Thực trạng vấn đề lãi suất tiền gửi của ngân hàng thương mại ở Việt Nam

LỜI NÓI ĐẦULãi suất là một phạm trù kinh tế mang tính chất tổng hợp đa dạng và phức tạp.Tính tổng hợp và phức tạp cuả lãi suất xuất phát từ khái niệm:”lãi suất không có gì khác hơn là một giá cả -giá thuê vốn”.Lãi suất là một khái niệm luôn phát triển ,nó luôn gắn với một nền kinh tế ở một thời điểm lịch sử.Lãi suất có tác động rất lớn đến nền kinh tế của đất nước,và nó là một công cụ trong phát triển kinh tế và đồng thời lại là một công cụ kìm hãm của chính sự phát triển ấy,tuỳ thuộc vào việc khôn ngoan hay yếu kém trong việc sử dụng chúng.Đối với nước ta,lãi suất luôn được coi là một trong những vấn đề rất được quan tâm hiện nay. Đặc biệt trong thời gian gần đây vấn đề về lãi suất tiền gửi gân hàng được quan tâm rất nhiều.Tiền gửi ngân hàng là một trong những nguồn vốn cơ bản,quan trọng của ngân hàng thương mại.Nguồn vốn này chính là nền tảng cho sự phát triển của ngân hàng , đóng vai trò quan trọng và ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng.Hiện nay ,hầu hết ngân hàng đều phải đối mặt với sự cạnh tranh thu hút khách hàng về mình trong việc định giá các dịch vụ liên quan đến tiền gửi.Lãi suất tiền gửi có tác động rất nhiều đến hiệu quả của hoạt động huy động tiền gửi. Mặt khác lãi suất này có tính quyết định đối với việc mở rộng nguồn vốn vốn,chất lượng của nguồn vốn.Chính vì vậy ngân hàng cần có một chính sách về lãi suất tiền gửi phù hợp với một mặt để có thể thu hút và duy trì sự ổn định trong lượng tiền gửi của khách hàng ,mặt khác ổn định thu nhập của ngân hàng.Chính vì vậy em chọn đề tài “Thực trạng vấn đề lãi suất tiền gửi của ngân hàng thương mại ở Việt Nam giai đoạn 2006 đến 2012” nhằm hiểu rõ hơn về lãi suất tiền gửi là như thế nào, những nhân tố cấu thành nên lãi suất tiền gửi cũng như những tác động của nó tới ngân hàng cũng như nên kinh tế …

LỜI NÓI ĐẦU Lãi suất là một phạm trù kinh tế mang tính chất tổng hợp đa dạng và phức tạp.Tính tổng hợp và phức tạp cuả lãi suất xuất phát từ khái niệm:”lãi suất không có gì khác hơn là một giá cả -giá thuê vốn”. Lãi suất là một khái niệm luôn phát triển ,nó luôn gắn với một nền kinh tế ở một thời điểm lịch sử.Lãi suất có tác động rất lớn đến nền kinh tế của đất nước,và nó là một công cụ trong phát triển kinh tế và đồng thời lại là một công cụ kìm hãm của chính sự phát triển ấy,tuỳ thuộc vào việc khôn ngoan hay yếu kém trong việc sử dụng chúng. Đối với nước ta,lãi suất luôn được coi là một trong những vấn đề rất được quan tâm hiện nay. Đặc biệt trong thời gian gần đây vấn đề về lãi suất tiền gửi gân hàng được quan tâm rất nhiều. Tiền gửi ngân hàng là một trong những nguồn vốn cơ bản,quan trọng của ngân hàng thương mại.Nguồn vốn này chính là nền tảng cho sự phát triển của ngân hàng , đóng vai trò quan trọng và ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng.Hiện nay ,hầu hết ngân hàng đều phải đối mặt với sự cạnh tranh thu hút khách hàng về mình trong việc định giá các dịch vụ liên quan đến tiền gửi. Lãi suất tiền gửi có tác động rất nhiều đến hiệu quả của hoạt động huy động tiền gửi. Mặt khác lãi suất này có tính quyết định đối với việc mở rộng nguồn vốn vốn,chất lượng của nguồn vốn.Chính vì vậy ngân hàng cần có một chính sách về lãi suất tiền gửi phù hợp với một mặt để có thể thu hút và duy trì sự ổn định trong lượng tiền gửi của khách hàng ,mặt khác ổn định thu nhập của ngân hàng. Chính vì vậy em chọn đề tài “Thực trạng vấn đề lãi suất tiền gửi của ngân hàng thương mại ở Việt Nam giai đoạn 2006 đến 2012” nhằm hiểu rõ hơn về lãi suất tiền gửi là như thế nào, những nhân tố cấu thành nên lãi suất tiền gửi cũng như những tác động của nó tới ngân hàng cũng như nên kinh tế … MỤC LỤC PHẦN I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ VẤN ĐỀ LÃI SUẤT TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các loại lãi suất tiền gửi của ngân hàng 1.1.1 Lãi suất tiền gửi giao dịch(tiền gửi thanh toán): 1.1.2 Lãi suất tiền gửi phi giao dịch(tiền gửi có kì hạn và tiền gửi tiết kiệm) 1.1.3 Các loại lãi suất khác 1.2 Phương thức định giá lãi suất tiền gửi của ngân hàng 1.3 Các nhân tố cấu thành lãi suất tiền gửi của ngân hàng 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến lãi suất tiền gửi của ngân hàng PHẦN II: THỰC TRẠNG VỀ VẤN ĐỀ LÃI SUẤT TIỀN GỬI CỦA CÁC NHTM Ở VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2006-2012 2.1 Tình hình biến động của lãi suất tiền gửi của các NHTM ở VN từ 2006 đến 2012 2.2 Nguyên nhân làm lãi suất tiền gửi tăng ở các NHTM 2.2.1 Cơ cấu tiền gửi của các ngân hàng thương mại chưa vững chắc 2.2.2 Sức ép cạnh tranh và mở rộng kinh doanh 2.2.3 Bù đắp cho rủi ro trong hoạt động tín dụng 2.2.4 Lạm phát 2.2.5 Nhu cầu vốn ngày càng tăng và một số nguyên nhân khác 2.3 Ảnh hưởng của việc lãi suất tiền gửi tăng 2.3.1 Đối với ngân hàng 2.3.2 Đối với cá nhân, doanh nghiệp vay vốn 2.3.3 Đối với hoạt động đầu tư PHẦN III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHO VẤN ĐỀ LÃI SUẤT TIỀN GỬI CỦA CÁC NHTM Ở VIỆT NAM TRONG NHỮNG NĂM TỚI 3.1 Giải pháp đối với Ngân hàng Thương mại 3.2 Kiến nghị đối với các cơ quan có liên quan 3.2.1Kiến nghị đối với Nhà Nước 3.2.2 Kiến nghị NHNN 3.2.3 Kiến nghị đối với NHTM KẾT LUẬN PHẦN I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ VẤN ĐỀ LÃI SUẤT TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các loại lãi suất tiền gửi của ngân hàng Hiện nay,hầu hết các ngân hàng đang phải đối mặt với sự cạnh tranh thu hút khách hàng về mình trong việc định giá các dịch vụ liên quan đến tiền gửi ,một loại nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng.Một mặt ngân hàng phải trả một mức lãi suất đủ lớn để có thể thu hút và duy trì sự ổn định trong lượng tiền gửi của khách hàng.Mặt khác ,ngân hàng phải cố gắng hạn chế việc trả lãi suất cao,bởi điều này sẽ làm giảm mức thu nhập tiềm năng của ngân hàng. Ngân hàng thường phải lựa chọn giữa hai mục tiêu tăng trưởng và khả năng sinh lời.Trả lãi suất cao hơn cho các khoản tiền gửi và các nguồn vốn giúp cho ngân hàng tăng trưởng nhanh hơn,nhưng chiến lược cạnh tranh này khiến cho lợi nhuận của ngân hàng suy giảm nghiêm trọng. Quy mô của tiền gửi chủ yếu dựa vào quy mô các khoản cho vay và đầu tư. Huy động vốn là hoạt động chủ yếu và thường xuyên của ngân hàng, bởi vì để có tiền cho vay và kinh doanh các lĩnh vực khác,ngân hàng không chỉ dựa vào nguồn vốn điều lệ của mình(vốn chủ sở hữu) mà còn phỉa huy động vốn trên thị trường. Hiện nay các ngân hàng có những phương thức huy động chủ yếu bao gồm những loại tiền gửi sau: 1.1.1 Lãi suất tiền gửi giao dịch(tiền gửi thanh toán): * Khái niệm: Đây là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ. * Phân loại +Tài khoản tiền gửi thanh toán dùng cho các doanh nghiệp: không được hưởng lãi trực tiếp,mà người gửi chỉ hưởng lãi gián tiếp thông qua các dịch vụ thanh toán miễn phí của ngân hàng . +Tài khoản tiền gửi thanh toán dùng cho cá nhân: được ngân hàng trả lãi,nhưng lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi này thường thấp hơn lãi suất tiền gửi định kỳ. 1.1.2 Lãi suất tiền gửi phi giao dịch(tiền gửi có kì hạn và tiền gửi tiết kiệm) *.Khái niệm: Tiền gửi giao dịch là loại tiền gửi có định hướng tiết kiệm,gửi tiền dự phòng có hưởng lãi,không thể dùng thường xuyên vào mục đích thanh toán. *Phân loại: +Tiền gửi có kì hạn của doanh nghiệp,các tổ chức xã hội Nhiều khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp,các tổ chức xã hội sẽ được chi trả sau một thời gian xác định.Tiền gửi thanh toán tuy rất thuận tiện cho hoạt động thanh toán song lãi suất lại thấp. Để đáp ứng nhu cầu tăng thu của người gửi tiền,ngân hàng đã đưa ra hình thức tiền gửi có kì hạn.Người gửi không được sử dụng các hình thức thanh toán đối với tiền gửi này.Nếu cần chi tiêu ,người gửi phải đến ngân hàng để rút tiền ra.Tuy không thuận lợi cho tiêu dùng bằng hình thức tiền gửi thanh toán song tiền gửi có kì hạn được hưởng lãi suất cao hơn tuỳ theo độ dài của kì hạn. +Tiền gửi tiết kiệm dân cư: Các tầng lớp dân cư đều có các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng (các khoản tiền tiết kiệm)Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với ngân hàng ,họ đều có thể gửi tiết kiệm nhằm thực hiện các mục tiêu bảo toàn và sinh lời đối với các khoản tiết kiệm , đặc biệt là nhu cầu bảo toàn .Nhằm thu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm,các ngân hàng đều cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động , đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn.Ngân hàng có thể mở cho mỗi người tiết kiệm nhiều trương mục tiết kiệm cho mỗi kì hạn và mỗi lần gửi khác nhau.Sổ tiết kiệm này không dùng để thanh toán tiền hàng và dịch vụ song có thể thế chấp để vay vốn nếu được ngân hàng cho phép.Lãi suất tiền gửi tiết kiệm cũng rất đa dạng,nó được chia theo thời gian,chia theo khối lượng Thời gian càng dài thì lãi suất càng cao… 1.1.3 Các loại lãi suất khác Bên cạnh các hình thức huy động trên ,ngân hàng còn phát hành các chứng chỉ tiền gửi kì phiếu,trái phiếu ngân hầng để huy động vốn trên thị trường phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn của mình .Vì thế ,ngân hàng còn trả lãi cho các loại tiền gửi tiết kiệm không kì hạn ,tiền gửi tiết kiệm có kì hạn.Riêng đối với tiền gửi tiết kiệm có kì hạn ,ngoài lãi suất được hưởng ,người gửi còn có thể được thưởng dưới hình thức bằng tiền ,hoặc hiện vật thông qua xổ số theo định kỳ. Ngoài các tiền gửi định kì theo tài khoản,ngân hàng còn phát hành các giấy nợ dưới hình thức kì phiếu(hoặc trái phiếu).Việc huy động kỳ phiếu thường được áp dụng theo hai phương thức sau: * Phát hành dưới hình thức ngang mệnh giá:Người mua kì phiếu trả tiền theo mệnh giá đã được ghi trên tờ kỳ phiếu,khi đến hạn thanh toán ,ngân hàng sẽ hoàn trả vốn gốc là mệnh giá và phần lãi mà khách hàng được hưởng. * Phát hành dưới hình thức chiết khấu :Người mua kỳ phiếu trả tiền theo mệnh giá trừ đi số tiền chiết khấu và khi đến hạn thanh toán ,ngân hàng sẽ trả theo đúng mệnh giá. 1.2 Phương thức định giá lãi suất tiền gửi của ngân hàng Lãi suất tiền gửi nhìn chung được định giá thấp hơn lãi suất cho vay.Lãi suất tiền gửi được định giá dựa vào tỷ lệ chênh lệch bình quân, đã được tính toán trong quá khứ giữa lãi suất bình quân đầu vào đảm bảo sao cho ngân hàng trang trẩi được chi phí lãi,các chi phí phi lãi và có lợi nhuận.Tỷ lệ chênh lệch này được tính toán dựa vào lãi suất tiền gửi trong quá khứ kết hợp với yếu tố cạnh tranh ,tỷ lệ phí bảo hiểm tiền gửi ,tỷ lệ giự trữ bắt buộc và tỷ lệ chi phí quản lý vốn huy động. Lãi suất tiền gửi có tính đến các yếu tố lạm phát ,yếu tố về thời gian gửi tiền của khách hàng… Thời gian gần đây ,các ngân hàng đã duy trì được mối tương quan giữa lãi suất tiền gửi với tỷ lệ lạm phát phù hợp ,lãi suất tiền gửi được xây dựng dựa trên nền tảng là đảm bảo quyền lợi của người gửi tiền thể hiện qua lãi suất tiền gửi lớn hơn tỷ lệ lạm phát. 1.3 Các nhân tố cấu thành lãi suất tiền gửi của ngân hàng Nhân tố thời gian của lãi suất:gồm + Giá trị của quyền sử dụng tiền trong khoảng thời gian nhất định. Giá trị của quyền sử dụng tiền trong thời gian nhất định là lợi tức mà người vay phải trả do sử dụng quyền sử dụng tiền tệ của người cho vay trong điều kiện không lạm phát và rủi ro.Vì ngân hàng đi vay để cho vay nên trong yếu tố này bao gồm:phần trả lãi phải trả cho người kí thác ,chi phí quản lý ,chi phí tiền lương ,chi phí chuyển đổi… Các khoản chi phí này phải thay đổi theo thời hạn tiền kí thác và tuỳ theo loại tín dụng cấp cho khách hàng vay. +Tỷ lệ lạm phát dự tính. Lạm phát là kẻ thù của lãi suất.Lạm phát sẽ làm bay hơi một cách vô hình lãi suất của các loại tài sản mà ngân hàng và nhân dân có được. Tỷ lệ lạm phát dự tính là phần mà ngân hàng mong muốn bù đắp nếu lạm phát diễn ra.Trong cơ cấu lãi suất,nếu không tính đến yếu tố này,ngân hàng dẽ gặp bất lợi.Người đi vay cũng phải bằng lòng trả khoản đó,vì thực tế nó là của người cho vay .Trong cơ cấu lãi suất tiền gửi ,khách hàng ký thác cũng được tính thêm tỷ lệ này và rõ ràng đó cũng là điều hợp lý. -Nhân tố rủi ro trong lãi suất. Rủi ro cũng là nhân tố làm tăng hoặc giảm lãi suất tài sản của ngân hàng và nền kinh tế.Nhân tố này hình thành loại chi phí rủi ro mà ngân hàng và các nhà đầu tư khác nhau phải tính đến cho các trường hợp vốn đầu tư bị mất giá,vốn khong thu hồi được vì nơi nhận đầu tư bị phá sản,vỡ nợ,lợi tức trở nên âm vì giá cả tăng nhanh. Rủi ro phải là nhân tố được tính vào lãi suất,nhưng được tính như thế nào đó là điều quan trọng.Một doanh nghiệp không chỉ chi phối bởi môi trường bên trong ,mà còn bị chi phối bởi các yếu tố môi trường bên ngoài ,chúng không giễ kiểm soát được.Rủi ro môi trường bên ngoài không thể bị loại trừ bởi việc đa dạng hóa ,nên người ta còn gọi chúng là “rủi ro không thể đa dạng”.Các rủi ro này thường tạo ra những tác động khác nhau đến hoạt động kinh doanh và trường hợp xấu nhất chúng có thể dẫn đến phá sản. Trên thị trường tài chính ,”rủi ro không thể đa dạng” được định giá trong cơ cấu lãi suất và được gọi là “lệ phí rủi ro thị trường”,bởi vì loại rủi ro này thay đổi theo thời hạn cho vay ,theo mức biến động trên thị trường. 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến lãi suất tiền gửi của ngân hàng Nhân tố khách quan: - Sự ổn định và phát triển của nền kinh tế: Động thái của nền kinh tế chính là cơ sở đầu tiên để người gửi tiền ra quyết định nên gửi tiền vào Ngân hàng, tích trữ vàng, USD hay mua sắm các tài sản khác. Trong điều kiện nền kinh tế bất ổn định, giá cả và sức mua của đồng tiền biến động mạnh thì người dân có xu hướng tích trữ vàng, USD hoặc các dạng tài sản khác thay vì đem số tiền đó gửi tại NHTM. Ngược lại, một nền kinh tế phát triển ổn định với tỷ lệ lạm phát hợp lý thì người dân sẽ có cái nhìn khả quan hơn và xu hướng tiền gửi ở các NHTM tăng lên là một điều tất yếu. - Nhân tố tiết kiệm trong nền kinh tế: Văn kiện Đại hội Đảng lần thứ VIII chỉ rõ “ Để tạo vốn cho đầu tư phát triển, giải pháp cơ bản và lâu dài là làm ăn có hiệu quả, phát triển kinh tế, thực hành tiết kiệm kể cả trong chi tiêu của Nhà nước, trong sản xuất kinh doanh và trong tiêu dùng của dân cư”. Thực tế cho thấy, người dân có thu nhập càng cao thì lượng tiền dành cho tiết kiệm có thể càng lớn, đặc biệt là khi thu nhập bình quân đầu người đã đạt đến một mức độ nhất định thì tỷ lệ tiết kiệm không phải tăng lên theo tương quan tỷ lệ với sự gia tăng của thu nhập mà tăng với một tỷ lệ lớn hơn so với thu nhập do nhu cầu thiết yếu lúc này được thoả mãn hoàn toàn và lượng tiền dư ra sẽ tăng nhanh. Tuy nhiên, lượng tiền tiết kiệm có được gửi vào NHTM hay không còn phụ thuộc vào tâm lý tiêu dùng các dân cư. Họ có thể đem gửi Ngân hàng, giữ tiền mặt, vàng, ngoại tệ hoặc mua các tài sản khác. Bên cạnh nguồn tiết kiệm từ dân cư thì nguồn tiết kiệm từ các tổ chức kinh tế- xã hội cũng rất quan trọng. NHTM có thể huy động nguồn vốn này thông qua nghiệp vụ phát hành trái phiếu. Do đó để NHTM thực hiện tổ chức năng trung gian tài chính, phục vụ đầu tư phát triển thì đòi hỏi các tổ chức, cá nhân và cả nhà nước phải có chính sách tiết kiệm hợp lý và coi tiết kiệm là quốc sách hàng đầu. - Chính sách của Nhà nước: Đây là một trong những nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của các NHTM. Bởi vì khi Nhà nước khuyến khích việc mở rộng huy động vốn thì sẽ có các chính sách văn bản hướng dẫn cụ thể. Từ đó, các NHTM sẽ có các căn cứ pháp lý để thực hiện nghiệp vụ này một cách thuận lợi hơn. Ngược lại, khi Nhà nước không khuyến khích thì tất yếu công tác này sẽ rất khó có khả năng tồn tại và phát triển. Hiện nay, Nhà nước ta đã thấy được sự cần thiết của việc huy động vốn và đã ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể nhằm khuyến khích các NHTM ngày càng mở rộng huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp CNH,HĐH đất nước. - Nhu cầu vốn của nền kinh tế: Nền kinh tế đòi hỏi nhiều vốn cho đầu tư phát triển, ngoài vốn ngắn hạn còn rất nhiều vốn. Song tự bản thân nó không thể đáp ứng đủ lượng vốn cần thiết, NHTM với vai trò là cầu nối giữa người thiếu vốn và người thừa vốn đã góp phần cung cấp một nguồn vốn lớn cho phát triển kinh tế. ở nước ta, thị trường chứng khoán mở ở dạng sơ khai do đó việc đáp ứng nhu cầu tín dụng của nền kinh tế thông qua hệ thống NHTM vẫn chiếm vị trí quan trọng và cấp thiết. - Cơ cấu dân cư và vị trí địa lý: ở những địa điểm dân cư đông đúc, các thành phố lớn có nhiều doanh nghiệp hoạt động và kinh tế phát triển thì NHTM có thể huy động được nhanh hơn và nhiều hơn những nơi kém phát triển Đặc biệt ở những thị trường sôi động, có độ nhạy cảm cao với lãi suất và tiện ích khách do nghiệp vụ huy động vốn của NHTM đem lại thì ở đó việc mở rộng và bổ sung nguồn vốn của NHTM sẽ thuận lợi hơn các vùng nông thôn hay miền núi. Nhân tố chủ quan: - Uy tín của NHTM: khi xa rời vốn liếng một thời gian dài để gửi vào NHTM, người gửi thường lo sợ trước sự biến động thường xuyên của nền kinh tế. Do đó họ thườg có sự cân nhắc và lựa chọn Ngân hàng nào được họ thừa nhận là an toàn và thuận lợi nhất hay nói cách khác là có uy tín nhất đối với gười gửi tiền. Thông thường, người gửi tiền đánh giá uy tín của NHTM qua các tiêu thức cơ bản như: Sự hoạt động lâu năm, quy mô, trình độ quản lý, công nghệ, Do đó các NHTM cần nâng cao uy tín thông qua các nghiệp vụ của mình, từng bước thoả mãn tối đa nhu cầu của người gửi tiền. Khi đã tin tưởng vào một NHTM nào đó, tất yếu họ sẽ tạm xa rời vốn liếng của mình để gửi vào Ngân hàng hưởng lãi. Không phải ngẫu nhiên mà nhân dân ta có câu tục ngữ “ Chọn mặt gửi vàng”, và trong hoạt động ngân hàng chữ “Tín” và “Lòng tin” là rất quan trọng. - Chính sách lãi suất cạnh tranh: Bao gồm cả lãi suất huy động và cho vay. Đây là một chính sách quan trọng của NHTM, nó đòi hỏi phải có sự linh hoạt, vừa hấp dẫn người gửi , đồng thời phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng. Thông thường, quy mô của tiền gửi vào ngân hàng biến động tỷ lệ thuận đặc biệt thì quy luật này bị phá vỡ. Chẳng hạn khi lãi suất huy động giảm nhưng người gửi vẫn thu được một khoản lợi tức sau khi đã trừ đi tỷ lệ trượt giá thì vốn huy động của ngân hàng vẫn có thể tăng lên. Như vậy có thể nói lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn đến quy mô tiền gửi vào NHTM, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm. Vì người dân thường quan tâm đến lãi suất tiết kiệm để so sánh nó với tỷ lệ trượt giá của đồng tiền và khả năng sinh lời của các hình thức đầu tư khác như cổ phiếu, trái phiếu, Từ đó dân chúng sẽ đưa ra quyết định có nên gửi tiền vào ngân hàng hay không? Gửi bao nhiêu và dưới hình thức nào? Đối với các tổ chức kinh tế- xã hội thì ít nhạy cảm hơn đối với lãi suất mà NHTM huy động mà họ quan tâm nhiều tới công nghệ ngân hàng, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng. Tuy nhiên, lãi suất và tính tiện ích cũng như thanh khoản của trái phiếu ngân hàng cũng được các tổ chức này đặc biệt quan tâm. - Chính sách sản phẩm: Đa dạng hoá sản phẩm trong lĩnh vực ngân hàng đã khó, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn lại càng nan giải hơn. Tuy nhiên, các NHTM đã cho ra đời nhiều sản phẩm vừa mang tính truyền thống, vừa mang tính hiện đại như: Tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, với sự phong phú về kỳ hạn, mệnh giá và chủng loại. Qua đó từng bước đã thu hút được nhiều khác hàng hưởng ứng. Một NHTM có sự đa dạng trong nghiệp vụ huy động vốn trong nền kinh tế, thoả mãn được nhu cầu của người gửi tiền; một sản phẩm phù hợp sẽ làm họ quan tâm và thúc dục họ gửi tiền vào ngân hàng hơn là tìm kiếm các hình thức đầu tư khác. Vì vậy đa dạng hoá sản phẩm, đặc biệt là trong huy động vốn có thể coi là” cuộc chạy đua” không có đích cuối cùng của các NHTM hiện nay. - Công tác cân đối vốn của Ngân hàng: Một chiến lược huy động vốn đúng đắn phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn trong cùng thời kỳ, sẽ tạo điều kiện cho các NHTM đạt được mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận và tăng trưởng nguồn vốn đó chính là công tác cân đối vốn của Ngân hàng. Trong quá trình đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển tình hình công tác cân đối vốn có vai trò hết sức quan trọng đối với bất cứ NHTM nào. Thông qua cân đối vốn, NHTM sẽ biết được thực trạng và có những dự đoán nhu cầu biến động vốn trong tương lai. Từ đó có thể đưa ra chính sách huy động thích hợp về số lượng cũng như là về loại tiền và kỳ hạn huy động. Qua đó sẽ nâng cao tính chủ động của NHTM trong công tác huy động vốn. - Chính sách quảng cáo: Chính sách quảng cáo đóng vai trò quan trọng đối với tất cả các ngành trong thời đại ngày nay, trong đó không loại trừ ngành Ngân hàng. Để tạo được hình ảnh đẹp trong con mắt khách hàng thì NHTM cần phải thực hiện đồng bộ nhiều yếu tố. Trong đó không chỉ chú trọng đến các hình thức quảng cáo như: Quảng cáo trên tạp chí, Panô, láp phích, Internet, mà còn cần có sự kết hợp với các chính sách như: Chính sách khách hàng, chính sách sản phẩm, Việc tuyền truyền, quảng cáo để mọi tầng lớp dân cư hiểu biết về các thông tin là rất cần thiết. Trên cơ sở hiểu biết công tác huy động của Ngân hàng thì dân chúng mới có thể nhiệt tình hưởng ứng. - Ngoài một số chính sách sơ bản trên, nghiệp vụ huy động vốn của NHTM còn chịu sự tác động của một số chính sách như: Chính sách khách hàng, các dịch vụ ngân hàng, PHẦN II: THỰC TRẠNG VỀ VẤN ĐỀ LÃI SUẤT TIỀN GỬI CỦA CÁC NHTM Ở VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2006-2012 2.1 Tình hình biến động của lãi suất tiền gửi của các NHTM ở VN từ 2006 đến 2012 Trong năm 2006 hầu hết các ngân hàng đều tăng lãi suất huy động tiền gửi VND và USD. Từ đầu năm đến nay, không chỉ các ngân hàng quốc doanh mà hầu hết các ngân hàng cổ phần đều đã đồng loạt công bố tăng lãi suất huy động. Và lãi suất VND cao nhất của các ngân hàng cổ phần đã lên tới 0,82%/tháng. Tại Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB), lãi suất tiền gửi bằng USD được điều chỉnh tăng ở tất cả các kỳ hạn với mức tăng từ 0,3%/năm đến 0,85%/năm kể từ ngày 3-3. Ngoài ra, người gửi tiền còn được cộng thêm lãi suất thưởng từ 0,1%/năm đến 0,162%/năm, nếu gửi tiền từ 5.000 - 60.000 USD cho một sổ tiết kiệm. Ngân hàng Ngoại thương VN (Vietcombank) cũng quyết định tăng lãi suất tiền gửi bằng tiền đồng (VND) lên ở tất cả các kỳ hạn với mức tăng từ 0,2%/năm đến 0,6%/năm từ cuối tháng 2/2006. Lãi suất hấp dẫn đã khiến lượng tiền gửi vào các ngân hàng đều tăng cao, đặc biệt là ở các khối ngân hàng TMCP. Không chỉ tăng lãi suất, các NH còn cạnh tranh huy động vốn bằng nhiều hình thức khác nhau, từ phát hành kỳ phiếu, khuyến mãi, tiết kiệm dự thưởng (trúng vàng, xe hơi, nhà ) đến “chiêu” chia nhỏ các kỳ hạn gửi, cho rút tiền trước hạn khi gửi có kỳ hạn Bằng quan sát trực quan có thể nhận thấy, trong thực tế, tồn tại sự chênh lệch giữa đường cong lãi suất do các ngân hàng thông báo và đường cong lãi suất mà thị trường chấp nhận trong điều kiện mức lãi suất luôn có xu hướng tăng lên (từ năm 2008 đến nay). Ứng với các thời điểm Hiệp hội Ngân hàng và Ngân hàng Nhà nước (NHNN) kêu gọi đồng thuận và ra quyết định khống chế lãi suất tiền gửi lần lượt ở mức 11% (tháng 7/2010), 12% (tháng 11/2010), 14% (tháng 12/2010) và cuối cùng là chế tài hóa đồng thuận theo Thông tư số 02/NHNN/2011 ngày 3/3/2011, các ngân hàng thông báo mức lãi suất trong giới hạn của đồng thuận song song với việc áp dụng một mức lãi suất thực chênh lệch khoảng 2 - 3% cho khách hàng gửi tiền. Bên cạnh đó, các ngân hàng áp dụng cùng một mức lãi suất cho các kỳ hạn khác nhau, đặc biệt, cho kỳ hạn từ 6 tháng trở xuống, cá biệt, có thể áp dụng cho cả kỳ hạn 12 tháng làm cho đường cong lãi suất trở nên nằm ngang. Nếu loại bỏ phần bù rủi ro tính lỏng ứng với kỳ hạn thì thực chất đường cong lãi suất ngân hàng luôn có xu hướng dốc xuống từ năm 2009 đến nay, đặc biệt từ đầu năm 2010 tới nay (Hình 1). Trong thực tế, với những kỳ vọng về lạm phát, mức độ căng thẳng thanh khoản và nhu cầu vốn cho phục hồi và tăng trưởng thì đường cong lãi suất của Việt Nam không thể có xu hướng này trong thời gian qua. Nếu nhìn mức độ dịch chuyển vị trí của đường cong lãi suất từ năm 2009 đến năm 2011 có thể thấy rõ xu hướng này (Bảng 1&2) Hình 1: Đường cong lãi suất tiền gửi danh nghĩa khối NHTMNN và khối NHTMCP [...]... rõ vấn đề lãi suất tiền gửi của NHTM, các tiêu thức đánh giá và các yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất tiền gửi của các NHTM - Phân tích thực trạng để thấy được kết quả, những tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại đó - Đưa ra các giải pháp nhằm giải quyết các vấn đề tồn tại của lãi suất tiền gửi Với xu thế ngày nay,bên cạnh một chính sách lãi suất tiền gửi hợp lý,cần phải kết hợp với các dịch vụ ngân hàng. .. đầu bảng lãi suất tiền gửi VND cao thuộc về ngân hàng Nam Việt (NaviBank), với mức lãi suất là 12,5%/năm, áp dụng cho kỳ hạn 12 tháng Từ ngày 24/12, nhiều ngân hàng đã điều chỉnh hạ lãi suất huy động Tuy nhiên, vẫn có một số ngân hàng duy trì mức lãi suất cao Theo biểu lãi suất đã được các ngân hàng công bố, các mức giảm không đáng kể, do trước khi NHNN chính thức công bố hạ lãi suất, các ngân hàng cũng... việc lỗ lãi trong hoạt động kinh doanh là một tất yếu Nếu ngân hàng hoạt động tốt, kinh doanh có lãi thì sẽ có nhiều khách hàng gửi tiền Ngược lại nếu ngân hàng làm ăn không tốt sẽ gặp rủi ro, bất chắc trong hoạt động kinh doanh, điều đó sẽ ảnh hưởng đến việc gửi tiền và rút tiền ở ngân hàng Do đó để người gửi tiền thực sự yên tâm khi gửi tiền vào ngân hàng, các NHTM đã tham gia bảo hiểm tiền gửi và... tháng Ở kỳ hạn 15,18,24 tháng là 11%/năm Nằm trong nhóm những ngân hàng có lãi suất cao trước thời điểm 24/12, Ngân hàng Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank) cũng thực hiện giảm lãi suất tiền gửi VND từ ngày 22/12 Theo đó, mức lãi suất cao nhất tại ngân hàng này hiện là 11%/năm, áp dụng cho các kỳ hạn 12,13,18,24,36,48,60 tháng 2.2 Nguyên nhân làm lãi suất tiền gửi tăng: 2.2.1 Cơ cấu tiền gửi của các ngân. .. 2.2.1 Cơ cấu tiền gửi của các ngân hàng thương mại chưa vững chắc Phần lớn vốn sử dụng để cho vay của các ngân hàng là từ nguồn tiền gửi của các tổ chức và tiền gửi tiết kiệm của dân cư Tiền gửi tiết kiệm tuy phải trả lãi suất cao hơn nhưng đặc điểm của nguồn này có tính ổn định, vững chắc Năm 2006, thì 55,4% vốn huy động của các ngân hàng thương mại ở Hà Nội là của các tổ chức kinh tế-xã hội và các... động đầu tư Ngoài ra lãi suất huy động tăng kéo theo lãi suất cho vay tăng ảnh hưởng tới đầu tư Các dự án đầu tư thường dùng một lượng vốn lớn với thời hạn dài, chính vì thế khi lãi suất tăng làm cho đầu tư giảm, bởi gánh nặng về lãi suất vay lớn PHẦN III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHO VẤN ĐỀ LÃI SUẤT TIỀN GỬI CỦA CÁC NHTM Ở VIỆT NAM TRONG NHỮNG NĂM TỚI 3.1 Giải pháp đối với Ngân hàng Thương mại Năm 2013 NHNN... các ngân hàng cũng đang tăng huy động lãi suất đối với USD Hiện nay, trần huy động USD là 2% tuy nhiên các ngân hàng đã bắt đầu gia tăng lãi suất huy động dần lên 2 - 4 thậm chí 5% Theo nhiều khách hàng, chỉ cần gửi 20.000 USD thì khách hàng hoàn toàn dễ dàng có được lãi suất 3% Mức tiền gửi cao hơn sẽ được điều chỉnh lãi suất thỏa thuận tăng lên Dường như việc tăng lãi suất vượt trần của các ngân hàng. .. Vietcombank giảm lãi suất từ 1/3) Kết thúc quý I/2012, trên thị trường, lãi suất không kỳ hạn bình quân là 3,73%/năm, lãi suất kỳ hạn 1 tháng tới 12 tháng bình quân là 12,93%/năm, lãi suất kỳ hạn từ 12 tháng đến 36 tháng bình quân là 11,95%/năm Trái với lãi suất tiền gửi VND, lãi suất tiền gửi USD ít biến động hơn so với năm 2011, mức lãi suất phổ biến vẫn duy trì 2,0%/năm đối với tiền gửi có kỳ hạn của dân... thời, đồng bộ tạo điều kiện cho ngân hàng cơ sở hoạt động nhịp nhàng, đúng quy định, tránh tâm lý không ổn định trong dân chúng từ đó ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng KẾT LUẬN Qua đề tài này,ta thấy lãi suất tiền gửi ngân hàng có vai trò đặc biệt quan trọng Mỗi thay đổi của nó ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động trong nền kinh tế Lãi suất tiền gửi là một lĩnh vực hết sức phức tap,bởi nó hội tụ nhiều mối quan... các ngân hàng, qua đó ổn định thị trường tiền tệ Trên cơ sở đó, mặc dù từ đầu năm 2012 đến cuối tháng 2/2012, các ngân hàng vẫn duy trì mức lãi suất cao (lãi suất huy động phổ biến sát 6%/năm với tiền gửi không kỳ hạn, 14%/năm với kỳ hạn 1 tháng trở lên) thì đến đầu tháng 3, nhiều ngân hàng đã ngay lập tức thực hiện điều chỉnh giảm lãi suất theo chủ trương của NHNN, trong đó đi đầu là các ngân hàng . giá lãi suất tiền gửi của ngân hàng 1.3 Các nhân tố cấu thành lãi suất tiền gửi của ngân hàng 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến lãi suất tiền gửi của ngân hàng PHẦN II: THỰC TRẠNG VỀ VẤN ĐỀ LÃI SUẤT. chọn đề tài Thực trạng vấn đề lãi suất tiền gửi của ngân hàng thương mại ở Việt Nam giai đoạn 2006 đến 2012” nhằm hiểu rõ hơn về lãi suất tiền gửi là như thế nào, những nhân tố cấu thành nên lãi. lãi suất tiền gửi cũng như những tác động của nó tới ngân hàng cũng như nên kinh tế … MỤC LỤC PHẦN I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ VẤN ĐỀ LÃI SUẤT TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các loại lãi suất tiền