Giải pháp mở rộng tín dụng góp phần phát triển kinh tế tỉnh bình phước của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh bình phước (luận văn thạc sĩ kinh tế)

DANH MUC CAC BANG THỨ TỰ BANG 2.1, TEN BANG NGUỒN VỐN NGÂN SÁCH CỦA TRUNG ƯƠNG VÀ TỈNH BÌNH PHƯỚC BANG 2.2 TRANG GIẢI ĐOẠN 2000 ~ 2004 23 VỐN HUY ĐỘNG CỦA NHNO&PTNT CN TỈNH BÌNH PHƯỚC TỪ 2000 ĐẾN 2004 BANG 2.3 25 VỐN BIEU HOA CUA NGAN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHO NHNO&PTNT CN TỈNH BÌNH PHƯỚC GIAI ĐOAN 2000 ĐẾN NĂM 2004, BANG 2.4 DƯ NỢ PHÂN THEO THỜI GIAN CỦA NHNO&PTNT CN TỈNH BÌNH PHƯỚC QUA CÁC NĂM 2000 ĐẾN 2004 BANG 2.5 27 DU NO PHAN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ CỦA NHNO&PTNT CN TỈNH BÌNH PHƯỚC GIẢI ĐOAN 2000 ĐẾN 2004 BANG 2.6 26 28 DƯ NỢ PHÂN THEO NGÀNH KINH TẾ CỦA TỔNG DƯ NƠ CỦA HNO&PTNT CN TỈNH BÌNH PHƯỚC TỪ 2000 ĐẾN 2004 BANG 2.7 29 DU NG CUA CAC NGAN HANG TREN BIA BAN TINH BINH PHƯỚC QUA CÁC NĂM 2000 ĐẾN 2004 BANG 2.8 DƯ NỢ QÚA HẠN CỦA NHNO&PTNT BÌNH PHƯỚC QUA CÁC NĂM 2000 - 2004 31 CN TỈNH 33 MỤC LỤC Trang CHƯƠNG : YÊU CẦU KHÁCH QUAN MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NÊN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG w MỞ ĐẦU 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm chất tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng L.1.3 Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường đại, 12 MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG LÀ YÊU CAU KHÁCH QUAN CỦA TIẾN TRÌNH CƠNG NGHIỆP HĨA, HIỆN ĐẠI HĨA 10 12.1 Nội dung cơng nghiệp hóa, đại hóa kinh tẾ, 10 1.2.2 Mở rộng tín dụng ngân hàng u cầu khách quan tiến trình cơng nghiệp hóa, đại hóa nên kinh tế, 12 1.3 MỘT SỐ BÀI HỌC KINH NGHIỆM TRONG VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRONG KHU VUC CHAU A 1.3.1 Bài học kinh nghiệm số nước 14 14 1.3.2 Những học kinh nghiệm chung Việt Nam mở rộng tín dụng ngân hàng 17 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HANG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THON CHI NHANH TINH BINH PHUGC ĐỐI VỚI VIEC PHAT TRIEN KINH TE TINH BINH PHUGC THOI GIAN QUA 19 2.1 VÀI NÉT VỀ ĐIỀU KIÊN VỀ TỰ NHIÊN, KINH TẾ XÃ HỘI TRONG PHAT TRIEN KINH TE CUA TINH BINH PHUGC 2.1.1 Một số thuận lợi 19 2.1.2 Những khó khăn 20 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THON TINH BÌNH PHƯỚC ĐỂ PHÁT TRIỂN KINH TẾ TỈNH BÌNH PHƯỚC THỜI GIAN QUA 22 2.2.1 Nguồn vốn ngân sách tích lũy đầu tư phát triển kinh tế tỉnh Bình Phước giai đoạn 2000 — 2004 22 2.2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước nhằm góp phần phát triển kinh tế tỉnh Bình Phước thời gian qua 24 2.3 THÀNH TỰU VÀ NHỮNG NGUYÊN NHÂN HAN CHẾ ĐỐI VỚI MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH BÌNH PHƯỚC 34 2.3.1 Thành tựu yếu 34 2.3.2 Những nguyên nhân hạn chế việc mở rộng tín dụng NHNo&PTNT CN, tỉnh Bình Phước 38 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VA PHAT TRIEN NONG THON PHAN PHƯỚC CHI NHANH PHAT TRIEN TINH KINH BINH TẾ PHUGC TỈNH GOP BÌNH 3.1 QUAN ĐIỂM, MỤC TIÊU VÀ NHIỆM VỤ PHÁT TRIỂN KINH TẾ CỦA TỈNH BÌNH PHƯỚC DEN NAM 2005 VA 2010 50 50 3.1.1 Quan điểm mục tiêu phát triển 50 3.1.2 Nhiệm vụ phát triển chủ yếu 50 3.2 PHƯƠNG HƯỚNG VÀ CÁC GIẢI PHÁP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH TỈNH BÌNH PHƯỚC 3.2.1 Định hướng phát triển ngành ngân tỉnh Bình Phước St sl 3.2.2 Phương hướng giải pháp hoạt động kinh doanh Ngân hang Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Chỉ nhánh tỉnh Bình Phước 52 3.3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH BÌNH PHƯỚC GOP PHAN PHAT TRIEN KINH TE TINH BINH PHUGC 3.3,1 Mở rộng huy động vốn 53 53 3.3.2 Giải pháp mở rộng tín dụng để góp phần phái triển kinh tế tinh Bình Phước 3,4 NHỮNG KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI QUẦN LÝ VĨ MÔ 37 68 3.4.2 Những kiến nghị lãnh đạo tĩnh Bình Phước 68 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 70 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng Phát triển nông thôn Việt Nam 70 3.4.4 Kiến nghị Ngần hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Bình Phước KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 72 MỞ ĐẦU TINH CAP THIET CỦA ĐỀ TÀI, Trong thời gian qua nguồn vốn tín dụng ngân hàng góp phần dáng kể cho việc phát triển kinh tế, xã hội inh Bình Phước, có phần đóng góp quan trọng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chỉ nhánh tỉnh Bình Phước (NHNo&PTNT CN tính Bình Phước) Tuy nhiên thành tựu đạt NHNo&PTNT CN tính Bình Phước thời gian qua chưa tương xứng với tiểm vốn có Dé mở rộng tín dụng NHNo&PTNT CN nh Bình Phước góp phần phát triển kinh tế tỉnh cần phải có giải pháp thiết thực phù hợp ngân hàng thương mại hoat động tỉnh miễn núi vấn để cấp thiết đất Với lý đó, chúng tơi chọn để tài: “Giải pháp mở rộng tín dụng góp phần phát triển kinh tế tỉnh Bình Phước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chỉ nhánh tỉnh Bình Phước” lầm luận văn tốt nghiệp Thạc sỹ kinh tế, MỤC TIỂU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI 2.1 Nghiên cứu cần thiết khách quan việc mở rộng tín dụng NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước góp phần phát triển kinh tế tinh Binh Phước 2.2 Nghiên cứu thực trạng, rút thành tựu nguyên nhân hạn chế việc mở rộng tín dụng NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước thời gian qua 2.3, Dé xuất giải pháp mổ rộng tín dụng ngân hàng NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước việc phát triển kinh tế tỉnh Bình Phước, tỉnh nơng thơn miễn núi theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa ĐỐI TƯỢNG, PHAM VI NGHIÊN CỨU CUA DE TAL Một là: Nghiên cứu khả mở rộng tín dụng NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước góp phần phát triển kinh tế tỉnh Bình Phước theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa từ đến năm 2010 số năm Hai là: Giới hạn phạm vi nghiên cứu để tài tìm kiếm, để xuất giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước phát triển kinh tế tỉnh Bình Phước Các vấn để khác để cập luận văn nhằm phục vụ cho việc làm rõ đối tượng, mục tiều nghiên cứu để tài PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ~ Trong nghiên cứu, luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng tự nhiên xã hội chủ nghĩa Mác - Lênin, sử dụng phương pháp thống kê, kế toán, khảo sát thực tế - Luận văn tham khảo kế thừa lài liệu liên quan số số liệu thống kê, báo cáo để minh họa làm rõ nội dung nghiên cứu để lài KẾT CẤU VÀ NỘI DUNG ĐỀ TÀI Ngoài phần Mở dầu, Kết luận, Luận văn trình bày chương Chương 1: Yêu cầu khách quan mở rộng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường Chương 2: Thực trang mở rộng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp nông thôn Chỉ nhánh tỉnh Bình Phước phát triển kinh tế tỉnh Bình Phước thời gian qua Chương 3: Giải pháp mở rộng lín dụng Ngân hàng nơng nghiệp nơng thơn Chí nhánh tỉnh Bình Phước góp phân phát triển kinh tế tỉnh Bình Phước Nội dung cụ thể chương luận văn sau: CHƯƠNG YÊU CẦU KHÁCH QUAN MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 TONG QUAN VE TIN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm chất tín dụng ngân hàng Tín dụng phạm trù kinh tế khách quan gắn liễn với sản xuất hàng hóa Tín dụng phần ánh quan hệ kinh tế chủ thể sở hữu chủ thể sử dụng tài sản nguyên tắc thỏa thuận người chơ vay người vay điều kiện việc hoàn trả gốc lãi cho vay Theo thói quen người ta dùng thuật ngữ tín dụng để việc cho vay Với cách tiếp cận xác định cách tổng quát: Tín dựng quan hệ chuyển giao tài sắn dựa tín nhiện lẫn với cam kết hoàn trả tài sản vay với lợi nhuận nhuận theo thỏa thuận bên liện quan Từ cho thấy tin dụng phạm trù kinh tế khách quan Tín dụng biểu qua quan hệ giao dịch chủ thể tài sản nhằm thỏa mãn nhu cầu khác từ thực tế mà chủ thể hướng tới Như chất tín dụng giao dịch tài sản sở hoàn trả, theo chất tín dụng thể qua đặc trưng chủ yếu sau: - Quan hệ tín dụng giao địch chuyển dịch quyền sử dụng tài sản - Quan hệ tin dung quan hệ dựa niểm tin vào khả hoàn trả người vay - Quan hệ tín dụng quan hệ kinh tế dựa ngun tắc hồn trả vơ điều kiện vốn lẫn lãi Từ đặc trưng đến việc xác định tín dụng ngân hàng sau: Nếu tiếp cận theo chức hoạt động ngân hàng thì: “Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản bên cho vay bên vay, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian cụ thể theo thỏa thuận, bên di vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn lãi cho bên chơ vay đến hạn toần” [2] Tại Điều 20, Luật Tổ chức tín dụng (sửa đổi) Việt Nam “Cấp tín dụng việc Tổ chức tín dụng thỏa thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh Ngan hang nghiệp vụ khác ” [19] Từ định nghĩa tổng quát tín dụng ngân hàng sau: Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản, ngân hàng cho vay vốn chủ thể kinh tế theo cam kết hoàn trả vốn lãi cho ngần hàng Bản chất tín dụng ngân thể Irên đặc điểm chủ yếu sau: - Ngân hàng cấp tín dụng tiễn, cho thuê tài sản khác - Sự tín nhiệm trọng quan hệ tín dụng yếu tố quan trọng hàng đầu - Nguyễn tắc hoàn trả vốn lãi Lãi suất tiền vay thực chất giá mua giá trị sử dụng khoản vốn Vấn để đặt cần tính toần cho lãi suất thực phải lớn lãi suất danh nghĩa Lãi suất thực lãi suất danh nghĩa trừ tỷ lệ lạm phát Lãi suất vấn dé kinh tế phức tạp, Bản thân lãi suất chiu sư tác động tổng hợp nhiều yếu tố việc làm thu nhập, mức tiết kiệm tiêu, tỷ lệ lạm phát, vấn để an ninh trị, xã hội, chế kinh tế xã hội, tình trạng kinh tế, điều kiện tự nhiên, bối cảnh khu vực giới Trong đặc biệt tác động quan hệ cung - cầu tin tệ Lãi suất ảnh hưởng đến toàn sản xuất, xã hội đời sống ting lớp dân cư, lãi suất ngân vấn để quan tâm Vấn để đặt phải thiết lập sách lãi suất thích hợp cho tác động thuận lợi hoạt động ngân hàng phát triển kinh tế, xã hội 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Cách tiếp cận Căn vào mối quan hệ cụ thể mà người ta phân chia cách tương đối hình thức tín dụng kinh tế thị trường Việc phân chia hình thức tín dụng có ý nghĩa cơng tác quản trị tín dụng Tùy vào hình thức tín dụng cụ thể người ta có quy định phù hợp quy trình cấp phát tín dụng cho vừa tiện ích vừa an tòan vừa hiệu qủa bên tham gia giao dịch tín dụng Chẳng hạn, vào chủ thể tín dụng người ta chia thành loại, tín dụng cho vay nặng lãi, tín dụng thương mại, tín dụng Nhà nước, tín dụng Quốc tế tín dụng ngân hàng Trong khn khổ mục đích, phạm vì, giới hạn nghiên cứu đề lài luận văn tập trung trình bẩy tín dụng ngân hàng 1.1.2.2 Cách thức phân loại tín đụng ngân hàng Tùy vào cách tiếp cân mà người ta chia tín dụng ngân hàng thành nhiều loại khác nhau, cụ thể là: - Căn vào mục đích cho vay có loại tín dụng bất động sắn, tín dụng cơng nghiệp, thương mại, tín dụng nơng nghiệp, tín dụng định chế tài chính, tín dụng tiêu dùng, cho thuê vận hành cho thuê tài - Căn vào thời hạn cho vay người ta chia thành tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung đài hạn - Căn vào chủ thể cho vay có tín dụng đẳng tài trợ (cịn gọi cho vay hợp vốn) - Căn vào cách thức hồn trả vay người ta chia thành loại chơ vay, trả nợ theo định kỳ không theo định kỳ, lần nhiều lần, đòi ng hay trả nợ phải báo trước thời gian theo thỏa thuận trước hợp đồng - Căn vào xuất xứ tín dụng có tín dụng trực tiếp tín dụng gián tiếp - Căn mức độ tín nhiệm ngân hàng khách hàng chia thành tin dụng có tài sản bảo đắm tín dụng khơng có lài sản bảo đảm - Tín dụng chữ ký ngân hàng Theo ngân hàng bảo lãnh cho khách hàng uy tín với cam kết toán nợ người bảo lãnh khơng cịn khả trả nợ theo cam kết hợp đồng Tân dụng thành tựu khoa học, công nghệ điện tử tin học dang dién mạnh mẽ ngân hàng hướng tới thực đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm cung cấp cho khách hãng Hiện ích, an tồn, sinh lơi 1.1.3 Tín đụng ngân hàng kinh tế thị trường đại 1.1.3.1 Đặc trưng kinh tế thị trường đại Kinh tế thị trường kiểu tổ chức sản xuất cao q trình phát triển xã hội lồi người Kinh tế thị trường tổn nhiều phương thức sắn xuất khác sau: Nền kinh tế thị trường đại có đặc trưng 62 sơ hồn chỉnh, sở để thực hồn chỉnh cho vay theo tổ tín chấp + NHNo&PTNT CN tính Bình Phước phải có tỷ lệ hoa hỗng thỏa đáng cho ban cán tổ tín chấp có khen thưởng động viên vật chất tỉnh thân thỏa đáng ban cán tổ tín chấp hoạt động tốt, xác có hiệu Kinh nghiệm từ thực tế cho thấy thực tốt quy trình cấp tín dụng qua tổ hội rút ngắn thời gian đưa vốn ngân hàng đến với khách hàng vòng tuần mở rộng có hiệu qủa tín dụng góp phần phát triển kinh tế tinh, 3.3.2.3 Mở rộng cho vay theo đự án Một hình thức tín dụng ngân hàng ý cho vay theo dự án Để áp dụng cho vay theo dư án NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước cần phải đào tao cho cần tín dụng có khả tham gia trực tiếp vào việc lựa chọn xây dựng dự án sản xuất, có khả xem xét, đánh giá dự án để xác nhận mức độ khả thi dự án NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước cần triển khai tín dụng dự án địa bàn tỉnh Bình Phước lãnh đạo tỉnh xác định chiến lược phát triển kinh tế tỉnh Trong nông nghiệp, nông thôn tập trung vào lĩnh vực trồng lâu năm cà phê, cao su, tiêu, điểu, đặc biệt giống trồng phục vụ cho xuất chế biến xuất Các dự án cơng trình phát triển giao thơng nơng thơn Các cơng trình văn hóa, y tế, giáo dục Trong cần ý đến định hướng tỉnh đầu tư mạng lưới trường học, trạm xá đến xã Chủ động tiếp thị doanh nghiệp, hợp tác với doanh nghiệp lựa chọn dự án để đầu tu theo nhiều phương thức thích hợp 63 Một vấn để đặt NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước phối hợp nghiên cứu tinh kha thi dé cho vay dự án chân ni bị sữa, ni heo thịt có độ nạc cao; ca cao loại có giá trị xuất cao triển khai trỗng Việt Nam, Mở rộng cho vay theo dự ấn biện pháp có tính khả thi cao hoạt động tín dụng NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước Mở rộng tín dụng cần thực cách cơ, đặc biệt phục vụ cho việc chuyển địch cấu kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước cần chủ động phối hợp cho vay hợp vốn với ngân hàng thương mại khác địa ban tai trợ dự án Để mở rộng nâng cao hiệu qua cho vay theo dy 4n, NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước cần phải phối hợp với quan chuyên ngành kỹ thuật, dựa vào thông số kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi, xây dựng, chế biến để xây dựng phương án cho vay phù hợp với loại dự án Các thông số kỹ thuật sở để cán tín dụng theo dõi kết qủa đầu tư khách hàng theo giai đoạn tồn qúa trình sử dụng vốn vay NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước cần phối kết hợp với ban ngành địa phương để nắm vững chương trình đự án đầu tự, sở ma md rong tin dụng theo dự án cách vững NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước thực cho vay theo dự án không kinh doanh túy mà tập trung nguỗn lực phục vụ phát triển kinh tế xã hội tỉnh theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa 3.3.2.4 Giải pháp mở rộng mạng lưới gắn với phát triển nguồn nhân lực đại hóa cơng nghệ ngân hàng Một biện pháp mở rộng tín dụng lăng cường mạng lưới để tăng cường huy đông vốn mở rộng cho vay NHNo&PTNT CN tỉnh Bình 64 Phước cẩn tính tốn để thiết lập triển khai có hiệu tổ công tác ngân hàng làm công tác lưu động huy động cho vay, loại hình phù hợp với địa bàn dân cư tỉnh miễn núi Bên cạnh đó, NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước cần nghiên cứu xây dựng chế huy động vốn cho vay vốn thông qua đại lý hệ thống quỹ tín dụng nhân dân Để thực biện giải pháp NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước can phat triển thêm số Chỉ nhánh, trọng phát triển mạng lưới tổ công tác ngân hàng có từ đến người gồm cán nhân viên có lực, tận tâm với cơng việc Gắn với mở rộng mạng lưới NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước cần xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực Trong cần thực đào lao va dao tao lại đội ngũ cán theo chuyên để nghiệp vụ ngân hàng, tin học, pháp luật, vi tính Tổ chức nhiều hình thức đào tạo đảm bảo giỏi việc thạo nhiều việc, đặc biệt đào tạo cho cán tín dụng kiến thức kỹ thẩm định xây dựng dự án, quản trị rủi ro đảm bảo an toàn cao có hiệu việc chợ vay dự án đầu tư lĩnh vực, ngành nghề, dịch vụ Đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên giỏi chuyên môn, nghiệp vụ, vững vàng trị có phẩm chất đạo đức Đào tạo gắn lién với bôi dưỡng, quy hoạch cán kế cận có đủ lực đáp ứng yêu cầu trình đổi hoạt động ngân hàng nến kinh tế thị trường mở cửa hội nhập Mở rộng tỉn dụng gắn với phát triển nguồn nhân lực đại hóa cơng nghệ ngân hàng chiến lược hệ thống ngân hàng NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước cần chủ động việc thực đổi mới, đại hóa cơng nghệ ngân hàng theo chương trình kế hoạch chung, tăng cường trang bị sở vật chất, máy móc thiết bị, cơng cụ lao động cho nhánh 65 cách đồng để không ngừng nâng cao suất lao động, giảm lao động gián tiếp, tăng cường lao động trực tiếp Đổi công nghệ ngân hàng gắn với đổi hoạt động đổi quản trị theo hướng quần trị ngân hàng điện tử, Mở rộng tín dụng gắn với phát triển nguồn nhân lực đại hóa cơng nghệ ngân hàng cịn tạo khả mở rộng huy động nguồn vốn cho ngân hàng 3.3.2.5 Giải pháp sử dụng công cụ lãi suất mở rộng tín dụng Lấy thu bù chi phải có lợi nhuận nguyên tắc sống cịn kinh doanh Do xây dựng sách lãi suất phù hợp để thu hút khách hàng phải đảm bảo trang tải chi phí có lãi tốn có linh hoạt mà ngân hàng cần có lời giải Mức Lãi suất phải đảm bảo vừa tăng khả huy động vừa tăng khả cho vay Sử dụng lãi suất thỏa thuận cho vay huy động vốn mở khả động lớn cho ngân hàng thương mại NHNe&PTNT CN tỉnh Bình Phước cẩn áp dụng cơng cụ lãi suất cách linh hoạt phù hợp với điều kiện dan cư miễn núi để thu hút tiền nhàn rỗi có khả mở rộng tín dụng góp phan phát triển kinh tế Linh NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước cẩn hỗ trợ công cụ lãi suất biện pháp phì lãi suất khuyến nhiều hình thức khác nhau, lâp thể “khách hàng bạc”, “khách hàng vàng”, 'khách hàng truyền thống”, nhằm kích thích khách hàng để mở rộng huy động mở rộng tín dụng cách cổ hiệu qủa Tuy nhiên cẩn lưu ý không nên qúa lạm dụng hình thức khuyến khích phi vật chất để tránh gây ngộ nhận phân biệt đối xử với khách hàng 3.3.2.6 Giải pháp hồn thiện cơng tác kiểm soát, xử lý nợ qúa hạn Thời pian qua Ban lãnh đạo NHNo&PTNT CN, tnh Bình Phước trọng cơng tác kiểm tra, kiểm toần coi công cụ đắc lực giúp cho lãnh 66 dao diéu hành hoạt động kinh doanh có hiệu quả, pháp luật để nhằm ngăn chặn kịp thời sai sót phát sinh q trình họat động Tuy nhiễn NHNo&PTNT CN tinh Bình Phước cần tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ, kiểm tra chéo phận nghiệp vụ, có kế hoạch chỉnh sửa sau kiểm tra, tra Ngân hàng Nhà nước Chú trọng tăng cường cấn kiểm soát lực phẩm chất để công tác kiểm tra kiểm soát thực trở thành chỗ dựa lãnh đạo ngân hàng NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước thực điểu hành cơng tác tín đụng theo tinh thần nội dung văn bắn 1411 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam; văn số 335; văn số 1673 văn số 252 Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam; tiến hành phần tích chất lượng tín dụng theo định kỳ, chuyển nợ hạn theo Quyết định 1627 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quyết định 72 Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam, trích lập rủi ro đầy đủ qui định xử lý rủi ro kịp thời Quản lý tốt nợ vay biện pháp tích cực nâng cao chất lượng tín dụng ngăn ngừa nợ qúa hạn.[11] Để xử lý tốt nợ qúa hạn cần xây dựng quy trình tổng quát cho việc xử lý nợ qúa hạn việc phát tài sản chấp để thu hổi vốn cho ngân hàng Đối với khách hàng cố tình khơng trả nợ ngân hàng phải sử dụng công cụ luật pháp hành để can thiệp nhanh đứt điểm gọn, không nên tạo tiền lê cho việc kéo đài nợ qúa hạn mà không bị xử lý rốt ráo, ảnh hưởng xấu đến tâm lý chung xã hội NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước phải coi việc tăng cường kiểm tra, giám sát, nâng cao lực chuyên môn cán bộ, nhân viên nghiệp vụ ngân hàng, tích cực phòng ngừa rủi ro, kết hợp chặt chẽ, đồng với 67 quan liên quan, có biện pháp xử lý thích hợp, nghiêm minh để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng sở quan trọng việc mở rộng tín dụng ngân hàng góp phần phát triển kinh tế tỉnh Bình Phước 3.3.2.7 Giải pháp xây dựng chiến lược khách hàng kết hợp với công tác tuyên truyền Xây dựng chiến lược khách hàng đắn gắn với mở rộng công tác tuyên truyền giải pháp quan trọng hoạt động ngân hàng NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước cần trọng xây dựng chiến lược khách hàng Thông qua chiến lược khách hàng mà tăng cường giữ vững khách hàng truyền thống, tiếp cận tìm kiếm thêm nhiều khách hàng Chiến lược khách hàng NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước cần lưu ý phân loại khách hàng theo mức độ tín nhiệm doanh nghiệp, cư dân thị tứ tiêu thức phân loại đồng bào dân tộc người NHNo&PTNT CN tinh Bình Phước thương mại địa bàn để trao đổi cẩn phối hợp với ngân hàng thông tin với khách hàng nhằm tăng cường tính hiệu qủa an tồn ngân hàng hệ thống ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bình Phước tạo mơi trường kinh doanh an toần, mở rộng tín dụng thúc đẩy phát triển kinh tế tỉnh Gắn liền với việc xây dựng chiến lược khách hàng cần có chiến lược tuyên truyền sâu rộng xã hội tiện ích mà ngân cung cấp cho xã hội Trong thực thông Iin, tuyên truyền kết hợp hình thức tuyên truyền, quảng bá phương tiện thông tin đại chúng, sử dụng đội ngũ cán ngân hàng tiếp cận, tư vấn doanh nghiệp công chúng, sử dụng lực lượng niên tuyên truyền, vận động, giải thích khuyến khích người dân đến với ngân hàng 68 Thơng qua việc xây dựng chiến lược khách hàng gắn với chiến lược tuyên truyền sâu rộng xã hội giải pháp để NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước mở rộng tín dụng nên kinh tế 3.4 NHỮNG KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI QUẢN LÝ VĨ MÔ 3.4.2 Những kiến nghị lãnh đạo tỉnh Bình Phước Một Phát triển thị xã Đồng Xoài thành thành phố vệ tỉnh vùng kinh tế trọng điểm phía Nam Để mở rộng cách vững tín dụng ngân hàng nói chung NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước nói riêng cẩn phải tao tao lap mdi trường kinh tế phát triển bên vững Với lý đề nghị Tỉnh ủy, Ủy ban nhân dân tỉnh kiến nghị với Trung ương xác định vị thị xã Đẳng Xoài thành phố vệ tỉnh nối liền khu vực kinh tế trọng điểm phía Nam với Tây nguyên Trước mắt ưu tiên đầu tư mở rộng đường giao thơng nối liền Bình Phước với Bình Dương tạo điều kiện lưu thơng thuận tiện để thu hút đầu tư nước để phát triển kinh tế Bình Phước Với lợi cảnh quan quỹ đất cần nghiên cứu mở khu cơng nghiệp kỹ thuật cao Bình Phước, nhằm thu hút dầu tư nước phát triển toần điện kinh tế Bình Phước Kết hợp cơng nghiệp hóa, đại hóa kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn Bình Phước với phát triển khu cơng nghiệp đồ thị cao Khu công nghiệp đô thị cao khu công nghiệp gắn với đô thị gồm nhà công nhân, trung tâm thương mại du lịch, trường học, bệnh viện, dich vụ tài chính, ngân hàng điện tử, điều kiện cần thiết để mở rộng huy động vốn mở rộng tín dụng ngân hàng Hai Xây dựng động lực phát triển tỉnh Kiến nghị Tỉnh ủy Ủy ban nhân đân tỉnh Bình Phước cần tập trung phát triển thị xã Đồng xoài, thị trấn Phước Long thành hạt nhân tỉnh, tạo 69 động lực phát triển tiểu vùng phụ cận năm Trên sở mở rộng tín dụng ngân hàng đầu tư cho vùng động lực tạo điều kiện mở rộng tín dụng ngân hàng năm Ba, Xử lý tốt tài sản chấp nợ qúa hạn Kiến nghị Ủy ban nhân dân tỉnh đạo chặt chẽ phối kết hợp quan chức gồm qun, cơng an huyện, thị xã, xã với quan tài chính, ngần hàng việc xử lý tài sdn chấp nợ qúa hạn nhằm thu hồi vốn cho ngân hàng Trong cẩn kiên với đối tượng cố tình khơng muốn thực cam kết trả nợ vay cho ngân hàng Trong thực tế phối hợp thiếu chặt chẽ tính đồng bộ, ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc thu hổi nợ đối tượng này, ảnh hưởng nhiều đến việc mở rộng tín dụng ngân hàng Bốn Đẩy nhanh việc cấp sử dựng đất quyền sở hữu tài sản đất Kiến nghị Ủy ban tỉnh đạo Sở địa tỉnh Bình Phước đẩy nhanh tiến độ cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyễn sở hữu nhà để khách hàng có đủ diều kiện cần thiết vay vốn đáp ứng nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh Đó điểu kiện để mở rộng tín dụng ngần hàng Năm Đẩy nhanh việc ứng dụng khoa học công nghệ Kiến nghị Ủy ban tỉnh đạo Sở Nông nghiệp Phát triển nông thôn, Sở khoa học cơng nghệ mơi trường có biện pháp nhanh chóng đưa tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất, tạo điều kiện cho nhân dân nâng cao suất hiệu sản xuất nông nghiệp Những giống vật ni, trồng có hiệu quả, qua kiểm nghiệm thực tế ngân hàng mà trước hết NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước sẵn sàng phối hợp với quan chức việc hỗ trợ đầu tư cho người sản xuất theo dự án dầu tư phê duyệt 70 Đẩy nhanh việc ứng dụng khoa học công nghệ mới, kết hợp với ngân hàng triển khai dự án nuôi trổng có hiệu qủa tạo diểu kiện để NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước mở rộng tín dụng ngân hàng 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần có sách quy định cụ thể ngân hàng hoạt động vùng đặc thù miễn núi, hải đảo khu vực có nhiễu đồng bào dân tộc người Cần có sách quy định chuyển nguồn vốn tài trợ ưu đãi ngân hàng vùng nói tạo điều kiện đẩy mạnh phát triển kinh tế hoạt động ngân hàng vùng miễn núi, hệ thống Ngân hàng Nông nhiệp Phát triển nông thôn Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước cần có sách tái cấp vốn ưu tiên lãi suất thấp cho tỉnh miễn núi Bình Phước, có biện pháp bắt buộc Ngân hàng thương mại Hội sở phải tái cấp vốn với lãi suất thấp cho nhánh ngân hàng tỉnh miễn núi, tránh tùy tiện định lãi suất cao Điểu giúp cho ngân hàng tỉnh miễn núi tăng thêm nguồn vốn mở rộng tín dụng góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế miễn núi theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cẩn có quy định ưu đãi việc điều chuyển vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh miền núi với mức lãi suất hợp lý để tạo điều kiện mở rộng nguồn vốn tín dụng để phát triển kinh tế nơng nghiệp, nông thôn, tỉnh miền núi nghèo tỉnh Bình Phước Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam cần có sách ưu tiên đào tạo nguồn nhân lực nhánh tỉnh, 71 nh miễn núi Cần quan tâm việc hỗ trợ kinh phí đào tạo ngắn ngày cho nhánh nh Để nghị giao quyền chủ động tuyển dụng nhân lực cho nhánh tỉnh tạo điều kiện để nhánh chủ động xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực phù hợp với yêu cầu phát triển nhánh 3.4.4 Kiến nghị đổi với Ngân hàng Nhà nước Chỉ nhánh tỉnh Bình Phước Ngân hàng Nhà nước Chỉ nhánh tỉnh Bình Phước cẩn phát huy tính chủ động vai trồ việc nối kết mối liên hệ với lãnh đạo tỉnh, ban tạo ngành, điểu kiện để ngân hàng thong mại nói chung CN tỉnh Bình Phước nói riêng giải có hiệu qủa nhanh NHNo&PTNT chóng nợ qúa hạn Ngân hàng Nhà nước Chỉ nhánh tỉnh Bình Phước phát huy vai urd quan lý để trở thàng đầu mối thật tổ chức tín dụng địa bàn hoạt động, tránh cạnh tranh khơng cần thiết nhằm mở rộng có hiệu qủa tín dụng góp phần phát triển kinh tế tỉnh Bình Phước theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa Kết luận chương Trong chương sở định hướng nguyên nhân tần luận văn để nghị giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng nhằm góp phần phát triển kinh tế tỉnh Bình Phước Trong đồ giải pháp bẩn thân CN NHNo&PTNT tỉnh Bình Phước.Luận văn kiến nghị giải phấp lãnh đạo tỉnh Bình Phước kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam Bình Phước kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh nh Những giải pháp kiến nghị đòi hỏi phải ấp dụng cách đồng phát huy tốt việc mở rộng tín dụng NHNo&PTNT CN nh Bình Phước nhằm góp phần phát triển kinh tế tỉnh Binh Phước từ đến năm 2005 năm đến 2010 72 KẾT LUẬN Căn vào mục tiêu để tài nghiên cứu việc mở rộng tín dụng NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước góp phần phát triển kinh tế tinh Binh Phước theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa định hướng xã hội chủ nghĩa luận văn thực kết qủa chủ yếu sau: Một là: luận văn Khái quát hóa lý luận tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường; nêu đặc trưng kinh tế thị trường; nội dung tính tất yếu cơng nghiệp hóa nên kinh tế; trình bày vai trị vốn phát triển kinh tế Hai là: Luận văn nêu rõ cần thiết khách quan việc mở rộng tín dụng ngân hàng việc đấp ứng nhu cầu tiển vốn phát triển kinh tế tỉnh Bình Phước theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa Ba là: Luận văn để cập đến số học kinh nghiệm mở rộng tín dụng phát triển kinh tế số nước khu vực Châu Á học có giá trị tham kháo Việt Nam Bốn là: Nghiên cứu thực trạng mở rộng tín dụng NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước Luận văn nều bật thành tựu đạt được, làm rõ hạn chế NHNo&PTNT nguyên nhân tổn hạn chế việc mở rộng tín dụng lại CN, nh Bình Phước thời gian qua Năm là: Trên sở định hướng phát triển kinh tế tỉnh Bình Phước từ đến năm 2005 2010; định hướng hoạt động tín dụng ngần hàng phương hướng hoạt động NHNo&PTNT CN, tỉnh Bình Phước nguyên nhân tổn luận văn để nghị số giải pháp cách thức thực giải pháp vĩ mô vi mô nhằm mở rộng cách thiết thực tín dụng 73 NHNo&PTNT CN tinh Bình Phước góp phần phát triển kinh tế tỉnh Bình Phước Trong giải pháp thân NHNo&PTNT CN tinh Binh Phước; giải pháp lãnh đạo tỉnh Bình Phước; kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Bình Phước Những giải pháp kiến nghị đòi hỏi phải áp dụng cách đồng phát huy tốt việc mở rộng tín dụng NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước nhằm góp phần phát triển kinh tế tỉnh Bình Phước từ đến năm 2005 năm đến 2010 Tuy có nhiều cố gắng thực luận văn song khó tránh khỏi thiếu sót, chúng tơi mong nhận đóng góp người quan tầm DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO _ TS H6 DIỆU (Chủ biên): Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, (năm 2000) HỒ DIỆU: Quản trị Ngân hàng, NXB Thống kê, (năm 2002) PHAN DIỄN: Tạo bước chuyển biến mạnh mẽ tiến trình cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn Tạp chí Cộng sản, số 28 (tháng 10 năm 2002) PHAN ĐẠI DỖN & NGUYỄN TRÍ DĨNH (Chủ biên): 7im hiểu kinh nghiệm tổ chức quần lý nông thôn số kha vực Đơng Á Đơng Nam Á NXH Chính trị Quốc gia.Hà Nội, (1995) T5 NGUYEN DUE (Chi biên): Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê, (năm 2001) NGUYỄN TẤN DŨNG: Tiếp tục đổi hệ thống Ngân hàng Việt Nam phà hợp với nên kinh tế thị trường định hướng xã hội nghĩa, Tạp chí Ngân hàng, số 18, (thang 12 nam 1999), NGUYEN TẤN DŨNG: Cơng nghiệp háa, đại hóa kính tế nơng nghiệp, nông thôn Thời báo kinh tế Việt Nam, số 34, thứ tư, (ngày 20 tháng năm 2002) NGUYÊN ĐỨC: Bàn nhu câu vấn giải phần vấn đầu tư cho cơng nghiệp hóa — đại hóa nơng nghiệp nơng thơn Tạp chí Ngân hàng, số 4, tháng LÍ năm 2001) NGƠ HƯỚNG &TƠ KIM NGỌC (Chủ biên): Giáo trình Lý thuyết Tiên tệ Ngân hàng, NXB Thống kê, (năm 2001) NGUYÊN VĂN GIAU: Tin dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn - Thực trạng giải pháp, (hãng năm 2001) 10 NGUYEN VAN LAM: Kink nghiệm mở rộng tín dụng Ngân nghiệp Phát triển nơng thơn Bình Phước, hàng Nơng (Tạp chí Ngân hàng thắng năm 2003) I1 NGUYEN VAN LAM: Gidi pháp mở rộng hoại động kinh doanh Chỉ nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Hình Phước, (Tạp chí Ngân hàng tháng nãm 2004 12 TÀO HỮU PHÙNG: Một số giải pháp nâng cao hiệu qủa chuyển dịch cấu kinh tế nước ta., Tạp chí Cộng sản, số 17 (tháng năm 2002) 13 LE VAN SG: Xây dựng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam vững mạnh gúp phần thực hiệu qủa chiến lược công nghiệp hóa, hiên đại háa nơng nghiệp, nơng thơn Tạp chí Ngân hàng, số đặc biệt {năm 2001) 14, NGUYEN ĐÌNH TÀI: Sứ dựng cơng cụ tài — tiền tệ để huy động vốn cho đầu tư phát trển, NXB Tài chính, Hà nội, (năm 1997) 15 ĐỖ XUÂN TRƯỜNG: Gáp phần khẳng định vai trị tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế trang trại, Tạp chí Cộng sản, số 28 (thang 10 nim 2002) 16 Báo cáo tổng kết Ngân hàng Nhà nước Chỉ nhánh tỉnh Bình Phước năm 2000 đến 2004 17 Báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thân Chỉ nhánh tình Bình Phước năm 2000 đến 2004 18 Kế hoạch phát triển kinh tế xã hội tình Bình Phước 2000 — 2005 đến 2020, Ủy bạn nhân dan tinh Bình Phước, (2000) 19 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật tổ chức tín dung (1998) 20 Niên giám thống kê (2001), Cục thống kê tỉnh Bình Phước (2001) 21 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM: Chương trình hành động thực Nghị TW5 Khóa IX (2003) 22 QUYẾT ĐỊNH CỦA THỦ TƯỚNG CHÍNH PHỦ, SỐ 68/2002/QĐ-TTG NGAY 4/6/2002 VỀ: Chương trình hành động Chính phủ thực Nghị Hội nghị lần thứ Ban chấp hành Trung wong Dang Khda IX 23 SỞ KẾ HOẠCH ĐẦU TƯ BÌNH PHƯỚC: Báo cáo tổng kết kế hoạch phát triển kinh tế tĩnh Bình Phước, (các năm 2000 đến 2004) 244 Văn kiện đại hội đại biểu toàn quốc Việt Nam lan thi VII, VIM, IX, NXB Chính trị quốc gia 25 VIỆN NGHIÊN CỨU KHOA HOC NGAN HANG: Giai phán tiếp tục mở rộng đâu tư tín dụng phục vụ phái triển nơng nghiệp nơng thôn nhằm thực tốt Quyết định 67/1999/QD-TTG Thủ tướng Chính phủ, NXB Thống kê, (Hà Nội, năm 200 1) 26 KARX MARš: Tư bản, tập thứ 3, phần 1, Chương XXVII, NXBST, Hà Nội, (1988) 21 KAZI MATIN & PHAM MINH ĐỨC: Cải cách hệ thống ngôn hàng Việt Nam — thách thức giải pháp, Tạp chí Nghiên cứu kinh tế, số 1] (270), (tháng !1 năm 2000)