4 10 1 nâng cao hiệu quả huy động vốn tại nh ptnnnt quận hai bà trưng

BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN QUẬN HAI BÀ TRƯNG LỜI NĨI ĐẦU Hoạt động ngành ngân hàng gắn liền với chế quản lý kinh tế Việc chuyển từ chế tập chung quan liêu bao cấp sang chế thị trường có quản lý nhà nước, địi hỏi hoạt động ngân hàng phải đòn bẩy kinh tế, công cụ kiềm chế đẩy lùi lạm phát nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế Hệ thống ngân hàng cải tổ hoạt động có hiệu ,đóng vai trị nịng cốt thị trường tiền tệ Chiến lược kinh tế nhà nước rõ :”Tiếp tục đổi lành mạnh hố hệ thống tài chính, tiền tệ nhằm thực tốt mục tiêu kinh tế xã hội “ Vấn đề bật hoạt động ngân hàng công tác huy động vốn sử dụng vốn Mục tiêu đặt cho công tác huy động vốn sử dụng vốn đạt hiệu cao Trong viết đề cập đến công tác huy động sử dụng vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn quận Hai Bà Trưng Với mục tiêu đặt gắn liền lý luận khoa học với hoạt động thực tiễn, thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Hai Bà Trưng thấy cịn nhiều vấn đề phải hồn thiện Trong phạm vi chuyên đề, đề cập đến Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn quận Hai Bà Trưng Bài viết gồm chương : Chương I : Những nội dung Ngân hàng Thương mại hoạt động cuả Ngân hàng Thương mại kinh tế thị trường Chương II : Tình hình huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn quận Hai Bà Trưng Chương III: Những giải pháp nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn Sau toàn viết: Chương I : NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG I NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI : Lịch sử đời phát triển Ngân hàng Thương mại : a/ Lịch sử đời : Nghề kinh doanh tiền tệ đời gắn liền với quan hệ thương mại Trong thời kỳ cổ đại xuất việc giao lưu thương mại lãnh địa với loại tiền khác nghề kinh doanh tiền tệ xuất để thực việc nghiệp vụ đổi tiền Lúc đầu nghề kinh doanh tiền tệ Nhà Thờ đứng tổ chức nơi tôn nghiêm dân chúng tin tưởng, nơi an toàn để ký gửi tài sản tiền bạc sau phát triển khu vực : Các nhà thờ, tư nhân, nhà nước với nhiệp vụ đổi tiền, nhận tiền gửi, bảo quản tiền, cho vay chuyển tiền Đến kỷ XV, xuất tổ chức kinh doanh tiền tệ có đặc trưng gần giống ngân hàng, gồm ngân hàng Amstexdam ( Hà lan năm 1660 ) Ham Bourg ( Đức năm 1619 ) Bank England ( Anh năm 1694 ) b/ Các giai đoạn phát triển : Từ kỷ XV đến nay, ngành ngân hàng trải qua bước tiến dài góp nhiều phát minh vĩ đại vào lịch sử phát triển lồi người chia giai đoạn phát triển làm giai đoạn : - Giai đoạn I : ( Từ kỷ XV - cuối XVIII ) Hoạt động giai đoạn có đặc trưng sau : + Các ngân hàng hoạt động độc lập chưa tạo hệ thống chịu ràng buộc phụ thuộc lẫn + Chức hoạt động ngân hàng giống nhau, gồm nhận ký thác khách hàng, chiết khấu cho vay, phát hành giấy bạc vào lưu thông, thực dịch vụ tiền tệ khác đổi tiền, chuyển tiền - Giai đoạn II : ( Từ kỷ XVIII - XX ) Mọi ngân hàng phát hành giấy bạc ngân hàng làm cản trở trình phát triển kinh tế, từ đầu kỷ XVIII nghiệp vụ giao cho số ngân hàng lớn sau tập trung vào ngân hàng gọi Ngân hàng phát hành, ngân hàng lại chuyển thành Ngân hàng thương mại - Giai đoạn III : ( Từ đầu kỷ XX đến ) Ngân hàng phát hành thuộc sở hữu tư nhân không cho nhà nước can thiệp thường xuyên vào hoạt động kinh tế thông qua tác động kinh tế, nước quốc hữu hoá hàng loạt Ngân hàng phát hành từ sau khủng khoảng kinh tế năm 1929 đến năm 1933 Khái niệm Ngân hàng trung ương thay cho Ngân hàng phát hành với chức rộng nghiệp vụ phát hành quản lý nhà nước tiền tệ, góp phần thúc đẩy trình phát triển tăng trưởng kinh tế Khái niệm, chức năng, vai trị loại hình Ngân hàng thương mại: a/ Khái niệm : Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán b/ Chức Ngân hàng thương mại : * Trung gian tín dụng : Ngân hàng thương mại mặt thu hút khoản tiền nhàn rỗi xã hội, bao gồm tiền doanh nghiệp, hộ gia đình , cá nhân quan nhà nước Mặt khác, dùng số tiền huy động vay thành phần kinh tế xã hội, chúng có nhu cầu bổ sung vốn Trong kinh tế thị trường, Ngân hàng thương mại trung gian tài quan trọng để điều chuyển vốn từ người thừa sang người thiếu Thông qua điều khiển này, Ngân hàng thương mại có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng thêm việc làm, cải thiện mức sống dân cư, ổn định thu chi phủ Chính với chức này, Ngân hàng thương mại góp phần quan trọng vào việc điều hồ lưu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát * Trung gian toán: Nếu khoản chi trả xã hội thực bên ngồi ngân hàng chi phí để thực chúng lớn, bao gồm : chi phí in đúc, bảo quản vận chuyển tiền Với đời Ngân hàng thương mại, phần lớn khoản chi trả hàng hoá dịch vụ xã hội thực qua ngân hàng với hình thức tốn thích hợp, thủ tục đơn giản kỹ thuật ngày tiên tiến Nhờ tập trung công việc toán xã hội vào ngân hàng, nên việc giao lưu hàng hoá, dịch vụ trở nên thuận tiện, nhanh chóng an tồn tiết kiệm Khơng vậy, thực chức trung gian tốn, Ngân hàng thương mại có điều kiện huy động tiền gửi xã hội trước hết doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho vay đầu tư, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng * Nguồn tạo tiền : Sự đời ngân hàng tạo bước phát triển chất kinh doanh tiền tệ Nếu trước tổ chức kinh doanh tiền tệ nhận tiền gửi cho vay đồng tiền đó, ngân hàng cho vay tiền giấy mình, thay tiền bạc vàng khách hàng gửi vào ngân hàng Hơn nữa, hoạt động hệ thống ngân hàng,Ngân hàng thương mại có khả “ tạo tiền “ cách chuyển khoản hay bút tệ để thay cho tiền mặt Điều đưa Ngân hàng thương mại lên vị trí nguồn tạo tiền Quá trình tạo tiền hệ thống Ngân hàng thương mại dựa sở tiền gửi xã hội Xong số tiền gửi nhân lên gấp bội ngân hàng cho vay thông qua chế toán chuyển khoản ngân hàng c/ Vai trò Ngân hàng thương mại : Vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế ngày quan trọng thể qua vai trò sau : Thứ : Ngân hàng thương mại nơi tập trung vốn tạm thời nhận xã hội để cung cấp cho nhu cầu kinh tế, qua chuyển tiền thành tư để đầu tư phát triển sản xuất tăng cường hiệu hoạt động tiền vốn Trong xã hội ln ln tồn tình trạng thừa thiếu vốn cách tạm thời Những cá nhân, tổ chức có tiền nhàn rỗi tạm thời muốn bảo quản số tiền cách an tồn có hiệu Trong cá nhân, tổ chức có nhu cầu vốn muốn vay khoản vốn nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh Chính Ngân hàng thương mại trung gian tài tốt để thực chức cầu nối cung cầu vốn Ngân hàng điạ tốt mà người dư thừa vốn gửi tiền cách an toàn hiệu ngược lại nơi sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vốn cá nhân doanh nghiệp Thứ hai : Hoạt động Ngân hàng thương mại góp phần tăng cường hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp qua góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Ngân hàng thương mại với địa vị trung gian tài thực chức cầu nối cung cầu vốn thị trường tiền tệ góp phần đẩy nhanh hoạt động kinh tế, đem lại thuận lợi cho hoạt động cá nhân tổ chức Những cá nhân tổ chức giảm khoản chi phí việc tìm kiếm nguồn vốn đầu tư cho sản xuất kinh doanh, ngồi vân dụng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng để đẩy nhanh hoạt động Việc vay vốn từ ngân hàng doanh nghiệp thúc đẩy doanh nghiệp phải có phương án sản xuất tối ưu có hiệu kinh tế trả lãi trả vốn cho ngân hàng Việc lập phương án sản xuất tối ưu doanh nghiệp lập phải qua kiểm tra, thẩm định kỹ lưỡng ngân hàng nhằm hạn chế tới mức thấp rủi ro sảy Ngược lại cá nhân tổ chức dư thừa vốn yên tâm đem gửi tiền vào ngân hàng ngân hàng địa bảo quản tiền vốn cách an tồn hiệu tốt Khách hàng yên tâm an toàn khả sinh lời đồng vốn rút tiền bất cức lúc muốn Có thể lãi suất mà ngân hàng trả cho khách thấp so với việc đầu tư tiền vốn vào lĩnh vực : mua cổ phiếu, đầu tư vào kinh doanh việc gửi tiền vào ngân hàng có hệ số an tồn cao Thêm vào dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng : chuyển tiền, toán hộ, dịch vụ tư vấn tạo thêm thuận tiện cho khách hàng hoạt động kinh doanh Tất hoạt động ngân hàng sở giúp cho việc tăng cường hiệu hoạt động doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung Thứ ba : Ngân hàng thương mại thông qua hoạt động góp phần vào việc thực mục tiêu sách tiền tệ quốc gia : ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo công ăn việc làm cao, ổn định lãi xuất, ổn định thị trường tài chính, thị trường ngoại hối, ổn định tăng trưởng kinh tế Với công cụ mà Ngân hàng trung ương dùng để thực thi sách tiền tệ : Chính sách chiết khấu; tỷ lệ dự trù bắt buộc Ngân hàng trung ương Ngân hàng thương mại: lãi suất tín dụng nghiệp vụ thị trường tự Thì ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc thi hành sách tiền tệ quốc gia Các Ngân hàng thương mại thay đổi lượng tiền lưu thơng việc thay đổi lãi suất tín dụng nghiệp vụ thị trường mở qua góp phần chống lạm phát ổn định sức mua đồng nội tệ Thứ tư : Ngân hàng thương mại hoạt động thức việc phân bổ vốn vùng qua tạo điều kiện cho việc phát triển kinh tế đồng vùng khác quốc gia Các vùng kinh tế khác có phát triển khác Hiện tượng thừa vốn thiếu vốn cách tạm thời vùng diễn thường xuyên Do vấn đề đặt thực tốt hiệu huy động vốn hoạt động điều chuyển vốn nội ngân hàng thực tốt vấn đề Thứ năm : Ngân hàng thương mại cầu nối kinh tế nước giới, tạo điều kiện cho việc hoà nhập kinh tế nước với kinh tế khu vực kinh tế giới Với xu hướng toàn cầu hóa kinh tế khu vực kinh tế giới với sách mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế kinh tế xã hội quốc gia giới hoạt động Ngân hàng thương mại mở rộng thúc đẩy cho việc mở rộng hoạt động kinh tế doanh nghiệp nước Với hoạt động rộng khắp mình, ngân hàng có khả nguồn vốn từ cá nhân tổ chức nước ngồi góp phần bảo đảm nguồn vốn cho kinh tế nước, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nước mở rộng hoạt động họ nước cách rễ dàng hơn, hiệu nhờ hoạt động toán quốc tế, bảo lãnh Chính từ mở rộng quan hệ quốc tế mà kinh tế nước có thâm nhập vào thị trường quốc tế tăng cường khả cạnh tranh với nước khác giới d / loại hình: Dựa nhiều hình thức khác mà người ta phân chia thành loại Ngân hàng Thương mại khác : - Dựa tiêu thức sở hữu , người ta phân biệt Ngân hàng Thương mại công Ngân hàng Thương mại tư Ngân hàng Thương mại công loại ngân hàng thương mại nhà nước cấp toàn vốn điều lệ máy lãnh đạo nhà nước bổ nhiệm Còn Ngân hàng Thương mại tư loại hình ngân hàng thương mại tư nhân hùn vốn hình thức góp cổ phần - Căn vào tiêu thức quốc tịch , người ta phân biệt Ngân hàng Thương mại xứ Ngân hàng Thương mại nước Ngân hàng Thương mai xứ ngân hàng thương mại nhà nước công dân nước sở sở hữu Ngân hàng Thương mại nước nhà nước tổ chức cơng dân nước ngồi sở hữu - Dựa tiêu thức quan cấp giấy phép hoạt động, người ta phân biệt ngân hàng thương mại tồn quốc ( hay cịn gọi ngân hàng thương mại liên bang nước theo thể chế liên bang) loại hình ngân hàng thương mại phủ quan quản lý trung ương ( thường ngân hàng trung ương) cấp giấy phép hoạt động Ngân hàng thương mại địa phương ( hay gọi Ngân hàng bang nước theo thể chế liên bang) loại hình ngân hàng thương mại quyền địa phương cấp giấy phép hoạt động - Căn vào tiêu thức số lượng chi nhánh người ta phân biệt Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại mạng lưới Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thương mại có hội sở hoạt động phạm vi toàn lãnh thổ quốc gia Trong ngân hàng thương mại mạng lưới loại hình ngân hàng có hội sở trung ương phân chi nhánh hoạt động phạm vi toàn lãnh thổ nhiều có nước ngồi Tóm lại : Ngồi cánh phân biệt thường dùng để xem xét loại hình ngân hàng thương mại, số nước giới có cách phân biệt khác : vào tiêu thức doanh số hoạt động, vào tiêu thức chun mơn hố hoạt động tín dụng để đánh giá xem xét loại hình ngân hàng thương mại II HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI : Hoạt động huy động vốn : a/ Huy động vốn nhàn rỗi xã hội : Đây nguồn vốn quan trọng Ngân hàng Thương mại Nó huy động từ hình thức sau : a.1/ Các khoản tiền gửi khách hàng : * Tiền gửi tiết kiệm dân cư : Đây khoản tiền gửi lớn ngân hàng Thông thường người gửi tiết kiệm nhận sổ nhỏ nhân viên ngân hàng xác định toàn số tiền rút ,gửi thêm , số tiền lãi Khách hàng tất dân cư có khoản tiền nhàn rỗi tạm thời chưa có nhu cầu sử dụng , gửi vào ngân hàng nhằm tìm kiếm khoản tiền lãi Việc phân chia khoản tiền gửi tiết kiệm dân cư theo nhiều tiêu thức khác Nhưng thường người ta phân chia khoản tiền gửi tiết kiệm dân cư theo tiêu thức thời gian, tức gồm tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn * Tiền ký gửi : Đây khoản tiền mà khách hàng đem ký gửi vào ngân hàng Việc sử dụng khoản tiền ký gửi thực theo thoả thuận khách hàng ngân hàng Lịch sử phát triển ngân hàng cho thấy hình thức ban đầu hoạt động ngân hànglà việc khách hàng nhờ bảo quản đồng tiền vàng Người chủ phải bảo đảm trả lại đồng tiền mà họ chuyển giao bảo quản Trong trường hợp người chủ tiến hành nghiệp vụ cho vay đồng tiền nhận bảo quản khơng thể thu lợi nhuận để trả lợi tức cho người gửi tiền Cùng với phát triển xã hội tạo điều kiện cho người bảo quản sử dụng đồng tiền người gửi tiền khơng u cầu phải trả lại đồng tiền họ gửi mà yêu cầu trả lại tổng số tiền mà họ gửi Chỉ xuất khả sử dụng số tiền vay mượn để cấp tín dụng thu lợi tức trả lãi cho người gửi tiền Tuy nhiên việc cho vay tiền ký gửi phải vào điều kiện có liên quan đến khoản ký gửi khác Khi sử dụng khoản tiền ký gửi ngân hàng phải có phân loại khoản tiền nhằm có cách sử dụng chúng hiệu a.2 Vốn vay tổ chức tài tín dụng : Các Ngân hàng thương mại thu hút vốn cách vay tổ chức tài tín dụng Đối với ngân hàng nước phát triển có quan hệ rộng khắp nguồn vốn nguồn vốn vay thường xuyên quan trọng Nguồn vốn vay mượn trở thành nguồn vốn quan trọng ngân hàng năm qua Trong hoạt động quan hệ quốc tế, việc vay mượn từ tổ chức tín dụng quốc tế cung cấp cho ngân hàng nguồn vốn quan trọng Tuy nhiên quốc gia phát triển, ngân hàng thương mại thường có quan hệ quốc tế hạn hẹp, việc thu hút nguồn vốn nhiều hạn chế thường huy động theo chương trình dự án quốc tế b Nguồn vốn vay từ ngân hàng trung ương: 10