4 6 16 nâng cao hiệu quả cho vay hộ sx tại nhno ptnt huyện thanh trì

Trang 1

BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP

Trang 2

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan chuyên đề “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quảcho vay hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Thanh Trì" là cơng

trình nghiên cứu riêng của tôi Các số liệu, kết quả nêu trong chuyên đề làtrung thực xuất phát từ tình hình thực tế của đơn vị thực tập, Nếu có dấu hiệusai lệch tơI xin hoàn toàn chịu trách nhiệm.

Hà Nội, ngày 05/11/2005 Người trình bày.

Trang 3

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN 1

MỤC LỤC .2

LỜI NĨI ĐẦU 3

CHƯƠNG I: TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT – THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢNXUẤT TRONG THỜI GIAN QUA TẠI NNNO & PTNT HUYỆN THANH TRÌ 6

1.1: Tình hình kinh tế xã hội huyện Thanh Trì 6

1.1.1: Tình hình kinh tế – xã hội huyện Thanh Trì 6

1.1.2:Sự cần thiếy của tín dụng hộ sản xuất trong nền kinh tế 8

1.2: Thực trạng cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Thanhtrì 10

1.3: Đánh giá chất lượng tín dụng, hiệu quả tín dụng .21

1.3.1: Kết quả đầu tư vốn .22

1.3.2: Tồn tại và nguyên nhân 24

CHƯƠNG II: CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢNXUẤT TRONG THỜI GIAN TRƯỚC MẮT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀPHÁT TRIỂN NÔNG THƠN HUYỆN THANH TRÌ 27

2.1: Định hướng hoạt động kinh doanh của ngân hàng Thanh trìtrong thời gian tới 27

2.2: Giải pháp hồn thiện và mở rộng vốn tín dụng tại NHNo & PTNTHuyện Thanh trì 31

2.3: Những đề xuất và kiến nghị 35

2.3.1: Về chính sách của nhà nước 35

2.3.2: Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước 38

2.3.3: Kiến nghị đối với NHNo & PTNT Việt Nam .39

2.3.4: Kiến nghị đối với NHNo & PTNT Huyện Thanh trì 39

KẾT LUẬN 42

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 44

NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP 45

Trang 4

LỜI NĨI ĐẦU

Trong q trình chuyển đổi cơ cấu kinh tế, từ nền kinh tế hành chínhquan liêu bao cấp sang cơ chế hoạch toán kinh doanh xã hội chủ nghĩa Nềnkinh tế quốc dân bao gồm nhiều thành phần kinh tế, nhiều ngành nghề với quymơ và trình độ khác nhau, công nghệ khác nhau Phát triển nông lâm ngư -nghiệp gắn liền công nghệ chế biến và xây dựng nông thôn mới Để đưa nềnkinh tế nông thôn phát triển ngang tầm nền kinh tế thành thị, từng bước cơngnghiệp hố - hiện đại hố trong nơng nghiệp Vì thế việc phát triển và xâydựng nơng thơn mới là nhiệm vụ hàng đầu, nó có tầm quan trọng trong việcnâng cao và ổn định đời sống của hộ sản xuất nông nghiệp, không ngừng tăngcường và phát triển đời sống mới ở nơng thơn.

Muốn đạt được mục đích trên trước hết phải chú ý đến nền sản xuấtnông nghiệp hiện nay bằng cách trong sản xuất nông nghiệp phải thay đổi cơcấu và tính chất trong quan hệ sản xuất nông nghiệp, lấy sản xuất hộ nông dânlà mặt trận hàng đầu, thông qua việc đẩy mạnh sản xuất nông nghiệp, đẩymạnh việc phát triển trong chăn nuôi gia súc, gắn liền với việc sản xuất hànghoá tiêu dùng phải đẩy mạnh sản xuất hàng hoá xuất khẩu, mở rộng kinh tế đốingoại phát triển kinh tế dịch vụ, đẩy mạnh việc mở rộng và phát triển ngànhnghề truyền thống Từng bước xây dựng đồng bộ kết cấu hạ tầng, xây dựngnền công nghiệp nặng với bước đi thích hợp.

Trang 5

là chính sách lớn làm thay đổi nền sản xuất nông nghiệp Đổi mới về mơ hìnhcũng như tổ chức sản xuất trong nơng nghiệp.

Ngày 02 tháng 03 năm 1993 Thủ tướng Chính phủ ra nghị định số 14ban hành quy định về chính sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nônglâm ngư nghiệp và kinh tế nông thôn Kèm theo nghị định này có những quyđịnh cụ thể về chính sách cho hộ sản xuất vay vốn Mục đích khai thác hếttiềm năng thế mạnh của từng vùng, sức lao động, năng lực trình độ tổ chức sảnxuất tạo ra nhiều sản phẩm cho xã hội, nâng cao đời sống của các hộ sản xuấthết đói nghèo Tạo điều kiện cho các hộ sản xuất có điều kiện vươn lên làmgiầu chính đáng.

Trang 6

sản xuất là rất cần thiết, thực sự là ý Đảng lòng dân ln được các cấp cácngành quan tâm giúp đỡ.

Chính vì vậy, em mạnh dạn chọn đề tài: "Một số giải pháp nhằm nângcao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triểnnông thôn huyện Thanh Trì”

Phương pháp nghiên cứu của đề tài là sử dụng phương pháp duy vật biệnchứng, duy vật lịch sử và lý luận kinh tế, quản lý trên lĩnh vực tài chính ngân

hàng để thống kê, phân tích tổng hợp, tổng kết thực tiễn, nhằm đưa ra các giải

pháp cho hoạt động tín dụng ngân hàng.Chuyên đề được chia thành 2 chương:

Chương I: Tín dụng hộ sản suất – thực trạng cho vay Hộ sản xuất trongthời gian qua tại NHNN & PTNT Huyện Thanh Trì.

Trang 7

CHƯƠNG I

TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT - THỰC TRẠNG CHO VAYHỘ SẢN XUẤT TẠI NHNN&PTNT THANH TRÌ

1.1 Khái qt tình hình kinh tế - xã hội huyện Thanh Trì 1.1.1, tình hình kinh tế – xã hội huyện thanh trì:

Huyện Thanh Trì là huyện nằm ở vùng trũng phía Nam Hà Nội, kinh tếnơng nghiệp là chủ yếu Trong những năm gần đây, thực hiện việc chuyển dịchcơ cấu kinh tế theo đúng tinh thần Nghị quyết Đại hội Đảng bộ Huyện lần thứXX kinh tế Huyện đã có bước phát triển khá Hiện nay Huyện đang tập trungchỉ đạo phát triển kinh tế nông nghiệp, xây dựng nơng thơn, có chính sách ưutiên hỗ trợ nông thôn chuyển đổi cơ cấu sản xuất, ứng dụng tiến bộ khoa họckỹ thuật, chỉ đạo thực hiện các dự án phát triển làng nghề, quy hoạch khu sinhthái, các dự án phát triển rau, hoa cao cấp có giá trị kinh tế cao

Tuy nhiên hiện nay diện tích đất cho sản xuất nơng nghiệp hiện đang bịthu hẹp do Nhà nước triển khai nhiều dự án vào địa bàn Huyện, làm giảm tỷtrọng ngành nông nghiệp, tăng tỷ trọng ngành công nghiệp, tiểu thủ côngnghiệp - xây dựng cơ bản và thương mại dịch vụ Tốc độ đơ thị hố diễn ra rấtnhanh.

Năm 2004 UBND thành phố Hà Nội thành lập 2 quận mới và đã chiatách 09 xã của Huyện Thanh Trì về quận Hồng Mai.

Điều kiện kinh tế - xã hội của Huyện như trên đã tạo ra một số thuận lợicho hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Thanh Trì cụ thể:

Trang 8

độ đơ thị hố cao như Đơng Mỹ, Cầu Bươu, PGD Ngũ Hiệp sẽ giúp ngânhàng thu hút được khách hàng.

- Việc Quận mới Hoàng Mai được thành lập, nhờ mối quan hệ uy tín lâudài với Khoa bạc Nhà nước và BHXH quận Hoàng Mai, Ngân hàng Thanh Trìđã thu hút được KBNN quận Hồng Mai và BHXH Hoàng Mai mở tài khoảnvà giao dịch tại NHNo Thanh Trì, đặc biệt là các đơn vị này ln có nguồntiền gửi với lãi suất thấp, chi phí trả lãi rẻ Đồng thời nhờ việc nhanh chóngkhai trương PGD Vạn Xuân để tranh thủ thu hút khách hàng là các cán bộcơng chức trên địa bàn quận Hồng Mai nên việc cho vay được tăng trưởng.

- Như đã nói, Nhà nước triển khai nhiều dự án trọng điểm trên địa bànHuyện năm 2004 như dự án cầu Thanh Trì, đường vành đai 3, khu cơngnghiệp Ngọc Hồi , việc đền bù giải phóng mặt bằng được triển khai mạnh mẽ,tạo điều kiện cho Ngân hàng thu nợ tồn đọng khó địi và thu tiền gửi tiết kiệmkhá lớn từ dân cư tập trung ở một số địa bàn có dự án.

- Với tốc độ đơ thị hố nhanh, nhiều doanh nghiệp (chủ yếu là vừa vànhỏ) và các Công ty ra đời trên địa bàn Huyện tạo điều kiện để NHNo &PTNT Thanh Trì thu hút khách hàng là doanh nghiệp, điều mà trước đây cònrất hạn chế

Tuy nhiên, tình hình kinh tế - xã hội như trên tạo ra khó khăn cho hoạtđộng kinh doanh của NHNo & PTNT Thanh Trì, đó là:

- Do diện tích đất nông nghiệp bị thu hẹp dẫn tới thị phần đầu tư hộ sảnxuất nông nghiệp của ngân hàng bị thu hẹp.

Trang 9

- Do đối tượng vay của NHNo & PTNT Thanh Trì chủ yếu là bà connông dân với đối tượng đầu tư là cây trồng, con giống, gia súc, thả cá, sản xuấtnông nghiệp với số món tuy nhiều nhưng lượng nhỏ lẻ, manh mún, nên dư nợcho vay hộ sản xuất cịn ít Hơn nữa, trình độ dân trí nhìn chung cịn thấp, hiểubiết hạn chế, vì vậy rủi ro lớn.

Trước những thuận lợi và khó khăn đó, chi nhánh NHNo & PTNT ThanhTrì đã, đang và sẽ nỗ lực hết mình để có thể vừa vượt qua được những khókhăn thử thách để đứng vững trong cạnh tranh, phát huy hơn nữa thế mạnhcũng như khai thác những điều kiện thuận lợi để phát triển hoạt động kinhdoanh của mình.

1.1.2 SỰ CẦN THIẾT CỦA TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TRONG NỀN KINH TẾ

Trang 10

thôn ngày càng đổi mới.

Trong thời gian qua hoạt động của ngân hàng đã có những đóng gópđáng kể vào thành cơng của sự nghiệp đổi mới nền kinh tế đất nước, điều hànhchính sách tiền tệ tích cực, cơ bản ổn định được giá trị đồng tiền, kiềm chế lạmphát, tăng dự trữ ngoại tệ cho quốc gia.

Huy động được một khối lượng đáng kể vốn trong và ngoài nước, thúcđẩy đầu tư cho sản xuất của các thành phần kinh tế góp phần tăng trưởng kinhtế, tăng cường đầu tư tín dụng ưu đãi để phục vụ xố đói giảm nghèo và thựchiện một số chính sách xã hội.

Khi đất nước chuyển sang nền kinh tế thị trường công nhận sự ra đời vàtồn tại của nhiều thành phần kinh tế Các thành phần kinh tế nói chung và kinhtế hộ nơng dân nói riêng Muốn sản xuất kinh doanh dịch vụ địi hỏi tư liệu sảnxuất, vật tư tiền vốn phải luôn đổi mới và mở rộng, thay đổi hình thức đầu tưvốn, luôn cải thiện trang thiết bị mẫu mã Đổi mới cơ cấu đầu tư cây giống,con giống mặt hàng mới sản xuất luôn phải phù hợp với nhu cầu và thị hiếungười tiêu dùng Muốn đổi mới sản xuất kinh doanh cần phải có vốn đầu tư.Nhu cầu vốn này bản thân người sản xuất khơng thể có đủ được mà cần phảicó sự hỗ trợ của Nhà nước và các tổ chức tín dụng của ngân hàng.

Trước nhu cầu cấp thiết của nền kinh tế Thực hiện nghiêm chỉ thị củaThủ tướng Chính phủ ngành ngân hàng cũng nhanh chóng đổi mới phươngthức đầu tư thích hợp để hoà nhập với cơ chế thị trường Là đầu tư vốn mởrộng tới các thành phần kinh tế về với thị trường nông thôn, nông nghiệp vànông dân Đổi mới cơng tác kế hoạch hố tín dụng gắn liền với quan hệ cungcầu trên thị trường vốn Đầu tư vốn tới các hộ sản xuất ở nông thôn nhằm thúcđẩy nền kinh tế hàng hoá phát triển.

Trang 11

kiện cho các hộ sản xuất phát triển các ngành nghề trồng trọt, chăn nuôi cải tạocây con giống cho năng suất cao giá trị lớn vốn tín dụng đầu tư mở rộng sảnxuất các ngành nghề truyền thống giải quyết việc làm cho người lao động, cảithiện đời sống dân sinh Vốn tín dụng đã đến với tất cả các loại hộ sản xuất.

- Hộ giầu có điều kiện mở rộng sản xuất cải tiến kỹ thuật thu hút laođộng tổ chức sản xuất lớn tạo ra nhiều sản phẩm có năng suất chất lượng tốtgiá trị cao đáp ứng thị hiếu tiêu dùng Bù đắp đủ chi phí cịn có tích luỹ ngàycàng nhiều hộ giầu ngày càng giầu thêm

- Hộ trung bình vay thêm vốn tín dụng ngân hàng có điều kiện mở rộngsản xuất Từng bước đầu tư thiết bị tăng năng suất lao động sản phẩm sản xuấtra nhiều hơn đủ chi dùng cho gia đình cịn dơi thừa, dần dần có tích luỹ để táitạo sản xuất để trở thành hộ sản xuất khá dẫn đến giầu.

- Hộ nghèo đói có vốn tín dụng dần từng bước tiếp thu khoa học kỹthuật tự tổ chức sản xuất làm ra sản phẩm dần cải thiện đời sống đủ bù đắp chiphí sinh hoạt cho gia đình từ hộ nghèo đói phấn đấu trở thành hộ trung bình.

Việc thực hiện chủ trương chính sách cho vay đối với kinh tế hộ ở ngânhàng nông nghiệp thực hiện theo văn bản 499A Đảm bảo thực hiện đúngnguyên tắc tín dụng hộ sản xuất sử dụng vốn tín dụng ngân hàng phải sử dụngđúng mục đích bảo tồn vốn sử dụng có hiệu quả, hồn trả vốn ngân hàng đầyđủ cả gốc và lãi, ngân hàng sẽ tiếp tục đầu tư vốn để thực hiện chu kỳ sản xuấttiếp theo.

Như vậy việc đầu tư vốn tín dụng cho các hộ là rất cần thiết đây cũng làmột chính sách mới của Đảng đối với kinh tế hộ đã làm cho q trình phân hốgiàu nghèo ở nông thôn được rút ngắn, kinh tế nông thôn ngày càng đổi mới.

Trang 12

dụng ngân hàng đã làm thay đổi về cơ cấu sản xuất ở nông thôn thông qua việcđầu tư vốn đã xoá hẳn nạn cho vay nặng lãi, bước đầu đã làm cho nền kinh tếnông thôn phát triển nâng cao đời sống của nông dân nông thôn.

1.2 THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG THANH TRÌ TRONGTHỜI GIAN QUA.

1.2.1 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNO & PTNT THANH TRÌ THỜI GIAN QUA.

a) Hoạt động huy động vốn.

Đối với một NHTM thì nguồn vốn là yếu tố quyết định đến sự tồn tại vàphát triển của nó trong tương lai Bởi vai trị của ngân hàng là "đi vay" để "chovay" Nguồn vốn còn ảnh hưởng lớn đến khả năng cạnh tranh và lợi thế cạnhtranh của các NHTM Hầu hết các NHTM Việt Nam hiện nay đều huy độngcho mình nguồn vốn bằng nhiều biện pháp và tiêu chí là tìm nguồn vốn saocho chi phí rẻ nhất và ổn định Theo tiêu chí đó, ngân hàng có thể sử dụng biệnpháp làm tăng sự "hấp dẫn" của lãi suất, làm phong phú về mặt kỳ hạn gửi,rút Có thể nói thời gian vừa qua cơng tác huy động vốn của chi nhánh NHNoThanh Trì tương đối tốt.

Trang 13

nhánh đã và đang tập trung huy động vốn từ dân cư do đền bù giải phóng mặtbằng của các dự án trên địa bàn Hồng Mai và Thanh Trì.

Bên cạnh đó, NHNo Thanh Trì cịn thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ mọitầng lớp dân cư bằng các chương trình khuyến mại cho khách hàng, (chươngtrình huy động vốn có thưởng bằng vàng ba chữ A của NHNo Việt Nam, ápdụng mức lãi suất huy động hấp dẫn khi mở phòng giao dịch Vạn Xuân, KhươngĐình )

Với rất nhiều biện pháp khác nhau, chi nhánh đã huy động được mộtnguồn vốn tăng cường liên tục, kết quả thể hiện qua bảng sau:

Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn theo tính chất huy động

Đơn vị: Triệu đồngChỉ tiêu2003%2004%2003/2004C.lệch tuyệt đối%+

-TG của dân cư 452.000 76,22 501.000 77,5 18.000 10,8

TG của TCKT 11.000 19 112.600 17,4 35.700 2,35

TG của TCTD 31.000 4,78 33.100 5,1 2.100 6,7

Tổng nguồn vốn 593.000 100 646.700 100 53.700 9

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Thanh Trì)

Qua bảng số liệu ta thấy tổng nguồn vốn của chi nhánh có xu hướngtăng lên Năm 2004 tổng nguồn tăng 53.700 triệu đồng so với năm2003 (tươngđương 9%) Trong đó nguồn tiền gửi của dân cư có xu hướng tăng nhanh hơnso với nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế và tiền gửi của tổ chức tín dụng.

Trang 15

Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn huy độngĐơn vị: triệu đồngChỉ tiêu2003%2004%2003/2004C.lệch tuyệt đối%+ -Không kỳ hạn 123.000 21 145.700 23,3 22.700 18,45Kỳ hạn < 12 tháng 326.000 55 302.000 46,7 24.000 7,36Kỳ hạn > 12 tháng 144.000 24 199.000 30 55.000 38,19Tổng nguồn vốn 593.000 100 646.700 100 53.700 9

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Thanh Trì)

Theo thời hạn huy động ta thấy tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi kỳ hạntrên 12 tháng có xu hướng tăng lên, tiền gửi kỳ hạn < 12 tháng có xu hướnggiảm qua 2 năm Trong đó nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn tăng 22.700 triệu đồng(tương đương với 18,45%), nguồn vốn này tăng chủ yếu là do tiền gửi của cáctổ chức kinh tế tăngvà tập trung chủ yếu ở hai đơn vị lớn là kho bạc HoàngMai và ban quản lý dự án Thăng Long thường xuyên có trên dưới 70 tỷ năm2004 Nguồn tiền gửi này tuy tăng không nhiều nhưng mang lại lợi nhuận caocho chi nhánh Tính riêng năm 2004, với lãi suất 0,2% và lấy chênh lệch lãisuất và phí điều vốn là 0,4%, ngân hàng đã thu được lợi nhuận gần 3 tỷ từ tiềngửi của 2 đơn vị này.

Nguồn tiền gửi từ dân cư tuy ổn định nhưng lãi suất huy động cao và xuhướng tăng lãi suất trong chi phí điều vốn khơng tăng nhưng chi nhánh vẫntiếp tục huy động vì lợi ích chung của toàn ngành Đây cũng là một nguyênnhân làm chênh lệch lãi suất đầu ra - đầu vào thấp.

Trang 16

của khách hàng : các loại tiền gửi với các kỳ hạn khác nhau, đa dạng hoá cácphương thức trả lãi: trả lãi trước, lãi sau, lãi bậc thang Đồng thời chi nhánh đãmở rộng mạng lưới tới nhiều khu vực khác nhau trong huyện nhằm thúc đẩyhơn nữa hoạt động kinh doanh cũng như huy động vốn, thu hút thêm kháchhàng.

b) Hoạt động cho vay:

Hoạt động cho vay là hoạt động chủ đạo và đem lại nguồn thu chủ yếucho ngân hàng Mặt khác, hoạt động này còn thể hiện một phần sức cạnh tranh,thị phần của ngân hàng so với các ngân hàng khác cùng địa bàn Chi nhánhNHNo Thanh Trì đã cố gắng khơng ngừng để việc sử dụng vốn đạt hiệu quảcao nhất, an tồn Trước hết, chi nhánh ln duy trì mối quan hệ tốt với cácđơn vị sản xuất kinh doanh như các DNNN, các Cơng ty đã có tín nhiệm vớingân hàng Chi nhánh ln tìm biện pháp để mở rộng và giữ vững thị trườngcho vay, tăng cường công tác tiếp thị, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng, đưa ra cácmức lãi suất linh hoạt, phù hợp với địa bàn hoạt động Chi nhánh luôn bám sátđịnh hướng phát triển kinh tế - xã hội của Huyện để đầu tư, đặc biệt là đầu tưvốn cho các làng có nghề truyền thống như Tân Triều, Vạn Phúc, khu du lịchsinh thái Đông Mỹ, khu nuôi trồng thuỷ sản ở Tả Thanh Oai, Vĩnh Quỳnh, ĐạiÁng, khu công nghiệp Ngọc Hồi, Cầu Bươu Chi nhánh đã thực hiện việc giaochỉ tiêu kế hoạch cụ thể tới từng cán bộ; quyết tốn theo q, có chế độ đãingộ thoả đáng với cán bộ tín dụng, thưởng phạt rõ ràng nhằm hạn chế saiphạm xảy ra, thực hiện khoán lương tới từng người để nâng cao ý thức tráchnhiệm của cán bộ tín dụng trong việc mở rộng và nâng cao chất lượng tíndụng.

Trang 17

Được sự quan tâm của cấp trên, chi nhánh NHNo Thanh Trì đã tham giađầu tư dài hạn các dự án lớn như dự án xi măng Bút Sơn, các dự án xây dựngcơ bản Chi nhánh luôn phối hợp cùng các ban ngành của huyện và quậnHoàng Mai để xây dựng các dự án tiểu vùng, đề án mang tính chiến lược lâudài và mang tính chính trị của huyện, quận Chi nhánh đã có định hướng đúngtrong hoạt động đầu tư, chỉ đạo uyển chuyển linh hoạt về mức lãi suất cho vayxác định đối tượng được ưu tiên, ưu đãi về lãi suất.

Dư nợ của mỗi CBTD được nâng cao, chất lượng hoạt động tín dụngtăng (thể hiện ở tỷ lệ NQH thấp) là nhờ có chính sách đối với cán bộ cơngnhân viên của ngân hàng Bên cạnh đó, hiện nay các phòng nghiệp vụ đều lênkế hoạch tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ vào ngày thứ 7, chủ nhật Chi nhánhtập trung cán bộ học các quy chế nghiệp vụ cho vay, bảo đảm tiền vay vàthường xuyên kiểm tra, giám sát việc thực hiện quy trình nghiệp vụ cho vay đểchấn chỉnh kịp thời sai sót

Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn cho vay.

Đơnvị: Triệu đồngChỉ tiêu2003%2004%2003/2004C.lệch tuyệt đối%+ -Ngắn hạn 166.600 85 252.500 81,5 85.900 51,56Trung, dài hạn 29.400 15 57.500 18,5 28.100 95,58Tổng dư nợ 196.000 100 310.000 100 114.000 58

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Thanh Trì)

Trang 18

Về xu hướng ta thấy dư nợ ngắn hạn có xu hướng giảm dần, dư nợtrung, dài hàn có xu hướng tăng dần Cụ thể: Năm 2003, cho vay trung, dàihạn chiếm 15% tổng dư nợ, năm 2004 chiếm 18,5% tổng dư nợ Năm 2004tăng 95,58% so với năm 2003 (tương đương 28100 triệu đồng) Dư nợ trungdài hạn tăng nhanh như vậy là do chi nhánh đã tăng dư nợ cho vay các doanhnghiệp Nhà nước để đầu tư dài hạn như: Cơng ty tổng Bách hố, Cơng ty cổphần Vật tư nông nghiệp nông sản, Công ty Xuất nhập khẩu rau quả TamHiệp

Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế

Đơn vị: Triệu đồngChỉ tiêu2003%2004%2003/2004C.lệch tuyệt đối%+ -DNNN 87.200 43,7 66.300 21,39 20.900 23,97DNNQD 47.000 28,5 153.700 49,6 106.700 227Hộ SX K.doanh 61.800 27,8 88.000 29,01 26.200 42,4Tổng dư nợ 196.000 100 310.000 100 114.000 58

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Thanh Trì)

Qua bảng ta thấy, tổng dự nợ cho vay khối DNNQD và hộ sản xuất kinhdoanh năm 2004 tăng so với 2003 Riêng dư nợ cho vay khối DNNN giảmnguyên nhân là do chi nhánh đã giảm dần dư nợ và từ chối cho vay với một sốDNNN có khó khăn về tài chính, vay nhiều tổ chức tín dụng cùng lúc như:CoMa 7, Xí nghiệp TM & DV Cầu Tiên thuộc Công ty xây dựng phương Bắclà các đơn vị có dư nợ cao từ trước.

Trang 19

Nhìn chung kết quả hoạt động cho vay năm 2004 là tốt Đạt được kếtquả trên là nhờ chi nhánh đã có cơ chế tín dụng khá đầy đủ, rõ ràng, phươngpháp làm việc của cán bộ ngân hàng đã có tiến bộ rõ rệt trong vấn đề giảiquyết cho vay Mặt khác qua cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế ta thấyđược đường lối chiến lược trong cho vay bình đẳng giữa các thành phần kinhtế, tập trung cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Về vấn đề nợ quá hạn và việc thu hồi nợ tồn đọng Có thể nói rằng năm2004 chi nhánh đã có thành cơng trong việc giảm tỷ lệ nợ quá hạn Năm 2003nợ quá hạn là 798 triệu đồng chiếm 0,4% tổng dư nợ Đến 31/12/2004 nợ quáhạn là 702 triệu, chiếm 0,22% tổng dư nợ và chỉ tập trung vào hộ sản xuất,khơng có doanh nghiệp nào nợ quá hạn Trong số 702 triệu nợ quá hạn thì nợquá hạn của dự án 2561 (WB) cho vay từ những năm 1994 - 1997 chiếm 552triệu Như vậy thực chất nợ quá hạn mới phát sinh là 150 triệu đồng (150 triệuđồng/88000 triệu đồng dư nợ hộ sản xuất và tư nhân, khoảng 0,17%) Để đạtđược thành cơng này trước hết phải nói đến vai trị của cán bộ tín dụng, nhờthực hiện tốt quy trình nghiệp vụ cho vay, thẩm định kỹ lưỡng trước khi cho vaynên nợ quá hạn rất thấp.

Cũng trong năm 2004, nhờ sự tích cực và thái độ kiên quyết thu hồi nợ,đồng thời nhờ có việc các dự án trên địa bàn Hồng Mai, Thanh Trì đền bùgiải phóng mặt bằng cho dân cư, chi nhánh đã thu hồi được 1390 triệu đồng đãxử lý rủi ro trong đó 785 triệu đồng nợ gốc Đây là thành công mà chi nhánhnên phát huy hơn nữa.

c) Các hoạt động khác:

- Hoạt động kế tốn - ngân quỹ: Cùng với sự đổi mới cơng nghệ ngân

Trang 20

Năm 2004 vừa qua, các cán bộ phịng kế tốn - ngân quỹ đã có những thànhtích rất đáng khen ngợi, đó là việc cải tiến chiếc máy đếm tiền cũ trước kia đểđếm tiền giấy thành máy đếm tiền có thể sử dụng đếm tiền Polime, tiết kiệmcho chi nhánh chi phí mua sắm thiết bị ngân hàng Hoạt động kế toán ngân quỹcủa chi nhánh luôn thực hiện đúng các quy định, các văn bản hướng dẫn doNHNo & PTNT ban hành Với phương châm phục vụ khách hàng tốt nhất, đápứng mọi nhu cầu cho khách hàng nên ngân hàng luôn có đủ khả năng thanhtốn tức thời cho khách hàng khi họ có nhu cầu về tiền mặt cả nội tệ và ngoạitệ, thực hiện điều chỉnh kịp thời, nhanh chóng, an tồn, chính xác giữa các phịnggiao dịch, các ngân hàng với nhau.

- Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ: Đây là mảng

hoạt động còn mới mẻ đối với ngân hàng, phịng thanh tốn quốc tế và nghiệpvụ kinh doanh ngoại tệ mới được hình thành năm 2004 Mặc dù mới thành lậpnhưng mảng hoạt động này cũng đã đạt được một số kết quả ban đầu: Cho vaybằng ngoại tệ đã có xu hướng tăng ở hai quý cuối năm 2004, có thời điểm dưnợ ngoại tệ đạt trên 6 triệu USD Số tiền này đối với nhiều chi nhánh cấp 1khác chỉ là dư nợ của 1 - 2 món vay nhưng đối với NHNo Thanh Trì thì đây làbước tiến bộ đáng kể Đặc biệt là về thời gian cuối năm 2004 (quý IV) mức dưnợ cho vay nội tệ bị Trung ương khống chế thì cho vay ngoại tệ là hướng tăngdư nợ Tuy nhiên vì mảng nghiệp vụ này đối với chi nhánh còn khá mới mẻnên còn nhiều vấn đề phải rút kinh nghiệm như: Việc áp dụng lãi suất cho vaycịn thấp khơng tìm hiểu phí mua ngoại tệ do Trung ương quy định từ 2003, lãisuất cho vay ngoại tệ đã góp phần làm giảm chênh lệch lãi suất cho vay và lãisuất huy động của chi nhánh.

Trang 21

thiếu kinh nghiệm hoạt động, một phần do điều kiện kinh tế - xã hội của huyệnchưa phát triển các hoạt động kinh doanh với nước ngoài.

1.2.2 : THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THANH TRÌ:

Chủ trương của Đảng và Nhà nước về cho vay hộ sản xuất và hộ nghèovới lãi suất ưu đãi là hợp với ý Đảng lòng dân Thực trạng vốn cho vay hộ sảnxuất và hộ nghèo ở huyện Thanh Trì đã góp phần rất đáng kể vào việc xố đóigiảm nghèo nhất, tăng trưởng kinh tế trong huyện.

Số vốn cho vay thì số đơng các hộ sử dụng vốn làm kinh tế tốt có hiệuquả, đã góp phần tích cực vào việc xố đói giảm nghèo Có những hộ trướcđây đói, nghèo nay đã và đang thốt khói đói nghèo.

Ngân Hàng Nơng Nghiệp và Phát Triển Nơng Thơn huyện Thanh Trìtiến hành cho vay trực tiếp đến hộ vay vốn sản xuất kinh doanh theo hướngdẫn nghiệp vụ qua văn bản 499A của Ngân hàng nông nghiệp và phát triểnnông thôn Việt Nam.

- Ta thấy cho vay hộ sản xuất là một việc làm không mới song gặp rấtnhiều khó khăn phức tạp Hoạt động tín dụng trong những năm bao cấp chỉ cómột số khách hàng, nay số khách hàng tăng lên đáng kể vì thế cơng việc củatín dụng cũng tăng lên và đa dạng hố dẫn đến chất lượng tín dụng càng gặpkhó khăn, tỷ lệ quá hạn lớn dẫn đến rủi ro nhiều.

Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn huyện Thanh Trì đãtiến hành cho vay thu nợ trực tiếp cho hộ sản xuất nông nghiệp cho các đốitượng.

*) Thực tế thực hiện quy trình nghiệp vụ tín dụng - Cho vay ngắn hạn :

Bổ sung nhu cầu thiếu vốn tạm thời trong quá trình sản xuất kinh doanhtiến hành cho vay hộ có nhu cầu về vốn vay chăn ni gia súc (lợn,, thả cá )

Trang 22

nghiệp trên địa bàn

+ Cho vay sản xuất các mặt hàng truyền thống như mộc, nghề thủ côngmỹ nghệ

+ Cho vay tiêu dùng (mua xe gắn máy).

+ Cho vay phương tiện vận chuyển trên địa bàn (như ô tô, xe công nơng,tàu thuyền và trâu bị kéo).

Căn cứ vào nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất mà cán bộ tín dụng trựctiếp đến từng hộ vay điều tra, thẩm định tài sản thế chấp, khi đủ điều kiện vayvốn thì tiến hành hướng dẫn làm dự án, tiến hành phát tiền vay.

- Cho vay trung và dài hạn

Nhằm mục đích bổ sung vốn để đầu tư mua sắm thêm công cụ, xâydựng nhà xưởng.

Ngân Hàng Nơng Nghiệp và Phát Triển huyện Thanh Trì đã thực hiệnđúng đắn quy trình hướng dẫn cho vay vốn trực tiếp đến hộ sản xuất, tiến hànhđầu tư vốn bằng các hình thức cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Hộ vayvốn sử dụng vốn đúng mục đích, trong sản xuất kinh doanh đã có hiệu quả Đãgóp phần làm tăng trưởng nền kinh tế của địa phương xố được nạn cho vaynặng lãi ở nơng thơn và thành thị, góp phần tích cực vào chủ trương xố đóigiảm nghèo tạo điều kiện cho một số hộ vươn lên làm giầu chính đáng.

*) THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT:

Qua bảng số liệu về dư nợ của ngân hàng Thanh Trì ta thấy, cho vay hộsản xuất đang là đói tượng chủ yếu trong chính sách đầu tư của NHNo ThanhTrì Ngày 30/03/1999 thủ tướng chính phủ ký quyết định 67/1999/QĐ-TTgban hàng về một số chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ nông nghiệp vàphát triển nông thôn đã mở ra một hướng mới cho NHNo & PTNT HuyệnThanh trì.

Trang 23

ban nhân dân huyện Thanh Trì, các ban ngành đồn thể ở các xã, thị trấn phốihợp cùng ngân hàng nông nghiệp lồng ghép các chương trình nội dung hoạtđộng của đơn vị mình ngành mình vào hoạt động của ngân hàng phục vụ vàphát triển nông nghiệp nông thôn Đặc biệt uỷ ban nhân dân huyện Thanh trìchỉ đạo các tỏ chức đồn thể cùng ngân hàng nơng nghiệp thành lập các tổ vayvốn kiểu mới từng thôn ,đội sản xuất , trong đó các tổ chức hội là chủ dự án,ngân hàng cho vay trực tiếp đến từng thành viên, đồng thời với việc triển khaikế hoạch, biện pháp ở các cấp, các ngành, tuyên truyền sâu rộng trên cácphương tiện thơng tin đại chúng, các panơ áp phích về các chính sách tín dụngngân hàng và bản hướng dẫn của ngân hàng nông nghiệp NHNo & PTNThuyện Thanh trì đã ký kết văn bản thoả thuận với hội nông dân, hội phụ nữ …về thành lập tổ vay vốn và cho vay các thành viên Do nhận thức đúng đắn tầmquan trọng của quy định QĐ67 và văn bản 499A của ngành , NHNo Thanh trìđã coi đây là một nhiệm vụ quan trọng trong công tác tín dụng của mình đã mởra một hướng đi và cách làm làm tăng trưởng dư nợ vững chắc có chất lượng,đảm bảo an tồn vốn, đáp ứng vốn cho mọi thành phần kinh tế , góp phần pháttriển nơng nghiệp và kinh tế nơng thơn, tham gia tích cực vào các chương trìnhquốc gia, giải quyết việc làm cho người lao động.

Với cách làm đó đến 31/12/2004 ngân hàng Thanh trì đẫ thành lập đượchơn 357 tổ vay vốn với số hộ lên tới hơn 4000 hộ vay vốn với dư nợ là 88.000triệu đồng Đây chính là động lực chủ yếu góp phần tăng trưởng tín dụng hiệnnay của ngân hàng Thanh trì.

1.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG

Trang 24

các chi phí sản xuất kinh doanh cần thiết, tối thiểu để hoàn thành kế hoạchmục tiêu của Đảng bộ địa phương đã đề ra.

- Dư nợ đầu tư cho hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh được thôngqua các tổ tương trợ như hội nông dân, hội phụ nữ, cùng các tổ chức chính trịxã hội từ các cấp, cơ sở, giúp ngân hàng nông nghiệp và phát triển nơng thơnhuyện Thanh Trì giải ngân đúng chính sách, đúng chế độ, các hộ nghèo đượcvay vốn với lãi xuất ưu đãi này đã sử dụng vốn đúng mục đích sản xuất nôngnghiệp, chăn nuôi tạo lập được phong cách làm ăn có tính tốn giải quyết khókhăn về đời sống người lao động đang từng bước xoá đói giảm nghèo Đócũng chính là mục tiêu mà ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơnhuyện Thanh trì phấn đấu trong năm 2004 để góp phần vào thực hiện chínhsách xố đói giảm nghèo theo tinh thần nghị quyết của Đảng bộ.

- Chất lượng tín dụng với sự chỉ đạo của ngân hàng nông nghiệp ViệtNam ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Thanh Trì đã tiếnhành rà sốt lại 100% dư nợ về các mặt như : Hồ sơ tín dụng, quy trình nghiệpvụ và thực hiện đối chiếu nợ công khai thực chất là kiểm kê lại dư nợ trong cáchộ sản xuất kinh doanh Qua đó kết hợp với cơ quan pháp luật và chính quyềncác cấp xử lý một số hộ có dư nợ quá hạn Giá trị tài sản thế chấp cần xử lý đểthu hồi nợ đọng ngày càng giảm So với dư nợ nên giải quyết thu hồi nợ chậm,nợ quá hạn còn tồn tại cuối năm 2004 là 702 triệu đồng chiếm tỷ trọng 0.22%trong tổng dự nợ

1.3.1: Kết quả đầu tư vốn như sau :

Trong năm đã có hơn 4000 lượt hộ vay vốn ngân hàng để sản xuất kinhdoanh dịch vụ Với số tiền 88.000 triệu đồng

Trang 25

- Về chăn nuôi : Đầu tư mua con giống mới, sản xuất tạo ra các giá trịkinh tế cao.

- Đầu tư cho hộ sản xuất ngành nghề truyền thống :

+ Sản xuất hàng tiêu dùng nội thất : mộc, mây tre đan, trang trí nội thất + Sản xuất vật liệu xây dựng : Khai thác chế biến gạch, đá xây dựng cácloại

Sau nhiều năm đầu tư vốn cho hộ sản xuất ở Ngân Hàng Nông Nghiệp vàPhát Triển Nông Thơn huyện Thanh Trì đã làm thay đổi hẳn đời sống nhândân

* Nguyên nhân đã đạt được

- Không ngừng mở rộng mạng lưới huy động vốn dưới mọi hình thứcnhư :

Năm 2003 huy động 593.000 triệu đồng.Năm 2004 huy động 646.700 triệu đồng.- Dư nợ ngày càng tăng thể hiện

Năm 2003 = 196.000 triệu đồng Năm 2004 = 310.000 triệu đồng

- Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nơng thơn huyện Thanh Trì trongq trình đầu tư vốn cho hộ sản xuất đảm bảo đúng quy trình, đáp ứng kịp thờimọi nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất nông nghiệp kinh doanh dịch vụ hộ vaytrong q trình sản xuất kinh doanh có hiêụ quả Đã trả nợ đúng kỳ hạn chongân hàng, ngân hàng thu được vốn đầu tư.

Trang 26

hành và kinh doanh tiền tệ Quá trình chuyển hẳn sang kinh doanh tới nay,chúng ta có thể rút ra một số điều như sau

- Đã là ngân hàng quốc doanh hoạt động chủ yếu trên địa bàn nôngnghiệp, nông thôn, nông dân và người nghèo vừa phải làm tốt chức năng kinhdoanh thương mại vừa phải hoàn thành nhiệm vụ phục vụ các chính sách xãhội vì lợi ích của Đảng, của Nhà nước và của nhân dân.

- Chuyển sang kinh doanh, quán triệt quan điểm hạch toán tập trungthống nhất toàn ngành nhưng phải thực hiện cơ chế phân cấp quản lý cho cơsở (Điều mà người ta thường nói ngân hàng nơng nghiệp đi theo phương pháphạch tốn phi tập trung hoá).

- Trong cơ chế kinh doanh, phải từng bước hồn thiện quy trình, quy chếquản lý, điều hành, tác nghiệp, có kỷ cương và kích thích sự sáng tạo của cơsở Mọi hoạt động phải được phân công rõ người, rõ việc, rõ trách nhiệm trướcdoanh nghiệp và trước pháp luật.

- Coi trọng công tác thanh tra, kiểm tra, phát hiện ngăn chặn các hành visai phạm và xử lý nghiêm minh, đặc biệt là hành vi tư lợi, tham nhũng.

1.3.2: Tồn tại nguyên nhân tồn tại :

- Trong quá trình thẩm định hồ sơ cho vay - thu nợ cán bộ tín dụng chưa nắmsát địa bàn dẫn đến cịn một số hộ q hạn Có rất nhiều nguyên nhân dẫn đếnnợ quá hạn, song việc cho vay chủ yếu là hộ hộ sản xuất nông nghiệp ở nơngthơn nên NHNo huyện Thanh trì có những nguyên nhân chủ yếu sau:

Nguyên nhân khách quan:

+ Nền kinh tế trong q trình chuyển đổi, do vậy chính sách cơ chế của nhànước cũng luôn thay đổi và đI tới hồn thiện Q trình thay đổi đó nhiều khilàm các chủ thể kinh tế hướng không kịp, không giảI phóng được vốn, gây khókhăn trong việc trả nợ ngân hàng.

Trang 27

sản phẩm không bù đắp nổi chi phí , nên đợi giá chưa bán được dẫn đến khơngcó tiền trả nợ.

+ Do địa bàn kinh doanh rộng, khách hàng chủ yếu là hộ sản xuất, ở vùngnơng thơn cho vay vốn món nhỏ, trong khi đó hình thức vay trực tiếp là chủyếu, nên đã có biểu hiện q tảI về cơng việc đối với CBTD.

Nguyên nhân chủ quan:

+ Do khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, dần tới chỗ khó khăn về tàI chínhthậm chí cịn chơi hụi, cờ bạc, đề đóm làm mất vốn khơng có tiền trả nợ.

+ Do khách hàng bị lừa đảo, chụp giật, năng lực kinh doanh kém hiệu quả, kỹthuật tính tốn mức cho vay, xác định thời hạn trả nợ, nguồn trả nợ thiếu chínhxác nên người vaytr nợ không đúng thời hạn.

+ Do cán bộ ngân hàng thực hiện khơng nghiêm túc qui trình, nghiệp vụ thậmchí có cán bộ thái hố biến chất, lợi dụng nghề nghiệp tham ơ, móc ngoặc trụclợi cá nhân, làm thất thốt vốn.

+ Các phương tiện máy móc và thơng tin ở nhiều ngân hàng cơ sở còn yếukém, chất lượng thông tin cung cấp chưa cao Đây là một trong các nguyênnhân làm cho phân tích nhận định khách hàng kém chính xác, các quyết địnhtín dụng kém hiệu lực.

Như vậy, nợ quá hạn không chỉ do ngân hàng gây nên mà do từ nhiềunguyên nhân, từ cơ chế chính sách, đến những nguyên nhân bất khả kháng từkhách hàng Do đó giả quyết vấn đề này khơng chỉ mình ngân hàng mà phảI cócác giảI pháp đồng bộ.

Trang 28

- Một số hộ nghèo được vay vốn không làm kinh tế mà đem trả nợ, chi tiêuvặt Một số cơ sở khi bình xét lập sổ không đúng hướng dẫn, nhưng khi giảingân song các hộ đó phải chia nhỏ cho một số hộ khác (theo chỉ định của xãcho đỡ thắc mắc, phức tạp) Việc thu lãi không nộp kịp thời vào ngân hàng màsử dụng vào việc khác Lãi đọng trong hộ còn, do khó khăn nên hộ vay khơngtrả được, nhưng cũng khơng ít những hộ vay xong, suy nghĩ là vốn cho vay hộnghèo cũng như các khoản trợ cấp xã hội khác.

- Sự phối hợp giữa ngân hàng với cơ sở là thường xun và tốt, có nơi hoạtđộng rất tích cực, xong cũng có cơ sở chỉ sốt sắng tích cực lúc đầu cho đơn khigiải ngân xong.

- Thủ tục vay vốn cịn nhiều, đơi lúc chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn của hộ sảnxuất.

- Một số cán bộ tín dụng chưa đi sâu chưa nắm hết được nhu cầu vay vốn củahộ sản xuất, công tác kiểm tra trước, trong và sau chưa thường xuyên, có mộtsố hộ sử dụng vốn vay khơng đúng mục đích, chưa có vật tư, hàng hoá và sảnphẩm tương đương với vốn vay.

Trong những năm qua ngân hàng nông nghiệp và phát triển nơng thơnhuyện Thanh Trì đã đầu tư vốn trực tiếp cho hộ sản xuất nông nghiệp Đã làmthay đổi cơ cấu sản xuất nông nghiệp trong nông dân.

Thực tế trong 1 năm qua đã đầu tư cho hơn 4000 lượt hộ vay vốn pháttriển sản xuất tạo công ăn việc làm cho chục vạn người lao động, nhiều ngànhnghề truyền thống đã được khôi phục và phát triển như: nghề mộc dân dụng,làng nghề thủ công mỹ nghệ, nghề sản xuất vật liệu xây dựng

Trang 29

Tạo cho người lao động vươn lên làm giầu chính đáng, góp phần vào cơngcuộc đổi mới nơng thôn Hạn chế được nạn cho vay nặng lãi và buổi đầu thựchiện được xố đói giảm nghèo trong nơng thơn.

CHƯƠNG II

CÁC GIẢI PHÁP HỒN THIỆN VÀ MỞ RỘNG

CHO VAY HỘ SẢN SUẤT TRONG THỜI GIAN TỚI TẠI NHNO &PTNT HUYỆN THANH TRÌ

2.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Thanh Trì trongthời gian tới.

Trang 30

về cấu trúc thể chế với việc hình thành hệ thống ngân hàng 2 cấp, sự đổi mớivề hoạt động và điều hành thể hiện qua việc NHNN chỉ can thiệp vào lãi suấtvà tỷ giá thông qua thị trường tiền tệ và công cụ của chính sách tiền tệ(CSTT) các nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế về hoạt động NHTM dần đượcáp dụng

Tuy nhiên, việc gia nhập WTO đã và đang đặt ra cho hệ thống NHTMViệt Nam những thách thức lớn Trước mắt đó là gia tăng áp lực cạnh tranhtrong lĩnh vực ngân hàng, các NHTM to nước cạnh tranh với nhau và với cácNHTM nước ngoài Mặt khác hiện nay các NHTM Việt Nam còn nhiều yếukém: khả năng cạnh tranh thấp, năng lực tài chính yếu, quy mơ hoạt độngnhỏ,chất lượng và hiệu quả kinh doanh thấp Hệ thống thanh tra giám sátngân hàng còn nhiều điểm chưa tương đồng với thông lệ quốc tế Hệ thốngpháp luật và thể chế thị trường chưa hồn chỉnh, cịn nhiều bất cập.

Có thể nói rằng việc NHNN và các NHTM Việt Nam đang đứng trướcnhững cơ hội lớn cho sự phát triển đồng thời là những khó khăn thách thức donhững yếu kém và thách thức của điều kiện mới Trước những cơ hội cũngnhư khó khăn, thách thức tồn hệ thống ngân hàng phải thực hiện cải cách hơnnữa để hướng tới gia nhập WTO, cụ thể là:

 Hoàn thiện hơn nữa hệ thống pháp luật về ngân hàng.

 Chủ động xây dựng và thực hiện có hiệu quả chiến lược phát triển hệthống ngân hàng Việt Nam, chiến lược hội nhập quốc tế của ngành ngân hàng,có kế hoạch hành động cụ thể, rõ ràng.

 Cải cách tổ chức và hoạt động của NHNN phải phù hợp với cải cáchhành chính nhằm nâng cao hiệu lực quản lý Nhà nước trong lĩnh vực ngânhàng - tiền tệ.

Trang 31

 Đẩy mạnh việc cơ cấu lại các NHTM theo các đề án đã được chínhphủ phê duyệt.

Cùng với cơng cuộc đổi mới của tồn hệ thống ngân hàng, NHNo &PTNT Việt Nam đã không ngừng trưởng thành và có bước phát triển đáng kể,khơng nằm ngồi định hướng chiến lược phát triển chung của toàn ngành,NHNo & PTNT Việt Nam đã và đang vạch ra những định hướng phát triểnphù hợp với điều kiện và năng lực thực tế của bản thân ngành và hướng vàomục tiêu phát triển của toàn hệ thống Với phương châm triết lý kinh doanh là"mang phồn thịnh đến với khách hàng", mục tiêu của NHNo & PTNT ViệtNam là giữ vững vị trí NHTM hàng đầu Việt Nam và trở thành tập đồn tàichính - ngân hàng tiên tiến trong khu vực và có uy tín trên trường quốc tế.Muốn đạt được mục tiêu đó, tồn ngành NHNo & PTNT cần nỗ lực khôngngừng, tiếp tục triển khai mạnh mẽ đề án tái cơ cấu, kiện toàn một bước về tổchức bộ máy và cán bộ.

Trước những định hướng phát triển của toàn ngành ngân hàng, NHNo &PTNT Việt Nam, NHNo & PTNT Thanh Trì đã có định hướng hoạt động kinhdoanh để hướng tới mục tiêu phát triển của ngành và phù hợp với khả năng củachi nhánh trong điều kiện kinh tế - xã hội của địa bàn huyện Thanh Trì.

Trang 32

trị, điều hành Trước tình hình đó, kế hoạch kinh doanh của chi nhánh NHNo& PTNT Thanh Trì cụ thể như sau: Đến cuối tháng 12/2005 phấn đấu đạt :

Tổng nguồn vốn: 800 tỷ (tăng 23,8% so với năm 2004) Trong đó đặcbiệt coi trọng công tác huy động vốn, coi đây là "nhiệm vụ của tất cả mọiCBCNV" vì nếu muốn tăng dư nợ thì phải tăng trưởng nguồn vốn Bên cạnhviệc giữ và tăng trưởng nguồn vốn của dự án Thăng Long, kho bạc HồngMai, BQL dự án Thanh Trì, BQL Dự án Hồng Mai, Cơng ty Kinh doanh nhàvà đơ thị là những khách hàng truyền thống và hiện tại với nguồn tiền gửilớn, lãi suất thấp thì ngân hàng cũng tiếp tục thực hiện đợt 2 huy động vốn cóthưởng bằng vàng (do NHNo & PTNT Việt Nam phát động) nhằm thu hút tiềngửi từ dân cư, đặc biệt là từ dân cư ở các địa bàn có tiền đền bù giải phóng mặtbằng của các dự án Tăng cường hơn nữa công tác tiếp thị với khách hàng, cảithiện phong cách làm việc và tiếp khách.

Về dư nợ: Chi nhánh có kế hoạch dư nợ là 550 tỷ (tăng 240 tỷ so với2004) vượt kế hoạch TW giao là 426 tỷ Trong đó nếu được TW chấp nhận kếhoạch dư nợ 550 tỷ và nguồn vốn 800 tỷ thì nguồn vốn sử dụng vào đầu tưchiếm 68,7% tổng nguồn vốn 100 tỷ ngoại tệ quy đổi, 100 tỷ cho vay hộ sảnxuất,cá nhân 100 tỷ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, món vay nhỏ 150 tỷcho vay doanh nghiệp là các tổng Công ty, Công ty lớn (Tổng Công ty cơ điệnxây dựng nông nghiệp và thuỷ lợi, Công ty Cổ phần tổng bách hố, Cơng tyCổ phần XNK vật tư nông nghiệp và nông sản Chi nhánh dành 100 tỷ cho vaydự án xi măng Bút Sơn.

Trang 33

động nguồn vốn rẻ và phải cố gắng hết sức để thu nợ tồn đọng đã xử lý rủi ro(khoảng 1 tỷ).

Tuy nhiên, để đảm bảo lợi ích của tồn hệ thống NHNo Việt Nam thì kếhoạch dư nợ mà Trung ương giao cho NHNo Thanh Trì là khơng thể thay đổi,vì vậy chi nhánh đang và sẽ tìm mọi giải pháp để thực hiện kế hoạch Trung ươnggiao.

Bên cạnh đó, NHNo Thanh Trì cịn tập trung vào việc phát triển sảnphẩm dịch vụ như sản phẩm thẻ ATM, tăng cường tiếp thị, quảng cáo để kháchhàng mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng

Trên đây là một số định hướng chiến lược phát triển chung của tồn hệthống ngân hàng hướng tới tiến trình hội nhập quốc tế, mục tiêu và định hướngchiến lược của NHNo & PTNT Việt Nam trong thời gian tới Qua đó chúng tacó thể nhìn nhận được hướng phát triển của NHNo Thanh Trì, đồng thời quamột số chỉ tiêu cơ bản chúng ta có thể thấy được kế hoạch kinh doanh chủ yếucủa NHNo Thanh Trì đến 31/12/2005.

2.2 : Giải pháp hồn thiện và mở rộng vốn tín dụng tại nhno & ptnt Thanh Trì :Những tháng đầu năm 2000, tình hình kinh tế huyện Thanh Trì tiếp tụcphát triển Tuy nhiên cũng cịn có những khó khăn ảnh hưởng trực tiếp đếnhoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Tình hình sản xuất kinh doanh dịch vụ trên địa bàn huyện Thanh Trì quymơ hoạt động nhỏ, trình độ quản lý sản xuất kinh doanh yếu kém, sử dụng vốnvay chưa được tốt, hiệu quả kinh tế còn thấp.

Một số hộ sản xuất sử dụng vốn vay sai mục đích, sản xuất - kinh doanhthiếu kinh nghiệm, dẫn đến thua lỗ, mất vốn không trả được nợ ngân hàng.

Do sự cạnh tranh nghiệt ngã trong cơ chế thị trường dẫn đến một số hộkinh doanh làm ăn thua lỗ, không trả được nợ, một số hộ cố tình chây ỳ.

Trang 34

tiến hành phân tích nguyên nhân từng khoản nợ quá hạn để đề ra các biện phápxử lý thích hợp Trong năm 2004 nhờ sự phối kết hợp với UBND các cấp vàcác cơ quan pháp luận nợ quá hạn giảm so với năm 2003 Tuy nhiên, việc xửalý thu hồi nợ quá hạn còn gặp nhiều khó khăn Các trường hợp người vay thếchấp tài sản hợp pháp nhưng không trả được nợ bỏ trốn chưa được các ngànhpháp luật quan tâm phối hợp xử lý.

Để thực hiện pháp lệnh ngân hàng, chuyển hoạt động tín dụng theo cơchế thị trường, đi vay để cho vay Thực hiện pháp lệnh ngân hàng Ngân HàngNông Nghiệp và Phát Triển Nơng Thơn huyện Thanh Trì đã có nhiều thành đạtphục vụ cho việc phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn và nông dân, đã tạolập và tăng trưởng nguồn vốn mở rộng tín dụng, mở rộng mạng lưới huy độngnguồn vốn và sử dụng có hiệu quả.

Để thực hiện tốt thành quả trên, thông qua việc học tập ở trường và côngtác thực tế, Tôi xin đề xuất một số giải pháp mở rộng tín dụng như sau:

1 Phải làm tốt công tác huy động nguồn vốn và sử dụng nguồn vốn cóhiệu quả bằng cách mở rộng mạng lưới huy động nguồn ở khu vực đơng dâncư, khu vực có nền kinh tế phát triển, có nhiều hình thức và biện pháp hữuhiệu khơi tăng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong dân cư Thực hiện tốtphương châm "đi vay để cho vay" đáp ứng mọi nhu cầu của người vay.

2 Làm tốt công tác khách hàng, xây dựng và bảo vệ mối quan hệ vớikhách hàng Ln chủ động tìm kiếm khách hàng trên từng thị trường thíchhợp, nhằm mục đích tăng uy tín của ngân hàng và thu hút khách hàng

3 Đưa cơng tác kiểm tra, kiểm sốt đi vào chiều sâu và thường xuyênnhằm mục đích giúp cho người vay sử dụng vốn đầu tư đúng mục đích, giúpcho ngân hàng thu hồi vốn đúng thời hạn và hạn chế được nợ quá hạn phátsinh Ngăn chặn nợ quá hạn mới phát sinh bằng cách :

Trang 35

hiện tồn bộ ý chí quyết tâm của ngân hàng cơ sở, khả năng thực hiện mangđầy đủ tính thức tế, tính khoa học Chiến lược kinh doanh chính là kế hoặchqua đó thể hiện mục tiêu đạt được cụ thể, thể hiện biện pháp quản lý, tácnghiệp và công cụ điều hành để đạt được mục tiêu đã xác định

- Xây dựng chiến lược khách hàng : Nếu các NHNO cho rằng thị trườngcủa ta là ở nông thôn , khách hàng là hộ nông dân, xác định như vậy là chưađủ, đố chỉ là xác định trên tổng quan Đối với NHNo phải xác định và xâydụng một chiến lược khách hàng chi tiết cụ thể vừa trước mắt vừa lâu dài - Tăng cường công tác thẩm định dự án cho vay, đây là một nội dung tácnghiệp của CBTD, giữ vị trí quyết định đến chất lượng tín dụng và khả năngphòng ngừa rủi ro.

- Kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trướcc khi phát tiền vay.

- Kiểm tra trong quá trình sử dụng vốn vay, kết quả sản xuất kinh doanh,chất lượng sản phẩm hàng hoá tiêu thụ, thanh toán để đôn đốc thu nợ, lãi 4 Phải không ngừng cải tiến nghiệp vụ, hợp lý hoá giấy tờ, đa dạng hoádịch vụ, đối với phong cách giao tiếp giảm bớt trung gian, giải ngân kịp thời,đảm bảo cho vay đúng đối tượng, đúng dự án và đạt hiểu quả kinh tế cao 5 Giải pháp xây dựng và xử dụng quỹ bù đắp rủi do cho hoạt động tíndụng :

Trang 36

ngaòi quĩ dự phòng đặc biệt quá nhỏ bé, chưa đư sức chủ động phịng chống,khắc phục tình trạng nợ q hạn, khê đọng khó địi Khi nợ khó đồi tăng lên sẽgây khó khăn cho cho hoạt động ngân hàng khơng có nguồn để bù đắp các tổnthất do khách hàng không trả được nợ Mặc dù nhà nước có một số biện phápđể giải quyết nợ khê đọng, khó địi dưới hình thức khoanh nợ, nhưng đây chỉ làbiện pháp tạm thời, về lâu dầi ngân hàng cần có cơ chế hình thành quĩ bù đắprủi ro tín dụng để giải quyết các khoản nợ này.

5 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, cải tiến mẫu mã cho hấpdẫn, tăng cường các công tác tuyên truyền cho các khách hàng đặc biệt là cáckhách hàng tiềm năng của Ngân hàng.

6 Giao chỉ tiêu khách hàng cho các đơn vị, chi nhánh để thi đua phấnđấu trong kinh doanh, thực hiện các chính sách khách hàng đầy đủ và linh hoạttrong việc sử lý lãi xuất.

Trang 37

ngữ Đồng thời chú trọng công tác giáo dục chính trị tư tưởng cho cán bộ tíndụng, làm cho họ thấy được vai trị, vị trí và trách nhiệm lớn lao của mìnhtrongsự nghiệp kinh doanh của ngân hàng, đẻ ngày càng có sự nỗ lực trong cơngtác.

9 Kết hợp chặt chẽ với cấp uỷ, chính quyền địa phương và các đoàn thể cấp uỷ, chính quyền địa phương và các đồn thể có vai trị hết sức quantrọng trong việc cho vay của ngân hàng đối với việc phát triển kinh tế hộ sảnxuất nông nghiệp, nông thôn, từ khi xác định dự án phát triển kinh tế xã hộicủa địa phương đến xét duyệt cho vay, đôn đốc trả nợ và xử lý các trường hợpvi phạm qui chế tín dụng Thực trạng hoạt động tín dụng trên địa bàn nôngthôn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nơng thơn huyện Thanh trì đãkhẳng định nơi nào duy trì tốt mối quan hệ này thì qui mơ tín dụng được mởrộng và chất lượng tín dụng ngày càng cao Vì vậy trong định hướng kinhdoanh của mình ngân hàng nơng nghiệp Thanh trì đã xác định phải tăng cườngtranh thủ sự ủng hộ và giúp đỡ của cấp uỷ và chính quyền địa phương cũngnhư các tổ chức đồn thể Muốn duy trì và làm tốt cơng tác này ngoài việc đềcao trách nhiệm chung của cấp uỷ, chính quyền, đồn thể, thì ngân hàng cũngphải trích một phần tỷ lệ hoa hồng thích đáng đối với các món vay đã thu hếtnợ gốc và lãi sòng phẳng (đặc biệt là thu nợ quá hạn) cho các cấp uỷ, chínhquyền, đồn thể đã góp phần vào việc thu nợ của ngân hàng.

2.3: NHỮNG ĐỀ XUẤT VÀ KIẾN NGHỊ :

2.3.1: VỀ CHÍNH SÁCH CỦA NHÀ NƯỚC:2.3.1.1: CHÍNH SÁCH ĐẤT ĐAI:

Tiếp tục cũng cố và hoàn thiện hơn nữa về chính sách ruộng đất ở nơngthơn, mặc dù hiện nay nhà nước trao quyền xử dụng đất lâu dài cho hộ và có 5quyền như sau: Quyền sử dụng, quyền thừa kế, quyền thế chấp, quyền chuyểnnhượng, quyền cho thuê.

Trang 38

dân được thừa nhận, tạo điều kiện khai thác tốt hơn nữa tiềm năng đất đai vàđây là động lực chủ yếu thúc đẩy hoạt động tín dụng ngân hàng Trong sảnxuất nơng nghiệp đất đai là một trong những tư liệu ssản xuất không thể thiếuđược, vấn đề quyền sở hữu, sử dụng ruộng đất nhue thế nào? sở hữu là vấn đềvơ cùng quan trọng Song nó chỉ được thực hiện thơng qua bản thân q trìnhsản xuất, chỉ có gắn với sản xuất thì sở hữu mới thực sự có ý nghĩa và tácdụng.

Để giải quyết thực sự có hiệu quả và thiết thựcvề vấn đề ruộng đất cầnphải tiến hành những biện pháp đồng bộ:

- Phải xem ruộng đất là hàng hoá, một thứ hàng hoá đặc biệt, một yếu tốkinh tế, một tư liệu sản xuất Quan niệm này làm cho việc trao đổi, sử dụng,chuyển nhượng đất được trao đổi nhanh chóng và thuận lợi.

- Cần phải tập trung thực hiện giao đất, cấp giấy chứng nhận quyền sửdụng ruộng đất lâu dài để chính thức hố chuyển nhượng sử dụngquyền thếchấp đất đai… nhằm tạo môi trường pháp lý, tạo điều kiện vay vốn ngân hàngđược thuận lợi, tạo thế mạnh cho quá trình phát triển kinh tế nơng thơn theohướng cơng nghiệp hố - hiện đại hố.

2.3.1.2: CHÍNH SÁCH ĐẦU TƯ.

Nông nghiệp là một nghành sản xuất vật chất quan trọng của nền kinh tếquốc dân ở mỗi nước, ở các nước đang phát triển, trong đó có nước ta, nơngnghiệp giữ vai trị đặc biệt quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấuGDP Vì vậy vấn đề đầu tư cho nơng nghiệp và ảnh hưởng của nó tới nền kinhtế quốc dân nói chung, phát triển kinh tế khu vực nơng thơn nói riêng, đượccác nhà kinh tế rất quan tâm.

Trang 39

nông thôn.

Đối tượng đầu tư là tất cả các thành phần kinh tế hoạt động tại địa bànnông thônvà vốn đầu tư là then chốt của vấn đề phát triển nơng nghiệp và kinhtế nơng thơn Vì vậy tăng cường đầu tư cho nông nghiệp là một yêu cầu kháchquan để xây dựng kết cấu hạ tầng nông thôn, các cơ sở nghiên cứu và thựcnghiệm khoa học, kỹ thuật đào tạo cán bộ công nhân lành nghề, nâng cao dântrí…Nguồn đầu tư bao gồm ngân sách nhà nước, vốn tín dụng, vốn tự có củadoanh nghiệp và hộ nông dân.

Trong vấn đề đầu tư cho sản xuất nông nghiệp và kinh tế hộ nông thôn,lý luận và kinh nghiệm các nước đẫ chỉ ra rằng phải chú ý đầu tư cả côngnghiệp và dịch vụ Bởi vậy khi nói đến đầu tư cho cơng nghiệp phải nói đếnđầu tư cho nơng thơn nối chung đó là cơng nghiệp chế biến, sản xuất vật liệuxây dựng, xí nghiệp sữa chữa công cụ, các dịch vụ cung ứng vật liệuvà tiêu thụsản phẩm nông thôn, dịch vụ y tế bảo vệ sức khoẻ, đi lại học hành, giải trí, thôngtin liên lạc.

Để phát triển kinh tế hộ nông nghiệp, nông thôn trong những năm tới đềnghị nhà nước cần thực hiện các nội dung sau:

- Phân bố lại vốn đầu tư cho nông, lâm nghiệp và kinh tế nông thôn trongnhững năm tới ít nhất từ 25 đến 30% tổng vốn đầu tư xây dựng cơ bản hiệnnay Tỷ trọng này kết hợp với các nguồn vốn khác như vốn nước ngồi, vốnđầu tư của dân cư nơng thơn, thì những vấn đề phát triển kết cấu hạ tầng sễđược giải quyết tốt hơn và sẽ thúc đẩy quá trình tăng trưởng kinh tế ở nôngthôn.

- Chính sách tăng vốn đầu tư xây dựng cơ bản cho nông thôn phải giảiquyết các điều kiện về hạ tầng, phục vụ mục tiêu chuyển dịch cơ cấu kinh tếnơng thơn đó là hệ thống giao thôn, thuỷ lợi, điện lực và thông tin liên lạc. 2.3.1.3: CHÍNH SÁCH THUẾ :

Trang 40

nghiệp, nông thôn Không nên đặt ra nhiều loại thuế bởi người dân chỉ quantâm đến một vấn đề cơ bản là: Họ phải phải đóng góp cho Nhà nước bao nhiêuvà cịn lại bao nhiêu Do đó theo chúng tôi thuế căn bản đối với nông dân làthuế sử dụng ruộng đất và nên ổn định trong thời gian dài, nên thu theo địnhkỳ Bên cạnh đó Nhà nước cần điều chỉnh thuế theo cơ cấu vật nuôi cây trồngtrên cơ sở hướng mở rộng vùng chuyên canh nhằm phát triển nơng nghiệp tồndiện phá thế độc canh cây lúa.

Thuế sử dụng ruộng đất nông nghiệp và thuỷ lợi nói chung cần tiếp tụcgiảm, tuỳ theo từng nơi đặc biệt đối với sản xuất lương thực, thuế và thuỷ lởiphí Thuỷ nơng phải thực hiện theo hướng khuyến khích nơng dân áp dụng tiếnbộ khoa học kỹ thuật, thâm canh tăng năng suất cây trồng vật nuôi.

Bãi bỏ các khoản thu bất hợp lý đối với nông dân hiện nay, các khoảnthu về lệ phí đóng góp của dân còn tuỳ tiện do nhiều các qui định làm cho dânkêu ca phàn nàn Vì vậy Nhà nước cần có qui định thống nhất các khoản thunày, để tăng Ngân sách cho cấp xã nhưng đồng thời loại bỏ được các hiệntượng lạm thu gây thắc mắc lamf mất lịng tin cũng như gây khó khăn cho dân.

2.3.1.4.CHÍNH SÁCH PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG NƠNG THƠN.

Thị trường có vai trị hết sức quan trọng trong việc phát triển kinh tế nóichung và kinh tế nơng thơn nói riêng Trong điều kiện chuyển sang nền kinh tếthị trường, việc phát triển thị trường nơng thơn là địi hỏi hết sức cấp bách Thịtrường phát triển sẽ làm cho lưu thông hàng hố thơng thống hơn, hoạt độngnền kinh tế năng động hơn, nghành nghề được mở mang, tạo ra sự cạnh tranhđể phát triển sự bình đẳng trong hoạt động kinh doanh Thị trường nơng thơnđược hồn chỉnh khơng những vừa tiêu htụ nhanh sản phẩm mà còn là nơicung cấp nguyên vật liệu tạo điều kiện phân công lao động xã hội, đổi mới cơcấu kinh tế nông thôn Từ những vấn đề trên để hoàn thiện và phát triển thịtrường nông thôn.