Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hàng hải Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYÊN THỊ DUY HIÈN KIÊM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIEU DUNG TAI NGAN HANG HANG HAI VIỆT NAM - CHI NHANH DA NANG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số : 6034.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VÕ THỊ THÚY ANH Da Nang — Nam 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bồ bắt kỳ cơng trình khác Tác giả luận văn (vu A Nguyễn Thị Duy Hiền MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TÁT DANH MỤC CÁC BẢNG MỞ ĐÀU Câu hỏi nghiên cứu RWW Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Bồ cục đề tài nghiên cứu Tổng quan tài liệ 222222222222222222222222222212222 BR .ˆ Mục tiêu nghiên cứu ài WH Tính cấp thiết re CHUONG 1.CO SO LÝ LUAN VE KIEM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIEU DUNG CUA NGAN HANG THUONG MAL8 1.1 CHO VAY TIEU DUNG CUA NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Xe 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng " 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng seo TÔ 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng . sseseeeeeev 1.2 RUI RO TIN DUNG TRONG CHO VAY TIEU DUNG CUA NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI "“-_- 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.2.2 Phân loại rủi ro tin dung 1.2.3 Tác động rủi ro tin dụng 1.3 QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG 12 15 16 L7 1.4 CƠNG TÁC KIÊM SỐT RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 19 1.4.1 Khái niệm kiểm soát rủi ro tin dung cho vay tiêu dùng 19 1.4.2 Đặc điểm kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 19 1.4.3 Nội dung kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 19 1.4.4 Các tiêu chí đánh giá kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM „26 1.4.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM "¬ ¬ - 28 +u8/906:i00c CHƯƠNG THỰC TRẠNG KIÊM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP_HÀNG HẢI -CN ĐÀ NẴNG - 32 2.1 GIGI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI- CHI NHÁNH ĐÀ NANG sẻ 32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 33 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Hàng Hải ~ CN Đà Nẵng năm 2014-2016 34 2.2 THỰC TRẠNG KIÊM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIEU DUNG NGAN HANG TMCP HANG HAI - CN DA NANG 37 2.2.1 Bối cảnh kinh doanh Ngân hàng TMCP Hàng Hai — CN Da „37 Nẵng 2.2.2 Chiến lược phát triển tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hang Hải - CN Đà Nẵng giai đoạn 2014-2016 4I 2.2.3 Quy trình tín dụng cho vay tiêu dùng _ 2.2.4 Thực trạng hoạt động kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải ~ CN Da Ning 42 2.2.5 Kết kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 52 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ KIÊM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN SỐT HÀNG RỦI RO TÍN DỤNG TMCP HÀNG TRONG HẢI - CN ĐÀ NN — ST 2.3.1 Những thành tựu mà‘Nein hàng TTMCP Hàng Hải Việt Nam - CN Đà Nẵng đạt cho vay tiêu dùng năm 2014-2016 S7 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - CN Đà Nẵng S8 KẾT LUẬN CHƯƠNG .62 CHƯƠNG GIẢI PHÁP KIÊM SỐT RỦI ROO TÍN ï DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI - CN D5 — 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM -CN ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2016-2018 63 3.1.1 Định hướng chung . -2.2 - 63 3.1.2 Định hướng cho vay tiêu dùng giai đoạn 2017-2019 6Š 3.2 CÁC GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC KIÊM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI - CN ĐÀ NẴNG Seo Ổ 3.2.1 Xây dựng hồn thiện sách tín dạng, 66 3.2.2 Giải pháp hoàn thiện phương thức né tránh rủi ro 68 3.2.3 Giải pháp hoàn thiện phương thức ngăn ngừa rủi ro 3.2.4 Giải pháp hoàn thiện phương thức giảm thiểu tơn thất 71 3.2.5 Giải pháp hồn thiện phương thức chuyển giao rủi ro 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.2.7 Nâng cao ứng dụng cơng nghệ kiểm sốt rủi ro tin dụng 75 3.3 MỘT SỐ KIÊN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 80 KẾT LUẬN CHƯƠNG TÀI LIỆU THAM KHẢO se DANH MUC CAC CHU VIET TAT Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt NamChỉ nhánh Đà Nẵng Maritime Bank Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng, RRTD : Rủi ro tin dung NHNN : Ngân hàng Nhà nước CVQHKH : Chuyên viên Quan hệ khách hàng ĐVKD : Đơn vị kinh doanh Chỉ nhánh DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng 2.1 Tên bảng | Kết huy động vốn giai đoạn 2014 - 2016 Trang 33 2.2 | Kết cho vay giai đoạn 2014 -2016 34 2.3 | Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 - 2016 35 2.4 | Rui ro tín dụng cho vay tiêu dùng 51 2.5 | Rui ro tin dụng theo hình thức đảm bảo 52 2.6 | Các tiêu đánh giá kết kiểm soát RRTD 53 2.7 54 | Co cdu nhóm nợ cho vay tiêu dùng, Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, khoa học công nghệ ngày phát triển kéo nhu cầu sống an sinh xã hội người dân ngày cao, dẫn đến hoạt động tiêu dùng người dân gia tăng Đôi lúc thu nhập người dân không đáp ứng trọng vẹn nhu cầu đó, phát sinh việc vay mượn để tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam phát triển mạnh, với tham gia tích cực nhiều Tổ chức tín dụng Dù mức khiêm tốn tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng tỷ trọng tín dụng tiêu dùng so với tổng tín dụng kinh tế tăng đáng kẻ Thực tế, năm qua, tong dư nợ cho vay tiêu dùng Việt Nam 20%/năm có mức tăng trưởng trung bình Về thị phần, dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 8,02%/tỗng dư nợ tín dụng tồn hệ thống cho thấy hoạt động nhiều tiềm phát triển Hơn nữa, tình hình kinh tế Việt Nam ngày khởi sắc, dân số trẻ, động, nhu cầu tiêu dùng lớn, hệ thống tơ chức tín dụng ngày phát triển, đa dạng hóa hoạt động theo hướng đại phù hợp với thông lệ quốc tế điều kiện thích hợp cho hình thức cho vay tiêu dùng tăng trưởng Tuy tăng trưởng phát triển, cho vay ð ạt, doanh số cho vay tăng không hẳn lợi nhuận tăng theo, mà quan trọng phải cho vay có hiệu Trong nên kinh tế thị trường ngân hàng phải thận trọng cho vay, để rủi ro xảy khả vốn tránh khỏi, ảnh hưởng đến hiệu hoạt động uy tín ngân hàng Chính lý mà cơng tác quản trị rủi ro tin dung cho vay tiêu dùng giai đoạn vấn đề cấp bách cần nghiên cứu đầy đủ nhằm hạn chế tối thiểu mức thiệt hại rủi ro tín dụng gây đồng thời đem lại hiệu cao cho hoạt động NHTM Trong nội dung công tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng, kiểm sốt rủi ro tín dụng đóng vai trị quan trọng đảm bảo cho ngân hàng xác định phạm vi mà ảnh hưởng không mong muốn rủi ro tín dụng tác động kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Đồng thời đưa biện pháp, cơng cụ nhằm phịng tránh, ngăn ngừa, hạn chế thấp rủi ro có thẻ xảy Nhận thức tính cấp thiết vấn đề rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam bước thực nội dung công việc quản trị rủi ro tín dụng Thời gian qua, nhánh ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - CN Đà Nẵng triển khai hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng hiệu cơng tác chưa mong đợi Chính vậy, tác giả chọn vấn đề “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng nhánh Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam — CN Đà Nẵng” đề tài nghiên cứu cho luận văn Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại ~ Phân tích đánh giá, thực trạng hoạt động kiểm sốt rủi ro cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hang Hải Việt Nam ~ CN Đà Nẵng - Dé xuất giải pháp hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam ~ CN Đà Nẵng Câu hỗi nghiên cứu - Cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại gì? Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng? 74 dụng cho cán thâm định Cụ thể: Đưa sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ đề bạt cán thích hợp với yêu cầu trách nhiệm công việc Thường xuyên tổ chức phối hợp với ngân hàng cấp ngân hàng nước mở lớp học, tập huần đào tạo lại đê cập nhật kiến thức ngân hàng thời kỳ kinh tế thị trường Tổ chức đảo tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn cho cán nghiệp vụ đương nhiệm, Chỉ nhánh phải đưa khía cạnh người cách ứng xử vào công tác đào tạo ứng dụng Tô chức hội thảo kỹ lắng nghe vấn khách hàng để giúp cán tín dụng có kinh nghiệm công cụ quý giá nhằm tăng khả đánh giá, thâm định sâu sát vay Nâng cao trình độ kỹ thuật cho cán tín dụng ngành sản xuất ma Chi nhánh cho vay chủ yếu đề nhận xét, đánh giá dự án sản xuất kinh doanh khách hàng Nâng cao hiểu biết cán đánh giá rủi ro kiến thức pháp luật để xử lý công việc chặt chẽ, tránh tình trạng bị khách hàng lợi dụng Ngồi ra, Chỉ nhánh nên có cán nghiên cứu rủi ro phòng ngừa rủi ro, làm tham mưu cho lãnh đạo ngân hàng việc ban hành, sửa đổi sách quản lý rủi ro Chỉ nhánh cập nhật thông tin kinh tế liên quan đến rủi ro, đặc biệt RRTD Có thể sử dụng họ vào cơng việc giảng dạy kiến thức rủi ro đội ngũ cán quản lý rủi ro Chỉ nhánh 75 3.2.7 Nâng cao ứng dụng công nghệ kiểm sốt rủi ro tín dụng Bat kỳ hoạt động quản lý ngày cần có hỗ trợ cơng nghệ, cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng nhánh xây dựng phần mềm ứng dụng phục vụ cho cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng hiệu cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng nâng cao Hiện nay, cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng Chi nhánh cần áp dụng công nghệ vào lĩnh vực sau: - Tính tốn dư nợ tin dung theo nhóm đối tượng khách hàng ~ Phần mềm hỗ trợ quản lý tác nghiệp cán quan hệ khách hàng Đối với cơng tác tính tốn dự phịng rủi ro, Chi nhánh cần xây dựng phần mềm tính tốn dự phịng rủi ro tín dụng nhằm từ có sách kịp thời điều hành lãi suất cho vay, kiểm soát tồn thất dự kiến thời điểm Tổ chức công tác nghiên cứu xây dựng phần mềm tính tốn mức tốn thất tối đa mức tổn thất tối thiểu cho vay tiêu dùng từ đối chiếu với tơn thất Ngân hàng Nhà nước Việt Nam qui định Có kiến nghị kịp thời với Ngân hàng Nhà nước cơng tác trích lập dự phịng rủi ro Ước tính tồn thất cho vay tiêu dùng cách thức đề Chỉ nhánh đối chiếu lại trình, phân loại nợ trích dự phịng rủi ro Chỉ nhánh Đối với dư nợ theo nhóm đối tượng khách hàng, Chi nhánh cần triển khai chương trình tính tốn số dư bình qn số dư cuối kỳ theo nhóm đối tượng khách hàng Chương trình phục vụ cho Chỉ nhánh công tác kiểm sốt giới hạn tín dụng theo nhóm đối tượng khách hàng thời điểm, Chỉ nhánh có tham mưu kịp thời cho Ngân hàng Hàng Hải định hướng giới hạn tín dụng theo ngành kinh tế 76 Đối với phần mềm quản lý tác nghiệp cán quan hệ khách hàng, Chỉ nhánh xây dựng phần mềm cảnh báo tài sản đảm bảo chưa định giá hạn, tài sản đảm bảo chưa kiểm tra, 3.3 MOT SÓ KIÊN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ - Hồn thiện hệ thống pháp luật, không ngừng tạo môi trường pháp lý lành mạnh dé khuyến khích sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, đồng thời bảo vệ lợi ích đáng cho ngân hàng - Trong hoạch định sách, cần cân đối mục tiêu phát triển kinh tế ơn định tiền tệ mà cịn phải quan tâm đến phát triển bền vững NHTM, tránh tình trạng thắt chặt nới lỏng mức, thay đôi định hướng đột ngột gây ảnh hưởng khơng nhỏ đến lợi ích NHTM + Cần rà soát văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành có tính pháp lý cao không đơn hướng dẫn nghiệp vụ + Hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến bảo đảm tiền vay, để ngân hàng thực đầy đủ thủ tục công chứng, đăng ký tài sản đảm bảo có thê xử lý nợ, thu hồi nợ việc lý tài sản đảm bảo cách nhanh chóng + Hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật hệ thống thơng tin, kiểm tốn, kế tốn theo chuẩn mực quốc tế, thúc đầy kinh tế phát triển ôn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh quan, doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng phát triển an tồn, bền vững đề hội nhập quốc tế TT 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ~ Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tin dung (CIC): + Ngân hàng nhà nước cần phải có biện pháp xử lý nghiêm khắc ngân hàng việc báo cáo thông tin tin dung theo yéu cầu trung tâm CIC chậm khơng xác thực tế có nhiều ngân hàng thường xuyên cung cấp báo cáo tín dụng định kỳvà khơng định kỳ trễ hạn khơng xác vẻ số liệu + Chất lượng thời gian cung cấp thông tin trung tâm CIC cho ngân hàng thường không đầy đủ kịp thời Việc có báo cáo CIC cách kịp thời, lúc giúp ngân hàng có định tín dụng đắn, giảm thiểu rủi ro cho vay + Cần cải tiến trang web trung tâm CIC để trang web hoạt động tốt, cập nhật thường xuyên thông tin tín dụng ngân hàng, đảm bảo ngân hàng ln lấy thơng tin kịp thời xác + Hiện tại, trung tâm CIC cấp trường dư nợ tín dụng trường tai san dam bao Trung tim CIC nên cung cấp cụ thể dư nợ khách hàng tổ chức tín dụng, ngày phát sinh, mục đích sử dụng vốn vay, số ngày phát sinh nợ xấu, nguyên nhân phát sinh nợ xấu tạo điều kiện cho ngân hàng có thêm nguồn thông tin tin cậy việc thâm định nhu cầu vốn vay khách hàng - Tạo cầu nối trao đổi thông tin, giao lưu ngân hàng: + Hiện khóa đảo tạo nghiệp vụ ngân hàng nhà nước tổ chức khan hiếm, nên ngân hàng nhà nước thường xuyên tốchức khóa đào tạo mời ngân hàng cử cán nhân viên tham gia, thơng qua khóa đào tạo này, cán ngân hàng có điều kiện gặp gỡ, giao lưu học hỏi kinh nghiệm lẫn việc cung cấp tín dụng cách có hiệu 7§ chia sẻ thơng tin tín dụng Ngồi bi hội thảo định kỳ mà ngân hàng nhà nước đầu mối với tham gia ngân hàng thương, mại, giúp cho ngân hàng mạnh dạn trình bày quan điểm ý kiến bắt cập quy định liên quan cần phải sửa chữa nơi để lãnh đạo ngân hàng nhà nước giải thích, hướng dẫn việc thực thi quy định sách cho ngân hàng, tránh tình trạng ngân hàng lung túng dẫn đến việc thực thi sai quy định phủ nhưngân hàng nhà nước ~ Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng: + Phối hợp với quan việc xử lý nợ xấu, tháo gỡ khó khăn thủ tục trình phát tài sản đảm bảo Nên có bước hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan Công an, quyền sở, Sở tài ngun mơi trường làm sở pháp lý đẻ đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiền độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án + Nghiên cứu, chỉnh sửa, hoàn thiện quy định ngoại hồi, bảo đảm an toàn phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế điều kiện thực tế Việt Nam ~ Điều hành sách tiền tệ hiệu + Điều hành linh hoạt sách lãi suất cơng cụ khác nhằm hỗ trợ ngân hàng thương mại đảm bảo khả khoản an toàn hoạt động kinh doanh + Điều hành tỷ giá linh hoạt theo tín hiệu thị trường, khuyến khích xuất khâu, kiểm sốt nhập khẩu, có biện pháp can thiệp kịp thời để ơn định thị trường ngoại hồi + Theo dõi, phân tích, đánh giá dự báo sát diễn biến kinh tế, tệ nước giới, đặc biệt lĩnh vực tín dụng đẻ đưa giải 79 pháp phù hợp điều hành sách tiền tệ nhằm đạt mục tiêu tiền tệ, tín dụng Quốc hội Chính phủ đề Đồng thời, đảm bảo cho Tổ chức tín dụng hoạt động định hướng NHNN hạn chế rủi ro ~ Công tác tra, giám sát + Tiếp tục triển khai đổi công tác tra, giám sát ngân hàng Cần nâng cao chất lượng tra cách nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng đại, áp dụng công nghệ nhằm giám sát liên tục NHTM hai hình thức tra chỗ giám sát từ xa Thanh tra chỗ nâng cao hiệu lực cho việc xử lý vi phạm dựa tài liệu chứng minh không tuân thủ quy định pháp luật nguyên nhân khách quan hay chủ quan làm sở để áp dụng chế tài cụ thé Giám sát từ xa giúp cảnh báo kịp thời sai phạm dé NHTM có biện pháp ngăn ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Triển khai tra, giám sát cách thống nhất, có trọng tâm, trọng điểm TCTD Xử lý kiên quyết, kịp thời sai phạm phát qua tra + Nghiên cứu, xây dựng, ban hành văn pháp lý liên quan đến hoạt động tra, giám sát ngân hàng Chương trình tra cần xây dựng tiết, khoa học, thông tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung tra phải cải tiến để đảm bảo kiểm sốt NHTM, thể vai trị cảnh báo, ngăn chặn phịng ngừa rủi ro, khơng gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM + Ôn định máy tổ chức Cơ quan tra, giám sát ngân hàng Tăng cường số lượng, chất lượng nhân viên làm công tác tra, giám sát ngân hàng Thực có hiệu việc phân cơng nhân viên tra theo dõi §0 chịu trách nhiệm an toàn nhánh, đơn vị tổ chức tín dụng địa bàn Đồng thời, cần hốn đổi nhân viên tra nhánh NHNN để đảm bảo tính khách quan tạo mơi trường hoạt động đa dạng cho nhân viên tra, kiểm tra trau dồi thêm nghiệp vụ, xử lý tình + Kiểm soát chặt chẽ lãi suất huy động vốn cho vay Ngan hang Thuong mại nói chung, ngân hàng, cơng ty tài địa bàn Thành phố Đà Nẵng nói riêng, nhằm giảm bớt áp lực cạnh tranh không công Tổ chức tín dụng việc nâng cao lãi suất huy động vốn hay giảm lãi suất vay, biên độ lãi suất vay thấp mặt chung tơ chức tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Nên xây dựng sách cho vay tiêu dùng cách chặt chẽ, đặc biệt quy định cho vay có tài sản đảm bảo ~ Thu thập, cập nhật thông tin vĩ mô nên kinh tế, thông tin ngành nghề lĩnh vực kinh doanh về: Giá cả, thị trường, tình hình phát triển ngành nghề, quy hoạch vùng miền, mạnh, xu hướng sản phẩm, để có thơng tin giúp cơng tác thấm định cho vay thuận lợi tin cậy ~ Xây dựng hệ thống thơng tin cảnh báo sớm rủi ro tín dụng trường hợp: cho vay vượt thẩm quyền phán quyết, nghỉ ngờ đảo nợ, khách hàng không đủ tài sản đảm bảo theo quy định, khách hàng vay lòng vòng TCTD, cho vay trùng lặp nhánh - Xây dựng phận giám sát khoản vay thu hồi nợ nằm phòng Thâm định nhánh phận độc lập chịu quản lý trực tiếp từ Giám đốc nhánh, phận bao gồm từ 1-3 người tùy vào quy mô nhánh Bộ phận gồm nhiệm vụ là: (¡) kiểm 81 tra, giám sát sau tắt khoản vay nhánh, nhận diện phát kịp thời dấu hiệu rủi ro thời gian vay vốn khách hàng, (ii) thực biện pháp đẻ xử lý thu hồi nợ xấu Việc thành lập phận nhằm hạn chế tối đa phát sinh nợ xấu nâng cao hiệu xử lý nợ xấu 82 KET LUAN CHUONG Từ thực trạng công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam — Chi nhánh Đà Nẵng, nội dung chương xây dựng định hướng, giải pháp nhằm nâng cao công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Chỉ nhánh Mặc dù thực tế hoạt động kinh doanh ngân hàng phải đối rủi ro, mặt chấp nhận sử dụng biện pháp nhằm né tránh phần, hạn chế mức thấp rủi ro tín dụng giảm thiểu tơn thất gây ra, nâng cao khả quản trị điều hành, đảm bảo cho hoạt động tín dụng Chỉ nhánh tăng trưởng ồn định bền vững Đề xuất kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước vấn dé chế, sách, kiến nghị Ngân hàng TMCP Hàng hải để ngày nâng cao hiệu cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng vay tiêu dùng thời gian đến 83 KET LUAN Trong bối cảnh hoạt động dịch vụ tài ngân hàng ngày phát triển mạnh mẽ, cạnh tranh khốc liệt, mục tiêu lợi nhuận đặt lên hàng đầu, địi hỏi ngành ngân hàng cần có bước đắn nhằm mang lại hiệu cao nhất, quan trọng cần có cải cách để nâng cao lực quản trị rủi ro hoạt động dịch vụ Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM rủi ro tín dụng vấn đề tắt yếu tránh khỏi Mức độ xảy rủi ro tín dụng phụ thuộc lớn vào khả kiểm sốt rủi ro tín dụng Chỉ nhánh ngân hàng đơn vị kinh doanh Do vậy, kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng nhiệm vụ quan trọng quản trị, điều hành ngân hàng thương mại đặc biệt bối cảnh kinh tế Việt Nam giai đoạn cấu xếp lại thị trường tài Trong thời gian qua đạt thành tựu đáng khích lệ hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải nhánh Đà Nẵng bộc lộ điểm hạn chế định Tình trạng nhiều nguyên nhân, chủ quan khách quan Vì để giảm bớt tổn thất, nâng cao hiệu kinh tế tạo điều kiện cho ngân hàng tôn phát triển môi trường cạnh tranh, tạo dựng thương hiệu ta cần tiếp tục tích cực triển khai nghiên cứu giải pháp nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: [I] Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam ~ nhánh Đà Nẵng (2014-2015-2016) [2] Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam năm 20142015-2016 [3] Phạm Thị Hoàng Dung (2012), Quán trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Nam Á- Chỉ nhánh Bình Định, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [4] Đỗ Vinh Hân (2007), Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệpvà phát triển nơng thôn tỉnh Kon Tưm, Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [5] TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống Kê [6] Lê Viết Mười (2013), Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đâu tư phát triển - CN Đà Nẵng, Luận văn thạc kỹ Quản trị Kinh doanh, Đại học kinh tế Đà Nẵng [7] Lê Thị Quyên (2014), Một số giải pháp cụ thể phân tán rủi ro tín dụng nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hang thương mại Uiệt Nam, Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [8] Đào Thị Thanh Thủy (2013), Hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Bắc Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [9] Tổng hợp tình hình cho vay năm 2014 - 2015 - 2016, Ngân hàng nhà nước [10] Tình hình kinh tế xã hội năm 2016, Tông Cục thông kê Tiếng Anh: [11] Bala Shamugjan (1992), Bank management, Johm Wiley & Sons [12] Chrisophere Culp (2004), Risk tranfer, Johm Wiley & Son [13] Hennie van Greuning-Sonja Brajovic Bratanovic (1999), Analyzing banking Risk, the Wold Bank [14] Heffeman Shelagh (2008), Modern Banking, City University, London Cac website: [15] www.cafef.vn [16] www.cib.gov.vn [17] www.msb.com.vn [18] www.sbv.gov.vn BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO CỘNG HOÀ Xà HỘI CHỦ NGHĨA-VIỆT NAM Số: (X%†⁄7QĐ-ĐHĐN Da Nẵng, ngày AS thang 12 năm 2015 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Độc lập ~ Tự ~ Hạnh phúc QUYÉT ĐỊNH 'Về việc giao đề tài trách nhiệm cán hướng dẫn luận văn thạc sĩ GIÁM ĐÓC ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Căn Nghị định số 32/CP ngày 04 tháng năm 1994 Chính phủ việc thành lập Đại học Đà Nẵng; Căn Thông tư số 08/2014/TT-BGDĐT ngày 20 tháng năm 2014 Bộ trưởng Bộ Giáo dục Đào tạo việc ban hành Quy chế tổ chức hoạt động đại học vùng sở giáo dục đại học thành viên; Căn Thông tư số 15/2014/TT-BGDĐT ngày 15 tháng năm 2014 Bộ trưởng Bộ Giáo dục Đào tạo việc ban hành Quy chế đào tạo trình độ thạc sĩ; Căn Quyết định số 3432/QĐ-ĐHĐN ngày 12 tháng năm 2014 Giám đốc Đại học Đà Nẵng việc công nhận học viên cao học trúng tuyển; Xét Công văn số 1307/ĐHKT-ĐT ngày 07 tháng 12 năm 2015 Trường Đại học Kinh tế việc đề nghị Quyết định giao đề tài trách nhiệm cán hướng dẫn luận văn thạc sĩ; Xét đề nghị ông Trưởng ban Ban Đào tạo, QUYÉT ĐỊNH: Điều Giao cho học viên cao học Nguyễn Thị Duy Hiền, lớp K29.TNH.DN, chuyên ngành Tài ngân hàng, thực đề tài luận văn Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hàng hải Việt Nam - Chỉ nhánh Đà Nẵng, hướng dẫn PGS TS Võ Thị Thúy Anh, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Điều Học viên cao học cán hướng dẫn có tên Điều hưởng quyền lợi thực nhiệm vụ theo Quy chế đào tạo trình độ thạc sĩ Bộ Giáo dục Đào tạo ban hành Quy định đào tạo trình độ thạc sĩ Đại học Đà Nẵng Điều Chánh Văn phòng, Trưởng Ban hữu quan Đại học Đà Nẵng, Hiệu trưởng Trường Đại học Kinh tế, cán hướng dẫn luận văn học viên có tên Điều Quyết định thi hành./ u= Noi nhận: ~ Như Điều 3; ~ Lưu: VT,ĐT PGS.TS Đoàn Quang Vinh