Thông tin tài liệu
BỘ GIÁO DỤC VÀ DAO TAO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRAN THI MINH THANH PHAN TiCH TINH HiNH CHO VAY TIEU DUNG TẠI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN CONG THUONG VIET NAM, CHI NHANH NGU HANH SON LUAN VAN THAC SI QUAN TRI KINH DOANH 2015 | PDF | 109 Pages buihuuhanh@gmail.com Đà Nẵng- Năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ DAO TAO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRAN THI MINH THANH PHAN TiCH TINH HINH CHO VAY TIEU DUNG TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN CONG THUONG VIET NAM, CHI NHANH NGU HANH SON Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH 2015 | PDF | 109 Pages buihuuhanh@gmail.com Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYÊN HÒA NHÂN Da Ning - Năm 2015 LOI CAM DOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi u, kết nêu luận văn trung thực chưa công bồ bắt kỳ cơng trình khác Tác giả luận văn Trần Thị Minh Thanh MUC LUC Tính cap thiet cla dé tai ee eee Mục tiêu nghiên cứu 2.2222 211121 1111 Ú re 2 2 Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn Kết cấu luận văn § Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHUONG CO SO LY LUAN VE PHAN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIEU DUNG CUA NGAN HANG THƯƠNG MẠI 1.1 TONG QUAN VE CHO VAY TIÊU DÙNG ccccccccrrrre 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng Xeeeeeeeecee.Đ “ 1.2 CAC VAN DE CO BAN VE PHAN TiCH TINH HINH CHO VAY TIEU DUNG 18 1.2.1 Phân tích mục tiêu biện pháp thực mục tiêu cho Vay tiêu dùng " 1.2.2 Các tiêu chí phân tích kết cho vay tiêu dùng 22 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VN - CHI NHÁNH NGŨ HANH SON 35 2.1 TONG QUAN VE NGAN HANG TMCP CONG THUONG VN - CHI 235 NHANH NGU HANH SON 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2.Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ Phòng ban 36 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh se cuc 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VN - CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN 47 2.2.1 Đặc điểm khách hàng vay tiêu dùng VietinBank Ngũ Hành Sơn 47 2.2.2 Qui định cho vay tiêu dùng VietinBank Ngũ Hành Sơn 48 2.2.3 Thực trạng biện pháp thực mục tiêu cho vay tiêu dùng VietinBank - Ngũ Hành Sơn tiến hành 2.2.4.Kết Cho vay tiêu dùng — 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG 2.3.1.Kết đạt 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân “33 — KẾT LUẬN CHƯƠNG .74 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG H HOẠTT DONG CCHO VAY V TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CONG THUONG VN - CHI NHANH NGU HANH SON 3.1 NHỮNG CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP Tể -75 3.1.2 Mục tiêu phát triển VietinBank Ngũ Hành Sơn 76 3.1.1 Danh gid nhu cau vay tiéu ding trén dia ban 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VN - CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN 2.79 3.2.1.Thực công tác nghiên cứu thị trường cung ứng sản phẩm đa dạng, phù hợp srttrtrrrrrrrrrrrrrrrrrrrrrrrrrrrrrrrrrrrrrrrrrrrrrrc 78) 3.2.2 Diy manh céng tac khai thác chăm sóc khách hàng 3.2.3 Tăng cường hoạt động quảng bá sản phẩm cho vay tiêu diing 82 3.2.4 Hoàn thiện sản phẩm, quy trình, thủ tục cho vay 3.2.5 Duy tri kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng 86 3.2.6.Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.2.7 Hoàn thiện hệ thống sở vật chất, kỹ thuật công nghị 3.3 KIÊN NGHỊ, ca - 3.3.1.Kiến nghị với Chính phủ . “ _ 3.3.2 Kiến nghị với NHNN se TH 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương KẾT LUẬN CHƯƠNG KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐÈ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) -94 VN 95 DANH MUC CAC TU VIET TAT CBCNV KHCN KHDN NHTM CVTD TNHH MTV KH NHNN TCTD NHCT VN PGD CN CBTD UBND TP DV TDQT HĐTD GDV cp ĐVCNT TSBD TSCĐ : : : : : : Cán công nhân viên Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Cho vay tiêu dùng Trách nhiện hữu hạn thành viên : Khách hàng : Ngân hàng nhà nước : Tổ chức tín dụng : Ngân hàng cơng thương Việt Nam : Phịng giao dịch : Chỉ nhánh : Cán tín dụng : Ủy ban nhân dân thành phó : Đơn vị : Tín dụng quốc tế : Hợp đồng tín dụng, : Giao dịch viên : Cổ phần : Đơn vị chấp nhận thẻ : Tài sản bảo đảm Tài sản cố định DANH MUC CAC BANG Số hiệu| ¬ 2.1 Tên bảng | Kết huy động vốn giai đoạn 2011 — 2013 Trang 4I 2.2 | Kết hoạt động cho vay giai đoạn 2011 ~ 2013 2.3 _ | Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 201 ~ 2013 2.4 | Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng giai doan 2011 — 2013 46 s9 2.5 | Két qua du ng cho vay tiéu ding theo co cau san pham 60 2.6 | Co cau tai sin bio dim CVTD giai doan 2011 - 2013 2.7 | Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011 -| 2013 2.8 | Dư nợ CVTD bình quân giai đoạn 2011 ~ 2013 2.9 | Tỷ trọng cho vay tiêu dùng 63 64 2.10 | Tỷ lệ nợ nợ xấu CVTD giai doan 2011 — 2013 2.11 | Thu nhập từ hoạt động CVTD giai đoạn 2011 — 2013 67 68 65 65 DANH MUC CAC SO DO Số hiệu hình Tên bảng Trang 1.1 | Quy trình cho vay tiêu dùng gián tiếp 15 1.2 13 2.1 2.2 15 17 37 33 | | | | Quy trình cho Quy trình cho Bộ máy quản Quy trình cho vay tiêu dùng gián tiếp vay tiêu dùng trực tiếp lý Vietinbank Ngũ Hành Sơn vay tiêu dùng Vietinbank Ngũ Hành Sơn MO DAU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh tình hình sản xuất khó khăn, khách hàng doanh nghiệp có tiềm khơng nhiều Vì vậy, nhiều ngân hàng chuyển hướng vào cho vay đối tượng khách hàng cá nhân, mạnh cho vay lĩnh vực tiêu dùng Hướng mục tiêu vào phân khúc khách hàng này, ngân hàng vừa thu lãi suất cao hơn, lại vừa phân tán rủi ro Nhiều chuyên gia cho rằng, việc chuyển hướng cho vay giống hình thức “nhặt bạc lẻ” ngân hàng Mặt khác, thấy tiềm cho vay tiêu dùng Việt Nam lớn, đặc điểm dân số Việt Nam trẻ, chủ yếu độ tuổi có nhiều nhu cầu mua sắm, tiêu dùng, bên cạnh lượng người dân tầng lớp trung lưu ngày tăng, sở để ngân hàng mạnh lĩnh vực cho vay tiêu dùng Khơng nằm ngồi xu trên, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam hướng đến phát triển dịch vụ ngân hàng Bán lẻ mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn Nhằm thực tốt chủ trương Ban lãnh đạo VietinBank đề ra, công tác mạnh cho vay tiêu dùng Chỉ nhánh Ngũ Hành Sơn quan tâm trọng Xuất phát từ vấn đề trên, tác giả chọn đề tài “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương VN ~ Chỉ nhánh Ngũ Hành Sơn” để nghiên cứu làm luận văn tốt nghiệp nhằm phân tích cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng Qua đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đồng thời tìm kiếm giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng nhánh Mục tiêu nghiên cứu -_ Hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 87 + Trước cho vay: Cán QHKH phải thu thập thông tin từ nhiều kênh khác vấn trực tiếp khách hàng, thông tin CIC, đồng nghiệp, hàng xóm, quan cơng tác , cán phải có khả tư duy, có kinh nghiệm am hiểu nghiệp vụ để có khả sàng lọc thơng tin, thẩm định sở có đầy đủ thông tin, tài liệu chứng minh để nhận diện xác khách hàng từ đưa định Thực biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định Những vay phải thực bảo đảm tài sản, ngân hàng cần quan tâm tới tài sản làm đảm bảo Cần xác định giá trị tài sản, đảm bảo đúng, đủ thủ tục theo quy định pháp luật đồng thời tính đến mắt giá tương đối khách hàng không trả nợ ngân hàng phải bán tài sản để thu nợ + Trong trình cho vay: Chi nhánh cần thảm định kỹ mục đích sử dụng vốn vay khách hàng có với mục đích mà khách hàng cam kết với ngân hàng nhu cầu tiêu dùng đáng khách hàng hay khơng? Ngân hàng cần thẩm định kỹ nhu cầu nhận vốn vay tính chân thực chứng từ chứng minh mục đích vay vốn khách hàng cung cấp, yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm bảo hiểm xe, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tín dụng khoản vay mà Chi nhánh đánh giá có tiềm ẩn rủi ro trước cho khách hàng nhận nợ vay + Sau cho vay: Thường xuyên kiểm tra giám sát tình hình hoạt động khách hàn; ¡nh hình việc làm, tình hình gia đình, cái, biến động tài sản bảo đảm nhằm đánh giá khả trả nợ đề nhận biết kịp thời khả tài khách hàng giai đoạn để đưa ứng xử tín dụng kịp thời, phù hợp nhằm giảm thiểu rủi ro Trong nhiều trường hợp khách hàng có ý đồ chây ÿ khơng thực nghĩa vụ trả nợ, cố tình sử dụng vốn vay sai mục đích hay có hành vi lừa đảo nhằm chiếm đoạt vốn ngân hàng hoạt động giám sát thực khoản vay biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn 88 rủi ro cho ngân hàng Vì nói hoạt động kiểm tra đơn đốc khách hàng biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng, giúp nhánh ngăn chặn tối thiểu hoá rủi ro hoạt động tín dụng Bên cạnh đó, thực sách quản lý khoản vay an toàn, hạn chế rủi ro như: - Đối với khoản vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo, CBTD nên đề nghị khách hàng mua bảo hiểm thiệt hại tài sản suốt thời gian vay, người thụ hưởng NHCT - CN Ngũ Hành Sơn + Tài sản đảm bảo nhà ở, đất ở: mua bảo hiểm hoả hoạn, chất nô + Tài sản đảm bảo phương tiện lại (xe ôtô, xe buýt, ): mua bảo hiểm vật chất xe - Đối với khoản vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản đề nghị khách hàng mua bảo hiểm bảo an tín dụng tương đương với vay, va ky han vay Ngoài ra, cần nâng cao hiệu hoạt động công tác kiểm tra kiểm soát nội chất lượng hoạt động kiểm toán Thực kiểm tra trực tiếp kết hợp với giám sát từ xa để chủ động ngăn ngừa phòng chống tiêu cực phát sinh, xử lý nghiêm túc cán vi phạm 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nguồn nhân lực có vai trò quan trọng ngân hàng, đặc biệt Vietinbank hướng đến mơ hình ngân hàng bán lẻ Chính người tao nên khác biệt sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tăng giá trị thực tế sản phẩm dịch vụ cung ứng, khả thu hút khách hàng vị cạnh tranh ngân hàng 'Việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho Vietinbank bao gồm việc thực giải pháp sau: 89 - Hồn thiện quy trình tuyển dụng: xây dựng hệ thống tiêu chuẩn cách thức tổ chức thi tuyển, công bố kỹ mong muốn ứng viên, xây dựng, bảng mô tả công việc Bên cạnh đó, cơng tác tun truyền, quảng cáo chương trình tuyển dụng phương tiện thơng tin đại chúng, trang web cần thiết Ngân hàng có thẻ liên kết với trường đại học chương trình tài trợ học nhằm thu hút nguồn nhân lực tiềm sinh viên xuất sắc - Nâng cao trình độ nghiệp vụ, suất lao động nhân viên thông qua công tác đào tạo Định kỳ hàng tháng tổ chức buổi đào tạo, trao đổi nghiệp vụ, kỹ kỳ bán hàng bán chéo, kỹ giao tiếp hiệu quả, kỹ giải xung đột, kỹ đàm phán Duy trì chương trình đánh giá nhân viên hàng năm để phát cá nhân suất sắc, qui hoạch cán nguồn thành lãnh đạo kế thừa có sách tốt đảm bảo giữ chân cán giỏi Chú trọng việc đào tạo đội ngũ cán quản lý cấp trung cấp cao, tạo đột phá tư kỹ quản lý nhằm đưa nhiều kế hoạch kinh doanh hợp lý đề cạnh tranh với ngân hàng khác ~ Xây dựng môi trường làm việc ngày trẻ trung, thân thiện động, tạo động lực phát triển cho CBCNV, quan tâm đến nguyện vọng CBCNV thấu hiểu họ để tạo gắn kết n chặt Vietinbank người lao động Chi nhánh cần phát huy sức mạnh tập thẻ, đoàn kết nội khen thưởng, động viên kịp thời cán có nhiều thành tích, nhiều đóng góp cống hiến đề cán có động lực cơng việc - Chế độ đãi ngô, lương thưởng hợp lý dựa suất lao động Bên cạnh chế độ lương thưởng hàng năm Vietinbank nên có chế độ đãi ngộ khác chế độ bảo hiểm, cử du học, đào tạo ngắn hạn nước ngoài, thưởng thêm cho nhân viên đạt kết kinh doanh cao, thu hút nhiều khách hàng gửi tiền nhằm góp phần động viên tạo gắn bó lâu 90 dài nhân viên Bên cạnh chế độ lương thưởng hấp dẫn, minh bạch cần có chế ¡ với nhân viên khơng hồn thành tiêu bán hàng nhắc nhở vào tháng đầu tiên, sau khơng hoàn thành tiêu theo quý cán bán hàng bị chuyển khỏi phận bán hàng, phân công công tác khác chấm dứt hợp đồng lao động ~ Xây dựng phong cách văn hóa riêng cho Vietinbank, tôn trọng cam kết với khách hàng, thấm nhuan tu tưởng “khách hàng người trả lương cho chúng ta” để hết lòng phục vụ khách hàng Đôi tác phong giao dịch bán lẻ, trọng đề cao động, niềm nở, thể văn minh lịch nhân viên khách hàng nhằm tạo ấn tượng tốt đẹp chất lượng dịch vụ ngân hàng Đặc biệt, cần chuyển đổi phong cách làm việc từ tiếp nhận thực yêu cầu khách hàng cách thụ động sang phong cách chủ động giao dịch nhằm đáp ứng cách tối đa nhu cầu dịch vụ tài khách hàng, trọng vào chất lượng dịch vụ sẵn sàng mang lại hài lòng cao đến khách hàng Bên cạnh đó, tạo mơi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện cởi mở, mối quan hệ tốt nhân viên với lãnh đạo, nhân viên với đề người lao động cống hiến cho cơng việc 3.2.7 Hồn thiện hệ thống sở vật chất, kỹ thuật công nghệ Thực trạng nay, Trụ sở nhánh cũ, địa điểm PGD2 không thuận lợi thuê lại từ nhà dân, vốn không chun dụng cho văn phịng nên khơng đảm bảo cơng tác sở vật chất phục vụ tốt dịch vụ ngân hàng bán lẻ Nhằm đạt không gian kinh doanh thu hút bên ngoài, thân thiện tiện lợi bên cho khách hàng, Vietinbank- Chỉ nhánh Ngũ Hành Sơn cần có kế hoạch xây Trụ sở Chi nhánh thay đổi vị trí PGD số Trụ sở kinh doanh Chi nhánh cần có mặt rộng, khơng gian thống, dễ bồ trí poster quảng cáo, thuận tiện chỗ đẻ xe, có chỗ dừng đỗ xe hơi, có diện tích đủ rộng để bố trí tồn phịng ban phục vụ trực tiếp khách hàng 91 Thiết kế lại vị trí đặt quầy giao dịch, phòng ban làm việc bổ sung quay hướng dẫn khách hàng Nơi giao dịch rộng rãi, tiện nghỉ thoải mái tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch khách hàng, đồng thời giúp phận dịch vụ NHBL quản lý khách hàng, tư vấn thông tin, cung cấp tắt sản phẩm dịch vụ phù hợp mà ngân hàng có, trao đơi nắm bắt tồn nhu cầu sử dụng dịch vụ NHBL khách hàng Không gian làm việc có thé chia làm khu vực bản: ~ Khu vực giao dịch đòi hỏi tố độ nhanh giao dịch rút tiền mặt, gửi tiền vào tài khoản thi iêng, giúp khách hàng thực nhanh chóng nhu cầu giao dịch giảm thiểu thời gian chờ đợi - Khu vực chuyên giới thiệu, tư vấn sản phẩm thẻ tín dụng, tài khoản toán hồ sơ vay vốn thiết kế với khơng gian kín đáo, sang trọng để làm chậm bước chân khách hàng khuyến khích khách hàng dừng lại xem sản phẩm dịch vụ giới thiệu Ngồi ra, cịn có khu vực dành riêng cho khách hàng VIP thực giao dịch quan trọng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp sẵn sàng phục vụ yêu cầu cụ thể khách hàng VIP Bên cạnh đó, Chỉ nhánh cần bố trí quầy nhân viên hướng dẫn khách hàng cửa vào Nhân viên có nhiệm vụ chào đón khách hàng cách thân thiện; vấn nhu cầu, giải thích sơ cung cấp tờ rơi, đồng thời phân luồng khách hàng vào sảnh chờ; hướng dẫn vào bàn điền biểu mẫu giao dịch hay gặp giao dịch viên; kiểm sốt luồng khách hàng, khơng để khách hàng chờ lâu, chăm sóc khách hàng mời nước, trị chuyện trường hợp khách hàng phải chờ lâu; chào cảm ơn khách hàng Việc triển khai quầy nhân viên hướng dẫn khách hàng góp phần lớn cho việc gia tăng chất lượng dịch vụ Ngoài ra, khoa học kỹ thuật phát triển không ngừng, công nghệ trở thành sức mạnh cạnh tranh thị trường nên đổi công nghệ yêu cầu cấp thiết hầu hết ngân hàng Cơ sở vật chất công nghệ yếu 92 tố không thê thiếu tạo hình ảnh Vietinbank Là yếu tố góp phần hình thành sản phâm, dịch vụ ngân hàng Với công nghệ đại, ngân hàng nâng cao chất lượng sản phẩm, suất lao động, cập nhật, xử lý thông tin nhanh chóng, đẩy nhanh tốc độ giao dịch khách hang, tiết kiệm phí theo dõi lưu trữ hồ sơ Điều yếu tố cần thiết mở rộng CVTD khoản CVTD nhỏ số lượng khoản vay lớn, khách hàng cá nhân, hộ gia đình nên cần hỗ trợ máy móc Ngồi ra, cơng nghệ đại cịn nhân tố quan trọng việc ứng dụng mơ hình quản lý đại Đây xu hướng phát triển hầu hết quốc gia tiên tiến giới Do đó, Vietinbank cần: ~ Hồn thiện phần mềm hệ thống khởi tạo khoản vay Los - Nghiên cứu phần mềm hỗ trợ liên kết soạn thảo nội dung tờ trình thẩm định, hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, biên định giá nhằm giảm thao tác thủ công soạn thảo hồ sơ giấy gây mắt thời gian khó kiểm soát nội dung soạn thảo 3.3 KIÊN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Một tiêu phản ánh phát triển xã hội mức sống người dân Thông qua khoản cho vay tiêu dùng, Ngân hàng góp phần nâng cao chất lượng sóng cho người dân Cho vay tiêu dùng góp phần đáng kế vào sách kích cầu nhà nước, tạo điều kiện phát triển kinh tế Vi vậy, Nhà nước quan quản lý cần tạo điều kiện hỗ trợ mặt để hoạt động cho vay ngày hiệu phát triển ~ Nhà nước cần thực biện pháp nhằm (kinh tế ồn định môi trường vĩ mơ trị — xã hội) thơng qua việc thực biện pháp nhằm ồn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm mục tiêu ôn 93 định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Việc Nhà nước tạo môi trường kinh tế — trị — xã hội ồn định tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng dân cư ngày tăng lên, thúc mạnh mẽ tăng cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo hàng hóa, dịch vụ cho xã hội ~ Tăng cường giám sát chặt chẽ hoạt động hệ thống ngân hàng nói riêng thị trường tài nói chung, kịp thời ban hành sách ngăn chặn hành vi ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, nhằm tạo dựng mơi trường pháp lý thơng thống an toàn cho ngân hàng yên tâm hoạt động Cụ thể, Chính phủ cần sớm ban hành khung hình phạt thích đáng cụ thể cho tội phạm lừa đảo thơng qua thẻ tín dụng, ăn cắp mã số thẻ, làm thẻ giả, tạo điều kiện cho việc mở rộng hoạt động cho vay qua hình thức phát hành thé tin dung, - Mơi trường pháp lý có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động ngân hàng văn pháp luật tín dụng ngân hàng cịn chung chung, chưa sát với thực tế nhiều bắt cập Để giúp cho hoạt động cho vay phát triển nữa, NHNN cần thị cho quan có trách nhiệm nhanh chóng soạn thảo ban hành luật tín dụng làm hành lang pháp lý vững để các ngân hàng yên tâm trình mở rộng hoạt động Thêm vào đó, Chính phủ quan pháp luật cần thống sửa đổi hạn chế số luật liên quan đến hoạt động cho vay luật đất đai, luật dân sự, luật doanh nghiệp Có tránh khúc mắc tranh chấp trình thâm định giải cho vay ngân hàng, góp phần hồn thiện mơi trường pháp lý nước ta Cụ thể sau: Đơn giản hóa thủ tục cơng chứng, đăng kí giao dịch tài sản đảm bảo cửa, tạo 94 khung pháp lí để thu hồi nợ cầm cố, tạo chế ôn định huy động vốn đưa tỷ lệ dự trữ bắt buộc hợp lí an tồn 3.3.2 Kiến nghị với NHNN ~ NHNN cần nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động tra, giám sát hoạt động TCTD nhằm đảm bảo TCTD hoạt động an toàn, lành mạnh Hoàn thiện quy định an tồn hoạt động ngân hàng phù hợp với thơng lệ quốc tế Xây dựng khn khổ, quy trình phương pháp tra, giám sát sở rủi ro, lập hệ thống cảnh báo sớm để phát TCTD gặp khó khăn thơng qua giám sát từ xa xếp hạng TCTD Cần có sách, chế điều hành phù hợp, ngăn chặn kịp thời hành vi cạnh tranh không lành mạnh, tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng - Phát huy vai trị Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước (CIC) Hiện nay, với phát triển vượt bậc cơng nghệ thơng tin nói chung, hệ thống thơng tin ngân hàng nói riêng thơng tin tín dụng góp vai trị quan trọng hỗ trợ cho hoạt động tín dụng TCTD Theo đó, nhu cầu khai thác, sử dụng NHTM dịch vụ thông tin CIC không ngừng tăng lên, âu hết NHTM tích cực phát huy tính hiệu hệ thống quản lý thông tin khách hàng Đặc biệt cán tín dụng thơng tin CIC kênh thơng tin tham khảo quan trọng trước đưa định cho vay hay không, Tuy nhiên nguồn thông tin cịn thiếu tính cập nhật đơi lúc khơng xác Như vậy, để hỗ trợ cho NHTM trình quản lý khoản vay NHNN cần tích cực ứng dụng công nghệ thông tin đại, tăng cường cán CIC nhằm nâng cao khả tốc độ xử lý thông tin để cung cấp thông tin cách cập nhật xác, tăng độ tin cậy thơng tin - NHNN cần phải hồn thiện hệ thống thông tin liên ngân hàng, nên tăng cường mối quan hệ với Ngân hàng thương mại Ngân hàng 95 thương mại với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thông tin hoạt động Ngân hàng thơng tin khách hàng ngồi nước Trong thời gian tới, NHNN nên khuyến khích tất Ngân hàng thương mại tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên Ngân hang, thong cho phép Ngân hàng có khả tốn, trao đơi thơng tin hoạt động Ngân hàng khách hàng với tắt Ngân hàng có tham gia nối mạng Làm vậy, giúp ngân hàng dễ dàng q trình lý thơng tin khách hàng, biết rõ khách hàng, tránh tình trạng vay đảo nợ khách hàng, tránh rủi ro cho ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương VN Hiện nay, công tác tuyển dụng cán Hội sở tổ chức Vì vậy, NHCT VN cần tuyển cán có đạo đức, trình độ chun mơn, ky bán hàng tốt, chịu áp lực để đáp ứng yêu cầu công việc Chi nhánh Dam bảo có đủ số nhân cho nhánh, có chế độ đãi ngộ thích đáng đề giữ thu hút thêm nhân viên Bén cạnh đó, tăng cường cơng tác đào tạo, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ cán toàn hệ thống Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, tập huấn nâng cao kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ cho cán cử cán có lực đào tạo, học tập nước để nắm bắt xu thế giới, nâng cao chất lượng đội ngũ cán nâng cao chất lượng hoạt động toàn hệ thống Đồng thời ban hành quy chế luân chuyển cán thực nghiêm túc, có ln chuyển tạo luồng sinh khí kinh doanh mới, tăng cường cơng tác tự kiểm tra chéo có hiệu quả, tạo tâm lý quen thuộc với thay đồi, đổi Ngoài ra, tạo điều kiện để nhánh chủ động hoạt động Chi nhánh đơn vị làm việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, chịu trách nhiệm thẩm định khách hàng số 96 trường hợp chi nhánh tự định cho vay mà không cần phải xin ý kiến NHCT Việt Nam Đối với phí trả nợ trước hạn, giao cho Giám đốc Chi nhánh chủ động xem xét việc áp dụng thu phí trả nợ trước hạn khách hàng cụ thể để tăng tính cạnh tranh khách hàng Đồng thời, nâng tỷ lệ mức cho vay tối đa 85% giá trị tài sản bảo đảm dé Chỉ nhánh chủ động việc cung cấp tín dụng khách hàng 97 KET LUAN CHUONG Với áp lực cạnh tranh lĩnh vực Cho vay tiêu dùng ngày gia tăng, Vietinbank Ngũ Hành Sơn củng cố, nâng cao chất lượng dịch vụ, sử dụng chất lượng dịch vụ công cụ cạnh tranh hữu hiệu từ hình thành nên tảng, phát triển vững chắc, vững bước lên đáp ứng u câu, địi hỏi cấp thiết q trình hội nhập kinh tế khu vực giới Trên sở phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Vietinbank — Ngũ Hành Sơn chương 2, chương đưa giải pháp mở rộng hoạt động CVTD đề xuất giải pháp thực công tác nghiên cứu thị trường, đẩy mạnh cơng tác khai thác chăm sóc khách hàng, hồn thiện sản phẩm, qui trình, thủ tục cho vay Đồng thời đưa kiến nghị Chính phủ, NHNN, VietinBank nhằm mở rộng hoạt động CVTD 'Vietinbank ~ Ngũ Hành Sơn tương lai 98 KET LUAN Trong năm gần đây, thị trường Ngân hàng diễn cạnh tranh gay gắt, hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh vốn mạnh truyền thống NHTM trở nên ngày khó khăn Trong bối cảnh đó, thị trường cho vay tiêu dùng xem thị trường tiềm để NHTM đa dạng hoá danh mục đầu tư, nâng cao lợi nhuận Các ngân hàng có xu hướng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, qua thu hút lượng đơng đảo khách hàng vay tiêu dùng đến với Nằm chiến lược chung phát triển ngân hàng bán lẻ VietinBank, Chỉ nhánh Ngũ Sơn Hành theo xu hướng Qua thời gian nghiên cứu hoạt động kinh doanh Chỉ nhánh, cách tìm hiểu lý luận phân tích tình hình cho vay tiêu dùng nhánh cho thấy, hoạt động đạt nhiều kết đáng ghi nhận, song kết cịn chưa xứng đáng với vị tiềm nhánh Hoạt động cho vay tiêu dùng nhánh nhiều hạn chế cần khắc phục Từ đó, luận văn có đưa số giải pháp cụ thể đề hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Hy vọng với giải pháp nêu có thé đóng góp phần vào hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng 'Vietinbank Ngũ Hành Sơn Mặc dù có nhiều cố gắng nghiên cứu để có kết trên, song trình độ cịn hạn chế nên luận văn không nên tránh khỏi thiếu sót, vậy, mong đóng góp Q thầy để luận văn hồn thiện Tác giả xin chân thành cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình PGS.TS Nguyễn Hịa Nhân Q thầy cơ, bạn đồng nghiệp tận tình giúp đỡ để tác giả thực luận văn TÀI LIỆU THAM KHẢO [] Nguyễn Thị Cúc (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB giao thông vận tải thành phố Hồ Chí Minh 2] Hồ Diệu (2000), 7ín dựng ngân hàng, NXB Thống Kê Hà Nội I3] Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Đại học quốc gia thành phó Hồ Chí Minh ] Nguyễn Văn Dung (2006), Quán lý quan hệ khách hàng, NXB Giao thông vận tải I5] Lê Thế Giới, Nguyễn Xuân Lăn (1999), Quản tri Marketing, Nha xuất lao động — xã hội, Hà Nội I6] Lê Thế Giới, Nguyễn Xuân Lăn (2007), Quán trị Marketing, NXB Đà Nẵng ữ] Lê Thế Giới, Nguyễn Thanh Liêm, Trần Hữu Hải (2007), Quản ứrị chiến lược, Nhà xuất thống kê [8] Học viện ngân hàng (1999), Marketing dịch vụ tài chính, NXB Thống kê, Hà Nội 9] Nguyễn Minh Kiều (2011), Tín dụng thấm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất lao động - xã hội, Hà Nội [10] Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thông Kê Hà Nội [11] Luật tổ chức tín dụng ngày 16 tháng năm 2010 [12] Lê Thị Mận (2010), Nghiệp vụ NHTM, Nhà xuất lao động — xã hội, Hà Nội [13] Nguyễn Thị Mùi (2006), Quán trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Hà Nội [14] Quách Thu Nguyệt (2008), Chăm sóc khách hàng, NXB trẻ, Hà Nội [15] Hồ Nhan, (2006), Nghệ thuật quản lý khách hàng, NXB Lao động - Xã hội, Hà Nội [16] Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm [17] Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/07/2010 đăng ký giao dịch bảo đảm [18]NH TMCP Công thương Việt Nam, Chỉ nhánh Ngũ Hành Sơn “Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 201 1, 2012, 2013 số công văn” áp dụng Chỉ nhánh NHTMCP Công thương Ngũ Hành Sơn [19] Nguyễn Thị Yến (2013), Mớ rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Ngũ Hành Sơn, Luận văn cao học [20] Giang Nguyễn Thu Nguyên (2013), Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chỉ nhánh Đà Nẵng, Luận văn cao học [21] Nguyễn Phú Vinh (2013), Mớ rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phương Nam- Chỉ nhánh Đà Nẵng, Luận văn cao học [22] Nguyễn Thị Tiêu Phụng (2013), Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hang TMCP Á Châu - Chỉ nhánh Ninh Thuận, Luận văn cao học [23] Http://www.danang.gov.vn Http://www sbv.gov.vn Http://www.tapchitaichinh.vn Http://www.thoibaonganhang.vn
Ngày đăng: 25/06/2023, 19:16
Xem thêm:
