BỘGIÁODỤCVÀĐÀOTẠO NGÂNHÀNGNHÀNƢỚCVIỆTNAMTRƢỜNGĐẠIHỌCNGÂNHÀNGTP HỒ CHÍMINH NGUYỄNTHÙYTRANG PHÁTTRIỂNTHANHTOÁNKHÔNGDÙNGTI ỀNMẶTTẠINGÂNHÀNGNÔNGNGHIỆPVÀP HÁTTRIỂNNÔNGTHÔNVIỆTNAM LUẬNVĂNTHẠCSĨ TP HỒCHÍMINH[.]
BỘGIÁODỤCVÀĐÀOTẠO NGÂNHÀNGNHÀNƢỚCVIỆTNAMTRƢỜNGĐẠIHỌCNGÂNHÀNGTP.HỒ CHÍMINH NGUYỄNTHÙYTRANG PHÁTTRIỂNTHANHTỐNKHƠNGDÙNGTI ỀNMẶTTẠINGÂNHÀNGNƠNGNGHIỆPVÀP HÁTTRIỂNNƠNGTHƠNVIỆTNAM LUẬNVĂNTHẠCSĨ TP.HỒCHÍMINH-NĂM2017 BỘGIÁODỤCVÀĐÀOTẠO NGÂNHÀNGNHÀNƢỚCVIỆTNAMTRƢỜNGĐẠIHỌCNGÂNHÀNGTP.HỒC HÍMINH NGUYỄNTHÙYTRANG PHÁTTRIỂNTHANHTỐNKHƠNGDÙNGTI ỀNMẶTTẠINGÂNHÀNGNƠNGNGHIỆPVÀP HÁTTRIỂNNƠNGTHƠNVIỆTNAM LUẬNVĂNTHẠCSĨ Chunngành:Tàichính-Ngânhàng Mãsố:60340201 Ngƣờihƣớngdẫnkhoahọc:TS.NGUYỄNTHỊTẰM TP.HỒCHÍMINH-NĂM2017 i LỜICAMĐOAN Luậnvănnàychưatừngđượctrìnhnộpđểlấyhọcvịthạcsĩtạibấtcứmộttrườnghọ cnào.Luậnvănnàylàcơngtrìnhnghiêncứuriêngcủatácgiả,kếtquản g h i ê n cứulà trungthực,trongđókhơngcócácnộidungđãđượccơngbốtrướcđ â y hoặccácnội dungdo ngườikhácthựchiệnngoạitrừcáctríchd ẫnđượcdẫnnguồnđầyđủtrongluậ nvăn TP.HCM,ngày tháng năm2017 Tácgiảluậnvăn NguyễnThùyTrang ii LỜICẢMƠN Vớitìnhcảmsâusắc,chânthành,chophéptơiđượcbàytỏlịngbiếtơntớitấtcảcá ccơquanvàcánhânđãtạođiềukiệngiúpđỡchotơitrongqtrìnhhọctậpvànghiêncứuh ồnthànhluậnvănnày Tơix i n c h â n t h n h cảmơ n t o n t h ể Q u ý Thầy,Côg i o v c c CánbộT rườngĐ ih ọcN g â n h n g T P H C M đ ã g i ú p đỡt ô i v ềm ọim ặtt r o n g s u ốtq u trình họctậpvànghiêncứu Đặcb i ệtt i x i n b y tỏl ị n g k í n h t r ọngv b i ếtơ n s âus ắcđ ế nG i o v i ê n h ngdẫn-TiếnsĩNguyễnThịTằmngườitrựctiếphướngdẫn,giúpđỡtậntìnhtơitrongsuốtthờigiannghiêncứuđểhồnthànhl uậnvănnày Tơixin chânthànhcảmơn Ban Lãnhđạo vàcácPhịng,Ban NgânhàngNơngnghiệpvàPháttriểnNơngthơnViệtNamđãtạomọiđiềukiệnthuậnl ợiđểt i hồnthànhchươngtrìnhhọccũngnhưqtrìnhthuthậpdữliệucholuậnvănn ày Cuốicùng,xincảmơncácbạnhọcđãgópýgiúptơitrongqtrìnhthựchiệnl uậnvănnày TP.HCM,ngày tháng năm2017 Tácgiảluậnvăn NguyễnThùyTrang MỤCLỤC CHƢƠNG1: CƠSỞLÝLUẬNVỀTHANHTỐNKHƠNGDÙNGTIỀNMẶT 10 1.1 Tổng quan vềthanhtốn khơng dùng tiềnmặt .10 1.1.1 Kháiniệmthanh tốnkhơng dùngtiềnmặt 10 1.1.2 Đặcđiểmthanhtốnkhơngdùngtiềnmặt 10 1.1.3 Điềukiệnthanhtốnkhơngdùngtiềnmặt 11 1.1.3.1 Mởtàikhoản 11 1.1.3.2 Chủthểthanhtoán 11 1.1.3.3 Chứngtừ thanhtoán 11 1.1.4 Ýnghĩathanhtốnkhơngdùngtiềnmặt 12 1.1.4.1 Ý nghĩađốivớingânhàng 12 1.1.4.2 Ý nghĩađốivớikháchhàng 13 1.1.4.3 Ý nghĩađốivớiNgânhàngTrungương 13 1.1.4.4 Ý nghĩađốivớinềnkinh tế 13 1.1.4.5 Ý nghĩađốivớichính phủ 14 1.1.5 Cáchìnhthứcthanhtốnkhơngdùngtiềnmặttheokênhphânphối .14 1.1.5.1 Kênhphânphốitruyềnthống .14 1.1.5.2 Kênhphânphốihiệnđại 18 1.2 Pháttriểnthanhtốnkhơngdùngtiềnmặt 22 1.2.1 Kháiniệm pháttriểnthanh tốnkhơngdùngtiền mặt .22 1.2.2 Sựcầnthiết phát triểnthanhtốnkhơng dùngtiềnmặt .22 1.2.3 Cácchỉtiêuđánhgiápháttriểnthanhtốnkhơng dùngtiềnmặt 22 1.2.3.1 Quymơ,sốlượngkháchhàngmởtài khoản 22 1.2.3.2 Tỷtrọngdoanhthuphídịchvụthanhtốnkhơngdùngtiềnmặttrong tổngdoanhthuthanhtốn 23 1.2.3.3 Tốcđ ộ tăngd o a n h t h u từp h í d ịchv ụt h a n h t o n k h ô n g d ù n g tiền mặt 23 1.2.3.4 Tốcđộtăngtrưởngcơsởhạtầngchothanhtốnkhơngdùngtiềnmặt(ATM,máyin thẻ,POS ) .23 1.2.4 Cácnhântốtácđộngđếnpháttriểnthanhtốnkhơngdùngtiềnmặt24 1.2.4.1 Cácnhântốkháchquan 24 Môitrườngkinhtếvĩmô 24 Mơitrườngvănhố-xãhội .24 Môitrườngpháplý 25 Trìnhđộkhoahọckỹthuậtvàcơngnghệthanhtốn 25 1.2.4.2 Cácnhântốchủquan 26 Thươnghiệu,quymôcủangânhàng 26 Trìnhđộnguồnnhânlực 27 Chấtlượngdịchvụthanhtốnkhơngdùngtiềnmặt .27 1.2.5 KinhnghiệmcủacácnướctrênThếgiới .28 1.2.5.1 KinhnghiệmcủaThụyĐiển 28 1.2.5.2 KinhnghiệmcủaCanada 28 1.2.5.3 KinhnghiệmcủaMỹ 29 1.2.5.4 KinhnghiệmcủaHànQuốc 29 1.2.5.5 KinhnghiệmcủaPhilippin 29 1.2.5.6 KinhnghiệmcủaTrungQuốc 29 1.2.6.BàihọckinhnghiệmchoViệtNam 30 KẾTLUẬNCHƢƠNG 32 CHƢƠNG2.THỰCTRẠNGPHÁTTRIỂNTHANHTỐNKHƠNGDÙNGT I Ề N M Ặ T T Ạ I NGÂNH À N G N Ô N G N G H I Ệ P VÀP H Á T T R I Ể N N Ô N G T H ÔN VIỆTNAM 33 2.1 KháiquátNgânhàngNôngnghiệpPháttriểnNôngthônViệtNam 33 2.1.1 Quá trìnhhìnhthànhvàpháttriển 33 2.1.2 Cơcấu tổchức,mạnglướihoạtđộng,nguồnnhân lực .35 2.1.2.1 Cơcấutổchức 35 2.1.2.2 Mạnglướihoạtđộng 37 2.1.2.3 Nguồnnhânlực 38 2.1.3 TìnhhìnhkinhdoanhcủaNgânhàngNơngnghiệpvàPháttriểnNơngthơn ViệtNam 39 2.1.3.1 Tìnhhìnhkinhdoanh 39 2.1.3.2 Kếtquảkinhdoanh 40 2.2 Thựctrạngpháttriểndịchvụthanhtốnkhơngdùngtiềnmặttại NgânhàngNơngnghiệpvàPháttriểnNơng thơnViệtNam 41 2.2.1 Cácsản phẩmdịchvụthanhtốnkhơngdùngtiềnmặtphân theokênh phânphối tạiNgânhàngNơngnghiệpvàPháttriểnNơngthơnViệtNam .41 2.2.1.1 Kênhphânphốitruyểnthống .42 2.2.1.2 Kênhphânphốihiệnđại 44 2.2.2 ThựctrạngpháttriểnthanhtốnkhơngdùngtiềnmặttạiNgânhàng NơngnghiệpvàPháttriểnNơngthơnViệtNam 46 2.2.2.1 Quymô,sốlượngkháchhàngmởtàikhoảntạiNgânhàngNông nghiệpvàPháttriểnNôngthôn ViệtNam 46 2.2.2.2 Tỷtrọngdoanhthuphídịchvụthanhtốnkhơngdùngtiềnmặttrongtổngdoan hthuthanhtốntạiNgânhàngNơngnghiệpvàPháttriểnNơng thơnViệtNam 48 2.2.2.3 TốcđộtăngdoanhthuphídịchvụthanhtốnkhơngdùngtiềnmặttạiN g â n hàng NơngnghiệpvàPháttriểnNơngthơnViệtNam 51 2.2.2.4 Tốcđộ tă ngtrưở ngc sở h ạtầngchotha nh tố nkhơng dùngtiềnmặt(AT M,máyinthẻ, POS ) .53 2.2.2.5 Tốcđộtă ngdoa nh thuphí dị chv ụthanhtốn khơngdùngtiềnmặttạiNg â n hàng NơngnghiệpvàPháttriểnNơngthơnViệtNam 54 2.3 Các nhântốtácđộngđếnpháttriển dịchvụthanhtốn khơngdùngtiềnmặttạiNgânhàngNơngnghiệpvàPháttriểnNơngthơnViệtNam 69 2.3.1 Cácnhântốkháchquan 69 2.3.1.1 Môitrườngkinhtếvĩ mô .69 2.3.1.2 Mơitrườngvănhố-xãhộ 70 2.3.1.3 Môitrườngpháplý .71 2.3.1.4 Trìnhđộkhoahọckỹthuậtvàcơngnghệthanhtốn 72 2.3.2 Cácnhântốchủquan 74 2.3.2.1 Thươnghiệu, quymôcủangânhàng 74 2.3.2.2 Trìnhđộnguồnnhânlực .76 2.3.2.3 Chấtlượng dịchvụthanh tốnkhơng dùngtiền mặt .77 KẾTLUẬNCHƢƠNG 78 CHƢƠNG3.GIẢIPHÁPPHÁTTRIỂNTHANHTỐNKHƠNGDÙNGTIỀNMẶT T ẠINGÂNHÀNGNƠNGNGHIỆPVÀPHÁTTRIỂNNƠNGT H Ơ N VIỆTNAM 79 3.1 Mụct i ê u p h t t r i ể n t h a n h t o n k h ô n g d ù n g t i ề n mặtc ủ a N g â n h n g Nhà nƣớc .79 3.1.1 Mụctiêutổngquát 79 3.1.2 Mụctiêucụthể 79 3.2 Mụctiêu,nhiệmvụpháttriểnthanhtốnkhơngdùngtiềnmặttạiNgânhàngNơng nghiệpvà PháttriểnNơngthơn ViệtNam 80 3.2.1 MụctiêupháttriểnthanhtốnkhơngdùngtiềnmặttạiNgânhàngNơngn g h i ệ p vàPháttriểnNôngthônViệtNam 80 3.2.2 NhiệmvụpháttriểnthanhtốnkhơngdùngtiềnmặttạiNgânhàngNơngn g h iệ p vàPháttriểnNôngthônViệtNam 82 3.3 GiảipháppháttriểndịchvụthanhtốnkhơngdùngtiềnmặttạiNgân vii hàngN n g nghiệpvàPháttriểnNơngthơnViệtNam 82 3.3.1 Giải phápchung 82 3.3.1.1 Xâydựngthươnghiệ u, tăngc ườ ngti ếpthị,quảngbásảnph ẩmthanhtốnk hơngdùng tiềnmặt 82 3.3.1.2 Hồnthiệncơchếchínhsách,nângcaonănglựcquảntrịđiềuhành .83 3.3.1.3 Đa dạnghóa,giatăngtiệníchsảnphẩmTTKDTM 84 3.3.1.4 Hồnthiệnvàpháttriểncáckênhphânphối 85 3.3.1.5 Cảitiến,nângcaochấtlượng dịchvụ .86 3.3.1.6 Chínhsáchkháchhàng 86 3.3.1.7 Pháttriểnnguồnnhânlực 87 3.3.2 Giảipháptheokênhphânphốithanhtốnkhơngdùngtiềnmặt 87 3.3.2.1 Kênhphânphốitruyềnthống .87 Nhómdịchvụ Thanhtốntrongnước .87 NhómdịchvụThanhtốnquốctế 89 3.3.2.2 Kênhphânphốihiệnđại 90 Nhómdịchvụ Thẻ 90 NhómdịchvụNgânhàngđiện tử 92 3.4 KiếnnghịđốivớiChínhPhủvà NgânhàngNhànƣớc 93 3.4.1 Kiến nghịvớiChínhphủvàcácBộngành 93 3.4.2 Kiến nghịvớiNgânhàngNhànước 93 KẾTLUẬNCHƢƠNG 95 KẾTLUẬNCHUNG 96 viii DANHMỤCCÁCTỪVIẾTTẮT Từviếttắt Giảinghĩa ATM Máyrúttiềntựđộng Agribank NgânhàngNơngnghiệpvàPháttriểnNơngthơnViệtNamNH Ngânhàng NHNN NgânhàngNhànướcViệtNamTTKDTM ThanhtốnkhơngdùngtiềnmặtKBNN KhobạcNhànước NHTM NgânhàngThươngmại