BỘGIÁODỤCVÀĐÀOTẠO NGÂNHÀNGNHÀNƢỚCVIỆTNAMTRƢỜNGĐẠIHỌCNGÂNHÀNGTP HỒ CHÍMINH NGUYỄNTHÙYTRANG PHÁTTRIỂNTHANHTOÁNKHÔNGDÙNGTI ỀNMẶTTẠINGÂNHÀNGNÔNGNGHIỆPVÀP HÁTTRIỂNNÔNGTHÔNVIỆTNAM LUẬNVĂNTHẠCSĨ TP HỒCHÍMINH[.]
Tổng quan vềthanhtoán không dùng tiềnmặt
Kháiniệmthanh toánkhông dùngtiềnmặt
Thanhtoánkhôngdùngti ềnmặt(TTKDTM) làviệcchitrảtiềnhànghóa,dịch vụgiữacácchủthểkinhtếđượcthựchiệnbằngcáchtríchtiềnthôngquatàikhoảnNgâ nhànghoặcbùtrừcôngnợlẫnnhaumàkhôngphảidùngđếntiềnmặt.
Đặcđiểmthanhtoánkhôngdùngtiềnmặt
làmộtdịchvụcủaNgânhàng.DịchvụTTKDTMbaogồmdịchvụthanhto án quatàikhoảnthanhtoánvàmộtsốdịchvụthanhtoánkhôngqua tàikhoảnth anhtoáncủakháchhàng.
Thanhtoánkhôngdùngtiềnmặtmangcácđặcđiểm,tínhchấtcủadịchvụNgâ nhàng:tínhvôhình,tínhkhôngđồngnhất,tínhkhôngthểtáchrời,tínhkhôngthểlưugiữ ,vàtínhtàichính.
- TrongTTKDTM,tiềntệxuất hiệndướidạng tiềnkế toánhaytiềnghi sổ vàđượcghichéptrêncácchứngtừsổsáchkếtoán.
- Ngânhàngđóngvaitròlàtrunggianthanhtoánđối vớicáckháchhàng, Ngânhàngvừa tổchức, vừathựchiệncácgiaodịch thanhtoán. CácNHTMquảnlýtài khoảntiềngửicủa kháchhàngmớiđượcquyềntríchchuyểntàikhoảncủakháchh àn g theocácnguyêntắcchuyê nmônđặcthùnhưlàmộtnghiệpvụriêngcủamình.
Điềukiệnthanhtoánkhôngdùngtiềnmặt
MuốnTTKDTMquaNgânhàng,kháchhàngphảimởtàikhoảntiềngửitàik h o ản tiềngửithanhtoán(ngườinàygọilàchủtàikhoảntiềngửithanhtóan).Chủt ài khoảnt iềngửithanhtoánlàcánhân,doanhnghiệp,côngty,tổchứckinhtếcóquyềnmởtàikho ảntạimộthaynhiềuNHTMkhácnhau,nghĩalàchủtàikhoảncóquyềntựdolựachọnNgân hàngđểmởtàikhoản.
Tiềntệkếtoánvàtiềntệdùngđểthanhtoánđềulàtiềnghisổ.Đểđảmbảochoviệ cthanhtoánđượctiếnhànhthuậnlợi,chủtàikhoảnphảiduytrìđủtiềnđểthanhtoán. 1.1.3.2 Chủthểthanhtoán
Trongthanhtoánchuyểnkhoản, nhấtthiếuphảicó bachủthểthamgiathanhtoán,đólà:ngườitrảtiền,ngườithụhưởngvàtrunggianthanhtoán
- Ngườitrảtiền:cóthểlàngườimua,làconnợ,làngườinhậpkhẩuhànghó a,ngườinhậndịchvụ.Ngườitrảtiềncónhiệmvụlậpvànộpchứngtừtheođúngmẫuvàđúngt hờihạnquyđịnh;phảitrảtiềnđầyđủ,kịpthờichongườithụhưởng.
- Ngườithụhưởng:cóthểlàngườibán,làchủnợ,làngườixuấtkhẩuhànghó a,là ngườicungcấpdịchvụ.Ngườithụhưởngcóquyềnhưởnglợimộtkhoảntiềndođã giaohànghóahoặcđãcungcấpdịchvụchongườimua.
- Trunggianthanhtoán:làcácđịnhchếthuộchệthốngtàichính- tíndụngnhư:NHTM,KhobạcNhànước(KBNN),NgânhàngTrungƯơng(NHTƯ).
Tấtcảcác chứ ng từ TT KD TM đề u theoquyđịnhcủa N g â n hà ng, gồ mcả ch ứ n g từbằnggiấyvàcảchứngtừđiệntử.NếulàchứngtừbằnggiấythìdoNgânhàngi nấnvànhượngbánchokháchhàng,chứngtừđóphảiđượclậpvànộpvào
Ngânhàngtheođúngquyđịnh.Ngânhàngcóquyềntừchốithanhtoánhoặckhôngtiếpn h ậ n c á c giấyt ờ t h a n h t o á n t r o n g t r ư ờ n g h ợ p c h ủ t h ể t h a n h t o á n v i p h ạ m n guyêntắc,chếđộ,thểlệthanhtoán.
Khit i ế n h à n h mộtn g h i ệ p v ụ T T K D T M , p h ả is ử d ụ n g cá c chứngt ừ t h a n h toán riêng.Nhữngchứngtừnàyđượcpháthànhtheoquyđịnhthốngnhấttronghệthốn gTài chính–Tíndụng Chứng từthanh toán là căn cứđể thựchiệnviệc chi trả.Tùytheotừngthểthứcthanhtoánkhôngdùngtiềnmặtmàsửdụngcácchứngtừ thanhtoánphùhợp.
Trênmỗichứngtừthanhtoánphảichứađựngtấtcảcácyếutốcơbảnnhư:t ê n , đ ị a ch ỉ n g ư ờ i trả tiền, ngườiđược hưởng;nơimởtài khoản, sốtiềntrả, lý do trảtiền,thờigiantrảtiền,chữkýcủacácchủthể liênquan,tàikhoảnngườitrảtiền,tàikhoảnngườiđượchưởnglợi,…
Ýnghĩathanhtoánkhôngdùngtiềnmặt
Ngânh à n g l à m t ố t n g h i ệ p v ụ T T K D T M k h ô n g c h ỉ đ e m l ạ i n g u ồ n l ợ i c h o Ngânhàngmàcòntạorarấtnhiềutiệníchchonềnkinhtế,gópphầnpháttriểnbềnvững kinhtếthịtrườngvìđãtiếtkiệmđượctiềnmặtlưuthôngnêntiếtkiệmđượccácchiphíc óliênquanđếnlưuthôngtiềntệ.HệthốngNgânhàngngàycànghoànt h i ện , hoạtđộngTT KDTMcàngchiếmtỷtrọnglớntrongtổngmứctiềntệcungứngch onềnkinhtế,điềunàycóý nghĩakhôngchỉtốtchoNgânhàng,kháchhàngcủamộtNgânhàng,màcòntốtchocảnềnk inhtếthịtrường.
Tăngnguồnvốnhuyđộngtiềngửithanhtoán,vìđểduytrìkhảnăngthanhtoánt hườngxuyêncủamình,cáckháchhàngkểcảcánhân,doanhnghiệp,côngty,t ổchứckinht ếđềuphảiduytrìdưcóđủđểđảmbảochonhucầuthanhtoántrong kỳ,tiềngửithanhtoánlànguồnvốnchiếmtỷtrọnglớntrongtổngnguồnvốnkinhdoan hcủaNgânhàng.
GiatănglợinhuậnNgânhàng;vìlãisuấttiềngửithanhtoánNgânhàngtrảch o kháchhàngrấtthấp,nênđộchênhlệchgiữalãisuấtchovayvàlãisuấttiềngửithanhtoánlàrấtl ớn.
Tăngc ư ờ n g n g u ồ n v ố n k i n h d o a n h màl ạ i k h ô n g c ó r ủ i r o , v ì r ằ n g k h á c h hàng cónhucầuchuyểntiền,nhờthu,…Ngânhàngsẽlàm theoyêucầucủakháchhàng hoặccácđềnghịđó,khôngliênquanđếnchovayhaykinhd oanhtiềntệnênkhôngcórủiro.
Kháchhàngđượcđảmbảoantoàntuyệtđốicácnguồntiềngửithanhtoánvào Ngânhàng, vìkhách hàngmởtàikhoảntiền gửi thanhtoánnênkhi sửdụng chỉc ần ralệnhchuyểnkhoảnmàkhôngphảisửdụngđếntiềnmặtnênđộantoànkhác a o
Thanhtoánk h ô n g dùngtiềnmặtgiúpnângca o khảnăngk i ểmsoátlượ ngti ềntrongnềnkinhtế;tiếtkiệmchiphíinấn,pháthành,vậnchuyểntiềnmặt;dựbáo,kiề mchếlạmphát,thựcthichínhsáchtiềntệtốthơn.
Mọiquanhệ ki nh tế vàphikinhtế đề ut ập trung chuyểnk h o ả n qua N g â n h àn g vàviệcthanhtoántrởnênđơngiản,nhanhchóngvàsòngphẳnglàmchomọiq uanhệ xãhộitrởnênđơngiảnvàvănminhhơn.
Cáchìnhthứcthanhtoánkhôngdùngtiềnmặttheokênhphânphối
th ô n g n ên t i ết k i ệm đ ư ợ c c á c chi phícóliên quan đến lưu thông tiền tệ, như: chip h í in,đúc,bảoquản,vậnchuyển,đónggói,kiểmđếm.
Gópphầnchốngthấtthuthuếcóhiệuquả,vìmuốnchuyểnkhoảnquaNgânh à n g , kháchhàngđềuphảimởtàikhoảntiềngửithanhtoánvàmọikhoảnthu,chiđ ều quatài khoản,dovậyviệctínhvàthuthuếsẽthuậnlợivàhạnchếtốiđaviệct rố nlậuthuế.Từ đómàgópphầngiatăngnguồnthucủaNgânsáchNhànước,tạođiềukiệnvềkinhtếđểphá ttriểnbềnvữnganninhxãhội.
Thanht o á n k h ô n g d ù n g t i ềnmặtg i ú p N h à N ư ớ ck i ểms o á tc á c g i a o d ịch, minhbạchhóacácmốiquanhệxãhội,chốngthấtthungânsách,tạoramôitrườngcô n g bằn g,dânchủ.Vănhóakhôngsửdụngtiềnmặtcònlàbiểuhiệncủamộtxãhộivănminh,hiện đại,mộtđấtnướcpháttriểnvớiđờisốngdântríđượcnângcao.
Uỷnhiệmchi(lệnhchi)làlệnhcủachủtàikhoảnyêucầuNgânhàngtríchmộts ốtiềntrêntàikhoảncủamìnhđểchuyểnvàotàikhoảncủangườithụhưởngởc ù n g mộtNgâ nhàng h oặcởNgân hàn gkhác Uỷnhiệmchiđ ượ cápdụngt ro ng thanhtoántiềnhà nghóa,dịchvụhoặcchuyểntiền.
Uỷnhiệmchi cónhững ưuđiểm:là hìnhthứcthanhtoán đơngiản,thuận tiệnv à đượcápdụngtrongnhiềunămnay.Uỷnhiệmchiđượcsửdụngkháphổbiếnt r o n g thanhtoánhànghóa,dịchvụcũngnhưthanhtoánphítrảtiềnnợ,thựchiệnnghĩ avụđốivớingânsách Mặcdùuỷnhiệmchihiệnnayđangchiếmtỷtrọngcao nhấttrongcácphươngthứcTTKDTMởViệtNam,tuynhiênnóbộclộmộtsốhạnchế:việc chitrảvàthờigianchitrảlệthuộcvàoNgânhàngvàđơnvịmuaquyếtđịnh.Trongtrườn ghợpđơnvịmuabị khókhănvềtàichínhhoặc vi phạmhợpđồngthìquyềnlợicủabênbánkhôngđượcđảmbảovìbênmuađãsửdụnghàngho ávàdịchvụcủabênbángiaocho.VớiviệcthanhtoánbằngUỷnhiệmchicóthểdẫnđến tìnhtrạngchiếmdụngvốnlẫnnhaunếumộttronghaibênviphạmhợpđồng.Do đó,Uỷnh iệmchithườngđượcápdụngtrongtrườnghợpthanhtoángiữahaibênthựcsựcótínnhiệm lẫnnhau.Hơnnữauỷnhiệm chichỉlàlệnhchuyểnkhoản,chủtàikhoản muốncótiềnmặtthìphảidùngmộtphươngtiệnthanhtoánkhác.Chínhvìv ậynókhôngthểđáp ứngđầyđủnhucầuthanhtoáncủamộtnềnkinhtếhiệnđại. Ủynhiệmthu
Uỷnhiệm thu(nhờthu)lànghiệpvụthutiền,màtrongđóngườibánủythácchongânhàngthumộtkhoả ntiềnởngườimuatươngứngvớigiátrịtrênhợpđồngmàngườimuavàngườibánđãký. Ủynhiệmthuđượcápdụngtronggiaodịchthanhtoángiữanhữngngườisửdụngdị chvụthanhtoáncómởtàikhoảntrongnộibộtổchứccungứngdịchvụt h a n h toánh oặcgiữacáctổchứccungứngdịchvụthanhtoán,trêncơsởcóthỏathuậnhoặchợpđồn gvềđiềukiệnthuhộgiữabêntrảtiềnvàbênthụhưởng.Thờihạnthực hiện UNT dotổchức cungứng dịchvụthanh toán thỏathuậnvớingười sửdụngdịchvụthanhtoán. Ủynhiệmthulàmột trongnhữngphươngtiệnTTKDTMđangđượcáp dụngởViệtN a m h i ệnnay,tuynhiênk h ô n g đ ư ợ cư ac h u ộngl ắmd o t í n h r ủir o t r o n g t h a n h k h o ảnc ủan ó , k h i n g ườimuat ừc h ốit h a n h t o á n h o ặck h ô n g c ó k h ản ă n g thanhtoán.Ủynhiệm thucònbộclộmộtsốhạnchế:Uỷnhiệm thuvàcácchứngtừgi ao hàngxuấtpháttừbênbánnhưnglạiđòihỏiphảighiNợtrước,ghiC ósaunênthườngbịluânchuyểnchứngtừquanhiềucôngđoạngâyáchtắcchậmtrễtr ongt h a n h toán.Bêncạnhđó,việctựđộnglậpủynhiệmthunàycóthểdẫnđếnngườibá nlậpủynhiệmthuđểthukhống,thuthừatiềncủangườimuadođóỦynhiệmthu chỉđượcsửdụngđểthanhtoánnhữnghànghóa,dịchvụcódụngcụghiđochínhxácnh ưđiện,điệnthoại,nước…Haynóđượcápdụngtrongtrườnghợphaibêntintưởnglẫnnhau.
SéclàmộtlệnhviếtvôđiềukiệnđượclậptrênmẫuinsẵndoNgânhàngNhàn ư ớc quyđ ịnh,dochủtàikhoảnpháthànhđểNgânhàngđượcphépthanhtoánséctrảmộtsốtiềncósẵn chongườithụhưởng(ngườithụhưởngcóthểlàchínhchủtàikhoảnhoặclàngườithứba).
Sécphảiđượclậptrên mẫuinsẵndoNgânhàngNhànướcquyđịnh,thểhiệnđư ợcđầyđủcácthôngtinNgườikýphá t,ngườithụhưởng,Đơnvịthựchiệnthanhtoán,Đơnvịthuhộ,ngàykýphát,Sốtiềntha nhtoán,Nộidungthanhtoán…Sécphảiđượckýđóngdấuxácnhậnbởingười/ đơnvịcóthẩmquyềnđãđăngkývớiđơnvịthựchiệnthanhtoán.
Cácc h ủthểt h a m g i a t h a n h t o á n S é c b a o g ồmN g ư ờ i k ý p h á t , n g ư ờ it h ụh ư ởn g , Đơnvịthựchiệnthanhtoán,Đơnvịthuhộ,Trungtâmthanhtoánbùtr ừSéc.
+SécchuyểnkhoảnlàloạisécmàngườikýphátSécralệnhchoNgânhàngtríchtiề ntừtàikhoảncủamìnhđểchuyểntrảsangtàikhoảncủangườikháctrongcùngh o ặck h á c N g â n h à n g S é c c h u y ểnk h o ảnk h ô n g c h u y ểnn h ư ợ n g đ ư ợ cv à khôn gthểlĩnhtiềnmặtđược.
+SécbảochilàSécđãđượctổchứccungứngdịchvụthanhtoánxácnhậnkhảnăngt hanhtoántrướckhingườichitrảtraoSécchongườithụhưởngđểnhậnh à n g hóavàdị chvụ.VớiSécbảochi,trướckhimuốnpháthànhSécbảochichongườithụhưởng,ng ườikýphátphảiđếntổchứccungứngdịchvụthanhtoánphụcvụmìnhđểlàmthủtụcbảochich otờSéc.Saukhiđượcđóngdấu“Bảochi”,ghikýhiệumậtlêntờSéc,ngườikýphátmớicóthể sửdụngtờSécđóđểtraochongườithụhưởng.
+SécdulịchlàmộtloạiSécquốctế,đượcinsẵnmệnhgiávàđượcchấpnhậnởp hầnlớncácquốcgiatrênthếgiới.Tạimộtsốnướcpháttriển,Sécdulịchc ó cógiátrịthanh toánnhưtiềnmặt.NgườimuaSécdulịchcóthểquyđổiratiềnmặtbằngcáchkýxácnhậnlê ntờSéc.Sécdulịchlàmộttrongnhữngphươngthứcthanhtoánthôngthườngdànhchokhách hàngkhiđinướcngoài.
ThanhtoánbằngSéccónhiềuthuậnlợivànhanhchóngtronggiaodịchmuabán , ng ườimuahàngkýSécđưachongườibánvàngườibánchỉcầncầmSécvàC MN D r a n g â n h à n g l à c ó t h ển h ậnđ ư ợ ct i ềnh o ặct i ềns ẽđ ư ợ cc h u y ểnv à o t à i khoảncủangười bán.
TuynhiênthanhtoánbằngSéchiệnnayvẫnhạnchế,nguyênnhânlàdosựl o ngạic ủangườibánhàngsợtàikhoảncủa ngườimuakhôngcòntiềnvàdotínhantoànchưacao,vớikỹthuậtinkháđơngiản,Sécdễbị làmgiảmẫumãvànếuchữkýcủakháchhàngcũnggiảmàNgânhàngkhôngkiểmsoátđ ượcsẽxảyrarủiro.Mặtkhácvớisựtiếnbộvượtbậccủangànhhóahọcvàsựtinhvicủangườilà mSécgiảđãcónhiềutờSéctựtanrakhitiếpxúcvớikhôngkhí trongvàiphútvànhưvậyrủirođóthuộcvềNgânhànghoặcngườithụhưởng.Rủirothanhkhoả ncũngcóthểxảyrakhitờSécquáhạnhoặctàikhoảncủangườiphát hành khôngđủsốdưđểchitrảchotờSéc.Bêncạnhđó,việcthanhtoánSéccũnggặpkhôngítphiề nphứcnếungười muavàngườibánkhôngcótàikhoảnởcùngmộtNgânhàng,thanhtoánphải q u a nhiềukhâulưuchuyểnchứngtừvàSécdẫnđếnchậmtrễtrongthanhtoán.
Thư tíndụng(L/C)làmộtvănbảncam kếtcóđiềukiệnđượcNgânhàngmởtheoyêucầucủangườisửdụngdịchvụthanhtoán(n gườixinmởL/
C).Dựavàovănbảnnày,Ngânhàngthựchiệnyêucầucủangườisửdụngđểtrảmộtsốtiềnnh ấtđịnhhoặcủyquyềnchomộtNgânhàngkháctrảtiềnchongườithụhưởngcótêntrongL/CkhicácđiềukiệncủaL/Cđượcthỏamãn.
Thưtíndụngdùngtrongthanhtoántiềnhànghóadịchvụtrêncơsởhợpđồngkinhtếđãký kếtvàtrongtrườnghợpgiữangườimuavàngườibánkhôngtínnhiệmlẫnnhau.Thưtíndụngthư ờngápdụngkhibênbánhoặcbênmuagiaodịchkhôngthườngxuyên,khôngbiếtnhauhoặcgiao dịchlầnđầu,hoặcdoyêucầubênbánđòihỏibênmuađảmbảochokhảnăngthanhtoánchắcchắn Thưtíndụnglàmộtphươngtiệnđượcsửdụngchủyếutrongthanhtoánxuấtnhậpkhẩuhiệ nnay,cònthanhtoánt r o n g nướcthìkhôngphùhợpdotínhphứctạpcủanóvàthườnggâybấtlợ ichobênnhậpkhẩu.
Dịchvụchuyểntiềnlàviệctổchứccungứngdịchvụthanhtoánthựchiệnt h e o y êucầucủabêntrảtiềnnhằmchuyển mộtsốtiềnnhấtđịnhcho bênthụhưởng.Bênthụhưởngcóthểlàbêntrảtiền.Dịchvụchuyểntiềnbaogồmdịchvụch uyểntiềnquatàikhoảnthanhtoánvàkhôngquatàikhoảnthanhtoáncủakháchhàng
Quytrìnhdịchvụchuyểntiềnquatàikhoảnthanhtoáncủakháchhàngđượcthựchiện nhưquytrìnhdịchvụthanhtoánủynhiệmchi.Quytrìnhdịchvụchuyểntiềnkhôngquatàik hoảnthanhtoáncủakháchhàngdocácNgânhàngtựxâydựng,b a n hànhquytrìnhnội bộ,đảmbảoxửlýnhanhchóng,chínhxác,antoànvàđầyđủcác bướctheoquyđịnh.
Kênhp h â n p h ố i h i ệ n đ ạ i l à k ê n h p h â n p h ố i ứ n g d ụ n g c á c t h à n h t ự u c ô n g nghệthôngtinnhằmbổsungchứcnăngchocácchinhánh,tạonhữngphươngthứcph ânphốimớithaythếhoặchoànthiệnhệthốngphânphốitruyềnthốngcủaNgânhàng.Cá chìnhthứcTTKDTMthựchiệntheokênhphânphốihiệnđạilà:
ThẻthanhtoánlàmộtloạigiấytờcógiádoNgânhàngpháthànhvàđượcdùngđểtrảtiề nhànghóa,dịchvụvàlàcôngcụđểrúttiềnmặttạicácNgânhàngđ ạ i lýhaytạicácmáyrú ttiềntựđộng.Cácloạithẻthanhtoán:
+Thẻghinợ:ápdụngđốivớinhữngkháchhàngcóquanhệtíndụng,thanh toánthườngxuyêncótínnhiệmvớiNgânhàng.Mỗithẻnàycóghihạnmứcthanht o á n tối đadoNgânhàngpháthànhthẻquyđịnh;kháchhàngchỉđượcthanhtoántrongphạmvi hạnmứccủathẻ.
+Thẻkýquỹ:đượcápdụngrộngrãichomọikháchhàng.Muốndùngloạith ẻnàykháchhàngphảikýquỹsốtiềnvàomộttàikhoảnchuyêndùngtạimộtNgânhàng;khách hàngchỉđượcchitrảtiềnhànghóa,dịchvụvàcáckhoảnthanhtoánk h ác trongphạ mvisốtiềnkýquỹnày.
+Thẻtíndụng:ápdụng đốivớikháchhàngcóđủđiềukiệnvaytiềncủamộtNgânhàng.Kháchhàngchỉđượcchit rảtrongphạmvihạnmứctíndụngđãđượcch ấ p nhậnbằngvănbản.
+Tổchứcpháthànhthẻ:LàNgânhàng,TổchứcTíndụngphiNgânhàng,Tổc hức Tí n dụngHợ p tác,Tổch ức kh ác khôngp hải là Tổch ức T í n dụngđư ợc phé ppháthànhthẻtheoquyđịnh.
+Chủthẻ:Làngườicótênghitrênthẻđượcdùngthẻđểchitrảthanhtoántiềnm u a h à n g h o á , d ị c h v ụ M ỗ i k h i t h a n h t o á n c h o c á c c ơ s ở c h ấ p n h ậ n t h ẻ v ề thanh toántiềnhànghoádịchvụhoặctrảnợ,chủthẻphảixuấttrìnhthẻđểkiểm tratheoquitrìnhvàlậpbiênlaithanhtoán.
+KháchhàngđăngkýsửdụngthẻthanhtoánthíchhợpvớimìnhtạiNgânhàn g.Ngườichủsởhữuthẻgiaobiênlaithẻthanhtoánchongườithụhưởngkhingườ inàyg i a o h à n g h a y c u n g ứ n g d ị c h v ụ N g ư ờ i t h ụ h ư ở n g k h i t i ế p n h ậ n t h ẻ t h an h toánđềuphảikiểmtramậtmãvàcácđiềuquyđịnhvềkỹthuậtantoànthẻ,khôngtiế pnhậncácthẻđãcóthôngbáomấtthẻhoặccấmlưuhành.Khinhậnbiênl aithẻthanht oá nphảinộpvàoNgâ nhàngđạilý thanhtoánđểnhậntiền.Trong p h ạ m vimộtngà ylàmviệc,kểtừkhinhậnđượcbiênlaithẻthanhtoánNgânhàngđạilýphảithanhtoánch okháchhàng.Khihếthạnmứctíndụng,hếtsốdưkýquỹ ghitrênthẻhoặchếthạnsửdụngthẻ,nếucónhucầu,ngườisửdụngthẻphảiđếnNgân hàngpháthànhthẻlàmthủtụcsửdụngtiếp.
I n t e r n e tB a n k i n g l à mộtl o ạ i h ì n h d ị c h v ụ N g â n h à n g h i ệ n đ ạ i c h o p h é p khá chhàng cóthể giaodịchNgânhàngthôngquamạng Internetvàobất cứ lúc nào,ởbấtcứđâumàkháchhàngcholàphùhợpnhất.Dođó,kháchhàngcóthểthự ch iện g i ao d ị ch 2 4 gi ờ trongngày,7ngàytrongtuần tại nhà riêng hoặc ởvăn phòng,kh iđangtrongnướchayđinướcngoài.
- ĐểsửdụngdịchvụInternetBankingkháchhàngcầncómáytính,moderm,đườngđ iệnthoạitruycập.Khisửdụngdịchvụnày,kháchhàngkhôngcầncàiđặtthêmmộtphầ nmềmđặcbiệtnàomàchỉcầntruycậptrựctiếpvàotrangwebcủaNgânhàng.
+Xemthôngtinvềtàikhoảnnhưsốdưhiệntại(currentbalances)vàsốdưc ó thể sửdụng(availablebalances);lãisuất,tỷgiá…
+Tìmkiếmthông tinvềmộtgiao dịchcụthểnàođó,vídụ:sốséc,sốtiềnvàngàyđượcthanhtoán…
MobileBankinglàmộtloạihìnhdịchvụcủaNgânhàngđiệntửchophépk h á c h hà ngcóthểnắmbắtđượcthôngtinvềtàikhoảncủamìnhvàcácthôngtinn g â n hàngkhá cquahệthốngtinnhắntrênđiệnthoạidiđộng.
- Thôngtinvềtài k hoả n: khách hàn gsẽ nhậ nđượcthôngtinvềtàikhoản ngaysaukhitàikhoảnđượcchínhthứcghiCó(hoặcghiNợ).
- Thôngtinvềgiaodịchcuốicùnggầnnhất:kháchhàngcóthểyêucầuthôngtinvềgiaod ịchcuốicùngmàmìnhthựchiện(trongkhoảngthờigian06tháng).
- Đâylàdịchvụđượctổchứctậptrungvớiphầntrungtâmlàmộttổngđàiđ ư ợ c b ố tr í trực 24/7.Khách hàng khiphátsinhyêucầu sửdụngmộtsố dịchvụcủaNgân hàng,truyvấnthôngtinhoặcyêucầugiảiđápthắcmắcsẽthựchiệngọi đếnsố điệnthoạicủatổngđàicủatừngNgânhàngđểđặtlệnhthựchiệndịchvụhoặ cyêucầuđượctưvấn,hướngdẫn.
- Máygiaodịchtựđộng(ATM):Làthiếtbịmàchủthẻcóthểsửdụngđểgửi ,nạp,rúttiềnmặt,chuyểnkhoản,tracứuthôngtingiaodịchthẻhoặcsửdụngc á c dịc hvụkhác.
- Máychấpnhậnthẻ(POS):POS/EDC(PointofSale/
ElectronicDataCapt ure): Làthiếtbịthanhtoánđiệntửhiệnđại,đượclắpđặttạic ácĐơnvịchấpnhậnthẻ(ĐVCNT)làcáccửahàng,siêuthị,nhàhàng… đểchuẩnchivàxửlýtrựctuyếncácgiaodịchthẻ.HiệnnaycácNgânhàngđangchútrọngpháttri ểnmáyPOSv ớ i hìnhảnhhiệnđại,thanhtoánnhanhchóng,tiệnlợimanglạinhiềulợiíc hnhư:n â ng caohìnhảnhvịthếcủaCôngty,hệthốngcửahàngKháchhàngđượcphụcvụtốt hơn,khuyến khíchhứngthúmuasắmnhiềuhơndo không bị giớihạn bởisố tiềnmặtmangtheo.
Pháttriểnthanhtoánkhôngdùngtiềnmặt
Kháiniệm pháttriểnthanh toánkhôngdùngtiền mặt
PháttriểnTTKDTM l à s ựt ăn glê n về doa nh sốthanht oá n, vềkh ốilượ ngk háchhàng,vềcácdịchvụ,phươngthức,hìnhthứcthanhtoánđượcsửdụngmàcònl àsựthayđổitrongquytrình,côngnghệthanh toánsaochophùh ợpvớisựpháttriể nkinhtếxãhộivàđảm bảosựtồntại,pháttriểncủatổchứccungứngdịchvụ.
Sựcầnthiết phát triểnthanhtoánkhông dùngtiềnmặt
HìnhthứcTTKDTMcónhữngưuđiểmhơnsovớithanhtoánbằngtiềnmặtnhưtiết kiệmđượcchiphíinấn,kiểmđếm,bảoquản,vậnchuyểnvàantoànhơntronglưuthông ,đồngthờicóvaitròquantrọngthúcđẩysựpháttriểnsảnxuấtvàl ư u thônghànghoácủanề nkinhtế.NềnkinhtếngàycàngpháttriểnđòihỏidịchvụT T K D T M phảipháttriểntươngxứ ngnhằmđápứngđượcnhucầuthanhtoánngàymộttăngnhanhcủatoànbộnềnkinhtếvàgiả mkhốilượnggiaodịchTTKDTM.
Bêncạnhđó,đểnângcaokhảnăngcạnhtranhvàthuhútkháchhàngsửdụngdịchvụcủa Ngânhàngmình,cácNgânhàngcầnkhôngngừngpháttriển,hoànthiệnsảnphẩmdịchvụ,chút rọngpháttriểndịchvụTTKDTMđể thuhút kháchhàngđếnsửdụngdịchvụthanhtoáncủaNgânhàng,làtiềnđềtốtđểkháchhàngtiếptụ clựachọnkhisửdụngcácdịchvụkhácnhưgửitiếtkiệm,tíndụng,mởtàikhoảnthẻ,…
Cácchỉtiêuđánhgiápháttriểnthanhtoánkhông dùngtiềnmặt
Thôngquatìnhhìnhquymô,sốlượngkháchhàngmởtài khoảnquacácnămc h ú n g t a s ẽn h ậnb i ếtđ ư ợ c t ì n h h ì n h T T K D T M T h ô n g t h ư ờ ngs ốlượngm ởt à i khoảnnămsauphảităng50%sovớinămtrước.Chínhphủđưarađềán ĐẩymạnhT T K D T M tạiViệtNamgiaiđoạn2011-2015và2016-
40%dânsốvàonăm2015vàtăngmạnhsốngườidânđượctiếpcậncácdịchvụthanhtoán,nâ ngtỷlệngườidânt ừ 15tuổitrởlên cótàikhoảntạiN g â n hàn glênmứcítnhất 70%v àocu ối năm
2020.ChútrọngpháttriểnTTKDTMtrongkhuvựcnôngthônđểđápứngtốthơnn huc ầuthanhtoáncủanềnkinhtế,giúpgiảmchiphílưuthồ ngtiềnmặt,tạosựchuyểnbiế n mạnhmẽ,rõrệtvềtậpquánthanhtoántrongXãhội.
1.2.3.2 Tốcđ ộ t ă n g t r ư ở n g c ơ s ở h ạt ầngc h o t h a n h t o á n k h ô n g d ù n g t i ềnm ặt( AT M , máyinthẻ,POS )
TốcđộtăngtrưởngcơsởhạtầngchoTTKDTM(ATM,máyinthẻ,POS )d ùng đểphântíchmứcđộđầutưcơsởhạtầngchodịchvụTTKDTMcủaNgânhàng,qua đóchothấycơsởhạtầngtăngthêmquacácnămlàbaonhiêu,cótăngtrưởngmạnhhayk hông,đánhgiáNgânhàngcóchútrọngđếnpháttriểncởsởhạtầngchocácdịchvụTTKD TMhaykhông.
ChỉtiêunàydùngđểđánhgiáhiệuquảcủadịchvụTTKDTMtạiNgânhàngthông qua việc tính toán số phí thu được từviệccungứngdịchvụ làbao nhiêu, tăngh ay giảmquacácnăm,tốcđộtăngtrưởngdoanhthunhưthếnào,cótăngtrưở ngmạnhhaykhông…
Cácnhântốtácđộngđếnpháttriểnthanhtoánkhôngdùngtiềnmặt24 1 Cácnhântốkháchquan
NgânhàngThươngmạilàtrunggiantàichínhtrongnềnkinhtếnênrấtnhạycảmvớic ácyếutốtừmôitrườngkinhtếvĩmô.Nhữngbiếnđộnglớncủanềnkinhtếcóthểảnhhưởngh ệthốngvàdẫntớisựsụpđổcủanhiềuNgânhàng.Khimôitrườngk i n h t ếv ĩ m ô k h ô n g ổ n đ ị nhs ẽt á c đ ộ ngt r ựct i ếptớit h a n h t o á n , k ểc ảTTKDTM,một mặtkhácảnhhưởngtớihoạtđộngkinhdoanhchungcủaNgânhàngtừđólạitácđộnggiántiếptớ iTTKDTM.
Mộtnềnkinhtếổnđịnhvàpháttriểnsẽtạođiềukiệnthuậnlợichohoạtđộngk i n h doan hcủaNgânhàngnóichungvàhoạtđộngthanhtoánnóiriêng,đồngthờitácđộngmạnhm ẽđếnnhucầusửdụngcácsảnphẩm,dịchvụNgânhàngcủakháchh à n g K i n h t ết ă n g t r ư ở ngmạnhđ ồ n g n g h ĩ a v ớ ih o ạtđ ộ ngs ảnx u ấtk i n h d o a n h , t h ư ơ n g mại,dịchvụ… đượcđẩymạnhvớikhối lượnglớnhànghóasảnxuất vàtiêuthụ.Nhucầuthanhtoáncũngtheođótăngcao,mọingườitừđósẽnângcaonhucầusửdụn gdịchvụTTKDTMcủaNgânhàngbởivìcóthểgiảmđượccácchiphívậnchuyển,bảoquả n,kiểmđếm,đồngthờilàmchoquátrìnhthanhtoánđượcnhanhc h ó n g , chínhxác,tiệ nlợivàantoànhơn…
Sựlựachọnphươngthứcthanhtoánbắtnguồntừcácgiaodịchthươngmại,dựatrê ncácquyước,tậpquán,thóiquentrongmuabánvàthanhtoán.Trongmộtnềnsảnxuấtn hỏ,lạchậuconngườicóxuhướngthíchtiềnmặt,dođóhạnchếsựpháttriểnT T K D T M N g ư ợ clại,t r o n g mộtn ềnsảnx u ấtlớn,h i ệnđạ i,nhậnthứcđ ư ợ clợiíchvàtầmquantr ọngcủaTTKDTM,TTKDTMsẽrấtpháttriển.ỞViệtNam,sửdụngvàcấttrữtiềnmặtlàth óiquen từrấtlâuđờiđốivớiphầnlớnbộphậnd â n chúng.Trongkhiđó,cácdịchvụTTKDTMhiệnđại đòihỏingườisửdụngphảicómộttrìnhđộkiếnthức,hiểubiếtnhấtđịnh.KhiXãhộipháttriển,đ ờisốngdântrí đượcnângcao,nhucầuthanhtoánhiệnđạisẽlàđiềukiệnđểcácdịchvụTTKDTMcócơhộiđư ợcsửdụngrộngrãi.
Ngânhànghoạtđộngkinhdoanhtrongl ĩ n h v ự ctiềntệkhánhạycảmnênphả ituânthủnghiêmngặtcácluậtriêngnhưLuậtNgânhàngNhànước,LuậtTổch ứcTí ndụng,…làhànhlangpháplýcơbản chohệthốngNgânhànghoạtđộngvàph át triển.Hiệnnaymọihoạtđộngkinhdoanhcủahệ thốngNgânhàngđềubịchiphốicủaphápluật,mộtsựthayđổinhỏcủaphápluậtsẽtạoc ơhộivàtháchthứcmớichocácNgânhàng.
Khinềnkinhtếpháttriển,mọigiaodịchthanhtoáncủacáctổchứckinhtếv à dâ n cư đ ề u đ ư ợ cthựch i ệnthốngT T K D T M c ủaN gâ n h à n g T T K D T M c ó s ựthamgia củatốchứccungứngdịchvụvàcácphươngtiệnthanhtoángiúpchogiátrịcủatiềnđượcc huyểnđimộtcáchvôhình.Điềunàykhôngchỉgâyratâmlýengạivềcácrủirocóthểxảy rađốivớitiềnmàxácsuấtvềcácsựcố,saisótcóthểsẽtănglên.
Môitrườngpháplýchặtchẽchohệthốngthanhtoánlànềntảngđảm bảođểc á c chủthểcóthểyêntâmthamgiavàoquátrìnhthanhtoánvìquyềnlợicủahọ đ ư ợ cphápluậtbảovệ.Haynóicáchkhácsựhoànthiệnvềcơsởpháplýlàđiềukiện đểthúcđẩycơchếTTKDTM.
Sựpháttriểncủakhoahọckỹthuậtvàcôngnghệthôngtinđãtạoranhữngb ước đ ộtphátrongtấtcảmọilĩnhvực,đặcbiệtđốivớisựpháttriểncủahoạtđộngk i n h doanhNg ânhàngnóichungvàTTKDTMnóiriêngcủacácNgânhànghiệnnay.TấtcảcácNHTMhiệnnayđềuđãtiếnhànhhiệnđạihóacôngnghệ,xâydựngphầnmềmlõivớicơsởdữliệu tậptrung,pháttriển,cungứngthêmnhiềudịchvụtiệníchdựatrênnềntảngkỹthuậthiện đạinhưchuyểntiềnnhanh,ATM,Mobilebanking,Internetbanking Sựpháttriểnc ủacôngnghệtinkhôngchỉgiúpchocácNgânhàngnângcaonănglựccạnhtranh,màviệ cthaythếcácchứngtừgiấybằng cácchứngtừđiệntửđãmanglạinhữngcảithiệnrõrệtvềthờigian,khốilượngvàchấtlượngt hanhtoán,tạoramộtbướcnhảyvọttrongTTKDTM.
CôngnghệhiệnđạichophépcácNgânhàngvươnxahơnngoàitrụsởNgânh àn g , li ênkếtgiữacácNgânhàngkháchệthốngvớinhau.ĐiềunàytạocơhộichocácNgânhàng mởrộngphạmvihoạtđộngcủamìnhvàảnhhưởnglẫnnhaunhiềuhơntrongTTKDTM v àcảtrong nhữngmặthoạtđộngkháccủaNgânhàng Tuynhiên,hiệnnaymộtsốtrườ nghợptàikhoảnkháchhàngtạiNgânhàngbịtấncông,g â y thấtthoáttiềnbạc,ảnhhưởngđ ếnlòngtinvàtâmlýtheohiệuứngdâychuyềnđếnhàngloạtcáckháchhàngcủatấtcảcácN HTM.Vấnđềpháttriểnkhoahọckỹthuật,công nghệthanhtoán vàđặc biệt làan ninh,bảo mật củakháchhàng luôn cầnđượcchútrọng.
Ngânhàng làtrung gian tàichính tronglĩnhvựctiền tệnhạycảmnênthươnghiệu,uytíncủaNgânhàngđượcđặtlênhàngđầu.MộtNgânhàngc óthươnghiệu,uytíntốt sẽthu hútkháchhàngđếngửitiền,vayvốn,đầutưvàsửdụngcácdịchvụth an h toán.Nhấtlàtrong điềukiệnhiệnnay,vớinhữngbấtổncủanềnkinhtếđikèmvớinhiềubiến độngcủa ngànhNgânhàng thìthươnghiệuuytín củamộtNgânh àn g càngđượckháchhàngquantâm,chúý.
Quymô,mạnglướicủaNgânhàngcóảnhhưởngkhálớnđếnhoạt độngkinhd o a n h ch u n g củaNgânhàng nóichungcũngnhưviệcnângcaodoanhsốTTKDTMnóiriêng.MộtNgânhàngcóquymô ,mạnglướilớntrướctiênlàkhẳngđịnhđượcvịthếcạnhtranhtrênthịtrường,tiếpcậnđượcv ớikháchhàngvàđápứngnhucầungàycàngtăngcaocủakháchhàng.Mạnglướirộngkh ắpcủacácNgânhàng,cácTổchứccungứngdịchvụsẽtạođiềukiệnthuậnlợichocácdoan hnghiệp,tổchứcvàcánhânđếngiaodịchthanhtoán.VớimộthệthốngcáctrạmAT M,cácđiểmchấpnhậnthanhtoánthẻ(POS)… thuậntiện,rộngkhắpthìngườisửdụngsẽchúýnhiềuhơnđếnnhữngưuđiểmcủacácdịchvụTTKDTM.
Trìnhđộnguồnnhânlực ĐểcungứngcácdịchvụTTKDTM,đặcbiệtlànhữngdịchvụdựatrênnềntảngkỹt huật côngnghệcao rathị trường, Ngânhàngcần phải cóđộingũnhân viênđủnăng lực.CôngnghệcaochophépgiảmsốlượngcánbộhoạtđộngtronghệthốngNgânhàng,nh ưngđòihỏirấtcaovềtrìnhđộnghiệpvụvàkỹnăngcôngtáccủamỗicánbộ.Họvừa phảitưvấnlựachọndịchvụphùhợp,vừaphải hướngdẫncáchthứcsửdụngchokháchhàng.Ứngdụngcôngnghệcaothìcácvấnđềnảys inhtrongquátrìnhhoạtđộngcàngphứctạpvàhậuquảcủanhữngsaisótcànglớnđòihỏiph ảicósựcanthiệpmộtcáchsángtạovàlinhhoạtcủaconngười.Sựkếthợptốtgiữaconngườ ivàmáymóclàđiềukiệntiênquyếtđểmộtNgânhànghoạtđộngmạnhvàcóhiệuquả.
ThanhtoánkhôngdùngtiềnmặtlàmộtmặthoạtđộngcủaNgânhàngtrongđóứng dụngcáccôngnghệcaonhấttrongcáccôngnghệNgânhàngdođóyếutốconngườilàvôcù ngquantrọng.Hiệnnay,côngnghệNgânhàngđangđ ư ợ cxemlàmộtthứvũkhícựcmạnh trongcạnhtranh,cácNgânhàngluônphảicoitrọngcảitiếnđổimớicôngnghệđểhoà nthiệnhệthốngthanhtoáncủamình,cô n g nghệlạchậusẽdẫntớichỗdiệtvong.Dođó ,độingũnhânviênNgânhàngcầnt h ô n g h i ểuk i ếnt h ức,t h à n h t h ạon g h i ệpv ụN g â n h à n g c ò n p h ảic ó t r ì n h đ ộ ngoạingữ,tinhọc… đủđểthựchiệntốtcôngviệc,đápứngđượcnhucầungàycàngcao củakháchhàng.Bêncạn hđó,tháiđộphụcvụcủacánbộNgânhàngđốivớikháchhàngcũnglàmộtyếutốquant rọngquyếtđịnhviệckháchhàngtintưởng,sửdụngdịchvụcủaNgânhàng.
NhucầucủakháchhàngtrongTTKDTMkháphongphú,đadạng;dođócácngânhà ngcầnchútrọngtrong việcmởrộngcácloạihìnhdịchvụTTKDTMbắtkịpvớinhu cầuthanh toán,các sảnphẩmdịchvụTTKDTMcần đa dạng,phong phúvàlinhhoạtđểđápứngđượcnhucầucủakháchhàng.
Quytrìnhthanhtoánlàyếutốquyếtđịnhđếnviệckháchhànglựachọndịch vụTTKDTMtạiNgânhàng.Quytrìnhthanhtoánphảiđảmbảotínhnhanhchóng,c á c th ủtụcphảiđượcthựchiệngọngàng,bỏquanhữngbướcxửlýrườmrà,thờigianxửlýgia odịchchuyểntiềnnhanhvàlàmchokháchhànghàilòng.Bêncạnhđó,quytrìnhthanht oáncũngphảiđượcthựchiệnmộtcáchchặtchẽđảmbảotínhch í n h xác,antoàncủagiao dịchTTKDTM,nếukhôngsẽảnhhưởngđếnniềmtincủakháchhàngvàuytíncủaNgânh àng.
Mứcphídịchvụlàmộttrongnhữngyếutốc ạnhtranhgiữacács ảnphẩmdịchvụ củaNgânhàng.TTKDTMlàhoạtđộngdịchvụthuphícủaNgânhàng,tuynhiênbên cạnh nguồn thu từphídịchvụ, Ngânhàngcũng có nhữnglợiíchkhác khikhách hànglựachọnsửdụngdịchvụTTKDTMtạiNgânhàngmình,dođócầncómức phídịchvụhợplý,mềmmỏng.KhimàTTKDTMpháttriểnmạnh,cáchoạtđộngthanht oántăngmạnh,thìmứcphídịchvụthấpnhưngchấtlượngdịchvụcaosẽlàlợithếcạnhtranhgi ữacácNgânhàng.
KinhnghiệmcủacácnướctrênThếgiới
ThụyĐiểnthựchiệncáchmạngvềTTKDTMtừnăm1999vàđạtthànhcôngt o lớnchỉs aumộtnăm,tửlệtiềnmặttrongtổngphươngtiệnthanhtoántừtrên17%vềc h ỉ c ò n 0 , 7 % C á c h ì n h t h ứ c T T K D T T k h á h i ệ n đ ạ i , mangl ạ i s ự t h u ậ n t i ệ n , nhanhc h ó n g c h o k h á c h h à n g ThụyĐ i ể n c ó k h u ô n k h ổ p h á p lýc h o h ệ t h ố n g TTKD TMkháchặtchẽbởicácbộluật:LuậtNHTƯ,LuậtkinhdoanhNgânhàng,Lu ật vềc ácbiệnphápchống rửa tiền,Luậthoạt độngtraođ ổ i thanhtoánbùtrừ,L u ật về pháttriểntiềntệđiểntử,Luậtséc,Luậtvềcáchệthốngchoquyếttoáncácnghĩavụtrênthị trườngtàichính,Luậttàikhoảncôngcụtàichính.Luậtgiaodịchcáccôngcụtàichính,
TạicácNgânhàngcủaCanada,phầnlớncácdichvụTTKDTMtruyềnthốngđềucót hểcungứngquamạngđiệntử,cóthểxuấttrìnhhóađơnđiệntửvàthanhtoántrựctiế pvớikháchhàng,cóthểnộpthuếthôngquaphươngthứcđiệntử,thử nghiệmtiềnđiệntửbằngthẻnhựa…
CácgiaodịchTTKDTMbao gồmthẻngânhàng chiếm53%,séc31%,chuyểntiềnc hiếm9%vàchuyểnnợtrựctiếpchiếm7%.H i ệ p h ộ i t h a n h t o á n C a na d a C P A l à t ổ c h ứ c đ ầ u t i ê n c ủ a n ư ớ c nà y cô ng b ố t i ê u chuẩnsửdụnghệthốngtraođổidữliệutàic hínhđiệntửvàviệcsửdụnghệthốngn ày ngàycàngtăng.
CácngânhàngtạiMỹxâydựngkhodữliệutậptrungcóthểtruyvấnS é c trự ctuyếnchokháchhàngvàcáctổchứccungứngdịchvụthanhtoán,truyềnhìnhả n h thayth ếchoviệctraođổiSécgiấy.KháchhàngcóthểnộpséctạimáyATM,P O S hoặc t ại t ổ chức c u n g ứ ng dị ch vụ t h a n h to án đểt ru yề nh ìn h ả n h t ờ S é c về trungtâmxửlý Saukhixửlý,kháchhàngsẽnhậnđượcbảninhìnhảnhtờSécởmặtsaucủabiênlaigiaon hậnnộpSéc.
HànQuốclànướckháthànhcôngtrongviệclựachọnpháttriểnthanhtoánthẻ làphươngtiệnTTKDTM chủyếutrongdâncư.Cácđơnvịchấpnhậnthẻvàngư ờisửd ụ n g t h ẻ đ ư ợ c áp d ụ n g cá c c h í n h s á c h ư u đ ã i về t h u ế n h ờ đót h ú c đẩytha nh toánthẻquaPOSvàthànhlậpCôngtychuyểnmạchthẻBCCard,đẩymạnhtiêudùngtro ngnướcvàkiểmsoátthuếmộtcáchhiệuquả.
PhilippinpháttriểndịchvụthanhtoánquađiệnthoạidiđộngkếthợpvớiVíđiệntử,dự avàotỷlệsửdụngđiệnthoạidiđộngcủangườidâncao(chiếmkhoảng60%dânsố),cũng nhưtiệnlợicủadịchvụnày đốivớinhữngkháchhàngkhôngcóđiềukiệntiếpcậncácdịchvụNgânhàngtruyềnthống. 1.2.5.6 KinhnghiệmcủaTrungQuốc
Tạitấtcảcáctỉnh,thànhphốcủaTrungQuốcđềucóthểsửdụnghệthốngt h an h toánséc(CIS).ChứcnăngchínhcủaCISlàtruyềncácthôngtinvềsécgiữac á c N g â n h à n g D ựat r ê n c ô n g n g h ệ truyềnh ì n h ả n h , c h u y ể n c á c tờs é c v ậ t c h ấ t th àn hcácthôngtinhìnhảnhcủanó,vàtruyềnhìnhảnhđócho cácNgânhàngphục vụngườikýphát đểnhờthu.Cáckhoản tiềntương ứngsẽđượcthực hiệnquyếtto ánthôngquahệthốngBEPS.
Xuấtpháttừtìnhhìnhkinhtếđấtnước,NHTƯTrungQuốc(PBOC)ưutiênphátt r i ể n t h a n h t o á n t h ẻ , t ổ c h ứ c , x â y d ự n g v à đ ư a r a quyếtsách,p h ố i h ợ p v ớ i NH
TM pháthànhthẻvớigiáthànhthíchhợp,tranhthủsựhỗtrợcủaChínhphủvàcácB ộ n g à n h l i ê n q u a n Đ ồ n g t h ờ i , P B O C t r i ể n k h a i c á c b i ệ n p h á p đ ả m b ả o a n ninh,a ntoànhoạtđộngthẻ.KinhnghiệmpháttriểnTTKDTMcũngnhưthịtrườngthẻtạiTrun gQuốcchothấy,phảicónhữnggiảipháptíchcựcvàbiệnphápphốihợpchặtchẽg iữacác bộ,ngànhcóliênquan, nhấtlàBộCôngantrongviệcđốiphóvới cácloạihìnhtộiphạmthẻđểcóthểtạolậplòngtin,sự yêntâmcủacáctổchứccu n g ứngdịchvụthanhtoánvàngườidântrongviệcsửdụ ngphương tiệnthanht o án này.
BàihọckinhnghiệmchoViệtNam
KDTMbằngthẻthanhtoánnhưápdụngcácchínhsáchưuđãivềthuếchocácđơnvịchấpnhậnth ẻvàngườisửdụngthẻ,nhờđóthúcđẩythanhtoánthẻquaPOS;ưuđãivềgíađốivớingườimuahà ngthanhtoánbằngthẻthanhtoánhoặccácphươngtiệnTTKDTMkhác.
Hailà,Pháttriểndịchvụngânhàngđiệntử như InternetBanking, Mobil eBanking ĐầutiênlàpháttriểndịchvụnàykếthợpvớicáckhoảnthuNgânsáchNhà nước;hầuhếtcáccánhânvàtổchứcđềucónghĩavụvớicáckhoảnthuNgâns ách Nhànư ớc,giúpphầnlớndâncưtiếpxúc,tạothóiquenbanđầuvớicácdịchvụthanhtoánhiệnđạinà y.Từđócóthểtriểnkhairộngkhắp,đồngloạtcácdịchvụTTKDTMtrongnềnkinht ế,đặcbiệtởcácvùngnôngthôn.
Balà,cầncósựphốihợpchặtchẽgiữacácbộ,ngànhliênquan,nhấtlàBộCông an trong việc đốiphó vớicác loại hình tội phạmthẻ,đảmbảoanninh, an toànhoạtđộngthẻ.ViệtNamcóthểhọctậpkinhnghiệmcủacácnướctrênthếgiớinhưđ ư aracácquyđịnhnhư:ATMthuộcđịaphươngnàocônganđịaphươngđóphối hợpvớicáctổchứccungứngATM/
POSbảovệ;việclắpđặtATMphảicóýkiếncủacônganđịaphươngvềđịađiểmđểđảm bảoantoànhoạtđộng.Ngoàira,ViệtNamcầnxâydựngbộtiêuchuẩnđốivớicácmáy móc,thiếtbịphụcvụhoạtđộngthanhtoánthẻ,cóđơnvịkiểmđịnhATM,POStrướckhiđưa vàosửdụng.
Bốnlà,cầnđưacôngng hệ truyềnhìnhảnhápdụngtrongpháttriểnthanht oánSéc.ViệtNamcóthểhọctậpcácnướcvềviệcđưaramộthệthốngthanhtoánSécđồng bộtrêntoànquốc,đưaramộtcôngcụtruyềnthôngtinvềSécbằnghìnhả n h giữacácNg ânhàng.Nhưvậy,thủtụcthanhtoánSécsẽnhanhgọn,tiệnlợivàkháchhàngsẽưachuộn ghìnhthứcthanhtoánnàyhơn.
Trongchươngnày,luậnvănđãtrìnhbàycáclýthuyếtvềTTKDTMvàpháttriểnTT KDTM.Từđóchothấyđặcđiểm,ýnghĩa,cácnhântốkháchquanvàchủquanảnhhưởn gtớiviệcpháttriểnTTKDTM.
PháttriểnTTKDTMlànhucầucấpthiếtcho mộtnềnkinhtế- tàichínhpháttriển.SựpháttriểnTTKDTMvàsựpháttriểnkinhtế- xãhộiđiđôisonghànhvàbổtrợlẫnnhau.Chínhvìthế,cácnhântốmôitrườngkinhtế,vănhó a – xãhội,pháplý,trìnhđộpháttriểnkhoahọckỹthuậtlànhữngnhântốkháchquancóảnhhưở ngtrựctiếptớiTTKDTMtạiNgânhàng.Nhưngbêncạnhđó, ngànhngânhàngcò nphảit ạot h ư ơ n g h i ệ u,v ịthế,quymôm ạngl ư ớ i , t r ì n h đ ộ ứ ngd ụngk h o a h ọckỹthuậ tvàđặcbiệtlàđàotạonguồnnhâ nlựcđể cóthểcạnhtranh trongpháttri ểnT TK D
TM nóiriêngvàpháttriểnhoạtđộngkinhdoanhNgânhàngnóichung.Vớinhữngđặct hùkinhdoanhriêngbiệt,ngànhngânhàngluônđượcđặtdướisựquảnlýcủaNhànước, cầnthiếtcómôitrườngpháplýchặtchẽ,kịpthờinhằmđảmbảoc h o toànbộnềnkinhtế- tàichínhđượcvậnhànhxuyênsuốt.
SựpháttriểnTTKDTMrấtđượcsựquantâmcủacáccấplãnhđạo.Cácmụcti êucụth ểtrongĐềánPháttriểnTTKDTMgiaiđoạn2011-2015và2016-
Kếtq u ảc h ư ơ n g 1 , l à c ơ s ở đ ể p h â n t í c h t ì n h h ì n h t h ựct ếviệcp h á t t r i ển
KháiquátNgânhàngNôngnghiệpPháttriểnNôngthônViệtNam
Quá trìnhhìnhthànhvàpháttriển
HĐBTngày26/3/1988củaHộiđồngBộtrưởng(naylàChínhphủ)vềviệcthànhlập cácN g â n h à n g c h u y ê n d o a n h , h o ạ t đ ộ n g c h ủ yếut r o n g l ĩ n h v ự c n ô n g n g h i ệ p , n ô n g thôn.
NgânhàngNôngnghiệpvàPháttriểnNôngthônViệtNamrađờivớivaitròlà mộtNg ânhàng chuyêndoanhđiđầutrongđầutưvàolĩnhvựcnôngnghiệp,nôngthôn;tuymangnhiềurủiro ,khókhănnhất,nhưngcũngđầytiềmnăngnhất.Đếnnăm1990đổitênthànhNgânh àngNôngnghiệpViệtNamvàđếnnăm1995thànhl ậ p NgânhàngPhụcvụngườinghèo,na ylàNgânhàngChínhsáchxãhội,táchratừNgânhàngNôngnghiệpViệtNam.Quamộtsốl ầnthayđổi,têngọichínhthứckểtừnăm1996đếnhiệnnaylàNgânhàngNôngnghiệpvàPh áttriểnNôngthônViệtN a m (Agribank).
- Năm2003,Agribanktriểnkhaihiệnđạihóahệthốngthanhtoánvàkếtoánk hách h àng(IPCAS)tạicácchinhánh.Vinhdựhơn,AgribankđượcĐảngvàNhàn ư ớ c p h o n g t ặ n g D a n h h i ệ u A n h h ù n g L a o đ ộ n g t h ờ i kỳđ ổ i mới:A g r i b a n k c h i nhánh
- Năm2009,AgribankvinhdựđượcđónTổngBíthưtớithămvàlàmviệc.Và cũ nglàngânhàngđầutiênlầnthứ2liêntiếpđạtTop10GiảithưởngSaoVàngđấtViệt.Cũngtr ongnămnày,AgribankkhaitrươnghệthốngIPCASII,kếtnốitrựctuyếntoànbộ2,300chinhán hvàphònggiaodịchtrêntoànhệthống
- Năm2013,sau25nă m thànhlập,Agribank đónnhậnH u â n chươngLao đ ộ n g hạngBavềthànhtíchxuấtsắcphụcvụpháttriểnkinhtếnôngnghiệp,nôngthôn vànôngdânthờikỳđổimới
- Năm2014,AgribanktriểnkhaiĐềántái cơcấuvớimụctiêutiếptụclà N g ân hàngThươngmạitiênphong,chủlựctrênthịtrườngtàichínhnôngthôn
- Năm2015,AgribankhoànthànhĐềántáicơcấuAgribankvớikếtquảđạtđượch ầ u h ế t c á c m ụ c t i ê u , p h ư ơ n g á n đãđềr a , đ ả m b ả o A g r i b a n k v ừ a l à m t ố t nhiệ mv ụ c h í n h t r ị c ủ a N H T M N h à n ư ớ c , điđ ầ u t r o n g t h ự c h i ệ n t í n d ụ n g c h í n h s ách,an sinh xã hội,vừa đảmbảo hiệuquả hoạt động kinhdoanh trong bối cảnhhộinhậpvàcạnhtranhngàycànggaygắt
- Năm2 0 1 6 , t ổ n g t à i s ả n A g r i b a n k đ ạ t t r ê n 0 1 t r i ệ u tỷđ ồ n g vàt r ở t h à n h Ngân hàngđứngđầutronghệthốngNgânhàngThươngmạiViệtNamtheoBả ng xếphạngVNR500;cùngvớicácgiảithưởngdanhgiá.Ngânhàngtốtnhấttrongđ ầu tưphát tr iể nnôngnghiệp, nôngthônĐôngNamÁ,Ngânhàngthựchiệntốt nhấtansinhxãhội ĐôngNamÁvàNgânhànglớnnhấtvềhệ thống vàdịchvụA TMd o T ạ p c h í G l o b a l B a n k i n g a n d F i n a n c e R e v i e w t r a o t ặ n g ; N g â n h à n g c ó “ D ị ch vụtàichínhvimôtốtnhấtViệtNam”doTạpchíTheAsianBankertraotặng;02g iảithưởngSaoKhuê.
Cơcấu tổchức,mạnglướihoạtđộng,nguồnnhân lực
CơcấutổchứccủaAgribankđượccủngcốvàđổimớitheoĐềántáicơcấuđãđượcN gânhàngNhànướcphêduyệt,nhânsựcấpcaođược kiệntoàn,nhiềuđơnvịđượcthànhlậphoặcchuyểnđổichức năngnhiệmvụtheohướng phù hợpvớimôh ì n h quảntrị,tránhchồngchéochứcnănggiữacácđơnvị,đảm bảotốiưuhóahiệuq u ảsửdụngnhânsự.
- Hộiđồngthành viênlàcơquanquảntrịNgânhàng,cótoànquyềnnhând anhNgânhàngđểquyếtđịnhcácvấnđềliênquanđếnmụcđích,quyềnlợicủan g â n hàng.
- Tổngg i á m đ ố cl àđ ạ id i ệnp h á p n h â n c ủaA g r i b a n k , làn g ư ờ ic h ịut r á c h nhiệmtrướcHộiđồngquảntrị,trướcphápluậtvềviệcđiềuhànhhoạtđộnghàngngà ytheonhiệmvụ,quyềnhạncủamình.
- PhóTổnggiámđốclàngườigiúpTổnggiámđốcđiềuhànhmộthoặcmộtsốl ĩ n h v ự ch o ạtđ ộ ngc ủaA g r i b a n k t h e o p h â n c ô n g c ủaT ổngg i á m đ ố cv à c h ịu tráchnhiệmtrướcTổnggiámđốcvàphápluậtvềnhiệmvụđượcTổnggiámđốcphân công.
- KếtoántrưởnggiúpT ổnggiá mđ ốcchỉđạ oth ựchiệncô ng tác k ếtoán, th ốngkêcủaAgribank,cócácquyềnvànhiệmvụtheoquyđịnhcủaphápluật.
- Cácphòng(ban)chuyênmôn,nghiệpvụcóchứcnăngthammưu,giúpHộiđồngt h à n h v i ê n v à T ổngg i á m đ ố ct r o n g q u ảnl ý v à đ i ề uh à n h c ô n g việcc ủaA g r i b a n k Cơcấutổchức,chứcnăng,nhiệmvụcủacácphòng(ban)chuyênmôn,nghiệpv ụdoHộiđồngquảntrịquyếtđịnhtheođềnghịcủaTổnggiámđốc.
- Cácchinhánhvàphònggiaodịch,cácchinhánhlàđơnvịphụthuộcngânhàngho ạtđộngtheophâncấp,ủyquyềncủaTổnggiámđốcphùhợpvớiđiềulệvàquyđịnhcủaphápl uật.Mỗichinhánhcóbảngcânđốitàikhoảnriêng,phảitựcânđốithunhập,chiphívàcólãi nộibộsaukhitínhđủcáckhoảnchiphívàlãiđiềuhòavốn.Dướichinhánhlàcácph ònggiaodịch,phònggiaodịchlà đơnvịhạchtoánbáosổvàcócondấuriêng,đượcp hépthựchiệnmộtphầncácnộidunghoạtđộngcủachinhánhtheosựủyquyềncủagiámđốcc hinhánh.
HiệnnayAgribanklàNHTMmạnglướirộngnhấtvới2,242chinhánhvàp h ò n g giaodịchđượckếtnốitrựctuyến.Mạnglướihoạtđộngrộngkhắpgópphầntạonênthế mạnhvượttrộicủaAgribanktrongviệcnângcaosứccạnhtranhtrongg i a i đ o ạ nh ộin h ậpn h ư n g n h i ề ut h á c h t h ức.A g r i b a n k h i ệnc ó 7c ô n g tyc o n, đ ó là:Côngtyc h o t h u ê T à i c h í n h I ( A L C I ) , C ô n g tyc h o t h u ê T à i c h í n h I I ( A L C II),CôngtyT
C T C P , C ô n g tyC P Chứngk h o á n A g r i b a n k , C ô n g tyC P BảohiểmA g r i b a n k v à CôngtyTNHHMTVQuảnlýnợ&khaithácTSAgribank
Năm2010, A g r i b a n k b ắ t đ ầ u mởr ộ n g m ạ n g l ư ớ i r a n ư ớ c n g o à i k h i c h í n h thứckhaitrươngchinhánhđầutiêntạiVươngquốcCampuchia.Nhằmđápứngmọiyêucầ uthanhtoánxuất,nhậpkhẩucủakháchhàngtrongvàngoàinước,Agribankl uô n chút rọngmởrộngquanhệNgânhàngđạilýtrongkhuvựcvàquốctế.Đến nay,Agribankđãthiết lậpquanhệ vớigần1,000Ngânhàng tạigần100quốc giavàvùnglãnhthổ,làđốitáctruyềnthốngcủacáctổchứctàichínhuytíntrênthếgiớin hưNgânhàngthếgiới(WB),NgânhàngPháttriểnchâuÁ(ADB),Cơquanphátt r i ể n Pháp(AFD),NgânhàngĐầutưchâuÂu(EIB)
…;làthànhviênHiệphộiTíndụngNôngnghiệpNôngthônChâuÁTháiBìnhDương( APRACA),HiệphộiTínd ụn gNôngnghiệpQuốctế(CICA)vàHiệphộiNgânhàn gChâuÁ(ABA).HiệnAg r i b an k đangxúctiếntriểnkhaisựhiệndiệntạithịtrườn gLào,Cuba,vớimongmuốnthiếtlập“cầunối”thịtrườngtàichính–
Agribankc ó 871 Ngânh à ngĐại lýtại 88quốcg i a v à v ù n g l ã n h t h ổ Agrib ank đãtiế nhànhk ý kếtthỏathuậnvớiNgânhàngNôngnghi ệ pLào, Ngân hàngP h o n g s a v a n h ( L à o ) , N g â n h à n g A C L E D A ( C a m p u c h i a ) ; T r o n g t h a n h t o á n b i ê n mậuvớiTrung Quốc,Agribankchiếmngôiđầu vàđãkýkếtthỏathuậnvớiNgânhàngNôngnghiệpTrungQuốc(ABC),NgânhàngTru ngQuốc(BOC),Ngânh àn g KiếnthiếtTrungQuốc(CCB),NgânhàngCôngthươngTr ungQuốc(ICBC),NgânhàngVịnhBắcBộTrungQuốc,NgânhàngPhúĐiền,Ngân hàngTiếtkiệmbư uđiệnTrungQuốc,NgânhàngQuếLâm.Thông quaviệctriểnk hai thựchiệnt h a n h toánbiênmậu,
Agribankđemlạinhiềuíchlợichođôngđảokháchhàngcũngn h ư c á c b ê n t h a m g i a Hiệ nnay,A g r i b a n k làN g â n h à n g T h ư ơ n g mạih à n g đ ầ utrongh ệt h ốngN g â n h à n g V i ệtNam,l à đốit á c t i n cậyc ủat r ê n 6 0 , 0 0 0 d o a n h ng hiệp,4triệuhộsảnxuất và10triệukháchhàngcánhân.
AgribanklàNgânhàngdoNhànướcsởhữu100%vốnđiềulệ,giữvaitròchủl ựctrongviệccungcấptíndụngvàcácsảnphẩmdịchvụNgânhàngtiệníchchon ềnk i n h tến ó i c h u n g v à l ĩ n h vựcn ô n g n g h i ệp,n ô n g t h ô n vàn ô n g d â n n ó i riêng.Tổng sốcánbộnhânviênNgânhàngbìnhquântrongnăm2016là36,183ng ười,giảm nhẹsovớithờiđiểmcuốinăm2 01 5 Tiềnlương bìnhquâncủamỗin h â n viênAgri banklà19.97triệuđồng,tănghơn2triệu/thángsovớinăm2015.
Cánbộ,viênchức,ngườilaođộngcủaAgribankcótrìnhđộchuyênmônnghiệpvụ,gắnbóvàa mhiểuthịtrường.
TìnhhìnhkinhdoanhcủaNgânhàngNôngnghiệpvàPháttriểnNôngthôn ViệtNam
Tínhđ ế n 3 1 / 1 2 / 2 0 1 6 , A g r i b a n k t i ế p t ục duytrìv ị t r í d ẫ n đ ầ uc á cN H T
M trongBảngxếphạng500doanhnghiệplớnnhấtViệtNamnăm2016(VNR50 0)v ớ i quymôtổngtàisảncánmốctrên01triệutỷđồng,tăngtrên390ngàntỷđồngsov ới thờiđ iểmtrướccơcấu;nguồnvốnhuyđộng924nghìntỷđồng,tăng392ngàntỷđồng;tổngdư nợtíndụng795nghìntỷđồng,tăng327nghìntỷđồng,trongđóchovaynôngnghiệp nôngthônchiếm70%t ổn g dưnợchovaycủaAgribankvà51 %tổngdưnợchovayc ủatoànngànhngânhàngđầutưcholĩnhvựcnày;nợxấu1.89%t ạ i t h ờ i đ i ể m 3 1 / 1 2 / 2 0
1 6 ; h o ạ t đ ộ n g đ ầ u t ư v à o d o a n h n g h i ệ p k h á c đ ư ợ c củngcố;hệthốngcôngngh ệthôngtinhiệnđại,hoạtđộngổnđịnh,antoàn,cóhiệuquảlànềntảngvữngchắcchopháttr iểncácsảnphẩmdịchvụtiệních;vốnchủsởhữuđượcbảotoàn,kinhdoanhcólãi,nộpng ânsáchNhànướcđầyđủvàtăngdầnh ằ n g năm;đảmbảocáctỷlệantoànhoạtđộngtheoquyđ ịnhcủaNHNN.
Nguồn:CácBCTCAgribanktừ2012- 2016V ềtổngtàisản:TổngtàisảnAgribanktừ2012đến2016nhìnchungtăngvới tốcđộtừ9.53%đến14.69%.Năm2012,tổngtàisảnAgribankđạt617,212tỷđồngv à tăngl ên697,141tỷđồngvàocuối2013,đạtmứctăng12.95%.Đếncuối2014,tổngtàisảnAgribankvẫntăngsovớinăm2013nhưngvớitốcđộthấphơn9.53%,
40 sauđó tăngmạnhlên874,807tỷđồngvà1,003,288tỷđồng vào năm2015 và2016v ới tốcđộtăng14.57%và14.69%
Vềvốnđiềulệ:VốnđiềulệcủaAgribanktừ2012đến2016tăngliêntục,tốcđộtăngtừ
0.42%đến10.06%vàocuốinăm2014.Thờiđiểm31tháng12năm2012,v ố n điềulệcủaAgrib anklà26,078,929 triệuđồng,giaiđoạntăngmạnhnhấtlànăm2014đạt28,840,252triệuđồngvàhiệntạin gày31tháng12năm2016là
Vềtỷlệnợxấu:TỷlệnợxấuchínhthứccủaAgribanklêntới7.4%năm2012vàgiảmxuố ngcòn5.9%năm2013.Trongvòng2năm,tínhđếnngày31/10/2015,A g r i b a n k đãch uyển39,885tỷđồngnợxấuchoVAMC.Tháng2/2014ThanhtraChínhphủcông bốtỷlệnợxấucủaAgribanklà12.71%,vànếuloạitrừcáckhoảnnợđượccơcấutheochỉđ ạocủaThủtướngChínhphủthìtỷlệnợxấulà12.21%,đến31/12/2014,dưnợxấutoành ệthốnglà26,449tỷđồng,chiếmtỷlệ4.55%dưnợ.Tỷlện ợx ấuc h í n h t h ứcc ủaA g r i b a n k g i ảmxuốngc ò n 2 0 1 % v à o c u ốin ă m 2 0 1 5 N h ư n g n ế uc ộngt r ởlạis ốn ợx ấu b á n c h o V A M C , t h ì tỷlện ợx ấuc ủaAgribank sẽlà8.6%.
Tổngsốnợxấu56.6nghìntỷđồng(2.6tỷUSD)nàyvẫnnằmđó ,vàcaohơn40nghìntỷđồngv ốnchủsởhữucuốinăm2015củaAgribank.Đếnngày31tháng12năm2016,tỷlệnợxấucủaA gribankcòn1.89%.
Vềthunhậplãithuần:ThunhậplãithuầncủaAgribanknăm2012đạt25,392tỷđồng,gi ảm4,731tỷđồng(tứclàgiảm18,63%)vàonăm2013.Năm2014và2015,thunhậplãithuầncót ăng,tuynhiênthunhậplãithuầnnăm2014và2015vẫnchưavềmứcthunhậplãithuầnnăm201 2.Đếnnăm2016,thunhậplãithuầnđạt2 8 , 5 1 1 tỷđồng,caonhấttrong5nămqua,tốcđộtăng1 5.6%.
2012 cao, đạt 4,105tỷđồng và giảmthấpvào năm2013, chỉ đạt2,457tỷđống,t ứcgiảm40.1%.Lợinhuậntrướcthuếnăm2014,2015cótăngnhưn gtốcđộtăng
Thu nhập lãi thuần Lợi nhuận trước thuế thấp,ch ưa b ằ ngl ợinh uậnt r ư ớ ct h u ến ă m 2 01 2 Đ ế n n ă m 2016, l ợ in h u ậnt r ư ớ ct huếtănglên4,212tỷđồng,tứctăng32.3%.
Nhucầuthanhtoáncủakháchhàngngàycàngđadạngvàphongphú.DođóAgriba nkchútrọng đi ều chỉnhcácsảnphẩm dịchvụT T K D T M đ a n g cóvàphát t r i ển mớicácphươngtiện,hìnhthứcTTKDTMmới,linhđộng,phùhợpvớinhucầu củakháchhàng.Đặcbiệtlàtậptrungpháttriểnmộtsốphươngtiệnvàhìnhthức thanhtoánmới,hiệnđại,phụcvụchokhuvựcnôngthôn,vùngsâu,vùngxa,gópph ầnthúcđẩyTàichínhtoàndiện.Giaiđoạntừ2012–
2016,Agribankđãnghiêncứu,pháttriểnvàtriểnkhainhiềusảnphẩmdịchvụTTKDTM mới,đãcungcấprathịtrường51sảnphẩmdịchvụTTKDTM,tươngđốitươngđồngvớisảnp hẩmdịchvụTTKDTMcủacácNHTMkháctrênthịtrườngcảvềmặtsốlượng,chủngl oạisảnphẩm,cơbảnđãvàđangkhaithácđượccáclợithếmạnglưới,laođộng,cáctiệ ních trên nền tảng côngnghệhiệnđại, đáp ứng nhu cầungàycàngcaocủa kháchhàng,nângcaolợithếcạnhtranhvàthươnghiệucủaAgribanktrênphươn gdiệnpháttriểnTTKDTM,phụcvụkháchhàng,gópphầntăngthunhậpcủaAgribank.
Agribankchútrọngpháttriểncáckênhphânphốisảnphẩmdịchvụcácsảnphẩmd ịchvụTTKDTMđếnkháchhàngquađầyđủkênhphânphốitheomặtbằngc h u n g tạiViệt NamBênc ạnhkênhphân phốitruyềnthốngquachi nhánh, N gâ n h àn g đạilý,AT Mvàthiếtbịchấpnhậnthẻ( ED C/
PO S) , cáckênhphânphốiquaMobileBanking,InternetBanking,thôngquakếtnốit hanhtoánvớikháchhàngđãđ i vàohoạtđộngổnđịnh,thuhútđôngđảokháchhàngsửdụng vớinhiềutínhnănghiệnđại,tiệních.HệthốngthanhtoáncủaAgribanktiếptụchoạtđộn gổnđịnhvàhiệuquả.Cáckênhthanhtoánđượcmởrộng,dịchvụthanhtoánngàycàn gphát triển.
Số lượnggiaodịchTTKDTMquakênhphânphốitruyềnthốngtạichinhánhc h i ếmtrên90%t ổnglượnggiaodịch,đâylàlợ ithếmạnglướichin h á n h, phònggiaodịchrộngkhắpcả nướccủaAgribanksovớicácNHTMkháctrongpháttriểnTTKDTM.Hiệntại,Agriba nkcóquanhệđạilývới871Ngânhàngtại88Quốcgiavàvùnglãnhthổ.Ngoàira,Agribankt hựchiệnthuhộvàquảnlýdòngtiềnchocáckháchhàngnhưthuhộcướcviễnthông,hóađ ơnđiện,hóađơnnước,họcphíchocáctrườngđạihọc… Đếnhết2016,cácchinhánhđãcungcấpdịchvụkếtnốithanhtoánvớikháchhàng(CMS)chogầ n500kháchhàngdoanhnghiệp.
Cács ảnphẩmdịchvụT T K D T M tạik ê n h phânphốitruyềnthốngc ủaAgriba nkkháđầyđủ,tươngứngvớicácNHTMkhác,gồm29sảnphẩmdịchvụđ ư ợ c chialàm 3nhómsau:nhómThanhtoán trongnước,nhómThanhtoánquốctế,n h ó m dịchvụSéc.
Bảng2.3.SảnphẩmdịchvụTTKDTM theokênhphânphốitruyềnthốngtạiAgribankhiệnnay STT NhómdịchvụTTKDTMtheokênhphânphốitruyềnthốngtạiAgribank
Kênhphânphốihiệnđạiđangngàycàngtrởnênquenthuộcđốivớikháchhàn gbởisựthuậntiện,nhanhchóng,antoànvàphùhợpvớixuthếpháttriểndịchvụngânhàn g,gópphầnquantrọngtrongpháttriểnmạnglướithanhtoán.CácsảnphẩmdịchvụTTKDTMtạikênhphânphốihiệnđạingàycàngđượcsửdụngrộngr ã i , tốcđộtăngtrưởngnha nh.Đặcbiệt,Agribankđãnângtổngsốsảnphẩmthẻlên15 sảnphẩm,cácchứcnăng,tiệních thẻcơbảnđãhoànthiện.HiệnAgribankđangc u n g cấp24sảnphẩmdịchvụTTKDTMqu akênhphânphốihiệnđạivới7nhómchính.
0 triệungười,chiếmgần14%tổngsốtàikhoảnthanhtoántoànhệthốngNHTM.Sovớiqu ymôthịtrườngvàdânsốViệtNamthìtổngsốkháchhàngmởtàikhoảnc á nhântạiAgriban kcònchiếmtỷlệthấp.Đặcbiệt,giaiđoạn2013-
Bảng2.5.TìnhhìnhsốlƣợngkháchhàngsửdụngdịchvụTTKDTMt ạiAgri banknăm2012,2016 ĐVT:Nghìnkháchhàng
Ngoạitrừsốlượngkháchhàngsửdụngdịchvụthanhtoánquốctếgiảm,từ4 2 0 ngh ìnkháchhàngvàonăm2012còn300nghìnkháchhàngvàonăm2016,tứcgiảm120nghì nkháchhàng,tươngđươnggiảm29%.NguyênnhânlàdoAgribankđã thực hiệnmộtloạt các chính sách nhằmthắt chặt dưnợngoại tệdẫnđếnmấtmộtsốlượnglớnkháchhàng,sụtgiảmthịphầnvàdoanhsốnghiêmtrọng.M ặcdùsauthờigianđó,Agribankđãthựchiệnmộtsốchínhsáchhỗtrợkháchhàngxuấtnhập khẩunhưngcũngrấtkhókhăntrongviệclấylạithịphầnđãmất.Cònlạisốlượng kháchhàngsửdụngcácdịchvụTTKDTMtạiAgribanktronggiaiđoạnnàynhìnch ungtăngtrưởngkhátốt,cụthể:
5 0 nghìnkhách hàng,tăng1,672 nghìnkháchhàng,tứctăng2 1 % sovớinăm 2
- Sốlượngkháchhàngsửdụngthẻtăngcaotừ5,900nghìnkháchhàngnăm2012l ên8,170nghìnkháchhàngvàonăm2016,tứctăng2,270nghìnkháchhàng,t ư ơ n g đư ơngtăng38%.
PlusSuccess):Tínhđếncuốinăm2016,tổngsốlượngthẻpháthànhđạt17,801,869thẻ,tă ng213%sovớinăm
+Thẻlậpnghiệp(Thẻliênkết):ThẻliênkếtgiữaAgribankvàNgânhàngCh ínhsáchXãhộiViệtNam.Tínhđến31tháng12năm2016,sốlượngpháthànhđạt783,07 4thẻ
+Thẻliênkếtsinhviên:Tínhđếnnay,Agribankđãpháthànhthẻliênkếtsin hviênvới65trường.Trongđó31tháng12năm2016,sốlượngpháthànhđạt3 8 1 ,2
+T h ẻq u ốct ế:S ảnphẩmt hẻq u ốct ếđ ư ợ cA g r i b a n k c o i l à c á c sảnp h ẩmchiế nlược,lâudài,lànhântốquantrọngtrongviệcnângcaothươnghiệuvàuytínđốivớikháchh àngtrongnướcvàquốctế
+T h ẻg h i nợq u ốct ế:T h ẻt í n d ụngq u ốc tếmangt h ư ơ n g h i ệ uV I S A , MasterCardđãgópphầnnângcaothươnghiệu,vịthếc ủaAgribank.Đến31tháng1 2 năm2016,sốlượngpháthànhmớilà7,918thẻ,tăng19%sovới năm2015,nângtổngsốthẻpháthànhlên49,612thẻ.Mặcdùcácchinhánhđãcórấtnhiềucố gắngtr on gtriểnkhaithẻquốctế,tuynhiêntỷtrọngthẻquốctếchỉchiếm0.26%tổngsốthẻd oAgribankphát hành.Đâylàconsốrất khiêmtốnsovớitiềmlựcAgribank,vìv ậyc ầnt i ếpt ụcđầymạnhp h á t t r i ểnthẻt r o n g t h ờig i a n s ắptới.N ă m 2 0 1 6 , Agribank đãpháthànhsảnphẩmthẻtíndụngquốctếJCBhàngvàng.
SốlượngkháchhàngsửdụngDịchvụNgânhàngđiệntửtăngmạnh,năm2 0 1 2c h ỉk h o ảng1 , 8 6 6 n g h ì n k h á c h h à n g l ê n 5 , 3 9 1 n g h ì n k h á c h h à n g v à o năm2016,t ứctăng3,525nghìnkháchhàng,tươngđươngtăng189%.
+DịchvụMobileBanking là5, 300, 000khách hàng HiệndịchvụMobile Bankingđãpháttriểnmạnhmẽvềcảsốlượngtiệních,dịchvụ.Vớitốcđộpháttriểncô ng nghệ điện thoại thôngminhvàthươngmạiđiệntử, dựbáođâysẽlà kênhthanhtoánpháttriểnmạnhtrongthờigianhiệnnay.
+DịchvụMobileBankplus:Triểnkhaitừnăm2013,đếnhết2016tổngsốlượn gkháchhàngđăngkýsửdụngđạt48,425,000kháchhàng.
Plus:Triểnkhaitừnăm2014,đếnhết2016tổngsốlượngkháchhàngđăngkýsửdụngđạt5 ,373,000kháchhàng
MobileBanking:Đếnhết2016,tổngsốlượngkháchh à n g đăngkýsửdụngđạt270,000kh áchhàng.
2.2.2.2 Tốcđ ộ t ă n g t r ư ở n g c ơ s ở h ạt ầngc h o t h a n h t o á n k h ô n g d ù n g t i ềnm ặt( AT M , máyinthẻ,POS )
Hiệnnay,A g r i b a n k l à N g â n h à n g d ẫnđ ầ uv ềsốlượngA T M , A TMđ ư ợ cph ânbổhơplýchocácchinhánhAgribanktrongtoànhệthống,đảmbảonguyêntắccách uyện,thịtrấn,thịxãđềucóATMcủaAgribank.Việctrangbị,đầutưATMgópp h ầnđ ư a n g h i ệ pv ụthẻc ủaA g r i b a n k p h á t t r i ểnl ê n m ộtt ầmc a o m ới,t ừngb ư ớ ckhẳngđịnhvịt hếcủamìnhtrênthịtrườngtrongnước.
2016,AgribanktăngsốlượngATMtrangbịtrênkhắpcản ư ớ ctừ2,100máy lên2,500máy,theochukỳ2năm,mỗilầntăng200máy,tươngđ ư ơn g tăng9-10%/năm.Đâ ylàmứctăngnhẹ,tuynhiênAgribankvẫnluônlà
ATM của AgribankATM của NHTM khác
EDC/POS của Agribank EDC/POS NHTM khác này,AgribanknângsốlượngEDC/
POStừ7,042lên15,750máy,tănggấp2,24lầnvớitốcđộtăngkhánhanh,từ19-26%/năm.
KênhATMcủaAgribank làthếmạnh,chiếmsốlượnglớnsovới cácNHTMk h á c , tuynhiênsốlượngEDC/POScònhạnchế.AgribanklàNgânhàngt hamgiathịtrườngEDC/
- SốlượngA T M c ủaA g r i b a n k l à 2 , 5 0 0 A T M t r o n g 1 7 , 3 3 0 A T M t r ê n cảnước,chi ếmk h o ảng1 4% t h ịp h ầnh ệt h ốngn g â n hà n g V iệtN a m, E D C /
P O S đạt1 5 , 7 5 0 thiếtbịtrên240,660thiếtbịcảnước,chiếmkhoảng7%thịphầnhệt hốngngânhàngViệtNam.
- Sốlượngmáycáthểhóathẻ:HiệnnayAgribankđãđầutư,trangbị03hệthốngp háthànhthẻDC9000E,MX6000vàMX6100vớicôngnghệhiệnđại,chop h é p phát hành1,100–1,500thẻ/giờvàmộthệthốngpháthànhthẻliênkếtvới05máySP75.
Agribank,NgânhàngTMCPĐầutưvàPháttriển(BIDV),NgânhàngTMCPC ô n g th ương(Vietinbank)vàNgânhàngTMCPNgoạithương(Vietcombank)luônl à đ ầ u tàu vềquymô,vềthịphần tín dụngvàhuyđộngvốn,…Đâylànhữngtrụ cộtc ủangànhngânhàng,đangcạnhtranh quyếtliệttrênđườngđua để vươnlên trởthành Ngânhàngsố1ViệtNam.AgribanklàNHTMcóquymôtổngtàisảnlớn,mạ ngl ư ớ ir ộngv ớis ốlượngn h â n v i ê n l ớnn h ấtt r o n g h ệt h ốngc á c N H T M, tuyn h i ê n t ổngthudịchvụcủaAgribankđạt3,642tỷđồngxếpthứ2trong4NHTMlớn:Vietcom bank đạt5,998tỷđồng, BIDVđạt3,635tỷđồng, Vietinbankđạt 3,184tỷđồng.Agribankchưakhaitháchếttiềmnănglợithếmạnglưới,hệthốngcôn gnghệthôngtin,nhânlựctrongpháttriểnTTKDTM.
Agribank Vietcombank BIDV Vietinbank ĐVT:Tỷđồng
Năm2016,tổngdoanhthuphídịchvụcủaAgribankđạt3,642tỷđồng,tăng1 , 4 7 3 t ỷđồngsovớinăm2012,tươngđươngtăng79%vàchiếmkhoảng13%sovớitổngthu dịchvụtoànhệthốngNgânhàng,tốcđộtăngtrưởngtươngđươngsovớiBIDV,Vietcom banklàNgânhàngcómứctăngtrưởngcaonhấttronggiaiđoạn2 0 1 2 –2016.Cụthể:
DoanhthuphídịchvụcủaVietcombankcaonhấttrong4NHTMnóitrên,tốcđộtăngtr ưởnggiaiđoạn2012-2014chỉđạt8-10%,sauđótăngkháổnđịnhtừ
13.24Năm2016,doanhthuphídịchvụVietcombanktăngtừ3,618tỷđồnglên5,99 8t ỷđồng,tăng2,380tỷđồng,tứctăng66%.
- DoanhthuphídịchvụcủaAgribanktăngtừ2,168tỷđồngnăm2012lên3,6 41tỷđồngnăm2016,tăng1,473tỷđồngsovớinăm2012,tứctăng73%.Tốcđộtăngtrưởnghàn gnămluônởmức11%đến19%.
- Doanhthuphí dịchvụcủa BIDVtăng từ1,790tỷđồngnăm2012lên 2,790tỷđồngvàonăm2013,sauđógiảmchỉcòn2,382tỷđồngvàonăm2014vàquaytrởlạiđ à t ă n g l ê n 3 , 6 3 5 tỷđ ồn g v à o n ă m 2 0 1 6 ; tứct ă n g 1 , 8 4 5 tỷđồngs o v ớin ă m 2 0 1 2 , t ươngđươngtăng103%.Đâylàmứctăngcaonhấttrong4NHTMnóitrên,đư adoanht huphídịchvụcủaBIDVlênbướctiếnvượtbậc,từ-15%lênđến56%.
- DoanhthuphídịchvụcủaVietinbanktăngtừ2,039tỷđồngnăm2012lên2,395 tỷđồngnăm2014,sauđógiảmchỉcòn2,056tỷđồngvàonăm2015vàquaytrởlạiđàtănglên 3,635tỷđồngvàonăm2016;tứctăng1,145tỷđồngsovớinăm2 0 1 2 , t ư ơ n g đ ư ơ n g t ă n g 5 6 % T r o n g g i a i đoạnnày,d o a n h t h u p h í d ịchv ục ủaV i e t i n b a n k cóbư ớctăngtrưởngtiếnbộ,từ-14%lênđến55%.
2016t ă n g t r ư ở n g đ ạ tmứck h á , tốcđ ộ t ă n g t r ư ở ngổ n định,t ốcđ ộ t ă n g d ầ n đ ề ut ừ1 1 % /nămđến19%/năm.Doanhthudịchvụ tăngtừ2,168tỷđồngvàonăm2012lên3 , 6 4 1 tỷđồngvàonăm2016,tăng1,473tỷđồng,tứctă ng68%.Cụthể:
- DoanhthuphídịchvụTTKDTMluônchiếmtỷtrọngcao,từ60%đến69%,mứcthayđ ổikhôngđángkể.TỷlệtăngtrưởngdoanhthuphídịchvụTTKDTMc ũ n g kháổnđị nh,xuhướngtăng,từ13%lên23%vàonăm2014vàtăng16%đén1 8 %v à o n ă m 2 0 1
5 vàn ă m 2016.T í n h đềnh ết2 0 1 6 , D o a n h thup h í dịchv ụTTKDTM đạt2,466tỷ đồng,tăng1,164tỷđồngsovớinăm2012,tứctăng89%.
40%,tỷtrọngcóxuhướngthuhẹpdần.Tốcđộtăngtrưởngbấtổn,năm2014giảm6 % , sauđót ăng9%vàonăm2015vàđạt23%vàocuối2016.Tínhđếnhết2016,d o a n h thuphícá csảnphẩmdịchvụkhácđạt1,175tỷđồng,tứctăng309tỷđống(khoảng36%sovớinăm20 12).
2.2.2.5 Tốcđộtăng doanhthu phídịchvụthanhtoánkhông dùngtiềnmặttạiNgânh à n g NôngnghiệpvàPháttriểnNôngthônViệtNam
Bảng2.9.TốcđộtăngdoanhthuphídịchvụTTKDTMtheok ênhphânphốitừ2012–2016 ĐVT:Tỷđồng
2016tăngtrưởngk h á , t ừ1 3 % / n ă m đ ế n2 3 % / n ă m N ă m 2 0 1 4 , t ố c đ ộ t ă n g n h a n h n h ấ t đ ạ t23%/ năm,sauđó tăngchậmlạichỉcòn16%/nămvàonăm2015vàtăngnhẹlên1 8 % / nămvàonăm2016.Năm2016,doanhthuphídịchvụTTKDTMlà2,466tỷđồng,tăn g1,164tỷđồng,tứctăng89%sovớinăm2012.Cụthể:
KD T M ở k ê n h t r u y ềnt h ốngc h i ếmtỷt r ọngc a o h ơ n ( l u ônc h i ếmt r ê n 6 7 % ) do anhthuphídịchvụTTKDTMởkênhhiệnđại.Tuynhiêntỷtrọngđangthayđổitheoxuhư ớngtăngdoanhthuphídịchvụTTKDTMởkênhhiệnđạivớimứctăngđều,ổnđịnhtừ20% tổngdoanhthuphídịchvụTTKDTMvàonăm2012lên33%tổngdoanhthuphídịchvụTT KDTMvàonăm2016.
- Mặtkhác,tốcđộtăngtrưởngdoanhthuphídịchvụTTKDTMkhôngđều,vàch ưaổnđịnhởcảhaikênhphânphối.TốcđộtăngtrưởngdoanhthuphídịchvụT T K D T M ởk ênhtruyềnthốngthấphơnsovớitốcđộtăngdoanhthuphídịchvụTTKDTMởkênhhi ệnđại.
- Kênhphânphốitruyềnthốngluônchiếmtỷtrọngcaotrongdoanhthuphídịchv ụTTKDTM,nhưngtỷtrọngcóxuhướnggiảm,từ80%giảmdầnđềuvề67%.Tốcđộtăngtrưởn gcóxuhướngchậmlại,chỉtăngtừ9%/nămđến18%/ năm,tốcđột ă n g t h ấ p , t ă n g k h ô n g đ ồ n g đ ề u N ă m 2 0 1 3 t ă n g 9 % s o v ớ i n ă m 2 0
1 2 , đ ế n n ă m 2 0 1 4 , tốcđộctăngcaonhấtđạt18%,sauđógiảmxuốngchỉcòn9%vàonă m2015v à t ă n g l ê n 1 4 % v à o n ă m 2 0 1 6 Đ ặ cbiệt,k h o ảng8 0 % c á c g i a o d ịchT T
K D T M xuất,nhậpkhẩuđượckháchhàngthựchiệntheophươngthứcchuyểntiềnvớimứ cp h í dịchvụthanhtoánthấp,cònphươngthứcthanhtoánL/
DT phí DV TTTN dịchvụtừkênhtruyềnthốngtạiquầybằngcáckênhthanhtoánđiệntửnhưATM,POS,C MS,MobileBanking,InternetBanking.Dođó,tổngthudịchvụthanhtoántr o n g nước quacácnămđềutăngtrưởng,chấtlượngdầnđượcnânglên,giatăngt h êm nhiềuti ệních,tạolợithếcạnhtranhcủaAgribanktrênthịtrường,cụthể:
Bảng2.10.DoanhthuphídịchvụThanhtoántrongnướccủaAgribank giaiđoạn2012–2016 ĐVT:Tỷđồng
Doanh thu phí dịch vụThanhtoántrongnước
2 0 1 6 t ă n g trưởngtốt,từ855tỷđồnglên1,399tỷđồng,tứctăng63.6%.Tốcđộtăngk háổnđịnh,từ8%-18%.Điềunàythểhiệnxuthếtăngtrưởngvà chấtlượngdịch vụngàyc à n g đápứngtốtnhucầungàycàngđadạngcủakháchhàng.
Vớimạnglướichinhánhhoạtđộnglớnmạnh,rộngkhắpvànềntảngcôngnghệhi ệnđại,đượcđầutưvànângcấp,dịchvụchuyểntiềnthanhtoántrongnướcc ủaAgribank cólợithếvượttrội,manglạinguồnthudịchvụlớnvàduytrìtăngtrưởnghàngnăm.Tổngs ốlệnhthanhtoán,sốlệnhbìnhquânngàytăngtrưởnghàngnăm,tuynhiêngiátrịkhôngổnđịnh
Thanhtoánbùtrừđiệntử:Hiệntại,thanhtoánbùtrừđiệntửđượcthựchiệnsongson gvớithanhtoánliênngânhàng.Tuynhiên,trongphạmviápdụngdịchvụbùtrừđiệntửcònhạ nchế,ápdụngtrongcùngđịabảntỉnh.Doanhsốthanhtoán,sốlượnggiảodịchthanhtoánbùtrừ giảm(cảthanhtoánđivàđến).
Thanhtoánliênngân hàn g(IBPS): Vớisốlượngkháchhàngl ớn,để nângc aochấtlượngdịchvụthanhtoánliênngânhàng,AgribankđãtriểnkhaiHệthốngthanhtoá nliênngânhàngtậptrungquaTrụsởchínhvới723chinhánh(cònkhoảng2 0 0 chin h á n h c h ư a triể nkhai t ậpt r u n g q u a T S C ) D ịchv ụt ha nh t o á n li ên ngânhàngtăngtrưởng mạnhvềsốmónvàdoanhsốthanhtoán,sốlượnggiaodịchnăm2 0 1 6tănggầp3lầnsovới 2012,dẫnđếnnănglựcxửlýhệthốngcóthờiđiểmbịq u á tảitạithờiđiểmcuốitháng,cuốin ăm.
HệthốngthanhtoánđiệntửgiữaAgribankvớiVietinbankvàBIDV:đãgiảmtảiđ á n g k ể c h o h ệt h ốngt h a n h t o á n l i ê n n g â n h à n g , tạođ i ề ukiệnt h u ậnlợic h o khách hà ngtrongthanhtoán.Hệthốnghoạtđộngổnđịnh,tốcđộthanhtoánnhanh,quytrìnhluânchu yểnchứngtừ,trasoáttựđộnggiúpgiảmthiểucáccôngviệcthủcông v à t ă n g c ư ờ ngt í n h c h í n h x á c củag i a o d ịch.N ă m 2 0 1 6 , t ổ ngs ốg i a o d ịchchuyểntiềnđitănghơn200%;tổngsốgiaodịchchuyểntiềnđếntănggần300%,d o a n h sốchuyểntiềnđităngkho ảng200%.
Dịchvụthanhtoán hóađơncủaAgribankgiaiđoạn 2012–2016tăng trưởngổnđịnhvềsốlượnggiaodịchvà giátrịgiaodịch.Năm2016, sốlượnggiaodịchđạt6 , 9 0 0 nghìngiaodịchvàgiátrịgiaodịchđạt9,015tỷđồng.Đếnnay
752nhàcungcấpdịchvụ,trongđócó664n h à cungcấpdịchvụkếtnốitrựctuyến.Cáckênhtha nhtoánhóađơnđượcmởrộngtrêntấtcảcáckênhthanhtoán
Dịchv ụk ếtn ốit h a n h t o á n vớik h á c h h à n g c u n g c ấpc h o k h á c h h à n g g i ải p háp ngânhàngtừxamộtcáchantoàn,hiệuquảvàdễsửdụng,tiếtkiệmthờigianv à chiphí giaodịch,tăngthudịchvụvàkhảnăngbánchéosảnphẩm.Dịchvụđápứngđượcyêucầukh áchhàngcógiaodịchthườngxuyên,kháchhànglớn,cácđịnhchếtàichínhtrongquanhệtà ikhoảnvớiAgribank,đặcbiệtchophépchuyểntiền,c h i trảlươngquangânhàngtạiđơn vị,manglạinhiềutiệníchchokháchhàng.Sốlượnggiaodịchtăngmạnhtừnăm2012đế nnăm2016đạtsốlượng449,000giaodịch,cungcấpcho452kháchhàngdoanhnghiệpvà địnhchếtàichính.
Dịchvụthuhộtiềnhànghóa,dịchvụchonhàcungcấpdịchvụhoặccáctổc h ứctrun ggianthanhtoánthôngquaviệcgửiyêucầunhờthubằngdữliệuđiệntửđếnAgribankqua hệthốngkếtnốithanhtoán.Đâylàdịchvụtiềmnăng,chiphíg i a o dịchthấpdochỉđă ngkýmộtlầnsửdụngđượcnhiềulầnvớicơsởdữliệutậptru ng , Agribankcóthểđápứngcá cyêucầucủatổchứccungứngdịchvụtrựctiếpv à cáctrunggianthanhtoán.Sốlượnggiao dịchvàgiátrịtăngtrưởngđềuquacácnăm.Năm2016,sốlượnggiaodịchđạt56,1nghìn giaodịch,doanhsốthanhtoán1 7 , 1 6 tỷđồng
DịchvụChuyển,nhậntiềnnhiềunơiđượcđánhgiálàmộtsảnphẩmcótiềmn ăn gphá ttriển,giúpAgribanknângcaokhảnăngcạnhtranhcũngnhưvịthếngân hàngtrênthịtrường,đápứngnhucầuchuyểntiềnmàngườinhântiềnlàcánhânc h ư a cótàikhoảntạingânhàng,cóthểnhậntiềntạibấtkỳchinhánhhayphòngg i a o dịch nàotronghệthốngAgribank.
Mặcdùdịchvụđãđượcnângcấp,cảitiếnvềquytrình,thủtụcnhưngphầnlớncácchi nhánhvẫngiữthóiquengiaodịchxửlýlệnhtheophươngthứcchuyểnnhậnt i ềnb ằngc h ứngminhn h â n d â n ; c ô n g t á c t i ếpt h ịgiớit h i ệus ảnp h ẩmđ ế nk h á c h hàngcòn nhiềuhạn chế,nhiều giaodịch viêncòn lúngtúng, chưanắmrõquytrìnhnghiệpvụ;khách hàngbắtđầutiếpcận, mởvà sửdụngtàikhoảnthanhtoáncánhân… dẫnđếndịchvụchưapháttriểnđượcnhưkỳvọng.Vớiviệcgiatăngkháchhàngmởvàsửdụ ngtàikhoản,sốlượngcácgiaodịchquacácdịchvụTTKDTMkh ácpháttriểnmạnhvà ngượclại,sốlượngthanhtoánquadịchvụAgri-Paygiảmdần.
Agribankđ ã t h ự ch i ệnk ý k ếtt h ỏat h u ậnh ợpt á c vớiK h o BạcN h à n ư ớ c,Tổn gcụcThuế,TổngcụcHảiquanvềviệctổchứcphốihợpthuNgânsáchNhànước, đếnnayđã triểnkhai tại 530chi nhánhvới số điểm thu là1,211 điểm.Sốđơnvịtriểnk h a i k h ô n g ngừngt ă n g l ê n , s ố l ư ợ ngg i a o d ịchn ă m 2 0 1 6 c ó m ứ c t ă n g trưởngvượt bậc,tăngkhoảng800% vàdoanh thunăm2016 cũngtăng 10lầnsovớin ă m 2012.
Từt h á n g 0 3 / 2 0 1 4 , A g r i b a n k t r i ểnk h a i t h í đ i ể mdịchv ụT h a n h t o á n s o n g p h ư ơ n g KBNNtheolộtrìnhthỏathuận.Cácchinhánhduytrìthườngxuyênsốdưt à i khoảnthanhtoáncủaKBNN.Đếnhếtnăm2016,Agribankđãtriểnkhaiđượctrê n500 tàikhoảnKBNN,tổngsốgiaodịchthực hiệnđạt 5.8 triệugiao dịch,doanhsốgiaodịchđạtgần750,000tỷđồng.
2016.Đầunăm2012,Agribankthựchiệnmộtloạtcácchínhsáchnhằmthắtchặtdư nợngoạitệnhưtạmngừngchovayưuđ ãi kháchhàngxuấtkhẩu,tăngtỷlệkýquỹL/ C,khôngmởL/Cbằngvốnvay… dẫnđếnmấtmộtsốlượnglớnkháchhàng,sụtgiảmthịphầnvàdoanhsốnghiêmtrọng. Mặcd ùs a u t h ờigianđ ó , A gr ib an k đãth ự ch iệnmộts ốchí nh sáchh ỗt r ợk h á c h h àngxuấtnhậpkhẩunhưngcũngrấtkhókhăntrongviệclấylạithịphầnđãmất.Trongkhit ổngdoanhsốxuấtnhậpkhẩucủacảnướcliêntụctăng,dẫntớithịphầnxuấtnhậpkhẩucủa Agribankliêntụcgiảm.ThịphầnthanhtoánquốctếcủaA g r i b a n k năm2016xuống ởmức3.1%,giảmgần2lầnsovớinăm2012.Tỷtrọngt h u phídịchvụthanhtoánquốctếtro ngtổngthuphídịchvụgiảm,nếusovớitổngt h u phídịchvụcủaAgribankthìtổngthuphídịc hvụthanhtoánquốctếnăm2016chiếm7%,giảmtừmức10.7%năm2012.
Bảng2.11.KếtquảhoạtđộngdịchvụthanhtoánquốctếcủaAgribank giaiđoạn2012-2016 ĐVT:TỷVNĐ
Doanh số nhập khẩu Doanh số xuất khẩu ĐVT:TỷVNĐ
- Kênhphânphốihiệnđại,dịchvụTTKDTMquathẻcómứctăngtrưởngcao và ổnđịnh.Dịchvụthẻluôn chiếmtỷtrọngcao, từ69% -
72%,tỷtrọngcóthayđổinhưngkhôngđángkể.Tốcđộtăngtrưởngkhácao,thấpnhấtlà 22%vàocuối2016và cao nhất là 46%vào năm2014 Doanh thu phídịch vụTTKDTMởdịchvụthẻnăm2016đạt562tỷđồng,tăng377tỷđồngsovớinăm2012,tứ ctăng204%.B ê n cạnhđó,dịchvụTTKDTMquaE-
Bankingcótốcđộtăngtrưởngcaonhất,ổnđịnhnhất,vớitốcđộtăngtrưởngluônđảmbảot rên30%,tăngmạnhlên38%vàon ă m 2 0 1 4 v à t ă n g ở mức3 2 % ở n ă m 2 0 1 6 Tỷtr ọ ngd ịchv ụT T K D T M q u a E - B a n k i n g luônổnđịnhởmức28%-
31%,thayđổinhỏ,khôngđángkể.Năm2016,d o a n h thuphídịchvụTTKDTMquadị chvụE-Bankingđạt250tỷđồng,tăng169tỷđồngsaovớinăm2012,tứctăng209%.
Bảng2.12.TìnhhìnhdoanhthuphídịchvụTTKDTMtạikênh phânphốihiệnđạitừ2012-2016 ĐVT:Tỷđồng
Agribankv ẫng i ữv ịt r í t h ứh a i t h ịtrườngv ềsốlượngp h á t h à n h S ốd ư t r ê n t à i khoả ntiềngửipháthànhthẻđạt29,452tỷđồng.
- Thẻlậpnghiệp(Thẻliênkết):ThẻliênkếtgiữaAgribankvàNgânhàngC hínhsáchXãhộiViệtNam.Tínhđến31tháng12năm2016,sốlượngpháthànhđạt783,0 74thẻ.
- Thẻliênkếtsinhviên:Tínhđếnnay,A gr ib an k đãpháthànhthẻli ên kếts inhviênvới65trường.Trongđó31tháng12năm2016,sốlượngpháthànhđạt38 1,28 6 thẻ.
- Thẻq u ốct ế:S ảnp h ẩmt h ẻq u ốctếđ ư ợ cA g r i b a n k c o i l à c á c sảnp h ẩmchi ếnlược,lâudài,lànhântốquantrọngtrongviệcnângcaothươnghiệuvàuytínđốivớikhách hàngtrongnướcvàquốctế.
+T h ẻg h i n ợq u ốct ế:T h ẻt í n d ụngq u ốc tếmangthươngh i ệ uV I S A , MasterCardđãgópphầnnângcaothươnghiệu,vịthếcủaA gribank.Đến31tháng12 năm2016,sốlượngpháthànhmớilà7,918thẻ,tăng19%sovới năm2015,nângtổngsốthẻpháthànhlên49,6612thẻ.Mặcdùcácchinhánhđãcórấtnhiềucốgắ ngt r o n g triểnkhaithẻquốctế,tuynhiêntỷtrọngthẻquốctếchỉchiếm0.26%tổngsốthẻdo Agribankpháthành.Đâylàconsốrất khiêmtốnsovớitiềmlựcAgribank,vìv ậyc ầnt i ếpt ụcđầymạnhp h á t t r i ểnt h ẻt r o n g t h ờig i a n s ắptới.N ă m 2 0 1 6 , A g r i b a n k đãpháthànhsảnphẩmthẻtíndụngquố ctếJCBhàngvàngnângtổngsốsảnphẩmthẻlên15sảnphẩm,cácchứcnăng,tiệníchthẻcơbả nđãhoànthiện.
Thu từ dịch vụ thẻ ĐVT:TỷVNĐ
Thẻ nội địa Thẻ quốc tế ĐVT:Thẻ
Vớiưuthếvềmạnglướichinhánhrộngkhắp,nghiệpvụchấpnhận,thanht oán thẻcủaAgribankđãtriểnkhaiđạthiệuquảcao, nângcaohiệuquảsửdụngtrangt hiếtbịđầucuốiATM,EDC/
POSvàmanglạinguồnthuphídịchvụđángkểchoNgânhàng.Đếnnăm2016,hệthốn gATM,EDC/
POScủaAgribankđãchấpnhậnthanhtoánthẻcủa3TổchứcThẻQuốctếVISA,MasterCar d,JCBvà45Ngânh à n g thươngmạilàthànhviênBanknetvn.
Thanhtoá nquaPOS /EDC tạiđơnvịc hấpnhậnt hẻ
Bảng2.16.Kếtquảchấpnhậnthanhtoánthẻtheogiátrịt ạiAgrib ankgiaiđoạn2012-2016 ĐVT:Triệuđồng
Banking)mangđếnnhiềutiệníchchok h á c h hàngvànguồnthuchoNgânhàng,chưatừng cóhiệntượnglợidụngdịchvụđểtrụclợicánhân, ng oạitrừcáct rư ờ nghợpdokhá ch hà ng chủq u a n, bảoqu ảnthiếtbịđiệntửkhôngantoàn.Tronggiaiđoạn2012-
Doanh số thanh toán Phí dịch vụ vụ,đemlạinhiềulợiíchchoAgribank.Tronggiaiđoạnnày,thudịchvụđạtmứct ă n g trưởngcao(1,738%).TỷtrọngthudịchvụE-
BankingtrongtổngthungàycàngtăngtạonguồnthudịchvụđángkểchoAgribank(năm20 16đạt6.9%).Năm2016,d o an h thuphíđạt250tỷđồng,sốkháchhàngdửdụngdịchvụđạt5.3 triệungười.
Bảng2.17.KếtquảdịchvụMobileBankingcủaAgribankg i a i đ oạn2012-2016 ĐVT:Tỷđồng
- DịchvụBa n k p l u s : T r i ểnk h a i t ừn ă m 2 0 1 3 , đế nh ết2 0 1 6 t ổngs ốlượngk h á c h hàngđăngkýsửdụngđạt48,425,000kháchhàng,doanhsốđạt715tỷđồng.
Plus:Triểnkhaitừnăm2014,đếnhết2016tổngsốlượngkháchhàngđăngkýsửdụn gđạt5,373,000kháchhàng,doanhsốgiaodịchđạt571tỷđồng.
MobileBanking:Đếnhết2016,tổngsốlượngkháchh àn g đăngkýsửdụngđạt270,000k háchhàng.
- DịchvụInternetBanking: Tínhđế nh ết2016,tổngs ốlượ ngkháchhàng đ ă n g kýsửdụngđạt127,080,000kháchhàng,thanhtoánhóađơnđạt23,277giaod ịchvớidoanhsốđạt25.34tỷđồng,giaodịchchuyểnkhoảnđạt6,680giaodịchvớid o a n h sốđạ t19.48tỷđồng.
BankingcònthấpsovớitổngsốkháchhàngcótàikhoảntiếtkiệmtạiAgribank.Dịchvụch ưađadạng,nhiềudịchv ục ò n c h ậmt ri ểnk ha i s o vớicá c N H T M k h á c n h ư cổngt h a n h t o á n , chuyểnkhoảnliênngânhàng…
HệthốngIPCAScủaAgribankhiệnđạinhưngdosốlượngkháchhànglớn,p h á t sinhnhiềugiaodịchlàmchohệthốngđôikhiquátải,đặcbiệttạithờiđiểmn â n g cấp hệthống, cuối kỳ,gâyratìnhtrạngdịchvụtạmthời giánđoạn,ảnhhưởngđếnchấtlượngdịchvụkháchhàng.
CáckênhgiaodịchđiệntửnhưInternetBanking,MobileBankingchưathậtsựtr ởthànhkênhgiaodịchquantrọngcủaAgribank.Trênkênhgiaodịchnàymớichỉcungcấp cáctínhnăngtốithiểunhưtracứusốdư,nạptiềnđiệnthoại,chuyểnkhoảnnộibộvớihạn mứcth ấp…;nhiề udịchv ụcòn chậmtriểnkha is o vớicác N H T M khác,nhưchuyểnk hoảntrênInternet,liênngân hàng quaMobile…Việcsửdụngcác kênhđiện tử đểchămsóc,quảngbá thôngtinvềAgribankđếnkháchhàngch ư a đượcpháthuymộtcáchhiệuquả.
ThựctrạngpháttriểnthanhtoánkhôngdùngtiềnmặttạiNgânhàng NôngnghiệpvàPháttriểnNôngthônViệtNam
0 triệungười,chiếmgần14%tổngsốtàikhoảnthanhtoántoànhệthốngNHTM.Sovớiqu ymôthịtrườngvàdânsốViệtNamthìtổngsốkháchhàngmởtàikhoảnc á nhântạiAgriban kcònchiếmtỷlệthấp.Đặcbiệt,giaiđoạn2013-
Bảng2.5.TìnhhìnhsốlƣợngkháchhàngsửdụngdịchvụTTKDTMt ạiAgri banknăm2012,2016 ĐVT:Nghìnkháchhàng
Ngoạitrừsốlượngkháchhàngsửdụngdịchvụthanhtoánquốctếgiảm,từ4 2 0 ngh ìnkháchhàngvàonăm2012còn300nghìnkháchhàngvàonăm2016,tứcgiảm120nghì nkháchhàng,tươngđươnggiảm29%.NguyênnhânlàdoAgribankđã thực hiệnmộtloạt các chính sách nhằmthắt chặt dưnợngoại tệdẫnđếnmấtmộtsốlượnglớnkháchhàng,sụtgiảmthịphầnvàdoanhsốnghiêmtrọng.M ặcdùsauthờigianđó,Agribankđãthựchiệnmộtsốchínhsáchhỗtrợkháchhàngxuấtnhập khẩunhưngcũngrấtkhókhăntrongviệclấylạithịphầnđãmất.Cònlạisốlượng kháchhàngsửdụngcácdịchvụTTKDTMtạiAgribanktronggiaiđoạnnàynhìnch ungtăngtrưởngkhátốt,cụthể:
5 0 nghìnkhách hàng,tăng1,672 nghìnkháchhàng,tứctăng2 1 % sovớinăm 2
- Sốlượngkháchhàngsửdụngthẻtăngcaotừ5,900nghìnkháchhàngnăm2012l ên8,170nghìnkháchhàngvàonăm2016,tứctăng2,270nghìnkháchhàng,t ư ơ n g đư ơngtăng38%.
PlusSuccess):Tínhđếncuốinăm2016,tổngsốlượngthẻpháthànhđạt17,801,869thẻ,tă ng213%sovớinăm
+Thẻlậpnghiệp(Thẻliênkết):ThẻliênkếtgiữaAgribankvàNgânhàngCh ínhsáchXãhộiViệtNam.Tínhđến31tháng12năm2016,sốlượngpháthànhđạt783,07 4thẻ
+Thẻliênkếtsinhviên:Tínhđếnnay,Agribankđãpháthànhthẻliênkếtsin hviênvới65trường.Trongđó31tháng12năm2016,sốlượngpháthànhđạt3 8 1 ,2
+T h ẻq u ốct ế:S ảnphẩmt hẻq u ốct ếđ ư ợ cA g r i b a n k c o i l à c á c sảnp h ẩmchiế nlược,lâudài,lànhântốquantrọngtrongviệcnângcaothươnghiệuvàuytínđốivớikháchh àngtrongnướcvàquốctế
+T h ẻg h i nợq u ốct ế:T h ẻt í n d ụngq u ốc tếmangt h ư ơ n g h i ệ uV I S A , MasterCardđãgópphầnnângcaothươnghiệu,vịthếc ủaAgribank.Đến31tháng1 2 năm2016,sốlượngpháthànhmớilà7,918thẻ,tăng19%sovới năm2015,nângtổngsốthẻpháthànhlên49,612thẻ.Mặcdùcácchinhánhđãcórấtnhiềucố gắngtr on gtriểnkhaithẻquốctế,tuynhiêntỷtrọngthẻquốctếchỉchiếm0.26%tổngsốthẻd oAgribankphát hành.Đâylàconsốrất khiêmtốnsovớitiềmlựcAgribank,vìv ậyc ầnt i ếpt ụcđầymạnhp h á t t r i ểnthẻt r o n g t h ờig i a n s ắptới.N ă m 2 0 1 6 , Agribank đãpháthànhsảnphẩmthẻtíndụngquốctếJCBhàngvàng.
SốlượngkháchhàngsửdụngDịchvụNgânhàngđiệntửtăngmạnh,năm2 0 1 2c h ỉk h o ảng1 , 8 6 6 n g h ì n k h á c h h à n g l ê n 5 , 3 9 1 n g h ì n k h á c h h à n g v à o năm2016,t ứctăng3,525nghìnkháchhàng,tươngđươngtăng189%.
+DịchvụMobileBanking là5, 300, 000khách hàng HiệndịchvụMobile Bankingđãpháttriểnmạnhmẽvềcảsốlượngtiệních,dịchvụ.Vớitốcđộpháttriểncô ng nghệ điện thoại thôngminhvàthươngmạiđiệntử, dựbáođâysẽlà kênhthanhtoánpháttriểnmạnhtrongthờigianhiệnnay.
+DịchvụMobileBankplus:Triểnkhaitừnăm2013,đếnhết2016tổngsốlượn gkháchhàngđăngkýsửdụngđạt48,425,000kháchhàng.
Plus:Triểnkhaitừnăm2014,đếnhết2016tổngsốlượngkháchhàngđăngkýsửdụngđạt5 ,373,000kháchhàng
MobileBanking:Đếnhết2016,tổngsốlượngkháchh à n g đăngkýsửdụngđạt270,000kh áchhàng.
2.2.2.2 Tốcđ ộ t ă n g t r ư ở n g c ơ s ở h ạt ầngc h o t h a n h t o á n k h ô n g d ù n g t i ềnm ặt( AT M , máyinthẻ,POS )
Hiệnnay,A g r i b a n k l à N g â n h à n g d ẫnđ ầ uv ềsốlượngA T M , A TMđ ư ợ cph ânbổhơplýchocácchinhánhAgribanktrongtoànhệthống,đảmbảonguyêntắccách uyện,thịtrấn,thịxãđềucóATMcủaAgribank.Việctrangbị,đầutưATMgópp h ầnđ ư a n g h i ệ pv ụthẻc ủaA g r i b a n k p h á t t r i ểnl ê n m ộtt ầmc a o m ới,t ừngb ư ớ ckhẳngđịnhvịt hếcủamìnhtrênthịtrườngtrongnước.
2016,AgribanktăngsốlượngATMtrangbịtrênkhắpcản ư ớ ctừ2,100máy lên2,500máy,theochukỳ2năm,mỗilầntăng200máy,tươngđ ư ơn g tăng9-10%/năm.Đâ ylàmứctăngnhẹ,tuynhiênAgribankvẫnluônlà
ATM của AgribankATM của NHTM khác
EDC/POS của Agribank EDC/POS NHTM khác này,AgribanknângsốlượngEDC/
POStừ7,042lên15,750máy,tănggấp2,24lầnvớitốcđộtăngkhánhanh,từ19-26%/năm.
KênhATMcủaAgribank làthếmạnh,chiếmsốlượnglớnsovới cácNHTMk h á c , tuynhiênsốlượngEDC/POScònhạnchế.AgribanklàNgânhàngt hamgiathịtrườngEDC/
- SốlượngA T M c ủaA g r i b a n k l à 2 , 5 0 0 A T M t r o n g 1 7 , 3 3 0 A T M t r ê n cảnước,chi ếmk h o ảng1 4% t h ịp h ầnh ệt h ốngn g â n hà n g V iệtN a m, E D C /
P O S đạt1 5 , 7 5 0 thiếtbịtrên240,660thiếtbịcảnước,chiếmkhoảng7%thịphầnhệt hốngngânhàngViệtNam.
- Sốlượngmáycáthểhóathẻ:HiệnnayAgribankđãđầutư,trangbị03hệthốngp háthànhthẻDC9000E,MX6000vàMX6100vớicôngnghệhiệnđại,chop h é p phát hành1,100–1,500thẻ/giờvàmộthệthốngpháthànhthẻliênkếtvới05máySP75.
Agribank,NgânhàngTMCPĐầutưvàPháttriển(BIDV),NgânhàngTMCPC ô n g th ương(Vietinbank)vàNgânhàngTMCPNgoạithương(Vietcombank)luônl à đ ầ u tàu vềquymô,vềthịphần tín dụngvàhuyđộngvốn,…Đâylànhữngtrụ cộtc ủangànhngânhàng,đangcạnhtranh quyếtliệttrênđườngđua để vươnlên trởthành Ngânhàngsố1ViệtNam.AgribanklàNHTMcóquymôtổngtàisảnlớn,mạ ngl ư ớ ir ộngv ớis ốlượngn h â n v i ê n l ớnn h ấtt r o n g h ệt h ốngc á c N H T M, tuyn h i ê n t ổngthudịchvụcủaAgribankđạt3,642tỷđồngxếpthứ2trong4NHTMlớn:Vietcom bank đạt5,998tỷđồng, BIDVđạt3,635tỷđồng, Vietinbankđạt 3,184tỷđồng.Agribankchưakhaitháchếttiềmnănglợithếmạnglưới,hệthốngcôn gnghệthôngtin,nhânlựctrongpháttriểnTTKDTM.
Agribank Vietcombank BIDV Vietinbank ĐVT:Tỷđồng
Năm2016,tổngdoanhthuphídịchvụcủaAgribankđạt3,642tỷđồng,tăng1 , 4 7 3 t ỷđồngsovớinăm2012,tươngđươngtăng79%vàchiếmkhoảng13%sovớitổngthu dịchvụtoànhệthốngNgânhàng,tốcđộtăngtrưởngtươngđươngsovớiBIDV,Vietcom banklàNgânhàngcómứctăngtrưởngcaonhấttronggiaiđoạn2 0 1 2 –2016.Cụthể:
DoanhthuphídịchvụcủaVietcombankcaonhấttrong4NHTMnóitrên,tốcđộtăngtr ưởnggiaiđoạn2012-2014chỉđạt8-10%,sauđótăngkháổnđịnhtừ
13.24Năm2016,doanhthuphídịchvụVietcombanktăngtừ3,618tỷđồnglên5,99 8t ỷđồng,tăng2,380tỷđồng,tứctăng66%.
- DoanhthuphídịchvụcủaAgribanktăngtừ2,168tỷđồngnăm2012lên3,6 41tỷđồngnăm2016,tăng1,473tỷđồngsovớinăm2012,tứctăng73%.Tốcđộtăngtrưởnghàn gnămluônởmức11%đến19%.
- Doanhthuphí dịchvụcủa BIDVtăng từ1,790tỷđồngnăm2012lên 2,790tỷđồngvàonăm2013,sauđógiảmchỉcòn2,382tỷđồngvàonăm2014vàquaytrởlạiđ à t ă n g l ê n 3 , 6 3 5 tỷđ ồn g v à o n ă m 2 0 1 6 ; tứct ă n g 1 , 8 4 5 tỷđồngs o v ớin ă m 2 0 1 2 , t ươngđươngtăng103%.Đâylàmứctăngcaonhấttrong4NHTMnóitrên,đư adoanht huphídịchvụcủaBIDVlênbướctiếnvượtbậc,từ-15%lênđến56%.
- DoanhthuphídịchvụcủaVietinbanktăngtừ2,039tỷđồngnăm2012lên2,395 tỷđồngnăm2014,sauđógiảmchỉcòn2,056tỷđồngvàonăm2015vàquaytrởlạiđàtănglên 3,635tỷđồngvàonăm2016;tứctăng1,145tỷđồngsovớinăm2 0 1 2 , t ư ơ n g đ ư ơ n g t ă n g 5 6 % T r o n g g i a i đoạnnày,d o a n h t h u p h í d ịchv ục ủaV i e t i n b a n k cóbư ớctăngtrưởngtiếnbộ,từ-14%lênđến55%.
2016t ă n g t r ư ở n g đ ạ tmứck h á , tốcđ ộ t ă n g t r ư ở ngổ n định,t ốcđ ộ t ă n g d ầ n đ ề ut ừ1 1 % /nămđến19%/năm.Doanhthudịchvụ tăngtừ2,168tỷđồngvàonăm2012lên3 , 6 4 1 tỷđồngvàonăm2016,tăng1,473tỷđồng,tứctă ng68%.Cụthể:
- DoanhthuphídịchvụTTKDTMluônchiếmtỷtrọngcao,từ60%đến69%,mứcthayđ ổikhôngđángkể.TỷlệtăngtrưởngdoanhthuphídịchvụTTKDTMc ũ n g kháổnđị nh,xuhướngtăng,từ13%lên23%vàonăm2014vàtăng16%đén1 8 %v à o n ă m 2 0 1
5 vàn ă m 2016.T í n h đềnh ết2 0 1 6 , D o a n h thup h í dịchv ụTTKDTM đạt2,466tỷ đồng,tăng1,164tỷđồngsovớinăm2012,tứctăng89%.
40%,tỷtrọngcóxuhướngthuhẹpdần.Tốcđộtăngtrưởngbấtổn,năm2014giảm6 % , sauđót ăng9%vàonăm2015vàđạt23%vàocuối2016.Tínhđếnhết2016,d o a n h thuphícá csảnphẩmdịchvụkhácđạt1,175tỷđồng,tứctăng309tỷđống(khoảng36%sovớinăm20 12).
2.2.2.5 Tốcđộtăng doanhthu phídịchvụthanhtoánkhông dùngtiềnmặttạiNgânh à n g NôngnghiệpvàPháttriểnNôngthônViệtNam
Bảng2.9.TốcđộtăngdoanhthuphídịchvụTTKDTMtheok ênhphânphốitừ2012–2016 ĐVT:Tỷđồng
2016tăngtrưởngk h á , t ừ1 3 % / n ă m đ ế n2 3 % / n ă m N ă m 2 0 1 4 , t ố c đ ộ t ă n g n h a n h n h ấ t đ ạ t23%/ năm,sauđó tăngchậmlạichỉcòn16%/nămvàonăm2015vàtăngnhẹlên1 8 % / nămvàonăm2016.Năm2016,doanhthuphídịchvụTTKDTMlà2,466tỷđồng,tăn g1,164tỷđồng,tứctăng89%sovớinăm2012.Cụthể:
KD T M ở k ê n h t r u y ềnt h ốngc h i ếmtỷt r ọngc a o h ơ n ( l u ônc h i ếmt r ê n 6 7 % ) do anhthuphídịchvụTTKDTMởkênhhiệnđại.Tuynhiêntỷtrọngđangthayđổitheoxuhư ớngtăngdoanhthuphídịchvụTTKDTMởkênhhiệnđạivớimứctăngđều,ổnđịnhtừ20% tổngdoanhthuphídịchvụTTKDTMvàonăm2012lên33%tổngdoanhthuphídịchvụTT KDTMvàonăm2016.
- Mặtkhác,tốcđộtăngtrưởngdoanhthuphídịchvụTTKDTMkhôngđều,vàch ưaổnđịnhởcảhaikênhphânphối.TốcđộtăngtrưởngdoanhthuphídịchvụT T K D T M ởk ênhtruyềnthốngthấphơnsovớitốcđộtăngdoanhthuphídịchvụTTKDTMởkênhhi ệnđại.
- Kênhphânphốitruyềnthốngluônchiếmtỷtrọngcaotrongdoanhthuphídịchv ụTTKDTM,nhưngtỷtrọngcóxuhướnggiảm,từ80%giảmdầnđềuvề67%.Tốcđộtăngtrưởn gcóxuhướngchậmlại,chỉtăngtừ9%/nămđến18%/ năm,tốcđột ă n g t h ấ p , t ă n g k h ô n g đ ồ n g đ ề u N ă m 2 0 1 3 t ă n g 9 % s o v ớ i n ă m 2 0
1 2 , đ ế n n ă m 2 0 1 4 , tốcđộctăngcaonhấtđạt18%,sauđógiảmxuốngchỉcòn9%vàonă m2015v à t ă n g l ê n 1 4 % v à o n ă m 2 0 1 6 Đ ặ cbiệt,k h o ảng8 0 % c á c g i a o d ịchT T
K D T M xuất,nhậpkhẩuđượckháchhàngthựchiệntheophươngthứcchuyểntiềnvớimứ cp h í dịchvụthanhtoánthấp,cònphươngthứcthanhtoánL/
DT phí DV TTTN dịchvụtừkênhtruyềnthốngtạiquầybằngcáckênhthanhtoánđiệntửnhưATM,POS,C MS,MobileBanking,InternetBanking.Dođó,tổngthudịchvụthanhtoántr o n g nước quacácnămđềutăngtrưởng,chấtlượngdầnđượcnânglên,giatăngt h êm nhiềuti ệních,tạolợithếcạnhtranhcủaAgribanktrênthịtrường,cụthể:
Bảng2.10.DoanhthuphídịchvụThanhtoántrongnướccủaAgribank giaiđoạn2012–2016 ĐVT:Tỷđồng
Doanh thu phí dịch vụThanhtoántrongnước
2 0 1 6 t ă n g trưởngtốt,từ855tỷđồnglên1,399tỷđồng,tứctăng63.6%.Tốcđộtăngk háổnđịnh,từ8%-18%.Điềunàythểhiệnxuthếtăngtrưởngvà chấtlượngdịch vụngàyc à n g đápứngtốtnhucầungàycàngđadạngcủakháchhàng.
Vớimạnglướichinhánhhoạtđộnglớnmạnh,rộngkhắpvànềntảngcôngnghệhi ệnđại,đượcđầutưvànângcấp,dịchvụchuyểntiềnthanhtoántrongnướcc ủaAgribank cólợithếvượttrội,manglạinguồnthudịchvụlớnvàduytrìtăngtrưởnghàngnăm.Tổngs ốlệnhthanhtoán,sốlệnhbìnhquânngàytăngtrưởnghàngnăm,tuynhiêngiátrịkhôngổnđịnh
Thanhtoánbùtrừđiệntử:Hiệntại,thanhtoánbùtrừđiệntửđượcthựchiệnsongson gvớithanhtoánliênngânhàng.Tuynhiên,trongphạmviápdụngdịchvụbùtrừđiệntửcònhạ nchế,ápdụngtrongcùngđịabảntỉnh.Doanhsốthanhtoán,sốlượnggiảodịchthanhtoánbùtrừ giảm(cảthanhtoánđivàđến).
Thanhtoánliênngân hàn g(IBPS): Vớisốlượngkháchhàngl ớn,để nângc aochấtlượngdịchvụthanhtoánliênngânhàng,AgribankđãtriểnkhaiHệthốngthanhtoá nliênngânhàngtậptrungquaTrụsởchínhvới723chinhánh(cònkhoảng2 0 0 chin h á n h c h ư a triể nkhai t ậpt r u n g q u a T S C ) D ịchv ụt ha nh t o á n li ên ngânhàngtăngtrưởng mạnhvềsốmónvàdoanhsốthanhtoán,sốlượnggiaodịchnăm2 0 1 6tănggầp3lầnsovới 2012,dẫnđếnnănglựcxửlýhệthốngcóthờiđiểmbịq u á tảitạithờiđiểmcuốitháng,cuốin ăm.
HệthốngthanhtoánđiệntửgiữaAgribankvớiVietinbankvàBIDV:đãgiảmtảiđ á n g k ể c h o h ệt h ốngt h a n h t o á n l i ê n n g â n h à n g , tạođ i ề ukiệnt h u ậnlợic h o khách hà ngtrongthanhtoán.Hệthốnghoạtđộngổnđịnh,tốcđộthanhtoánnhanh,quytrìnhluânchu yểnchứngtừ,trasoáttựđộnggiúpgiảmthiểucáccôngviệcthủcông v à t ă n g c ư ờ ngt í n h c h í n h x á c củag i a o d ịch.N ă m 2 0 1 6 , t ổ ngs ốg i a o d ịchchuyểntiềnđitănghơn200%;tổngsốgiaodịchchuyểntiềnđếntănggần300%,d o a n h sốchuyểntiềnđităngkho ảng200%.
Dịchvụthanhtoán hóađơncủaAgribankgiaiđoạn 2012–2016tăng trưởngổnđịnhvềsốlượnggiaodịchvà giátrịgiaodịch.Năm2016, sốlượnggiaodịchđạt6 , 9 0 0 nghìngiaodịchvàgiátrịgiaodịchđạt9,015tỷđồng.Đếnnay
752nhàcungcấpdịchvụ,trongđócó664n h à cungcấpdịchvụkếtnốitrựctuyến.Cáckênhtha nhtoánhóađơnđượcmởrộngtrêntấtcảcáckênhthanhtoán
Dịchv ụk ếtn ốit h a n h t o á n vớik h á c h h à n g c u n g c ấpc h o k h á c h h à n g g i ải p háp ngânhàngtừxamộtcáchantoàn,hiệuquảvàdễsửdụng,tiếtkiệmthờigianv à chiphí giaodịch,tăngthudịchvụvàkhảnăngbánchéosảnphẩm.Dịchvụđápứngđượcyêucầukh áchhàngcógiaodịchthườngxuyên,kháchhànglớn,cácđịnhchếtàichínhtrongquanhệtà ikhoảnvớiAgribank,đặcbiệtchophépchuyểntiền,c h i trảlươngquangânhàngtạiđơn vị,manglạinhiềutiệníchchokháchhàng.Sốlượnggiaodịchtăngmạnhtừnăm2012đế nnăm2016đạtsốlượng449,000giaodịch,cungcấpcho452kháchhàngdoanhnghiệpvà địnhchếtàichính.
Dịchvụthuhộtiềnhànghóa,dịchvụchonhàcungcấpdịchvụhoặccáctổc h ứctrun ggianthanhtoánthôngquaviệcgửiyêucầunhờthubằngdữliệuđiệntửđếnAgribankqua hệthốngkếtnốithanhtoán.Đâylàdịchvụtiềmnăng,chiphíg i a o dịchthấpdochỉđă ngkýmộtlầnsửdụngđượcnhiềulầnvớicơsởdữliệutậptru ng , Agribankcóthểđápứngcá cyêucầucủatổchứccungứngdịchvụtrựctiếpv à cáctrunggianthanhtoán.Sốlượnggiao dịchvàgiátrịtăngtrưởngđềuquacácnăm.Năm2016,sốlượnggiaodịchđạt56,1nghìn giaodịch,doanhsốthanhtoán1 7 , 1 6 tỷđồng
DịchvụChuyển,nhậntiềnnhiềunơiđượcđánhgiálàmộtsảnphẩmcótiềmn ăn gphá ttriển,giúpAgribanknângcaokhảnăngcạnhtranhcũngnhưvịthếngân hàngtrênthịtrường,đápứngnhucầuchuyểntiềnmàngườinhântiềnlàcánhânc h ư a cótàikhoảntạingânhàng,cóthểnhậntiềntạibấtkỳchinhánhhayphòngg i a o dịch nàotronghệthốngAgribank.
Mặcdùdịchvụđãđượcnângcấp,cảitiếnvềquytrình,thủtụcnhưngphầnlớncácchi nhánhvẫngiữthóiquengiaodịchxửlýlệnhtheophươngthứcchuyểnnhậnt i ềnb ằngc h ứngminhn h â n d â n ; c ô n g t á c t i ếpt h ịgiớit h i ệus ảnp h ẩmđ ế nk h á c h hàngcòn nhiềuhạn chế,nhiều giaodịch viêncòn lúngtúng, chưanắmrõquytrìnhnghiệpvụ;khách hàngbắtđầutiếpcận, mởvà sửdụngtàikhoảnthanhtoáncánhân… dẫnđếndịchvụchưapháttriểnđượcnhưkỳvọng.Vớiviệcgiatăngkháchhàngmởvàsửdụ ngtàikhoản,sốlượngcácgiaodịchquacácdịchvụTTKDTMkh ácpháttriểnmạnhvà ngượclại,sốlượngthanhtoánquadịchvụAgri-Paygiảmdần.
Agribankđ ã t h ự ch i ệnk ý k ếtt h ỏat h u ậnh ợpt á c vớiK h o BạcN h à n ư ớ c,Tổn gcụcThuế,TổngcụcHảiquanvềviệctổchứcphốihợpthuNgânsáchNhànước, đếnnayđã triểnkhai tại 530chi nhánhvới số điểm thu là1,211 điểm.Sốđơnvịtriểnk h a i k h ô n g ngừngt ă n g l ê n , s ố l ư ợ ngg i a o d ịchn ă m 2 0 1 6 c ó m ứ c t ă n g trưởngvượt bậc,tăngkhoảng800% vàdoanh thunăm2016 cũngtăng 10lầnsovớin ă m 2012.
Từt h á n g 0 3 / 2 0 1 4 , A g r i b a n k t r i ểnk h a i t h í đ i ể mdịchv ụT h a n h t o á n s o n g p h ư ơ n g KBNNtheolộtrìnhthỏathuận.Cácchinhánhduytrìthườngxuyênsốdưt à i khoảnthanhtoáncủaKBNN.Đếnhếtnăm2016,Agribankđãtriểnkhaiđượctrê n500 tàikhoảnKBNN,tổngsốgiaodịchthực hiệnđạt 5.8 triệugiao dịch,doanhsốgiaodịchđạtgần750,000tỷđồng.
2016.Đầunăm2012,Agribankthựchiệnmộtloạtcácchínhsáchnhằmthắtchặtdư nợngoạitệnhưtạmngừngchovayưuđ ãi kháchhàngxuấtkhẩu,tăngtỷlệkýquỹL/ C,khôngmởL/Cbằngvốnvay… dẫnđếnmấtmộtsốlượnglớnkháchhàng,sụtgiảmthịphầnvàdoanhsốnghiêmtrọng. Mặcd ùs a u t h ờigianđ ó , A gr ib an k đãth ự ch iệnmộts ốchí nh sáchh ỗt r ợk h á c h h àngxuấtnhậpkhẩunhưngcũngrấtkhókhăntrongviệclấylạithịphầnđãmất.Trongkhit ổngdoanhsốxuấtnhậpkhẩucủacảnướcliêntụctăng,dẫntớithịphầnxuấtnhậpkhẩucủa Agribankliêntụcgiảm.ThịphầnthanhtoánquốctếcủaA g r i b a n k năm2016xuống ởmức3.1%,giảmgần2lầnsovớinăm2012.Tỷtrọngt h u phídịchvụthanhtoánquốctếtro ngtổngthuphídịchvụgiảm,nếusovớitổngt h u phídịchvụcủaAgribankthìtổngthuphídịc hvụthanhtoánquốctếnăm2016chiếm7%,giảmtừmức10.7%năm2012.
Bảng2.11.KếtquảhoạtđộngdịchvụthanhtoánquốctếcủaAgribank giaiđoạn2012-2016 ĐVT:TỷVNĐ
Doanh số nhập khẩu Doanh số xuất khẩu ĐVT:TỷVNĐ
- Kênhphânphốihiệnđại,dịchvụTTKDTMquathẻcómứctăngtrưởngcao và ổnđịnh.Dịchvụthẻluôn chiếmtỷtrọngcao, từ69% -
72%,tỷtrọngcóthayđổinhưngkhôngđángkể.Tốcđộtăngtrưởngkhácao,thấpnhấtlà 22%vàocuối2016và cao nhất là 46%vào năm2014 Doanh thu phídịch vụTTKDTMởdịchvụthẻnăm2016đạt562tỷđồng,tăng377tỷđồngsovớinăm2012,tứ ctăng204%.B ê n cạnhđó,dịchvụTTKDTMquaE-
Bankingcótốcđộtăngtrưởngcaonhất,ổnđịnhnhất,vớitốcđộtăngtrưởngluônđảmbảot rên30%,tăngmạnhlên38%vàon ă m 2 0 1 4 v à t ă n g ở mức3 2 % ở n ă m 2 0 1 6 Tỷtr ọ ngd ịchv ụT T K D T M q u a E - B a n k i n g luônổnđịnhởmức28%-
31%,thayđổinhỏ,khôngđángkể.Năm2016,d o a n h thuphídịchvụTTKDTMquadị chvụE-Bankingđạt250tỷđồng,tăng169tỷđồngsaovớinăm2012,tứctăng209%.
Bảng2.12.TìnhhìnhdoanhthuphídịchvụTTKDTMtạikênh phânphốihiệnđạitừ2012-2016 ĐVT:Tỷđồng
Agribankv ẫng i ữv ịt r í t h ứh a i t h ịtrườngv ềsốlượngp h á t h à n h S ốd ư t r ê n t à i khoả ntiềngửipháthànhthẻđạt29,452tỷđồng.
- Thẻlậpnghiệp(Thẻliênkết):ThẻliênkếtgiữaAgribankvàNgânhàngC hínhsáchXãhộiViệtNam.Tínhđến31tháng12năm2016,sốlượngpháthànhđạt783,0 74thẻ.
- Thẻliênkếtsinhviên:Tínhđếnnay,A gr ib an k đãpháthànhthẻli ên kếts inhviênvới65trường.Trongđó31tháng12năm2016,sốlượngpháthànhđạt38 1,28 6 thẻ.
- Thẻq u ốct ế:S ảnp h ẩmt h ẻq u ốctếđ ư ợ cA g r i b a n k c o i l à c á c sảnp h ẩmchi ếnlược,lâudài,lànhântốquantrọngtrongviệcnângcaothươnghiệuvàuytínđốivớikhách hàngtrongnướcvàquốctế.
+T h ẻg h i n ợq u ốct ế:T h ẻt í n d ụngq u ốc tếmangthươngh i ệ uV I S A , MasterCardđãgópphầnnângcaothươnghiệu,vịthếcủaA gribank.Đến31tháng12 năm2016,sốlượngpháthànhmớilà7,918thẻ,tăng19%sovới năm2015,nângtổngsốthẻpháthànhlên49,6612thẻ.Mặcdùcácchinhánhđãcórấtnhiềucốgắ ngt r o n g triểnkhaithẻquốctế,tuynhiêntỷtrọngthẻquốctếchỉchiếm0.26%tổngsốthẻdo Agribankpháthành.Đâylàconsốrất khiêmtốnsovớitiềmlựcAgribank,vìv ậyc ầnt i ếpt ụcđầymạnhp h á t t r i ểnt h ẻt r o n g t h ờig i a n s ắptới.N ă m 2 0 1 6 , A g r i b a n k đãpháthànhsảnphẩmthẻtíndụngquố ctếJCBhàngvàngnângtổngsốsảnphẩmthẻlên15sảnphẩm,cácchứcnăng,tiệníchthẻcơbả nđãhoànthiện.
Thu từ dịch vụ thẻ ĐVT:TỷVNĐ
Thẻ nội địa Thẻ quốc tế ĐVT:Thẻ
Vớiưuthếvềmạnglướichinhánhrộngkhắp,nghiệpvụchấpnhận,thanht oán thẻcủaAgribankđãtriểnkhaiđạthiệuquảcao, nângcaohiệuquảsửdụngtrangt hiếtbịđầucuốiATM,EDC/
POSvàmanglạinguồnthuphídịchvụđángkểchoNgânhàng.Đếnnăm2016,hệthốn gATM,EDC/
POScủaAgribankđãchấpnhậnthanhtoánthẻcủa3TổchứcThẻQuốctếVISA,MasterCar d,JCBvà45Ngânh à n g thươngmạilàthànhviênBanknetvn.
Thanhtoá nquaPOS /EDC tạiđơnvịc hấpnhậnt hẻ
Bảng2.16.Kếtquảchấpnhậnthanhtoánthẻtheogiátrịt ạiAgrib ankgiaiđoạn2012-2016 ĐVT:Triệuđồng
Banking)mangđếnnhiềutiệníchchok h á c h hàngvànguồnthuchoNgânhàng,chưatừng cóhiệntượnglợidụngdịchvụđểtrụclợicánhân, ng oạitrừcáct rư ờ nghợpdokhá ch hà ng chủq u a n, bảoqu ảnthiếtbịđiệntửkhôngantoàn.Tronggiaiđoạn2012-
Doanh số thanh toán Phí dịch vụ vụ,đemlạinhiềulợiíchchoAgribank.Tronggiaiđoạnnày,thudịchvụđạtmứct ă n g trưởngcao(1,738%).TỷtrọngthudịchvụE-
BankingtrongtổngthungàycàngtăngtạonguồnthudịchvụđángkểchoAgribank(năm20 16đạt6.9%).Năm2016,d o an h thuphíđạt250tỷđồng,sốkháchhàngdửdụngdịchvụđạt5.3 triệungười.
Bảng2.17.KếtquảdịchvụMobileBankingcủaAgribankg i a i đ oạn2012-2016 ĐVT:Tỷđồng
- DịchvụBa n k p l u s : T r i ểnk h a i t ừn ă m 2 0 1 3 , đế nh ết2 0 1 6 t ổngs ốlượngk h á c h hàngđăngkýsửdụngđạt48,425,000kháchhàng,doanhsốđạt715tỷđồng.
Plus:Triểnkhaitừnăm2014,đếnhết2016tổngsốlượngkháchhàngđăngkýsửdụn gđạt5,373,000kháchhàng,doanhsốgiaodịchđạt571tỷđồng.
MobileBanking:Đếnhết2016,tổngsốlượngkháchh àn g đăngkýsửdụngđạt270,000k háchhàng.
- DịchvụInternetBanking: Tínhđế nh ết2016,tổngs ốlượ ngkháchhàng đ ă n g kýsửdụngđạt127,080,000kháchhàng,thanhtoánhóađơnđạt23,277giaod ịchvớidoanhsốđạt25.34tỷđồng,giaodịchchuyểnkhoảnđạt6,680giaodịchvớid o a n h sốđạ t19.48tỷđồng.
BankingcònthấpsovớitổngsốkháchhàngcótàikhoảntiếtkiệmtạiAgribank.Dịchvụch ưađadạng,nhiềudịchv ục ò n c h ậmt ri ểnk ha i s o vớicá c N H T M k h á c n h ư cổngt h a n h t o á n , chuyểnkhoảnliênngânhàng…
HệthốngIPCAScủaAgribankhiệnđạinhưngdosốlượngkháchhànglớn,p h á t sinhnhiềugiaodịchlàmchohệthốngđôikhiquátải,đặcbiệttạithờiđiểmn â n g cấp hệthống, cuối kỳ,gâyratìnhtrạngdịchvụtạmthời giánđoạn,ảnhhưởngđếnchấtlượngdịchvụkháchhàng.
CáckênhgiaodịchđiệntửnhưInternetBanking,MobileBankingchưathậtsựtr ởthànhkênhgiaodịchquantrọngcủaAgribank.Trênkênhgiaodịchnàymớichỉcungcấp cáctínhnăngtốithiểunhưtracứusốdư,nạptiềnđiệnthoại,chuyểnkhoảnnộibộvớihạn mứcth ấp…;nhiề udịchv ụcòn chậmtriểnkha is o vớicác N H T M khác,nhưchuyểnk hoảntrênInternet,liênngân hàng quaMobile…Việcsửdụngcác kênhđiện tử đểchămsóc,quảngbá thôngtinvềAgribankđếnkháchhàngch ư a đượcpháthuymộtcáchhiệuquả.
Các nhântốtácđộngđếnpháttriển dịchvụthanhtoán khôngdùngtiềnmặttạiNgânhàngNôngnghiệpvàPháttriểnNôngthônViệtNam
Cácnhântốkháchquan
2016n ềnk i n h t ếViệtN a m t ă n g t r ư ở ngở mứcđ ộ k h á (GDP tăngtrưởngtrên5.91%,xuất khẩutăngtrưởngbình quântrên10%),nềnkinhtếViệtNamhộinhậpsâuhơnvàonềnkinhtếthếgiới.
Theođánhgiá,kinhtếViệtNam5nămtớisẽpháttriểnvớitốcđộcao.Tìnhh ì n h phátt riển kinhtế,chínhtrị ổnđịnhtạođiềukiệntronghợptác kinhdoanh;môitrườngphátluật,kinhd o a n h ngàycànghoànt hi ện.Đế n2020, V i ệt
Na m sẽtriểnk h a i nhiềuhiệpđịnhFTA,TPP,luồngvốnFDI,Agribanksẽcócơhộimởrộn gđốitượngkháchhàngsửdụngdịchvụnóichung,đặcbiệtlànhómdịchvụThanhtoánQuố ctế.
2016đ ố i mặtn h i ề u v ớ i k h ó k h ă n d o nhữngvấnđềnộitạicủanềnkinhtếvàchịu tácđộngkhôngnhỏcủasựsuythoáikinht ế t o à n c ầ u , n g u ồ n v ố n O D A g i ả m K i n h t ế c ó b ư ớ c p h ụ c h ồ i n h ữ n g môitrườngkinhdoanhvẫncònkhókhăn,năng suất,hiệuquảthấp.Hoạtđộngcủacácd o an h nghiệpvẫncònnhiều khókhăn,ản hhưởng đếnnhucầuvềcác sảnphẩm,d ị ch vụTTKDTM.
TronglĩnhvựcN g â n h à n g mộtsốNHTMđối mặtvớikhókhănvềthanhk h oản ,nợxấutăngcao.HệthốngNgânhàngthựchiệntáicơcấu,sắpxếp,củngcốlại,đ ư ợ c q u ả n l ý t ố t h ơ n v à c ó s ứ c c ạ n h t r a n h T h ự c h i ệ n c á c c a m k ế t h ộ i n h ậ p (W TO,cộngđồngASEAN,cáchiệpđịnhsongphươngcácNgânhàngnướcngoàihoạtđộngb ìnhđẳngcạnhtranhgiữacácNHTMtrongnướcvàvớicácNgânhàngn ư ớc ngoàingà ycànggaygắtquyếtliệt.Xuhươngsátnhập,hìnhthànhcácNgânh àn g lớn,cótiềml ựcvàquảnlýtốthơnsẽtiếpdiễn.Hoạtđộngsảnphẩmdịchvụ củahệthốngViệtNampháttriểnmạnhmẽvềcảbềrộngvàchiềusâu,cácNHTMđ ều kin hdoanhđanăngvàcósựchuyểnhướngchiếnlượctậptrungvàothịtrườngBánlẻ.
NgàycàngcónhiềuđịnhchếtàichínhphiNgânhàng(CôngtyBảohiểm,C ô n g tytàichính,cáctổchứctrunggianthanhtoán,côngtyviễnthông…)thamgiavào lĩnhvực TTKDTM,trựctiếpcạnhtranhvớicácNHTM.
ViệtNamcódânsốđông(trên93triệungười),tuyđãcónhiềuNHTMcungc ấ p sản phẩmdịchvụTTKDTMnhưngmứcđộcạnhtranhvẫncònthấp.Đặcbiệt,Agribankl àNHTMcótiềmnănglớntrongcungcấpsảnphẩmdịchvụTTKDTMtạithịtrườngnô ngthônvớidânsốnôngthônchiếm60%tổngdânsố.
NhậnthứcvàthóiquencủaxãhộivềTTKDTMđãcóchuyểnbiếnrõrệtvànhững điềukiệntiềnđềthuậnlợiđểpháttriểnlĩnhvựcnày.Thunhậpcủadâncưtăng,h ì n h t h à n h t ầ n g l ớ p t r u n g l ư u t r o n g xãh ộ i Quym ô h o ạ t đ ộ n g c ủ a d o a n h n gh i ệ p tăng,nhucầupháttriểnkinhdoanh,hiệnđạihóahoạtđộngđểhộinhậpquốct ế củadoanhnghi ệpđượcmởrộnglànêntảngđểnhucầusửdụngdịchvụ,tiệníchtàichínhngânhàngtăngcao
MứcđộtiếpcậndịchvụTTKDTMcủadâncưvẫncònởmứcthấp.Việcmở,sửdụngtài khoảnthanhtoánquangânhàngtrongkhuvựcdâncưcònởmứckhákh iêm tốn.Số ngườimởvàsửdụngtàikhoảnởNgânhàngđểthanhtoánchitrả chiếmtỉlệnhỏtr ongxãhội,thanhtoánquaNgânhàngchưalàthóiquencủaphầnđôngdânchúng.Thu nhậpbìnhquâncủangườidântuytăngnhưngvẫncònthấp( n ă m 2015đạtbìnhqu ân2,200USDvànăm2016đạt2,215USD),bằngkhoảng5 0%thunhậptrungbì nhcủacácnướcASEANvàkhoảng60%mứcthunhậpcủaT ru ngQuốc.Tâmlýngạicô ngkhaihóathunhậplàràocảnlớntrongviệcpháttriểnTTKDTM.
Agribankcósốlượnglớnkháchhàngtại khuvựcnôngthôn,đặc điểmchungnhómkháchhàngnàylàthunhậpthấphơnsovớikhuvựcthànhthị,tậpq uánvàth ó i quensửdụngdịch vụngânhàngtrongdâncưcònyếu,đạibộphậnvẫnưadùngtiềnmặttrongthanhtoán,khảnăngt híchứngvớicôngnghệmớicònthấp.
Xu hướngngườidân,doanhnghiệp sửdụngứngdụngcôngnghệ,viễn thôngtronghoạtđộnggiatăng.Thươngmạiđiệntửpháttriển mạnh,sốngười sử dụngdịchvụthanhtoántrêncáckênhđiệntửtăng
HànhlangpháplýchohoạtđộngTTKDTMngàycànghoànhiện;hệthốngvănb ảntừLuật,NghịđịnhđếnThôngtưđượcbanhànhmộtcáchđồngbộ;việcràsoát,bổsung, hoànthiện,banhànhmớicácvănbảnpháplýđểhướngdẫnvàđiềuchỉnhcáchoạtđộngtha nhtoánđãcơbảnhoànthành,tạokhuônkhổpháplýđểthúcđẩythanhtoánđiệntử,thanhto ánthẻ,tạosựđồngbộvàtăngcườ nganninh,antoàntronghoạtđộngthanhtoán,đápứng đượcyêucầucủasựpháttriểnvàhộinhậpk i n h tếquốctếcủađấtnước.
Khuônkhổpháplývềhoạtđộngthanhtoánđiệntử,thanhtoánthẻtạiViệtNa mngàycàngđượchoànthiệnphùhợpvớithônglệquốctế,tăngcườnganninh,an toànch ohoạtđộngthanhtoán.Cácphươngtiệnvàdịchvụthanhtoánđiệntửpháttriểnđ adạng,antoàn.
NgânhàngNhànướcđãbanhànhnhiềuchínhsách,giảiphápxửlýnợxấu,kiểms oátmặtbằnglãisuấthuyđộngvàchovay,kiềmchếlạmphát,thựchiệnĐềántáicơcấuhệthố ngngânhàngthươngmại.NiềmtinvàođồngtiềnViệtNamtăngt ạo môit r ư ờ n g ổ n đ ị n h t r o n g h o ạ t đ ộ n g k i n h d o a n h n g â n hàng.B ê n c ạ n h đ ó , NH N N banhànhnhi ềucơchế,chínhsáchtriểnkhaiđềánđẩymạnhTTKDTMđã đượcchínhphủphêduyệttạocơsởpháplýđểcácNgânhàngpháttriển,cungcấpc á c sản phẩmdịchvụđếnkháchhàng
Môitrườngpháplýchưahoànthiệnvà đồngbộ,vănbảnpháplýđốivớigiaodịchthanhtoán,thươngmạiđiệntử chưađầyđủt ạotâmlýengạichocảK h á c h h àn g vàNgânhàng.
CôngnghệtinhọctronggiaiđoạnpháttriểnvềđượcứngdụngrộngrãiởV iệ t Namxuhướngthanhtoánkhôngdùngtiềnmặtvàsửdụngcôngnghệthôngtint r o n g đờisố ngngườidântiếptụcgiatăngthươngmạiđiệntửtiếptụctăngtrưởng.C ô n g nghệphụcvụ chothanhtoánđiệntửđãcónhữngbướcpháttriểntheohướngh iệnđạihóanângcaochấtl ượng,tiêntiếncủathếgiới,đápứngyêucầuthanhtoánngàycàngtăngcủanềnkinhtế.
Cơsởhạtầngvàcôngnghệphụcvụthanhtoánđiệntử,thanhtoánthẻtiếptụ cđ ượcchútrọngđầutư,nângcaochấtlượngvàp hát huyhiệuquả; côngnghệth an h toánđiệntửtiêntiến,hiệnđại;côngtácđảmbảoanninh,anninhhệthốngth an h t oánđiệntửđượccoitrọngvàtăngcường,phụcvụtốtchoviệccungứngvàứngd ụ n g c á c d ị c h v ụ , p h ư ơ n g t i ệ n t h a n h t o á n đ i ệ n t ử mới,hiệnđ ạ i v à p h ụ c v ụ th ư ơn g mại điệntửpháttriển.
- Hệthốngthanh toánđiện tử liênngân hàng(IBPS)của NHNNtiếptục pháthuyvaitròlàhệthốngthanhtoán,xươngsốngcủaquốcgia,đượcNHNNquảnlý,v ậnhànhtrôichảy,antoàn, ổnđịnh,đápứngnhucầugiaodịchthanhtoánngàycà n gtăngcủanềnkinhtế;sốlượng,giátrịgiaodịchthanhtoántiếptụctănglên.T í n h đếncuối20116,hệthốngcó96tổchứctíndụngthamgiathànhviên,với252đ ơn vịthà nhviên, trong đócó6 2 thànhviên (với185đơnvị)thamgiadị ch vụthanhtoángiá trịthấp.VớimụctiêunângcaoHệthốngIBPSpháttriểnphùhợpvớicácthônglệ,chuẩnmựcvề thanhtoánvàcôngnghệcủacácnướcpháttriểntrênthế giới,n h ư n g v ẫ n đả m bảo đ ư ợ c t í n h d ễ s ử dụng,p h ù h ợ p v ớ i t r ì n h đ ộ c ô n g n g hệ thôngtincủacácNHTMViệtNam.
- Hệthốngthanhtoánnộibộ,hệthốngngânhànglõi(corebanking)đượccácNgânhàn gThươngmạitiếptụcquantâm,chútrọngđầutư,cậpnhậtvàpháttriểnv ớ i kĩthuật,c ôngnghệtiêntiến,quảnlýtậptrung,chophépcácNHTMcungứngcá cdịchvụ,phư ơngtiệnthanhtoánhiệnđại,đadạng,tiệnlợi,mởrộngphạmvicungứngtrêntoà nquốc MộtsốNHTMcũngđãchủđộngtrong việc đầutư,ápd ụ n g nhiềugiảiph ápcôngnghệthanhtoánmới,hiệnđại,nhưxácthựcvântay,sửdụngmãQRcode,mangl ạitiệníchvàantoànhơntronggiaodịchthanhtoánđiệntử;hoànchỉnhnhữngquytrìnhnghiệ pvụthanhtoántrongđiềukiệnmới.
NHNNđãtrìnhThủtướngChínhphủp h ê duyệt,đồngthờichỉđạohoànthànhviệctáicấut rúcCôngtyCổphầnChuyểnmạchtàichínhQuốcgiaViệtNam(naylàCôngtyCổphần ThanhtoánQuốcgiaVi ệt Nam)thànhtrungtâmchuyểnmạchthẻthốngnhất.Đâylàbư ớcđiquantrọngn h ấ t choviệcpháttriểnthanhtoánthẻvàtăngcườngvaitròđịnhh ướngcủaNhànư ớcchohoạtđộngcótínhxãhộicaonày
- Đểtăngcườngthanhtoánđiệntử,KhobạcNhànước(KBNN)triểnkhaid ựánhiệnđạihóathuNSNN,hệthốngthanhtoán,đảmbảoviệcgiaodịchthu,chicủ aNSN Nđượcnhanhchóng,chínhxácvàantoàn.Đếnnay,KBNNđãtriểnkhaithanhtoánđiệ ntửsongphươngvàphốihợpthuNSNNthànhcôngtrêntoànquốcvớimộtsốNHTM lớnvớicáchìnhthứcthanhtoánđiệntửđốivớiviệcthu,nộpNS NNđadạngnhư nộpthuếnộiđịa,thuếx uấtnhậpkhẩu,phí, lệphí tiếntớiviệcKBNNsẽkhôn gthựchiệnthuNSNNbằngtiềnmặt.Từnăm2012,hệthốngIBPSc ũ n g đ ã đ ư ợ c k ế t n ố i v ớ i hệt h ố n g t h a n h t o á n c ủ a K B N N đ ể p h ụ c v ụ t h u N S N N , thờigianqua hệthốnghoạtđộnghiệuquả,giaodịchthanhtoánđượcthôngsuốtvànhanhchóng,đápứng đượcyêucầuthanhtoáncủaKBNNgiảmxửlýgiaod ị c h thủcông.
Trìnhđộkhoa họckỹthuậtvàcôngnghệTTKDTM ởViệtNamhiệuvẫnc h ư a ngangtầmvớicácnướctrênThếgiới.HoạtđộngTTKDTMViệtNamtrongt h ờ i gi anquađãcónhiềuchuyểnbiếnmạnhmẽ,hệthốnghoạtđộngổnđịnh,ant o àn Tu ynhiên,khi cáccông nghệthanh toánngàycàngphát triểnthì nhữngrủi ro,gian lậntronghoạtđộngthanhtoáncũngcóthểphátsinhtheo.Thờigianvừaqua,mặ cdù ngân hàngluônđề cao trongviệcphòng ngừarủi do, hạnchếrủi roxảyra ởmứcthấp nhất, nhưngvẫn cònxảyramột vàivụ việc,sựcố gianlậngâyảnhhưởngđến tâmlý củakháchhàngkhisửdụngdịchvụ.Tuyvậy,sốlượng,tỉlệ sựcốvàvụv iệ c g ia nl ậ n xảyrav ớ i xác s u ấ t n h ỏ v à c h ỉ l à h i h ữ u ; v ề cơbả n, quyềnl ợ i c ủ a K h ách hàngvàNgânhàngđảmbảotheoquyđịnhcủaphápluật
Cácnhântốchủquan
AgribanklàNHTMlớn nhấtViệtNam,cóquy môvốn,mạnglướihoạtđộng(đặcbiệtlàkhinôngnghiệp,nôngthôn),cóthươnghiệuvàu ytín,đâylànềntảng,cơs ở q u a n t r ọ n g đ ể p h á t t r i ể n h o ạ t đ ộ n g k i n h d o a n h n ó i c h u n g v à h o ạ t đ ộ n g TTKDTMnóiriêng.
Agribankđangsởhữucơsởkháchhànglớnnhấttrong cácNHTM,gần4t ri ệu kháchhàngvayvốn,trên9.5triệutàikhoảntiềngửi thanhtoánlànềntảng quantrọngđểAgribanktăngcườngbánchéo,mởrộngcungcấpsảnphẩmdịchvụ,p h á t tr iểnTTKDTM.
Hệthốngsảnphẩm,dịchvụTTKDTMđượcpháttriểntươngđốiđầyđủvàkháđ adạng,phùhợpvớinhiềuđốitượngkháchhàng,đápứngcácnhucầuvềdịchvụNgânhàngc ơbảncủakháchhàng.
Hệthốngkênhphânphốipháttriển,gồmmạnglướichinhánh,phònggiao dịchAgribankrộngkhắptrongcảnước,tớitừngvùngmiền,vớihệthốngATMlớnn h ấ t và sảnphẩmdịchvụngânhàngđiệntửpháttriểnlàđiềukiệnthuậnlợicho việcpháttriểnTTKDTM.
Hệthốnghạtầngcôngnghệthôngtinđượcchútrọngđầutư,pháttriển,toànb ộ cácc hinhánhđãtriểnkhaihệthốngIPCAS,toànbộtácnghiệpđượcthựchiệntr ê n hệthốn gCNTT.Hệthốngcôngnghệthôngtinhiệnđạilànềntảngđểgắnkếtc á c chinhánhtrong việctriểnkhaipháttriểnTTKDTMmangtínhhệthống.
Hìnhảnh,thươnghiệuvàsảnphẩmdịchvụTTKDTMcủaAgribanktronglĩ nhvụcbánlẻchưađượcbiếtđếnrộngrãi.ÁplựccạnhtranhtừcácNHTMkhácngàycà nggaygắt,khốcliệthơn,kểcảthịtrườngkhuvựcnôngthôn.
Mạnglướihoạtđộngtuylớnnhưngcáckênh phânphốihiệnđạichưathểđápứngđầyđủnhucầutiếpcậncácdịchvụTTKDTMhiện đạiđếnkháchhàng,đặcb i ệt chútrọngkháchhàngởkhuvựcnôngthôn.
Môh ì n h t ổ c h ứ c, c ơ c h ế , ch í n h s ác h t r o n g h o ạ t đ ộ n g T T K D T M v ẫ n đ a n g trongq u á t r ì n h k i ệ n t o à n v à h o à n t h i ệ n Môh ì n h c u n g ứ n g s ả n p h ẩ m d ị c h v ụ T TK DT M t ạ i T r ụ s ở c h í n h và ch i n h á n h đ ư ợ c tổc h ứ c th eo nghiệp vụ thayvìtổch ứ c theonghiệpvụthayvìtổchứctheođốitượngkháchhàng,dođóviệcthựchiệ nhoạtđộngnghiêncứupháttriển,triểnkhaisảnphẩmdịchvụTTKDTMcònthiế uđồngbộ,thốngnhất,thiếutínhliênkếtvớikháchhàng,nhấtlàđốivớikháchhànglớ nlàtổngcôngty,tậpđoàn.
Trìnhđ ộ v à n ă n g l ự c t r i ể n k h a i s ả n p h ẩ m d ị c h v ụ T T K D T M c ủ a c á c c h i nhánhc h ư a đ ồ n g đ ề u M ộ t s ố c h i n h á n h đ ã n h ậ n t h ứ c v ề v a i t r ò c ủ a h o ạ t đ ộ n g TTKDTMnhưngviệctriểnkhaichưaquyếtliệt,bàibản,khaitháchếttiềm năngvàt h ế mạnhtạichinhánh.HoạtđộngTTKDTMtạimộtsốchinhánhbịảnhhưởngdo đang tậptrungxửlýkhókhănvềtàichính,nợxấu.
Cơsởvậtchấtkĩthuật,côngnghệđangtrongquátrìnhđầutư.Mộtsốdựáncôngngh ệthôngtintriểnkhaichậmtiếnđộảnhhưởngđếnviệcđảmbảochấtlượnggiaodịchvàpháttriể nsảnphẩmdịchvụTTKDTMmới.
ViệctriểnkhaimộtsốcácdịchvụNgânhànghiệnđạitiềmẩnnhiềurủiro, đặcbiệtgianlận,giảmạothẻ,gianlậnchuyểntiềnquakênhphânphốihiệnđại,g i a n lậnvàrủirotrongthanhtoánphụcvụthươngmạiđiệntử.
Agribankc ó đ ộ i n g ũ c á n b ộ đ ô n g , cók i n h n g h i ệ m và amh i ể u t h ị t r ư ờ n g , năngđộng,sángtạo,hếtlòngtrongcôngviệc.Việctuânthủquytrìnhnghiệpvụ, đ ổi mớitácphonggiaodịchđượcquantâmthựchiện.
Côngtácđàotạo,bồidưỡngcán bộvềchuyênmônnghiệp vụ,kỹnăngnhằmđápứngnhucầukinhdoanhdịchvụTTKDTMvàcôngtáckháchhà ng.Nộidungcácc h ươngt r ì n h đ à o t ạ o , t ậ p h u ấ n t ậ p t r u n g v à o g i ớ i t h i ệ u k i ế n t h ứ c , quyt r ì n h n g h i ệp vụcủahệthốngsảnphẩmdịchvụTTKDTM,kếthợpvớicá ckỹnăngtiếpt h ị , kỹnăngbánsảnphẩm,chămsóckháchhàng…
Kiểmtra,đánhgiácánbộđịnhkỳgắnvớiphâncông,phânnhiệm,xétlương,thưởngv àluânchuyểncánbộ.Bốtrícánbộổnđịnh,phùhợp,ưutiêncánbộtrẻ cholĩnhvựcTTKDTM.
Chấtlượngtuyểndụnglaođộngđượcnângcaovềbằngcấp,trìnhđộchuyênmôn,ngo ạingữ,kỹnăngmềmgắnvớicôngviệcpháttriểnTTKDTM.
Sốlượngcánbộđôngnhưngchấtlượngnguồnnhânlựcchưacao,nhiềucánb ộ chưa đượcđàotạođầyđủ, bài bản,chưathựcsựhiểuvànhậnthứcđầyđủvềsảnphẩmdịchvụ,thiếucáckỹnăngbánhàn gvàmarketing.Vẫncòntìnhtrạngxửlýg i a o dịchchậm,lỗi,tháiđộ,tácphonggiaodịch,c ôngtác tưvấn,trợgiúpgiaodịch,giảiquyếtkhiếunạikháchhàngcủagiaodịchviêncònyếuvàthiếu chuyênnghiệp;c h ư a cóbộphậnchuyêntráchđảmđươngviệcchămsóckháchhàng,tr ợgiúpgiaodịch,giảiquyếtkhiếunạikháchhàng.
ChấtlượngdịchvụTTKDTMcungcấpđếnkhách hàngđượccảithiệnvànâ ngcao, thời gian giao dịchđược rút ngắn,sốkhiếunạigiảm,mứcđộhài lòngcủakháchhà ng đ ư ợ cc ảit h i ện.Cá cs ảnp h ẩmdịchv ụT T K D T M đ ư ợ cc u n g c ấpq u a kênhphânphốihiệnđạicũngđượcđầutưnângcaochấtlượng,đảmbảotín hổnđịnhtrongquátrìnhvậnhành.
QuytrìnhgiaodịchdịchvụTTKDTMđượcchuẩnhóa,đượcthựchiệnvàthe odõitrênhệthốngcôngnghệthôngtin.Hệthốngcôngnghệthôngtinvậnhànhổnđịnh,hệth ốngIPCASđượcnângcấpvàcậpnhậtthườngxuyên,hệthốngđườngtruyềnđượcbảotrìđịn hkỳ.Hệthốngvănbản,quytrìnhnghiệpvụthườngxuyênđ ư ợ c ràsoát,điềuchỉnhkịpthờ icácvấnđề.
Hoạtđộngchămsóckháchhàngđượcnhiềuchinhánhtriểnkhai.Hiệuquảhoạ tđộngcủabộphận giảiđápvàxửlýkhiếu nạiđượcnângcaonhấtlàcácdịchvụTTKDTMquakênhphânphốihiệnđại.
T M đ ư ợ ct h ựch i ệnt h ư ờ ngxuyên,v i ệcg i ảiquyếtk h i ếunạih ỗtrợk h á c h h à n g kịpth ời.Việctuânthủquytrìnhnghiệpvụ,đổimớitácphonggiaodịchđượcq u a n tâmthựchiện.
ChấtlượngdịchvụTTKDTMcònthấpsovớimặtbằngchung,vẫncòntìnhtrạngxử lýgiaodịchchậm,lỗi,tháiđộ,tácphonggiaodịch,côngtáctưvấn,trợg i ú p giaodịch ,giảiquyếtkhiếunạikháchhàngcủagiaodịchviêncònyếuvàthiếuchuyênn g h i ệp;c h ư a c ó bộp h ậnchuyênt r á c h đảmđ ư ơ n g v i ệ c c h ă m s ó c k h á c h h à n g , trợgiúpgiaodịc h,giảiquyếtkhiếunạikháchhàng.
Trongc h ư ơ n g n ày,l u ậnv ă n đ ã g i ớ it h i ệut ổngq u a n v ềN g â n h à n g N ô n g nghiệpvàPháttriểnNôngthônViệtNamđãtrảiquachặngđườnghìnhthành,pháttriển.T ừ việcp h â n t í c h t h ựct r ạngp há t t r i ểnt h a n h t o á n k h ô n g d ù n g t i ềnmặtt ạiAg r i b an k giaiđoạn2012–
2016,vớinhữngthànhcông,hạnchếtừcácnhântốtácđộng.Đâylàcơsởđểđềxuấtgiảiphá pnhằm pháttriểnthanhtoánkhông dùngtiềnmặttạiAgribankgiaiđoạnsắptớiđượctrìnhbàyởchươngtiếptheo.
Mụct i ê u p h á t t r i ể n t h a n h t o á n k h ô n g d ù n g t i ề n mặtc ủ a N g â n h à
Mụctiêutổngquát
TạosựchuyểnbiếnrõrệtvềTTKDTMtrongnềnkinhtế,làmthayđổidầnt ậ p q uánsửdụngcácphươngtiệnthanhtoántrongxãhội,giảmchiphíxãhộiliênqu an đếnti ềnmặt,giảmtỷlệtiềnmặttronglưuthôngtínhtrênGDP,tiềnmặttrêntổngphươngtiệnth anhtoán. Đảmb ả o a n n i n h , ant o à n v à h i ệ u q u ả h o ạ t đ ộ n g c ủ a c á c h ệ t h ố n g t h a n h quyếtt o á n , c á c d ị c h v ụ , p h ư ơ n g t i ệ n T T K D T M ; t ạol ậ p c ơ c h ế h i ệ u q u ả b ả o v ệ n g ư ời tiêudùngcácdịchvụTTKDTM.
Nângcao hiệu quảquảnlý, giámsát của cáccơquan quản lý nhà nước,minhb ạ ch hóacáchoạtđộngthanhtoántrongnềnkinhtếvàthunhậpcánhântrongx ãhội,gópphầnvàocôngtácphòng,chốngthamnhũng,tiêucựcvàtộiphạmkinhtế.
Mụctiêucụthể
Pháttriểnmạnhthanhtoánthẻquacácthiếtbịchấpnhậnthẻtạiđiểmbán;n â n gdầnsốlượng,giátrịgiaodịchthanhtoánthẻquacácthiếtbịchấpnhậnthẻ.Đ ến năm
2020,toànthịtrườngcótrên300.000thiếtbịchấpnhậnthẻPOSđượclắpđặt vớisốlượnggia odịchđạtkhoảng200triệugiaodịch/năm.
Thúcđẩythanhtoánđiệntửtrongthươngmạiđiệntử,thựchiệnmụctiêucủaKếhoạcht ổngthểpháttriểnthươngmạiđiệntửgiaiđoạn2016-2020(100%cácsiêu thị, trungtâmmuasắmvàcơsởphân phốihiện đại có thiếtbị chấp nhậnthẻ vàch o phépngườitiêudùngTTKDTMkhimuahàng;70%cácđơnvịcungcấpdịchv ụđiện,nước,viễnthôngvàtruyềnthôngchấpnhậnthanhtoánhóađơncủacáccán h â n , h ộ g i a đ ì n h q u a c á c h ì n h t h ứ c T T K D T M ;5 0 % c á n h â n, h ộ g i a đ ì n h ở c á c thànhph ốlớnsửdụngphươngtiệnTTKDTMtrongmuasắm,tiêudùng).
Tậptrungpháttriểnmộtsốphươngtiệnvàhìnhthứcthanhtoánmới,hiện đ ại , p h ụ c v ụ c h o k h u v ự c n ô n g t h ô n , v ù n g s â u , v ù n g x a , g ó p phầnt h ú c đẩyTà ichính to àn d i ệ n (F in an ci al I n c l us i o n ) ; tă ng m ạ n h sốn g ư ờ i dân đ ư ợ c ti ếp c ận c ác d ị ch vụthanhtoán,nângtỷlệngườidântừ15tuổitrởlêncótàikhoảntạingânhànglên m ứcítnhất70%vàocuốinăm2020.
Mụctiêu,nhiệmvụpháttriểnthanhtoánkhôngdùngtiềnmặttạiNgânhàngNông nghiệpvà PháttriểnNôngthôn ViệtNam
MụctiêupháttriểnthanhtoánkhôngdùngtiềnmặttạiNgânhàngNôngn g h i ệ
2020làp h á t huylợithếvềmạnglưới,đadạnghóa,cungcấpdịchvụTTKDTMvớ ichấtl ư ợng caodựatrênnềntảngcôngnghệthôngtinhiệnđại,đápứngnhucầu ngàycàngđadạngcủakháchhàng,phấnđấunângcaotỷtrọngthudịchvụTTKD TMtrongc ơc ấ u t h u n hậ p ; n â n g c a o k h ả n ă n g c ạ n h t r a n h d ị c h v ụ T T K D T M t r ên t h ị trường.
2020vớimứcbìnhquânn ă m từ12%trởlênnhằmđạtmụctiêuđếnnăm2020tăngtrư ởngthudịchvụđạt
- Vềdịchvụthanhtoántrongnước,Agribankxácđịnhđâylàsảnphẩmthếmạn h,tậptrungxâydựngthànhthươnghiệu đặctrưngcủaAgribankvềlĩnhvực chu yểntiền, thanh t oá n Pháttriển ti ện ích, đẩy mạnhthuhút khách hàngmởtàik h o ả n thanhtoán,sửdụngdịchvụthanhtoán.Đến2020,có15triệutàikhoảnthanhtoánmởtại Agribank.Mụctiêuđềralàthudịchvụthanhtoántrongnướcchiếmtỷtrọng35%trongtổng thudịchvụ.
- Vềdịchvụthanhtoánquốctế,cầnđượcđạtmụctiêutăngthịphầntrungbì nhmỗinămtăng1%,đếncuốinăm2020đạttốithiểu7%;chútrọngnângcaothịp h ần tạiđị abàncóvốnđầutưtrựctiếpnướcngoài,nângtỷtrọngkháchhànglàd o an h ngh iệpFDItrongcơ cấukháchhàngtín dụngcủaAgribank đếncuốinăm 2020đạt 15%.Doanhsốthanhtoánquốctếcầntăngbìnhquântốithiếu10%/năm.
- Vềdịchvụthẻ,AgribankmongmuốnlàmộttrongbàngânhànghàngđầuViệtNamvềmọilĩnhvựcthẻ:Sốlượngthẻpháthànhđạt25triệuthẻ,chiếm25%thịphầnph áthànhthẻtạiViệtNam,thịphầnthẻquốctếđạttừ5%-7%.Sốlượng
200t r i ệ u m ó n , d o a n h sốgiaodịchphảiđạt300.000tỷchiếm25%thịphần.Thườngxuyê nbổsungs ả n phẩm mới(tốithiểu5 sảnphẩmmới).Ngoài racần hoànthànhchuyểnđổi côngn g hệ thẻtừsangcôngnghệthẻChiptheochuẩnEMV;kiểmsoáttỷlệgiaodịchlỗichi ếmdưới1%tổnggiaodịch.
%kháchhàngmởtàikhoảnthanhtoán,đadạnghóasảnp h ẩ m dịchvụhướngtớiviệccu ngcấpsảnphẩmdịchvụtrênđakênh,kháchhàngng o ài việcgiaodịchtạiquầycóthể thựchiệncácgiaodịchngânhàngnhưthanhtoántrongnướcvàquốctế,thanhtoánh óađơn,giaodịchvềthẻ,giaodịchgửitiền,dịchvụliênquanđếncấptíndụngtrênInternetBank ing,MobileBanking,ATM.
NhiệmvụpháttriểnthanhtoánkhôngdùngtiềnmặttạiNgânhàngNôngn gh iệp vàPháttriểnNôngthônViệtNam
Agribankđềranhiệmvụtổngquát:mởrộngcơsởkháchhàng,tăngtrưởngthịp hần theonhómsảnphẩmdịch vụ,trọng tâmpháttriển dịchvụngânhàng bán lẻkếthợpdịchvụngânhàngchocáctổchức,doanhnghiệp,tậptrung pháttriểnkháchh àn g mớiđồngthờikhaitháccơsởkháchhànghiệncó,tăngcườngb ánchéosảnphẩm,nângcaosứccạnhtranhtrêncơsởđadạnghóaquymô,sốlượng,nân gcaochấtlượngvàkênhphânphốihoạtđộngTTKDTM.NgoàiraAgribankcầncảithiệnchấ tlượngđộingũcánbộvàcôngtáckháchhàng,tăngnăngsuấtlaođộng, chútr ọ ng chỉtiêuchấtlượng,thuròngdịchvụ,đảmbảohoạtđộngTTKDTMantoàn,hạnchế tốithiểurủiro.
Giải phápchung
Xâydựnghìnhảnh,thươnghiệuAgribanklàNgânhànghiệnđại,cótruyền thống,uytín,đượckháchhàngtínnhiệm,tintưởng;làNgânhàngThươngmạibánl ẻ hàng đầu,Ngânhàngsốmộttạiđịabànnôngnghiệp,nôngthôn.Đadạnghóah ì n h thứ c,kênhquảngbábằnghoạtđộngcóýnghĩa,quymôquốcgia,tươngxứngvớivị thế,vai tròcộngđồng củaAgribank;tăngcườnghợptác, đồnghành cùngcáccơquan quản lýnhà nước, Ngân hàngnhà nước, đối tác,khách hàng cóuytín, thamgiacácgiảithưởnguytíntrongvàngoàinước,triểnkhaicáchoạtđộngđolườn g,khảosát,đánhgiáthươnghiệuAgribank.Nângcaochấtlượngphụcvụthôngqu ađổimớitácphonggiaodịch;tổchứckiểmtra,chấnchỉnhviệcsắpxếp,bốtrínơigia odịch,đóntiếp,hướngdẫnkháchhàng,thựchiệnvănhóaAgribanktrongcôngtácgiao dịchvớikháchhàng;tăngcườngkỷluậtđốivớiviphạmtrongcôngtácgiaodịc h.
Xâydựngkếhoạchquảngcáo,tiếpthịsảnphẩmTTKDTM,đặcbiệtlàcács ản p hẩmchiếnlượcvớilợithếuytínthươnghiệu,thôngquatruyềnhình,đàiphátth an h, báo chí, internet, mạngxãhội,thiếtbịđiệntử,biểnquảng c á o, quảngcáongoàitr ờ i, q u ả n g cáo c ô n g cộ ng T r o n g đó, w e b s i t e Ag ri ba nk l à k ê n h q u ả n g cáo ch í n h , pháttriểnkênhtươngtácvớikháchhàng.Ngoàiracầnkhaitháctốiđanăngl ự c sẵncó nhưtrụsở,hệthốngATM,mànhìnhLCD,đặcbiệtlàhơn40ngàncánbộnhânviênAgrib ank.
Nghiêncứulàmrõnhiệmvụ,tráchnhiệm,cơchếphốihợpgiữacácđơnvịtạiT rụsởchính,chinhánhtrongtriểnkhaihoạtđộngTTKDTM(Nghiêncứuthịtr ường TTKDTM,pháttriểnsảnphẩmTTKDTM,quảnlývàquảngcáosảnphẩmTTK DTM,…)
Hoànthiệncáccơchế,quychế,hướngdẫn:Cơchếxâydựngvà giaochỉtiêukếhoạchthudịchvụTTKDTM;cơchếkhuyếnkhíchpháttriểnsảnphẩm TTKDTM g ồ m c ơ c h ế t h i đ u a k h e n t h ư ở n g , c ơ c h ế t à i c h í n h t r o n g h o ạ t đ ộ n g TTKDTM;h oànt h i ệ n c á c quyđịnh, h ư ớ n g d ẫ n v ề t h a n h t o á n t r o n g n ư ớ c , t h a n h toánq u ố c t ế , d ị c h v ụ t h ẻ , d ị c h v ụ E -
Xâydựngvàápdụngchínhsáchphílinhhoạt,phùhợpvớitừngđốitượngk h ách hàng,phùhợpvớithịtrường,đảmbảocạnhtranhvàhiệuquả.
Nângcaonănglựcquảntrị,điềuhànhtronglĩnhvựcTTKDTM:Xâydựnghệ thốngthôngtinquảnlý,hìnhthànhhệthốngcơsởdữliệukháchhàngchophépthựchiệnt heodõi,đánhgiáhiệuquảhoạtđộngđốivớitừngsảnphẩmTTKDTM,t ừ n g k h á c h h à n g ; thựch i ệ n q u ả n lýr ủ i r o t â p t r u n g t ấ t c ả c á c h o ạ t đ ộ n g c ủ a Agrib ankbaogồm quảnlý,quảntrịrủiro,cơ chếxửlýrủirohoạtđộngTTKDTM;đàotạocánbộvềnhậndạngrủiro,nắmvữngvàtuânthủqu ytrìnhnghiệpvụ.
Ràsoát,bổsung danhmụcsảnphẩmTTKDTM hiệncósovớidanhmụcsảnphẩmTTKDTMcủathịtrườngvàcácNHTMkhác;tậptr ungnghiêncứuvàbanhành cácsảnphẩmTTKDTMcònthiếu,bổsungtiệníchsảnphẩ mTTKDTMđangt r i ể n khai,đánhgiáhiệuquảtừngsảnphẩmTTKDTM,từđótậptrung đầutư,pháttr i ển , mởrộngnhữngsảnphẩmTTDKTMthế mạnh,manglạihiệuquảcao.NghiêncứutriểnkhaicácsảnphẩmTTKDTMtheohướng đakênh,đưasảnphẩmTTKDTMt iệní c h g i a o d ị c h c h ủ yếut ạ i k ê n h c h i n h á n h , p h ò n g g i a o d ị c h d ầ n chuyểnsangkênhATM,E-
B an ki n g nhưthanhtoánhóađơn,thươngmạiđiệntử,chuyểnkhoảntronghệthốngv àl i ê n Ngânhàng,dịchv ụ nhậntiềnkiềuh ố i t r ê n MobileBanking,I n t e r n e t Bankin g,tiềngửivàtiếtkiệmOnline,thẻtrảtrước,thẻphivậtlý… ĐốivớicácsảnphẩmTTKDTMhiệncócầngiatăngvàmởrộngthêmtiệních,đố itượng,phạmvitriểnkhaisảnphẩm:
- TậptrungnghiêncứuvàtriểnkhaicácsảnphẩmTTKDTMhướngtớitừngn h ó m đ ốitượngkháchhàngcụthể,nghiêncứupháttriểngóisảnphẩmriêngbiệtch o từngn hómđốitượngkháchhàngcụthể.
– thanhtoán– huyđộngvốntrongđóchovay,huyđộngvốnlàsảnphẩmlõigắnvớidịchvụtiệníchkh ácnhaunhưMobileBanking,InternetBankingphùhợpvớitừngnhómđốitượngkhác hhàngcụthể.
Chútrọng p hát tr iể n sả n p hẩm TT KD TM b á n lẻ vớin ề n tả ng l à d ị c h vụ thanht oáncánhân,liênkết“thuhộ”–“chihộ”chocácđơnvịcungcấpdịchvụ( đi ện , nư ớc,bảohiểm,điệnthoại,truyềnhình…),tăngcườngliênkếtđểcungcấpcác sảnphẩ mTTKDTMbánchéo,góisảnphẩm,dịchvụliênhếtNgânhàng–
3.3.1.4 Hoànthiệnvàpháttriểncáckênhphânphối Đốivớikênhphânphốitruyềnthống:Củngcốvànângcaochấtlượnghoạtđ ộ n g , mởrộngmạnglướichinhánh,phònggiaodịchvàtăngcườngphânphốisảnphẩmT TKDTMthôngquahệthốngphònggiaodịch;nângcaochấtlượngcôngtáck h ác h hàng(t ưvấn,trợgiúp,chămsóckháchhàng,đổimớiphongcáchphụcvụchuyênnghiệp,t ốiưuquytrìnhthủtục,giấytờ… Đốivớikênhphânphốiđiệntử:ĐadạnghóasảnphẩmTTKDTM,bổsungc á c t iệních,nângcaochấtlượngvàantoàngiaodịchtrênkênhnhằmđápứngnhucầu ngàycà ngcaovàđadạngcủakháchhàng.Hoànthànhviệcđấuthầu,triểnkhaidự ánE- Bankingđầyđủchức năng,tiện ích.Mởrộngmạng lướiATM,đơnvịchấpn hậnthẻ(EDC/ POS),nghiêncứupháttriểnMPOS…
- Nghiêncứupháttriểnkênh q uađ ại lýlàcác tổliênkếttheomôhìnhtổ ch ứcliênkếtthamgiamộthoặcmộtsốkhâuphânphốisảnphẩmTTKDTMcủaAgr ibankđếnkháchhàng.
Cảitiến, chuẩnhóa quytrình giaodịch,quytrình tácnghiệp:Xâydựngvà ápdụ ngquytrìnhnghiệpvụtheotiêuchuẩnISOtrongnghiêncứu,triểnkhaisảnphẩmT TKD
TM nhằmgiảmthờigianxửlýgiaodịch,đảmbảothốngnhất,giảmtảithờig ian ,thủtụ ctrêncơsởtuânthủphápluật
Cảithiệnchấtlượngcôngtácchămsóckháchhàng:Xâydựnghệthốngtraođổithô ngtinhaichiềuchophépkháchhàngtrực tiếpphảnánh,đánhgiávềchấtlượngc ungcấpsảnphẩm,dịchvụquađườngdâynóng,quabộphậnquảnlýquanhệkháchhàn g,quacổngthôngtintrựctuyến,quamạngxãhội…
Triểnkhainângcấphệthốngwebsiteđểthuậntiệnchokháchhàngđónggópýki ến,đánhgiávềch ất lượngsảnphẩmvàtháiđộ,tácphongphụcvụcủanhânviên. Đảmbảoduytrìổnđịnhhệthống:Theodõi,giámsátvàxửlýkịpthờicácsựcốphátsinh, đảmbảohệthống côngnghệthôngtinvậnhành ổnđịnh,thông suốtvàx â y dựng cơchế b ả o mậtđ ả m bả oa nt o à n , h i ệ u quả, hạc h t o á n đầyđủ,kị p th ời ng h i ệp vụphátsinh.
Tăngcườngcôngtáckiểmtra,giámsáttuânthủquytrìnhnghiệpvụ,đổimớitácphonggi aodịch,giảiquyếtkhiếunạicủakháchhàngtạichinhánh.
Xâydựngquytrìnhtiếpthị,chămsóckháchhàng,hoànthiệnhệthốngdữli ệukháchhàng… đểgiatăngsựtươngtác,gắnkếtvớikháchhàng.Xâydựngvàhoànthiệnquyđịnhph ânloạikháchhàngđểthựchiệnnhấtquánvàổnđịnhcôngtác chămsóckháchhàng,ba nhànhcácchínhsáchriêngchotừngnhómđốitượngk h á ch hàng. Đổimớimạnhm ẽ c ô n g t á c g i a o d ị c h v ớ i k h á c h h à n g t h e o h ư ớ n g chuyên nghiệp,hiệuquả.Tuyểnchọncánbộgiáotiếpvớikháchhàngkhôngchỉcầngiỏivềchuyênm ôn màcòncókỹnănggiaotiếp,chămsóc khách hàngtốt Bốtríđầyđủsố lượngquầygiaodịch,thủtụcgọn,tácphongphụcvụnhanhnhẹnđểrútngắnthờigian g i a o d ị c h c ủ a k h á c h h à n g C ó c h ế đ ộ c h ă m s ó c k h á c h h à n g t ố t , đ ặ c b i ệ t l à kh ách hàngVIP,kháchhànglớn… luônhỗtrợkịpthời,giảiđápthắcmắcvàxửlýkiếnnghịliênquanđếngiaodịchcủakháchhà ng.Tăngcườngkỷluậtđốivớicácviphạmliênquanđếngiaodịchcủakháchhàng. Đặcbiệtchútrọngcôngtáchướngdẫn,tưvấnkháchhàngmớisửdụngcácsảnp hẩmTTKDTMđơngiản,tiệnlợi,antoàn;luônkịpthờigiảiđápthắcmắcvàt ăn g cườn gđảmbảoantoàncácsảnphẩmTTKDTMchokháchhàng.
3.3.1.7 Pháttriểnnguồnnhânlực Đàotạothườngniênvàthườngxuyênbồidưỡng,tậphuấnvềchuyênmônn g h i ệ p vụ,kỹnăngnhằmđápứngnhucầucôngtácvàphụcvụkháchhàng.Đầutưph áttriểnn guồnnhânlực,xây dựnglựclượnglaođộngcókinhnghiệmvàtrìnhđộchuyênmônsâu,khảnăngngoạingữ, chămsóckháchhàngtốt.Cậpnhậtnhucầuv à triểnkhaiđàotạotheosátsựpháttriểncủacá cloạihìnhsảnphẩmTTKDTM.
Nângcaochấtlượng tuyểndụnglaođộng,kiểmtra,đánhgiácánbộhàng n ăm gắnvớiphâncông,phânnhiệm,lươngthưởngvàluânchuyểncánbộ.Bốtríc án b ộ p h ù h ợ p v ớ i n ă n g l ự c , s ở t r ư ờ n g , ưut i ê n c á n b ộ t r ẻ c h o v i ệ c p h á t t r i ể n TTKDTM.
Giảipháptheokênhphânphốithanhtoánkhôngdùngtiềnmặt
- Nghiêncứuthịtrườngvàxâydựngchínhsáchphíhợplýchotừngloạihìnhd ịch vụ,đ ốitượngkháchhàng,chínhsáchchiasẻphígiữacácchinhanhđểthúcdịchvụthan htoántrongnướcpháttriển.
- Ràsoát,banhànhcáccơchế,vănbảnquytrìnhnghiệpvụthanhtoántrongnướcthe ohướngdẫnnhấtquán,đơngiảnhóathủtục,tạothuậnlợichokháchhàngsửdụngdịchvụ.
- Pháttriểndịchvụthanhtoántheohướngtăngsốlượngkháchhàngmởvàsửd ụngtàikhoảnthanhtoántạiAgribank,mởrộngcácdịchvụ,tiệních,cungứngcácgiảiph ápthanhtoánđồngbộchocácđốitượngkháchhàng.Nghiêncứu,xâydựngcácđềá nthanhtoánliênngành,dịchvụthanhtoánchocáccơquanquảnlýNhànước.Triểnk haithucáckhoảnphí,lệphíchocácBộ,NgànhtrêncổngmộtcửaQuốcgia(hợpt ácvớiTổngcụcHảiquan);phốihợpvớiKhoBạcNhànước,
- Mởrộngliênkết,hợptácvớicácnhàcungcấpdịchvụ,kýkếthợpđồngcu ngcấpdịchvụthanhtoánhóađơn,thuhộ,chihộvớicácTậpđoàn,Côngtylớnnhưviễnthô ng,điệnnước,truyềnhìnhcáp…;
- HợptácvớicácTổchứctrunggianthanhtoáncókỹthuậttiêntiếntheoxuhướngp háttriển củacôngnghệvàthịtrường,cungứngsảnphẩmdịchvụhiệnchưacó ,cungcấpdịchvụchokhá chhàngcủacáctổchứccungứngdịchvụnhỏlẻ.
- Nângc ấ p d ị c h v ụ A g r i p a y , bổsungc h ứ c n ă n g c h u y ể n t i ề n q u a I n t e r n e t B an k in g , E-Banking,nhậntiềntạiATM– sửdụngchứcnăngCashbyCodecủahệthốngchuyển mạcht h ẻ Nângcấp d ị c h vụg ử i rútnhiều n ơi đểđáp ứ ng nh uc ầu k h ác h h à n g , b ổ s u n g đ ố i t ư ợ n g k h á c h h à n g l à d o a n h n g h i ệ p N â n g c ấ p h ệ t h ố n g Bill-
- Xâydựngtrụctíchhợpcáckênhthanhtoán;đầutưcôngnghệ,nângcaon ă n g lực,tínhnăngcủacáchệthốngthanhtoánhiệncónhư:IPCAS,IBPS,TTSP,Bi llP ay m en t , AgriTax,
- Chủđộngtổchứchệthốngthanhtoán,tăngcườngkiểmtra,giámsát,đảmbảotí nhổnđịnh,thôngsuốt,đồngbộcủahệthốngthanhtoán.
- Tăngcườngđầutưchohệthốngcôngnghệ,đảmbảonềntảngcôngnghệđáp ứng phát triển sảnphẩmthanh toán hiệnđại tạo sựđồngbộ giữa các kênh thanhtoán,sảnphẩmdịchvụ.
- Nghiênc ứ u c á c c ơ c h ế c h í n h s á c h ư u đ ã i đ ố i v ớ i k h á c h h à n g x u ấ t n hậ p khẩu:Cơchếchovay,muabánngoạitệ,cơchếphí,tỷgiá,lãisuất.Xâydựnggóichov ayđặcbiệtđốivớikháchhàngxuấtnhậpkhẩu,đểthúcđẩylượnggiaodịchmuabán ngoạitệ,thanhtoánquốctế(L/C,nhờthu,chuyểntiềnTT).
C,chuyểntiềnđatệtạođiềukiệnchocácchin hánh lựachọnđượcmứclãisuất,tỷgiác ạnhtranh.
- Duytrìv à p h á t t r i ể n t h ị p h ầ n k h á c h h à n g x u ấ t n hậ p k h ẩ u h i ệ n c ó : T ă n g cường côngtácquanhệ,chămsóckháchhàng;tặngquàtrongcácdịplễtết,sin hn h ật , giaolưukháchhàng;hàngnămxâydựngchươngtrìnhquảngcáo,khuyếnmãiđ ố i với kháchhàngsửdụngdịchvụthanhtoánquốctếcủaAgribank.
- Tậptrungnguồnlực t i ế p cậnđ ố i tượngkhách hàngl à cácdoanh n g h i ệ p F DI theolộtrìnhthíđiểm,sauđótriểnkhaitoànhệthống.
- Nângcaonănglực,cảithiệncácchỉsốtàichínhđápứngcáctiêuchuẩn quốctế,cáctỷlệantoàntheoquy định.Minhbạchhóathôngtin,đẩy nhanhtốcđộh o à n thànhkiểm toánbáocáotàichínhtheotiêuchuẩnquốctếđểcungcấpchođốitácvàcậpnhậttrênwebsit ecủaAgribank.Chuẩnhóaquytrìnhcungcấpthôngtinch o cácđốitác,đánhgiáxếphạn gAgribankbằngcácCôngtyuytínquốctế.Tăngcư ờ n g côngtácquảntrịrủiro,nângcaovịth ếvàuytíncủaAgribanktrongvàngoài nước.
- PháthànhThẻtrảtrước(PrepaidCard),triểnkhaicácsảnphẩmthẻmớibaog ồ mThẻtí ndụngtrảgóp,Thẻphivậtlý…
- Triểnkhaitínhnăng,tiệníchmới:Thanhtoándưnợthẻtíndụng,giahạnt h ẻ , t hanhtoántiềnhànghóadịchvụtrênInternet… vàbổsungtínhnăngchochủt h ẻ như:saokêthẻtíndụng,đăngkýthayđổihạnmứcthẻonline ,thôngbáohếthạnthẻ…
- TạodựngkênhphânphốitrọngđiểmngaytạichinhánhAgribank:Thiết lập thêmmộtsốđiểmgiaodịchkiểumẫu,ấntượngnhưKiosk,Autobankởtừngk huvựcđểthuhútkháchhàngquantâmvàsửdụngdịchvụ.
- PháttriểnkênhphânphốiđiệntửtừInternet,Mobile… đểgiaodịchvàtiếpnhậnthôngtinkháchhàngnhằmduytrìkếtnốigiữaNgânhàngvàk háchhàngsửdụ n g dịchvụthẻcủaAgribank.
- Đầutư,trangbịATMtạicácđịađiểmphùhợp,thuậntiệnchokháchhàng,quảnlý,đi ềuchuyểncácATMkémhiệuquả,tầnsuấthoạtđộngthấp.
- Tậptrung phá t triển mạnglướiđơn vịchấpnhận t hẻ, ápd ụn g c á c chí nh sách hỗtrợchinhánhtiếpcận,chămsóccácđơnvịchấpnhậnthẻnhằmđápứngnh ucầuthanhtoánhànghóa,dịchvụcủakháchhàngmọilúc,mọinơi.
- Tăngcườngthamgiađàotạo,cậpnhậtsảnphẩmdịchvụvàcôngnghệthẻtừcácđ ơnvị,tổchứcnhằmxâydựngdịchvụthẻphùhợpvớithựctếtriểnkhai,cơsởhạ t ầ n g ,kỹthu ậtcủ a A g r i b a n k cũ ng n h ư đ ị n h h ư ớ n g khuyếnk h í c h p há t t r i ể n T T KD T M của ChínhphủvàNHNN.
- Thườngxuyêncậpnhậtcácdịchvụthẻtrênthếgiớinhằmnắmbắtxuthếp h á t tr iển,xâydựngkếhoạch,chiếnlượcpháttriểnphùhợp.
- Muacác gi ải phá p s ẵ n cót ro ng phátt ri ển dị ch vụ thẻ để nângt ín h cạn htranhvàtiếtkiệmchiphí,thờigiannghiêncứuvàđưarathịtrường,giảmchiphíq uảngbá,tiếpthịtừviệcđồngthươnghiệu.
- Nghiêncứuứngdụngcôngnghệhiệnđạiđểđadạnghóadịchvụthẻ,nângc ao c h ấ t l ư ợ n g p h ô i t h ẻ , t ậ p t r u n g v à o c á c c h ứ c n ă n g t i ệ n í c h c ủ a t h ẻ C h i p t h e o chu ẩnEMVvàthẻkhôngtiếpxúc.
- Xâydựngcơchếgiámsátnộibộthôngquaviệchoànthiệncácquytrìnhngh iệpvụthẻvàquychếbảomậtdữliệuthẻ.Cầnthườngxuyênràsoát,cậpnhập,hạnchếkẽ hởkhiápdụngvàothựctế,ápdụngcáctiêuchuẩnkhăt kheđểgiảmthiểurủirophá tsinh
- Tưvấn,hướngdẫnkháchhàngnhằmnângcaonhậnthứcvềsửdụng,bảoquả nthẻ,thôngtingiaodịchthẻthôngqua cáckênhthôngtinnhư giaodịchviêntạiquầy,email,điệnthoạitưvấnhỗtrợ
- Nghiêncứuvàtriểnkhaimởrộng,giatăngtiệníchmớitrênkênhMobileBa nk in g, InternetBanking,cácdịchvụbaogồm:Thanhtoánhóađơnvớicácnhàcun gcấpdịchvụ,tậptrungvàocácdịchvụthanhtoánthươngmạiđiệntử,nhờthuch o cácđốit ác,chuyểnkhoảnliênNgânhàng,cácdịchvụliênquanđếnhoạtđộngchovay,gửitiền,quả nlýtàichínhcánhântrêncáckênhtựđộng.
- ĐốivớidịchvụInternetBanking:Xâydựngdanhmụcsảnphẩm,hệthốngvănb ả n q u y đ ị n h , v ă n b ả n h ư ớ n g d ẫ n t r i ể n k h a i d ị c h v ụ t r ê n h ệ t h ố n g I n t e r n e t Banking.Hoànthiệncácchứcnăngchuyểnkhoảnnộibộ,chuyểnkhoảnliênNgân hàng , nộpthuếđiệntử,mởrộngcácsảnphẩmthanhtoánhóađơn,pháttriểns ả n p hẩmgửitiềnon li ne, mộtsốsả nphẩmliênq uan đếncấ pt ín dụngtrênhệ thốngI nternetBankinghiệntại.
- ĐốivớidịchvụMobileBanking: H oànthiệncác ứngdụngOTTtrênh ệthốngE-MobileBankingvàchuyểnđổikháchhàngsangsửdụngE-
MobileBanking.Nghiêncứuvàtriển khaiứngdụng thanhtoánthươngmạiđiện tử sửdụngmãvạchhaichiềuQRcode,côngnghệgiaotiếptầmgầntrênđiệnthoạidi động.Hoànthiệncácứngdụngquảnlý,bảomậtvântay,sinhtrắchọc.Pháttriểndịchvụt h ư ơ ng mạiđ i ệ n t ử , t h u h ộ , chuyểnt i ề n l i ê n n gâ n h à n g , chuyểnt i ề n t he o s ố t h ẻ, C MND,sốđiệnthoại.
- Mởrộnghệthốngkháchhàng,đồngthờiđẩymạnhnghiêncứu,nângcaoc hất lượngdịchvụkháchhàng.
- Xâydựng vàđào tạocánbộ cóchuyênmônchuyênsâuvề thươngmạiđiệnt ửvàE-Banking.
KiếnnghịđốivớiChínhPhủvà NgânhàngNhànước
Kiến nghịvớiChínhphủvàcácBộngành
2020,kinhtếViệtNamđượcdựbáotiếptụctăngtrưởng,xuấtnhậpkhẩukhảquan,lạmphátổnđị nhởmức5%,khuvựctàichínhtiềntệổnđịnh;đồngthờicònmộtsốkhókhănchínhthứcnhưnền kinhtếthếgiớiphụchồichậm,thịtrườngtàichínhthếgiớibiếnđộngphứctạp,hoạtđộngcủadoa nhnghiệpvẫncònkhókhăn,sứccạnhtranhcònhạnchế,việctáicơcấunềnkinhtế,xửlýnợxấutr ongđiềukiệnnguồnlựccònhạnchếnênhiệuquảchưacao.
- Nhànướccầnxâydựngphươngánmiễnhoặcgiảmthuếnhậpkhẩuđểgiảmnhẹgánh nặngđầutưchocáctổchứccungứngdịchvụthanhtoánkhiđầutưvàoc á c trangthiếtbị kỹthuậttrựctiếphìnhthànhnêncơsởhạtầngkỹthuậtđểthựchiệncácdịchvụthanhtoán, cungứng cácphươngtiệnthanh toán, phục vụcho hoạtđộngthanhtoán.
Kiến nghịvớiNgânhàngNhànước
- Tronggiaiđoạnhiệnnay,cácNHTMcạnhtranhvớinhaurấtkhốcliệt.Đểcóthểtồntạiv àpháttriểnđược,cácNHTMphảicốgắngkhôngngừngtrongchiếnlượckinhdoan hcủamình.DođóNHNNcầncócácchínhsáchkhenthưởnghoặcl i n h hoạtchếđộquả nlýđốivớicácNHTMgiúpcácNHTMthuậnlợihơntronghoạtđộngkinhdoanhcủa mình.
- HoànthiệnmôitrườngpháplýchoTTKDTM,đưaramộtsốchínhsáchbắtbuộcT TKDTMnhư:Quyđịnhcácgiaodịch thanhtoánlớnbắtbuộcthanhtoánquan g â n hàng.Việcquyđịnhnhưvậysẽminhbạchhoá cácgiaodịch,chốngrửatiền,chốngthamnhũng,antoànchongườicótiền,nhànướcsẽquả nlýchínhxáclượng tiền,từđósẽcónhữngchínhsáchvĩmô.
- ThamkhảocácbàihọckinhnghiệmpháttriểnTTKDTMtừnướcngoàinhưphát tr iểnhệthốngthanhtoánsécdựatrêncôngnghệtruyềnhìnhảnh,chuyểncáctờsécvậtchấ tthànhcácthôngtinhìnhảnhcủanó,vàtruyềnhìnhảnhđóchocácNgânhàngphụcvụn gườikýphátđểnhờthu.Cáckhoảntiềntươngứngsẽđượcthựchiệnquyếttoánthôngq uahệthốngthanhtoánđiệntửliênNgânhàng.
- NHNNcầntranhthủsựhỗtrợcủaChínhphủvàcácBộNgànhliênquan.NH NNtriểnkhaicácbiệnphápđảmbảoanninh,antoànhoạtđộngthẻnhư:Điềutrav à t r ấ ná p t ộip h ạml i ê n q u a n tớiv i ệcl à m thẻgiảv à g i a n lậnt h ẻ,t r ừngt r ịnghiêmkhắc đốivớicáchoạtđộnggianlậnthẻ;phốihợpvớiBộCônganđểbảođ ả mant o à n h o ạtđ ộ ngcác máymóc,thiếtb ịp hụcv ụth an h t o á n t h ẻnh ư A T M , P OS , trongđóđưarac ácquyđịnhcụthểnhư:ATMthuộcđịaphươngnàoCônga n địaphươngđóphốihợpvớicá ctổchứccungứngATM/
POSbảovệ.ViệclắpđặtATMphảicóýkiếncủaCônganđịaphươngvềđịađiểmantoànhoạt động;xâyd ựngđượcbộtiêuchuẩnđốivớicácmáymóc,thiếtbịphụcvụhoạtđộngt ha nh toánthẻ,cóđơnvịkiểmđịnhATM,POStrướckhiđưavàosửdụng.
- Đốivớicác giao dịchthanh toántừxa qua các thiết bịđiệntửnhưthanh toánquađiệnthoại,internet ,NHNNcầnhoànthiệncơsởpháplýhiệnhànhnhằmtạođiề ukiệnvềmặtcơchế,chínhsáchcholoạihìnhthanhtoánpháttriển.Củngcốvàp h á t huyvai t r ò c ủabộm á y quảnl ý n h à n ư ớ cb ằngcá c h t ă n g c ư ờ ngch ứcn ă n g n h i ệmvụvàcơc ấutổchứccủabộphậnchuyêntráchlậpcơchếchínhsáchchungđểpháttriểnhoạtđộngtha nhtoántạiNHNN.
- Cuốicùng,NHNNcần ràsoát, bổsung,chỉnh sửa cơchế chínhsách, các vănbảnliênquanđếnhoạtđộngthanhtoáncủacáctổchứccungứngdịchvụthanhtoánphùhợp vớilộtrìnhthựchiện những camkếtquốc tếvề lĩnh vựctiềntệNgân hàng:HiệpđịnhthươngmạiViệtMỹ(BTA),HiệpđịnhAFTA,Hiệpđịnhkhungthương mại,dịchvụASEAN(AFAS),vànhữngcamkếtvớiTổchứcThươngmạithếgiới( W T O ).
Trongchươngnày,từmụctiêuvànhiệmvụpháttriểnTTKDTMtạiAgribankcùn gvớinhữngvấnđềcòntồntạitừviệcphântích,đánhgiáthựctrạngp h á t triểnTTKDTMt ạiAgribanktrongchương2,luậnvănđềxuấtGiảipháppháttriểnTTKDTMtạiAgribank nhưsau:
- Ngânh à n g c ầnc ó kếh o ạchp h á t t r i ển,m ởr ộngc ảit i ếnc á c p h ư ơ n g t i ệ nt h a n h toánvàkếhoạch đầutưtrangthiếtbịkĩthuật,cơsởhạtầngchodịchvụthanhtoán,kếhoạchMarketting.
- Ngoàira,mỗinhânviênNgânhàngcầnhiểurõưuđiểm,nhượcđiểmcủatừngphươngth ứcthanhtoán.Từđó,họmớicóthểtuyêntruyền,phổbiếnvàhướngdẫnkháchhàngcủamìnhnê nlựachọnphươngthứcthanhtoánkhôngdùngtiềnmặtnàochophùhợpvàhiệuquảnhất.Đểcóđ ượcđiềunàythìnhânviênNgânhàngphảiđượctậphuấnnghiệpvụthườngxuyên,đặc biệtvềcác loạihìnhdịchvụmớicủaNgânhàngmình,thamkhảocủacácNgânhàngkhác.
- Bênc ạnhđó, Ch ín h p h ủ và NHNN đ ó n g vaitrò r ấ tquantr ọngtrong vi ệcp hát t r i ểnT T K D T M ở Việtnam,d o đ ó C h í n h p h ủv à N H N N c ầnđ ư a r a n h ữ ngc h í n h sáchhợpl ý , s o n g songv ớiv i ệcthamkhảocác c h í n h sác hc ủanướ cn goà i nhằ mpháttriểndịchvụTTKDTM.
Thanhtoánkhôngdùngtiềnmặtđóngmộtvaitròhếtsứcquantrọngđốivớinềnkin htế.MộthệthốngNgânhànghiệnđạicungcấpnhữngdịchvụthanhtoánn h an h chóng ,chính xác,antoànsẽtạođiềukiệnthúcđẩynềnkinhtếpháttriển.Pháttriểnthanh toánkhông dùngtiềnmặtlà hướngphát triểnđúngđắn, cầnthiết vàkịpthờitronghệthốngNgânhàngvànềnkinhtếViệtNamhiệnnay.
Hạnchếcủaluậnvăn:Tácgiảchỉphântíchvềmặtđịnhtínhthựctrạngpháttriểntha nhtoánkhôngdùngtiềnmặttạiNgânhàngNôngnghiệpvàPháttriểnNôngt h ô n ViệtNam,ch ưaphântíchvềmặtđịnhlượngnênnghiêncứutoàndiệnvềthựctrạngpháttriểnthanhtoánkh ôngdùngtiềnmặttạiNgânhàngNôngnghiệpvàPháttriểnNôngthônViệtNam