thu20001 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH DƢƠNG QUỐC SỬ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH DƢƠNG QUỐC SỬ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆTNAM CHI NHÁNH TỈNH BẠC LIÊU LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH DƢƠNG QUỐC SỬ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẠC LIÊU LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã ngành: 60 34 02 01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THẾ KHẢI T M TẮT Đề tài “Nâng cao chất lƣợng tín dụng Hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Bạc Liêu” đƣợc thực thông qua việc nghiên cứu, đánh giá số liệu thống kê qua năm khảo hài lòng khách hàng chất lƣợng tín dụng HSX Luận văn phân tích rõ quan niệm CLTD HSX NHTM, nhƣ việc nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay HSX tất yếu khách quan NHTM; xác định tiêu cụ thể đánh giá CLTD HSX định tính định lƣợng Đồng thời nêu lên đƣợc nhân tố bên bên ngân hàng ảnh hƣởng đến CLTD HSX Tiếp đến luận văn phân tích, đánh giá tồn diện thực trạng cho vay vốn, CLTD HSX Agribank Bạc Liêu; đồng thời khảo sát 20 tiêu chí phƣơng pháp thống kê mơ tả hài lịng khách hàng CLTD HSX giao dịch hệ thống Agribank Bạc Liêu Qua phân tích, đánh giá thực trạng kết khảo sát từ ý kiến khách hàng CLTD HSX Agribank Bạc Liêu cho thấy nhiều vấn đề đặt cần phải tháo gỡ theo hƣớng nâng cao CLTD HSX mở rộng tín dụng HSX quy mơ chất lƣợng sở mở rộng đối tƣợng cho vay, đa dạng hoá phƣơng thức cho vay Đồng thời luận văn rút nguyên nhân gây nên tồn việc nâng cao CLTD HSX Agribank Bạc Liêu từ nguyên nhân khách quan; nguyên nhân phía ngân hàng từ phía khách hàng vay vốn nguyên nhân từ thiếu đồng hiệu sách kinh tế HSX Cuối cùng, luận văn đề xuất giải pháp kiên nghị nâng cao CLTD HSX thời gian tới Agribank Bạc Liêu Với bảy nhóm giải pháp đồng bộ, từ tiếp tục hồn thiện chế, sách, quy trình phù hợp, phƣơng thức cho vay HSX qua tổ vay vốn… đến tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng Để thực giải pháp có hiệu quả, luận văn đề xuất loại kiến nghị, với Agribank, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, cấp quyền tỉnh Bạc Liêu Chính phủ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học thân Các số liệu, kết đƣợc trình bày luận văn trung thực Đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học cấp Bạc Liêu, ngày 16 tháng 10 năm 2017 Tác giả Dƣơng Quốc Sử LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên, xin chân thành cảm ơn Quý thầy, cô trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh tạo điều kiện truyền đạt kiến thức cho thời gian học trƣờng, chân thành cảm ơn Tiến sĩ Nguyễn Thế Khải hƣớng dẫn, góp ý tận tình cho tơi suốt q trình thực đề tài Xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo, đồng nghiệp nơi tơi cơng tác tham gia nhiệt tình vào việc góp ý, trả lời phiếu vấn, bạn bè cung cấp số tài liệu thông tin hữu ích cho q trình thực luận văn Cuối xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, nơi chỗ dựa tinh thần vững cho tơi, để tơi có đƣợc thời gian tinh thần tốt tập trung vào học tập nghiên cứu đề tài Những tình cảm sâu sắc, an ủi, động viên gia đình, đồng nghiệp, thầy cơ, bạn bè tạo động lực mạnh mẽ giúp tơi hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn! Bạc Liêu, ngày 16 tháng 10 năm 2017 Tác giả Dƣơng Quốc Sử MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU .1 GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Tính cấp thiết đề tài .1 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI 2.1 Mục tiêu tổng quát .3 2.2 Mục tiêu cụ thể 3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI 4.1 Đối tƣợng nghiên cứu đề tài 4.2 Phạm vi nghiên cứu đề tài PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU NỘI DUNG NGHIÊN CỨU ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1.1 Hộ sản xuất 1.1.1.1 Khái niệm Hộ sản xuất 1.1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất nông nghiệp - nông thôn 1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng Hộ sản xuất 1.1.3 Đặc điểm cho vay Hộ sản xuất 1.1.4 Các phƣơng thức cho vay Hộ sản xuất 10 1.1.5 Vai trị hoạt động tín dụng NHTM phát triển kinh tế Hộ sản xuất12 1.2 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 15 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng Hộ sản xuất 15 1.2.2 Rủi ro tín dụng cho vay Hộ sản xuất NHTM .18 1.2.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 18 1.2.2.2 Ảnh hƣởng rủi ro tín dụng HSX đến hoạt động kinh doanh NHTM 19 1.2.3 Yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng Hộ sản xuất NHTM 20 1.2.3.1 Nhóm yếu tố xuất phát từ phía ngân hàng 20 1.3.3.2 Nhóm yếu tố từ phía khách hàng Hộ sản xuất 22 1.2.3.3 Nhóm yếu tố xuất phát từ mơi trƣờng bên ngồi 25 1.2.4 Chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất NHTM 27 1.2.4.1 Đánh giá định tính .27 1.2.4.2 Chỉ tiêu định lƣợng 28 1.3 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚI VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT VÀ BÀI HỌC CHO AGRIBANK BẠC LIÊU 32 1.3.1 Kinh nghiệm số ngân hàng giới nâng cao chất lƣợng tín dụng Hộ sản xuất .32 1.3.2 Bài học rút cho Agribank Bạc Liêu 35 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẠC LIÊU 37 2.1 TỔNG QUAN VỀ AGRIBANK BẠC LIÊU 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân 38 2.1.3 Về hoạt động ngân hàng 39 Bảng 2.1 Khái quát kết hoạt động kinh doanh từ 2014-2016 39 ĐVT: Tỷ đồng 39 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK BẠC LIÊU 40 2.2.1 Cơ chế, sách nội liên quan đến cho vay Hộ sản xuất 40 2.2.2 Tình hình cho vay Hộ sản xuất Agribank Bạc Liêu 47 2.2.2.1 Tình hình dƣ nợ Hộ sản xuất Agribank Bạc Liêu 47 2.2.2.2 Doanh số cho vay Hộ sản xuất 49 2.2.2.3 Dƣ nợ cho vay Hộ sản xuất theo sản phẩm 49 2.2.2.4 Dƣ nợ cho vay Hộ sản xuất theo thời hạn 50 2.2.2.5 Dƣ nợ cho vay khách hàng Hộ sản xuất theo tài sản đảm bảo 50 2.2.2.6 Tình hình thu nợ cho vay khách hàng Hộ sản xuất 51 2.2.2.7 .Tình hình nợ xấu cho vay khách hàng Hộ sản xuất 51 2.2.2.8 Tình hình nợ xấu nợ nhóm cho vay khách hàng 52 Hộ sản xuất .52 2.2.3 Khảo sát hài lòng khách hàng Hộ sản xuất chất lƣợng cho vay 52 2.2.3.1 Mẫu khảo sát .52 2.2.3.2 Kết khảo sát 53 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK BẠC LIÊU 59 2.3.1 Những kết đạt đƣợc .59 2.3.2 Một số hạn chế 63 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế .65 2.3.3.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 65 2.3.3.2 Nguyên nhân từ khách hàng vay vốn 68 2.3.3.3 Do môi trƣờng kinh tế xã hội 69 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK BẠC LIÊU 72 3.1 ĐỊNH HƢỚNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK BẠC LIÊU ĐẾN NĂM 2020 VÀ TẦM NHÌN 2030 .72 3.1.1 Định hƣớng chung phát triển hoạt động kinh doanh Agribank Bạc Liêu đến năm 2020 tầm nhìn đến 2030 .72 3.1.2 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng Hộ sản xuất Agribank Bạc Liêu từ đến 2020 tầm nhìn 2030 73 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK BẠC LIÊU 75 3.2.1 Tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng 75 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao lực phục vụ khách hàng 77 3.2.3 Đa dạng hóa phát triển sản phẩm cho vay 83 3.2.4 Nhóm giải pháp phát triển khách hàng Hộ sản xuất vay vốn 85 3.2.4.1 Xây dựng chiến lƣợc ngân hàng hƣớng đến khách hàng 85 3.2.4.2 Tiến hành phân khúc thị trƣờng khách hàng 86 3.2.4.3 Xây dựng thực sách chăm sóc khách hàng 87 3.2.5 Phát triển cho vay Hộ sản xuất qua tổ vay vốn .89 3.2.6 Xây dựng phát triển kênh phân phối 90 3.2.7 Nhóm giải pháp chế, sách tín dụng phù hợp .92 3.2.7.1 Cải tiến quy trình tín dụng Hộ sản xuất theo hƣớng gọn nhẹ 92 3.2.7.2 Về lãi suất cho vay 93 3.2.7.3 Đa dạng hóa phƣơng thức đối tƣợng cho vay .94 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .95 3.3.1 Đối với Agribank 95 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nƣớc 96 3.3.3 Đối với cấp quyền tỉnh Bạc Liêu 97 3.3.4 Kiến nghị với Chính phủ .98 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Agribank Agribank Bạc Liêu Ý nghĩa từ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Bạc Liêu CLTD Chất lƣợng tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam NHTM Ngân hàng thƣơng mại RRTD Rủi ro tín dụng HSX Hộ sản xuất CV Cho vay CVHSX Cho vay Hộ sản xuất KHHSX Khách hàng Hộ sản xuất TCTD Tổ chức tín dụng UBND Ủy ban nhân dân NQH Nợ hạn NX Nợ xấu TD Tín dụng