Luận văn hiệu quả cho vay học sinh sinh viên tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh vĩnh phúc

Cho vay học sinh, sinh viên tại Ngân hàng chính sách xã hội

1.1.1 Khái niệm cho vay học sinh, sinh viên

Căn cứ vào điều 4- Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QĐ12 ngày 16/6/2010:

“Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.

Theo từ điển tiếng Việt khái niệm học sinh, sinh viên được hiểu là:

“Học sinh, sinh viên là người học tập tại các trường tiểu học, trung học, trung học phổ thông, đại học, cao đẳng, trung cấp Ở đó họ được truyền đạt kiến thức bài bản về một ngành nghề, chuẩn bị cho công việc sau này của họ.

Họ được xã hội công nhận qua những bằng cấp đạt được trong quá trình học.”

Theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 của Thủ tướng Chính phủ về tín dụng đối với học sinh, sinh viên thì đối tượng HSSV được vay vốn là: Học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn theo học tại các trường đại học (hoặc tương đương đại học), cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và tại các cơ sở đào tạo nghề được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam.

Từ đó khái niệm cho vay học sinh, sinh viên được hiểu là:

Cho vay HSSV là việc sử dụng các nguồn lực tài chính do nhà nước huy động để cho HSSV có hoàn cảnh khó khăn đang theo học tại các trường đại học (hoặc tương đương đại học), cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và tại các cơ sở đào tạo nghề được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam vay nhằm góp phần trang trải chi phí cho việc học tập, sinh hoạt của HSSV trong thời gian theo học tại trường bao gồm: tiền học phí, chi phí mua sắm sách vở, phương tiện học tập, chi phí ăn, ở, đi lại.

1.1.2 Đặc điểm cho vay học sinh, sinh viên

Thứ nhất, phương thức cho vay chủ yếu thông qua hộ gia đình (trừ HSSV mồ côi được vay trực tiếp tại NHCSXH nơi nhà trường đóng trụ sở) nên người vay không phải là người trực tiếp sử dụng vốn vay.

Thứ hai, cho vay HSSV là chương trình tín dụng có tính xã hội hóa rất cao, liên quan đến nhiều cấp, nhiều ngành, nhiều tổ chức, cá nhân từ Trung ương đến địa phương tham gia thực hiện từ việc tổ chức huy động vốn đến việc tổ chức cho vay, thu hồi nợ khi đến hạn.

Thứ ba, cho vay HSSV cũng chính là hình thức cho vay tiêu dùng (vay để hỗ trợ chi phí cho việc nộp học phí, ăn, ở, đi lại, mua sắm dụng cụ học tập…). Nguồn trả nợ là nguồn từ thu nhập tổng hợp của gia đình HSSV, trong đó nguồn thu nhập từ HSSV ra trường co việc làm là quan trọng Thời hạn cho vay dài, vốn quay vòng chậm, bình quân từ 6-7 năm mới quay vòng được vốn vay.

Thứ tư, mức cho vay cao hơn so với chương trình tín dụng khác mà không phải thực hiện bảo đảm tiền vay Trong khi các chương trình tín dụng khác vay trên 50 triệu đồng thì phải thực hiện biện pháp bảo đảm tiền vay.

Thứ năm, NHCSXH được thực hiện một năm 2 lần vào các kỳ học, đáp ứng các thời điểm trong năm học khi HSSV có nhu cầu vay vốn Mức cho vay được Chính phủ điều chỉnh thay đổi phù hợp với giá cả thị trường, tình hình thực tế và mức học phí.

Thứ sáu, lãi suất luôn theo hướng ưu đãi hơn so với một số chương trình khác, trước đây thấp hơn lãi suất cho vay hộ nghèo, hiện nay bằng lãi suất cho vay hộ nghèo mức 0,55%/ tháng Trong thời gian đang theo học tại các trường cộng với một năm khi ra trường HSSV chưa phải trả nợ, trả lãi tiền vay, trường hợp người vay trả nợ trước hạn được giảm lãi tiền vay.

Thứ bảy, đối tượng thụ hưởng chương trình được mở rộng, ngoài HSSV con em hộ nghèo còn có HSSV là con hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người tối đa bằng 150% mức thu nhập bình quân đầu người của hộ gia đình nghèo theo quy định của pháp luật, HSSV mồ côi cả cha lẫn mẹ hoặc chỉ mồ côi cha hoặc mẹ nhưng người còn lại không có khả năng lao động, HSSV mà gia đình gặp khó khăn về tài chính do tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh trong thời gian theo học có xác nhận của UBND cấp xã nơi cư trú Bên cạnh đó, thực hiện Quyết định số 121/2009/QĐ-TTg ngày 09/10/2009; Quyết định 1956/QĐ-TTg ngày 27/11/2009 của Thủ tướng Chính phủ, theo đó đối tượng thụ hưởng từ chương trình tín dụng đối với HSSV theo Quyết định số 157/2007 được bổ sung thêm đối tượng là bộ đội xuất ngũ và lao động nông thôn có nhu cầu vay vốn để học nghề.

1.1.3 Vai trò của cho vay học sinh, sinh viên

Vai trò của cho vay học sinh sinh viên có thể được đánh giá từ các góc độ khác nhau:

Thứ nhất là, xét về phía học sinh sinh viên và gia đình.

Cho vay HSSV giúp HSSV giải quyết những khó trong thời gian học tập tại trường, để tiếp tục theo học, giải quyết những khó khăn cho cha mẹ HSSV. Đồng thời cho vay HSSV giúp HSSV và cha mẹ HSSV (hoặc người đỡ đầu) xác định rõ trách nhiệm của mình trong quan hệ vay mượn, khuyến khích người vay sở dụng vốn vào mục đích học tập tốt để sau này ra trường có việc làm thu nhập trả nợ Ngân hàng.

Thứ hai, xét về phía Ngân hàng chính sách xã hội. Để thực hiện cho vay HSSV, NHCSXH huy động nguồn vốn trên thị trường đặc biệt là nguồn trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh để đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn cho đối tượng thụ hưởng theo quy định.

Trong quá trình tổ chức thực hiện chương trình, NHCSXH ban hành văn bản về hướng dẫn quy trình, thủ tục cho vay, thu nợ theo đúng hướng đơn giản, dễ thực hiện, tạo thuận lợi cho người vay; chủ động trong việc xin ý kiến của các Bộ, ngành đề xuất với Chính phủ kịp thời tháo gỡ những khó khăn, vướng mắc trong quá trình triển khai để chương trình đảm bảo thực hiện đúng chính sách, đến đúng đối tượng thụ hưởng Do đó làm cho công tác quản lý ngày càng hoàn thiện.

Thực hiện tốt công tác thông tin, tuyên truyền, công tác quản lý và thu hồi nợ đến hạn Việc NHCSXH chuyển phương thức cho vay trực tiếp HSSV sang cho vay thông qua hộ gia đình HSSV, tổ chức tốt cho vay, thu nợ, thu lãi tại các điểm giao dịch xã đã giúp hộ gia đình có ý thức dành dụm từ nguồn thu nhập tổng hợp của gia đình để trả nợ ngân hàng.

Hiệu quả cho vay học sinh, sinh viên tại Ngân hàng chính sách xã hội

1.2.1 Quan điểm về hiệu quả cho vay học sinh, sinh viên

Theo thư viện Học liệu Mở Việt Nam (VOER) thì hiệu quả tín dụng được hiểu là:

“Hiệu quả tín dụng ưu đãi học sinh sinh viên được hiểu là sự thỏa mãn nhu cầu về sử dụng vốn giữa ngân hàng và HSSV, những lợi ích kinh tế- xã hội mà chính sách thu được và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của ngân hàng chính sách xã hội”.

Tuy nhiên do đặc thù về cơ cấu hoạt động, mục tiêu hoạt động của NHCSXH nên khi xem xét hiệu quả cho vay HSSV của NHCSXH cần làm rõ các khía cạnh sau:

Thứ nhất, quy mô cho vay ưu đãi: Quy mô cho vay ưu đãi đối với HSSV được thể hiện ở số tuyệt đối dư nợ tín dụng đối với HSSV trong tổng dư nợ ngân hàng, doanh số cho vay, thu nợ HSSV; số tiền vay đối với một HSSV Số tuyệt đối dư nợ lớn và tỷ trọng dư nợ cao, doanh số cho vay, thu nợ lớn thể hiện hoạt động tín dụng ngân hàng đã đáp ứng tốt nhu cầu vốn của các HSSV.

Thứ hai, chất lượng cho vay ưu đãi: Chất lượng cho vay ưu đãi đối với

HSSV thể hiện ở mức độ an toàn tín dụng, khả năng hoàn trả và hiệu quả sử dụng vốn tín dụng của người vay Nếu tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ HSSV thấp, cho thấy các khoản tín dụng đối với HSSV an toàn, lành mạnh Tỷ lệ nợ quá hạn cao, phản ảnh sự rủi ro các khoản tín dụng

Thứ ba, khả năng bảo toàn vốn: Khi ngân hàng cho HSSV vay vốn để giảm bớt khó khăn Ngân hàng tính toán được khả năng thu hồi vốn (cả gốc và lãi), sau khi trừ các chi phí thì vẫn có lãi Từ đó ngân hàng có thể duy trì và mở rộng hoạt động phục vụ của mình

Thứ tư, mức độ đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý cho HSSV, hỗ trợ HSSV về kinh tế, vươn lên trong học tập, hoà nhập cộng đồng.

Thứ năm, số HSSV thoát khỏi khó khăn nhờ vay vốn, việc làm được giải quyết thông qua vay vốn NHCSXH

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay học sinh, sinh viên

1.2.2.1 Các chỉ tiêu định tính

Một số chỉ tiêu định tính có thể kể đến như:

Thứ nhất, khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của HSSV: mức độ đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý của HSSV, hỗ trợ HSSV và gia đình phần nào giảm bớt khó khăn Nếu nguồn vốn của ngân hàng đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn ngày càng tăng của HSSV, thì đánh giá hiệu quả của NHCSXH đối với HSSV cao và ngược lại.

Thứ hai, tổ chức quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng: là việc ngân hàng áp dụng các quy định về vay vốn, thủ tục vay vốn, thực hiện công tác tuyên truyền hướng dẫn khách hàng vay vốn Nếu ngân hàng thực hiện tốt việc áp dụng các quy định từ NHCSXH Việt Nam thì hiệu quả của cho vay HSSV đạt hiệu quả cao và ngược lại nếu ngân hàng không thực hiện tốt các quy định này thì hiệu quả cho vay HSSV chưa cao.

Thứ ba, năng lực, trình độ, thái độ của đội ngũ cán bộ nhân viên: đây là một trong những yếu tố rất quan trọng để đánh giá hiệu quả cho vay của ngân hàng Đê đạt được doanh số cho vay cao thì cần cán bộ nhân viên ngân hàng trước hết có chuyên môn cao, nắm trắc những kiến thức nghiệp vụ của ngân hàng, từ đó truyền đạt tới cho khách hàng một cách cụ thể, dễ hiểu nhất để khách hàng hiểu rõ được chính sách của ngân hàng từ đó đưa ra quyết định vay vốn Bên cạnh kiến thức chuyên môn cao, cán bộ nhân viên còn phải có thái độ phục vụ khách hàng nhiệt tình, thân thiện không được có thái độ khó chịu hay không hợp tác với khách hàng Nếu nhân viên ngân hàng được đánh giá cao về năng lực, thái độ phục vụ khách hàng tốt thì chính sách cho vay được đánh giá có hiệu quả cao và ngược lại.

Thứ tư, sự phối hợp của chính quyền và các tổ chức đoàn thể trong thực hiện chính sách cho vay HSSV: Để HSSV tiếp cận được với nguồn vốn ưu đãi của ngân hàng thì cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các tổ chức có liên quan, nhất là sự phối hợp chặt chẽ của chính quyền địa phương với các tổ chức đoàn thể vì đối với NHCSXH thì đây là một đặc thù, cho vay thông qua hình thức ủy thác qua các tổ chức chính trị- xã hội địa phương vì vậy để hiệu quả cho vay HSSV có kết quả cao thì cần có sự phối hợp này giúp cho quy trình thủ tục đơn giản và nhanh gọn hơn, có thế những HSSV khó khăn sẽ có cơ hội tiếp cận với ngồn vốn ưu đãi của NHCSXH.

1.2.2.2 Các chỉ tiêu định lượng a, Doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ cho vay học sinh, sinh viên

Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay học sinh, sinh viên

Doanh số cho vay thể hiện quy mô tín dụng mà NHCSXH dành cho khách hàng vay là HSSV Nó phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng cho HSSV vay trong một khoản thời gian nhất định bao gồm cả vốn vay mà ngân hàng đã thu hồi và chưa thu hồi được trong thời gian đó Doanh số cho vay trong kỳ có thể khác với số tiền mà ngân hàng giải ngân trong kỳ Doanh số cho vay phản ánh hiệu quả bước đầu của hoạt động cho vay đối với HSSV do đặc thù của NHCSXH là phải tìm kiếm khách hàng để cho vay, không bỏ trống địa bàn, đảm bảo mọi đối tượng chính sách thuộc đói tượng phục vụ đều được tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi của Nhà nước.

Tăng trưởng doanh số cho vay HSSV

Doanh số cho vay kỳ này- Doanh số cho vay kỳ trước

Doanh số cho vay kỳ trước x 100%

Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trưởng doanh số cho vay HSSV qua các năm nhằm đánh giá khả năng cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn vay HSSV và tình hình thực hiện kế hoạch cho vay của ngân hàng.

Tăng trưởng doanh số thu nợ cho vay học sinh, sinh viên

Doanh số thu nợ thể hiện kết quả của hoạt động thu hồi nợ của NHCSXH từ các khách hàng là HSSV Nó phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng thu hồi được từ các khoản đã cho HSSV vay trước đó trong một thời kỳ nhất định.

Tăng trưởng doanh số thu nợ HSSV

Doanh số thu nợ kỳ này- Doanh số thu nợ kỳ trước

Doanh số thu nợ kỳ trước x 100%

Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trưởng doanh số thu nợ cho vay HSSV qua các năm nhằm đánh giá khả năng thu hồi nợ vay HSSV Chỉ tiêu này càng cao cho thấy công tác thu hồi nợ của ngân hàng đạt hiệu quả và ngược lại.

Tăng trưởng dư nợ cho vay học sinh, sinh viên

Dư nợ cho vay HSSV cuối kỳ

= Dư nợ cho vay HSSV đầu kỳ +

Doanh số cho vay HSSV trong kỳ

Doanh số thu nợ cho vay HSSV trong kỳ Ý nghĩa: Dư nợ cho vay thể hiện kết quả của hoạt động thu hồi nợ của NHCSXH Nó phản ánh số nợ mà ngân hàng đã cho khách hàng là HSSV vay tại một thời điểm nhất định.

Tăng trưởng dư nợ cho vay

Dư nợ cho vay HSSV kỳ này- Dư nợ cho vay HSSV kỳ trước

Dư nợ nợ cho vay HSSV kỳ trước x 100%

Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trưởng cho vay HSSV qua các năm nhằm đánh giá khả năng cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn vay HSSV và tình hình thực hiện kế hoạch cho vay của ngân hàng Chỉ tiêu này càng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng càng ổn đinh và có hiệu quả, ngược lại ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là với việc đáp ứng nhu cầu vốn vay cửa HSSV và thể hiện việc thực hiện kế hoạch cho vay chưa hiệu quả.

Tỷ trọng dư nợ cho vay đối với HSSV trên tổng dư nợ:

Tỷ trọng dư nợ cho vayđối với HSSV trên tổng dư nợ

Dư nợ cho vay HSSV x100%

Tổng dư nợ cho vay

Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay học sinh, sinh viên tại Ngân hàng Chính sách xã hội

1.3.1 Các yếu tố thuộc bản thân Ngân hàng

Một là, chiến lược hoạt động của ngân hàng: Đây là nhân tố ảnh hưởng có tính chất quyết định tới chất lượng tín dụng đối với HSSV của NHCSXH Bởi vì, nếu như ngân hàng chỉ hoạt động mang tính thụ động, không địn hướng một cách cụ thể và có chiến lược hoạt động của mình thì tất yếu ngân hàng không thể nâng cao chất lượng hoạt động của mình, trong đó có hoạt động tín dụng Một khi chất lượng lĩnh vực hoạt động chính không được chú ý thì hoạt động của ngân hàng càng nhanh chóng trở nên bế tắc Điều này có nghĩa là trước hết ngân hàng cần chú ý hoạch định một cách khoa học và khả thi chiến lược phát triển của mình, từ đó mới có thể đưa ra các phương án thích hợp để hướng tới các đối tượng khách hàng trong ngắn hạn cũng như trong dài hạn Có như vậy, chất lượng tín dụng mới ngày càng được nâng cao.

Hai là, công tác quản trị điều hành của NHCSXH: Quản trị điều hành phải được thực hiện một cách khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban trong từng Ngân hàng, trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng, cũng như giữa Ngân hàng với các cơ quan khác như tài chính, pháp lý … nhằm đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng đặc biệt là HSSV, giúp Ngân hàng theo dõi, quản lý sát sao các khoản cho vay, các khoản huy động vốn, thực hiện tốt các loại dịch vụ Ngân hàng Đây là cơ sở để tiến hành hoạt động cho vay HSSV một cách lành mạnh và có hiệu quả.

Ba là, chất lượng nhân sự: Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động nghiệp vụ và quản lý kinh doanh Ngân hàng Xã hội ngày càng phát triển đòi hỏi chất lượng nhân sự ngày càng cao để có thể đáp úng kịp thời Việc tuyển chọn nhân sự có đạo đức nghề nghiệp tốt và giỏi về chuyên môn sẽ giúp Ngân hàng có thể ngăn ngừa được những sai phạm có thể xảy ra khi thực hiện hoạt động cho vay đối với HSSV.

Bốn là, công tác thông tin: Thông tin có vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay đối với HSSV; theo dõi và quản lý HSSV; thông tin có thể thu được từ những nguồn sẵn có ở Ngân hàng (hồ sơ vay vốn, phân tích của cán bộ Ngân hàng…), từ HSSV, từ các cơ quan chuyên về thông tin cho vay đối với sinh viên ở trong và ngoài nước, từ các nguồn tin khác( báo, đài …) Số lượng, chất lượng của thông tin thu thập được liên quan đến mức độ chính xác trong việc phân tích, nhận định tình hình thị trường, HSSV… để đưa ra những quyết định phù hợp Vì vậy, thông tin càng đầy đủ, nhanh nhậy, chính xác và toàn diện thì tạo ra khả năng hoạt động cho vay HSSVcủa Ngân hàng càng có hiệu quả.

Năm là, quy trình, nhân lực, hệ thống thông tin, mạng lưới giao dịch:

Hoạt động tín dụng ưu đãi của NHCSXH phải bám sát chủ trương, mục tiêu phát triển giáo dục, việc xây dựng cơ chế chính sách, ban hành các văn bản chỉ đạo nghiệp vụ của Ngân hàng Trung ương cần sát với thực tiễn cơ sở Phương thức cấp vốn tín dụng thông qua hoạt động ủy thác và các tổ tiết kiệm và vay vốn là một đặc thù của NHCSXH nhằm tăng cường trách nhiệm trong những người vay vốn, thực hiện việc công khai và xã hội hoá công tác tín dụng, tăng cường sự kiểm tra giám sát của cấp uỷ, chính quyền và các đoàn thể Với các quy chế cho vay khá đơn giản, hộ vay không phải thế chấp tài sản nhưng lại phải thực hiện theo những quy chế riêng chặt chẽ Việc cho vay không chỉ đơn thuần mà đòi hỏi phải có sự phối hợp chặt chẽ của các ngành, các cấp, có sự bình nghị xét duyệt công khai từ cơ sở NHCSXH không ngừng thực hiện việc đổi mới các chính sách, cơ chế nghiệp vụ cho phù hợp thực tế phát triển của từng vùng, từng thời kỳ, từng đối tượng vay vốn, trên tất cả các nội dung như: Lãi suất cho vay, mức cho vay, thời hạn cho vay… Bởi vì nghiệp vụ cho vay ưu đãi khác hẳn các nghiệp vụ cho vay thông thường Đối tượng phục vụ là HSSV, thực hiện các chương trình mục tiêu Quốc gia với sự tham gia phối hợp của nhiều cơ quan ban nganh, cấp ủy, chính quyền địa phương các cấp và các tổ chức đoàn thể như: Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh, Đoàn thanh niên Bên cạnh đó Ngân hàng Chính sách xã hội có lợi thế về mạng lưới rộng khắp, đội ngũ cán bộ có nghề, tâm huyết; Thực hiện xã hội hoá công tác cho vay vốn thông qua việc ủy thác cho vay qua các tổ chức chính trị xã hội, thành lập các tổ tiết kiệm và vay vốn, kết hợp chặt chẽ giữa sự chỉ đạo của chính quyền, sự kiểm tra giám sát của các tổ chức đoàn thể chính trị - xã hội, thực hiện dân chủ công khai trong công tác cho vay của ngân hàng, là tổ chức duy nhất trong thời gian qua thực hiện được tốt việc phân phối vốn và cho vay đều khắp tới các vùng, các nhóm đối tượng; Tập trung đầu tư cho vùng sâu vùng xa, các xã đặc biệt khó khăn, cho vùng đồng bào các dân tộc ít người

1.3.2 Các yếu tố thuộc khách hàng

Một là, năng lực của khách hàng là nhân tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng tín dụng của NHCSXH Nếu khách hàng là người có năng lực tốt sau khi ra trường, sẽ dễ dàng hơn trong việc tìm kiếm việc làm có thu nhập cao, do đó khả năng trả nợ ngân hàng cũng sẽ cao.

Hai là, nhận thức của khách hàng về quyền lợi và nghĩa vụ liên quan đến khoản vay cũng rất quan trọng, bởi nếu HSSV vẫn coi các khoản vốn vay từ NHCSXH là cho không thì tất yếu họ không quan tâm đến việc trả nợ và vốn vay có thể sẽ bị thất thoát, sử dụng sai mục đích. Đối với cho vay HSSV, nhận thức của HSSV về món vay có tác động quan trọng đến hiệu quả cho vay Việc cho vay HSSV có khó khăn nhằm mục đích phục vụ cho con em đi học được yên tâm hơn Nếu nhiều em HSSV lại không tận dụng cơ hội này để cố gắng trong học tập mà sử dụng nó sai mục đích thì sẽ dẫn tới tác động tiêu cực Như vậy chất lượng tín dụng sẽ không cao và ngược lại.

Ba là, đạo đức của HSSV trong nghĩa vụ trả nợ: Do trương trình vay này còn mới nên không tránh khỏi những thiếu sót trong chính sách và cách thực hiện Nếu người vay lợi dụng những thiếu sót này chây ỳ trong việc trả nợ sẽ dẫn tới nợ quá hạn tăng, chất lượng tín dụng không cao và ngược lại.

Một là, chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước: Chủ trương chính sách của nhà nước tạo môi trường pháp lý để hoạt động kinh doanh của ngân hàng diễn ra an toàn Do vậy, đê đảm bảo an toàn cho hoạt động của hệ thống ngân hàng nói chung, thì đòi hỏi môi trường pháp lý phải đồng bộ và hoàn thiện. Đặc biệt đối với hoạt động của NHCSXH, do đối tượng khách hàng là HSSV, nhận thức chung về pháp luật còn ít nhiều hạn chế, điều này tất yếu sẽ tác động tiêu cực tới chất lượng tín dụng của ngân hàng Cho nên, việc tạo ra một môi trường pháp lý thuận lợi chính là tạo tiền đề để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng.

Môi trường pháp lý ở đây không chỉ là hệ thống pháp luật về hoạt động ngân hàng đồng bộ và hoàn thiện, mà còn là khả năng nhận thức và ý thức chấp hành luật pháp của người dân, các chế tài phù hợpđể có tác dụng răn đe Để làm được điều này đòi hỏi công tác giáo dục ý thức chấp hành pháp luật cần được chú trọng.

Trong môi trường pháp lý, chính sách tín dụng có ý nghĩa quan trọng đến hiệu quả cho vay Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố giưới hạn cho vay đố với HSSV, kỳ hạn của khoản tín dụng, lãi suất cho vay, các loại cho vay được thực hiện, sự bảo đảm và khả năng thanh toán nợ của khách hàng

Chính sách tín dụng có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng Toàn bộ hoạt động cho vay diễn ra như thế nào phần lớn tuân théo chính sách tín dụng đề ra.

Cho nên, chính sách tín dụng cần phải được xây dựng hợp lý, có sự linh hoạt, vì nếu cứng nhắc thì sẽ ảnh hưởng bất lợi đến chất lượng tín dụng.

Nhìn chung, một khi Đảng và Nhà nước có những quyết sách và chủ trương đúng đắn, tạo môi trường pháp lý phù hợp trong việc giúp đỡ HSSV thì vốn hoạt động của NHCSXH sẽ được hỗ trợ tích cực, từ đó giúp ngân hàng mở rộng cho vay và ngược lại.

Hai là, môi trường kinh tế: Nếu trong môi trường kinh tế phát triển lành mạnh, vấn đề giải quyết việc làm được chú trọng, tỷ lệ HSSV ra trường kiếm được việc làm sẽ tăng lên, và tỷ lệ HSSV vay vốn của ngân hàng có khả năng trả nợ cũng sẽ tăng lên, do đó chất lượng tín dụng đối với HSSV sẽ có xu hướng tăng lên, và ngược lại.

Bài học kinh nghiệm về nâng cao hiệu quả cho vay học sinh sinh viên của ngân hàng chính sách xã hội

1.4.1 Bài học kinh nghiệm từ Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh tỉnh Phú Thọ Để đồng vốn đến với HSSV và các đối tượng chính sách khác trên quê hương đất tổ - Phú Thọ, trong những năm qua, NHCSXH tỉnh Phú Thọ đã bám sát chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước, chương trình phát triển kinh tế- xã hội của địa phương, triển khai có hiệu quả các chính sách tín dụng ưu đãi. Thông qua các biện pháp đồng bộ như: Tổ chức xây dựng mạng lưới Điểm giao dịch lưu động tại các xã, phường, tăng cường nâng cao chất lượng hoạt động của các Tổ tiết kiệm và vay vốn; song song đó, cán bộ tín dụng chính sách không quản ngại, khó khăn, vất vả, thường xuyên bám sát cơ sở, hướng dẫn hộ vay vốn cách thức sử dụng vốn vay đúng mục đích, đạt hiệu quả góp phần vào chương trình mục tiêu giúp đỡ các em HSSV khó khăn và an sinh xã hội trên địa bàn. Vốn tín dụng ưu đãi đã đến với 100% số thôn bản trong tỉnh NHCSXH trực tiếp giao dịch tại xã đã tạo điều kiện thuận lợi cho nhân dân trong việc tiếp cận vốn, chỉ có phương thức phục vụ như thế thì người nghèo, HSSV ở vùng sâu, vùng xa mới tiếp cận được vốn với chi phí thấp nhất.

1.4.2 Bài học kinh nghiệm từ Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh tỉnh Yên Bái Đảng bộ Yên Bái đánh giá rất cao vai trò và những đóng góp của hệ thống NHCSXH từ Trung ương đến địa phương Mô hình hoạt động của NHCSXH cũng tạo ra cơ chế, cách thức động viên được cả hệ thống chính trị vào cuộc trong việc quản lý hoạt động tín dụng chính sách, góp phần tích cực vào việc thực hiện chích sách cho vay ưu đãi HSSV, phát triển kinh tế và ổn định chính trị xã hội.

Gần 14 năm thành lập và đi vào hoạt động, đến hết tháng 6 năm 2016, tổng nguồn vốn tín dụng chính sách trên địa bàn tỉnh Yên Bái đạt 2.187 tỷ đồng,

Liên tục trên chặng đường 14 năm xây dựng và phát triển, đặc biệt 6 tháng đầu năm 2016, cùng với việc thực hiện được mục tiêu tập trung huy động các nguồn lực tài chính, tạo lập được nguồn vốn lớn, NHCSXH tỉnh Yên Bái đã chú trọng phối hợp với các ban ngành, đoàn thể tại địa bàn làm tốt công tác tuyên truyền về mục đích, ý nghĩa của các chương trình tín dụng chính sách đồng thời xây dựng mạng lưới hoạt động bao gồm mạng lưới uỷ thác, hệ thống Điểm giao dịch lưu động, đã tạo điều kiện thuận lợi cho người dân vay vốn ưu đãi của Nhà nước nhanh chóng hơn, đầy đủ hơn.

Nguồn vốn ưu đãi đã về tận vùng sâu, vùng xa, đến tận tay HSSV thông qua 4 tổ chức hội, đoàn thể cấp tỉnh, 36 hội đoàn thể cấp huyện và 585 hội, đoàn thể cấp xã đảm nhiệm phương thức cho vay ủy thác với NHCSXH Cùng với đó là 180 điểm giao dịch của NHCSXH tại 180 xã, phường trên toàn tỉnh được duy trì hoạt động nề nếp tạo thuận lợi cho HSSV tiếp cận dễ dàng, kịp thời với nguồn vốn ưu đãi của Nhà nước.

1.4.3 Bài học rút ra cho ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Vĩnh Phúc

Qua nghiên cứu lý luận và thực tiễn tại một số chi nhánh như trên, có thể nhận thấy một số tồn tại cùng nguyên nhân của nó và từ đó rút ra một số bài học kinh nghiệm quý báu cho NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc như sau:

Thứ nhất, chủ động phối hợp với các cơ quan tuyên truyền tiếp tục làm tốt công tác tuyên truyền về Chỉ thị, Nghị quyết của Đảng về các chương trình cho vay của NHCSXH đối với HSSV và các đối tượng chính sách.

Thứ hai, tập trung chỉ đạo thực hiện tốt công tác bình xét Gắn trách nhiệm của hội đoàn thể nhận ủy thác, tổ TK&VV trong việc sử dụng đồng vốn đúng mục đích Bên cạnh đó phải công khai hoá, dân chủ hoá các chính sách tín dụng ưu đãi trên địa bàn tại điểm giao dịch theo quy định tạo điều kiện thuận lợi cho HSSV được tiếp cận dịch vụ tín dụng ưu đãi và giảm chi phí đi lại.

Thứ ba, thường xuyên phối hợp với chính quyền các cấp, tổ chức hội đoàn thể các cấp để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay thông qua phương thức ủy thác Bên cạnh đó cũng tăng cường công tác kiểm tra, giám sát đối với các tổ chức hội nhận ủy thác, Tổ tiết kiệm và vay vốn Thực hiện kiểm tra đối chiếu trực tiếp đến hộ vay để sớm phát hiện và có hướng xử lý kịp thời đối với những trường hợp vay ké, chiếm dụng vốn, chây ì không chịu trả nợ, không chấp hành trả lãi đầy đủ.

Thứ tư, xây dựng phương án, đề án củng cố nâng cao chất luợng tín dụng giảm nợ quá hạn cả số tương đối và số tuyệt đối, thực hiện củng cố và kiện toàn lại Ban quản lý tổ TK&VV yếu kém.

Thứ năm, thường xuyên tham mưu cho HĐND, UBND các cấp đảm bảo nguồn Ngân sách địa phương hỗ trợ hàng năm để chương trình cho vay ưu đãi HSSV nói chung và các chính sách tín dụng nói riêng trên địa bàn được đầy đủ, kịp thời Góp phần quan trọng trong công cuộc phát triển bền vững nguồn nhân lực của huyện

Thứ sáu, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ và có chính sách cán bộ tín dụng phù hợp để khuyến khích cán bộ, nhất là cán bộ làm việc tại vùng sâu,vùng xa để họ gắn bó lâu dài với đơn vị trong công cuộc xây dựng phát triển kinh tế

Khái quát về Chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Vĩnh Phúc

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) được thành lập theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 của Thủ tướng Chính phủ nhằm tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thương mại trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Vĩnh Phúc là đơn vị trực thuộc NHCSXH Việt Nam được thành lập theo Quyết định số 29/QĐ-HĐQT ngày 14/01/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, khai trương đi vào hoạt động từ ngày 10/4/2003.

Tên: Chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Vĩnh Phúc. Địa chỉ: Đường Phạm Văn Đồng, phường Tích Sơn, thành phố Vĩnh Yên, tỉnh Vĩnh Phúc.

Sau gần 14 năm đi vào hoạt động, Ngân hàng đã triển khai có hiệu quả các chương trình tín dụng, từng bước đưa chính sách tín dụng ưu đãi đi vào cuộc sống, đáp ứng nhu cầu vốn của người nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn, tạo cho họ nguồn lực quan trọng để vươn lên xóa đói giảm nghèo, phát triển sản xuất Trong những năm qua chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Vĩnh Phúc luôn nhận đựợc sự quan tâm của NHCSXH Trung ương, của Đảng ủy, HĐND, UBND các cấp, đặc biệt là sự phối hợp chặt chẽ giữa các Sở, Ngành và các Tổ chức chính trị xã hội từ Trung ương đến địa phương, do vậy khi mới thành lập chỉ đựơc Chính Phủ giao thực hiện cho vay 03 chương trình, thì nay Chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc đang thực hiện cho vay 10 chương trình, với trên 110 nghìn khách hàng, dư nợ đạt trên 1.700 tỷ đồng, bình quân mỗi một Ngân hàng Chính sách xã hội cấp huyện có trên 12 nghìn khách hàng, dự nợ cho vay gần 180 tỷ đồng

2.1.2 Chức năng nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức

Triển khai các chủ trương, chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước đối với HSSV và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn.

Thực hiện các hoạt động nghiệp vụ về huy đọng vốn, cho vay các dịch vụ ngân hàng theo quy định tại điều lệ của NHCSXH.

Nhận ủy thác cho vay ưu đãi của chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế, tổ chức chính trị- xã hội, các hội, các tổ chức phi Chính phủ, các cá nhân trong và ngoài nước.

Kiểm tra, giám sát việc vay vốn của các tổ chức, cá nhân và việc thực hiện hợp đồng ủy thác của các đơn vị ủy thác.

Tham mưu Ban đại diện giao chỉ tiêu kế hoạch cho các huyện thị, để các đơn vị chủ động cho vay, không để tồn động vốn.

Là một trong những công cụ đòn bẩy kinh tế của Nhà nước nhằm giúp các đối tượng chính sách có điều kiện tiếp cận với vốn tín dụng ưu đãi để phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện cuộc sống, góp phần thực hiện chính sách phát triển kinh tế, bảo đảm an sinh xã hội.

Thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn, cho vay, thanh toán, ngân quỹ và được nhận vốn ủy thác cho vay ưu đãi của chính quyền địa phương.

Thực hiện việc hạch toán thống nhất trong toàn hệ thống Chấp hành chế độ quản lý tài chính theo quy định.

Kiểm tra việc thực hiện hợp đồng vay vốn và trả nợ của các tổ chức, cá nhân vay vốn NHCSXH.

Thực hiện kiểm tra, kiểm toán nội bộ Kiểm tra giám sát các đơn vị ủy thác trên địa bàn theo quy định của NHCSXH.

Phổ biến, hướng dẫn và triển khai thực hiện các cơ chế, quy chế nghiệp vụ và văn bản pháp luật của Nhà nước, ngành Ngân hàng và NHCSXH liên quan đến hoạt động của bản thân Chi nhánh và đơn vị nhận ủy thác.

Cơ cấu bộ máy tổ chức của chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc được thể hiện qua sơ đồ 2.1 dưới đây:

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Vĩnh Phúc

Ban giám đốc: Có chức năng lãnh đạo và điều hành mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, đại diện cho Ngân hàng quyết định những vấn đề về tổ chức, đào tạo, phân tích hoạt động theo quy định của Ngân hàng CSXH

Từng thành viên trong ban Giám đốc được phân công nhiệm vụ cụ thể trong việc chỉ đạo lãnh đạo từng lĩnh vực nghiệp vụ, các Phó Giám đốc đều có trách nhiệm cao để giúp việc cho Giám đốc trong công tác quản trị điều hành hoạt động toàn Chi nhánh.

Phòng hành chính- tổ chức: Dự thảo các văn bản, quy chế trình Giám đốc ký ban hành, tổng hợp theo dõi và đề xuất phương án mở rộng, củng cố, hoàn

Phòng Hành chính tổ chức

Kế hoạch nghiệp vụ tín dụng

Phòng Kiểm tra – Kiểm toán nội bộ

Các Phòng nghiệp vụ Các Phòng Giao dịch quận huyện thiện mô hình tổ chức hoạt động của Phòng giao dịch huyện; Chủ trì và phối hợp với các Phòng chuyên môn, nghiệp vụ tại Hội sở, để xác định nhu cầu đào tạo và kế hoạch đào tạo cán bộ, nhân viên trong diện quy hoạch.

Phòng kế hoạch nghiệp vụ tín dung: Nghiên cứu, đề xuất với Giám đốc về công tác huy động vốn trên địa bàn Xây dượng kế hoạch về nguồn vốn, sử dụng vốn ngắn hạn, trung và dài hạn theo định kỳ quý năm Tổ chức tập huấn để triển khai thực hiện cho vay, kiểm tra hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ xin vay theo thẩm quyền, và thực hiện các nhiệm vụ khác liên quan đến hoạt động tín dụng.

Phòng Kế toán- Ngân quỹ: Thực hiện chế độ kế toán thống kê theo quy định Nhà nước Chấp hành và thực hiện chính sách, cơ chế, thể lệ, quy chế nghiệp vụ của NHCSXH; Hạch toán tất cả các nghiệp vụ kinh tế phát sinh theo thứ tự thời gian của đơn vị đầy đủ, chính xác, trung thực, kịp thời và có hệ thống; Cung cấp đầy đủ các số liệu, tài liệu cho lãnh đạo trong việc điều hành của đơn vị, lập và gửi lên cấp trên đầy đủ, đúng thời hạn các báo cáo theo quy định; Phối hợp với các phòng có liên quan để thực hiện tốt nhiệm vụ chung của Chi nhánh NHCSXH tỉnh và của NHCSXH Việt Nam.

Phòng tin học: Là đầu mối tiếp nhận, quản lý và triển khai các ứng dụng thuộc lĩnh vực hiện đại hóa và phát triển hệ thống CNTT của NHCSXH; Đề xuất, xây dựng kế hoạch phát triển hệ thỗng CNTT định kỳ hàng năm trình Giám đốc phê duyệt Xây dựng và đề xuất ứng dụng, phát triển các chương trình phần mềm với quy mô vừa và nhỏ đáp ứng nhu cầu hoạt động của các phòng chuyên môn nghiệp vụ và các phòng giao dịch huyện.

Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ: Xây dựng chương trình Kiểm tra- Kiểm toán quí, năm phù hợp với tình hình cụ thể của Chi nhánh trên cơ sở chương trình Kiểm tra- Kiểm toán của TW; Kiểm tra công tác điều hành của Phòng giao dịch theo Nghị quyết của HĐQT và chỉ đạo của Tổng giám đốc NHCSXH;Kiểm tra, giám sát việc chấp hành việc chấp hành các quy định của ngành về đảm bảo an toàn trong hoạt động thanh toán, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng;

Giải quyết đơn thư, khiếu nại, tố cáo liên quan hoạt động của Chi nhánh trên địa bàn trong phạm vị phân cấp ủy quyền của Tổng giám đốc NHCSXH.

2.1.3 Tình hình lao động và cơ sở vật chất 2.1.3.1 Tình hình lao động

Trong những năm qua chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Vĩnh Phúc có tình hình lao động tương đối tốt Tuy không tăng lên về mặt số lượng nhưng mặt chất lượng được nâng cao đáng kể Đội ngũ nhân viên giàu nhiệt huyết đang là thế mạnh của Ngân hàng.

Bảng 2.1 Cơ cấu lao động tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc

Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 So sánh (%)

(Nguồn: chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc)

Thực trang hiệu quả cho vay học sinh, sinh viên tại chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Vĩnh Phúc

2.2.1 Hiệu quả cho vay học sinh sinh viên thông qua các chỉ tiêu định tính Để có cái nhìn khách quan trong việc đánh giá hiệu quả cho vay HSSV thông qua các chỉ tiêu định tính ta sử dụng bảng điều tra khảo sát khách hàng tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc. Áp dụng công thức chọn mẫu:

1+ α 2 x n Trong đó: n: HSSV đang có quan hệ tín dụng tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc trong năm 2016 (thời gian thực hiện khảo sát là 3 tháng) α: tỷ lệ sai số (10%) Áp dụng công thức:

1+ (10%) 2 x 108 = 52 (HSSV)Sau khi áp dụng công thức chọn mẫu, số mẫu điều khảo sát tối thiểu là 52HSSV Để tránh số phiếu phát ra thu về không đủ nên chọn điều tra 55 HSSV trên tổng số 108 HSSV có quan hệ tín dụng tại ngân hàng trong năm 2016 và thực hiện công tác điều tra thông qua gửi phiếu điều tra đến 55 HSSV đang có quan hệ tín dụng tại ngân hàng và tổng hợp được kết quả cụ thể như bảng dưới đây:

Bảng 2.5 Kết quả khảo sát về khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng

STT Chỉ tiêu đánh giá

Bình thường Đồng ý Hoàn toàn đồng ý Tổng

Thời gian vay vốn phù hợp với đối tượng vay vốn là

Ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của HSSV

(Nguồn: Tổng hợp kết quả khảo sát hiệu quả cho vay HSSV tại chi nhánh

Qua bảng số liệu trên cho thấy có 40 HSSV trên tổng số 55 HSSV đã

“Đồng ý” với thời gian vay vốn của ngân hàng phù hợp với đối tượng vay vốn làHSSV chiếm 72,73%, và 15% HSSV thì “Hoàn toàn đồng ý” Điều này cho thấy với quy định về thời hạn vay vốn của ngân hàng là trung và dài hạn Thời hạn vay bình quân 5- 6 năm tức là HSSV vay vốn của ngân hàng sau khi ra trường 1 năm đến 2 năm mới phải hoàn trả cho ngân hàng Đây cũng là một cơ hội tốt cho HSSV sau khi ra trường tìm kiếm việc làm có thu nhập để tri trả vốn mà mình đã vay Vì vậy chỉ tiêu này được đánh giá khá cao.

Còn đối với việc ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của HSSV thì lại ngược lại, đa số HSSV “Không đồng ý” có 35 HSSV chiếm 63,64 %; 10 HSSV

“Bình thường” chiếm 18,18%; và có 10 HSSV “Đồng ý” chiếm 18,18%. Nguyên nhân, là do đặc thù của NHCSXH còn bị động trong việc tạo lập nguồn vốn để cho vay vì có đến hơn 70% là vốn từ TW, việc huy động thông qua các kênh còn hạn chế.

Bảng 2.6 Kế quả khảo sát về tổ chức quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng

1 Quy định vay vốn rõ ràng, cụ thể 25 45,45 30 54,55 55 100,00

Công tác thông tin tuyên truyền về chính sách rộng khắp, rõ ràng, dễ hiểu

3 Cho vay đúng đối tượng 30 54,55 10 18,18 15 27,27 55 100,00

Qua bảng kết quả khảo sát thấy được ý kiến của khách hàng về tổ chức quản lý hoạt động cho vay của chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc Cụ thể: với chỉ tiêu quy định vay vốn rõ ràng cụ thể thì có đến 30 HSSV “Hoàn toàn đồng ý” chiếm 54,55% điều này cho thấy NHCSXH chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc đã áp dụng một tốt quy trình cho vay theo đúng quy định Theo như đánh giá của HSSV vay vốn thì công tác tuyên truyền của ngân hàng vẫn còn chưa được tốt , có tới 30 HSSV chiếm 54,55% “Không đồng ý” với chỉ tiêu này, 15 HSSV chiếm 27,27% có ý kiến “Bình thường” còn lại là “Đồng ý” ; có nhiều nguyên nhân dẫn đến công tác này chưa được tốt như: thông tin về chính sách chưa được tuyên truyền rộng khắp, nhiều người còn hiểu sai về chính sách do cách truyền đạt vì vậy ngân hàng cũng như các tổ chức liên quan cần có những biện pháp khắc phục Bên cạnh đó, việc cho vay đúng đối tượng cũng đang là một hạn chế về phía ngân hàng Vì từ bảng khảo sát trên cho thấy có tới 30 HSSV chiếm 54,55% trên tổng số 55 HSSV tham ra khảo sát có ý kiến là “Không đồng ý” Đây là vấn đề mà ngân hàng cần hết sức chú ý Nguyên nhân có thể xuất phát từ nhiều phía, từ Tổ TK&VV, Hội, Đoàn thể, cán bộ tín dụng còn gặp sai xót trong khi bình xét HSSV khó khăn Ngân hàng cần có những biện pháp khắc phục để vốn chính sách được đến với các HSSV thật sự khó khăn Có như thế thì hiệu quả cho vay HSSV của NHCSXH chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc mới đạt hiệu quả cao.

Bảng 2.7 Kết quả khảo sát về năng lực trình độ, thái độ của đội ngũ cán bộ nhân viên

Bình thường Đồng ý Hoàn toàn đồng ý Tổng

Nhân viên ngân hàng có trình độ chuyên môn và thao tác nghiệp vụ tốt

2 Nhân viên ngân hàng rất lịch thiệp, ân cần luôn tạo được sự tin tưởng đối với

Hướng dẫn khách hàng về cho vay dễ hiểu, nhiệt tình

Qua kết quả khảo sát về năng lực trình độ, thái độ của đội ngũ nhân viên ngân hàng thì nhìn chung các chỉ tiêu này đều được đánh giá cao Cụ thể: cả 3 chỉ tiêu đánh giá đều được phần lớn HSSV cho ý kiến là “Hoàn toàn đồng ý”. Chỉ tiêu nhân viên ngân hàng có trình độ chuyên môn và thao tác nghiệp vụ tốt có 15 HSSV chiếm 27,27% “Hoàn toàn đồng ý”, 30 HSSV chiếm 54,55% có ý kiến “Đồng ý” không có HSSV nào không đồng ý, chỉ tiêu nhân viên ngân hàng lịch thiệp ân cần luôn tại được sự tin tưởng đối với khách hàng có 15 HSSV

“Hoàn toàn đồng ý” chiếm 27,27%, 30 HSSV chiếm 54,55 “Đồng ý” không có HSSV nào không đồng ý, chỉ tiêu hướng dẫn khách hàng về cho vay dễ hiểu nhiểu nhiệt tình có 20 HSSV chiếm 36,36% “Hoàn toàn đồng ý”, 25 HSSV chiếm 45,46% “Đồng ý” không có HSSV nào không đồng ý Từ đó, có thể thấy được đội ngũ cán bộ nhân viên của NHCSXH chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc là những nhân viên có trình độ chuyên môn cao, có thái độ phục vụ khách hàng tốt luôn giải đáp thắc mắc của khách hàng, tư vấn nhiệt tình giúp khách hàng hiểu rõ hơn về chính sách tín dụng đối với HSSV nói chung và với tất cả các chính sách của toàn ngân hàng nói chung từ đó uy tín của ngân hàng ngày được nâng cao

Bảng 2.8 Kết quả khảo sát về sự phối hợp của chính quyền địa phương và các tổ chức

1 Chính quyền địa phương quan tâm đến HSSV vay vốn

Thủ tục hành chính đơn giản (có sự phối hợp chặt chẽ giữa nhà trường, chính quyền và ngân hàng)

TK&VV đơn giản nhanh chóng khi có nhu cầu vay vốn

Ngân hàng luôn theo sát và quan tâm đến các HSSV vay vốn

(Nguồn: Tổng hợp kết quả khảo sát hiệu quả cho vay HSSV tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc)

Qua bảng khảo sát cho thấy nhóm chỉ tiêu đánh giá sự phối hợp của chính quyền địa phương và các tổ chức chưa được đánh giá cao Cụ thể: có đến 10HSSV chiếm 18,18% có ý kiến “Hoàn toàn không đồng ý”, 30 HSSV chiếm54,54% “Không đồng ý” còn lại có ý kiến “Bình thường” về việc chính quyền địa phương quan tâm đến HSSV vay vốn Chỉ tiêu thủ tục hành chính cũng vậy có đến 5 HSSV chiếm 9,09% đưa ra ý kiến “Hoàn toàn không đồng ý” số HSSV có ý kiến “Không đồng ý” là 45 chiếm 81,82% còn lại có ý kiến “Bình thường”.

Có nhiều ý kiến của HSSV vay vốn cho rằng khi có nhu cầu vay vốn thì cần xác nhận rất nhiều các giấy tờ tại nhiều đơn vị khác nhau, như nhà trường, xác nhận của chính quyền mà các đơn vị này lại không thống nhất với nhau về trình tự cấp cũng như xác nhận làm HSSV có nhu cầu vay vốn gặp khó khăn trong việc xác nhận, cũng như quá trình làm hồ sơ bị kéo dài phức tạp Bên cạnh đó việc tham gia vào Tổ TK&VV khi có nhu cầu vay vốn cũng gặp khó khăn về thời gian khi cần vay vốn mà chưa phải thành viên của Tổ thì cũng mất khá nhiều thời gian để gia nhập Tổ vì vậy cũng có đến 10 HSSV chiếm 18,18% có ý kiến

“Hoàn toàn không đồng ý” khi nói tham gia vào Tổ TK&VV đơn giản nhanh chóng khi có nhu cầu vay vốn, có 45 HSSV chiếm 81,82% có ý kiến “Không đồng ý” Còn về chỉ tiêu cuối cùng trong nhóm chỉ tiêu này là ngân hàng luôn theo sát và quan tâm đến HSSV vay vốn khả quan hơn một chút Cụ thể: bên cạnh 45 HSSV chiếm 81,82% “Không đồng ý” thì có 5 HSSV chiếm 9,09% cảm thấy “Bình thường”, 5 HSSV “Đồng ý” Thực tế cho thấy sau khi cho HSSV vay vốn xong ngân hàng thường không theo sát được HSSV xem quá trình học tập như thế nào, vốn vay có sử dụng hiệu quả không Từ bảng kết quả khảo sát trên cho thấy nhóm chỉ tiêu đánh giá sự phối hợp của chính quyền địa phương và các tổ chức chưa có hiệu quả cần phải có biện pháp để khắc phục.

2.2.2 Hiệu quả cho vay học sinh, sinh viên thông qua các chỉ tiêu định lượng

2.2.2.1 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay học sinh, sinh viên

So với những năm trước đây thì cả 3 chỉ tiêu tăng trưởng doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay đối với HSSV tại chi nhánh NHCSXH tỉnhVĩnh Phúc trong giai đoạn 2014- 2016 đều có sự biến động tăng giảm qua các năm Cụ thể 3 chỉ tiêu thể hiện quả bảng sau:

Bảng 2.9 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ cho vay đối với HSSV tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc

Số tiền Số tiền Số tiền (%)

Doanh số cho vay HSSV 2.266 1.430 762 (836) (36,89) (668) (46,71) (42,01)

Doanh số thu nợ cho vay

Dư nợ cho vay HSSV 17.248 11.576 8.454 (5.672) (32,88) (3.122) (26,97) (29,99)

(Nguồn: Báo cáo kết quả cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách của chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc) Thứ nhất, về doanh số cho vay HSSV:

Qua bảng số liệu trên có thể thấy nhìn chung doanh số cho vay HSSV giảm, bình quân giảm 42,01%/năm, trong khi đó tổng doanh số cho vay của Ngân hàng lại tăng nhẹ bình quân tăng 0,02%/năm Cụ thể: năm 2015 doanh số cho vay giảm

836 triệu đồng so với năm 2014, tương đương giảm 36,89% mức giảm khá cao. Nguyên nhân là do những khó khăn chung của nền kinh tế trong giai đoạn này làm cho các hộ gia đình khó khăn có HSSV trở nên dè dặt hơn trong việc vay vốn của Ngân hàng Đến năm 2016 doanh số cho vay lại tiếp tục giảm , so với năm 2015 giảm 688 triệu đồng (tương ứng giảm 46,71%) Nguyên nhân chủ yếu là do nền kinh tế đã có những bước đầu khởi sắc đời sống của người dân tốt hơn họ không còn gặp khó khăn về học phí cho con em của mình nữa.

Về tỷ trọng, trong 3 năm qua tỷ cho cho vay HSSV chiếm con số trung bình trong tổng doanh số cho vay và ngày càng giảm.

Định hướng cho vay học sinh sinh viên tại chi nhánh Ngân hàng Chính Sách Xã hội tỉnh Vĩnh Phúc

3.1.1 Định hướng chung cho hoạt động cho vay học sinh sinh viên tại chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Vĩnh Phúc

Mục tiêu tổng thể của Chiến lược phát triển NHCSXH đến năm 2020 là nâng cao năng lực hoạt động của Ngân hàng theo hướng bền vững, đủ nguồn lực để đáp ứng nhu cầu phát triển tín dụng chính sách phù hợp với đường lối của Đảng về phương hướng, nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội, định hướng phát triển kinh tế xã hội đến năm 2020

Những yếu tố cơ bản đối với sự phát triển bền vững của tổ chức tín dụng nói chung và của NHCSXH chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc nói riêng đó là: Nguồn vốn, mạng lưới giao dịch, công nghệ, đội ngũ cán bộ Hiện ngân hàng đang ở giai đoạn một với đặc trưng chủ yếu là dựa vào nguồn vốn ưu đãi, lãi suất thấp để cho vay với lãi suất ưu đãi đến HSSV và các đối tượng chính sách khác Giai đoạn hai là giai đoạn mà NHCSXH đã cơ bản hoàn thành nhiệm vụ cần thiết và tự đứng trên đôi chân của mình, từng bước khẳng định vị thế của Ngân hàng trên thị trường tài chính.

Xuất phát từ những yếu tố cơ bản trên, NHCSXH chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc đã định hướng hoạt động để phấn đấu xây dựng một Ngân hàng đủ mạnh, có khả năng quản lý tốt các nguồn vốn tín dụng ưu đãi, đảm bảo vốn đến tay người cần vốn theo đúng chính sách, chế độ mà nhà nước đã đề ra, mang lại hiệu quả cao cả về mặt kinh tế, chính trị, xã hội góp thực hiện thắng lợi đường lối phát triển kinh tế- xã hội của Đảng và Nhà nước đề ra.

Trong giai đoạn 2017- 2020, tín dung ưu đãi cuả Nhà nước vẫn được xác định là công cụ tài chính quan trọng của Chính phủ để thực hiện các mục tiêu về tăng trưởng và các chính sách ưu đãi khác Tuy vật, cần đổi mới chính sách tín dụng ưu đãi theo hướng nâng cao chất lượng hoạt động, giảm bao cấp, bền vững về tài chính và tuân thủ các cam kết quốc tế Hướng chính trong đổi mới chính sách tín dụng ưu đãi là nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu tín dụng phục vụ tăng trưởng kinh tế và xóa đói giảm nghèo Chú trọng đến chất lượng tín dụng, giảm hỗ trợ trực tiếp từ NSNN Đổi mới hoạt động của các tổ chức thực hiện tín dụng chính sách theo hướng tăng tính tự chủ, từng bước bền vững về tài chính, giảm bao cấp từ Nhà nước.

Về quản lý chất lượng tín dụng: tập trung củng cố, nâng cao toàn diện các mặt hoạt động, đặc biệt là nâng cao chất lượng tín dụng phấn đấu nợ quá hạn ở mức thấp.

Phương thức cụ thể của NHCSXH chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc đến năm 2020:

Một là, tập trung huy động, khác thác các nguồn lực tài chính không phải trả lãi hoặc trả lãi thấp, tranh thủ các nguồn tài trợ nhân đạo trong và ngoài nước để lập quỹ đầu tư cho vay người nghèo và các đối tượng chính sách vay vốn ưu đãi, phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, đặc biệt thu hồi nợ đến hạn đề tái đầu tư quay vòng vốn.

Hai là, bảo đảm 100% vốn tín dụng chính sách của Chính phủ đến được với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác; tất cả các hộ nghèo có nhu cầu vay vốn đều được hỗ trợ và tư vấn cách thức sử dụng vốn đầu tư vào sản xuất theo hướng chuyển mạn sang đầu tư theo các chương trình dự án nhỏ, đơn giản, dễ tính toán, tạo điều kiện cho người nghèo tập dượt cách thức làm ăn, nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống.

Ba là, tiếp tục bổ sung và hoàn chỉnh chính sách, cơ chế quản lý, đặc biệt là cơ chế huy động vốn, cơ chế tín dụng và cơ chế tài chính Đến năm 2020, các chi phí quản lý ngành (trừ chi phí lãi suất huy động vốn), được thực hiện trên cơ sở nguồn thu lãi cho vay và nguồn thu các dịch vụ ngân hàng.

Bốn là, tiếp tục hoàn thiện mô hình quản lý đã xác định, củng cố và hoàn thiện phương thức ủy thác từng phần cho các tổ chức chính trị- xã hội, TổTK&VV, tổ giao dịch lưu đông và điểm giao dịch xã.

Năm là, có kế hoạch trang bị đủ các phương tiện làm việc cho Ngân hàng, nhất là hệ thống tin học, thay thế quy trình công nghệ thủ công, năng suất lao động thấp để giải quyết những khó khăn về tổ chức mạng lưới, về nhân lực Tiếp tục đổi mới cơ chế điều hành gọn nhẹ, khuyến khích tính năng động, sáng tạo, tự chịu trách nhiệm từ cơ sở Tiếp tục cải tiến thủ tục và quy trình nghiệp vụ đơn giản, dễ là, tránh gây phiền hà cho khách hàng.

Thực hành tiết kiệm chống lãng phí, tham ô, giảm chi phí giao dịch tối thiểu cho khách hàng và ngân hàng.

Sáu là, tiếp tục khai thác có hiệu quả các chương trình tín dụng chính sách phục vụ HSSV theo quy định của Nhà nước Ưu tiên hỗ trợ HSSV là đồng bào ở vùng khó khăn.

Bảy là, tiếp tục thực hiện phương chân “Nhà nước, doanh nghiệp và nhân dân cùng là” nhằm hình thành nguồn vốn ổn định, bền vững để chủ động đáp ứng nhu cầu vay vốn của HSSV và các đối tượng chính sách.

Tám là, chú trọng đào tạo, bồi dưỡng nâng cao năng lực chuyên môn, nghiệp vụ, phẩm chất chính trị, đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ NHCSXH; đào tạo nâng cao năng lực cho đội ngũ cán bộ làm ủy thác, cán bộ Tổ tiết kiệm và vay vốn trong việc quản lý tín dụng, kiểm tra, giám sát, phát hiện, phòng ngừa rủi ro, tư vấn, hướng dẫn người vay sử dụng vốn vay có hiệu quả. hoàn thiện mô hình tổ chức, quản lý, điều hàng ở 3 cấp: Trung ương, tỉnh, huyện theo hướng tập trung sự quản lý thống nhất ở Trung ương, tinh giảm các khâu trung gian và tăng cường hoạt động tại các điểm giao dịch lưu động ở xã, phường Củng cố tổ chức, nâng cao năng lực, chất lượng hoạt động của HĐQT và Bạn đại diện HĐQT các cấp Nâng cao hiệu quả của phương thức ủy thác tín dụng thông qua các tổ chức chính trị- xã hội, có sự tham gia chỉ đạo, giám sát của cấp ủy, chính quyền địa phương các cấp, tăng cường vai trò của chính quyền cấp xã.

Xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ độc lập, thống nhất về tổ chức và hoạt động

3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu quả cho vay học sinh sinh viên tại chi nhánh Ngân hàng Chính Sách Xã hôi tỉnh Vĩnh Phúc trong thời gian tới

Hiên nay , đối tượng vay vốn tín dụng chính sách của NHCSXH chủ yếu là hộ nghèo, tuy nhiên tỷ trọng dư nợ cho vay hộ nghèo có xu hướng giảm thay vào đó là tỷ trọng dư nợ các chương trình tín dụng chính sách khác tăng dần Xu hướng trong tương lai NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc sẽ nâng dần tỷ trọng cho vay các đối tượng chính sách khác như Cho vay hộ sản xuất ở vùng đặc biệt khó khăn, cho vay học sinh sinh viên, cho vay giải quyết việc làm, cho vay nước sạch và vệ sinh nông thông, cho vay hộ cận nghèo, các cơ sở sản xuất kinh doanh, dịch vụ và doanh nghiệp sử dụng lao động là người sau cai nghiện ma túy,thương nhân kinh doanh thương mại, tại vùng đặc biệt khó khăn, cho vay theo các dự án nhận ủy thác, tài trợ, các đối tượng khác theo quyết định của thủ tướng Chính Phủ Đối với hoạt động tín dụng HSSV hiện tỷ trọng đứng thứ ba sau cho vay hộ nghèo và cho vay giải quyết việc làm, mục tiêu đặt ra trong kế hoạch những năm tới (2017- 2020) là tổng ngồn vốn đạt trên 100 tỷ đồng tăng trưởng bình quân hàng năm năm khoảng 10% so với năm 2016 Dư nợ các chương trình đến cuối năm 2020 đạt từ 15 đến 20 tỷ đồng, duy trì tốc độ tăng trưởng ở mức 20%.

Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 3%, duy trì tỷ lệ thu nợ, thu lãi đạt trên 98%

Bên cạnh đó đơn giản hóa các thủ tục và thực hiện tốt bộ thủ tục giải quyết công việc của NHCSXH Duy trì phấn đấu 100% Tổ TK&VV xếp loại khá, giỏi, không có tổ yếu kém, duy trì trên 98% số Tổ TK&VV tham gia thực hiện huy động tiền gửi tiết kiệm.

Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay học sinh, sinh viên tại Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Vĩnh phúc

Để đạt được mục tiêu đã đề ra trong thời gian tới cũng như khắc phục những hạn chế còn tồn tại, Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc phải thực hiện đồng bộ các biện pháp, chính sách về huy động vốn từ lãi suất, về chiến lược khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động của hệ thống mạng lưới, đa dạng hóa các nguồn vốn huy động nhằm khai thác triệt để các nguồn vốn đó có hiệu quả.

Xuất phát từ thực tế hoạt động Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng đối với HSSV nói riêng tại Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc em xin đề xuất một số giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với HSSV như sau:

3.2.1 Xác định đúng đối tượng được vay vốn

Phải tăng cường kiểm tra, giám sát việc bình xét đúng đối tượng Đây là công việc khá khó khăn, phức tạp, bởi vì lý do đặc thù hoạt động tín dụng của NHCSXH được thực hiện trên nền tảng các tổ tiết kiệm vay vốn, thông qua hoạt động ủy thác qua các tổ chức chính trị- xã hội, việc triển khai cho vay được thực hiện từ khu, thôn, làng nơi văn hóa dòng họ còn đậm nét, sự nể nang dễ thông cảm giữa các đối tượng vay vốn với nhau, giữa ban quản lý các tổ, cán bộ hội đoàn thể với người vay khá cao, dẫn đến tình trạng vay hộ, vay ké, bao che nhau khi có kiểm tra đối chiếu là việc thường xảy ra Bên cạnh đó việc quản lý cho vay theo mô hình tổ nhóm nên hoạt động tốt hay không tốt còn tùy thuộc vào trình độ quản lý các tổ, trình độ của các Hội đoàn thể nhận ủy thác Do vậy, vấn đề bồi dưỡng đào tạo là một điều kiện tiên quyết quyết định thành công hay thất bại của việc cung ứng tín dụng cho HSSV, các đối tượng chính sách Vì vậy, cần phải thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ, nhất là nghiệp vụ kiểm tra cho các đối tượng này để họ nhận thức được tầm quan trọng của công việc mà họ đang làm.Bên cạnh đó, ngân hàng cần cử cán bộ có kinh nghiệp xuống cơ sở hướng dẫn các cán bộ Hội đoàn thể về quy định bình xét, quy trình các tiêu chi để cán bộ Đoàn thể nhận thức đúng đắn về đối tượng được vay vốn Cùng với đó cũng cần có những biện pháp xử lý khi phát hiện những trường hợp cố tình sai phạm để hiệu quả tín dụng HSSV đạt kết quả cao.

3.2.2 Phối hợp chặt chẽ hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội với các ban ngành, tổ chức đơn vị có liên quan về đơn giản hóa thủ tục hành chính

Ngân hàng cần có sự liên kết, phối hợp chặ chẽ với nhà trường, chính quyền cơ sở cấp xã, phường, nhất là việc xác nhận cho HSSv khi vay vốn Để thục tục hành chính được dễ dàng hơn đối với HSSV vay vốn thì về cả 3 phía ngân hàng, nhà trường, chính quyền xã cần có sự thống nhất về quy trình, thủ tục cấp giấy xác nhận để HSSV có nhu cầu vay vốn không bị bỡ ngỡ, mất thời gian của tất cả các bên.

Bên cạnh đó, các Tổ TK&VV cần hướng dẫn tổ viên thực hiện thủ tục vay một cách nhiệt tình, cụ thể, dễ hiểu để quy trình thực hiện nhanh chóng. Trong một vài trường hợp đặc biệt, thì các cấp chính quyền, nhà trường, cũng như ngân hàng cần xem xét linh hoạt về các thủ tục giấy tờ để HSSV có nhu cầu vay vốn được tiếp cận với vốn vay.

3.2.3 Công tác thông tin tuyên truyền

Thông báo rộng rãi chương trình tín dụng đối với HSSV có hoàn cảnh khó khăn và quy trình vay vốn tín dụng đào tạo (kèm theo mẫu kê khai của HSSV khi vay).

Có thông tin kịp thời với Bộ giáo dục và đào tạo, Bộ lao động và thương binh xã hội và có cơ chế thông tin cho các nhà trường về số lượng, danh sách HSSV được vay vốn để phối hợp trong việc nắm bắt tình hình sử dụng vốn vay, thông tin về đối tượng không được vay (dừng học, thôi học, bị kỷ luật ) thu hồi nợ sau này.

3.2.4 Củng cố, hoàn thiện, nâng cao chât lượng hoạt động của Tổ tiết kiệm và vay vốn

Hiện nay Ngân hàng Chính sách xã hội đang quản lý cho vay theo mô hình tổ nhóm, việc kiểm soát vốn tùy thuộc vào trình độ quản lý, năng lực hoạt động của tổ nhóm Để củng cố và nâng cao chất lượng hoạt động của tổ TK&VV cần thực hiện một cách chính xác và đầy đủ theo văn bản hướng dẫn của NHCSXH trung ương và thực hiện tốt một số giải pháp sau:

Một là, cần thường xuyên tiếp tục triển khai việc tập huấn đào tạo cho ban quản lý các tổ, các tổ chức chính trị xã hội có tham gia vào việc thành lập và chỉ đạo hoạt động của tổ.

Hai là, cần tiếp tục hoàn thiện, ký kết các văn bản liên tịch giữa

NHCSXH với các tổ chức chính trị xã hội để quy định trách nhiệm cụ thể của các bên, các cấp trong việc xây dựng mô hình các tổ TK&VV

Ba là, xử lý dứt điểm và nghiêm minh trước pháp luật các tổ trưởng xâm tiêu, chiếm dụng vốn của NHCSXH, tuyên truyền sâu rộng trên các phương tiện thông tin đại chúng để cảnh báo và rút ra bài học kinh nghiệm nhằm hạn chế các tiêu cực có thể xảy ra.

3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay

Thứ nhất, phải thực hiện một cách đồng bộ một số biện pháp nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ như:

- Cần tổ chức tập huấn nghiệp vụ kiểm tra, kiểm soát cho các cán bộ làm công tác kiểm tra, kiểm soát trong toàn hệ thống NHCSXH để cán bộ nắm được phương pháp kiểm tra, kiểm soát có hiệu quả Tiếp tục huấn luyện nghiệp vụ cho các cán bộ Hội, Tổ TK&VV làm công tác ủy thác cho vay nhằm nâng cao kỹ năng nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ nhận ủy thác.

- Các đơn vị có tồn tại sai sót phải nghiêm túc chỉnh sửa theo kiên nghị của các đoàn kiểm tra của các đoàn kiểm tra chi nhánh, NHCSXH, Kiểm toán Nhà nước và thanh tra Nhà nước.

Thứ hai, phải tăng cường kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay Việc kiểm tra, giám sát mục đích sử dụng vốn vay có hiệu quả hay không, là công việc khá khó khăn, phức tạp, bởi vì lý do đặc thù hoạt động tín dụng của NHCSXH được thực hiện trên nền tảng các tổ tiết kiệm vay vốn, thông qua hoạt động ủy thác qua các tổ chức chính trị- xã hội, việc triển khai cho vay được thực hiện từ khu, thôn, làng nơi văn hóa dòng họ còn đậm nét, sự nể nang dễ thông cảm giữa các đối tượng vay vốn với nhau, giữa ban quản lý các tổ, cán bộ hội đoàn thể với người vay khá cao, dẫn đến tình trạng vay hộ, vay ké, bao che nhau khi có kiểm tra đối chiếu là việc thường xảy ra Bên cạnh đó việc quản lý cho vay theo mô hình tổ nhóm nên hoạt động tốt hay không tốt còn tùy thuộc vào trình độ quản lý các tổ, trình độ của các Hội đoàn thể nhận ủy thác Do vậy, vấn đề bồi dưỡng đào tạo là một điều kiện tiên quyết quyết định thành công hay thất bại của việc cung ứng tín dụng cho HSSV, các đối tượng chính sách Vì vậy, cần phải thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ, nhất là nghiệp vụ kiểm tra cho các đối tượng này để họ nhận thức được tầm quan trọng của công việc mà họ đang làm.

KẾT LUẬN CHUNG

Qua gần 14 năm từ bước khởi đầu năm 2003, đến nay Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc đã đạt được kết quả ấn tượng, toàn diện, khẳng định chủ trương, chính sách thành lập NHCSXH để thực hiện kênh tín dụng chính sách cho HSSV và các đối tượng chính sách khác là đòi hỏi khách quan, phù hợp với thực tế đất nước Chương trình cho vay HSSV là chủ trương đúng đắn của Đảng, Chính phủ, việc triển khai cho vay HSSV được tập trung vào một đầu mối là NHCSXH phù hợp với tiến trình đổi mới và hội nhập quốc tế, được NHCSXH thực hiện đúng chế độ, chính sách và có phương pháp phù hợp để đem lại hiệu quả lớn về mặt kinh tế, chính trị và xã hội.

Với nỗ lực của bản thân ngân hàng cùng với sự ủng hộ của các cấp Chính quyền từ Trung ương đến địa phương và toàn dân, NHCSXH chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc đã giúp cho hàng ngàn HSSV được đến trường Tuy nhiên, để Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc phát triển bền vững thì công tác nghiên cứu chất lượng tín dụng là việc cần thiết nhất.

Trên cơ sở phạm vi nghiên cứu hiệu quả cho vay HSSV khóa luận đã đạt được những kết quả như sau:

Nghiên cứu cơ sở lý luận và kinh nghiệm thực tiễn về hiệu quả cho vay Học sinh sinh viên của Ngân hàng Chính sách Xã hội như: nêu được các khái niện, đặc điểm, vai trò, các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay HSSV.

Phân tích thực trạng hiệu quả cho vay Học sinh sinh viên của Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Vĩnh Phúc, từ đó chỉ ra những kết quả đạt đựơc, một số hạn chế còn tồn tại như: ngân hàng còn bị động về tạo lập nguồn vốn, cho vay chưa đúng đối tượng, thủ tục hành chính còn phức tạp cũng như những nguyên nhân. Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay Học sinh sinh viên tại Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Vĩnh Phúc như: tăng năng lực tài chính cung ứng vốn vay chính sách; xác định đúng đối tượng được vay vốn; phối hợp chặt chẽ hoạt động NHCSXH với các ban ngành, tổ chức đơn vị có liên quan về đơn giản hóa thủ tục hành chính; tăng cường kiểm tra, giám sát vốn vay, đảm bảo khả năng thu hồi vốn

Em mong muốn nhận được các ý kiến đóng góp của các thầy cô giáo và các bạn để luận văn được tiếp tục hoàn thiện hơn nữa.

2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc

Thường xuyên tham mưu cho ban đại diện HĐQT tỉnh phân bổ nguồn vốn cho vay HSSV, căn cứ vào nhu cầu đề nghị vay vốn của các hộ gia đình HSSV đủ điều kiện vay vốn nhưng chưa được vay tại các địa phương, ưu tiên nguồn vốn đối với các xã khó khăn.

Hàng năm tham mưu cho UBND tỉnh trích một phần ngân sách tỉnh để làm nguồn vốn cho vay Đồng thời tiếp tục chỉ đạo UBND cấp huyện, trích một phần vốn ngân sách từ nguồn tăng thu tiết kiệm chi để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo.

2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam

Trong gần 14 năm qua, chi nhánh đã nhận được sự quan tâm rất lớn của NHCSXH Việt Nam về việc hỗ trợ nguồn vốn cho vay HSSV và các đối tượng chính sách khác Tuy nhiên, hiện nay nhu cầu về nguồn vốn vẫn còn hạn chế, đề nghị NHCSXH Việt Nam tiếp tục quan tâm tạo điều kiện hàng năm tăng thêm nguồn vốn các chương trình, để NHCSXH tình Vĩnh Phúc thực hiện tốt hơn nhiệm vụ cho vay HSSV và các đối tượng chính sách trên địa bàn.

Sớm có thông báo kết quả xử lý rủi ro về cho vay giải quyết việc làm, theo hồ sơ NHCSXH tình Vĩnh Phúc đã trình NHCSXH Việt Nam những năm trước đây.

Hoàn thiện hơn nữa môi trường pháp lý đối với các hoạt động củaNHCSXH, chỉnh sửa, bổ sung các chính sách dẫn đến những tồn tại phát sinh từ thực tiễn trong những năm qua Nổi lên là: hoạch định chính sách tạo lập nguồn vốn ổn định, bền vững, cơ chế xử lý nợ rủi ro khách quan, cơ chế tài chính ngành theo hướng nâng cao tính tự chủ, giảm dần tính thụ động trong tổ chức chỉ đạo, điều hành.

Thể chế hóa va cụ thể hóa chức năng, nhiệm vụ, trách nhiệm pháp lý của các bộ phận hợp thành phương thức quản lý kênh tín dụng chính sách xã hội là Hội đồng quản trị và Ban đại diện Hội đồng quản trị, các tổ chức nhận ủy thác, tổ TK&VV và đặc biệt là chính quyền cấp xã, người được giao nhiệm vụ điều tra.

Thường xuyên coi trọng công tác thanh tra, kiểm tra, hạn chế sự chồng chéo, tiêu phí nhiều thời gian nhưng kết quả đạt được không cao Các bộ ngành cơ quan quản lý Nhà nước được giao chủ trì trong các chương trình mục tiêu quốc gia, ngành, cơ quan quản lý Nhà nước được giao chủ trì các chương trình mục tiêu quốc gia cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc thực hiện và đánh giá tác động của tín dụng chính sách với việc thực hiện mục tiêu của chương trình.

2.3 Kiến nghị với UBND tỉnh Vĩnh Phúc Đề nghị cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương các cấp tiếp tục quan tâm tạo điều kiện để NHCSXH hoạt động có hiệu quả Tiếp tục chỉ đạo thực hiện Chỉ thị số 9/2004/CT-TTg, ngày 16/3/2004 của Thủ tướng Chính phủ về việc nâng cao năng lực và hiệu quả hoạt động của NHCSXH Đề nghị UBND tình Vĩnh Phúc chỉ đạo sở Tài Chính, trích đủ nguồn vốn từ ngân sách địa phương hàng năm theo nghị quyết số 430/2011/NQ-HĐND, ngày 20/12/2011 của Hội đồng nhân dân tỉnh Hàng năm, UBND các huyện tiếp tục trích ngân sách địa phương để làm nguồn vốn cho vay, trang bị thêm máy móc, phương tiện làm việc cho NHCSXH Vĩnh Phúc. Đồng thời có biện pháp củng cố và nâng cao vai trò của các tổ chức tương hỗ từ đó hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, chính xác đến tường hộ có hoàn cảnh khó khăn, cụ thể là:

Trước hết phải làm tốt công tác tuyên truyền, giáo dục chính trị tư tưởng với toàn bộ hệ thống chính trị địa phương về công tác cho vay HSSV, xem đây chính là động lực phát triển xã hội tại địa phương.

Thứ hai, Chỉ đạo UBND các cấp phối hợp với các đoàn thể định kỳ lập danh sách HSSV có hoàn cảnh khó khăn theo quy định để xác nhận được nhanh chóng, đúng đối tượng.

Thứ ba, Chỉ đạo công khai thông tin các hộ gia đình được xét vay vốn tín dụng đào tạo ở địa phương để người dân giám sát.

Thứ tư, Gắn trách nhiệm của những cán bộ có liên quan đến hoạt động

NHCSXH (đặc biệt là cán bộ hội, đoàn thể) với công tác cho vay và thu nợ bằng cách: Trên cơ sở các Nghị định của Chính phủ, quy định, quy chế của NHCSXH Trung ương, cần tham mưu cho UBND thành phố, Ban đại diện NHCSXH tỉnh ban hành Văn bản hướng dẫn cho các đơn vị quận, huyện, xã, phường và các cá nhân có liên quan thực hiện Đặc biệt chú ý: Xây dựng cơ chế quản lý điều hành theo hướng cắt giảm thủ tục hành chính phù hợp với tình hình thực tế ở địa phương, tạo sự thông thoáng trong việc triển khai thực hiện, loại bỏ những cản trở, phiền hà trong công tác cho vay.

TÀI LIỆU THAM KHẢO

1 Báo cáo tài chính chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Vĩnh Phúc

2 Báo cáo tín dụng của Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc

3 Các quy định về cho vay học sinh, sinh viên.

4 Lê Vinh Danh (2010), Tiền và hoạt động ngân hàng, NXB Giao thông Vận tải, Hà Nội

5 Nguyễn Duyên (2013), Ngân hàng chính sách xã hội thực hiện hiệu quả các chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước ,tạp chí ngân hàng số 2

6 Lê Anh Đông (2015) “Hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên tại Ngân hàng

Chính sách Xã hội chi nhánh tỉnh Phú Thọ” (Đại học Công nghiệp Hà Nội)

7 Cẩm Tú Hà (2015) “ Nâng cao hiệu quả cho vay đối với học sinh, sinh viên tại chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Phú Thọ” (Đại học Thái Nguyên).

8 Nguyễn Minh Kiều (2010), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội.

9 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QĐ-12 ngày 16/6/2010.

10 Quyết định số 131/2002/QĐ-TTG của thủ tướng chính phủ về việc thành lập Ngân hàng chính sách xã hội.

11 Quyết định số 131/2002/QĐ-TTG của thủ tướng chính phủ về việc thành lập Ngân hàng chính sách xã hội.

12 Quyết định số 157/2007/QĐ-TTG của Thủ tướng Chính phủ: về tín dụng đối với học sinh, sinh viên

13 Lê Thị Thảo (2014) “Đánh giá hoạt động tín dụng HSSV tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Hiệp Đức” (Đại học Kinh tế Huế).

14 Nguyễn Phương Thảo (2014) “Giải pháp mở rộng cho vay đối với học sinh, sinh viên tại phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Tam Nông”

15 Lê Thị Thanh Thủy (2011), Bài giảng phương pháp nghiên cứu kinh tế, Trường Đại học Hùng Vương, Phú Thọ.

16 Thư viện học liệu mở Việt Nam (VOER).

17 Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình Kinh tế Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội.

18 Từ điển Tiếng Việt, NXB Giáo dục

PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG

VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY HSSV

Nhằm phục vụ và đáp ứng ngày một tốt hơn các nhu cầu của Quý khách hàng, chúng tôi tiến hành đợt ghi nhận ý kiến tham gia đóng góp của Quý khách hàng. Chúng tôi xin chân thành cảm ơn về sự hợp tác của Quý khách hàng và cam kết tất cả những thông tin dưới đây sẽ được giữ kín, chỉ sử dụng cho mục đích được phục vụ quý khách hàng được tốt hơn, xin quý khách vụ lòng bớt chút thời gian trả lời những câu hỏi sau:

PHẦN I THÔNG TIN KHÁCH HÀNG

Giới tính:  Nam  Nữ Độ tuổi:  55 tuổi

Nghề nghiệp: Trình độ học vấn:

 Đại học và trên đại học

 Cao đẳng/ công nhân kỹ thuật

2 Quý khách thuộc đối tượng

 Hộ nghèo  Hộ cận nghèo  Hộ thoát nghèo

3 Quý khách hàng đã sử dụng dịch vụ của chúng tôi trong bao lâu

□ Dưới 1 năm □ 1-2 năm □ 3 năm □ trên 3 năm

4 Quý khách hàng đã và đang giao dịch với bao nhiêu ngân hàng

□ 1 ngân hàng □ 2 ngân hàng □ 3 ngân hàng □ hơn 3 ngân hàng

Qúy khách hàng vui lòng cho biết mức độ đồng ý của mình đối với các phát biểu sau về các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả của NHCSXH chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc trong thời gian qua bằng cách đánh dấu “X” vào ô thích hợp dưới.

STT Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả chính sách tín dụng

I Khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng

1 Ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của HSSV

2 Thời gian vay vốn phù hợp với đối tượng vay vốn là

II Tổ chức quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng

1 Quy định vay vốn rõ ràng, cụ thể

2 Công tác thông tin tuyên truyền về chính sách rộng khắp, rõ ràng, dễ hiểu

3 Cho vay đúng đối tượng

III Năng lực, trình độ, thái độ của đội ngũ cán bộ nhân

1 Nhân viên ngân hàng có trình độ chuyên môn và thao tác nghiệp vụ tốt

2 Nhân viên ngân hàng rất lịch thiệp, ân cần, luôn tạo được thiện cảm đối với khách hàng

2 Nhân viên ngân hàng hướng dẫn khách hàng về cho vay dễ hiểu, nhiệt tình

IV Sự phối hợp của chính quyền địa phương và các tổ chức

1 Chính quyền địa phương quan tâm đến HSSV vay vốn

2 Thủ tục hành chính đơn giản (có sự phối hợp chặt chẽ giữa nhà trường, chính quyền và ngân hàng)

3 Tham gia vào Tổ TK&VV đơn giản nhanh chóng khi có nhu cầu vay vốn

4 Ngân hàng luôn theo sát và quan tâm đến các HSSV vay vốn

Định dạng
Số trang	89
Dung lượng	1,25 MB