngành kinh tế then chốt có đợc lợng vốn đủ lớn để áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật hiện đại đẩy nhanh tốc độ phát triển.
Vì nguyên tắc có hoàn trả cả vốn và lãi của tín dụng ngân hàng nên nó góp phần tác động tới các đơn vị sử dụng
Bên cạnh đó tín dụng ngân hàng cũng thúc đẩy sự mở rộng và phát triển ngành ngoạI thơng và góp phần bình ổn giá cả trong nền kinh tế
Một vai trò quan trọng nữa của tín dụng ngân hàng là “tạo tiền trong nền kinh tế” thông qua bội số tiền gửi.
2.5 Các nguyên tắc của tín dụng ngân hàng:
Thực chất là quản lý tiền cho vay của hệ thống NHTM. Tiền cho vay có một vai trò hết sức quan trọng, chiếm một tỷ lệ quy mô lớn trong tổng số tài sản có của NHTM Tiền cho vay thông thờng là khoản mục có tỷ lệ sinh lời cao đồng thời có mức rủi ro cao nhất Nó là khoản quyết định sự tồn tại và phát triển của NHTM, do đó cần quản lý chặt chẽ khoản mục này.
2.5.1 Lựa chọn và giám sát:
Qúa trình lựa chọn: các hoạt động của ngân hàng của các cán bộ tín dụng diễn ra trớc khi cho vay vốn Trong quá trình lựa chọn đòi hỏi các cán bộ của ngân hàng một số điều sau:
+ Phải thu thập đầy đủ các thông tin cần thiết từ phía khách hàng, thông tin xoay quanh dự án đầu t, phải phân tích thẩm định lại các dự án đầu ttrong đó thẩm định về lĩnh vực tài chính là quan trọng nhất Xem xét dự án đó có khả thi hay không, có hiệu quả hay không, nắm vững thông tin đầu vào và ®Çu ra.
+ Khả năng tài chính của khách hàng đó nh thế nào (phải biết đợc báo cáo thu nhập chi tiêu, lỗ lãi của doanh nghiệp, công ty đó nh thế nào; phải biết đợc bảng cân đối tài sản của doanh nghiệp đó).
+ Hiểu đợc t cách của khách hàng đó nh thế nào (đợc thể hiện trong quan hệ giữa khách hàng hay doanh nghiệp đó với khách hàng hay doanh nghiệp khác).
+ Xử lý đợc nguồn thông tin về thu nhập và phải phân loại ra thành nhóm ngân hàng có thể cho vay đợc và nhóm ngân hàng không thể cho vay đợc.
+ Ngân hàng cần phải tiến hành ký kết các hợp đồng tín dụng: lãi suất, thời hạn, số tiền vay và mục đích vay,
Thực trạng hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thơng mạI Việt Nam hiện nay
Nhiều tổ chức tín dụng cùng cho một khách hàng vay vốn và tình trạng lừa đảo trong lĩnh vực hoạt động của Ngân hàng
lĩnh vực hoạt động tín dụng của Ngân hàng:
3.1 Nhiều tổ chức tín dụng cùng cho một khách hàng vay vốn:
Theo báo cáo của Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nớc (CIC), hiện nay việc nhiều tổ chức tín dụng cùng cho một khách hàng vay vốn là hiện tợng khá phổ biến Có những khách hàng có quan hệ tín dụng với 9 tổ chức tín dụng.
Số khách hàng có quan hệ tín dụng với từ 5 tổ chức tín dụng trở lên có tới vàI chục Các khách hàng vay vốn nhiều tổ chức tín dụng thờng là các doanh nghiệp lớn nh các tổng công ty 90, 91;các doanh nghiệp Nhà nớc có hoạt động lớn, khi vay vốn không
38 cần phảI thế chấp, cầm cố tàI sản Nhng cũng có khách hàng là hợp tác xã vay vốn tạI 5 tổ chức tín dụng.
Các thông tin mà CIC nắm đợc mới chỉ phản ánh đợc một phần hiện trạng Thức tế còn không ít trờng hợp nhiều tổ chức tín dụng cùng cho vay một khách hàng mà CIC cha nắm đợc thông tin do nhiều nguyên nhân khác nhau mà một số tổ chức tín dụng cha cung cấp, hoặc cung cấp cha đầy đủ, cha kịp thời thông tin cho CIC
Nh vậy, ngoàI những trờng hợp các tổ chức tín dụng cho vay hợp vốn “Quy chế đồng tàI trợ của các tổ chức tín dụng”; hiện tợng nhiều tổ chức tín dụng cùng cho vay một khách hàng khá phổ biến nh nói trên cần phảI đợc lu tâm xem xét Vì lợi ích trớc mắt, hiện nay các tổ chức tín dụng khó có thể tự giác cùng hợp tác để có chung một hớng hành động nhằm giảm bớt khả năng rủi ro khi cùng cho một khách hàng vay vốn Thiết nghĩ, đã đến lúc Ngân hàng Nhà nớc cần có biện pháp quản lý trớc hiện trạng này.
3.2 Lừa đảo trong lĩnh vực hoạt động tín dụng của Ngân hàng:
Trong lĩnh vực kinh doanh của Ngân hàng trong tình hình hiện nay là một vấn đề đáng bàn Nền kinh tế thị trờng của chúng ta đã có những tác động làm nảy sinh những vấn đề rủi ro trong kinh doanh của Ngân hàng, rủi ro của Ngân hàng đã đợc thự tế chứng minh trong thời gian dàI vừa qua và đợc nhiều nhà khoa học bàn đến nh: Rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá, rủi ro thanh khoản, và một “rủi ro” dáng sợ đối với Ngân hàng là bị lừa đảo Khi Ngân hàng bị lừa đảo dẫn đến một hậu quả khó lờng đó là tài sản Nhà nớc bị mất,
Ngân hàng mất khả năng thanh toán; Ngân hàng bị phá sản ảnh hởng trực tiếp đến nền kinh tế, xã hội của một cộng đồng.
Tội phậm lừa đảo trong thời kỳ bao cấp chủ yếu lừa đảo tài sản riêng của công dân và một số nhỏ lừa đảo tài sản Nhà n- ớc, nhng khi nền kinh tế thị trờng ra đời và phất triển thì tội lừa đảo bắt đầu xâm nhập vào ngành Ngân hàng ngày một nghiêm trọng hơn, tài sản của Nhà nớc bị thất thoát nhiều hơn với một mức độ đáng lo ngại Chỉ tính từ năm 1993 - 1997 đã xảy ra 724 vụ lừa đảo các Ngân hàng, có vụ lên tới hàng trăm tỷ đồng Đối tợng lừa đảo những năm trớc kia còn mang tính đơn lẻ tự phát, đến any đã trở thành có tổ chức, lừa đảo trên một phạm vi rộng, số lợng tài sản lớn Đối tợng lừa đảo Ngân hàng chủ yếu là các doanh nghiệp ngoàI quốc doanh và t nhân, tổng số các vụ lừa đảo có 254 doanh nghiệp ngoài quốc doanh, 460 t nhân, 10 doanh nghiêp Nhà nớc, đối tợng t nhân lừa đảo chủ yếu là những cán bộ công nhân viên Nhà nớc bị thải hồi đã có tiền án tiền sự về kinh tế, khi ra hoạt động tự do trong nền kinh tế thị trờng muốn làm giàu cấp tiến, bằng những hình thức lừa đảo Ngân hàng rút tiền của Nhà nớc ra là nhanh nhất Nếu ta nhìn khách quan, phân tích trên phơng diện thực tế và khoa học thì thấy rằng: có đối tợng lừa đảo chuyên nghiệp (lừa đảo hết tỉnh này đến tỉnh khác, từ Ngân hàng này đến Ngân hàng khác), đó là một nghề kiếm sống của họ, nhng cũng có đối tợng dộng cơ mục đích không muốn lừa đảo, nhng do sự biến động của nền kinh tế thị trờng, vay tiền Ngân hàng để kinh doanh, khi làm ăn có lãi thì hoàn trả Ngân hàng đầy đủ , khi biến động kinh tế, làm ăn cầm chừng dần không có lãi thậm chí thua lỗ thì lúc đầu là nợ quá hạn, sau là nợ khó đòi, khi cơ sở mất khả năng thanh toán, nợ không phải chỉ có Ngân hàng,còn nhiều chủ nợ khác nữa dẫn đến lừa đảo Ngân hàng Có cơ
40 sở, quá trình sản xuất kinh doanh bị đối tợng khác lừa với một tài sản lớn cộng nợ của doanh nghiệp đã lên tới hàng tỷ đồng, từ đó nảy sinh và thực hiện lừa đảo Nhìn từ góc độ là cơ quan thừa hành pháp luật, các đối tợng thực hiện hành vi lừa đảo đợc trót lọt, tiền Nhà nớc mất đi nếu không có sự “thông đồng móc ngoặc” của một số cán bộ, nhân viên (công chứng, ngân hàng) thì khó thực hiện đợc Bởi lẽ những hồ sơ vay tiền, khế ớc đều đợc cán bộ, nhân viên Ngân hàng, công chứng thẩm định những số tài sản mang đi thế chấp (tài sản thế chấp không đúng chủng loại, mợn tài sản của ngời khác để thế chấp, ). Điều đó cần phải đợc xem xét lại một cách thận trọng để góp phần hạn chế rủi ro tín dụng trong cơ chế thị trờng hiện nay.
4 Sự quá tải đối với cán bộ tín dụng:
Trong hoạt động của mỗi NHTM và tổ chức tín dụng có nhiều nghiệp vụ khác nhau: thanh toán, kế toán, cho vay, bảo lãnh, ngoại hối, Do đó, đội ngũ cán bộ cũng đợc bố trí theo từng nghiệp vụ cụ thể, những ngời trực tiếp làm công tác cho vay đợc gọi là cán bộ tín dụng Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu không thể thiếu đợc của bất kỳ NHTM và tổ chức tín dụng nào, thu nhập từ hoạt động này chiếm 80 - 90% tổng thu nhập của mỗi tổ chức tín dụng Tùy theo đặc điểm yêu cầu và trình độ công nghệ của mỗi tổ chức tín dụng mà khối lợng cán bộ tín dụng ở mức độ khác nhau, nhng thờng chiếm từ 15 - 25% tổng số cán bộ, nhân viên của mỗi đơn vị. Đến nay cha có con số thốn kê chính xác, nhng toàn bộ hệ thống NHTM và tổ chức tín dụng ở nớc ta hiện nay có khoảng trên, dới 10.000 cán bộ tín dụng.
Tùy theo đối tợng khách hàng, quy mô của khoản cho vay và đặc điểm của tổ chức tín dụng, những ngời làm công tác cho vay, làm tín dụng lại tiếp tục đợc phân công chi tiết cụ thể khác nhau: Thẩm định dự án, tín dụng I, tín dụng II, nhng nhìn chung, hiện nay cán bộ tín dụng là ngời trực tiếp phải thực hiện Quyết định số 324/1998/QĐ - NHNN I, ngày 30/9/1998 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, quy định về đảm bảo tiền vay, quy trình cho vay cụ thể của từng tổ chức tín dụng, trong đó cán bộ tín dụng phải trực tiếp thực hiện các công việc nh:
- Tiếp nhận giấy đề nghị vay vốn hay đơn xin vay của khách hàng.
- Kiểm tra tính sát thực, đầy đủ và phù hợp của hồ sơ xin vay, các điều kiện vay vốn theo quy định.
- Thẩm định kiểm tra đối tợng vay vốn và tính khả thi, hiệu quả của dự án xin vay.
- Kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đôn đốc việc trả lãi và nợ gốc vốn vay đúng hạn.
Do đó, một khi thực hiện xong các khâu công việc trên, thu đủ gốc và lãi thì đợc coi nh đã cơ bản hoàn thành một khoản cho vay Nếu nh món vay càng nhỏ, địa bàn c trú của ngời vay càng phân tán, trình độ dân trí càng thấp, số lợng ngời vay càng đông thì khối lợng công việc mà cán bộ tín dụng thực hiện càng nhiều Song số lợng công việc chỉ có thể thực hiện đợc trong giới hạn thời gian làm việc trong ngày và ngày làm việc trong tuần Do đó , nếu nh công việc quá nhiều trong khi số lợng cán bộ có hạn thì sẽ dẫn tới tình trạng quá tải của cán bộ tín dụng, họ hoặc là phải làm thêm ngoài giờ, làm cả buổi tối và ngày lễ, ngày chủ nhật; hoặc là phải nhờ chồng con làm giúp; hoặc là phải bỏ bớt khâu công việc hay thực hiện qua loa, đại khái có tính chất hình thức Và nh vậy không thực hiện
42 đúng quy trình đề ra, vi phạm thể lệ, chế độ cho vay Hậu quả, hoặc là nợ quá hạn phát sinh, chất lợng tín dụng giảm sút, hoặc là bị khách hàng lừa đảo, mất vốn.
Tình trạng trên thực sự đang là vấn đề báo động, là vấn đề rất lớn không chỉ riêng đối với hệ thống Ngân hàng, mà còn đối với cả nền kinh tế.
Rủi ro tín dông
Có rất nhiều lý do làm ngời ta phải quan tâm đến vấn đề rủi ro trong hoạt động tín dụng Một trong những lý do sống còn bắt nguồn từ chính bản chất và chức năng Ngân hàng, một tổ chức trung gian tài chính, chuyên huy động vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để cho các tổ chức và cá nhân có nhu cầu vay lại Do đó thực chất quyền sở hữu của ngời đã gửi tiền vào Ngân hàng Bởi vậy ngăn chặn rủi ro của hoạt động tín dụng không phải chỉ nhằm đảm bảo quyền lợi của Ngân hàng mà còn bảo đảm quyền lợi của ngời gửi tiền vào Ngân hàng Vậy thì nếu một khoản cho vay nào đó bị thất thoát, không thu hồi đợc thì Ngân hàng phải sử dụng các nguồn vốn của mình để trả cho ngời gửi tiền, nếu không đủ nguồn vốn để trả lại cho ngời gửi tiền thì Ngân hàng rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán, thậm chí phá sản.
NHTƯ của bất kỳ quốc gia nào cũng đều có nhiệm vụ đảm bảo cho hệ thống Ngân hàng hoạt động một cách an toàn và ổn định Vì rằng nếu có sự thất thoát trong hoạt động tín dụng dù chỉ ở một Ngân hàng, không đợc đáp ứng kịp thời, có thể gây “phản ứng dây chuyền”, đe dọa đến tính an toàn và ổn định của toàn hệ thống Ngân hàng Rủi ro tín dụng ở một phạm vi rộng bao gồm cả những thiệt hại trực tiếp trên hợp đồng tín dụng (vốn, lãi không đợc hoàn trả đầy đủ và đúng hạn) và những thiệt hại mang tính chất chi phí cơ hội và khía cạnh thời gian của tiền.
Hiện nay, ở Việt N am tình trạng rủi ro tín dụng vẫn đang là một vấn đề nổi cộm cần phải quan tâm, vì hiện nay tồn tạI rất nhiều loại rủi ro tín dụng nh: rủi ro về thời hạn, rủi ro về lãi suất, rủi ro thanh khoản, Rõ ràng rủi ro hoạt động tín dụng hiện nay rất phức tạp và đa dạng Song trên phơng diện quản lý, rủi ro tín dụng có thể chia làm hai loại, là rủi ro có thể kiểm soát đợc và rủi ro không thể kiểm soát đợc Tình trạng mất khả năng trả nợ của ngời đi vay tiền có thể do nhiều nguyên nhân, chủ quan và khách quan, trực tiếp và gián tiếp Nhng cho dù nguyên nhân nào thì cuối cùng vấn đề là ngời vay không thực hiện đ- ợc các cam kết và nghĩa vụ tín dụng; không có khả năng trả nợ do năng lực tài chính suy giảm Tuy nhiên bên cạnh đó, thực tế hiện nay đã xảy ra một vài tình trạng ngời vay có khả năng tài chính nhng chây ỳ, không trả nợ hoặc tìm cách lừa đảo, chiếm đoạt vốn vay Ngân hàng.
Chúng ta cần phải có những giải pháp hợp lý để kiểm soát tình trạng rủi ro tín dụng nh hiện nay, góp phần hạn chế nó, đ- a toàn hệ thông Ngân hàng ngày càng phát triển Tuy nhiên đây là vấn đề không hẳn dễ dàng.
Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thơng mạI Việt Nam hiện nay
Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của các ngân hàng thơng mại việt nam hiện nay
1 Giải pháp trong vấn đề tiếp cận thị trờng: Để góp phần mở rộng và nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng ngân hàng, điều đầu tiên ta cần quan tâm đến đó là làm thế nào để tiếp cận đợc thị trờng một cách tốt nhất Sau đây là một số giải pháp về vấn đề này:
Một là: Hoàn thiện chiến lợc thông tin-nghiên cứu, khảo h- ớng thị trờng Bởi thông tin là rất quan trọng, nó đòi hỏi Ngân hàng phải thiết lập thành hệ thống tổ chức vận hành, kiểm soát và đánh giá kết quả, từ khâu: Thu thập thông tin; phân tích và xử lý thông tin; quyết định lựa chọn nhóm khách hàng phục vụ trên thị trờng; phân tích thực lực, đặc thù của Ngân hàng; chủ động đa ra những quyết định phù hợp, linh hoạt; đánh giá và đúc rút kinh nghiệm, bổ sung thông tin trong quản lý Trong việc thu thập thông tin, Ngân hàng phải đặc biệt quan tâm dến những thông tin bên trong và bên ngoài, những thông tin tài chính và phi tài chính.
Hai là: Hoàn thiện chién lợc sản phẩm của Ngân hàng và chiến lợc tuyên truyền quảng cáo với mục tiêu nhằm xác định hình ảnh, biểu tợng riêng biệt và tốt đẹp cho NHTM, dới cái nhìn của công chúng về: loại sản phẩm chỉ NHTM mới có đợc,
46 chất lợng dịch vụ tốt, phí hợp lý, thực lực đặc trng cho mỗi Ngân hàng.
Ba là: Hoàn thiện chiến lợc phân phối Ngân hàng phải th- ờng xuyên xem xét, đánh giá kênh phân phối và con ngời trong quá trình phân phối sản phẩm tới khách hàng nhằm cung cấp các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đến với khách hàng thuận lợi, mau chóng tạo uy tín của Ngân hàng và nâng cao quá trình lu©n chuyÓn vèn trong nÒn kinh tÕ.
Bốn là: Hoàn thiện chiến lợc hạn chế và phân tán rủi ro trong hoạt động Ngân hàng Yếu tố an toàn cho Ngân hàng và hệ thống tài chính nói chung là vấn đề hết sức quan trọng, đòi hỏi mỗi NHTM phải luôn luôn hoạch định và thực thi chiến lợc hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh.
Năm là: Đa dạng hóa các loạI sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng.
Sáu là: Tiếp cận thị trờng đảm bảo tính hệ thống, khoa học và nghệ thuật cao
Bẩy là: Hoàn thiện hệ thống pháp luật và cơ chế quản lý đIũu hành trong hoạt động Ngân hàng
Tám là: Thành lập bộ phận tiếp cận thị trờng trong mỗi
Chín là: Đào tạo đội ngũ nhân sự Ngân hàng mau chóng thích ứng với cơ chế thị trờng.
Mời là: áp dụng khoa học công nghệ mới vào hoạt động
Ngân hàng. Để làm tốt những nội dung chủ yếu trên không đơn giản chỉ là cụm vấn đề lý thuyết Thực tiễn đòi hỏi khả năng vận dụng cho từng loại hình NHTM có khác nhau.
2 Giải pháp nhằm tháo gỡ những vớng mắc trong việc huy động nguồn vốn: Để tháo gỡ những vớng mắc, khơI thông dòng chảy của vốn nhằm giải bài toán hóc búa về huy động vốn của nền kinh tế nói chung và của NHTM nói riêng, cần phảI có nhiều giảI pháp đồng bộ.
Trớc tiên là giải pháp để giải quyết đợc mâu thuẫn giữa nhu cầu vốn rất lớn, nhng sức hấp thụ vốn lại quá thấp nh hiện nay trong nền kinh tế Cần có nhiều biện pháp khả thi hơn về tìm kiếm thị trờng ổn định cho việc tiêu thụ sản phẩm; giảm bớt rủi ro tronh kinh doanh để tăng niềm tin cho nhà đầu t; triển khai tốt luật doanh nghiệp để mở ra những hớng kinh doanh mới nhằm có nhiều dự án khả thi hấp thụ vốn có hiệu quả, có cơ chế bảo lãnh phù hợp với các doanh nghiệp vừa và nhỏ để họ tiếp cận đợc vốn vay Ngân hàng Chính phủ và Uỷ ban nhân dân các cấp giải quyết kịp thời các vớng mắc về thế chấp quyền sử dụng đất và giá đất để tạo điều kiện cho vốn của Ngân hàng đến đợc với ngời có nhu cầu vay; các Bộ, ngành có liên quan sớm ban hành văn bản hớng dẫn thực hiện Nghị định 178 của Chính phủ.
Về phía NHNN, phát huy hơn nữa vai trò và thế mạnh của mình trong điều hành vĩ mô, điều hành hợp lý hơn chính sách tiền tệ tín dụng đóng góp vao sự ổn định và phát triển của nền kinh tế Xúc tiến nhanh việc tiếp tục ban hành các văn bản còn thiếu liên quan đến việc thực thi hai bộ luật về Ngân hàng Đối với các NHTM, cần chủ động tìm kiếm khách hàng,cùng khách hàng tìm và lập các dự án khả thi trong các lĩnh vực
48 vốn tín dụng Riêng trong hoạt động huy động vốn, cần có các biện pháp đồng bộ để thực hiện tốt hơn việc đa dạng hóa các loại tiền gửi nhằm thu hút vốn tạm thời nhàn rỗi vào Ngân hàng. Cải tiến và tìm thêm các phơng thức huy động phù hợp với từng thời kỳ nh các loại trái phiếu, kỳ phiếu Ngân hàng bằng nội tệ và ngoại tệ có lãi suất hợp lý và có khả năng chuyển nhợng Chủ động khai thác các loại vốn nhàn rỗi tạm thời từ các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế; tận dụng vốn trong quá trình thực hiện các dịch vụ vì lợi ích khách hàng, củng cố lòng tin của khách hàng, nhất là qua khâu thanh toán, giao dịch; cảI tiến thủ tục, hớng dẫn khách hàng chu đáo, bố trí hợp lý giờ công tác để tăng giờ giao dịch của Ngân hàng ngoài giờ hành chính trong khâu huy động vốn Tìm nhiều biện pháp phù hợp để hoạt động Ngân hàng đợc mở rộng và đến gần dân hơn qua các hình thức tiếp thị, quảng cáo, tuyên truyền Tích cực tranh thủ tìm kiếm thu hút các nguồn vốn rẻ và dài hạn ngoài nớc để đón đầu đáp ứng nhu cầu kinh tế trong nớc thời gian tới
3 Giải pháp nâng cao chất lợng thông tin tín dông: Để khắc phục tình trạng của hoạt động tín dụng Ngân hàng hiện nay và không ngừng nâng cao chất lợng thông tin tín dụng phù hợp với yêu cầu thực tế đòi hỏi, với nhịp độ phát triển ngày càng cao của công nghệ thông tin, đáp ứng yêu cầu của công tác thông tin tín dụng nhằm mục đích góp phần hạn chế những rủi ro tín dụng, cần thực hiện một số biện pháp sau:
Các tổ chức tín dụng thành viên cần thực hiện đúng vai trò, trách nhiệm của mình khi tham gia vào trung tâm thông tin tín dụng của NHNN theo đúng quy chế, nội dung của Quyết định 120/ QĐ NH14 ngày 24/5/1995, theo đó:
- Cung cấp đầy đủ số liệu số d (tiền gửi, tiền vay) của khách hàng, đáp ứng yêu cầu thông tin đầy đủ.
- Cung cấp thờng xuyên, kịp thời biến động d nợ của khách hàng về Trung tâm, đáp ứng yêu cầu thông tin cập nhật, chính xác
- Cung cấp hồ sơ kinh tế doanh nghiệp đầy đủ, thờng xuyên và định kỳ qúy, 6 tháng, năm với các chỉ tiêu đầy đủ, đảm bảo cho phép có thể phân tích dợc tình hình tàI chính của doanh nghiệp, đánh giá năng lực hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng.
Mở rộng thành viên của Trung tâm, bao gồm cả các doanh nghiệp, tập đoàn kinh tế lớn, từ đó có đợc thông tin về quan hệ kinh tế thơng mại, thông tin hoạt động sản xuất kinh doanh làm cơ sở cho việc Marketing Ngân hàng, mở rộng tín dụng có hiệu quả. Đa dạng hóa thông tin đầu ra, thực hiện các nghiệp vụ phân tích, đánh giá tình hình tài sản doanh nghiệp, các thông tin về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, về tài sản thế chấp Đánh giá phân loại khách hàng theo các chỉ tiêu d nợ, về quan hệ tín dụng, từ đó có đợc các thông tin đầu ra chất lợng, phục vụ tích cực cho nghiệp vụ tín dụng của các tổ chức tín dụng thành viên, góp phần thực hiện mục tiêu nâng cao chất lợng tín dụng, tăng trởng d nợ trong các kỳ kế hoạch.
Từng bớc hoàn thiện mô hình hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng, có quy chế hoạt động phù hợp, thống nhất, đảm bảo thực hiện có hiệu quả vai trò, chức năng và nhiệm vụ của Trung tâm.
Sử dụng đòn bẩy kinh tế trong việc trao đổi thông tin
Cùng với các biện pháp đó, biện pháp mang tính nghiệp vụ