Luận văn tốt nghiệp cho vay tiêu dùng của hộ gia đình trong địa bàn huyện trực ninh

MỤC LỤC I GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NHNo & PTNT TRỰC NINH Lịch sử đời phát triển Môi trường cạnh tranh 1.3 Các hoạt động NHNo & PTNT Trực ninh .3 1.4 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ 1.4.1 Sơ đồ máy tổ chức 1.4.2 Chức nhiệm vụ phòng, ban II TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG SẢN XUẤT KINH DOANH .8 2.1 Hoạt động huy động vốn 2.2 Hoạt động sử dụng vốn .10 Hoạt động cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng 13 2.4 Kết hoạt động chi nhánh 15 III ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHI NHÁNH TRỰC NINH VÀ KẾ HOẠCH HOẠT ĐỘNG TRONG THỜI GIAN TỚI 18 Đánh giá chung 18 Điểm mạnh 18 Vấn đề tồn .19 Phương hướng, mục tiêu, nhiệm vụ năm 2010 20 3.2.1 Mục tiêu phấn đấu 20 3.2.2 Những chương trình Chi nhánh: 20 3.2.3 Các biện pháp triển khai thực năm 2010 20 I GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NHNo & PTNT TRỰC NINH Lịch sử đời phát triển Năm 1988,sau nghị định 53/HDBT có hiệu lực hệ thống ngân hàng chuyển đổi từ cấp sang hai cấp Từ đó, với chế quản lý hệ thống ngân hàng nhu cầu chế thị trường tiết kiệm, đầu tư gia tăng, hệ thống ngân hàng ngày mở rộng phát triển Do đòi hỏi chế thị trường nên máy cấu tổ chức quản lý điều hành hoạt động kinh doanh cấu lại tinh gọn hiệu thay máy cồng kềnh trước Với phương thức kinh doanh đổi đa dạng linh hoạt, đầu tư vào nghành nghề, khu vực kinh tế tạo với khách hàng kinh doanh có hiệu kinh tế ngày cao, đưa ngân hàng ngày phát triển ngày mở rộng Do nhu cầu cần thiết Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Trực ninh thành lập năm 2000, nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế địa bàn TP Nam Định góp phần mở rộng quy mơ hoạt động Ngân hàng thành phố, trụ sở đặt Quốc lộ 21- TT Cổ Lễ Môi trường cạnh tranh Năm 2009 năm đầy biến động thị trường tài chính, ngân hàng Cùng với Chính phủ, ngành ngân hàng thực gói kích thích kinh tế cho vay hỗ trợ lãi suất, giảm lãi suất cho vay để giảm gánh nặng chi phí tài cho doanh nghiệp Chính sách tiền tệ ổn định, lãi suất trì 7%/năm tháng, đến đầu tháng 12 điều chỉnh lên 8%/năm Tốc độ tăng trưởng tín dụng cao nhanh tốc độ tăng nguồn vốn, đẩy ngân hàng vào đua tăng lãi suất huy động, lãi suất huy động gần lãi suất cho vay Thị trường ngoại tệ căng thẳng, cân đối cung cầu, tỷ giá tăng cao, Ngân hàng nhà nước phải nhiều lần điều chỉnh biên độ tỷ giá Thị trường vàng biến động khôn lường, giá vàng trồi sụt, tin đồn thất thiết tác động tiêu cực đến tâm lý người dân gây ảnh hưởng phần đến hoạt động ngân hàng Trước kinh tế nhiều biến động, Chi nhánh NHNo&PTNT Trực ninh cố gắng đạt kết định năm 2009, đóng góp vào hoạt động chung tồn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 1.3 Các hoạt động NHNo & PTNT Trực ninh Cũng nhiều ngân hàng khác, NHNo & PTNT Trực ninh hoạt động kinh doanh nhiều lĩnh vực tiền tệ với số chức năng, nhiệm vụ sau đây: - Huy động tiền gửi cho vay ngắn hạn, trung dài hạn tiền Việt Nam ngoại tệ với thành phần kinh tế dân cư - Cho vay tài trợ hoạt động XNK - Cho vay phục vụ đời sống cán công nhân viên trực thuộc doanh nghiệp nhà nước - Thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT, toán XNK với nước chung biên giới - Cho vay cầm cố, chấp giấy tờ có giá - Làm dịch vụ kiều hối kinh doanh ngoại tệ - Thực dịch vụ bảo lãnh - Thanh toán chuyển tiền điện, điện tử - Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại 1.4 1.4.1 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ Sơ đồ máy tổ chức Giám đốc Phó giám đốc Phịng hành nhân Phịng kế hoạch kinh doanh Phó giám đốc Phịng kế tốn ngân quỹ Phịng giao dịch Phịng kiểm tra,kiểm sốt nội Phịng dịch vụ Mar  Nhân  Ban lãnh đạo: 03 đồng chí chiếm 3,66%  Phịng hành nhân sự: 14 đồng chí chiếm 16,87%  Phòng kế hoạch kinh doanh: 23 đồng chí chiếm 27,71%  Phịng kế tốn ngân quỹ: 15 đồng chí chiếm 18,07%  Phịng giao dịch: 20 đồng chí chiếm 24,1%  Phịng kiểm tra, kiểm sốt nội bộ: đồng chí chiếm 3,66%  Phịng dịch vụ marketing: đồng chí chiếm 5,93% Có thể thấy, cấu tổ chức máy chi nhánh tương đối hợp lý, tạo điều kiện cho cán phát huy lực chuyên môn khả tiếp cận khách hàng 1.4.2 Chức nhiệm vụ phòng, ban - Ban giám đốc: + Xây dựng chương trình, kế hoạch điều hành cơng việc hoạt động kinh doanh chi nhánh theo đạo ngành, NH thành phố - ủy quyền cấp sở + Kịp thời phổ biến kiểm tra việc thực chế độ sách, thị ngành đến CBCNV đồng thời chăm lo bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ đời sống CB chi nhánh - Phòng kế hoạch kinh doanh: Tham mưu cho Giám đốc việc xây dựng kế hoạch kinh doanh theo đinh hướng NHNo & PTNT Việt Nam tổ chức thực phạm vi Chi nhánh Hoạch định chiến lược kế hoạch phát triển kinh doanh dài hạn, kế hoạch tháng kế hoạch hàng năm cho tồn chi nhánh + Tổng hợp thơng tin kinh tế xã, xã hội, diễn biến lãi suất thị trường để tham mưu kịp thời cho Giám đốc điều hành lãi suất cho vay, lãi suất huy động vốn, chi phí dịch vụ triển khai biện pháp, hình thức cơng cụ huy động vốn + Thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, hoàn thiện hồ sơ cho vay, bảo lãnh, cấp tín dụng cho khách hàng trụ sở + Thực giao dịch tốn quốc tế theo phương thức: LC, nhờ thu, chuyển tiền, bảo lãnh cho toàn chi nhánh nghiệp vụ Kinh doanh ngoại tệ; niêm yết tỷ giá hàng ngày; cân đối điều tiết nguồn ngoại tệ, hạch toán ngoại tệ Tư vấn khách hàng, tham gia làm đầu mối hoạt động sản phẩm dịch vụ khác có liên quan tới ngoại tệ: Séc, thẻ, kiều hối, WU… + Thường xuyên kiểm tra, phân tích hoạt động sản xuất doanh nghiệp vay vốn, phân loại nợ…để tìm biện pháp th hồi nợ hạn + Lập báo cáo theo định kỳ theo yêu cầu lãnh đạo chi nhánh + Thực nhiệm vụ khác lãnh đạo chi nhánh giao - Phịng Kế tốn – Ngân quỹ: Giúp giám đốc tổ chức thực chế độ hạch toán kế tốn, quản lý tài chính, kinh doanh dịch vụ theo quy định NHNo & PTNT Việt Nam pháp luật hành + Xây dựng tiêu kế hoạch tài chính, tốn kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương chi nhánh + Chỉ đạo kiểm tra phòng giao dịch trực thuộc thực cơng tác hạch tốn kế tốn, hạch tốn thống kê công tác Ngân quỹ Thực khoản nộp NS theo luật định + Thực hạch toán khoản chi tiêu nội bộ, chi trả lương, BHXH, tốn cơng tác phí…và khoản chi khác liên quan tới người lao động + Xử lý nghiệp vụ phát sinh liên qua tới kế toán thống kê, hạch tốn nghiệp vụ tín dụng, hoạt động khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh + Thực nhiệm vụ khác Giám đốc giao - Phòng giao dịch + Huy động vốn: Huy động vốn nước nội ngoại tệ tổ chức dân cư, cá nhân thuộc thành phần kinh tế theo quy định hình thức huy động vốn NHNo&PT Việt Nam + Cho vay phép cho vay cầm cố giấy tờ có giá Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Trực ninh phát hành theo quy định chi nhánh thời kỳ Tổ chức giải ngân, thu nợ, thu lãi theo hợp đồng tín dụng Các hình thức cho vay khác theo quy định ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Giám đốc Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Trực ninh + Mở tài khoản tiền gửi làm dịch vụ chuyển tiền, thực thu, chi tiền mặt dịch vụ ngân hàng khác theo quy định + Thực nhiệm vụ khác Giám đốc giao - Phịng hành nhân + Tư vấn tham mưu cho Giám đốc pháp lý có liên quan đến toàn hoạt động chi nhánh + Thực việc quản lý nhân sự, đào tạo công tác hành chính, thi đua khen thưởng, thơng tin tiếp thị, quản trị chi nhánh - Phòng dịch vụ Marketing: Tham mưu cho BGĐ việc nghiên cứu, ứng dụng phát triển nghiệp vụ phát hành toán thẻ + Là đầu mối tổ chức nghiên cứu, xây dựng chiến lược, kế hoạch kinh doanh thẻ trực tiếp thực nghiệp vụ phát hành toán thẻ, phát triển hệ thống đại lý chấp nhận thẻ + Xây dựng kế hoạch quảng bá thương hiệu thực văn hóa doanh nghiệp tổ chức tiếp thị thơng tin tun truyền, lập chương trình phối hợp với quan báo chí, truyền thơng + Thực cơng tác chăm sóc khách hàng xây dựng sách khách hàng thời kỳ phối hợp với phịng (tổ) có liên quan nghiên cứu hồn thiện sản phẩm có đưa loại hình sản phẩm - Phịng kiểm tra, kiểm sốt nội + Kiểm tra cơng tác điều hành phòng nghiệp vụ phòng giao dịch trực thuộc giám sát việc chấp hành quy trình nghiệp vụ kinh doanh theo quy định pháp luật, ngành NHNo & PTNT Việt Nam + Tiếp nhận đơn thư khiếu nại, tố cáo gửi chi nhánh để thực quyền khiếu nại, tố cáo theo quy định hành Kiểm tra, xác minh đơn thu khiếu nại II TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG SẢN XUẤT KINH DOANH 2.1 Hoạt động huy động vốn Trong cấu nguồn vốn Chi nhánh chủ yếu nguồn huy động từ tiền gửi dân cư tổ chức kinh tế xã hội,các nguồn khác tiền vay NHNN, TCTD khác; nguồn khác chiếm tỷ trọng nhỏ Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Trực ninh năm gần Đơn vị: Triệu đồng 2007 Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn Số tiền 2008 07/06(± %) Số tiền 2009 08/07(± %) Số tiền 09/08( 417.640 + 16,47 927.320 +122,04 1044.693 + 12,6 TG dân cư 279.600 + 18,25 378.836 + 35.49 479.766 + 26.6 TG TCKT 118.040 + 13,36 498.484 + 322.3 364.927 - 26,79 Tiền vay TCTD 20.000 50.000 + 150 200.00 + 300 Bằng nội tệ 333.600 + 20,52 829.128 + 148,54 884.019 + 6,62 Bằng ngoại tệ 84.040 98.192 + 16,84 160.674 + 63,6 huy động - 200 + 2,77 Nguồn:Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2006, 2007, 2008 chi nhánhNHNo&PTN Trực ninh.) Với phương châm “nhận tiền gửi vay”, mở rộng hoạt động huy động tiền gửi mục tiêu quan trọng Chi nhánh Trực ninh Cụ thể là, ngân hàng ln áp dụng sách lãi suất linh hoạt, đồng thời đa dạng sản phẩm huy động vốn : tiết kiệm tiền gửi qua đêm, tiền gửi tiết kiệm tự động điều chỉnh lãi suất, tiền gửi theo kì hạn tự chọn… tổ chức chương trình gửi tiền tiết kiệm “Huy động tiết kiệm bậc thang, tiệt kiệm khuyến cho khách hàng có số dư tiền gửi lớn, tiết kiệm dự thưởng…”.Thêm vào đó, ngân hàng tổ chức mạng lưới phòng giao dịch rộng khắp địa bàn, khơng ngừng đổi mới, đại hóa trang thiết bị nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Từ nguồn vốn huy động Chi nhánh giữ ổn định tăng trưởng bão tài vừa qua Tổng nguồn vốn huy động có xu hướng gia tăng đặc biệt năm 2008 tăng 509.680 triệu đồng (122,04%) so với năm 2007 Trong tỷ trọng tiền gửi dân cư tổ chức kinh tế chiếm 80% Năm 2007 tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn 66,95% đạt 279.600 triệu đồng Sang năm 2008 khoản mục tăng tuyệt đối 99.000 triệu đồng (35.49%), nhiên mặt tỷ trọng so với tổng nguồn vốn có sụt giảm đáng kể, đạt 40,85% Tiền gửi tiết kiệm dân cư tăng năm 2009 có xu hướng tăng tốc độ chậm năm 2008 đạt 479.766 triệu đồng Tỷ trọng tổng nguồn lại tăng nhẹ (45,92%) Nguyên nhân gia tăng mạnh mẽ khoản mục tiền gửi tổ chức kinh tế số tuyệt đối số tương đối Trong năm 2007, lượng tiền gửi tổ chức kinh tế đạt 118.040 triệu đồng (tăng 18,25%) so với kỳ năm trước năm 2007 số tăng 380.444 triệu đồng tương đương 322,3% Đây nguyên nhân làm cho trọng khoản mục tăng lên cách nhanh chóng từ 28,26% (2007) lên 50%(2008) Tuy nhiên sang năm 2009, nguồn giảm 26,79% Sự thay đổi trái chiều cấu nguồn vốn ngân hàng năm diễn biến khủng hoảng kinh tế năm 2008 đầu năm 2009, thay việc làm ăn kinh doanh bị thua lỗ tổ chức kinh tế gửi tiền vào ngân hàng với lãi suất cao với hy vọng giảm bớt tổn thất Năm 2009 kinh tế Việt Nam giới bước vào thời kỳ phục hồi, doanh nghiệp lại sử dụng nguồn vốn vào hoạt động sản xuất kinh doanh Tiền gửi ngoại tệ có xu hướng gia tăng nhanh, tốc độ gia tăng so với kỳ đạt 2,77%; 16,84% 63,63% Mặc dù vậy, khoản mục chiếm tỷ trọng thấp (từ 10% - 20%), nguyên nhân lãi suất tiền gửi ngoại tệ thấp nhiều so với lãi suất tiền gửi nội tệ, việc mua bán ngoại tệ chịu nhiều quản lý quan chức 2.2 Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động ngân hàng thương mại huy động vốn kinh doanh cách cho tổ chức kinh tế, dân cư vay lại đầu tư vào hạng mục khác nhằm mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận Huy động nguồn vốn có ý nghĩa vơ quan trọng ngân hàng sử dụng nguồn vốn cho hợp lý mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng lại vấn đề mang tính định Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn NHNo&PTNT Trực ninh năm gần Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Tổng dư nợ Dư nợ ngắn hạn Dư nợ trung dài hạn Dư nợ bình quân Nợ xấu Thu lãi 2007 357023 281842 190181 130828 59353 152590,5 4454 14642 2008 481564 336300 333154 226996 106158 261667,5 6790 35713 2009 825420 651980 508918 327077 181841 421036 20176 51236 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2006, 2007, 2008 chi nhánh NHNo&PTNT Trực ninh.) Bảng 2.3 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Chỉ tiêu Năm 2007 Tốc độ tăng DS cho vay = DS cho vay kỳ 2008 2009 Quy mô này/DS cho vay kỳ trước (lần) 1,33 Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn = Dư nợ vay NH / 1,35 1,71 Tổng dư nợ (%) 69 Tỷ trọng dư nợ trung dài hạn = Dư nợ vay 68 64 T – DH / tổng dư nợ(%) 31 32 36 Hệ số thu nợ = DS thu nợ/DS cho vay (lần) Hệ số nợ xấu = nợ xấu/dư nợ (%) Vòng quay vốn = DS thu nợ/dư nợ BQ (lần) 0,79 2,34 1,85 0,70 2,04 1,29 0,79 3,96 1,55 Cơ cấu HS tồn an Nhìn vào số liệu bảng cho ta thấy bước nhảy vọt hoạt động cho vay chi nhánh năm 2009 Nếu năm 2007 năm 2008 mở rộng quy mô cho vay tương đối ổn định đạt 1,33 1,35 lần năm 2009 số 1,71 lần tương ứng gần 350.000 triệu đồng Điều cho thấy NHNo&PTNT chi nhánh Trực ninh vào ổn định hoạt động chiếm lĩnh nhanh thị trường, mở rộng doanh số cho vay Hơn nữa, ổn định hệ số thu hồi nợ Chi nhánh tín hiệu khả quan diễn biến kinh tế phức tạp thời gian vừa qua Hệ số thu 1 nợ giảm nhẹ đạt 70% năm 2008 hồn tồn phù hợp với tình hình thực Chênh lệch doanh số thu nợ với doanh số cho vay không lớn đạt 79%, 70% 79% chưa phản ánh hết tình hình thu hồi khoản vay ngân hàng phần nói lên hết công việc giám sát thu hồi khoản nợ tương đối tốt Từ bảng số liệu ta thấy tốc độ tăng dư nợ nhanh đồng thời ngân hàng trọng mở rộng hoạt động tín dụng sang lĩnh vực trung dài hạn, dư nợ tín dụng ngày tăng cao Tổng dư nợ năm 2007 đạt mức 190.181 triệu đồng tăng 65,37% so với dư nợ năm 2006, sang năm 2008 dư nợ ngân hàng đạt mức 333.154 triệu đồng, tăng 75,18% so với năm 2006 Tiếp đến 2009 dư nợ 508.918 triệu đồng, tăng 52,76% năm 2008 Trong năm 2008 đầu năm 2009 khủng hoảng tài với nhiều điều kiện khó khăn khác dẫn tới việc nhiều cá nhân hay tổ chức chưa đủ khả toán hết khoản nợ cho ngân hàng điều dễ hiểu Chính điều góp phần làm tăng dư nợ tín dụng trung dài hạn ngân hàng năm 2008, 2009 Cụ thể dư nợ trung dài hạn năm 2007 59.353 triệu đồng tăng 18,94% so với năm 2006, tới năm 2008 đạt tới 106.158 triệu đồng, tăng 78,86% năm 2007 năm 2009 đạt 181841 triệu đồng, tăng 71,29% Chính tỷ trọng dư nợ tín dụng trung dài hạn tổng dư nợ cải thiện tăng từ 31% (2007) lên 36% (2009).Dư nợ tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT chi nhánh Trực ninh năm 2006, 2007, 2008 tăng lên đáng kể chứng tỏ ngân hàng xác lập vị trí quan trọng số ngân hàng thương mại địa bàn Hà Nội mở rộng lĩnh vực cho vay cách có hiệu Tuy nhiên tỷ trọng nợ trung dài hạn so với tỷ trọng nợ ngắn hạn cịn khiêm tốn Thêm vào đó, vịng quay vốn thời kỳ chưa cao đạt 1,85 lần, 1,29 lần 1,55 lần dư nợ liên tục tăng chứng tỏ đồng vốn ngân hàng bỏ chưa sử dụng có hiệu quả, chưa tiết kiệm chi phí để từ tăng lợi nhuận cho ngân hàng Trong thời kỳ năm này, hệ số nợ xấu ngân hàng mức 2,34%, 2,04% 3,96% tương đối hợp lý Mức kế hoạch thu hồi nợ xấu năm 2009 2.746 triệu đồng thực Chi nhánh thu 607 triệu đồng Đây lý gia tăng tỷ lệ nợ xấu Hoạt động cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho cá nhân doanh nghiệp Thành công ngân hàng phụ thuộc nhiều vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu thực dịch vụ cách có hiệu cao Để đứng vững thị trường cạnh tranh, Chi nhánh Trực ninh khơng ngừng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Mua bán ngoại tệ dịch vụ ngân hàng thực Nhìn vào bảng số liệu ta thấy số lượng ngoại tệ mà ngân hàng mua vào bán năm 2009 tăng lên đáng kể so với năm 2008 Cụ thể số lượng USD mua vào bán năm 2009 tăng 846.085 USD tương ứng với tăng 57% so với năm 2008 Việc phát hành thẻ ATM giúp cho ngân hàng ngày khẳng định vị thị trường cạnh tranh tài khốc liệt Thẻ ATM công cụ để kết nối tài khoản cá nhân, sử dụng số tiền có tài khoản mình, dùng để rút tiền mặt chi tiêu toán hàng hoá dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ Tại Chi nhánh Trực ninh số lượng ATM phí phát hành thẻ ngày tăng nhiều Về số lượng thẻ ATM vào thời điểm năm 2008 tăng lên 9,97% so với năm 2008 năm 2009 số lượng tăng lên 48,73 % so với năm 2008 Thế bên cạnh ưu điểm thẻ ATM NHNo xuất số nhược điểm máy ATM thường xuyên khơng thể trả tiền cho khách hàng tính nhầm tiền số dư tài khoản hay nuốt thẻ khách hàng Vì mà ngân hàng cần phải tìm biện pháp nhằm khắc phục để hệ thống ATM ngày hoàn thiện Dịch vụ chuyển tiền: Western Union dịch vụ triển khai hệ thống từ tháng 1/2004, sau NHNo&PTNT Việt Nam ký kết hợp đồng đại lý trực tiếp với Western Union Hiện dịch vụ cung ứng tất chi nhánh NHNo toàn quốc Dịch vụ tăng đặn, giai đoạn năm trung bình năm tăng 25%, tương ứng với gia tăng việc thu phí dịch vụ Khơng có dịch vụ chuyển tiền quốc tế phát triển mà dịch vụ chuyển tiền nước phát triển mạnh số tiền chuyển đi, chuyển đến số lượng tiền Cụ thể năm 2008, tổng số lượng tiền chuyển tăng số tiền chuyển đến tăng lên 131% so với năm 2007, sang năm 2009 số đạt 22.000 triệu đồng tăng 153% so với năm trước Các dịch vụ toán quốc tế khác mở LC, toán LC, toán biên mậu dịch, nhờ thu…của ngân hàng ngày phát triển để đáp ứng tốt nhu cầu dân cư tổ chức kinh tế Tổng thu từ phí mà hoạt động đem lại đóng góp phần khơng nhỏ vào doanh thu chung tồn Chi nhánh, nâng cao chất lượng dịch vụ nói chung đặc biệt dịch vụ toán quốc tế giải pháp quan trọng để tối ưu hóa lợi nhuận cho ngân hàng 2.4 Kết hoạt động chi nhánh Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Chỉ tiêu Tổng thu nhập Thu từ tín dụng 2.Thu lãi tiền gửi, đầu tư, kinh 2007 76.115 60.057 7.676 (Đơn vị : triệu đồng) 2008 107.935 92.792 4.509 2009 197.393 178.175 6.293 doanh ngoại tệ Thu phí dịch vụ ngân hàng Thu khác Tổng chi phí 5.Chi trả lãi huy động 4.535 3.847 63.286 55.061 5.961 4.673 98.055 87.323 8.839 4.086 184.382 162.229 CP dịch vụ ngân hang CP quản lý chung CP khác LNTT Thuế TNDN LNST 1.702 5.482 1.041 12.829 3.207,25 9.621,75 1.541 7.658 1.533 9.880 2.470 7.410 1.041 15.864 5.248 13.011 3.252,75 9.758,25  Doanh thu Từ bảng số liệu ta thấy tốc độ tăng tổng nhu nhập tương đối nhanh Năm 2008 đạt 107.935 triệu đồng tăng 31.820 triệu đồng (41,81%) so với năm trước Năm 2008, doanh thu tăng mạnh đạt mức 197.393 triệu đồng tăng 89.458 triệu đồng (82,44%) Trong khoản mục chiếm tỷ trọng lớn thu từ hoạt động tín dụng với khoảng dao động 80% đến 90% (mà thu từ hoạt động tín dụng thu lãi từ cho vay chiếm tỷ lệ phần trăm cao nhất) Năm 2008 năm mà thị trường chứng khoán xuống dốc chạm tới đáy, bên cạnh thị trường ngoại tệ căng thẳng, cân đối cung cầu, tỷ giá tăng cao, Ngân hàng nhà nước phải nhiều lần điều chỉnh biên độ tỷ giá Thị trường vàng biến động khôn lường, giá vàng trồi sụt, tin đồn thất thiết tác động tiêu cực đến tâm lý người dân gây ảnh hưởng phần đến hoạt động ngân hàng Chính mà thu từ hoạt động đầu tư, kinh doanh ngoại tệ bị giảm sút 3000 triệu đồng so với năm 2007 Mặc dù khoản mục tăng lên năm 2009 nhiên chưa tương xứng với tiềm vốn có thị trường ngân hàng Khoản mục khơng ngừng tăng lên thu phí dịch vụ khách hàng, ngân hàng ngày mở rộng hồn thiện dịch vụ cung ứng mình, đồng thời tạo thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ phục vụ khách hàng Tốc độ tăng khoản mục tương ứng 25,56%; 31,44% 48,28%  Chi phí Chi trả lãi huy động khoản mục lớn hoạt động ngân hàng trung bình chiếm 88,2% tổng chi phí Năm 2008 lạm phát tăng cao, với tác động khủng hoảng kinh tế, yếu tố khách quan ảnh hưởng đến thu hút tiền gửi chi nhánh nói riêng hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung Để cạnh tranh với ngân hàng khác Chi nhánh NHNo&PTNT Trực ninh phải tăng lãi suất huy động Chi phí dịch vụ ngân hàng giảm dần qua năm, hoạt động chi nhánh vào ổn định Do năm 2008 Chi nhánh mở thêm phòng giao dịch làm cho số lượng cán công nhân viên tăng lên đáng kể Đó ngun nhân làm cho chi phí quản lý chung tăng lên đáng kể  Lợi nhuận Mặc dù kinh tế gặp nhiều khó khăn nhiên lợi nhuận sau thuế ngân hàng mức Năm 2008 năm khó khăn với tất doanh nghiệp chi nhánh Trực ninh vậy, nhiên sang đến năm 2009 nhờ vào kết hợp đạo định hướng đắn ban lãnh đạo cố gắng nỗ lực toàn đội ngũ nhân viên, LNST chi nhánh tăng 2.200 triệu đồng vượt mức kế hoạch đề III ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHI NHÁNH TRựC NINH VÀ KẾ HOẠCH HOẠT ĐỘNG TRONG THỜI GIAN TỚI Đánh giá chung Điểm mạnh + Đối với công tác huy động vốn: Chi nhánh chủ động cấu lại nguồn vốn hợp lý, giảm nguồn tiền gửi kỳ hạn ngắn không ổn định, tập trung chiến lược huy động nguồn vốn ổn định tổ chức kinh tế dân cư để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế đảm bảo khả khoản + Đối với cơng tác tín dụng: Chi nhánh thực nghiêm túc chương trình Chính phủ cho vay hỗ trợ lãi suất, chủ trương nâng cao chất lượng tín dụng, cho vay có chọn lọc, tập trung cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ sản xuất kinh doanh có hiệu quả, hạn chế cho vay kinh doanh bất động sản chứng khoán Tháo gỡ kịp thời cho khách hàng sản xuất, xuất gặp khó khăn vốn, lãi suất + Mở rộng hoạt động kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế + Phát triển thêm số sản phẩm: thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng nội địa, chuyển tiền kiều hối, chuyển tiền nhanh trực tuyến WU, toán song biên - Nâng cao lực tài chính: Nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro, tích cực thu hồi nợ xấu, nợ tiềm ẩn, nợ xử lý rủi ro Phân loại trích lập rủi ro đối tượng, đảm bảo kế hoạch giao - Chính sách khách hàng: Có sách khách hàng hợp lý đảm bảo quyền lợi người gửi tiền thực chương trình khuyến mại, tặng quà cho khách hàng, thay đổi nhanh nhậy lãi suất phù hợp với thị trường: tiếp cận tốt nguồn vốn ổn định để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế đảm bảo khả khoản - Cơ chế nghiệp vụ: Thực nghiêm túc điều hành theo quy chế, quy trình, rõ người, rõ việc phân cấp ủy quyền hợp lý cho cấp - Coi trọng công tác đào tạo cán nguồn nhân lực, bước đáp ứng yêu cầu kinh doanh, hội nhập tạo động lực cho hoạt động kinh doanh: tạo tinh thần làm việc hiệu sở bỏ bao cấp, nâng cao chất lượng khốn tài - Đẩy mạnh hoạt động Marketing xây dựng thương hiệu AGRIBANK không ngừng phát triển thương hiệu, xây dựng văn hóa doanh nghiệp “trung thực, kỷ cương, sáng tạo, chất lượng, hiệu quả” Vấn đề tồn - Về công tác kinh doanh: số phận hoạt động cịn chưa hiệu + Cơng tác huy động vốn: chưa trọng đến nguồn vốn tiền gửi toán, nguồn vốn ổn định lãi suất thấp Đặc biệt năm 2009 nguồn vốn khơng hồn thành tiêu kế hoạch tháng đầu năm huy động nhiều nguồn tiền gửi kỳ hạn ngắn không ổn định, nguồn tiền gửi ổn định kỳ hạn dài tăng không đáng kể Bên cạnh đó, kinh tế khó khăn, khả sinh lời thấp nên nguồn tiền gửi không dồi nhu cầu đầu tư, trang trải chi phí Mặt khác, lãi suất huy động thấp khơng hấp dẫn kênh đầu tư khác nên không lơi kéo người gửi tiền + Cơng tác tín dụng: Tín dụng tăng trưởng chưa đáp ứng với tăng trưởng nguồn vốn, quy mô đầu tư nhỏ, chưa tiếp cận dự án lớn Đặc biệt năm 2009 dư nợ xấu tăng, thu hồi nợ xử lý rủi ro khơng đạt kế hoạch chưa có biện pháp xử lý dứt điểm + Công tác tiếp thị triển khai sản phẩm mới, dịch vụ chưa mang hiệu cao - `Trình độ cán bộ: nhiều cán trẻ, kinh nghiệm nên chưa chủ động công việc chuyên môn, hạn chế công tác khai thác mở rộng thị trường - Công tác Marketing chưa mang tính chun nghiệp cịn hạn chế, ảnh hưởng tới thương hiệu văn hóa doanh nghiệp Chi nhánh Phương hướng, mục tiêu, nhiệm vụ năm 2010 3.2.1 Mục tiêu phấn đấu Năm 2010 tiếp tục năm thách thức hội ngành ngân hàng, mục tiêu Chi nhánh NHNo&PTNT Trực ninh tiếp tục phát triển bền vững, thực hoàn thành kế hoạch giao, trì tốc độ tăng trưởng hợp lý, an tồn có khả sinh lời, nâng cao lực tài chính, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đáp ứng yêu cầu lực cạnh tranh, tập trung đầu tư đào tạo nguồn nhân lực 3.2.2 Những chương trình Chi nhánh: - Nguồn vốn huy động tăng 20% so với năm 2009 - Dư nợ cho vay tăng 20 % so với năm 2009 - Chênh lệch thu chi tăng tối thiểu 10% so với năm 2009, đảm bảo đủ chi trả lương cho cán nhân viên - Tỷ lệ thu tín dụng tăng 20% so với năm 2009 - Mở thêm 02 phịng giao dịch 3.2.3 Các biện pháp triển khai thực năm 2010 - Thực nghiêm túc chủ trương đường lối Chính phủ, đạo điều hành Ngành NHNo&PTNT Việt Nam - Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn, đa dạng sản phẩm tiền gửi, tập trung huy động nguồn tiền gửi tốn, tích cực thu hút nguồn tiền gửi dân cư