(Luận văn) một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ sản xuất tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện phú lương tỉnh thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM BÙI THANH TÙNG Tên đề tài: lu an MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG va n ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG to gh tn NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN p ie HUYỆN PHÚ LƯƠNG, TỈNH THÁI NGUYÊN d oa nl w ll u nf va an lu KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC oi m Hệ đào tạo : Chính quy z at nh : Kinh tế nơng nghiệp Khoa : Kinh tế & Phát triển nông thôn Khóa học : 2010 - 2014 z Chuyên ngành m co l gm @ an Lu Thái Nguyên, năm 2014 n va ac th si ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM BÙI THANH TÙNG Tên đề tài: lu an MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG n va ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG tn to NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN p ie gh HUYỆN PHÚ LƯƠNG, TỈNH THÁI NGUYÊN oa nl w d KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC u nf va an lu : Chính quy ll Hệ đào tạo : Kinh tế nông nghiệp oi m Chuyên ngành z at nh : Kinh tế & Phát triển nơng thơn Khóa học : 2010 - 2014 z Khoa @ gm Người hướng dẫn khoa học: Th.S Trần Cương m co l Khoa Kinh tế & PTNT - Trường Đại học Nông Lâm Thái Nguyên an Lu Thái Nguyên, năm 2014 n va ac th si LỜI CẢM ƠN Được đồng ý tạo điều kiện Ban Giám Hiệu nhà trường, Ban chủ nhiệm Khoa Kinh tế & PTNT, tiến hành khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất lu an n va p ie gh tn to chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Phú Lương tỉnh Thái Nguyên” Trong trình nghiên cứu viết đề tài, nhận quan tâm, hướng dẫn nhiều tập thể, cá nhân trường Trước hết xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Trường Đại học Nông lâm Thái Nguyên, đặc biệt thầy cô giáo Khoa Kinh tế Phát triển nông thôn người hướng dẫn, truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm quý báu năm tháng học tập trường Tôi xin bày tỏ lịng biết ơn đến Ban giám đốc, tồn thể cán nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Phú Lương Đã tạo điều kiện giúp đỡ tơi q trình thực tâp thu thâp số liệu địa bàn nghiên cứu Đặc biệt xin chân thành cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo – Th.S.Trần Cương, giảng viên Khoa Kinh tế Phát triển nông thôn - Trường Đại học Nông lâm Thái Nguyên tận tình hướng dẫn, bảo tơi q trình nghiên cứu đề tài Trong trình thực tập thân cố gắng thời gian có hạn, trình độ thân cịn hạn chế bước đầu làm quen với công tác nghiên cứu nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận quan tâm đóng góp ý kiến thầy cô giáo bạn bè để khóa luận tơi hồn thiện d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh Tôi xin chân thành cảm ơn! z Sinh viên m co l gm @ Thái Nguyên, năm 2014 an Lu Bùi Thanh Tùng n va ac th si MỤC LỤC Trang PHẦN MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên Ý nghĩa đề tài Những đóng góp đề tài Bố cục đề tài lu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN an 1.1 Cơ sở lý luận va n 1.1.1 Cơ sở lý luận hộ sản xuất gh tn to 1.1.2 Cơ sở lý luận tín dụng Ngân hàng 1.2 Cơ sở thực tiễn 27 ie p 1.2.1 Thực tiễn từ tỉnh 27 nl w 1.2.2 Bài học thực tiễn cho chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát d oa triển nông thôn huyện Phú Lương 28 an lu CHƯƠNG 2: ĐỐI TƯỢNG, NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 30 va 2.1 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 30 ll u nf 2.1.1 Đối tượng nghiên cứu 30 oi m 2.1.2 Phạm vi nghiên cứu 30 z at nh 2.2 Nội dung nghiên cứu 30 2.3 Câu hỏi nghiên cứu 30 z 2.4 Phương pháp nghiên cứu 31 @ l gm 2.4.1 Phương pháp thu thập số liệu 31 2.4.2 Phương pháp xử lý thông tin số liệu 33 m co 2.4.3 Phương pháp phân tích thơng tin 33 an Lu 2.5 Hệ thống tiêu phân tích đề tài 34 n va ac th si Chương 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 36 3.1 Khái quát chung NHNo&PTNT huyện Phú Lương địa bàn nghiên cứu 36 3.1.1 Vài nét điều kiện tự nhiên - kinh tế xã hội huyện Phú Lương 36 3.1.2 Một vài nét NHNo&PTNT huyện Phú Lương 40 3.1.3 Đánh giá chung hoạt động tín dụng 47 3.2 Thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Phú Lương 49 lu 3.2.1 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Phú Lương 49 an 3.2.2 Kết cho vay hộ sản xuất thời gian qua 62 va n 3.2.3 Tình hình vay vốn tín dụng hộ điều tra 67 gh tn to 3.3 Những đánh giá nhận xét cho vay vốn hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Phú Lương 75 ie p 3.3.1 Những kết đạt 75 nl w 3.3.2 Một số tồn 76 d oa 3.3.3 Nguyên nhân tồn 77 an lu CHƯƠNG 4: NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG va HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN PHÚ LƯƠNG 79 ll u nf 4.1 Quan điểm, phương hướng mục tiêu 79 oi m 4.1.1 Quan điểm 79 z at nh 4.1.2 Phương hướng 80 4.1.3 Mục tiêu 81 z 4.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất @ l gm NHNo&PTNT huyện Phú Lương 81 4.2.1 Giải pháp công tác cán 81 m co 4.2.2 Tăng cường hoạt động Marketing 84 an Lu 4.2.3 Cho vay tập trung có trọng điểm 85 n va ac th si 4.2.4 Tổ chức vay có hiệu 86 4.2.5 Duy trì mối quan hệ thường xuyên Ngân hàng khách hàng 86 4.2.6 Tăng cường thu hút vốn đầu tư nước vào dự án phát triển nông nghiệp, nông thôn 86 4.2.7 Công tác kiểm tra kiểm toán 86 4.2.8 Áp dụng biện pháp phân tích tài kỹ thuật cơng tác tín dụng 87 4.2.9 Đưa sản phẩm khuyến khích 87 lu KẾT LUẬN 89 an TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 va n PHỤ LỤC p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1: Số lượng mẫu điều tra điểm nghiên cứu năm 2013 32 Bảng 3.1: Trình độ đội ngũ cán NHNo&PTNT huyện Phú Lương 42 Bảng 3.2: Kết huy động vốn qua năm NHNo&PTNT huyện Phú Lương 50 Bảng 3.3: Quy mơ tỷ lệ tín dụng qua năm NHNo&PTNT huyện Phú Lương 55 lu Bảng 3.4: Tình hình thu nợ tín dụng NHNo&PTNT huyện Phú Lương an 2011 - 2013 59 va n Bảng 3.5: Dư nợ hạn qua năm NHNo&PTNT huyện Phú Lương 61 gh tn to Bảng 3.6: Kết cho hộ sản xuất vay địa bàn 2011- 2013 62 p ie Bảng 3.7: Tình hình cho vay thu nợ hộ sản xuất qua năm NHNo&PTNT huyện Phú Lương 64 nl w Bảng 3.8: Dư nợ hạn hộ sản xuất giai đoạn 2011 - 2013 66 d oa Bảng 3.9: Tình hình sử dụng đất đai nhóm hộ điều tra năm 2013 68 an lu Bảng 3.10: Tình hình lao động nhân nhóm hộ điều tra năm 2013 70 u nf va Bảng 3.11: Tình hình vay vốn hộ điều tra năm 2013 71 Bảng 3.12: Tình hình cho vay thu nợ hộ điều tra năm 2013 73 ll oi m Bảng 3.13: Dư nợ nợ hạn hộ điều tra năm 2013 74 z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC HÌNH, SƠ ĐỒ Trang Hình 3.1: Biểu đồ cấu vốn huy động theo thời gian NHNo&PTNT huyện Phú Lương 2011 - 2013 51 Hình 3.2: Biểu đồ cấu vốn huy động theo loại tiền NHNo&PTNT huyện Phú Lương 2011 - 2013 52 Hình 3.3: Biểu đồ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng NHNo&PTNT huyện Phú Lương 2011 - 2013 53 lu Hình 3.4: Biểu đồ cấu khoản đầu tư cho vay theo loại vay an NHNo&PTNT huyện Phú Lương 2011-2013 56 va n Hình 3.5: Biểu đồ cấu khoản đầu tư cho vay phân theo thành phần to gh tn kinh tế NHNo&PTNT huyện Phú Lương 2011 - 2013 57 ie Hình 3.6: Biểu đồ tình hình sử dụng đất đai nhóm hộ điều tra năm 2013 68 p Sơ đồ 3.1: Tổ chức máy NHNo&PTNT huyện Phú Lương 44 d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Diễn giải lu an Bình quân CC Cơ cấu CNH - HĐH Cơng nghiệp hóa - đại hóa HĐND Hội đồng nhân dân HTX Hợp tác xã HSX Hộ sản xuất NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng nhà nước n va BQ p ie gh tn to w Ủy ban nhân dân oa nl UBND Số lượng d SL lu Việt Nam đồng XHCN u nf va an VNĐ Xã hội chủ nghĩa ll oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, chương trình xây dựng Nơng thơn vấn đề phương tiện truyền thơng đề cập đến Trong đó, vấn đề giải tốn vốn đầu tư cho nơng nghiệp đề cập nhiều đa số ý kiến cho rằng, trở ngại lớn đưa nông nghiệp trở thành sản xuất hàng hóa, đảm bảo tính bền vững cho ngành Nơng nghiệp hội nhập sâu vào kinh tế giới Trong hồn cảnh Ngân hàng thương lu mại đóng vai trò quan trọng cầu nối nơi thừa vốn sang nơi thiếu an vốn.Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng va n thương mại có hệ thống chi nhánh rộng khắp nước mà đặc biệt thị gh tn to trường nơng thơn Vì vậy, việc giải tốn vốn đầu tư cho nơng p ie nghiệp khơng thể ngân hàng khác ngồi Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn nl w Là Ngân hàng thương mại quốc doanh.Ngân hàng nông nghiệp d oa phát triển nông thôn Việt Nam góp phần quan trọng phát triển an lu kinh tế nói chung phát triển nơng nghiệp nơng thơn nước ta nói riêng, mở u nf va quan hệ tín dụng trực tiếp với hộ sản xuất, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn hộ sản xuất để không ngừng phát triển kinh tế, nâng cao đời sống ll oi m nhân dân, có kết phải kể đến đóng góp NHNo&PTNT Thái Nguyên z at nh huyện Phú Lương, chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh z NHNo&PTNT huyện Phú Lương có phạm vi hoạt động địa bàn @ l gm huyện Phú Lương, tỉnh Thái Ngun Đây huyện nơng nghiệp, có vị trí m co địa lý thuận lợi, có tiềm lớn sản xuất nơng nghiệp.Trong lĩnh vực tín dụng hộ sản xuất, năm qua NHNo&PTNT huyện Phú an Lu Lương cho vay hàng trăm ngàn tỷ đồng với hàng trăm triệu lượt vay n va ac th si 80 4.1.2 Phương hướng Để thực hướng đầu tư sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn Chính phủ đề đồng thời vào định hướng Thống đốc NHNN Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam đề đinh hướng: Tăng cường lực tài chính, nâng cao lực quản lý điều hành, tăng cường quyền tự chủ kinh doanh chịu trách nhiệm để thực tốt vai trò chủ lực chủ đạo hệ thống tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn lu nâng cao chất lượng kinh doanh, giảm thiểu rủi ro tín dụng, đa dạng hóa an đại hóa hoạt động dịch vụ Ngân hàng va n Ưu tiên cho trồng, vật nuôi theo hướng sản phẩm hóa, vùng chuyên tn to canh tập trung Đối với ngành tiểu thủ công nghiệp truyền thống cho vay theo Ưu tiên vùng sản xuất hàng hóa tập trung, vùng sinh thái nuôi p ie gh hướng tập trung, có thị trường ổn định ngồi nước nl w trồng đặc sản, đồng sông Hồng lương thực, rau quả, chăn oa nuôi lợn, gà, trâu bị d Hộ gia đình khách hàng chủ yếu, khuyến khích phát triển loại hình lu va an kinh tế trang trại, kinh tế hợp tác u nf Trên sở xây dựng sở pháp lý đảm bảo phát huy nguồn lực ll chỗ, giữ vững khách hàng truyền thống đồng thời thu hút khách hàng m oi nhằm thực vai trò chủ lực chủ đạo hệ thống tín dụng nơng nghiệp z at nh Trong nghiệp phát triển huyện Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Phú Lương có vị trí vai trò đặc biệt quan trọng Căn z gm @ vào đinh hướng phát triển chung huyện Phú Lương, định hướng phát triển Ngân hàng cấp trên, với nhu cầu thị trường khả l m co thân Với phương châm: “Phát triển - An toàn - Hiệu quả” NHNo&PTNT huyện Phú Lương cố gắng hoàn thành nhiệm vụ đề mục tiêu an Lu tiêu phấn đấu để không ngừng phát triển lớn mạnh n va ac th si 81 4.1.3 Mục tiêu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Phú Lương đề mục tiêu để phấn đấu năm 2014 là: Tổng nguồn vốn huy động tăng bình quân 22% Tổng dư nợ phấn đấu đạt tăng bình quân 25% Tỷ lệ nợ hạn phấn đấu mức 1% tổng dư nợ thời điểm Doanh thu đảm bảo quỹ thu nhập, quỹ tiền lương theo chế độ quy định Kinh doanh Phát triển - An toàn - Hiệu giữ vững phát triển lu phong trào thi đua an n va 4.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất Đề cập đến vấn đề nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất có gh tn to NHNo&PTNT huyện Phú Lương p ie nhiều người nghiên cứu đưa nhiều giải pháp khác nhau, nhiên w giải pháp áp dụng Ngân hàng đem lại hiệu oa nl Trên sở kế thừa phát huy kinh nghiệm thực tế hệ d trước, vào tình hình thực tế địa phương, cộng với kiến thức lu va an học nhà trường qua thực tập NHNo&PTNT huyện Phú Lương u nf xin đề xuất số giải pháp sau: ll 4.2.1 Giải pháp công tác cán m oi Con người nguồn lực quan trọng tổ chức hay z at nh doanh nghiệp Sự thành công doanh nghiệp phụ thuộc vào z yếu tố lực hiệu suất người lao động Mọi tổ chức muốn đạt @ gm mục đích phải dựa việc sử dụng cách có hiệu nguồn nhân m co l lực Ngân hàng khơng phải trường hợp ngoại lệ Nhưng vấn đề đặt làm để tăng suất hay tăng hiệu suất an Lu làm việc người lao động? n va ac th si 82 Thực tế phương diện lý thuyết thực hành rằng: Ngồi yếu tố phương tiện, cơng cụ lao động hiệu suất làm việc người lao động Ngân hàng cao hay thấp chủ yếu định lực quản trị nhân lực, lực sử dụng cách có hiệu nguồn nhân lực Ngân hàng Thực chất q trình khai thác sử dụng có hiệu lực lượng lao động, thúc đẩy tăng xuất lao động nhằm đạt mục tiêu Ngân hàng, hiểu q trình tạo lập môi trường lao động thực biện pháp tác động đến người lao động lu nhằm phát huy lực, tăng tự giác, cố gắng sáng tạo thực an nhiệm vụ, nhằm tạo tố chất lao động mới, để cá nhân va n người lao động đóng góp nhiều sức lực trí tuệ cho việc thực ie gh tn to mục tiêu Ngân hàng Ngân hàng cần phải thực cách khoa học việc đào tạo, xếp, p sử dụng hợp lý lực lượng lao động nói chung cán tín dụng nói riêng nl w Xác định xác nhu cầu loại nhân lực sử dụng tiết kiệm nguồn nhân d oa lực trình kinh doanh, tránh xảy tượng thừa, thiếu lao động an lu bí nâng cao xuất lao động Ngân hàng u nf va Xây dựng tố chất lao động người cán tín dụng, để đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh phát triển không ngừng ll oi m liên tục Để làm điều phải thông qua đào tạo, bồi dưỡng, động viên z at nh khuyến khích người lao động Làm tốt điều nhà quản trị Ngân hàng tạo hội để phát triển thân người lao động, thơng qua góp z phần nâng cao khả nhận thức, trình độ tư lý luận, lực tiếp thu @ l gm kiến thức vận dụng kiến thức vào hoạt động từ m co góp phần nâng cao xuất hiệu suất công tác với người lao động Thúc đẩy phát huy cố gắng, sáng tạo cá nhân, củng cố nâng an Lu cao sức mạnh tập thể n va ac th si 83 Sử dụng cán tín dụng phải người việc đồng thời quan tâm đến lợi ích vật chất yếu tố tinh thần người lao động, đảm bảo cơng bằng, biết kết hợp hài hịa mục tiêu Ngân hàng với mục tiêu lợi ích người lao động Thực tế địa bàn nông nghiệp nơng thơn cán làm cơng tác tín dụng gặp nhiều khó khăn trình độ nhận thức người dân hận chế Nhiều nhận khoản vay mà họ phải sử dụng hiệu địi hỏi cán tín dụng phải có am hiểu cần thiết, trau lu dồi kiến thức khoa học lĩnh vực nông nghiệp từ tư vấn, gợi ý an hướng dẫn họ sản xuất, làm điều hiệu đồng vốn va n cao, chất lượng tín dụng có hiệu quả.Từ làm cho họ tin yêu gắn bó gh tn to với Ngân hàng Vì thế, cán tín dụng ngồi việc tinh thông nghiệp vụ ie cần phải không ngừng tìm tịi sáng tạo Cần phải tạo điều kiện thuận lợi p để cán tín dụng khơng ngừng đào tạo tiếp thu trình độ nl w Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cho cán tín dụng trường d oa đại học theo lớp ngắn ngày NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức để an lu nâng cao trình độ nghiệp vụ kiến thức thị trường Thường xuyên tập huấn u nf va nghiệp vụ NHNo&PTNT tỉnh NHNo&PTNT huyện để cán nâng cao trình độ xây dựng thẩm định dự án, hướng dẫn hộ vay xây dựng ll oi m phương án dự án vay vốn z at nh Trang bị thêm máy vi tính, đào tạo nghiệp vụ vi tính để cán quản lý hồ sơ vay vốn, làm báo cáo theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam, z hàng ngày theo dõi nợ đến hạn, hạn, hàng tháng kê khế ước vay vốn @ l gm nhanh chóng để thuận tiện việc quản lý tín dụng Để tạo điều kiện thu m co hút khách hàng đòi hỏi NHNo&PTNT phải trang bị máy vi tính, nối mạng cục đến mạng quốc gia, đổi cơng nghệ Ngân hàng hồ nhập an Lu với công nghệ Ngân hàng khu vực giới n va ac th si 84 Để tạo điều kiện cho cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, việc thay đổi cán tín dụng phụ trách cho vay vốn khách hàng q trình xếp, phân cơng lại nhân viên cần đặc biệt hạn chế Chỉ nên thay đổi cán tín dụng có vấn đề ảnh hưởng khơng tốt đến quyền lợi ngành Vì thơng tin khách hàng có thơng tin không lưu giữ văn hay phương tiện lưu tin khác thơng tin " mắt thấy, tai nghe " từ thực tế sở kinh doanh khách hàng đóng vai trị quan trọng, thơng tin hình thành " linh cảm" trực giác cán tín dụng trình tiếp lu an xúc, quan hệ với khách hàng Khi bàn giao cán tín dụng, thơng va n tin bị lãng phí tn to Việc chun mơn hố cán tín dụng đảm bảo gh khả đa dạng hoá đầu tư ngân hàng để tránh rủi ro, khắc phục mâu p ie thuẫn chun mơn hố đa dạng hố, làm tăng chất lượng độ tin cậy w thơng tin tín dụng tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khách oa nl hàng lâu dài Đồng thời giảm chi phí cơng tác điều tra tìm hiểu khách d hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng q trình sử va an lu dụng tiền vay u nf 4.2.2 Tăng cường hoạt động Marketing ll Ngày nay, định chế Ngân hàng hoạt động biến động không m oi ngừng môi trường kinh doanh chiến dành giật thị trường diễn z at nh khốc liệt điều địi hỏi Ngân hàng phải lựa chọn lại cấu trúc điều chỉnh cách thức hoạt động cho phù hợp nâng cao vị cạnh tranh điều z gm @ thực tốt có giải pháp Marketing động hướng Tăng cường tuyên truyền, quảng bá hoạt động việc không l m co thể thiếu hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh Ngân hàng nói riêng, tình hình trình độ dân trí người dân an Lu nơng thơn cịn thấp, hiểu biết hoạt động Ngân hàng cịn có hạn n va ac th si 85 Để “Xã hội hố cơng tác Ngân hàng” biện pháp quan trọng tiếp tục triển khai họp dân để tuyên truyền sách Nhà nước, chế cho vay ngành Ngân hàng Tăng cường tiếp thị với khách hàng biện pháp đăng tin báo, đài truyền hình, truyền Tổ chức tốt hội nghị khách hàng Marketing cầu nối gắn kết hoạt động Ngân hàng với thị trường Do đặc thu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng vơ hình khó nhận biết với hộ sản xuất cần phải tăng cường tuyên truyền, lu quảng cáo khuyếch chương hình ảnh Ngân hàng an n va Marketing giải hài hồ mối quan hệ lợi ích khách hàng, tn to nhân viên chủ Ngân hàng Bộ phận Marketing giúp chủ Ngân hàng giải gh tốt mối quan hệ thông qua hoạt động như: Tham gia xây p ie dựng điều hành sách lãi, phí, kích thích hấp dẫn phù hợp với loại khách hàng, khuyến khích nhân viên phát minh sáng kiến …nhằm cung w oa nl cấp cho khách hàng nhiều tiện ích, lợi ích khách hàng… d 4.2.3 Cho vay tập trung có trọng điểm lu va an Cần đầu tư vốn tập trung có trọng điểm, khách Ngân u nf hàng thuộc ngành, vùng có tiềm lớn phát triển bền vững Để ll tránh rủi ro, nguyên tắc “thận trọng” cần Ngân hàng quan tâm Vì vậy, oi m Ngân hàng phải chọn lọc khách hàng cách kỹ lưỡng z at nh Ngân hàng cần tiếp tục đầu tư vào tiểu ngành hoạt động có hiệu z chăn nuôi, trồng ăn quả, chế biến nông sản… Khôi phục làng gm @ nghề truyền thống m co l Các ngành tiểu thủ cơng nghiệp làm có giá trị cao nhiên gặp nhiều khó khăn khâu nguyên liệu, giá vật tư đầu vào, tìm kiếm thị trường an Lu tiêu thụ … nên phát triển chậm, cần cẩn trọng cho vay n va ac th si 86 4.2.4 Tổ chức vay có hiệu Việc cho vay phải thật nghiêm chỉnh, quy trình tín dụng để tạo mặt dư nợ có chất lượng cao Thực đầy đủ quy trình cho vay như: Kiểm tra, khảo sát, xác lập hồ sơ kinh tế địa phương trước vay, thẩm định khoản vay, xác định mức cho vay tối đa, thời hạn, lãi xuất áp dụng ,Thực kiểm tra sau vay…Tăng cường kiểm tra đôn đốc cán tín dụng chấn chỉnh kịp thời sai sót… 4.2.5 Duy trì mối quan hệ thường xun Ngân hàng khách hàng lu Mở rộng quan hệ bạn hàng với tinh thần hợp tác, thực chế lãi an suất thoả thuận sở hai bên có lợi Tranh thủ nguồn vốn tiền gửi va n không kỳ hạn tổ chức kinh tế đặc biệt Kho bạc nhà nước, Bảo hiểm gh tn to xã hội, Bảo hiểm y tế, Công ty xăng dầu, Công ty điện lực p ie 4.2.6 Tăng cường thu hút vốn đầu tư nước ngồi vào dự án phát triển nơng nghiệp, nông thôn nl w Để tiếp nhận đầu tư vốn này, trước hết NHNo&PTNT phải thực d oa giải ngân tốt quỹ quay vòng dự án tiếp nhận, đồng thời an lu cấp ngành Tỉnh chủ động xây dựng dự án để gọi vốn u nf va 4.2.7 Công tác kiểm tra kiểm toán Phát huy hiệu chế khốn, kết hợp với cơng tác kiểm tra, kiểm ll z at nh giao oi m soát để nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng với cơng việc Trong q trình cho vay cần thực đầy đủ quy trình nghiệp vụ, điều tra z cụ thể, lựa chọn khách hàng, dự án để đầu tư Thường xuyên phân tích nợ, gm @ kết hợp với tổ theo dõi trình sử dụng vốn, sớm phát dấu hiệu l m co tiềm ẩn nợ hạn để giải kịp thời Đối với nợ vay hạn cần có biện pháp thu hồi nhanh chóng Để thực tốt biện pháp NHNo&PTNT huyện an Lu Ninh Giang sử dụng đòn bẩy, đòn bẩy kinh tế : Gắn tăng n va ac th si 87 trưởng tín dụng với chất lượng tín dụng kèm với kết đạt hình thức khen thưởng tinh thần vật chất, bên cạnh kiên xử lý nghiêm minh cán tín dụng vi phạm qui chế Biện pháp khơng áp dụng với cán tín dụng, mà cán quản lý việc đôn đốc, nhắc nhở cấp thực công việc giao, đồng thời có chế động viên địa phương công tác phối hợp thu nợ Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt ngăn chặn tiêu cực phát sinh, xử lý kịp thời sai phạm Thực tốt khâu kiểm tra trước, lu sau cho vay theo quy định cho vay quy chế cho vay khách hàng an NHNo&PTNT Việt Nam Thực nguyên tắc “ Chất lượng tín dụng va n mở rộng tín dụng” ie gh tn to 4.2.8 Áp dụng biện pháp phân tích tài kỹ thuật cơng tác tín dụng Hiện hầu hết Ngân hàng thường sử dụng kinh nghiệm p truyền thống trình phân tích tín dụng, chất lượng tín dụng nl w thường khơng đảm bảo Vì vậy, Ngân hàng cần thực biện pháp d oa sau:Nâng cao chất lượng thẩm định dự án phương án sản xuất kinh an lu doanh hộ xin vay vốn, thực nghiêm túc trình thẩm định trước u nf va định cho vay Ngân hàng yêu cầu cán tín dụng thực tốt quy trình thẩm định dự án như: sở pháp lý phương án kế hoạch sản ll oi m xuất kinh doanh, tình hình tài dự án, hiệu phương án, xác liệu, thị trường tiêu thụ … z at nh định luồng tiền thời gian thực hiện, thị trường cung nguyên nhiên vật z Với vay nhỏ cần áp dụng thủ tục riêng để thẩm định làm m co l 4.2.9 Đưa sản phẩm khuyến khích gm @ cho hoạt động phân tích trở lên đơn giản Đây biện pháp kích thích tâm lý khách hàng vay vốn, an Lu trả nợ Ngân hàng.Lãi suất linh hoạt: Ngân hàng đưa nhiều mức lãi suất n va ac th si 88 khác ứng với mức tiền vay cụ thể, với loại hình sản xuất kinh doanh, đối tượng khách hàng cụ thể … Khuyến khích khách hàng vay vốn tập trung vào mục tiêu phát triển kinh tế đát nước địa phương.Có sách ưu đãi lợi ích vật chất khách hàng lớn, sản xuất kinh doanh có hiệu để chiếm lĩnh thị phần, vừa thu hút nguồn tiền gửi, nâng cao uy tín Ngân hàng Cùng với việc ưu đãi lãi suất, Ngân hàng dùng phần quỹ khen thưởng để thưởng cho doanh nghiệp có số dư tài khoản lớn, thưởng cho cá nhân vận động lu khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tiền gửi tiền vay lớn an kích thích vật chất có hiệu n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 89 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng Ngân hàng ln đóng vai trị quan trọng kinh tế Trong thời gian qua hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Phú Lương góp phần tích cực việc chuyển đổi cấu kinh tế, phát triển vùng đặc sản, tăng giá trị sản xuất từ ngành nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp Khôi phục làng nghề truyền thống nghề chè, nghề thủ công, mỹ nghệ mở vùng huyện Hạn chế tình trạng xuất bán nguyên liệu, tăng giá trị sản phẩm lu hàng hoá, tạo việc làm cho phần lớn số lao động thời gian nơng nhàn, an góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cách ổn định Thực mục tiêu va n phát triển kinh tế xã hội địa bàn tỉnh năm 2014 năm sau địi hỏi gh tn to phải có phấn đấu nỗ lực cấp, ngành Trong Ngân hàng cần ie phải tìm biện pháp mở rộng tín dụng cao chất lượng tín dụng p cho vay kinh tế hộ, tạo động lực thúc đẩy kinh tế huyện Phú Lương phát nl w triển Tuy nhiên muốn thúc đẩy kinh tế phát triển phải có phối hợp d oa đồng Ngân hàng với cấp uỷ Đảng, quyền địa phương an lu ngành, cấp, giải ách tắc khó khăn phạm vi ngành mình, u nf va cấp Tạo điều kiện hỗ trợ Ngân hàng môi trường kinh doanh, hành lang pháp lý Nhưng có cố gắng cấp, ngành khơng ll oi m chưa đủ mà phải có cố gắng thân hộ gia đình nơi trực z at nh tiếp đưa đồng vốn vào sản xuất, kinh doanh thực nghĩa vụ quan hệ tín dụng Với giải pháp kết hợp đồng z chắn việc đầu tư kinh tế hộ mở rộng, thúc đẩy phát triển kinh tế, @ mục tiêu xố đói giảm nghèo Đảng Nhà nước m co l gm khai thác tiềm sẵn có, tạo việc làm cho người lao động, thực Vì việc mở rộng nâng cao chất lượng đầu tư tín dụng nói chung an Lu kinh tế hộ nói riêng điều cần thiết NHNo&PTNT nói n va ac th si 90 chung NHNo&PTNT huyện Phú Lương nói riêng Với kiến thức nhận từ thầy cô giáo thực tế công tác địa phương em viết " Giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng đối hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Phú Lương" Khố luận hồn thành với quan tâm, giúp đỡ nhiệt tình thầy, cô giáo Đặc biệt hướng dẫn trực tiếp Th.S: Trần Cương Sự quan tâm giúp đỡ Ban lãnh đạo, cô chú, anh chị cán NHNo&PTNT huyện Phú Lương Em xin chân thành cảm ơn quan tâm, giúp đỡ cao quý lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN NHNo&PTNT Việt Nam Nghị định số 41/2010/NĐ-CP Chính Phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Báo cáo kết kinh doanh từ năm 2011 – 2013 NHNo&PTNT huyện Phú Lương tỉnh Thái Nguyên Cẩm nang tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam lu Ts.Hồ Diệu (2000), Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội an Tập san Ngân hàng va n “Luật tổ chức tín dụng”, http://www.moj.gov.vn/ p ie gh tn to “Tài liệu kinh tế hộ”, http://www.thuvientructuyen.vn d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA PHỎNG VẤN HỘ SẢN XUẤT TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN PHÚ LƯƠNG TỈNH THÁI NGUYÊN Phiếu số: I Nhân lao động - Họ tên chủ hộ: - Địa chỉ: lu - Tuổi… .…Dân tộc: Giới tính: Nam: Nữ: an - Trình độ văn hóa: va n -Số nhân khẩu…………(người), nam………….,nữ…………… to tn -Số lao động …………….(.người), nam…………, nữ………… p ie gh II Đất đai sử dụng hộ gia đình Diện tích (m2) Loại đất Ghi oa nl w STT d Tổng diện tích đất có an lu Đất sản xuất nông nghiệp DT lúa vụ DT hoa màu khác II Đất sản xuất lâm nghiệp III Đất thổ canh thổ cư Đất nhà Đất vườn, ao, chuồng ll u nf va I oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si III Tình hình hoạt động tín dụng hộ điều tra Loại hình kinh doanh, sản xuất hộ? Nơng nghiệp Cơng nghiệp Dịch vụ Hộ có gửi tiết kiệm NHNo&PTNT huyện Phú Lương khơng? Có Khơng Nếu có: 2.1 Số tiền gửi bao nhiêu:…………………… lu an 2.2 Hộ gửi theo loại n va Tiền gửi khơng kỳ hạn tn to Tiền gửi có kỳ hạn Nếu có kỳ hạn thời gian gửi bao lâu:……… gh p ie 2.3 Loại tiền gửi hộ gì? Ngoại tệ Nội tệ nl w Hộ có vay vốn tín dụng NHNo&PTNT huyện Phú Lương khơng? Khơng d oa Có an lu Nếu có: va 3.1 Số tiền vay bao nhiêu:……………… oi m Ngắn hạn ll u nf 3.2 Hộ vay theo loại vay nào? Trung dài hạn Tiêu dung đời sống an Lu Mục đích khác:……………………… m co l Kinh doanh, sản xuất gm 3.4 Mục đích vay vốn hộ gì? @ Ngoại tệ z Nội tệ z at nh 3.3 Loại tiền hộ vay gì? n va ac th si 3.5 Hình thức đảm bảo tài sản hộ sử dụng gì? Cầm cố, chấp Tài sản đảm bảo bên thứ Đảm bảo tài sản hình thức từ vốn vay Số dư nợ hộ lại là:…………………… 4.1 Dư nợ hạn là:…………… 4.2 Nguyên nhân gì:…………………… ……… 4.3 Hộ nợ hạn bao lâu:………………….……… Theo hộ mức lãi suất vay vốn NHNo&PTNT Phú Lương có lu an thích hợp khơng? va Có Không n Nếu không: theo hộ nên để lãi suất mức nào:………………… tn to Theo hộ thời gian cho vay vốn NHNo&PTNT Phú Lương có phù hợp khơng? gh p ie Có Khơng Nếu khơng: Theo hộ thời gian phù hợp là:……………… nl w Hộ có muốn mở rộng vốn vay tín dụng NHNo&PTNT Phú Lương khơng? Khơng d oa Có an lu Nếu có: hộ muốn vay thêm bao nhiêu:……………… va Hộ muốn vay từ đâu? ll u nf NHNo&PTNT Phú Lương m Từ chi nhánh NHNo&PTNT Phú Lương oi Thơng qua hội, đồn thể z at nh Xin chân thành cảm ơn Ông ( bà) ! z m co l gm @ Ngày .tháng năm Chữ ký chủ hộ (họ tên) an Lu n va ac th si