mở rộng hoạt động phát hành thẻ tại ngân hàng

PHẦN 11CƠ SỞ LÍ LUẬN CỦA HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ CỦA NHTM1I.Lí luận chung về thẻ thanh toán11.Lịch sử ra đời và phát triển của thẻ thanh toán12.Khái niệm, đặc điểm cấu tạo và phân loại thẻ22.1.Khái niệm22.2.Đặc điểm và cấu tạo32.2.1.Đặc điểm của thẻ32.2.2.Cấu tạo của thẻ42.3.Phân loại thẻ52.3.1.Phân loại theo công nghệ52.3.2.Phân loại theo chủ thể phát hành62.3.3.Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ62.3.4.Phân loại theo phạm vi lãnh thổ73.Lợi ích của việc sử dụng thẻ83.1.Đối với chủ thẻ (Cardholder)83.2.Đối với người bán hàng (ĐVCNT) (Merchant hay Retailer)83.3.Đối với ngân hàng9II.Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại cácNHTM91.Quy trình phát hành và thanh toán thẻ91.1.Một số khái niệm về các chủ thể tham gia vào công tác phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ91.2.Phát hành thẻ111.3.Thanh toán thẻ121.4.Các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát hành và thanh toán thẻ141.4.1.Các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát hành thẻ141.4.2.Các yếu tố ảnh hưởng đến sự thanh toán thẻ141.5.Một số rủi ro trong phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ16III.Kinh nghiệm và xu thế phát triển của công tác phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ trên thế giới181.Kinh nghiệm của tổ chức American Express182.Xu thế phát triển thẻ tín dụng tại một số khu vực trên thế giới193.Triển vọng phát triển công nghệ thẻ ở Việt Nam20PHẦN 222THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ22TẠI NHTMCP PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH TRUNG VIỆT- ĐÀ NẴNG22A.TỔNG QUAN VỀ NHTMCP PHƯƠNG ĐÔNG - OCB22I.Sơ lược lịch sử hình thành và phát triển của NHTMCP Phương Đông221.Lịch sử hình thành222.Đôi nét về NHTMCP Phương Đông234.Các sản phẩm dịch vụ mà NHTMCP Phương Đông cung cấp26II.Giới thiệu về NHTMCP Phương Đông chi nhánh Trung Việt-Đà Nẵng271.Lịch sử hình thành272.Cơ cấu tổ chức292.1.Sơ đồ cơ cấu tổ chức292.2.Chức năng nhiệm vụ của chi nhánh Trung Việt293.Khái quát chung về tình hình hoạt động kinh doanh của NHTMCP Phương Đông giai đoạn 2010-2012313.1.Tình hình huy động vốn313.2.Tình hình cho vay333.3.Tình hình hoạt động kinh doanh36B.HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN VÀ PHÁT HÀNH THẺ TẠI NHTMCP PHƯƠNG ĐÔNG38I.Tính tất yếu của việc ứng dụng công nghệ thẻ ở ngân hàng Phương Đông38II.Giới thiệu về thẻ ATM (thẻ Lucky Oricom Banking)391.Khái niệm393.Một số hoạt động của ngân hàng liên quan tới ATM Lucky403.1.Đăng ký sử dụng ATM Lucky trực tuyến403.2.Các đối tác mua hàng thanh toán online413.3.Các đối tác thanh toán hóa đơn, nạp tiền điện thoại tại ATM…………443.4.Thẻ Lucky được thanh toán miễn phí giao dịch tại một số ngân hàng..453.5.Hướng dẫn sử dụng thẻ Lucky473.5.1. Trước và sau khi nhận thẻ473.5.2. Bảo quản và bảo mật thẻ:473.5.3. Sử dụng thẻ:483.6.Liên minh thẻ Smartlink483.7.Hạn mức sử dụng thẻ đối với ATM Lucky514.Các thiết bị liên quan để sử dụng ATM Lucky515.1.Máy ATM515.2.Máy POS525.2.1.Khái niệm525.2.2. Tình hình sử dụng máy POS do NHTMCP Phương Đông cung cấp của các đơn vị sử dụng máy POS52III.Công tác phát hành và thanh toán thẻ tại NHTMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt521.Công tác phát hành thẻ ở NHTMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt521.1.Quy trình phát hành thẻ521.2.Phân tích và đánh giá kết quả công tác phát hành thẻ ATM Lucky tại NHTMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt552.Công tác thanh toán thẻ tại NHTMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt582.1.Quy trình thanh toán thẻ tại chi nhánh Trung Việt582.2.Phân tích và đánh giá kết quả công tác thanh toán thẻ tại Trung Việt60PHẦN 362ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG THANH TOÁN THẺ VÀ PHÁT HÀNH THẺ TẠI NHTMCP PHƯƠNG ĐÔNG62I.Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ tại NHTMCP Phương Đông621. Kết quả đạt được622.Thuận lợi623.Khó khăn, hạn chế633.1.Đối tượng sử dụng thẻ còn hạn chế633.2.Môi trường thanh toán thẻ nhỏ643.3.Công nghệ chưa đáp ứng được yêu cầu643.4.Rủi ro phát sinh trong phát hàn và thanh toán thẻ65II.Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành và thanh toán thẻ tại NHTMCP Phương Đông651. Thực hiện chiến lược Marketing một cách mạnh mẽ và đồng bộ652. Hoàn thiện và đơn giản hoá quy trình phát hành thẻ683.Hợp lý hoá chi phí sử dụng thẻ694 Đào tạo và củng cố hơn nữa nguồn nhân lực của ngân hàng705.Tạo ra nhiều hình thức mới mẻ phù hợp với điều kiện của Việt Nam716. Tăng cường thiết lập mối quan hệ với các tổ chức thẻ quốc tế để mở rộng phạm vi phát hành và sử dụng thẻ717. Giải pháp cho việc thanh toán thẻ727.1.Mở rộng mạng lưới các ĐVCNT727.2Tăng cường chiến lược Marketing737.3. Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với các ngân hàng tham gia thanh toán thẻ747.4.Ngân hàng cần xây dựng đội ngũ cán bộ nghiệp vụ kỹ thuật và trang bị các phương tiện kỹ thuật phục vụ thanh toán thẻ757.5.Phát huy vai trò là một ngân hàng thanh toán768.Phòng chống rủi ro trong phát hành và thanh toán thẻ77III. Định hướng cho NHTMCP Phương Đông chi nhánh Trung Việt trong thời gian sắp tới.791.Định hướng phát triển thẻ thanh toán trong hệ thống NHVN792. Định hướng phát triển của NHTMCP Phương Đông trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ802.1. Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ802.2. Đối với nghiệp vụ thanh toán thẻ812.3. Về tổ chức con người812.4. Về công nghệ và kỹ thuật82KẾT LUẬN83

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp PHẦN 1 CƠ SỞ LÍ LUẬN CỦA HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ CỦA NHTM I.Lí luận chung về thẻ thanh toán 1.Lịch sử ra đời và phát triển của thẻ thanh toán Thẻ thanh toán là một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại và hữu ích. Thẻ ra đời vào năm 1949 do ông Frank Mc Namara, một doanh nhân người Mỹ sáng chế. Có một lần sau khi dùng bữa tối tại một nhà hàng, ông bỗng phát hiện ra mình không mang theo tiền mặt. Ông phải gọi điện cho vợ nhanh chóng mang tiền đến thanh toán. Tình trạng khó xử này đã khiến ông mày mò chế tạo một phương tiện chi trả tiền mặt trong những trường hợp tương tự như thế. Thế là lần đầu tiên Mc Namara cho ra đời loại thẻ mang tên “Diners Club”. Theo chân “Diners Club”, hàng loạt thẻ mới ra đời như Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club, Espire Club và đến năm 1995, Carte Blanche và American Express ra đời (1958) và thống lĩnh thị trường. Lúc đầu phần lớn thẻ chỉ dùng cho giới doanh nhân nhưng các ngân hàng đã thấy rằng giới bình dân mới là đối tượng sử dụng chủ yếu trong tương lai. Với sự thay đổi chiến lược khách hàng của mình, các ngân hàng đã nhanh chóng thâm nhập vào thị trường thẻ và coi đây là thị trường tiềm năng. Ngân hàng Mỹ quốc là nơi đầu tiên phát hành thẻ Bank Americard mà ngày nay là Visa Card. Năm 1966, Bank Americard bắt đầu liên kết với các liên bang khác để phát triển mạng lưới thẻ này. Trong khi thẻ Bank Americard đang thành công rực rỡ thì các tổ chức phát hành thẻ khác cũng đang tìm kiếm khả năng cạnh tranh với loại thẻ này. Năm 1966, một hiệp hội ngân hàng mới, trong đó gồm 14 ngân hàng của Mỹ đã xây dựng một hệ thống giao dịch tự động nối mạng trong thanh toán thẻ tín dụng. Ngay sau đó, năm 1967, có bốn ngân hàng bang Califonia có hiệp hội thẻ mang tên Wessten States Bank Card Association đã liên kết với hiệp hội ngân hàng Interbank phát hành thẻ Master Card. Năm 1979, tổ chức quốc tế Master Card được thành lập. Hiện nay hiệp hội có tới 29000 thành viên. Bên cạnh Visa Card và Master Card, thẻ American Express (Amex) và JCB của Nhật Bản cũng vươn lên mạnh mẽ. Doanh thu của các loại thẻ này cũng lên tới hàng trăm tỷ USD với hàng chục triệu thẻ lưu hành. 1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Với sự phát triển của thẻ thanh toán, các hiệp hội đang cạnh tranh nhau quyết liệt nhằm dành phần lớn thị trường cho mình. Sự cạnh tranh này tạo điều kiện cho thẻ thanh toán có cơ hội phát triển nhanh chóng trên phạm vi toàn cầu. 2.Khái niệm, đặc điểm cấu tạo và phân loại thẻ 2.1.Khái niệm Ngày nay, thẻ thanh toán – hay vẫn được hiểu một cách nôm na là tiền điện tử - là phương tiện thanh toán hiện đại và tiên tiến trên thế giới. Thẻ thanh toán ra đời và phát triển gắn liền với phất triển và ứng dụng công nghệ tin học trong ngân hàng. Thẻ thanh toán là phương tiện không dùng tiền mặt, do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ hoặc để rút tiền mặt ở các máy rút tiền tự động hay tại các ngân hàng đại lý trong phạm vi số dư của tài khoản tiềin gửi hoặc hạn mức tín dụng được ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ. Hóa đơn thanh toán thẻ chính là chính là giấy nhận nợ của chủ thẻ đối với cơ sở chấp nhận thẻ. Cơ sở chấp nhận thẻ và đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt đòi tiền chủ thẻ thông qua ngân hàng phát hành thẻ và ngân hàng thanh toán thẻ. Như vậy, sẽ có 3 hoặc 4 thành viên tham gia vào một giao dịch thẻ: Chủ thẻ (khách hàng), cơ sở chấp nhận thẻ (nơi cung ứng hàng hóa dịch vụ), ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán. Hiện nay có nhiều khái niệm về thẻ thanh toán, mỗi khái niệm đều trình bày những khía cạnh về thẻ thanh toán căn cứ trên nhiều góc độ nghiên cứu khác nhau. Sau đây là một số khái niệm về thẻ thanh toán: - Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán qua đó chủ thể có thể dùng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ hoặc có thể dùng để rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý hoặc các máy rút tiền tự động. - Thẻ thanh toán là một loại thẻ giao dịch tài chính được phát hành bởi ngân hàng, các tổ chức tài chính hay công ty. - Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà người chủ thể có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ. - Thẻ thanh toán là phương thức ghi sổ những số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối giữa ngân hàng 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp (tổ chức tín dụng) với các điểm thanh toán. Nó cho phép thực hiện thanh toán nhanh chóng, thuận lợi và an toàn đối với các thành phần tham gia thanh toán. 2.2.Đặc điểm và cấu tạo 2.2.1.Đặc điểm của thẻ Tính linh hoạt: Thẻ thanh toán có nhiều lọa, đa dạng, phong phú về hạn mức tí dụng của thẻ nên thích hợp với hầu hết mọi đối tượng khách hàng, từ những khách hàng có thu nhập thấp (thẻ thường), cho tới những khách hàng có thu nhập cao (thẻ vàng), khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt (thẻ rút tiền mặt), cho tới nhu cầu du lịch, giải trí, thẻ cung cấp cho khách hàng độ thỏa dụng tối đa, thỏa mãn nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng. Tính tiện lợi: Là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ cung cấp cho khách hàng sự tiện lợi mà không một phương tiện thanh toán nào có thể mang lại được. Đặc biệt đối với những người phải đi nước ngoài công tác hay đi du lịch, thẻ có thể giúp họ thanh toán ở gần như như bất cứ nơi nào mà không cần phải mang theo tiền mặt hay séc du lịch, không phụ thuộc vào khối lượng tiền họ cần thanh toán. Thẻ được coi là phương tiện thanh toán tốt nhất trong số các phương tiện thanh toán phục vụ tiêu dùng trong xã hội hiện đại và văn minh. Tính an toàn và nhanh chóng: + Không tính đến những vấn nạn ăn cắp và làm giả thẻ thanh toán hiện nay, có thể nói người sử dụng thẻ rất yên tâm về số tiền của mình trước nguy cơ bị mất cắp do móc túi hay trộm cắp. Ngay cả trong trường hợp thẻ bị mất cắp, ngân hàng cũng bảo vệ tiền cho cho chủ thẻ bằng số PIN, ảnh và chữ ký trên thẻ nhằm tránh khả năng rút tiền của kẻ ăn trộm. + Hơn thế nữa, hầu hết các giao dịch thẻ đều được thực hiện qua mạng kết nối trực tuyến từ cơ sở chấp nhận thẻ hay điểm rút tiền mặt tới ngân hàng thanh toán, ngân hàng phát hành và các Tổ chức thẻ Quốc tế. Do đó việc ghi nợ, ghi có cho các chủ thể tham gia quy trình thanh toán được thực hiện một cách tự động, dẫn đến việc quá trình thanh toán diễn ra rất dễ dàng, tiện lợi và nhanh chóng. 2.2.2.Cấu tạo của thẻ Các loại thẻ thường có đặc điểm chung là: được làm bằng Plastic, có kích thước theo tiêu chuẩn quốc tế là 5,5cm – 8,5cm. Thẻ thường dày từ 2 – 2,5mm. Trên thẻ có in các thông số nhận dạng như: nhãn hiệu thương mại của thẻ, tên và logo của nhà phát hành thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ và ngày hiệu lực (ngày cuối cùng 3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp có hiệu lực) và một số đặc tính khác tùy theo quy định của các Tổ chức thẻ quốc tế hoặc Hiệp hội phát hành thẻ. Mặt trước của thẻ: - Biểu tượng: Mỗi loại thẻ có một biểu tượng riêng, mang tính đặc trưng của tổ chức phát hành thẻ. Đây được xem như một đặc tính an ninh nhằm chống giả mạo. Ví dụ: + VISA: Hình chữ nhật ba màu: xanh, trắng, vàng có chữ Visa chạy ngang giữa màu trắng, trên hình chữ nhật 3 màu là hình chim bồ câu đang bay in chìm. + MASTERCARD: Có hình 2 hình tròn lồng nhau nằm ở góc dưới bên phải (một hình màu da cam, một hình màu đỏ) và dòng chữ Mastercard màu trắng chạy ở giữa, trên hai hình tròn lồng nhau là hai nửa quả cầu lồng nhau in chìm. + JCB: Biểu tượng 3 màu xanh công nhân, đỏ, xanh lá cây, có chữ JCB chạy ngang giữa. + AMEX: Biểu tượng hình đầu người chiến binh. - Số thẻ: Số này dành riêng cho mỗi chủ thẻ, được dập nổi trên thẻ và được in lại trên hóa đơn khi chủ thẻ thanh toán bằng thẻ. Tùy theo từng loại thẻ mà chữ số khác nhau và cách cấu trúc theo nhóm cũng khác nhau. - Thời gian có hiệu lực của thẻ: Là thời hạn mà thẻ được phép lưu hành. Tùy theo từng loại thẻ mà có thể ghi ngày hiệu lực cuối cùng của thẻ hoặc ngày đầu tiên đến ngày cuối cùng được sử dụng thẻ. - Họ và tên chủ thẻ: In chữ nổi, là tên của cá nhân nếu là thẻ cá nhân, tên của người được ủy quyền sử dụng nếu là thẻ công ty. Ngoài ra, có thẻ có cả ảnh của chủ thẻ. - Ký tự an ninh trên thẻ, số mật mã của đợt đợt phát hành: Mỗi loại thẻ luôn có ký hiệu an ninh kèm theo in phía sau của ngày hiệu lực. Ví dụ: Thẻ Visa có chữ V (hoặc CV, PV, RV, GV), thẻ Mastercard có chữ M và chữ C lồng vào nhau; thẻ Amex còn in thêm số mật mã cho từng đợt phát hành. - Dải băng từ có khả năng lưu trữ các thông tin như: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, ngân hàng phát hành. - Dải băng chữ ký: trên dải băng này phải có chữ ký của chủ thẻ để cơ sở chấp nhận thẻ có thể đối chiếu chữ ký khi thực hiện thanh toán thẻ. 2.3.Phân loại thẻ 2.3.1.Phân loại theo công nghệ 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Thẻ khắc chữ nổi (Embossing Card): đây là loại thẻ được làm dựa trên kỹ thuật khắc chữ nổi. Đó cũng là loại thẻ đầu tiên được sản xuất theo công nghệ tiên tiến này. Trên bề mặt thẻ những thông tin cần thiết được khắc nổi. Hiện nay người ta không dùng loại loại thẻ này nữa vì kỹ thuật sản xuất quá thô sơ, dễ bị làm giả. Thẻ băng từ (Magnetic stripe): thẻ này được sản xuất dựa trên kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin ở mặt sau của thẻ. Thẻ loại này được sử dụng phổ biến trong vòng 20 năm trở lại đây nhưng đã bộc lộ một số điểm yếu: dễ bị lợi dụng do thông tin ghi trong thẻ không tự mã hóa được, có thể đọc thẻ dễ dàng nhờ thiết bị đọc gắn với máy tính; thẻ chỉ mang thông tin cố định; khu vực chứa tin hẹp, không áp dụng các kỹ thuật đảm bảo an toàn. Thẻ thông minh (Smart Car ): Đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán. Thẻ thông minh được sản xuất dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học, nhờ gắn vào thẻ một chíp điện tử mà thẻ có cấu tạo giống như một máy tính hoàn hảo. Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ khác nhau. Hiện nay, thẻ thông tin được sử dụng rất phổ biến trên thế giới vì có ưu điểm về mặt kỹ thuật độ an toàn cao, khó làm giả được, ngoài ra còn làm cho quá trình thanh toán thuận tiện, an toàn và nhanh chóng. 2.3.2.Phân loại theo chủ thể phát hành Thẻ do ngân hàng phát hành: Đây là loại thẻ do ngân hàng cung cấp cho khách hàng, giúp khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản của mình hoặc sử dụng số tiền do ngân hàng cấp tín dụng. Thẻ này được phát triển rộng không chỉ trong phạm vi một quốc gia mà đã phát triển trên phạm vi toàn thế giới. Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đây là thẻ du lịch, giải trí cho các tập đoàn kinh doanh lớn như Diners Club, Amex. Thẻ cũng được sử dụng trên phạm vi toàn cầu với các quy trình thanh toán không khác nhiều so với thẻ do ngân hàng phát hành. 2.3.3.Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ Thẻ tín dụng (Credit Card): Đây là loại thẻ được sử dụng phổ biến hiện nay. Chủ thẻ được sử dụng một hạn mức tín dụng tuần hoàn không phải trả lãi để mua hàng hóa và dịch vụ. Cuối tháng, khách hàng sẽ nhận được một bảng sao kê (sao kê là một bảng kê chi tiết các khoản chi tiêu và trả nợ của chủ thẻ cùng lãi và phí phát sinh trong một chu kỳ sử dụng thẻ. Sao kê được gửi cho chủ thẻ 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng tháng ngay sau ngày lập bảng sao kê) do ngân hàng gửi tới. Nếu khách hàng thanh toán được hết số tiền nợ thì sẽ không phải trả lãi. Còn nếu trả được một phần (hiện nay quy định thấp nhất là 20% số tiền nợ) thì chủ thẻ phải trả lãi, trả phí hoặc bị phạt theo quy định của ngân hàng trong từng thời kỳ. Thẻ tín dụng có nhiều loại rất đa dạng: + Thẻ chuẩn (Standard card): Là loại thẻ phổ thông được phát hành nhắm tới đối tượng là những người có thu nhập vừa phải. + Thẻ vàng (Gold card): Là loại thet có hạn mức tín dụng cao hơn thẻ chuẩn. Khách hàng mục tiêu của loại thẻ này là những người có thu nhập cao, ổn định, có khả năng tài chính mạnh và nhu cầu tiêu lớn. + Thẻ hợp tác (Co-branded card): Là loại thẻ được phát hành dựa trên sự liên kết giữa ngân hàng phát hành với các cơ sở kinh doanh lớn nhằm quảng bá thương hiệu. Khi sử dụng loại thẻ này, khách hàng sẽ được ưu đãi về giá các chương trình khuyến mãi của ngân hàng. + Thẻ ghi nợ (Debit card): Loại thẻ này có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi hoặc tài khoản séc. Khi mua hàng hóa, dịch vụ, giá trị giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua các thiết bị điện tử đặt tại nơi tiếp nhận thẻ. Thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuộc vào số dư hiện hữu trên tài khoản của chủ thẻ. Có hai loại thẻ ghi nợ: Thẻ online: Là loại thẻ mà giá trị những giao dịch được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ. Thẻ offline: Là loại thẻ mà giá trị những giao dịch được khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau đó vài ngày. Thẻ rút tiền tự đông ( Thẻ ATM ): Là loại thẻ ghi nợ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt từ tài khoản của chủ thẻ tại các máy rút tiền tự động ( ATM ) hoặc sử dụng các dịch vụ khác mà máy ATM cung ứng. 2.3.4.Phân loại theo phạm vi lãnh thổ Thẻ trong nước: Là loại thẻ được sử dụng trong phạm vi một quốc gia, do vậy đồng tiền giao dịch là đồng bản tệ. Thẻ cũng có các đặc điểm như các loại thẻ khác, song điểm khác chủ yếu là phạm vi sử dụng. 6 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Thẻ quốc tế: Là loại thẻ được chấp nhận thanh toán trên toàn cầu, sử dụng ngoại tệ mạnh để thanh toán. Thẻ này được khách hàng ưa chuộng do tính thuận lợi, an toàn. Các ngân hàng cũng có được lợi ích đáng kể với loại thẻ này như nhận được nhiều sự giúp trong nghiên cứu thị trường, chi phí xây dựng cơ sở chấp nhận thẻ thấp hơn so với tự hoạt động Như vậy, mặc dù có nhiều cách phân loại thẻ khác nhau nhưng các loại thẻ trên đều có đặc điểm chung là dùng để thanh toán hàng hóa và rút tiền mặt. Do vậy, một cách tổng quát người ta gọi là thẻ thanh toán. 3.Lợi ích của việc sử dụng thẻ 3.1.Đối với chủ thẻ (Cardholder) Thẻ tín dụng là hình thức chi tiêu trước, trả tiền sau. Khác với cho vay thông thường, thẻ cho phép khách hàng sử dụng tín dụng ngân hàng mà không phải đến xin ngân hàng vay. Khác với cho vay thông thường khi đến hạn khách hàng phải thanh toán hết một lần thì thẻ tín dụng cho phép khách hàng có thể thanh toán một lượng tối thiểu (hiện nay khoảng 20%) hoặc có thể trả hơn hạn mức này mà không phải chịu một khoản phạt nào từ ngân hàng. Thông thường khách hàng không trả hết ngay một lần mặc dù họ có đủ tiền thanh toán. Theo thống kê, khoảng 70% khách hàng không trả ngay toàn bộ số tiền thanh toán. Xét về khía cạnh an toàn, việc thẻ bị rơi hoặc mất cắp chưa chắc đã bị rủi ro mất tiền. Điều này khác với tiền mặt khi mất nghĩa là khả năng mất tiền là chắc chắn. Khi sử dụng thẻ tín dụng, khách hàng không phải mang theo một lượng tiền mặt lớn dễ gây rủi ro bị mất cũng như việc bảo quản cũng rất phức tạp. Chưa kể đến việc rất bất tiện khi sử dụng tiền mặt khi sử dụng ở các nước khác nhau. Việc dùng thẻ tín dụng hoặc thẻ thanh toán đảm bảo khả năng chi tiêu đa ngoại tệ, không bị lệ thuộc vào ngoại tệ cuả nước nào. Với việc ra đời Internet và các dịch vụ toàn cầu khác, thẻ tín dụng đóng vai trò rất lớn trong việc cho phép người mua hàng có thể đặt mua hàng qua Internet. Có thể nói thương mại điện tử phát triển dựa vào rất nhiều khả năng sử dụng tiền điện tử, đặc biệt là thẻ thanh toán. 3.2.Đối với người bán hàng (ĐVCNT) (Merchant hay Retailer) 7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Việc sử dụng thẻ làm công cụ thanh toán làm cho người tiêu dùng thuận tiện và dễ dàng hơn trong việc mua hàng. Điều này tạo điều kiện cho người bán hàng có cơ hội tăng doanh số bán hàng của mình. Tạo cơ hội mở rộng thị trường bán hàng cho người bán. Thị trường sẽ trở thành toàn cầu đối với họ khi cho phép người tiêu dùng mua bán hàng hóa trên Internet hoặc trong kinh doanh thương mại điện tử. Với việc chấp nhận thẻ thanh toán, người bán hàng có khả năng giảm thiểu các chi phí về quản lý tiền mặt như bảo quản, kiểm đếm nộp vào tài khoản ở ngân hàng Ngoài ra, việc thanh toán giữa người mua và người bán được ngân hàng bảo đảm vừa nhanh chóng, thuận tiện chính xác. 3.3.Đối với ngân hàng Thẻ tín dụng là một cách dễ nhất cho ngân hàng mở rộng tín dụng và xũng là một phương thức tạo thuận tiện cho khách hàng muốn vay ngân hàng. Do hạn mức tín dụng là tuần hoàn nên khách hàng có thể vay tiền, hoàn trả và vay lại tiếp mà không phải đến ngân hàng xin khoản vay mới. Một khi khách hàng đã thanh toán, hạn mức tín dụng tự động được tăng lên. Điều này đồng nghĩa với việc khách hàng đã được ngân hàng chấp nhận một khoản vay mới (hạn mức tín dụng mới). Việc sử dụng thẻ thanh toán tạo điều kiện cho các ngân hàng có thể mở rộng thị trường và tăng thêm khách hàng mà không cần phải mở nhiều chi nhánh. Ngoài ra, một cách gián tiếp, lượng tiền gửi của khách hàng xét trên cả hai đối tượng: chủ thẻ (người mua) và người bán sẽ tăng lên vì cả hai đối tượng này đều được những lợi ích nhất định khi chấp nhận sử dụng thẻ thanh toán. Việc thanh toán ằng thẻ tạo điều kiện huy động vốn cho ngân hàng, bổ sung nguồn vốn cho ngân hàng. Ngân hàng có thể sử dụng tốt nguồn vốn thanh toán này để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh. Đây là một nguồn vốn rất lớn cần được khai thác. II.Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại cácNHTM 1.Quy trình phát hành và thanh toán thẻ 1.1.Một số khái niệm về các chủ thể tham gia vào công tác phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ Ngân hàng phát hành (NHPH): Là thành viên chính thức của các tổ chức thẻ quốc tế, là ngân hàng tiến hành các thủ tục để in thẻ cho khách hàng. Ngân hàng phát hành có trách nhiệm: xem xét việc phát hành thẻ, hướng dẫn chủ thẻ sử 8 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp dụng và thực hiện các quy định cần thiết khi sử dụng thẻ, thanh toán số tiền trên hóa đơn do ngân hàng đại lý chuyển đến, cấp phép cho các thương vụ vượt hạn mức. Từng định kỳ, ngân hàng phát hành phải lập sao kê ghi rõ và đầy đủ các giao dịch phát sinh và yêu cầu thanh toán đối với chủ thẻ tín dụng hoặc khấu trừ trực tiếp vào tài khoản của chủ thẻ đối với thẻ ghi nợ. Chủ thẻ:Là người có tên ghi trên thẻ, được dùng thẻ để thanh toán hành hóa, dịch vụ thay tiền mặt. Do vậy không áp dụng chế độ ủy quyền sử dụng thẻ cho người thứ hai. Chỉ có chủ thẻ mới có quyền sử dụng thẻ. Mỗi khi thanh toán cho cơ sở chấp nhận thẻ, chủ thẻ xuất trình thẻ để cơ sở kiểm tra theo quy định và lập biên lai thanh toán. Ngoài ra chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hoặc tại các ngân hàng đại lý. Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT): Là đơn vị bán hàng hóa, dịch vụ có ký kết với ngân hàng thanh toán về việc chấp nhận thanh toán thẻ như: của hàng, khách sạn, nhà hàng, Thông thường các đơn vị này được ngân hàng trang bị máy móc kỹ thuật để chấp nhận thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ bằng thẻ. Ngân hàng thanh toán (NHTT): Là ngân hàng trực tiếp ký hợp đồng với ĐVCNT và thanh toán các chứng từ giao dịch do ĐVCNT xuất trình. Đối với thẻ Visa Card và Master Card thì ngân hàng thanh toán phải là thành viên chính thức của tổ chức thẻ quốc tế đó. Một ngân hàng vừa có thể đóng vai trò là ngân hàng thanh toán vừa đóng vai trò là ngân hàng phát hành. Tổ chức thẻ quốc tế: Là tổ chức cho phép ngân hàng phát hành thẻ và làm trung tâm xử lý, cấp phép, thông tin giao dịch, thanh toán của các ngân hàng thành viên trên toàn thế giới. Mỗi tổ chức thẻ quốc tế đều có tên trên sản phẩm của mình. Khác với ngân hàng thành viên, tổ chức thẻ quốc tế không có quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hay đơn vị chấp nhận thẻ, mà chỉ cung cấp một mạng lưới viễn thông toàn caaug phục vụ cho quy trình thanh toán, cấp phép cho ngân hàng thành viên một cách nhanh chóng. Một số khái niệm khác: - Danh sách Bluetin: Là danh sách báo động khẩn cấp, liệt kê những thẻ không được cấp phép, thanh toán. Đó là những thẻ chi tiêu quá hạn mức, thẻ giả đang lưu hành, thẻ bị lộ mật mã cá nhân, thẻ bị mất cắp, thất lạc - Số PIN: Là mã số cá nhân riêng chỉ dành cho chủ thẻ nhằm mục đích thực hiện các giao dịch rút tiền tại các máy rút tiền tự động. Mã số này do ngân hàng phát hành cung cấp cho chủ thẻ nên chỉ một mình chủ thẻ được biết. 9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.2.Phát hành thẻ Khi muốn sử dụng thẻ, khách hàng phải đến ngân hàng để làm một số thủ tục cần thiết như điền vào giấy xin phát hành thẻ. Khi đến ngân hàng để xin phát hành thẻ, chủ thẻ cần xuất trình các giấy tờ tùy thân như chứng minh thư nhân dân hoặc quân đội hoặc hộ chiếu. Ngoài ra còn phải xuất trình một số giấy tờ khác như: giấy thông hành, biên lai trả lương, nộp thuế thu nhập Khi nhận đầy đủ hồ sơ, ngân hàng tiến hành thẩm định lại. Thông thường ngân hàng xem xét tính chính xác của hồ sơ, tình hình tài chính (nếu khách hàng là công ty), hay các khoản thu nhập thường xuyên của khách hàng (nếu là cá nhân) hoặc số dư trên tài khoản tiền gửi của khách hàng, mối quan hệ tín dụng trước đây (nếu có). Nếu hồ sơ xin phát hành thẻ đã phù hợp thì ngân hàng sẽ tiến hành phân loại khách hàng. Đối với thẻ ghi nợ, việc phát hành thẻ đơn giản vì khách hàng đã có tài khoản tại ngân hàng. Còn đối với thẻ tín dụng, ngân hàng phải tiến hành phân loại khách hàng để có một chính sách tín dụng riêng. Thông thường có hai loại hạn mức tín dụng: + Hạn mức theo thẻ vàng: Thường cấp cho nhân vật quan trọng, có quan hệ tốt với ngân hàng hoặc có thu nhập cao và ổn định. Hạn mức tín dụng theo thẻ vàng thường cao hơn nhiều so với thẻ chuẩn (hiện nay quy định tối đa là 90.000.000 VND, tối thiểu là 50.000.000 VND). + Theo hạn mức chuẩn: Hạn mức tín dụng theo thẻ chuẩn thấp hơn so với thẻ vàng, chủ yếu cung cấp cho giới bình dân nhưng khách hàng ở đây cũng phải đủ tiêu chuẩn, điều kiện để nhận thẻ tín dụng (quy định từ 50.000.000 VND và tối thiểu là 10.000.000 VND). Sau khi thẩm định phân loại khách hàng, nếu khách hàng đáp ứng đủ điều kiện thì ngân hàng tiến hành in thẻ cho khách hàng. Trước khi phát hành thẻ, ngân hàng yêu cầu chủ thẻ ký tên và đăng ký chữ ký mẫu ở ngân hàng. Sau đó bằng kỹ thuật riêng của từng ngân hàng phát hành, ngân hàng tiến hành đưa những thông tin cần thiết lên thẻ, đồng thời mã hóa và ấn định mã số cá nhân (PIN) cho chủ thẻ, nhập các thông tin, dữ liệu cần thiết để quản lý sau này. Khi ngân hàng giao thẻ cho khách hàng thì giao luôn số PIN, yêu cầu chủ thẻ giữ bí mật. Nếu để lộ số PIN thì mọi rủi ro gây nên chủ thẻ phải hoàn toàn chịu trách nhiệm. 10 . sơ xin phát hành thẻ đã phù hợp thì ngân hàng sẽ tiến hành phân loại khách hàng. Đối với thẻ ghi nợ, việc phát hành thẻ đơn giản vì khách hàng đã có tài khoản tại ngân hàng. Còn đối với thẻ tín. thẻ Ngân hàng phát hành (NHPH): Là thành viên chính thức của các tổ chức thẻ quốc tế, là ngân hàng tiến hành các thủ tục để in thẻ cho khách hàng. Ngân hàng phát hành có trách nhiệm: xem xét việc phát. chủ thể phát hành Thẻ do ngân hàng phát hành: Đây là loại thẻ do ngân hàng cung cấp cho khách hàng, giúp khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản của mình hoặc sử dụng số tiền do ngân hàng cấp