Hoat dong tin dung tin dung ngan hang o viet nam 175893

Tiểu luận Lý thuyết tiền tệ Lời nói đầu Trong kinh tế phát triển sôi động nµo, vèn bao giê cịng lµ ngn lùc khan hiÕm Vì sử dụng có hiệu nguồn vốn mục tiêu nhà quản lý kinh tế nào, dù tầm vĩ mô hay vi mô Tín dụng, kinh tế thị trờng, hìz nh thức sử dụng vốncó hiệu Nó giúp cho nguồn vốn luôn vận động, có mật kịp thời nơI, lúc cần thiết, nh mạch máu vận hành thể kinh tế Tín dụng nói chung, tín dụng ngân hàng nói riêng đời có ý nghĩa quan trọng ®èi víi nỊn kinh tÕ Nã gãp phÇn thóc ®Èy trình luân chuyển vổn kinh tế, giải mâu thuẫn vốn có trình táI sản xuÊt x· héi, thùc tÕ cïng mét lóc cã nh÷ng chđ thĨ thõa vèn, cịng cã nh÷ng chđ thĨ thiếu vốn cần có vốn để đáp ứng khoản chi tiêu hây kinh doanh Tình trạng không đợc giải nhanh làm cho trình sản xuất bị ngng trệ, kinh tế phát triển Ngày nay, thời kỳ Công nghiệp hoá, Hiện đại hoá đất nớc, tín dụng dờng nh dà đáp ứng đợc nhu cầu xúc vốn Còn nớc ta, sau khủng hoảng kinh tế, gặp nhiều khó khăn Năm 1999 mốc đánh dấu kinh tế bắt đầu phục hồi vợt qua nhiều thử thách tác động bất lợi khủng hoảng kinh tế, hạn hán, lũ lụt liên tiếp xảy Bên cạnh đó, kinh tế nớc ta gặp khó khăn nh: sức hấp thụ vốn kinh tế không tốt, sản phẩm sức cạnh tranh, khu vực dịch vụ tăng chËmc¸c doanh nghiƯp níc béc lé nhiỊu TiĨu luận Lý thuyết tiền tệ yếu kém, đầu t nớc giảm sút, cân đối mang tính cấu ngày rõ nét, số hàng tiêu dùng giảm rõ rệt Đứng trớc tình hình nh vậy, sách tiền tệ nới lỏng đợc thực hiện, tín dụng ngân hàng đợc u tiên mặt để cố gắng đáp ứng tốt đòi hỏi kinh tế nhng phảI có hiệu Với vấn đề xúc đó, tín dụng ngân hàng vấn đề đợc quan tâm đặt lên hàng đầu Đảng Nhà nớc ta Bởi quan hệ tín dụng mở rộng mà tỏ có hiệu góp phần kích cầu, khắc phục tình trạng giảm phát, giảm bớt khó khăn cho doanh nghiệp vừa vµ nhá Bíc sang thÕ kû XXI nµy, bèi cảnh thời thuận lợi, nguy thách thức đan xen, sẵn sàng chuyển hoá cho Hệ thống ngân hàng Việt Nam có bớc tiến toàn diện, quan hệ tín dụng(Tín dụng ngân hàng) ngày trở nên hoàn thiện mặt, đẩy nhanh lộ trình hội nhạp giới khu vực, phục vụ đắc lực cho trình Công nghiệp hoá, Hiện đại hoá đất nớc Đứng trớc tình hình đó, sinh viên khoa Nghiệp vụ, chuyên ngành tín dụng, để tìm hiểu thêm hoạt động tín dụng - tín dụng ngân hàng Việt Nam nay, em đà chọn tiêu đề: Hoạt động tín dụng - tín dụng ngân hàng Việt Nam Thực trạng giải pháp làm đề tài nghiên cứu môn Lý thuyết tiền tệ Trong phạm vi viết, khái quát cho chóng ta biÕt nh÷ng nÐt chung nhÊt vỊ tÝn dơng nh tín dụng ngân hàng Và đặc biệt cung cấp cho đọc giả thông tin sở cần thiết tín dụng - tín dụng ngân hàng Việt Nam Nội dung viết đề cập đến bao gồm chơng: Tiểu luận Lý thuyết tiền tệ Chơng I: kháI quát chung tín dụng tín dụng ngân hàng Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam Chơng III: Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM việt nam Để hoàn thành viết này, em xin cảm ơn thầy cô đà giúp em trình thu thập tài liệu nh hớng dẫn x©y dùng kÕt cÊu tiĨu ln TiĨu ln Lý thuyết tiền tệ Chơng I: KháI quát tín dụng tín dụng ngân hàng Cơ sở lý luận tín dụng: 1.1 Lịch sử đời phát triển tín dụng: 1.1.1 Lịch sử đời tín dụng: Tín dụng, chữ Latinh Credittium có nghĩa tin tởng,tín nhiệm Tiếng Anh gọi Credit Còn theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam tín dụng có nghĩa vay mợn Có nhiều quan ®iĨm kh¸c vỊ sù ®êi cđa tÝn dơng Nhng đặc điểm chung ý kiến cho tín dụng đợc đời từ sớm Nếu có so sánh đời tiền tệ tín dụng ta khẳng định r»ng tÝn dơng cã tríc tiỊn tƯ ThËt vËy ci thời kỳ công xà nguyên thuỷ diễn trình trao đổi H-H (gọi trao đổi trực tiếp)góp phần thúc đẩy phân công lao động sản xuất kích thích chuyên môn hoá Song hạn chế việc trao đổi trực tiếp, đòi hỏi phải có trùng kép nhu cầu ngời tham gia trao đổi thời gian, đặc điểm, nh giá trị mang trao đổi Khả trao đổi có hạn chi phí hội việc giao dịch cao, khối lợng giao dịch ngày nhiều Do ngời ta chuyển sang tín dụng gián tiếp, điều ®ã cã nghÜa tiỊn tƯ ®· xt hiƯn §ång thêi trao đổi gián tiếp đà làm xuất hiệ tầng lớp khác xà hội Xà hội lúc chia hai giai cấp chủ yếu, là: ngời lao động trực tiếp (là chủ Tiểu luận Lý thuyết tiền tệ yếu) ngời lao động gián tiếp (là thứ yếu) Có thể nói tín dụng đà mang tính chất sơ khai Sự xuất tín dụng phân hoá giai cấp ngời lao động trực tiếp,những ngời làm thuê để kiếm thu nhập cho mình, sản phẩm mà họ làm phụ thuộc vào tự nhiên, may rủi họ lại phải trả phần thu nhập cho ông chủ Do ®ã thu nhËp cđa nh÷ng ngêi lao ®éng trùc tiÕp thấp bấp bênh Đặc biệt mùa xảy ra, họ khoản thu nhập mà phải nộp sản phẩm theo phân phối lại Họ muốn tồn đợc phảI vay Còn ngời lao động gián tiếp, nói điều kiện, họ tầng lớp có thu nhập cao, không phụ thuộc vào may rủi Và ngời giầu có mong muốn làm giầu, họ tiêu dùng không hết d lợng(không sinh lời) Vì họ đà nảy sinh ý kiến cho vay để kiếm lợi nhuận, họ đà trở thành chủ nhân vay Những ngời có quyền định tới tài sản Từ quan hệ tín dụng thức nảy sinh nhằm giảI nguyện vọng đáng ngời giầu lẫn ngời nghèo Mà mong muốn làm giầu ngời vô hạn, quan hệ tín dụng từ đời đà không ngừng phát triển ngày đợc mở rộng 1.1.2 Khái niệm, chất tín dụng: Từ đời tín dụng, ngời ta có kháI niệm đơn giản tín dụnglà: Tín dụng quan hệ vay mợn có hoàn trả gốc lÃi sau thời gian định, thoả thuận ngời ®I vay vµ ngêi cho vay vỊ sè tiỊn vay, lÃI suất, thời hạn phơng thức trả nợ(trả lần hay trả dần) Nhng hiểu theo nghĩa đơn giản tín dụng phản ánh khía cạnh đó, mang tính chất chung chung, TiĨu ln Lý thut tiỊn tƯ cha bao trùm đợc tổng thể tín dụng Do ngời ta đa khái niệm tơng đối đầy đủ tín dụng nh sau: Tín dụng quan hệ chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị(dới h×nh thøc tiỊn tƯ hay hiƯn vËt) tõ ngêi së hữu sang ngời sử dụng để sau thời gian định thu hồi lợng giá trị lớn lợng giá trị ban đầu Nh vậy, quan hệ tín dụng phảI thoả mÃn đặc trng sau: *Là quan hệ chuyển nhợng giá trị mang tính chất t¹m thêi: Sù chun qun sư dơng vèn cho ngêi sử dụng thời gian định, quyền sử dụng vốn thuộc quyền ngời sở hữu Tức thêi gian vay, ngêi cho vay kh«ng cã qun đòi ngợc lại, hết hạn cho vay ngời vay không trả vi phạm pháp luật *Đảm bảo tính hoàn trả thời gian giá trị: Đây đặc trng quan hƯ tÝn dơng, cã nghÜa lµ nÕu hÕt thêi hạn vay ngời vay phải toán gốc lÃi Qua ta khẳng định tín dụng mang tính chất có hoàn trả nhng mang tính không ngang giá (thu khoản tiền lớn khoản tiền ban đầu) Đây dấu hiệu để nhận biết quan hệ tín dụng *Quan hệ tín dụng đợc xây dựng sở tin tởng ngời cho vay ngời vay Có thể nói điều kiện tiên để thiết lập quan hệ tÝn dơng, bëi v× cã tin tëng th× hä míi cho vay, tin có nghĩa họ thu hồi nợ lợng giá trị lớn lợng giá trị ban đầu Tín dụng theo nghĩa rộng bao gồm hai mặt huy động vốn tiến hành cho vay Trong hoạt động thực tiễn, quan hệ tín dụng đợc hình thành đa dạng nhng ë bÊt cø d¹ng TiĨu ln Lý thut tiỊn tệ tín dụng quan hệ kinh tế sản xuất hàng hoá, tồn phát triển gắn liền với tồn phát triển quan hệ hàng hoá - tiền tệ Mục đích tính chất tín dụng mục đích tính chất sản xuúât hàng hoá định Sự vận động tín dụng luôn chịu chi phối quy luật kinh tế phơng thức sản xuất xà hội ®ã 1.1.3 Sù ph¸t triĨn cđa tÝn dơng: * TÝn dụng nặng lÃi: Thời kỳ chiếm hữu nô lệ xuất t hữu dẫn đến quan hệ vay mợn đời dới hình thức cho vay nặng lÃi Hình thức đời điều kiện sản xuất thấp kém, có nhiều rủi ro Vì việc vay mợn xảy nhằm giải khó khăn cấp bách đời sống, chẳng hạn nh mua lơng thực, đóng thuế Còn tầng lớp khác vay để giải thiếu hụt tạm thời với nhu cầu cao Tín dụng nặng lÃi nhằm mục đích thoả mÃn nhu cầu tiêu dùng ngời vay, tác dụng phục vụ cho sản xuất Hình thøc biĨu hiƯn cđa vèn quan hƯ tÝn dơng nặng lÃi biểu đa dạng Ví dụ cho vay b»ng tiỊn, thu nỵ b»ng tiỊn; cho vay b»ng tiền thu nợ vật Tín dụng nặng lÃi xuất thời kỳ chiếm hữu nô lệ với mức cung tiền nhỏ nhiều cầu tiền Vay với giá cha có quy định lÃi suất Chủ nghĩa T đời lạI đẩy lùi tín dụng nặng lÃi, nhiên cha bị thủ tiêu mà tồn hàng thứ yếu * Tín dụng kinh tế thị trờng đại: Trong kinh tế thị trờng đạI vận hành kinh tế đợc tiền tệ hoá Các chủ thể phải tự kiếm nguồn vốn thị trờng tù chđ viƯc sư dơng ngn vèn ®ã Tuy nhiên Tiểu luận Lý thuyết tiền tệ nhu cầu vốn tiền tệ đảm bảo, nghĩa nhu cầu giao lu vốn xuất hiện, nhu cầu bắt nguồn từ phía ngời cần vốn ngời có vốn Những ngời cần vốn doanh nghiệp, hộ gia đình, Chính phủ, tổ chức kinh tế - xà hội Đây ngời có khả cung cấp vốn Trong kinh tế, thời điểm có ngời thừa, có ngời thiếu Vấn đề quan trọng họ phải gặp thoả mÃn yêu cầu nhau, đồng thời vấn đề tin cậy đợc coi tiền đề cho trình giao nhận vốn Trong kinh tế thị trờng đại, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng phổ biến 1.2 Sự cần thiết, chức vai trò tín dụng: 1.2.1 Sự cần thiết khách quan quan hệ tín dụng: Nguyên nhân khách quan tồn phát triển quan hệ tín dụng mâu thuẫn vốn có trình tuần hoàn vốn tiền tệ trình tái sản xuất xà hội, là: Cïng mét lóc cã chđ thĨ kinh tÕ t¹m thêi d thừa khoản vốn tiền tệ chủ thể kinh tế khác lại có nhu cầu cần bổ sung vốn Nếu tình trạng không đợc giải trình sản xuất bị ngng trệ chủ thể vốn lại nằm im chủ thể khác Kết nguồn lực xà hội không đợc sử dụng cách có hiệu nhằm đảm bảo cho trình tái sản xuất diễn liên tục Vốn nhàn rỗi doanh nghiệp thể dới dạng quỹ khấu hao cha dùng đến, chênh lệch số lỵng, thêi TiĨu ln Lý thut tiỊn tƯ gian tiêu thụ sản phẩm thời gian mua nguyên liệu, khoản phải trả nhng cha đến kỳ trả, cac khoản phải nộp nhng cha đến kỳ nộp Vốn nhàn rỗi xuất chênh lệch thời gian thu chi quan đoàn thể, tổ chức xà hội ngân sách cấp Quan trọng phận vốn để dành tầng lớp dân c xà hội Trong chủ thể kinh tế lại phát sinh nhu cầu bổ sung vốn để mở rộng sản xuất, thực toán tiền hàng, mua sắm máy móc thiết bị, đảm bảo chi tiêu thời hạn tạm thời cha có khoản thu Các khoản vốn nhàn rỗi tạm thời nh nhu cầu vốn phát sinh đa dạng thời gian, số lợng, yêu cầu tính lỏng, mức rủi ro Sự phát triển hình thức tín dụng phong phú cho phép thoả mÃn yêu cầu chuyển nhợng vốn phức tạp Bằng cách tín dụng thực chất cầu nối liền nhu cầu tiết kiệm với nhu cầu đầu t xà hội 1.2.2 Chức tín dụng: * Chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ theo nguyên tắc có hoàn trả: Theo chức này, tín dụng thu hút đại phận tiền tệ nhàn rỗi kinh tế phân phối lại vốn ®ã díi h×nh thøc cho vay ®Ĩ bỉ sung vèn cho xí nghiệp, cá nhân có nhu cầu vốn nhằm phục vụ cho sản xuất kinh doanh tiêu dùng Trong phạm vi toàn kinh tế, phân phối lại vốn tín dụng đợc thực hai cách phân phối trực tiếp phân phối gián tiếp Phân phối trực tiếp phân phối từ chủ thĨ cã vèn t¹m thêi cha sư dơng sang chđ thể trực tiếp sử dụng vốn cho sản xuất kinh doanh tiêu dùng Tiểu luận Lý thuyết tiền tệ Phân phối gián tiép việc phân phối vốn đợc thực thông qua tổ chức tài trung gian * Chức tiết kiệm tiền mặt: Trong kinh tế thị trờng, hoạt động tín dụng ngày mở rộng phát triển đa dạng, từ ®ã nã ®· thóc ®Èy viƯc më réng to¸n không dùng tiền mặt toán bù trừ đơn vị kinh tế Điều làm giảm đợc lợng giáy bạc lu thông giảm đợc chi phí lu thông giấy bạc ngân hàng * Chức phản ánh cách tổng hợp khái quát trình hoạt động kinh tế, Mặt khác tín dụng đợc coi công cụ quan trọng Nhà nớc để kiểm soát thúc đẩy trình thực chiến lợc phát triển kinh tÕ 1.2.3 Vai trß cđa tÝn dơng: Vai trß cđa tÝn dơng phơ thc chđ u vµo nhËn thøc vận dụng quan hệ tín dụng vào xây dựng quản lý kinh tế ngời Trớc hết tín dụng công cụ tích tụ tập trung vốn quân trọng Thông qua tín dụng doanh nghiệp tăng vốn đầu t cho sản xuất từ khoản nhỏ đến khoản lớn Nh tín dụng góp phần thúc đẩy phát triển lực lợng sản xuất Tiếp nữa, tín dụng công cụ bình quân hoá tỷ xuất lợi nhuận giúp doanh nghiệp đầu t vào ngành có lợi nhuận cao, tăng khả cạnh tranh, tạo điều kiện cho doanh nghiệp chuyển hớng kinh doanh Bên cạnh tín dụng công cụ làm tăng vòng quay vốn tiết kiệm tiền mặt lu thông